PROCESO PARA EL CÁLCULO DE INTERESES, COMISIONES Y GASTOS DE LOS PRODUCTOS ACTIVOS DE CREDICHAVÍN

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1 PROCESO PARA EL CÁLCULO DE INTERESES, COMISIONES Y GASTOS DE LOS PRODUCTOS ACTIVOS DE CREDICHAVÍN El presente documento detalla el procedimiento a seguir para el cálculo de la cuota que incluye capital, intereses, comisiones y gastos de los siguientes productos: Producto CrediRápido : Página 2 Producto Crédito Agrícola : Página 10 Producto Crédito Dorado : Página 13 Producto PYME : Página 16 DEFINICIONES GENERALES Tasa de Interés Efectiva Anual (TEA): interés pactado por el dinero depositado, expresado en forma efectiva anual con base de 360 días. Tasa de Costo Efectiva Anual (TCEA): tasa de costo real. Permite igualar el valor actual de todas las cuotas con el monto que efectivamente haya sido recibido en préstamo, bajo el supuesto de cumplimiento de todas las condiciones pactadas. Seguro de desgravamen: seguro que cubre al cliente en caso no pueda cumplir sus obligaciones por muerte, accidente, invalidez y desempleo involuntario. El pago del seguro se realiza al inicio del crédito. Cronograma de pagos: pagos mensuales con cuotas constantes. El cliente puede elegir entre fecha fija o periodos fijos de pago. Garantía: la garantía del crédito será su depósito a plazo en CrediChavín, el cual estará remunerado a tasa tarifario. Este depósito en garantía puede estar en la misma o en distinta moneda. Página 1

2 PRODUCTO CREDIRÁPIDO 1) Cálculo de la cuota Tasa efectiva diaria.- para el cálculo de la cuota constante, primero tenemos que calcular la tasa efectiva diaria en función a la tasa del crédito TD: Tasa de interés efectiva diaria i: Tasa de interés anual según tarifario (expresado como TEA) Ejemplo: Para un crédito CrediRápido de S/. 10, a 12 meses con garantía en la misma moneda, desembolsado el 15/07/2013, la tasa tarifario será 26.82% con la que calculamos la tasa diaria: Factor diario.- Con esta tasa diaria calculamos el factor correspondiente a cada pago, según las fechas del cronograma. F(p): factor calculado en el periodo p TD: Tasa de interés efectiva diaria n: número de días desde la fecha de desembolso Ejemplo: Para nuestro ejemplo, como la primera fecha de pago será el 15/08/13 (31 días después de la fecha de desembolso), el primer factor calculado será: Igualmente, como la segunda fecha de pago será el 15/09/13 (62 días después de la fecha de desembolso,) el segundo factor será: Página 2

3 Y así, sucesivamente, hasta la última fecha de pago que será el 15/07/2014 (365 días después de a fecha de desembolso), el último factor será: Cuota constante.- La cuota constante a pagar será calculada de la división entre el monto prestado y la suma de los factores diarios calculados. CC: Cuota constante M: Monto de préstamo up: último periodo p: número de periodo de pago F(p): factor calculado en el periodo p Ejemplo: Para nuestro ejemplo, el cálculo de la cuota será: Tasa de interés del periodo.- con la tasa efectiva diaria anteriormente calculada, se debe calcular la tasa del periodo de cada pago: TP: Tasa de interés del periodo TD: Tasa de interés efectiva diaria n: número de días de cada periodo Ejemplo: Para nuestro ejemplo, el primer periodo de pago el 15/08/2013 (periodo de 31 días), con lo que la tasa del periodo será: Página 3

4 Monto de interés del primer periodo.- será calculado como el producto de aplicar la tasa de interés del periodo al monto afecto a la tasa de interés. MI: Monto de Interés del periodo I: Interés calculado del periodo K: Saldo capital Ejemplo: En nuestro ejemplo, el monto de interés de la cuota del primer periodo será: Monto de capital del primer periodo.- será calculado como la diferencia entre la cuota constante y el monto de interés del periodo MK: Monto de Capital en el periodo CC: Cuota constante MI: Monto de Interés del periodo Ejemplo: En nuestro ejemplo, el monto de capital de pago de la cuota del primer periodo será: Saldo de capital inicial de cada periodo.- El saldo de capital inicial de cada periodo a partir del segundo, será calculado como la diferencia entre el saldo anterior y el capital pagado en ese anterior periodo. SK (p): Saldo de Capital en el periodo p SK (p-1): Saldo Capital del periodo anterior MK (p-1): Monto de Interés del periodo anterior Ejemplo: El saldo de capital inicial de la cuota del segundo periodo será: Página 4

5 Siguientes periodos.- Los montos de pago de interés y de capital de cada periodo serán calculados sobre el saldo de capital inicial calculado. Así, el cronograma final de pago será: Monto del préstamo TEA Tasa del seguro (mes) Fecha de desembolso S/. 10, % 0.06% 15/07/2013 Cuota Fecha Nº días desde el desembolso Nº días del periodo Factor Saldo inicial Capital Interés Cuota 1 15/08/ S/. 10, S/ S/ S/ /09/ S/. 9, S/ S/ S/ /10/ S/. 8, S/ S/ S/ /11/ S/. 7, S/ S/ S/ /12/ S/. 6, S/ S/ S/ /01/ S/. 6, S/ S/ S/ /02/ S/. 5, S/ S/ S/ /03/ S/. 4, S/ S/ S/ /04/ S/. 3, S/ S/ S/ /05/ S/. 2, S/ S/ S/ /06/ S/. 1, S/ S/ S/ /07/ S/ S/ S/ S/ S/. 10, ) Cálculo del seguro de desgravamen En función al cronograma definido, se calculan los cobros por seguro multiplicando la tasa mensual del seguro por el saldo capital de cada periodo. El pago del seguro se hace efectivo en el momento del desembolso. Ejemplo: El cobro del seguro es 0.06% mensual, con lo cual el monto calculado total será S/ y debe ser pagado en el momento del desembolso. Cuota Saldo inicial Seguro 1 S/. 10, S/ S/. 9, S/ S/. 8, S/ S/. 7, S/ S/. 6, S/ S/. 6, S/ S/. 5, S/ S/. 4, S/ S/. 3, S/ S/. 2, S/ S/. 1, S/ S/ S/ S/ Página 5

6 3) Caso de incumplimiento: Para casos de incumplimiento de fecha de pago, los pagos adicionales que debe hacer el cliente son el Monto de Interés vencido y el Monto de Interés moratorio. Interés vencido.- es el interés normalmente cobrado por los días de retraso de pago de la cuota. Se calcula sobre el saldo adeudado total más los intereses adeudados a la fecha de vencimiento. MIV: Monto de interés compensatorio vencido SK: Saldo capital total adeudado IC: intereses de la cuota TD: Tasa de interés efectiva diaria del crédito n: número de días de atraso Ejemplo: Para nuestro ejemplo, supongamos que se da un retraso de pago en la quinta cuota. El interés vencido será calculado sobre el saldo capital inicial de la quinta cuota más el interés S/. 6, más S/ Interés moratorio.- es el interés cobrado por los días de retraso de pago del capital de la cuota. Se calcula sobre el monto capital de la cuota atrasada. MIM: Monto de interés moratorio TM: Tasa de interés moratoria anual (según tarifario) n: número de días de atraso Ejemplo: Para nuestro ejemplo, el interés moratorio será calculado sobre el capital de la quinta cuota atrasada S/ Página 6

7 Monto de pago por atraso.- El pago total será la suma de la cuota más los intereses vencidos más los intereses moratorios. Donde: MPA: Monto de pago atrasado C: cuota constante MIV: Monto de interés vencido MIM: Monto de interés moratorio Ejemplo: Para nuestro ejemplo, el monto total de pago por 5 días de retraso, incluyendo la cuota atrasada, sería: 4) Periodo de gracia: Para casos con periodos de gracia, los intereses correspondientes a este periodo serán cobrados durante el plazo del crédito, sumándoselos a la cuota constante. Monto de Interés de Gracia.- es el correspondiente a los días de gracia. Se calcula en función al periodo de gracia. IPG: Monto de interés del periodo de gracia M: Monto de desembolso IC: intereses de la cuota TD: Tasa de interés efectiva diaria del crédito n: número de días de gracia Ejemplo: Para nuestro ejemplo, supongamos que se da un periodo de gracia de 1 mes (desde el 15/07/13 hasta 15/08/2012, 31 días). El interés de gracia será calculado sobre el monto de desembolso. Página 7

8 Monto adicional por intereses de gracia.- Con la metodología anteriormente usada para el cálculo de cuota constante, se calcula el monto adicional por intereses de periodo de gracia, considerando como primer pago el 15/09/13. Para ello se calculan intereses desde el 15/08/13. Monto de intereses de gracia TEA Fecha final de gracia S/ % 15/08/2013 Fecha Nº días desde el desembolso Nº días del periodo Factor Cuota 15/09/ S/ /10/ S/ /11/ S/ /12/ S/ /01/ S/ /02/ S/ /03/ S/ /04/ S/ /05/ S/ /06/ S/ /07/ S/ Cuota constante.- Con la metodología anteriormente usada para el cálculo de cuota constante, se calcula el cronograma, considerando como primer pago el 15/09/13. Para ello se calculan intereses desde el 15/08/13. Monto de intereses de gracia TEA Fecha final de gracia S/. 10, % 15/08/2013 Fecha Nº días desde el desembolso Nº días del periodo Factor Cuota 15/09/ S/. 1, /10/ S/. 1, /11/ S/. 1, /12/ S/. 1, /01/ S/. 1, /02/ S/. 1, /03/ S/. 1, /04/ S/. 1, /05/ S/. 1, /06/ S/. 1, /07/ S/. 1, Página 8

9 Cuota final.- Finalmente, a este calendario se suma el monto adicional por intereses de gracia. CF: Cuota final con periodo de gracia CC: cuota constante inicial MPG: monto adicional por periodo de gracia Ejemplo: La cuota final será: Página 9

10 PRODUCTO CRÉDITO AGRÍCOLA 1) Cálculo de la cuota Tasa efectiva mensual.- primero calculamos la tasa efectiva al plazo del crédito en función a la tasa del crédito TP: Tasa de del periodo del plazo i: Tasa de interés anual según tarifario (expresado como TEA) n: Plazo del crédito en días Ejemplo: Para un crédito agrícola de S/. 10, a 180 días, desembolsado el 15/07/2013, la tasa tarifario será 45.09% con la que calculamos la tasa del periodo pactado: Monto de interés.- será calculado como el producto de aplicar la tasa de interés del plazo al monto de desembolso. MI: Monto de Interés del periodo TP: Tasa de interés del plazo K: Saldo capital Ejemplo: En nuestro ejemplo, el monto de interés será: Cuota de pago.- será calculado como la suma del monto de interés y el monto de desembolso. C: Cuota de pago MI: Monto de interés M: Monto de desembolso Ejemplo: En nuestro ejemplo, el monto de interés será: Página 10

11 2) Cálculo del seguro de desgravamen En función al plazo, se calculan los cobros por seguro multiplicando la tasa mensual del seguro por el monto de desembolso por el número de meses. El pago del seguro se hace efectivo en el momento del desembolso. MS: Monto del seguro M: Monto de desembolso n: número de meses del crédito Ejemplo: El cobro del seguro es 0.06% mensual, con lo cual el monto calculado total será S/ y debe ser pagado en el momento del desembolso. 3) Caso de incumplimiento: Para casos de incumplimiento de fecha de pago, los pagos adicionales que debe hacer el cliente son el Monto de Interés vencido y el Monto de Interés moratorio. Interés vencido.- es el interés normalmente cobrado por los días de retraso de pago de la cuota. Se calcula sobre el saldo adeudado total más los intereses adeudados a la fecha de vencimiento. MIV: Monto de interés compensatorio vencido SK: Saldo capital total adeudado IC: intereses de la cuota i: Tasa de interés anual según tarifario (expresado como TEA) n: número de días de atraso Ejemplo: Para nuestro ejemplo, supongamos que se da un retraso de pago en la quinta cuota. El interés vencido será calculado sobre el saldo capital inicial de la quinta cuota S/. 7, Página 11

12 Interés moratorio.- es el interés cobrado por los días de retraso de pago del capital de la cuota. Se calcula sobre el monto capital de la cuota atrasada. MIM: Monto de interés moratorio TM: Tasa de interés moratoria anual (según tarifario) n: número de días de atraso Ejemplo: Para nuestro ejemplo, el interés moratorio será calculado sobre el capital de desembolso S/ Monto de pago por atraso.- El pago total será la suma de la cuota más los intereses vencidos más los intereses moratorios. MPA: Monto de pago atrasado C: cuota constante MIV: Monto de interés vencido MIM: Monto de interés moratorio Ejemplo: Para nuestro ejemplo, el monto total de pago por 5 días de retraso, incluyendo la cuota atrasada, sería: Página 12

13 PRODUCTO CRÉDITO DORADO 1) Cálculo de la cuota Tasa efectiva mensual.- primero calculamos la tasa efectiva mensual (30 días) en función a la tasa del crédito TM: Tasa de interés mensual i: Tasa de interés anual según tarifario (expresado como TEA) Ejemplo: Para un crédito dorado de S/ a 30 días, desembolsado el 15/07/2013, la tasa tarifario será 90.12% con la que calculamos la tasa mensual: Monto de interés.- será calculado como el producto de aplicar la tasa de interés mensual (30 días) al monto de desembolso. MI: Monto de Interés del periodo TD: Tasa de interés mensual K: Saldo capital Ejemplo: En nuestro ejemplo, el monto de interés será: Cuota de pago.- será calculado como la suma del monto de interés y el monto de desembolso. C: Cuota de pago MI: Monto de interés M: Monto de desembolso Ejemplo: En nuestro ejemplo, el monto de interés será: Página 13

14 2) Caso de incumplimiento: Para casos de incumplimiento de fecha de pago, los pagos adicionales que debe hacer el cliente son el Monto de Interés vencido y el Monto de Interés moratorio. Interés vencido.- es el interés normalmente cobrado por los días de retraso de pago de la cuota. Se calcula sobre el saldo adeudado total más los intereses adeudados a la fecha de vencimiento. MIV: Monto de interés compensatorio vencido SK: Saldo capital total adeudado IC: intereses de la cuota TM: Tasa de interés mensual n: número de días de atraso Ejemplo: Para nuestro ejemplo, supongamos que se da un retraso de pago en la quinta cuota. El interés vencido será calculado sobre el saldo capital inicial de la quinta cuota S/. 7, Interés moratorio.- es el interés cobrado por los días de retraso de pago del capital de la cuota. Se calcula sobre el monto capital de la cuota atrasada. MIM: Monto de interés moratorio TM: Tasa de interés moratoria anual (según tarifario) n: número de días de atraso Ejemplo: Para nuestro ejemplo, el interés moratorio será calculado sobre el capital de desembolso S/ Página 14

15 Monto de pago por atraso.- El pago total será la suma de la cuota más los intereses vencidos más los intereses moratorios. MPA: Monto de pago atrasado C: cuota constante MIV: Monto de interés vencido MIM: Monto de interés moratorio Ejemplo: Para nuestro ejemplo, el monto total de pago por 5 días de retraso, incluyendo la cuota atrasada, sería: Página 15

16 PRODUCTO PYME 1) Cálculo de la cuota Tasa efectiva diaria.- para el cálculo de la cuota constante, primero tenemos que calcular la tasa efectiva diaria en función a la tasa del crédito Donde: TD: Tasa de interés efectiva diaria i: Tasa de interés anual según tarifario (expresado como TEA) Ejemplo: Para un crédito pyme capital de trabajo de S/. 10, a 12 meses, desembolsado el 15/07/2013, la tasa tarifario será 42.58% con la que calculamos la tasa diaria: Factor diario.- Con esta tasa diaria calculamos el factor correspondiente a cada pago, según las fechas del cronograma. F(p): factor calculado en el periodo p TD: Tasa de interés efectiva diaria n: número de días desde la fecha de desembolso Ejemplo: Para nuestro ejemplo, como la primera fecha de pago será el 15/08/13 (31 días después de la fecha de desembolso), el primer factor calculado será: Igualmente, como la segunda fecha de pago será el 15/09/13 (62 días después de la fecha de desembolso,) el segundo factor será: Página 16

17 Y así, sucesivamente, hasta la última fecha de pago que será el 15/07/2014 (365 días después de a fecha de desembolso), el último factor será: Cuota constante.- La cuota constante a pagar será calculada de la división entre el monto prestado y la suma de los factores diarios calculados. CC: Cuota constante M: Monto de préstamo up: último periodo p: número de periodo de pago F(p): factor calculado en el periodo p Ejemplo: Para nuestro ejemplo, el cálculo de la cuota será: Tasa de interés del periodo.- con la tasa efectiva diaria anteriormente calculada, se debe calcular la tasa del periodo de cada pago: TP: Tasa de interés del periodo TD: Tasa de interés efectiva diaria n: número de días de cada periodo Ejemplo: Para nuestro ejemplo, el primer periodo de pago el 15/08/2013 (periodo de 31 días), con lo que la tasa del periodo será: Página 17

18 Monto de interés del primer periodo.- será calculado como el producto de aplicar la tasa de interés del periodo al monto afecto a la tasa de interés. MI: Monto de Interés del periodo I: Interés calculado del periodo K: Saldo capital Ejemplo: En nuestro ejemplo, el monto de interés de la cuota del primer periodo será: Monto de capital del primer periodo.- será calculado como la diferencia entre la cuota constante y el monto de interés del periodo MK: Monto de Capital en el periodo CC: Cuota constante MI: Monto de Interés del periodo Ejemplo: En nuestro ejemplo, el monto de capital de pago de la cuota del primer periodo será: Saldo de capital inicial de cada periodo.- El saldo de capital inicial de cada periodo a partir del segundo, será calculado como la diferencia entre el saldo anterior y el capital pagado en ese anterior periodo. SK(p): Saldo de Capital en el periodo p SK(p-1): Saldo Capital del periodo anterior MK (p-1): Monto de Interés del periodo anterior Ejemplo: El saldo de capital inicial de la cuota del segundo periodo será: Página 18

19 Siguientes periodos.- Los montos de pago de interés y de capital de cada periodo serán calculados sobre el saldo de capital inicial calculado. Así, el cronograma final de pago será: Monto del préstamo TEA Tasa del seguro (mes) Fecha de desembolso S/. 10, % 0.06% 15/07/2013 Cuota Fecha Nº días desde el desembolso Nº días del periodo Factor Saldo inicial Capital Interés Cuota 1 15/08/ S/. 10, S/ S/ S/. 1, /09/ S/. 9, S/ S/ S/. 1, /10/ S/. 8, S/ S/ S/. 1, /11/ S/. 7, S/ S/ S/. 1, /12/ S/. 7, S/ S/ S/. 1, /01/ S/. 6, S/ S/ S/. 1, /02/ S/. 5, S/ S/ S/. 1, /03/ S/. 4, S/ S/ S/. 1, /04/ S/. 3, S/ S/ S/. 1, /05/ S/. 2, S/ S/ S/. 1, /06/ S/. 1, S/ S/ S/. 1, /07/ S/ S/ S/ S/. 1, S/. 10, ) Cálculo del seguro de desgravamen En función al cronograma definido, se calculan los cobros por seguro multiplicando la tasa mensual del seguro por el saldo capital de cada periodo. El pago del seguro se hace efectivo en el momento del desembolso. Ejemplo: El cobro del seguro es 0.06% mensual, con lo cual el monto calculado total será S/ y debe ser pagado en el momento del desembolso. Cuota Saldo inicial Seguro 1 S/. 10, S/ S/. 9, S/ S/. 8, S/ S/. 7, S/ S/. 7, S/ S/. 6, S/ S/. 5, S/ S/. 4, S/ S/. 3, S/ S/. 2, S/ S/. 1, S/ S/ S/ S/ Página 19

20 3) Caso de incumplimiento: Para casos de incumplimiento de fecha de pago, los pagos adicionales que debe hacer el cliente son el Monto de Interés vencido y el Monto de Interés moratorio. Interés vencido.- es el interés normalmente cobrado por los días de retraso de pago de la cuota. Se calcula sobre el saldo adeudado total más los intereses adeudados a la fecha de vencimiento. MIV: Monto de interés compensatorio vencido SK: Saldo capital total adeudado IC: intereses de la cuota TD: Tasa de interés efectiva diaria del crédito n: número de días de atraso Ejemplo: Para nuestro ejemplo, supongamos que se da un retraso de pago en la quinta cuota. El interés vencido será calculado sobre el saldo capital inicial de la quinta cuota S/. 7, Interés moratorio.- es el interés cobrado por los días de retraso de pago del capital de la cuota. Se calcula sobre el monto capital de la cuota atrasada. MIM: Monto de interés moratorio TM: Tasa de interés moratoria anual (según tarifario) n: número de días de atraso Ejemplo: Para nuestro ejemplo, el interés moratorio será calculado sobre el capital de la quinta cuota atrasada S/ Página 20

21 Monto de pago por atraso.- El pago total será la suma de la cuota más los intereses vencidos más los intereses moratorios. Dónde MPA: Monto de pago atrasado C: cuota constante MIV: Monto de interés vencido MIM: Monto de interés moratorio Ejemplo: Para nuestro ejemplo, el monto total de pago por 5 días de retraso, incluyendo la cuota atrasada, sería: 4) Periodo de gracia: Para casos con periodos de gracia, los intereses correspondientes a este periodo serán cobrados durante el plazo del crédito, sumándoselos a la cuota constante. Monto de Interés de Gracia.- es el correspondiente a los días de gracia. Se calcula en función al periodo de gracia. IPG: Monto de interés del periodo de gracia M: Monto de desembolso IC: intereses de la cuota TD: Tasa de interés efectiva diaria del crédito n: número de días de gracia Ejemplo: Para nuestro ejemplo, supongamos que se da un periodo de gracia de 1 mes (desde el 15/07/13 hasta 15/08/2012, 31 días). El interés de gracia será calculado sobre el monto de desembolso. Página 21

22 Monto adicional por intereses de gracia.- Con la metodología anteriormente usada para el cálculo de cuota constante, se calcula el monto adicional por intereses de periodo de gracia, considerando como primer pago el 15/09/13. Para ello se calculan intereses desde el 15/08/13. Monto de intereses de gracia TEA Fecha final de gracia S/ % 15/08/2013 Fecha Nº días desde el desembolso Nº días del periodo Factor Cuota 15/09/ S/ /10/ S/ /11/ S/ /12/ S/ /01/ S/ /02/ S/ /03/ S/ /04/ S/ /05/ S/ /06/ S/ /07/ S/ Cuota constante.- Con la metodología anteriormente usada para el cálculo de cuota constante, se calcula el cronograma, considerando como primer pago el 15/09/13. Para ello se calculan intereses desde el 15/08/13. Monto de intereses de gracia TEA Fecha final de gracia S/. 10, % 15/08/2013 Fecha Nº días desde el desembolso Nº días del periodo Factor Cuota 15/09/ S/. 1, /10/ S/. 1, /11/ S/. 1, /12/ S/. 1, /01/ S/. 1, /02/ S/. 1, /03/ S/. 1, /04/ S/. 1, /05/ S/. 1, /06/ S/. 1, /07/ S/. 1, Página 22

23 Cuota final.- Finalmente, a este calendario se suma el monto adicional por intereses de gracia. CF: Cuota final con periodo de gracia CC: cuota constante inicial MPG: monto adicional por periodo de gracia Ejemplo: La cuota final será: Página 23

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