REGULANDO A LOS PROVEEDORES DE SERVICIOS DE REMESAS. Superintendencia de Bancos Guatemala, 26 de marzo de 2007

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Nicolás Manuel Castilla Romero
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1 REGULANDO A LOS PROVEEDORES DE SERVICIOS DE REMESAS Superintendencia de Bancos Guatemala, 26 de marzo de 2007

2 Importancia de las Remesas - Flujos sin obligación financiera, que en varios países sobrepasan el monto de ayuda oficial al desarrollo (official development assistance) y la inversión financiera directa - Fenómeno directamente relacionado con la migración de mano de obra a países en desarrollo - El perfil del receptor tiende a ser de bajos recursos

la inversión financiera directa - Fenómeno directamente relacionado con la migración de

3 Importancia de las Remesas El impacto, aunque lejos de ser comprendido en su totalidad, parece ser positivo al complementar el ingreso disponible de los receptores El destino de las remesas suele ser el consumo, educación, salud y vivienda, elementos que contribuyen al desarrollo de los países receptores Estudios como aquellos discutidos hoy parecen indicar que también contribuyen al desarrollo financiero; éste a su vez a sido relacionado positivamente con crecimiento económico

vivienda, elementos que contribuyen al desarrollo de los países receptores Estudios como aquellos discutidos hoy parecen

4 Crecimiento en Guatemala - Guatemala no ha sido ajena al crecimiento que las remesas han experimentado en Latinoamérica: US$ 3,575 a 2006 (10 por ciento del PIB) - Existen 3 tipos de proveedores: del sistema financiero regulado, proveedores microfinancieros/cooperativas, y otros (sistema de mensajería, viajero frecuente) - Su efecto ha permeado la economía nacional por medio de mayores ingresos disponibles y una mayor oferta de recursos financieros Mill. de US$ Crecimiento Absoluto y Relativo de las Remesas 4,000 3,500 3,000 2,500 2,000 1,500 1, e/ Porcentaje del PIB En millones de US$ % del PIB

efecto ha permeado la economía nacional por medio de mayores ingresos disponibles y una mayor oferta de recursos financieros Mill.

5 Legislación Aplicable a los Proveedores de Servicios de Remesas En el sistema financiero regulado: Ley de Bancos y Grupos Financieros Establece los requisitos formales y operativos para la prestación de servicios financieros entre los que cuentan las remesas. Asimismo las dicta las normas de seguridad mínima para sus operaciones Ley Contra el Lavado de Dinero u Otros Activos Obliga a las entidades sujetas a la vigilancia e inspección de la SIB a reportar transacciones consideradas como sospechosas, para ello las entidades deben implementar controles anti-lavado, incluyendo remesas Ley Para Prevenir y Reprimir el Financiamiento del Terrorismo Tipifica el delito de financiamiento del terrorismo y define que los entes obligados a reportar serán los mismos que los de la Ley Contra el Lavado de Dinero u Otros Activos

Asimismo las dicta las normas de seguridad mínima para sus operaciones Ley Contra el Lavado de Dinero u Otros Activos Obliga a las entidades sujetas a la vigilancia e inspección de la SIB a reportar

6 Legislación Aplicable a los Proveedores de Servicios de Remesas IMF y Cooperativas: Ley de ONG Para el Desarrollo Normar la constitución y funcionamiento de las ONG, su inscripción, registros correspondientes y fiscalización respectiva. Pueden llegar a manejar remesas Ley de Cooperativas Establece los requisitos para la formación y funcionamiento de las cooperativas y el establecimiento de federaciones y confederaciones, entre las que se cuenta a las cooperativas de ahorro y crédito (CAC) que canalizan remesas Ley Contra el Lavado de Dinero u Otros Activos Se encuentran obligados a reportar transacciones consideradas como sospechosas, los controles anti-lavado deben ser establecidos, incluyendo el caso de remesas familiares Ley Para Prevenir y Reprimir el Financiamiento del Terrorismo Al igual que las entidades del sistema financiero, también deben establecer los mecanismos necesarios de control y establecimiento de políticas de conozca a su cliente

Pueden llegar a manejar remesas Ley de Cooperativas Establece los requisitos para la formación y funcionamiento de las cooperativas y el establecimiento de federaciones y confederaciones, entre las

7 Legislación Aplicable a los Proveedores de Servicios de Remesas Otros Proveedores de Servicios de Remesas: Código de Comercio Tipo de sociedad mercantil definida en el Código. Pueden movilizar remesas familiares Ley Contra el Lavado de Dinero u Otros Activos Si se dedican a operaciones sistemáticas o sustanciales de emisión, venta o compra de cheques de viajero o giros postales y/o transferencias sistemáticas o sustanciales de fondos y/o movilización de capitales son personas obligadas a reportar. En el caso de personas individuales (viajeros frecuentes), deben declarar las sumas igual o mayores a US$ 10,000 que transporten Ley Para Prevenir y Reprimir el Financiamiento del Terrorismo Si movilizan remesas, al igual que las entidades del sistema financiero, también deben establecer los mecanismos necesarios de control y establecimiento de políticas de conozca a su cliente

postales y/o transferencias sistemáticas o sustanciales de fondos y/o movilización de capitales son personas obligadas a reportar.

8 Aspectos de Regulación y Supervisión de Operadores de Remesas II Algunos riesgos en el mercado de remesas: Riesgo de lavado de dinero Riesgo cambiario (valorización del tipo de cambio) Riesgo de contraparte (si las remesas son utilizadas como colateral) Riesgo tecnológico (remesas electrónicas)

cambiario (valorización del tipo de cambio) Riesgo de contraparte (si las

9 Temas de Supervisión - Otorgar licencia o registrar a los proveedores de remesas? - Relativo a su actividad si hace intermediación o únicamente transferencias - Qué requisitos básicos deben pedirse para evitar el financiamiento al terrorismo y el lavado de dinero? - Sensible al riesgo y tomando en cuenta el desarrollo del mercado de remesas

requisitos básicos deben pedirse para evitar el financiamiento al terrorismo y el

10 Otorgar licencia o registrar? - Las mejores prácticas internacionales reconocen que cualquier esquema de supervisión debe ser flexible, efectivo y conmesurado a los riesgos potenciales -El registro no requiere de ninguna acción o requisito previo, únicamente identifica a los proveedores de servicios de remesas -Requiere recursos para monitoreo -La licencia para operar requiere de ciertos requisitos que la autoridad competente determina -Integridad y solidez

y conmesurado a los riesgos potenciales -El registro no requiere de ninguna acción o requisito previo, únicamente

11 Requisitos de Prevención de Lavado de Dinero u Otros Activos y el Financiamiento del Terrorismo - Conozca a su Cliente (Know Your Customer) - Aplicación de requisitos de identificación - Es posible establecer niveles de sensibilidad y requerir identificación de remitente y del origen sobre cierto volumen de remesas o por tipo de cliente - Hay espacio para la flexibilidad variar del tipo de identificación estándar requerida o por monto, frecuencia o destino de las remesas - El sistema de información debe ser el apropiado cómo se registran las transacciones, en qué idioma, esquemas para reportar transacciones sospechosas, intercambio de la información

por tipo de cliente - Hay espacio para la flexibilidad variar del tipo de identificación estándar requerida o por monto, frecuencia o destino de las remesas - El

12 Marco regulatorio Artículo 18 Personas obligadas c) Transferencias.sistemáticas o sustanciales de fondos y/o movilización de capitales Artículo 5 del reglamento I. Grupo A: Bancos, casas de cambio, casas de bolsa.. II. Grupo B: a) empresas que se dedican a las transferencias sistemáticas Obligaciones para las personas obligadas Registro de personas obligadas y modificación de datos generales Informe de programas de cumplimiento Registro de empleados Programas de auditoría Programas de capacitación del personal

Grupo A: Bancos, casas de cambio, casas de bolsa.. II.

13 Obligaciones Designación del oficial del cumplimiento Actualización y conservación de registros Registros diarios Operaciones > US$10,000 Registro de transacciones sospechosas (RTS) e inusuales Obligación de informar a la IVE Registro de operaciones de compra de moneda extranjera en documentos Informe sobre transferencias de fondos

sospechosas (RTS) e inusuales Obligación de informar a la IVE Registro de

14 Controles Extra-situ Extra-situ Reportes de transacciones en efectivo mayores a US$10,000 Reporte de transacciones sospechosas Transacciones de remesas Programas de cumplimiento Capacitación

15 Controles In-situ Gestión de la administración Registro Procedimientos de selección y reclutamiento de personal Evaluación de expedientes Códigos de conducta Capacitación del personal Política conozca a su cliente Registro de clientes y evaluación de expedientes Selección de muestras:» políticas y procedimientos» monitoreo» documentación de respaldo

del personal Política conozca a su cliente Registro de clientes y evaluación de

16 Controles In-situ Conservación de registros Capacidad y desempeño del oficial del cumplimiento Designación RTS Información requerida Registros diarios Nivel administrativo y apoyo de la administración Presentación de informes Programas de auditoría Auditoríainterna Evaluaciones externas Información

diarios Nivel administrativo y apoyo de la administración Presentación de

17 Consideraciones finales -Los principales receptores de remesas se ubican en la población menos favorecida, consecuentemente con menos accesos al mercado financiero, sin embargo, las entidades bancarias están aplicando estrategias para atender dichos mercados (downscaling) -La regulación no garantiza contra el abuso financiero, pero puede contribuir a más y mejor uso de las remesas -Es importante tomar en cuenta los estándares internacionales -Principios básicos para el manejo de remesas -40 recomendaciones -9 recomendaciones especiales

(downscaling) -La regulación no garantiza contra el abuso financiero, pero puede contribuir a más y mejor uso de las remesas -Es

18 Superintendencia de Bancos Guatemala, CA

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