CÓMO OBTENER. crédito en un banco. Guía del participante. + como obtener credito en un banco V06.indd 1 2/23/12 12:54 PM

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1 CÓMO OBTENER crédito en un banco Guía del participante + como obtener credito en un banco V06.indd 1 2/23/12 12:54 PM

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3 Contenido Introducción 5 1. Identificación de necesidades El crédito empresarial: ventaja estratégica Para qué quiero un crédito? Cuánto y cuándo lo necesito? Cómo y cuánto pagar? Qué garantías requiero? Proceso para obtener un de crédito Integración del expediente Mi empresa como sujeto de crédito Qué es un expediente de crédito Importancia de la integración del expediente de crédito Consejos prácticos para obtener un crédito Análisis y evaluación del expediente de crédito Análisis de expediente de crédito Niveles de servicio Causas más comunes de rechazo de una solicitud de crédito Uso de crédito Formas de pago Aplicación del crédito en la empresa Historial crediticio Anexo Referencias bibliográficas 41 + como obtener credito en un banco V06.indd 3 2/23/12 12:54 PM

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5 Introducción Para que una PYME sea competitiva debe contar con el capital necesario para su operación y crecimiento. El contar con el recurso financiero puede ser la diferencia entre crecer o desaparecer del mundo empresarial. Sin dinero no tenemos acceso a otros recursos indispensables en la empresa, como son los recursos humanos, materiales y tecnológicos que harán posible el logro de tus metas. La alternativa es utilizar el crédito como una forma de financiamiento, pero a veces se convierte en un problema que no pueden manejar; por otro lado, hay quienes temen utilizarlo para no endeudarse y adquirir compromisos. Para las empresas pequeñas y medianas, los préstamos bancarios representan la fuente más importante de crédito, no así para las empresas mayores, que con frecuencia obtienen financiamientos mediante la colocación de acciones en bolsa. A pesar de que el acceso a un crédito no es fácil, puede ser un error para los empresarios de las pequeñas y medianas empresas no gestionarlo si lo requiere. La respuesta positiva de una institución bancaria a una solicitud de un crédito depende de que el empresario trasmita con claridad su objetivo, el potencial de su giro, la eficiencia de su infraestructura, así como los resultados obtenidos y el éxito que ha tenido su negocio. Por esta razón es importante que conozcas los pasos a seguir para obtener un crédito y también para utilizarlo con responsabilidad, con lo que se facilitará realizar tus metas empresariales. En este material encontrarás la información necesaria para que, antes de solicitar el crédito, identifiques tus necesidades, conozcas la documentación y formatos que te requerirán, así como el análisis que el banco realizará de la información que proporciones para que te lo otorguen, sin olvidar los aspectos básicos para su buena administración y uso. Cómo obtener crédito en un banco 5 + como obtener credito en un banco V06.indd 5 2/23/12 12:54 PM

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7 Objetivo terminal Al finalizar el curso los empresarios de PyMES, tendrán el conocimiento necesario para obtener un crédito a partir de identificar sus necesidades, seleccionar una entidad financiera y gestionar su crédito en un banco. Objetivos específicos Que el empresario identifique sus necesidades de crédito. Que el empresario conozca la documentación y formatos que deberá llenar para integrar su expediente de crédito. Que el empresario tenga conocimiento de los análisis cuantitativos y cualitativos que realiza un banco para dictaminar el otorgamiento de crédito. Que el empresario conozca los aspectos básicos necesarios para una buena administración y uso del crédito. Tener crédito es un privilegio bien ganado! Cómo obtener crédito en un banco 7 + como obtener credito en un banco V06.indd 7 2/23/12 12:54 PM

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9 1. Identificación de necesidades Cómo saber si mi empresa necesita un crédito? Las empresas se crean para ganar dinero a partir de una inversión inicial, y a veces los dueños de negocios necesitan apoyo con recursos financieros. Por ello que es conveniente considerar en algún momento el contratar un crédito para la empresa. A lo largo del tema revisaremos los principales cuestionamientos que nos tenemos que plantear antes de solicitar un crédito. El crédito para las empresas es una necesidad que cada empresario tiene que pensar en algún momento. El mejor momento para solicitarlo puede ser al principio, cuando una empresa está iniciando y necesita apoyo para complementar la inversión inicial y ponerse en marcha, o cuando se quiere iniciar un nuevo proyecto en el negocio y se requiere de fondos adicionales para impulsarlo. 1.1 El crédito empresarial: ventaja estratégica Y para qué un crédito? Obtener un crédito no es el fin sino el medio para lograr ciertos objetivos, que en la mayoría de casos deben ser estratégicos para la empresa. El crédito deberá representar para el solicitante una opción de crecimiento. El acceder al crédito nos permite: Aprovechar oportunidades de negocio Invertir Respaldar acuerdos comerciales Capitalizarnos Hacer negocios internacionales Dar crédito a nuestros clientes Poder vender más Renovar maquinaria Disminuir costos Y muchas otras actividades generadoras de valor sostenible. Adicionalmente nos vuelve socios confiables, con credibilidad, pues tener acceso al crédito es una ventaja competitiva y estratégica fundamental que deberemos desarrollar y cuidar con el tiempo. El crédito es una ventaja para la empresa si se administra adecuadamente, pues de lo contrario nos puede llevar al fracaso. Una de las formas más rápidas de quebrar una compañía es endeudándola por encima de sus posibilidades reales de pago. Recordar que una empresa con acceso al crédito es por lo genera una empresa bien administrada y exitosa. En la medida que obtenga más fuentes de financiamiento y en mejores condiciones, aún si no las usa, será la mejor evidencia de crecimiento y desarrollo ordenado, generando valor sostenible. Cómo obtener crédito en un banco 9 + como obtener credito en un banco V06.indd 9 2/23/12 12:54 PM

10 1.2. Para qué quiero un crédito? El destino del crédito es el aspecto a considerar antes de dar el primer paso para solicitar los recursos. El destino del crédito puede ser para: 1. Capital de trabajo (materias primas, inventarios). 2. Activos fijos (bienes inmuebles, maquinaria, equipo de transporte, mobiliario, etcétera). Del destino del crédito dependerá: Plazos para el pago del crédito Moneda en que se contrata El tipo de interés que se pagará El crédito es un complemento al capital, nadie te otorgará un crédito si no arriesgas con una parte de tus recursos. Qué necesidades tienes en tu empresa? Destino del crédito Capital de trabajo Activo fijo 1. Capital de trabajo: El crédito para capital de trabajo se solicita cuando se necesite recurso para la operación y funcionamiento de la empresa, por ejemplo: Crecimiento acelerado en las ventas Cambio de proveedor Compensar descapitalización Cubrir insuficiencia de caja Financiamiento a cuentas por cobrar Adquisición de materias primas 2. Activos fijos: El crédito para activos fijos se solicita cuando se necesita maquinaria, equipo de transporte, oficinas, ampliación o mejora de locales y/o bodegas, es decir cuando se desea: Incrementar la capacidad instalada Mejorar la tecnología (volumen, costos, calidad, productos). Financiar proyectos de desarrollo tecnológico. Cuándo no pedir un crédito? Hay situaciones en las cuales no es recomendable solicitar un crédito: 1. Cuando hay constantes decrementos en las ventas, sin perspectivas claras de mejora. 2. Cuando se tiene sobre inventario. 3. Cuando la empresa ha generado pérdidas. 4. Cuando presenta un alto grado de apalancamiento. 5. Cuando existan problemas estructurales que no son susceptibles de solucionarse únicamente con crédito, a menos que se acompañe de un plan integral efectivo factible de implementarse. 6. Cuando existe quiebra técnica, es decir, se ha perdido las 2/3 partes del capital social o se tenga capital contable negativo. Para qué no es un crédito? Hay que tener presente que el crédito NO es para: Adquirir autos para uso personal Sufragar festejos familiares (aniversarios, bodas, quince años, bautizos, etc.) Cirugía plástica propia o de algún familiar Realizar viajes suntuosos Para aspectos que no pertenezcan a la implementación de una estrategia competitiva para la empresa. 10 Guía del participante + como obtener credito en un banco V06.indd 10 2/23/12 12:54 PM

11 El hecho de adquirir mayores inventarios, incrementar ventas, etcétera, tiene impacto en los costos fijos y variables, así como en diversos aspectos de la empresa; es muy importante analizar todo como un sistema articulado y medir el impacto del crédito en todas las áreas que conforman la empresa Cuánto y cuándo lo necesito? Es necesario determinar el monto que se requiere para financiar, ya sea capital de trabajo o activo fijo, por lo que deberás estimarlo, así como las fechas en que lo necesitarás. Ejemplo: El empresario Carlos Olmedo requiere un crédito para la adquisición de materia prima para procesar el pedido de un cliente nuevo, después de realizar y analizar su flujo de efectivo y sus necesidades de materia prima, concluye que requiere de un crédito para capital de trabajo de acuerdo a lo siguiente: Cuándo? El monto lo requiere en tres partidas: 1) 50% en un mes, 2) 30% en dos meses y 3) el 20% restante en 3 meses Cuánto? 1) $850, aproximadamente. 1.4 Cómo y cuándo pagar? Se deberá realizar una planeación de pagos anticipada para tener finanzas saludables que brinden escenarios de corto y largo plazo, en los cuales se pueda ver claramente la liquidez que tendrá la empresa una vez que comience a pagar el crédito adquirido. Ejemplo: Después de calcular su capacidad de pago, con base en su flujo de efectivo e ingresos generados, el empresario Carlos Olmedo determinó lo siguiente: Podría pagar mensualmente el crédito e intereses en un plazo de 15 a 24 meses. Cómo obtener crédito en un banco 11 + como obtener credito en un banco V06.indd 11 2/23/12 12:55 PM

12 1.5 Qué garantías requiero? Para respaldar una operación bancaria el empresario Carlos Olmedo, por ser el beneficiario del crédito, debe avalar la operación de dos formas posibles: Fiduciaria o personal Garantías Reales Garantias: a) Garantías fiduciaria o personal: Personal. Consiste en que el solicitante del crédito presente una o varias personas fiadores, quienes deben contar con ciertos requisitos, por ejemplo que tenga un monto mínimo de ingreso, con la finalidad de responder en caso de que la persona que solicitó el crédito no lo pague. El fiador efectuará el pago del crédito únicamente cuando el deudor no ha cumplido con el mismo; es decir, sólo es responsable de pagar si el deudor no lo hace. b) Garantías reales: Es una garantía de frecuente uso y afecta a un bien propiedad del solicitante de crédito, en forma de prenda o hipoteca. La prenda se hace sobre bienes muebles (vehículos, maquinaria o equipo). La hipoteca sobre bienes inmuebles (terrenos, edificios, galpones, etc). Ambas son operaciones formalizadas por medio de contratos regulados por la ley. Para que la prenda tenga valor como garantía prendaria, deberá contarse con la factura correspondiente a nombre del solicitante del crédito. Para que el bien inmueble tenga valor como garantía hipotecaria, deberá estar registrada en el registro público de la propiedad y gravarse, para evitar la superposición de acreedores al ser rematado el bien para cobrarse la deuda. Normalmente, ambas se computan como garantías en una relación de 2 a 1. La entidad financiera asigna a un perito valuador para realizar la valoración del bien inmueble y estima su valor de venta. 12 Guía del participante + como obtener credito en un banco V06.indd 12 2/23/12 12:55 PM

13 1.6 Proceso para obtener un crédito Inicio Buró de Crédito No Rechazado Solicitud y expediente de crédito Sí Revisión de solicitud y expediente Aprobado? No Rechazado Sí Establecer niveles de servicio Análisis del expediente de crédito No Comité de crédito Rechazado Sí Aprobado? Formalización del crédito Disposición del crédito Seguimiento y recuperación Fin Inicia o mejora tu restaurante en 20 pasos 13 + como obtener credito en un banco V06.indd 13 2/23/12 12:55 PM

14 EJERCICIO 1. Caso práctico Analiza el siguiente caso práctico y contesta las preguntas que se presentan a continuación. 1. El empresario José Peralta, dedicado a la fabricación de chamarras, hace más de 3 años entró a una cadena comercial, y su negocio va bien gracias a la calidad, precio y entrega oportuna que ha logrado mantener. Actualmente tiene 18 empleados. Exploró la venta de su producto en otra cadena y ha logrado obtener su primer pedido. Para surtir adecuadamente dicho pedido requiere de materias primas. Cuenta únicamente con $150, para hacer frente a este nuevo negocio, pero considera que no es suficiente. Qué tipo de crédito necesita? a) Crédito para capital de trabajo b) Crédito para activo fijo 2. El pedido que colocó con el nuevo cliente deberá entregarlo durante tres meses; la cantidad de producto y fechas de entrega se desglosan a continuación: Mes Cantidad (Chamarras) Fecha de entrega 1 0 1,000 3era. semana 2 0 1,500 2da. semana 3 0 2,000 2da. semana Total 4,500 El proceso de producción de 500 chamarras tarda una semana. La materia prima requerida para cada chamarra tiene un costo de $ El empresario cuenta con $ 150, únicamente para la materia prima. De cuánto es el monto de crédito a solicitar? a) $ 750,000 b) $ 400,000 c) $ 900, Cuándo lo necesita? a) El primer mes $350, el segundo mes $400, y el tercer mes $ 150, b) El primer mes $250, el segundo mes $400, y el tercer mes $100, c) Los $ 400, desde el primer mes. 4. El empresario José Peralta realiza la estimación de su flujo de efectivo considerando el promedio de ingresos y egresos normales del negocio, además elabora estimaciones creando varios escenarios. A continuación encontrarás el flujo de efectivo de sus operaciones sin el crédito, y el anexo al flujo de efectivo que contiene uno de los escenarios con la estimación de cómo se reflejaría el pago del crédito con una tasa de 19% sobre saldos insolutos. 14 Guía del participante + como obtener credito en un banco V06.indd 14 2/23/12 12:55 PM

15 El empresario te solicita apoyo para terminar el siguiente escenario en los renglones: ingreso por préstamo, total ingreso y total disponible de los tres primeros meses. FLUJO DE EFECTIVO (CIFRAS EN MILES DE PESOS) Concepto TOTAL 1 Saldo inicial Ingreso por cobranza a clientes Total de ingresos Pagos por compras y gastos Total egresos (2-3) = 4 Flujo neto mensual promedio (1+4) Saldo final en bancos (sin crédito) ESCENARIO A 5 SALDO INICIAL Ingreso por préstamo 750 Ingreso por venta de nuevo pedido TOTAL INGRESOS (5+6) = 7 TOTAL DISPONIBLE Egreso por compra de M.P Egreso por pago 1a. Disposición (250 mil) Egreso por pago 2a. Disposición (400 mil) Egreso por pago 3a. Disposición (100 mil) Pago de crédito más intereses Total egresos (7-8) Saldo final en bancos incluyendo Préstamo y pedido nuevo Cómo obtener crédito en un banco 15 + como obtener credito en un banco V06.indd 15 2/23/12 12:55 PM

16 5. De acuerdo con la estimación del escenario anterior, en qué plazo paga el crédito en su totalidad a partir de la primera disposición? a) 15 meses b) 14 meses c) 12 meses 6. Con la información anterior crees que el señor José Peralta podrá pagar el crédito en tiempo y forma? a) Sí b) No 16 Guía del participante + como obtener credito en un banco V06.indd 16 2/23/12 12:55 PM

17 2. Integración del expediente Obtener financiamientos es una herramienta que las pequeñas y medianas empresas (PyMES) deben manejar de forma adecuada. Las instituciones financieras solicitan una serie de requisitos importantes para comprobar información financiera, solvencia moral y económica, existencia del negocio y propiedades. Por lo que el empresario debe tener cuidado al recopilar la documentación e información que son relevantes para que el banco apruebe el financiamiento. A lo largo de este tema se revisarán la documentación que solicitan las instituciones bancarias, cómo se debe integrar el expediente crediticio y los puntos que se deben cuidar para obtener los recursos Mi empresa es sujeto de crédito? Consideraciones que analiza el banco para determinar si se es sujeto de crédito: Experiencia Se refiere al cumplimiento histórico de sus obligaciones, es decir, si es puntual para realizar sus pagos. También se evalúa su experiencia en relación con el tiempo que lleva en actividad, pues determina la solidez del negocio. Información de soporte Contar con la información financiera, de mercado, técnica y legal, así como antecedentes de los accionistas y ejecutivos de la empresa y tener disposición para entregar datos verídicos y actualizados. Solvencia económica y moral Es la medida en que el solicitante responde a los compromisos económicos establecidos con otras personas, cumpliendo puntualmente sus pagos, y que, lo respaldarán ante terceros como referencia. Empresa La evaluación de aspectos como tamaño de la empresa, capacidad de producción, penetración en el mercado, calidad de sus productos, la ausencia de reclamaciones o devoluciones, la oportunidad con que atiende sus pedidos y si aprovecha al máximo su capacidad de producción, serán determinantes para calificarla como una buena empresa y, por ende, sujeto de crédito. Garantías Contar con garantías personales y/o reales para respaldar el crédito. Cómo obtener crédito en un banco 17 + como obtener credito en un banco V06.indd 17 2/23/12 12:55 PM

18 Experiencia Consideraciones del banco Información de soporte Quiebra técnica: Si la empresa está en quiebra técnica, entendida ésta como la pérdida de las dos terceras partes del capital social Region Garantías Solvencia económica y moral Quiebra técnica Empresa Dos terceras partes del capital social Aspectos que no permiten la obtención de crédito. Adeudos fiscales o sociales: Presentar adeudos por créditos fiscales, o bien obligaciones de carácter social con el IMSS, INFONAVIT, RCV (AFORE), etc., que se encuentre vencidos % 33.33% Medio ambiente: Que en la empresa se generen efectos negativos para el medio ambiente. Empresa demandada: Si la empresa enfrenta alguna demanda que ponga en riesgo su vialidad o la del proyecto de inversión. Huelga o emplazamiento: Si se encuentra en huelga o emplazada a huelga, en suspensión de pagos o concurso mercantil, o bien en estado de disolución social Qué es el expediente de crédito? Es el término utilizado por los bancos para referirse a la integración de documentos, formatos y requerimientos que debe presentar una empresa o persona física al solicitar crédito. Cada institución tiene definido el contenido del expediente en función del solicitante, el destino, el monto y el tipo. Los bancos solicitan ciertos requisitos y documentos para integrar el expediente de crédito (éstos podrán variar de acuerdo con el banco). La integración de un expediente no garantiza la obtención de un crédito. La decisión de otorgar un crédito depende de la solvencia moral y financiera de la empresa. 18 Guía del participante + como obtener credito en un banco V06.indd 18 2/23/12 12:55 PM

19 Requisitos generales: Ser persona moral o física con actividad empresarial, de nacionalidad mexicana o extranjera con residencia permanente. Tener de 2 a 3 años de antigüedad en la operación con la misma actividad. Contar con la posibilidad de proporcionar un obligado solidario o aval, ya sea persona física o moral. Referencias comerciales y bancarias. Un requisito indispensable es que tu empresa cuente con al menos dos años de operación. Los elementos que integran un expediente son: Expediente de crédito I Información de la empresa II Información financiera y fiscal III Información jurídica IV Información del aval o garantía I. Información de la empresa Solicitud de crédito en hoja membretada de la empresa: Cada institución financiera maneja su propia solicitud de crédito, no obstante te recomendamos añadir una carta en hoja membretada que presente a tu empresa y desglose la información que integras. Carta autorización Buró de Crédito: El análisis de Buro de Crédito es ya un proceso obligado por las instituciones financieras; sin embargo, ellas no pueden consultarlo sin autorización, por ello te requieren esa carta donde autorizas al banco consultar tu información. Cuestionario de información cualitativa (aplica para créditos de equipamiento): 1. Algunas instituciones solicitan información cualitativa para evaluar, de forma estadística, el perfil de riesgo que tienes. 2. Recuerda siempre pedir a tu asesor bancario que te proporcione toda la información, cuestionarios, etc., que pueden derivarse del tipo de crédito que solicitas. 3. Contesta honestamente. Visita a las instalaciones de la empresa: 1. En muchas ocasiones, como parte del proceso de evaluación del proyecto por el cual solicitas el crédito, las instituciones financieras realizan una visita a tu empresa para de conocer mejor su organización y sus procesos. 2. Es recomendable que todo tu cuerpo directivo esté al tanto de la visita, la razón por la cual el banco les visita y el objetivo de crédito. Comprobante de domicilio de la empresa: 1. Verifica que sea un comprobante válido: recibo de teléfono, luz, etc. 2. Que esté a nombre de la empresa. 3. Que esté vigente. Comprobante del último estado de cuenta bancario de la empresa: Si tu empresa tiene varias cuentas bancarias, integra todas. Cómo obtener crédito en un banco 19 + como obtener credito en un banco V06.indd 19 2/23/12 12:55 PM

20 II. Información financiera y fiscal III. Información jurídica Estados financieros de los dos últimos ejercicios y del ejercicio en curso con una antigüedad no mayor de 3 meses. 1. Esta información te la proporciona tu contador (interno o externo), pero es importante agregar comentarios relevantes, por ejemplo: la reinversión de utilidades en materia prima o equipo derivado del incremento en la demanda de los clientes. 2. Verifica que la información sea consistente con tus declaraciones. Flujo de efectivo de la empresa proyectado por el plazo del crédito (aplica para créditos de equipamiento). Este es el análisis más importante para el banco y para ti, pues determina si el crédito es pagable o no. Dos últimas declaraciones anuales de impuestos y las parciales que correspondan al año en curso. Pólizas de seguro de los bienes dados en garantía (aplica para créditos de equipamiento). Esto aplica en créditos de equipamiento, donde el propio equipo es la garantía y por ello es importante contar con un seguro del mismo ante cualquier contingencia. Acta constitutiva con el sello de inscripción en el Registro Público de Comercio, modificaciones a la misma y designación de poderes. Es normal que los accionistas cambien y/o sus poderes; sólo asegurate de entregar al banco todas las reformas y su inscripción en el Registro Público del Comercio; si no se ha realizado el registro, es recomendable hacerlo, solicita ayuda a tu notario para tal proceso. Identificaciones oficiales y vigentes del solicitante, del garante y, en su caso de la persona moral del apoderado para actos de dominio. 1. Al igual que en los estados financieros, agrega todos los comentarios pertinentes. 2. Verifica que las declaraciones sean consistentes con tus estados financieros. Cédula del Registro Federal de Contribuyentes y alta en el SAT. Verifica que el giro con el que te diste de alta, sea consistente con tu actividad y la razón de tu crédito, en caso contrario es pertinente hacer la actualización en el SAT. Al menos considera: 1. El ciclo de venta 2. El ciclo de cobranza 3. Pago a proveedores 4. El pago de impuestos No considerarlo te puede llevar a no pagar el crédito. 20 Guía del participante + como obtener credito en un banco V06.indd 20 2/23/12 12:55 PM

21 IV. Información de aval o garantía Garantías aspectos generales: 1. Las garantías consisten en el respaldo real o patrimonial, solicitado para asegurar el cobro final del crédito que nos otorga el banco. 2. Según el tipo de crédito serán las garantías solicitadas. 3. La información solicitada depende de la garantía solicitada. 4. En general se dividen en garantías reales o personales. Fiduciaria o personal Garantías Real El solicitante de crédito presenta uno o varios fiadores. Los garantes responden por el crédito en caso de que el solicitante incumpla con sus pagos. Activo fijo o equipamiento: Garantías reales: 1. Este tipo de garantía consiste en gravar un bien inmobiliario de propiedad del solicitante crédito, en forma de prenda o hipoteca. La prenda se hace sobre bienes muebles (vehículos o maquinaria). La hipoteca se hace sobre bienes inmuebles (terrenos, edificios, etc.). Garantía real Prenda Capital de trabajo Activos fijos Hipoteca Capital de trabajo: Garantía personal: Obligado solidario. Cabe mencionar que en función del tipo de crédito a solicitar el banco solicitará la documentación y formatos específicos que deberás integrar; lo anterior es una descripción genérica que te ayudará al integrar tu expediente. Cómo obtener crédito en un banco 21 + como obtener credito en un banco V06.indd 21 2/23/12 12:55 PM

22 2.3. Importancia de la integración del expediente de crédito La integración deficiente de un expediente, tarda en ser autorizado o bien no se otorga. Cuida la integración de tu expediente de crédito considerando lo siguiente: Que el expediente contenga toda la información solicitada, no es recomendable entregar al banco un expediente con faltantes. Recuerda, en la medida que seas cuidadoso y tengas una correcta integración del expediente, el análisis y evaluación del mismo se facilitará y, por consiguiente, tendrás una pronta respuesta a tu solicitud. Información actualizada, que no tenga más antigüedad de la permitida. Información legible, con dos copias de la documentación que te soliciten. Requisita los formatos establecidos con las firmas correspondientes. Por último que la información sea integrada con orden y de modo identificable Consejos prácticos para integrar un expediente de crédito Para facilitar la obtención de un crédito recuerda: Determina con prudencia el monto y el plazo de crédito a solicitar. Asegúrate de contar con las garantías suficientes para ser sujeto de crédito. Si deseas obtener un crédito, conviene solicitarlo a través de una institución financiera. El crédito es un complemento del capital, es el dinero que aporta como socio o empresario aportas. Cuida tu imagen y prestigio: sé cliente cumplido y confiable. Es muy importante integrar correctamente tu expediente. En el anexo A se incluyen tres listas de verificación: 1. Lista de verificación para personas físicas con actividad empresarial que solicitan un crédito para capital de trabajo. 2. Lista de verificación para personas físicas con actividad empresarial que solicitan un crédito para activo fijo. 3. Lista de verificación para personas morales. Estas listas son para efectos demostrativos, define el crédito que necesitas y pide al banco tu lista de verificación para integrar tu expediente. 22 Guía del participante + como obtener credito en un banco V06.indd 22 2/23/12 12:55 PM

23 3. Análisis y evaluación del expediente de crédito Es frecuente que aun cuando el empresario esté decidido a solicitar un préstamo a una institución bancaria, abandone el trámite debido a que no tiene el conocimiento de aquella información que debería generar para que el banco pueda conocer la situación financiera, legal, laboral, etc., de su actividad empresarial. El tiempo que necesita invertir para recabar la información puede llevarle semanas y esto lo puede desanimar de forma rápida. A lo largo de este apartado se mostrará qué tipo de evaluación hacen los bancos para decidir si otorgan o no un crédito a una empresa; qué son los niveles de servicio establecidos y cuáles son las causas más comunes de rechazo de una solicitud de crédito. 3.1 Análisis del expediente de crédito. Una vez que la institución financiera recibe toda la información y documentos solicitados procede a realizar un análisis del crédito. Dentro de este análisis evalúa tanto aspectos financieros (cuantitativos) como no financieros (cualitativos) para decidir si el solicitante tiene o no la capacidad de pago requerida para hacer frente al compromiso. I. Información de la empresa Es la evaluación de la empresa, realizando un análisis cualitativo. Se toman en consideración varios aspectos, entre ellos: antigüedad de la empresa, experiencia de los directivos, consistencia entre las instalaciones y los volúmenes de producción o venta, participación en el mercado, principales clientes, grado de concentración de las ventas, y en términos generales la consistencia entre los estados financieros y las actividades de la empresa. Estados financieros Actividad de la empresa Es importante señalar que la información citada anteriormente regularmente se constata durante una visita del ejecutivo de crédito a la empresa. Información de la empresa Visita del ejecutivo de crédito a la empresa Cómo obtener crédito en un banco 23 + como obtener credito en un banco V06.indd 23 2/23/12 12:55 PM

24 II. Información financiera y fiscal Información financiera I. Liquidez y solvencia II. Apalancamiento III. Rentabilidad IV. Eficiencia y operación V. Flujo de efectivo A. Información financiera Se deberán proporcionar los estados financieros de los 2 años anteriores y el parcial del año en que se solicita el crédito. Los estados financieros solicitados son: Balance general Estado de resultados Flujo de efectivo Con la información financiera se realizará el análisis cuantitativo sobre lo siguiente: Liquidez y solvencia. Se analizan los activos y pasivos a fin de determinar la capacidad de la empresa para cubrir sus obligaciones de corto plazo. Apalancamiento. Identifica la forma en que se encuentran financiados los activos de una empresa. Se evalúa el grado de endeudamiento y verifica si es factible que el deudor pueda cumplir con sus requerimientos de pago del capital e intereses en el futuro. Eficiencia y operación. Se identifica la eficiencia de la empresa determinando la rotación de inventarios, rotación de cuentas por cobrar y rotación de cuentas por pagar. Además de la comparación de estas razones con el promedio de la industria, se deberán comparar con las de periodos anteriores y con las políticas de cobro y pago establecidas en la empresa. Flujo de efectivo. Se evalúa la capacidad del deudor para producir flujo de efectivo suficiente para cumplir con los gastos operativos normales, por medio de sus ingresos obtenidos de su operación cotidiana y normal. Se analizan los compromisos de flujo del solicitante en partidas contingentes y los flujos provenientes de fuentes externas, y su consistencia respecto del tipo de negocio e industria. Buró de Crédito. Se evalúa la capacidad del deudor para cumplir con los compromisos crediticios adquiridos como empresa, representante legal, obligado solidario o aval. B. Información fiscal Consistencia entre los estados financieros y las declaraciones anuales. Rentabilidad. Mide la relación entre las utilidades y la inversión del empresario o de los socios. Se busca identificar el flujo de utilidades principales del solicitante del crédito. Este análisis permite evaluar si el crecimiento actual puede sostenerse o si las utilidades se están deteriorando. Esta información deberá estar claramente definida en sus estados financieros. Estados financieros III. Información jurídica Declaraciones anuales En la evaluación jurídica de la empresa se revisa que el acta constitutiva se encuentre registrada en el Registro Público del Comercio, modificaciones a la misma, el 24 Guía del participante + como obtener credito en un banco V06.indd 24 2/23/12 12:55 PM

25 objeto social, características de los poderes, así como la revisión de los estatutos sociales. También se verifica la consistencia de los documentos: cuentas bancarias y comprobantes de domicilio, identificaciones oficiales, Registro Federal de Contribuyentes, etc. IV. Información del aval o garantía La evaluación depende de tipo de garantías. Capital de trabajo Garantía personal. El análisis se centra en la valoración del obligado solidario o aval. Sus ingresos, su calidad moral (Buró de Crédito), relación con la empresa (socio, cliente, proveedor, familiar), ingresos, etc. Es probable que el aval ofrezca también un bien inmueble como garantía. Activo fijo o equipamiento: Garantías reales. En caso de tratarse de un bien inmueble, el análisis se centra en: 1. El valor del inmueble, esto es su valor catastral. 2. Si existe algún gravamen previo. 3. Usualmente el valor debe ser superior al préstamo en cuestión (al menos 2 a 1). En el caso de equipamiento, él mismo representa la garantía y la evaluación se centra en el tiempo de vida de equipo, los seguros que tiene, el soporte y mantenimiento requeridos. Calificación de cartera. La institución financiera aplica diversas técnicas para calificar un crédito, dependiendo de la información disponible sobre el deudor, las características del préstamo o circunstancias externas que pueden afectar el pago. También se toman en cuenta las garantías personales y reales de los créditos. 3.2 Niveles de servicio Cuándo sabré si me otorgaron el crédito? Una vez integrado por completo tu expediente de crédito, el banco le dará seguimiento y evaluación a tu solicitud; cada banco establece los tiempos de respuesta. Si la solicitud fue aprobada, se establecen los niveles de servicio y se definen las fechas de entrega de los recursos y los cobros de las comisiones. Cómo obtener crédito en un banco 25 + como obtener credito en un banco V06.indd 25 2/23/12 12:55 PM

26 3.3 Causas más comunes de rechazo de una solicitud de crédito Es conveniente conocer las causas más comunes de rechazo de una solicitud de crédito, como una medida preventiva para evitarlas al máximo. Ingresos insuficientes. Relación de mucha deuda con respecto al ingreso (significa que ya tiene más deuda de la que el banco desea como porcentaje de tu ingreso y capacidad de pago). Fallas en la integración de la documentación (contradicciones en la información, informes negativos de terceros, no hay información de los principales clientes). Malos antecedentes crediticios en el Buró de Crédito. Plazo solicitado para el crédito es inadecuado en función de la vida útil del bien a adquirir. Qué otras condiciones de la empresa pueden causar el rechazo de la solicitud de crédito? 1. Dar excesivo plazo de crédito a los clientes. 2. Tener un elevado nivel de inventarios (rotación demasiado lenta). 3. Mostrar un crecimiento muy acelerado, sin un plan para financiarlo y/o sin soporte administrativo para controlarlo. 4. Estacionalidad en las ventas, no considerada en la planeación. 5. Expectativas no claras o permanentes. 6. Tener una alta concentración en ventas (pocos clientes). 7. No hacer una justificación plena del crédito/beneficio. Que se presenten confusos poniendo en duda la viabilidad del negocio. Garantías insuficientes. 26 Guía del participante + como obtener credito en un banco V06.indd 26 2/23/12 12:55 PM

27 4. Uso del crédito Ninguna institución bancaria otorgará un préstamo si no está convencido que el solicitante propone un proyecto rentable, que tiene la disposición de pagar conforme a lo pactado y que sí lo puede pagar. Cómo se paga un crédito? Qué posibles desviaciones existen al pago de un crédito? A lo largo de este segmento revisaremos las formas de pago de los recursos solicitados y las desviaciones más comunes en el pago de un crédito. Antes de contratar cualquier crédito debemos analizar y evaluar las mejores condiciones del mismo (importe, forma de disposición, tasa de interés, condiciones de pago, plazo, formas de pago, garantías, otras obligaciones y derechos) Formas de pago José Peralta debe iniciar los pagos del crédito que obtuvo para financiar su capital de trabajo, específicamente para la compra de materia prima. Qué debió hacer antes para convencer al banco de que era una empresa fiable? Que su negocio es viable y que generaría los flujos suficientes para pagar conforme a lo pactado. Que él, como empresario al frente del negocio, acostumbra cumplir sus compromisos. Que cuenta con dos fuentes de pago suficientes: la fuente de pago preferente, representada por los ingresos y flujos generados por las actividades normales de negocio, y la fuente secundaria de pago que son las garantías personales y/o reales. Que tendrá iguales o mejores preferencias de pago que el resto de los acreedores. Que el otorgamiento de préstamo que le hicieron será un negocio rentable. Cómo obtener crédito en un banco 27 + como obtener credito en un banco V06.indd 27 2/23/12 12:55 PM

28 Solicita al banco una tabla de amortización. Con la tabla de amortización podrás saber cómo se van aplicando los pagos que realices al crédito en cuestión. Cómo se pagan los créditos? El porcentaje de ingresos/utilidades que pueden destinarse al pago, sin que alteren el ciclo de la empresa parten de las siguientes premisas para su estimulación inicial: Créditos para la formación de capital de trabajo permanente y/o para inversiones fijas se pagan con utilidades. Otros créditos para capital de trabajo se pagan con ventas. Capital de trabajo Capital de trabajo permanente Activo fijo Ventas Utilidades El capital de trabajo permanente es la cantidad de activos circulantes requerida para hacer frente a las necesidades mínimas a largo plazo. Compromiso crediticio Una vez que recibas tu crédito es importante pagar en las fechas y plazos establecidos, por lo que tendrás que programar tus flujos de efectivo para el pago del crédito. La empresa puede realizar directamente el pago en la institución bancaria, me- diante depósito en efectivo o con cheque en el número de cuenta que señale el propio banco. En caso de que el pago se realice con cheque de un banco diferente al banco en que la empresa tiene su cuenta, éste deberá depositarse cuando menos con un día hábil de anticipación a la fecha de vencimiento para que los recursos se reciban en la fecha establecida, de los contrario se tendrá que pagar el costo de la mora. Cómo puedo saber cuánto pagaré considerando el capital, los intereses y el plazo? Tabla de amortización Es una tabla que especifíca, periodo a periodo durante la vida del crédito, la cuota de pagos, la disminución de la deuda y el valor pendiente de ser cubierto. La cuota de pagos se compone del pago de capital y de intereses. Cálculo de intereses sobre saldos insolutos Una forma de calcular los intereses sobre saldos insolutos es con la siguiente fórmula: Intereses sobre saldos insolutos (ISSI): CAPITAL x INTERÉS MENSUAL X TIEMPO Ejemplo: Capital: $ 650, Plazo: 18 meses Tasa de interés: 20% anual 28 Guía del participante + como obtener credito en un banco V06.indd 28 2/23/12 12:55 PM

29 Cálculo de interés mensual: 20% / 12= 1.666% /100= ISSI = $ 650,000 * * 19 2 ISSI = $ 102, Cálculo de pago mensual: Cálculo Pago del pago mensual: mensual: Capital + ISSI Capital = $ 650, ISSI = $ 102, Plazo Pago mensual = 650, , Pago mensual = $ 41, Cada banco tiene su forma de cálculo de pago mensual Qué es el CAT? Elegir el mejor crédito puede resultar complicado; sin embargo, el CAT te ayuda a hacer la mejor elección. En cualquier tipo de crédito es común que tengas que pagar además de los intereses y el principal, comisiones, primas de seguros y otros gastos. El costo del crédito también se ve afectado por el plazo y la periodicidad de los pagos. El CAT es una medida que te permite comparar el costo de los créditos, ya que incluye: Intereses Comisiones Primas de seguros Descuentos y bonificaciones Diferencia entre el precio de contado de un bien y su precio a crédito. El CAT es el indicador más importante para comparar el costo de los créditos. Sin embargo, hay otros factores que también deben ser tomados en cuenta: El monto del pago periódico. Cada cuándo se hacen los pagos. El plazo del crédito. Estas características se pueden ajustar de acuerdo con las necesidades de cada cliente. Recomendaciones Busca y selecciona el CAT más bajo de aquel crédito que sea acorde con tus necesidades y tu capacidad de pago. Antes de firmar, solicita el modelo de contrato para conocer tus derechos y obligaciones. El contrato debe tener una carátula que contenga el CAT y los elementos más importantes del crédito. Revísalo cuidadosamente. También te deben entregar la tabla de amortización, salvo en los créditos revolventes, para que conozcas cómo pagarás el crédito. La Ley de Transparencia y el Ordenamiento de los Servicios Financieros establece que cualquier entidad que otorgue créditos está obligada a publicar el CAT de los créditos que otorgan. Así mismo establece que: El pago de los intereses en los créditos no podrá ser exigido por adelantado. Las entidades deberán expresar sus tasas de interés (ordinaria y moratoria) en términos de porcentajes anuales. Se pueden pagar los créditos anticipadamente y así pagar menos. Cómo obtener crédito en un banco 29 + como obtener credito en un banco V06.indd 29 2/23/12 12:55 PM

30 Supervisión a la aplicación del crédito El acreditado deberá proporcionar a la Institución las facilidades necesarias para llevar a cabo cualquier visita de supervisión, además de la información que el banco le requiera sobre el financiamiento correspondiente. En caso de que la empresa no permita a la institución que otorgó el préstamo realizar visitas de supervisión o no proporcione la información requerida, se suspenderán los desembolsos subsecuentes o, en su defecto, se dará por vencido anticipadamente el crédito Aplicación del crédito en la empresa El crédito para el negocio no siempre es fácil de obtener; sin embargo, los recursos son fáciles de gastar cuando estes financiando tu negocio y tratando de garantizar un futuro para ti y tu familia a través de tus esfuerzos evita lo siguiente: El desvío parcial o total del crédito para gastos personales (operaciones estéticas, gastos médicos, festejos y celebraciones, viajes de placer). Utilizar el crédito para otro fin diferente al solicitado, como adquisiciones de vehículos que no sean para capital de trabajo, compras de bienes inmuebles para usos distintos al giro empresarial. La institución financiera podrá verificar la correcta aplicación de los recursos 4.3. Historial crediticio Conserva un sano comportamiento crediticio Para utilizar el crédito como medio de crecimiento o desarrollo en tu empresa es necesario que cumplas con tus compromisos en tiempo y forma; recuerda, en la medida que generes un buen historial crediticio podrás seguir solicitando crédito. Historial crediticio. Es un reporte escrito que contiene el registro de los créditos que has pedido, cómo y cuándo los has pagado. Incluye: El nombre de tus tarjetas de crédito Tus saldos pendientes La puntualidad en el cumplimiento de tus pagos. Recuerda que tu historial crediticio muestra tu solvencia y grado de responsabilidad con los compromisos crediticios que adquieres. 30 Guía del participante + como obtener credito en un banco V06.indd 30 2/23/12 12:55 PM

31 EJERCICIO 2 Analiza el siguiente caso práctico y contesta las preguntas que se presentan a continuación. Caso práctico La empresa El Copión, S.A. de C.V., es un centro de copiado con antigüedad de 5 años. El equipo con el que cuenta la empresa lo adquirió usado cuando inició la misma; les ha causado algunos problemas de descomposturas frecuentes y la tecnología no es la exigida por los clientes, pues la mayoría de ellos son empresarios y exigen una excelente calidad que consiste en la claridad y nitidez en las copias, así como de rapidez en la realización del servicio. Por tal motivo los dos socios que constituyen la empresa han decidido mejorar su tecnología; sin embargo, no cuentan con el capital necesario, pues el equipo que tienen contemplado para obtener los resultados deseados tiene un costo de $1,000,000.00, consistiendo de cuatro centros de copiado blanco y negro y dos de color. Ellos únicamente tienen 30% del monto por lo que desean solicitar un crédito bancario. Un socio se dirigió al Banco X y el otro al Banco Z para solicitar informes sobre los créditos, y les entregaron los requisitos generales que deberían cubrir. En cuanto a las condiciones del crédito los socios elaboraron la siguiente tabla: Condiciones: Banco X Banco Z Monto del crédito Destino y plazo Tasa de interés, sobre saldos insolutos. De acuerdo con la capacidad de pago: Hasta $3,000, Sin garantía hipotecaria Ct hasta 24 meses Af hasta 60 meses Variable 13% Fija 18% Comisión 1% 1.5% Cat 24.05% 19.31% De acuerdo con la capacidad de pago: De $50, hasta $1,000, Sin garantía hipotecaria Ct hasta 18 meses Af hasta 36 meses Cómo obtener crédito en un banco 31 + como obtener credito en un banco V06.indd 31 2/23/12 12:55 PM

32 1. Qué tipo de crédito necesita la Empresa El Copión, S.A. de C.V.? a. Crédito para capital de trabajo b. Crédito para activo fijo c. Ambos 2. De cuánto es el monto a solicitar? a. $ 800, b. $ 700, c. $ 1,000, Qué banco es el que sugieres elijan y por qué? a. Banco X Porque: b. Banco Z 4. De quién pedirán informes en Buró de Crédito? a. De la empresa y de los socios b. De la empresa c. De la empresa, de los socios y del representante legal de la misma 5. Si no requiere garantía hipotecaria, qué podría ser la garantía en este crédito? a. El equipo que se adquirirá con el crédito b. Un bien inmueble 6. Será necesario contratar una póliza de seguros para el equipo que se adquirirá con el crédito? a. Sí b. No 7. Los socios de la empresa han analizado su flujo de efectivo y consideran que el crédito lo podrán pagar en 36 meses, cuánto pagarán mensualmente, de capital más interés, en cada banco? 32 Guía del participante + como obtener credito en un banco V06.indd 32 2/23/12 12:55 PM

33 Condiciones Banco X Banco Z Capital Plazo Tasa mensual Cálculo ISSI Cálculo pago mensual Pago mensual Recuerda que Para identificar las necesidades de un crédito en tu negocio debes responder lo siguiente: Para qué quiero un crédito? Cuánto y cuándo lo necesito? Cómo y cuánto pagar? Qué garantías requiero? Son necesidades de capital de trabajo: Cuando necesito recursos para la operación de la empresa, El crecimiento acelerado en las ventas es una necesidad de capital de trabajo. Financiamiento a cuentas por cobrar es una necesidad de capital de trabajo. Cambiar de proveedor Son necesidades de activo fijo: Cuando necesito maquinaria, equipo de transporte, oficinas, ampliación o mejora de locales y/o bodegas. Financiar planes de desarrollo tecnológico. Si la empresa quiere recursos para financiar el capital de trabajo (compra de materia prima) debe generar utilidades de al menos dos a uno el monto de la amortización del crédito. Un requisito indispensable para saber si es o no sujeto de crédito es la solvencia económica y moral. Una de las limitaciones para solicitar el crédito es si la empresa presenta adeudos por créditos fiscales, o bien obligaciones de carácter social con el IMSS, INFONAVIT, RCV, etc., que se encuentre vencidos. El expediente de crédito es la integración de documentos, formatos y requerimientos que debe presentar una empresa o persona física al solicitar el crédito. La correcta integración del expediente de crédito no garantiza la decisión del banco para otorgar el crédito. Los bancos no solicitan la misma información y documentos para cualquier tipo de crédito a las personas morales y a las personas físicas con actividad empresarial. Como obtener crédito en un banco 33 + como obtener credito en un banco V06.indd 33 2/23/12 12:55 PM

34 Los requisitos generales que piden los bancos para solicitar un crédito son: ser persona moral o física con actividad empresarial, de nacionalidad mexicana o extranjera con residencia permanente. Tener de 2 a 3 años de antigüedad en la operación con la misma actividad. Contar con un obligado solidario o aval y referencias comerciales y bancarias. Es vital dar seguimiento al flujo de efectivo para poder pagar en las fechas y plazos establecidos. El Buró de Crédito sólo proporciona información a quienes otorgan créditos siempre que cuenten con la autorización expresa y por escrito de la persona investigada. El responsable de elaborar los estados financieros que se analizan para otorgar un crédito es el solicitante del crédito. Es muy importante para el futuro de tu negocio conservar un buen historial crediticio. Son dos los tipos de análisis que realiza el banco a la información que se presenta: cualitativo y cuantitativo. 34 Guía del participante + como obtener credito en un banco V06.indd 34 2/23/12 12:55 PM