Innovaciones en Inclusión Financiera, a través del Dinero Electrónico y de la Cuentas Simplificadas 16 de Marzo de 2016
Contenido 1. Qué es Inclusión Financiera? 2. Datos de Inclusión Financiera a Nivel Mundial y en El Salvador 3. Experiencia Internacional en Dinero Electrónico y Cuentas Simplificadas 4. Qué es el Dinero Electrónico y las Cuentas Simplificadas? 5. Rol del BCR en la Inclusión Financiera 6. Ley para Facilitar la Inclusión Financiera 7. Beneficios del Dinero Electrónico y de las Cuentas Simplificadas
1. Qué es la Inclusión Financiera? La inclusión financiera está referida a facilitar el acceso, uso y calidad de los servicios y productos financieros, principalmente por parte de la población menores ingresos. Acceso Ahorro Seguros Pagos y Transferencias Crédito Implica prestación del servicio conveniente y responsable, a un costo que el cliente puede asumir y sostenible para el que lo provee, que tenga como resultado que los clientes excluidos utilicen los servicios financieros formales en lugar de las opciones informales existentes. CGAP: Grupo Consultivo de Ayuda a los Pobres (siglas en inglés) Protecc. Al Consumidor Calidad Dimensiones de la IF Educ. Financiera Uso Pensiones
2. Datos de Inclusión Financiera a nivel mundial 2,000 millones de adultos sin acceso a ningún tipo de producto financiero. 62% de adultos poseen alguna cuenta de depósito en una IFI o producto similar de provisto por un operador de telefonía Fuente: Banco Mundial Global Findex 2014
3. Datos de Inclusión Financiera sobre El Salvador Personas con cuenta de ahorro 35% Personas con crédito formal 17% Personas con TD 22% Uso de internet/pago facturas y compras 4% Remesas a través de IFI 27% Remesas a través de Celular 12% Fuente: Banco Mundial Global Findex 2014
3. Datos de Inclusión Financiera sobre El Salvador 40 Crédito en el último año (% de habitantes de 15+) 30 Solo 17.2% tiene acceso a créditos en una institución financiera 17.2% es el más alto de C.A. 20 10 3.9 17.2 6.3 12.4 2 6.2 Los préstamos de familiares o amigos son comparativamente importantes. El acceso al crédito es limitado, aún cuando se considere el crédito en el sector informal. 0 Préstamo de una institución financiera Préstamo de familiares o amigos Préstamo de prestamista informal privado El Salvador 2011 El Salvador 2014 Fuente: Banco Mundial Global Findex 2014
3. Datos de Inclusión Financiera sobre El Salvador Habitantes (15+) que poseen una cuenta 60 51.4 51.1 50 Brecha importante con el promedio de A.L. en los usuarios de cuentas de depósitos. 40 30 36.7 34.6 E.S. está por encima del promedio de A.L. que tiene una cuenta mediante móvil (dinero electrónico) 20 10 0 Poseen una cuenta Cuenta en una institución financiera 4.6 1.7 Cuenta mediante un dispositivo móvil El Salvador Latinoamérica Fuente: Banco Mundial Global Findex 2014
4. Beneficios: Utilizando la Tecnología Fuente: Alianza para la Inclusión Financiera(AFI), Noviembre 2010
5. Experiencia Internacional Modelos de Negocios para proveer servicios financieros móviles Modelo Bancario Basados en cuentas de depósitos bancarias Colombia (fase inicial de revisión): o Cuentas de Ahorro Electrónico o Cuentas de Ahorro c/requisitos simplificados o Depósitos electrónicos de dinero México o Tres tipos de cuenta con diferente límites de transacción Modelo No Bancario Basado en registros de dinero electrónico Paraguay Kenia Otros países del África Modelo Híbrido Basado en cuentas de depósitos con requisitos simplificados y registros de dinero electrónico Perú Colombia aprobó Ley a finales de 2015 para PDE Las Filipinas
5. Experiencia Internacional e-money - Kenia 2007 2009 2010 2013 2015 (Abr) CLIENTES 1.345 Mill 8.883 Mill 16.446 Mill 25.326 Mill 26.139 Mill TRANSFERENCIAS 1,274 Mill Transacciones 21,689 Mill Transacciones 29,118 Mill Transacciones 69,138 Mill Transacciones 84,906 Mill Transacciones US$37 Mill US$510 Mill US$740 MM US$1,779 Mill US$2,084 Mill AGENTES 1,582 23,012 39,449 113,130 129,218 Fuente: Elaboración propia basada en información del Banco Central de Kenia. Sitio Web: https://www.centralbank.go.ke/index.php/retail-payments-2/mobile-payments?yr=2014
5. Experiencia Internacional
6. Qué es el Dinero Electrónico? Aceptado como medio de pago, además es reconvertible a dinero en efectivo. Adquirido por personas naturales nacionales o extranjeras. Se establecen límites a saldos y transacciones. Trámite simplificado para la apertura, a través de Agentes. Qué no es el Dinero Electrónico? No constituye un depósito y por tanto no devenga intereses. No tiene garantía IGD (respaldo del 100% en el BCR). No es un instrumento de pago minorista con un uso exclusivo de compras, en establecimientos limitados o definidos, como las tarjetas pre-pagadas de almacenes por departamentos. Las anteriores disposiciones garantizan que los PDE no ejerzan funciones de intermediación, lo cual está reservado solo para las instituciones autorizadas.
7. Esquema Operativo del Dinero Electrónico Respaldo de Dinero Electrónico en BCR Proveedores de DE Usuario afiliado al Registro Electrónico Canal de Comunicación Usuario afiliado al Registro Electrónico
7. Qué son los Depósitos en Cuentas de Ahorro con Requisitos Simplificados? Son cuentas de ahorro que permiten que las personas de menores ingresos puedan acceder al sistema financiero, con una simplificación de requerimientos de documentación para la apertura. Tiene el respaldo de una cuenta de depósito. Tiene seguro de garantía de depósitos y devenga intereses. Adquirido por personas naturales nacionales o extranjeras. Se establecen límites a saldos y transacciones. Trámite simplificado para la apertura, a través de Dispositivos Móviles o Corresponsales Financieros.
8. Rol del Banco Central en la Inclusión Financiera
8. Rol del Banco Central en la Inclusión Financiera Banco Central (BCR) responsable de la aprobación del Marco Normativo que regulan a los integrantes del sistema financiero y demás supervisados (Art. 1.- Ley de Supervisión y Regulación del Sistema Financiero). NASF-03 Normas Técnicas para realizar Operaciones y Prestar Servicios por medio de Corresponsales Financieros y de Administradores de Corresponsales Financieros (1/Abr/2015). Normas Técnicas para la Constitución de las Sociedades Proveedoras de Dinero Electrónica (29/Feb/2016 En Consulta) Normas Técnicas para el Inicio de Operaciones y Funcionamiento de los PDE (9/Mar/2016 En Consulta) Lineamientos Generales para la Apertura de Depósitos en Cuentas de Ahorro con Requisitos Simplificados (17/Feb/2016 En Consulta) Medición de la Inclusión Financiera a través de estadísticas de Sistemas de Pago, Encuestas de Acceso a Servicios Financieros, Capacidades Financieras y Acceso al Crédito a Micro y Pequeñas Empresas.
9. Ley para Facilitar la Inclusión Financiera Aprobada el 13 de agosto de 2015 y vigente desde el 11 de septiembre de 2015. La Ley implementa: o Una nueva entidad supervisada: Sociedades Proveedores de Dinero Electrónico. o Dos productos financieros: Registro de Dinero Electrónico (RDE), y Depósitos en Cuentas de Ahorro con Requisitos Simplificados (CARS). o La Ley faculta a las instituciones financieras autorizadas para captar, a proveer dinero electrónico, sin necesidad de constituir una sociedad.
9. Modelo Integral de Servicios Financieros Digitales Registro de Dinero Electrónico (RDE) Dos productos Innovadores Características Comunes: Depósito en Cuenta de Ahorro con Requisitos Simplificados (CARS) Requisitos para apertura: DUI y Formulario de Identificación de Cliente (No requiere NIT) Después de 5 años de inactividad, el saldo pasa a favor del Estado Límites: Saldo: US$1,006.80 (4 SMMUSCS), Transacción: US$257.70 (1 SMMUSCS) y Transacciones Mensuales: US$1,006.80 Características (RDE): o A ser provisto por Proveedores de Dinero Electrónico, Bancos, Bancos Cooperativos, y Sociedades de Ahorro y Crédito. o Una Billetera por Proveedor. o No gana intereses a favor del Cliente. o Respaldo del 100% en el Banco Central (Garantía). o Pre-fondeo en el Banco Central. Características (CARS): o Ofrecidos por Bancos, Bancos Cooperativos, y Sociedades de Ahorro y Crédito. o Una Cuenta de Ahorro por Institución. o Gana Intereses a favor del Cliente. o 20% de Reserva de Liquidez en el Banco Central y Garantía del IGD. o Post-fondeo.
9. Modelo Integral de Servicios Financieros Digitales No es un modelo de Operadores de Telefonía Celular. No es un Modelo Bancario. Es un modelo integral, el cual Bancos, Bancos Cooperativos, Sociedades de Ahorro y Crédito y Sociedades Proveedoras de Dinero Electrónico pueden competir en la prestación de servicios financieros relacionados a pagos y transferencias de dinero. Se incorpora un nuevo integrante en el Sistema Financiero: Sociedad Proveedora de Dinero Electrónico. Entidad especializada en Proveer Dinero Electrónico. Requerimiento de Capital: US$500,000.00 Supervisada por la Superintendencia del Sistema Financiero. No puede intermediar los recursos de los usuarios/clientes (respaldo del 100% en el Banco Central de Reserva).
10. Servicios a realizar Podrás realizar Pagos en Comercios Transferencias entre Personas Podrás recibir Salarios Subsidios Pagos de Servicios
11. Beneficios de estos Productos Facilidad asociada a pagos y transacciones por parte de la población de menores ingresos (Tiempo y Dinero). Los clientes podrán acceder a servicios financieros, desde cualquier lugar y a cualquier hora. Menor costo financiero para el Estado y los beneficiarios en general, para la entrega de subsidios. Competencia en la prestación de servicios financieros y de pagos minoristas. Promueve el desarrollo de instrumentos de pagos minoristas, dada su fácil apertura (DUI y Formulario Perfil Cliente). Instituciones financieras podrán evaluar historial transaccional.
11. Beneficios de estos Productos Se incentiva la disminución en el uso de efectivo, con una menor exposición a la delincuencia. Bajo riesgo al establecerse límites de saldos y de transacciones para estos tipos de instrumentos. Trazabilidad al existir registros de las operaciones que se realizan, y brinda un apoyo para las medidas de prevención de lavado de dinero y de financiamiento al terrorismo.
12. Donde obtener información de Inclusión Financiera? Alianza para la Inclusión Financiera (AFI) CGAP Global Findex Banco Mundial Finscope
Gracias.