CONCEPTOS PARA LA LIQUIDACIÓN Y PAGOS PARA LA TARJETA DE CRÉDITO OH! DE FINANCIERA UNO S.A.

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1 CONCEPTOS PARA LA LIQUIDACIÓN Y PAGOS PARA LA TARJETA DE CRÉDITO OH! DE FINANCIERA UNO S.A. Es conveniente primero definir los siguientes conceptos y términos: 1. Período o Ciclo de Facturación: Cada tarjeta de crédito Oh! tiene un día en el mes en el que se realiza un corte (fecha de facturación) donde se agrupan las compras efectuadas, los pagos realizados del periodo, así como otro tipo de operaciones relacionadas con la tarjeta (devolución de mercadería, débitos automáticos, cargo de portes, entre otros). La información se procesa en dicha fecha y da como resultado el estado de cuenta del cliente, donde se indica el monto a pagar (cuota y monto total) y las operaciones realizadas en el periodo de facturación. La fecha límite para cancelar el monto facturado en el estado de cuenta es la fecha de vencimiento. Los ciclos de facturación varían entre los 28 y 31 días dependiendo del mes. Actualmente, existen 2 fechas de facturación, las cuales son los días 5 y 20 de cada mes. A cada fecha de facturación le corresponde una fecha de vencimiento: Si la fecha de facturación es el día 5, la fecha de vencimiento será el día 25 del mismo mes Si la fecha de facturación es el día 20, la fecha de vencimiento será el 5 del mes siguiente Las fechas mencionadas anteriormente son de aplicación independientemente de que dicho día sea o no laborable. 2. Modalidad de Pago a una Cuota: Se da cuando el cliente efectúa el pago total de la cuota, el cual corresponde a la deuda total (no incluye intereses a financiar ni saldo pendiente de productos en cuotas). 3. Modalidad de Financiamiento en Cuotas: Se da cuando el cliente financia y paga su consumo en cuotas fijas, eligiendo el número de las mismas. El número de cuotas máximo puede variar de acuerdo con las políticas internas que pueda establecer la Financiera y puede variar según el establecimiento afiliado. La tasa de interés aplicada podrá variar según el tipo de mercadería que adquiere el cliente. 4. Modalidad de Financiamiento Revolvente: Este sistema permite realizar compras en una cuota con posibilidad de que en cada fecha de vencimiento se pueda efectuar un pago mínimo (1/36 del saldo revolvente y de las compras del período + cuotas del período provenientes del financiamiento en cuotas + mantenimiento + intereses del periodo + comisiones + gastos) o el pago total de la deuda del periodo. Sobre el saldo revolvente pendiente de pago se aplicarán intereses en el periodo de facturación siguiente. La compra puede ser considerada al contado si paga el total de la deuda en el mismo periodo de facturación siempre y cuando el saldo anterior sea cero esta coincide con la modalidad de Pago a una cuota. 5. Impuesto a las Transacciones Financieras (ITF): Se calcula sobre las transacciones de pago y disposiciones de efectivo, según porcentaje de acuerdo con la Ley. 6. Comisión por mantenimiento de tarjeta Oh!: Comprende el mantenimiento de la cuenta y la comisión por administración de póliza de seguro de desgravamen de la tarjeta de crédito. Se carga mensualmente de acuerdo con el tarifario vigente. Esta comisión no se 1

2 cobra en el caso en que no existan movimientos en el período de facturación ni saldos pendientes de pago de meses anteriores. Otros productos y servicios de la tarjeta están sujetos a comisión según lo indicado en el tarifario vigente. 7. Gastos: Los gastos cobrados al cliente por servicios prestados por terceros y pagados por la Financiera, los cuales se encuentran detallados en el tarifario vigente en la web de la Financiera. 8. Orden de Prelación de Pagos: El orden de aplicación de un pago realizado es el siguiente: Prioridad Concepto 1 Portes Plan vencido Compras Revolving 2 Gastos y Cobranzas Plan vencido Compras Revolving 3 Comisión por Sobregiro Plan Vencido Compras Revolving 4 Comisión por Remisión Plan Vencido Compras Revolving 5 Interés Moratorio Plan Vencido Compras Revolving 6 Interés Compensatorio Plan Vencido Compras Revolving 7 ITF 8 Capital Plan Vencido Compras Revolving 9 Portes Plan vencido DISEF Revolving 10 Gastos y Cobranzas Plan vencido DISEF Revolving 11 Comisión por Sobregiro Plan Vencido DISEF Revolving 12 Comisión por Remisión Plan Vencido DISEF Revolving 13 Interés Moratorio Plan Vencido DISEF Revolving 14 Interés Compensatorio Plan Vencido DISEF Revolving 15 Capital Plan Vencido DISEF Revolving 16 Portes Plan vencido Compras Cuotas 17 Gastos y Cobranzas Plan vencido Compras Cuotas 18 Comisión por Sobregiro Plan Vencido Compras Cuotas 19 Comisión por Remisión Plan Vencido Compras Cuotas 20 Interés Moratorio Plan Vencido Compras Cuotas 21 Interés Cuota Plan Vencido Compras Cuotas 22 Capital Plan Vencido Compras Cuotas 23 Portes Plan vencido DISEF Cuotas 24 Gastos y Cobranzas Plan vencido DISEF Cuotas 25 Comisión por Sobregiro Plan Vencido DISEF Cuotas 26 Comisión por Remisión Plan Vencido DISEF Cuotas 27 Interés Moratorio Plan Vencido DISEF Cuotas 28 Interés Cuota Plan Vencido DISEF Cuotas 29 Capital Plan Vencido DISEF Cuotas 2

3 Prioridad Concepto 30 Portes Plan vigente Compras Revolving 31 Gastos y Cobranzas Plan vigente Compras Revolving 32 Comisión por Sobregiro Plan vigente Compras Revolving 33 Comisión por Remisión Plan vigente Compras Revolving 34 Interés Compensatorio Plan vigente Compras Revolving 35 Capital Plan vigente Compras Revolving 36 Portes Plan vigente DISEF Revolving 37 Gastos y Cobranzas Plan vigente DISEF Revolving 38 Comisión por Sobregiro Plan vigente DISEF Revolving 39 Comisión por Remisión Plan vigente DISEF Revolving 40 Interés Compensatorio Plan vigente DISEF Revolving 41 Capital Plan vigente DISEF Revolving 42 Portes Plan vigente Compras Cuotas 43 Gastos y Cobranzas Plan vigente Compras Cuotas 44 Comisión por Sobregiro Plan vigente Compras Cuotas 45 Comisión por Remisión Plan vigente Compras Cuotas 46 Interés Cuota Plan vigente Compras Cuotas 47 Capital Plan vigente Compras Cuotas 48 Portes Plan vigente DISEF Cuotas 49 Gastos y Cobranzas Plan vigente DISEF Cuotas 50 Comisión por Sobregiro Plan vigente DISEF Cuotas 51 Comisión por Remisión Plan vigente DISEF Cuotas 52 Interés Cuota Plan vigente DISEF Cuotas 53 Capital Plan vigente DISEF Cuotas 9. Morosidad: Situación generada por el incumplimiento del pago requerido luego de la fecha de pago informada en el Estado de Cuenta. Esta situación da lugar al cobro de comisiones vinculadas a cobranzas de acuerdo con el tarifario vigente. 3

4 FÓRMULA PARA EL CÁLCULO DEL VALOR DE LA CUOTA: CASO DE CUMPLIMIENTO El objetivo del sistema de cuotas de Tarjeta Oh! es que el cliente pueda financiar sus consumos y/o disposiciones de efectivo realizados en cualquier momento del mes, en el número de cuotas que elija y que cada una de sus cuotas sea facturadas en una única fecha y con una sola fecha de vencimiento para darle la mayor conveniencia en el pago. Adicionalmente, para facilitar que el cliente programe sus pagos, todas las cuotas serán iguales. Los consumos y/o disposiciones de efectivo financiados en cuotas están sujetos a una Tasa Efectiva Anual (TEA) que está publicada en el tarifario de Tarjeta Oh! Para el cálculo de las cuotas, se calcula el Factor Diario (FD) a partir de la Tasa Efectiva Anual (TEA), empleando la siguiente fórmula: El valor de la cuota (Q) dependerá de las siguientes variables: Monto del consumo (C), Número de cuotas elegidas por el cliente (n), El número de días transcurrido entre la fecha del consumo y la fecha de vencimiento de la iésima cuota (Di) El factor diario de la tasa de interés (FD) Estas variables deben estar relacionadas de manera que satisfagan la siguiente igualdad: Factorizando la expresión anterior, se llega a la siguiente expresión: 4

5 Con lo cual la cuota (Q) queda definida como: A la expresión se le denominará Factor de descuento de la í-esima cuota El cálculo de la cuota (Q) está sujeto a redondeo a céntimos de nuevo sol. En el caso en que, por el número de cuotas o el monto de la compra este redondeo afecte el total a pagar por el cliente a lo largo de todo el cronograma de pago, se producirá un ajuste en la última cuota del cronograma. En el caso de la disposición de efectivo, al cliente se le cargará adicionalmente y por una sola vez una comisión por el desembolso de acuerdo con el tarifario vigente. EJEMPLO: NOTA: Las tasas y comisiones usadas en el ejemplo son referenciales. Para mayor precisión, el cliente deberá dirigirse al tarifario publicado en la página Web de la Financiera Datos: a. Fecha del consumo: 01/09/2010 b. Monto del consumo: S/. 1,000 c. Tasa Efectiva Anual (TEA): 42.41% FD = ( %) (1/360) 1 = % d. Número de cuotas elegidas por el cliente: 6 e. Fecha de Vencimiento: día 25 de cada mes Con esos datos, se puede configurar el siguiente cronograma para efectos de calcular los factores de descuento de cada cuota: n Fecha de Vencimiento Dias Transcurridos (Di) Factor Diario (FD) Factor de Descuento 1 25/09/ % /10/ % /11/ % /12/ % /01/ % /02/ %

6 Con lo cual la cuota (Q) queda definida como: Q = = S/ Dada esa cuota, el cronograma queda definido de la siguiente manera: n Fecha de Vencimiento Cuota Capital Interés Saldo 1 25/09/ /10/ /11/ /12/ /01/ /02/ Cabe indicar que todos los pagos están afectos al Impuesto a las Transacciones Financieras con una tasa del 0.005% que se carga en la tarjeta en el momento de la operación y que, por lo tanto se consideraría en el siguiente estado de cuenta. En el ejemplo, dada la cuota de S/ , el ITF correspondiente sería de S/.0.01 Asimismo, en todos los estados de cuenta se carga una comisión de mantenimiento mensual de S/ Esta comisión es única, independientemente del número de consumos y/o cuotas que el cliente pague en ese mes. 6

7 FÓRMULA PARA EL CÁLCULO DEL VALOR DE LA CUOTA: CASO DE INCUMPLIMIENTO Cuando una deuda no es pagada en la fecha acordada se aplican dos tasas de interés: la tasa de interés compensatorio original y la tasa de interés moratoria. Para el cálculo del total a pagar las cuotas, se calcula el Factor Diario Moratorio (FDM) a partir de la Tasa Moratoria Efectiva Anual (TMEA), empleando la siguiente fórmula: Para compras a una cuota: En el caso de un cliente que no cancele su cuota antes de la fecha de vencimiento y que quiera hacerlo a días después de la fecha de vencimiento deberá cancelar los siguientes conceptos: Monto de la cuota impaga. Intereses compensatorios: 1. Por los días transcurridos desde la fecha de compra hasta la fecha de vencimiento b calculados sobre el monto de consumo P será igual a P [(1+FD) b 1] 2. Por los días transcurridos desde la fecha de vencimiento hasta la fecha en que se realizó el pago calculados sobre la porción del capital de la cuota impaga K, el monto de intereses compensatorios será igual a K [(1+FD) a 1] Intereses moratorios: Si la porción del capital de la cuota impaga es K, el monto de intereses moratorios será igual a K [(1+FDM) a 1] Gastos de cobranza dependiendo de los días de atraso (ver tarifario vigente) Ejemplo: NOTA: Las tasas y comisiones usadas en el ejemplo son referenciales. Para mayor precisión, el cliente deberá dirigirse al tarifario publicado en la página Web de la Financiera Tomando los datos del ejemplo anterior, supóngase que el cliente no paga su primera cuota de S/ hasta el día 02/10/2010; es decir, 7 días después del vencimiento ocurrido el 25/09/2010. Si la tasa moratoria efectiva anual (TMEA) es 70%, entonces el Factor Diario Moratorio (FDM) será igual a %. La TEA del ejemplo era 42.41% y, por lo tanto, el FD era % Considerando esos datos y que la porción de capital de la cuota era S/. 1000, el monto de intereses sería: 7

8 Intereses compensatorios: Hasta la fecha de vencimiento 1000 [( ) 24 1] = S/ Nota: De la fecha de consumo hasta la fecha de vencimiento tenemos 19 días De la fecha de vencimiento a la fecha de pago [( ) 7 1] = S/ Intereses moratorios: 1000 [( %) 7 1] = S/ Gastos de cobranza: S/.15 (atraso mayor a 5 días) Para compras a dos cuotas o más: En el caso de un cliente que no cancele su cuota antes de la fecha de vencimiento y que quiera hacerlo a días después de la fecha de vencimiento deberá cancelar los siguientes conceptos: Monto de la cuota impaga para compras a más de dos cuotas Intereses compensatorios: Si la porción del capital de la cuota impaga es K, el monto de Intereses compensatorios será igual a K [(1+FD) a 1] Intereses moratorios Si la porción del capital de la cuota impaga es K, el monto de intereses moratorios será igual a K [(1+FDM) a 1] Gastos de cobranza dependiendo de los días de atraso (ver tarifario vigente) Ejemplo: NOTA: Las tasas y comisiones usadas en el ejemplo son referenciales. Para mayor precisión, el cliente deberá dirigirse al tarifario publicado en la página Web de la Financiera Tomando los datos del ejemplo de la sección anterior anterior, supóngase que el cliente no paga su primera cuota de S/ hasta el día 02/10/2010; es decir, 7 días después del vencimiento ocurrido el 25/09/2010. Si la tasa moratoria efectiva anual (TMEA) es 70%, entonces el Factor Diario Moratorio (FDM) será igual a %. La TEA del ejemplo era 42.41% y, por lo tanto, el FD era % Considerando esos datos y que la porción de capital de la cuota era S/ , el monto de intereses sería: Intereses compensatorios: [( ) 7 1] = S/ Intereses moratorios: [( %) 7 1] = S/ Gastos de cobranza: S/.15 (atraso mayor a 5 días) 8

9 FORMULAS PARA LA LIQUIDACIÓN DE INTERESES Y PAGOS PARA TARJETAS DE CRÉDITO SISTEMA REVOLVENTE: CASO DE CUMPLIMIENTO NOTA: Las fórmulas están hechas para el caso de un financiamiento revolvente, con un período de facturación de treinta (30) días y un período de pago de quince (15) días, bajo el supuesto de que el cliente cancela su Pago Mínimo el último día del período de pago. Para el cálculo del Pago Mínimo del primer ciclo de facturación, se deben realizar previamente las siguientes operaciones: Se calcula la Tasa Efectiva Diaria (TED) partiendo de la Tasa Efectiva Anual (TEA): TED = (1+TEA)^(1/360) -1 El Factor Diario Nominal (FD) será igual a la Tasa Efectiva Diaria TED FD = TED Para el cálculo de la parte del Capital (Kt) que se incluye en el Pago Mínimo, se considera el saldo de todos los consumos facturados al cierre del período de facturación (St) y el plazo de financiamiento vigente (Actualmente es 36 meses): Kt=St/36 Para el cálculo de las Comisiones (Mt) que se incluyen en el pago mínimo, se consideran todas las comisiones que se hayan generado dentro del período de facturación, estas pueden ser: comisiones por disposición de efectivo, comisiones por mantenimiento, comisiones por reemisión de tarjeta y comisiones por pago tardío. Para el cálculo de la parte de la deuda en Cuotas (DCt) que se incluye en el Pago Mínimo, se consideran todas las cuotas (capital + intereses) cuyo vencimiento este comprendido dentro del período de facturación DCt Para el cálculo del Interés (I) que se incluye en el Pago Mínimo, si es el primer ciclo de facturación, el saldo de los consumos facturados (St) durante este ciclo no generarán intereses al cierre del primer período de facturación (St): Para el primer ciclo de facturación, considerando el Capital (Kt), la Deuda en Cuotas (DCt) y las Comisiones (Mt), la fórmula para el Pago Mínimo es: PM1C= Kt +DCt + Mt EJEMPLO PARA LA LIQUIDACIÓN DE INTERESES Y PAGOS PARA TARJETAS DE CRÉDITO SISTEMA REVOLVENTE: CASO DE CUMPLIMIENTO NOTA: El ejemplo está hecho para el caso en el que se realiza un solo consumo el primer día del ciclo de facturación, bajo la modalidad de financiamiento revolvente, con un período de facturación de treinta (30) días y un período de pago de quince (15) días, bajo el supuesto de que el cliente cancela su Pago Mínimo el último día del período de pago. Las tasas usadas en el siguiente y en los ejemplos posteriores son referenciales. Para mayor precisión, el cliente deberá dirigirse al tarifario publicado en la página Web de la Tarjeta oh!. Monto del consumo: S/.1,

10 Fecha de consumo, primer día del ciclo de facturación Tasa Efectiva Anual (TEA)2: 89.90% Tasa de interés referencial. Para mayor información consultar Tarifario Vigente Comisión por mantenimiento de Tarjeta (CM): S/ Plazo de financiamiento: 36 meses Período o ciclo de facturación: 30 días Período de pago: 15 días Para realizar el cálculo del Pago Mínimo del primer ciclo de facturación: Para el Capital (Kt): Kt = 1000/36 = S/ Para el cálculo de la parte de la Comisión (Mt): Mt = S/ Durante el primer ciclo de facturación, el cliente gozará del beneficio de no pago de intereses si es que cancela el íntegro de su deuda en la fecha de pago correspondiente por lo tanto, no se generarán intereses en este primer estado de cuenta. Por ello, considerando el Capital (Kt) y la Comisión (Mt), la fórmula para el Pago Mínimo es: PM = = S/ En caso se quiera calcular el Pago Mínimo considerando el ITF, se debe multiplicar este por el porcentaje vigente de acuerdo a Ley, tal como se presenta a continuación: PM = x = S/ Para realizar el cálculo del Pago Mínimo a partir del segundo ciclo de facturación, se determina: Para el cálculo de la parte de Capital (Kt): Kt = ( ) / 36 = Para el cálculo de la parte de la Comisión (Mt) Mt = 8.90 Ahora, para determinar el Interés (It) que se incluirá en el Pago Mínimo del segundo ciclo de facturación, si es que se asume que el cliente realizó el pago el último día del período de pago: Se calcula la TED o FD factor diario a partir de la TEA: FD = ( %)^(1/360) 1 = % Para el cálculo del Interés (It) que se incluye en el Pago Mínimo, se considerará el saldo pendiente de pago en dos tramos: It 1er tramo = 1000 x x 45 = S/ ; por los primeros 45 días transcurridos entre la fecha de compra y la fecha de pago del primer ciclo de facturación. 10

11 It 2do tramo = x x 15 =S/ ; por los 15 días transcurridos entre la fecha de pago y la fecha de corte del segundo ciclo de facturación. Considerando el Interés (It), el Capital (Kt) y la Comisión (Mt), la fórmula para el pago mínimo del segundo ciclo de facturación es: Pago Mínimo es: PM = = S/

12 FORMULAS PARA LA LIQUIDACIÓN DE INTERESES Y PAGOS PARA TARJETAS DE CRÉDITO SISTEMA REVOLVENTE: CASO DE INCUMPLIMIENTO Definición actualizada de los siguientes términos. Comisión por Servicios de Cobranza (CSC): Retribución que cobra la Financiera por el esfuerzo de cobranza generado por el incumplimiento de pago por parte del cliente. Se expresa como un cargo fijo al quinto (5) trigésimo (30), sexagésimo (60), nonagésimo (90) y centésimo vigésimo (120) día de incumplimiento. Interés moratorio (Im): Interés adicional a pagar por los días transcurridos entre la fecha de pago acordada y la fecha real de pago. Número de días hasta el pago (n): Número de días con atraso hasta que el cliente realiza el pago. Se asume que la fecha en la que realiza el pago (n) es menor al cierre del ciclo de facturación corriente. Cuando una deuda no es pagada en la fecha acordada se aplican dos tasas de interés: la tasa de interés compensatorio original y la tasa de interés moratoria. Para hallar el Factor Diario Nominal Moratorio (FDM) se deben realizar los mismos pasos que para calcular el Factor Diario Nominal (FD) hallado en el ejemplo anterior, partiendo de la Tasa de interés moratoria anual. La fórmula para el interés es la única que difiere si las comparamos con las del caso de cumplimiento visto previamente. Para el cálculo de la parte de la Comisión (Mt) que se incluye en del Pago Mínimo, se considera la Comisión Mensual por servicio de tarjeta (CMt) del período o ciclo de facturación y la Comisión por Servicio de Cobranza (CSCt), dependiendo de los días de atraso. La suma de ambos conceptos debe ser incluida en el pago mínimo. EJEMPLO PARA LA LIQUIDACIÓN DE INTERESES Y PAGOS PARA TARJETAS DE CRÉDITO SISTEMA REVOLVENTE: CASO DE INCUMPLIMIENTO NOTA: El ejemplo está hecho para el caso en el que se realiza un solo consumo el primer día del ciclo de facturación, bajo la modalidad de financiamiento revolvente, con un período de facturación de treinta (30) días y un período de pago de quince (15) días, bajo el supuesto de que el cliente cancela su segundo Pago Mínimo doce (12) días posteriores al período de pago. Monto del consumo: S/.1, Tasa Efectiva Anual (TEA): 89.90% (3) 3 Tasa de interés referencial. Para mayor información consultar Tarifario Vigente Tasa de interés moratoria anual: 89.90% (3) Comisión por Servicio de Tarjeta (CM): S/ Comisión por Servicio de Cobranza día 5 (CSC): S/ Plazo de financiamiento: 36 meses Período o ciclo de facturación: 30 días Período de pago: 15 días 12

13 Atraso en el pago: 12 días Para realizar el cálculo del Pago Mínimo del tercer ciclo de facturación, se determina: Para el cálculo de la parte de Capital (Kt): Kt = ( ) / 36 = S/ Para el cálculo de la parte de la Comisión (Mt) Mt = = S/.23.90, se considera la comisión de gestión de cobranza del quinto día de atraso Ahora, para determinar el Interés (It) que se incluirá en el Pago Mínimo del tercer ciclo de facturación, si es que se asume que el cliente realizó el pago 12 días después de la fecha de pago: Se calcula el Factor Diario Nominal (FD) partiendo de la TEA: FD = ( %)^(1/360) 1 = 17.83% = Para este ejemplo tanto la tasa de interés moratorio como la de interés compensatorio son iguales. Para el cálculo del Interés (It) que se incluye en el Pago Mínimo, se considerará el saldo pendiente de pago en dos tramos: Interés compensatorio: It 1er tramo = x x 27 = S/ ; por los 27 días transcurridos entre la fecha de inicio del ciclo y la fecha de pago dado que se retrasó 12 días. It 2do tramo = x x 3 =S/. 5.06; por los 3 días transcurridos entre la fecha de pago y la fecha de corte del tercer ciclo de facturación. Interés moratorio: Im = x x 12 = S/. 0.58; por los 12 días transcurridos entre la fecha de pago pactada y la fecha de pago real, aplicable solo al capital atrasado. Considerando el Interés moratorio (Im), el Interés compensatorio (It), el Capital (Kt) y la Comisión (Mt), la fórmula para el pago mínimo del segundo ciclo de facturación es: Pago Mínimo es: PM = = S/

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