Los Planes Privados de Pensiones Registrados en la CONSAR
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- Emilia Navarro Cárdenas
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1 Los Planes Privados de Pensiones Registrados en la CONSAR En 2006, la CONSAR inició el registro electrónico de los planes privados de pensiones. 1 Este registro es con fines estadísticos, para lo cual recaba los datos generales, la estructura de aportaciones, requisitos y beneficios, así como la composición de la cartera de los planes privados de pensiones del país. 2 La información obtenida con este registro permite dar a conocer que el ahorro para el retiro en el país es mayor al anunciado anteriormente. En los más de 1,600 planes registrados se han acumulado más de 200 mil millones de pesos, los cuales cubren a más de 1 millón de trabajadores. El total de los activos para el retiro en estos planes de pensiones es de 202,436 millones de pesos, representando más de 2% del PIB y complementa al ahorro en la SIEFORES (774,600 millones). De esta manera, el ahorro previsional total en el país alcanza 11.1% del PIB sin considerar los recursos de Vivienda, y 14.6% considerándolos. Datos generales de los planes Al cierre de mayo, se habían registrado en la CONSAR 1,629 planes de pensiones correspondientes a 1,469 razones sociales. Tipo de Plan 1,166 72% % % Beneficio definido Contribución definida Híbrido Más del 70% de los planes registrados son de Beneficio Definido, mientras que el 28% de los planes son de Contribución Definida o Híbridos. Sin embargo, parece que la industria está cambiando, toda vez que de los planes implantados en los últimos cinco años, el 46% son de Contribución Definida o Híbridos. 1 Este registro se basa en la Circular CONSAR 18-2 publicada el 14 de febrero de 2006, y fue hecho por medio de la página con 5 secciones sobre aspectos relevantes de los planes. 2 Este registro es diferente del considerado en la Circular 17-2 donde se establece la posibilidad de retirar el saldo acumulado en la AFORE al contar con ciertas características. 1
2 Tipo de plan por año de instalación 100% 80% 60% 40% 20% 95% 94% 1 9% 74% 30% 16% 54% 0% Hasta Beneficio definido Contribución definida Híbrido La preocupación por mejorar las condiciones de retiro en México ha tenido un repunte en los últimos años. El 46% de los planes registrados han sido implantados en los últimos cinco años. 3 Antigüedad de los planes % 63 4% % % % Menos de 5 años Entre 5 y 10 años Entre 10 y 20 años Entre 20 y 30 años Más de 30 años El total de los planes registrados cubre a 1,075,339 personas, de las cuales 1,015,475 son empleados activos, 40,131 pensionados y 19,733 ex-empleados con derechos adquiridos. 3 Un gran número de planes de pensiones ya existentes han sido modificados o reemplazados en los últimos años. 2
3 Por tipo de participante 1.5% 36.8% 55.9% 5.8% No sindicalizados Sindicalizados Ambos Otros La mayor parte de los trabajadores cubiertos por estos planes son No Sindicalizados. Planes por número de empleados Hasta a a 1,000 1,000 a 5,000 Más de 5,000 Empleados La mayor parte de los planes registrados (44%) cubre a menos de 100 empleados. 4 4 En este aspecto influye también el hecho de la diversificación de empleados al interior de grupos de empresas. 3
4 Componentes del salario pensionable Otros Vales de despensa Bonos Comisiones Fondo de ahorro Prima vacacional Aguinaldo Sueldo 16% 26% 19% 21% 33% 38% 63% 99% 0% 20% 40% 60% 80% 100% La mayoría de los planes calculan el salario pensionable tomando en cuenta el sueldo más el aguinaldo; otros planes consideran también otros rubros. Para el cálculo de beneficios de los planes, el 19% de los planes usa el último salario. Mientras que el 69% de los planes usa el promedio de los últimos 12 meses como salario pensionable. Aportaciones Hay 517 planes registrados que tienen algún esquema fijo de aportaciones, lo que representa el 32% del total. 5 Fuente de las aportaciones % % Trabajador Empresa Ambos De éstos 517 planes, en el 60% de ellos participan en la aportación tanto la empresa como el trabajador. Los porcentajes de aportación mínimo y máximo del trabajador y de la empresa, de aquellos planes que permiten aportaciones son los siguientes 6 : 5 De éstos, 55 son planes de Beneficio Definido. El resto de los planes de Beneficio Definido hacen aportaciones discrecionales de acuerdo a la valuación actuarial y no a un esquema fijo. 4
5 Porcentaje mínimo de aportación del trabajador 58% 24% 1% 10% Sin mínimo Hasta 1% % % Más de 4% Porcentaje máximo de aportación del trabajador 44% 14% 2% 6% 9% 18% Hasta 2% % % % % Más de 10% Sin máximo La mayoría de planes que admiten aportaciones del empleado, tienen como porcentaje mínimo hasta 1%; mientras que el porcentaje máximo de aportación más común está entre 4 y 6%. 7 6 Los porcentajes son sobre el salario pensionable para aquellos planes que tienen un esquema definido de aportaciones. 7 Este es un análisis de los mínimos y máximos por separado, por lo que no puede decirse que ésta sea la combinación más común. Estas gráficas se refieren únicamente a aquellos planes que tienen un esquema fijo de aportaciones. 5
6 Porcentaje mínimo de aportación de la empresa 13% 5% 5% 26% 15% 36% Sin mínimo Hasta 1% % % % Más de 6% Porcentaje máximo de aportación de la empresa 35% 9% 13% 9% 1% 16% 10% Hasta 2% % % % % % Más de 12% Sin máximo La aportación mínima de la empresa más común es de hasta 1% del salario pensionable. En cuanto a la aportación máxima más común varía entre 4 y 6%, como en el caso de la aportación del trabajador, siendo considerable el número de planes cuya aportación máxima por parte de la empresa es mayor al 10% (2). Entre otros aspectos relacionados con las aportaciones, el 68% de los planes que tienen un esquema de aportaciones por parte de la empresa, condicionan la aportación de ésta de alguna manera. Asimismo, el 24% de los planes que tienen alguna estructura de aportaciones ya sea de la empresa o el trabajador, permiten aportaciones voluntarias. 6
7 Requisitos de jubilación Tipo de requisito 10.01% 0.92% 50.83% 38.06% 0.18% Edad Mínima Antigüedad Mínima Requisitos conjuntos de edad y antigüedad Suma de puntos Más de un requisito El requisito para más del 50% de los planes se basa conjuntamente en la edad y la antigüedad del trabajador. El 38% de los planes tiene más de un requisito de jubilación formado por alguna combinación de los anteriores, incluyendo si es jubilación anticipada. Edad mínima de jubilación 28% 1% 2% 11% 30% 28% Menos de 50 años De 50 a 54 años De 55 a 59 años De 60 a 64 años 65 años Más de 65 La gran mayoría de los planes tienen una edad de jubilación mayor a los 60 años (5), mientras que el 30% tienen una edad de jubilación entre 55 y 59 años. 8 8 Incluyendo los requisitos de edad para jubilación anticipada. 7
8 Antigüedad mínima de jubilación 8% 9% 4% 16% 63% Menos de 10 años años años años Más de 30 años El 63% de los planes registrados exigen entre 10 y 14 años de servicio para alcanzar la jubilación. Más de 9 de cada 10 piden cuando menos 10 años. 6 Beneficios La mayor parte de los planes sigue un esquema de pago relacionado con un cierto porcentaje del salario pensionable de acuerdo a los años de servicio en la empresa con muy distintas variantes entre los planes. En cuanto a beneficios adicionales, el 73% de los planes otorgan beneficios por fallecimiento y por invalidez antes de la jubilación. Para el caso de fallecimiento antes de la jubilación, el 70% de los planes que otorga el beneficio lo hace sin ningún requisito; para el caso del beneficio por invalidez antes de la jubilación, un 6 de los planes no pide requisitos. Beneficio mínimo Beneficio mínimo 2 5% 2 73% 2% 73% 86% No Sí No Equivalente IL Num. de salarios mínimos Otro Algún % de sal. pensionable Casi 3 de cada 4 planes otorga un beneficio mínimo a la jubilación, siendo el más común el beneficio equivalente a la indemnización legal. 8
9 Tipo de pago del beneficio 19% 29% 34% 18% Pensión vitalicia Pago único Pensión garantizada Otra El 18% de los planes otorga pago único. Sin embargo, la realidad es que el porcentaje es mucho mayor ya que muchos planes tienen como forma normal de pago otro tipo de pago aunque en la práctica otorguen el pago único. Un reflejo de esto es que más del 40% de los planes no otorga ningún ajuste al pago del beneficio. Factor de ajuste del beneficio 5% 5% 8% 42% 40% Ninguno Incremento de salario de los activos Otro Inflación Salario mínimo general Recursos Financieros Composición de los activos totales 41% 40% 1% 8% 1% 9% Deuda Gobierno Federal Deuda paraestatales Deuda fondos nacionales en ME Deuda instituciones financieras Deuda empresas privadas Total Renta Variable 9
10 El monto total de los activos en los planes registrados suma 202,436 millones de pesos incluyendo la inversión en fondos en el extranjero. Casi el 59% de este monto está invertido en instrumentos de deuda de distintos tipos. 9 Un 69% de los activos invertidos en instrumentos de deuda está invertido en instrumentos de deuda del Gobierno Federal. Esto representa el 40% de los activos totales. Más del 41% de los activos está invertido en instrumentos de renta variable, principalmente en acciones. Administración de los recursos 126 8% % % % Banco Casa de bolsa Aseguradora Propia (reserva contable) Otro El (107) de los planes registrados no cuentan con un fondo de pensiones establecido sino que cubren sus obligaciones en base a una reserva contable. En cuanto a los 76 planes que registraron alguna institución diferente a las opciones presentadas, 53 de ellos tienen invertidos sus recursos en Operadoras de Fondos de Inversión. Tipo de contrato % % % Fideicomiso Fondo de inversión Reserva contable Otros Más del 60% de los planes registrados tienen sus recursos financieros bajo un fideicomiso. Los contratos de intermediación bursátil o de fondos de inversión ya alcanzan casi el 30% de los planes registrados. 9 Los campos que no aparecen en la gráfica no representan ni el 1% del total. 10
11 Monto por administrador (millones de pesos) 158, % 1, , % 34, % 2, % Banco Casa de Bolsa Otras Operadoras de Soc. Inversión Aseguradora La mayoría de los recursos está administrada por instituciones bancarias (78%). Dentro del rubro de Otras se encuentra la parte de Fondos Globales invertidos en el extranjero. Queremos aprovechar este espacio para agradecer de la manera más sincera a todas las personas y empresas que directa o indirectamente participaron en este registro estadístico de planes privados de pensiones, en especial a todos los actuarios consultores cuyos comentarios y opiniones, además de su apoyo, fueron de gran ayuda. 11
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