Principales regulaciones del BCRA

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1 Principales regulaciones del BCRA EL SISTEMA FINANCIERO, HOY Foro ABA de especialización de periodistas Mendoza, 11 de Setiembre 2006

2 Indice 1. El por qué de las normas 2. Regulaciones prudenciales 3. Normas vinculadas al acceso al crédito de PyMES 4. Bancarización / Transparencia

3 Por qué debe regularse el sistema financiero? Alto impacto de la actividad financiera en todos los sectores económicos. Como prestador de un servicio de medios de pago Como intermediario entre el ahorro y la inversión. Como transformador de plazos Elevado costo social de no contar con un sistema financiero Significativa utilización de fondos de terceros en una actividad que conlleva varios riesgos (solvencia, liquidez, mercado, tasas de interés, operativo,etc.).

4 Por qué debe regularse el sistema financiero (cont.)? Internalización de los costos asociados a los diferentes riesgos. Información asimétrica. Posibilidad de corridas bancarias (efecto contagio). Protección de los ahorristas. Del funcionamiento adecuado del sistema financiero depende la confianza pública en el ahorro institucionalizado. + confianza + ahorro + crédito De allí que, la regulación prudencial junto con la supervisión y la disciplina de mercado- se constituyen en unos de los pilares de la misión del BCRA.

5 PRINCIPALES REGULACIONES PRUDENCIALES Solvencia Liquidez Operaciones Pasivas Operaciones Activas Creación y Transformación de Entidades y otras no comprendidas en los ordenamientos citados. Prevención del lavado de dinero y financiamiento del terrorismo

6 REGULACIONES SOBRE SOLVENCIA Capitales Mínimos: se exige capital por una fracción de los activos ponderados según su riesgo (8% mínimo según Basilea). Riesgo de crédito (sector privado y público) Riesgo de tasa de interés Riesgo de mercado Activos Inmovilizados: se fija un tope -en términos del capital computable para fines regulatorios (Patrimonio neto contable menos deducciones) -del banco- a los activos no vinculados con la intermediación financiera.

7 REGULACIONES SOBRE SOLVENCIA Clasificación y previsionamiento de deudores: se valúa la cartera de préstamos en función de la expectativa de cobrabilidad o recupero. Valuación de activos del sector público Garantías Preferidas: en la medida que tengan determinadas características mitigan el riesgo crediticio (reduciendo previsiones y exigencia de capitales). Fraccionamiento del riesgo crediticio: límite en términos del capital del banco- a la exposición en un cliente (o grupo económico). Límite de exposición en activos del sector público.

8 REGULACIONES SOBRE SOLVENCIA Concentración: límite en términos del capital del banco- a la exposición agregada en grandes clientes. Graduación del crédito: tope del financiamiento en función del Patrimonio Neto computable del deudor. Supervisión consolidada: extiende las relaciones técnicas a nivel consolidado. Posición global en moneda extranjera: limita el descalce entre activos y pasivos en moneda extranjera (complementa la exigencia de capital por riesgo de mercado-moneda). Tratamiento de los incumplimientos (capitales mínimos y otras relaciones técnicas)

9 REGULACIONES SOBRE LIQUIDEZ Efectivo Mínimo: fracción de los depósitos y otras obligaciones que deben mantener en activos líquidos (Cta. Cte. de los bancos en el BCRA). Asistencia Financiera por iliquidez transitoria: esquema para el otorgamiento de redescuentos y adelantos por parte del BCRA a las entidades financieras. Seguro de Depósitos: cobertura limitada y onerosa de los depositantes pequeños (inversores no calificados).

10 REGULACIONES SOBRE OPERACIONES PASIVAS Reglamentación de la cuenta corriente bancaria: funcionamiento, endosos, rechazos, extravíos / sustracciones, central de cheques rechazados, cierre de cuentas, etc. Depósitos de ahorro / pago de remuneraciones y especiales: modalidades admitidas, apertura, funcionamiento, retribución, resumen de cuenta, cierre de cuenta, etc. Depósitos e inversiones a plazo: modalidades admitidas, plazo mínimo, monedas, indexación, etc. Colocación de Títulos Valores de Deuda y Obtención de Líneas de Crédito del Exterior

11 REGULACIONES SOBRE OPERACIONES ACTIVAS Política de crédito: pautas generales y aplicación de la capacidad prestable de los depósitos en moneda extranjera, entre otros. Gestión crediticia: requisitos para el otorgamiento de financiaciones (legajo, operaciones especiales y de magnitud acotada, modelos de originación, etc.). Tasas de interés de las operaciones de crédito: pautas para la determinación de las tasas aplicables a las financiaciones, publicidad, transparencia. Financiamiento al sector público no financiero: prohibición, tratamiento de las excepciones. Operaciones con Personas o Empresas del Sector Privado No Financiero vinculadas a las Entidades Financieras. Cesión de carteras de créditos.

12 PREVENCIÓN DEL LAVADO DE DINERO Y FINANCIAMIENTO DEL TERRORISMO Rol de supervisor del BCRA por carta orgánica y Ley de entidades financieras Creación de un cuerpo de inspectores especializados. Principio básico de conozca a su cliente Definición de tipos de clientes. Habituales Ocasionales. Política y estructura Comité de control y prevención del lavado de dinero Funcionario responsable Auditor interno Area de Recursos Humanos (Capacitación)

13 PREVENCIÓN DEL LAVADO DE DINERO Y FINANCIAMIENTO DEL TERRORISMO Procedimientos de control y prevención Procedimiento integral a nivel de estructura organizacional y operacional Controles acordes con el nivel del riesgo involucrado Veracidad de la información Monitoreo permanente de los clientes y sus operaciones Roles y responsabilidades Mantenimiento de una base de datos Informe de operaciones inusuales o sospechosas Guía de transacciones sospechosas de estar relacionadas con el financiamiento del terrorismo

14 OTRAS NORMAS Creación y transformación de entidades financieras y cambiarias Solicitud de alta / baja de una entidad financiera: origen de los fondos, idoneidad, plan de negocios, etc. Solicitud de apertura y cierre de filiales y otras dependencias. Transformación de entidades financieras: absorción, fusión, cambio de accionistas, etc. Requisitos. Modificación en la composición accionaria Casas, agencias, oficinas y corredores de cambio. Sociedades de Garantía Recíproca (SGR). Calificadoras de riesgo

15 Normas vinculadas al acceso al crédito de PyMES Clasificación de deudores: crédito comercial asimilable a consumo (< a $500 mil) Crédito adicional a deudores irregulares Consideración como garantía autoliquidable: Descuento de documentos (CHPD) Avales de Sociedades de Garantía Recíproca (SGR) menor aforo y mayor límites de cobertura- y de Fondos Nacionales. Seguro de crédito a la exportación Se admite la mejora inmediata de la clasificación luego de una refinanciación con quita. Diferimiento del cargo a resultados de los efectos del pago de depósitos por amparos contra nuevos préstamos a largo plazo a clientes de la cartera comercial del sector privado no financiero. Cajas de crédito cooperativas.

16 Medidas pro - bancarización Incentivos regulatorios para la radicación de entidades, sucursales y dependencias en zonas con menos bancarización / competencia. Apertura de cuentas de ahorro a individuos entre años. Cajas de crédito cooperativas. Préstamos de monto reducido. Acceso al microcrédito Credit scoring y screening Transparencia

17 Transparencia Comparación de costos y tasas de interés para productos pasivos y activos de entidades financieras (www.bcra.gov.ar Régimen de transparencia) Responsable de atención al cliente en cada entidad financiera Código de buenas prácticas (autoregulación).

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