Regulación y Supervisión de las Cooperativas de Ahorro y Crédito en los Estados Unidos

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Martín Ricardo Córdoba Aguilera
hace 8 años
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1 Regulación y Supervisión de las Cooperativas de Ahorro y Crédito en los Estados Unidos Bill Hampel Chief Economist Credit Union National Association bhampel@cuna.coop

2 Las CACs en los EEUU Cooperativas que ofrecen servicios financieros a sus miembros Los miembros son dueños y tienen el control Cada miembro tiene un voto Dirigidas por un consejo de administración, el cual no recibe paga Exentas de una mayoría de impuestos Sistema de garantía de depósitos

tiene un voto Dirigidas por un consejo de administración, el cual no

3 Historia 1908: Primera cooperativa de ahorro y crédito (CAC) Americana : CACs son establecidas en 23 estados de los Estados Unidos. 1933: Las cooperativas Federales son aprobadas. Desde entonces esta el sistema de incorporación dual. 1970: el sistema de garantía de depósitos Federal es establecido.

1933: Las cooperativas Federales son aprobadas.

4 Numero de CACs 1944 al

1998 2001 2004 2007 2010 Numero de CACs 1944

5 Millón 120 Miembros de las CACs 1944 al

1998 2001 2004 2007 2010 Millón 120 Miembros

6 Ahorros y Prestamos de Socios 1944 al Ahorros Prestamos 6

2004 2007 2010 Ahorros y Prestamos de Socios 1944 al

7 Las CACs en los EEUU Hoy Día CACs: Miembros: 96 millones 45 millones de miembros usan su CAC como su banco principal Activos totales: $1 trillón Numero de los activos promedio es $20 millones 40% operan bajo reglas estatales 60% operan bajo reglas federales

como su banco principal Activos totales: $1 trillón Numero de los

8 Los Miembros de las CACs 96 millones de miembros Promedio de ahorros de cada miembro: $9.000 La regla de 80 y 20 ~50% de miembros tiene un préstamo de su CAC Tamaño promedio de prestamos: Tarjetas de crédito: $2.700 Auto: $ Hipoteca: $ Prestamos a empresa pequeñas: $

000 La regla de 80 y 20 ~50% de miembros tiene un préstamo de su CAC

(Assets - Trillions) $18 Los Bancos Pequeños Tienen Mas Razones para Temerle a los Bancos Grandes, que van creciendo rapidamente, que a las CACs $16 $14 $12 $10 $8 $6 Las 100 Instituciones Bancarias

9 (Assets - Trillions) $18 Los Bancos Pequeños Tienen Mas Razones para Temerle a los Bancos Grandes, que van creciendo rapidamente, que a las CACs $16 $14 $12 $10 $8 $6 Las 100 Instituciones Bancarias mas Grandes (1992 $2.0 trilliones en activos; 2012 $11.54 trilliones en activos) $4 $2 $0 Intituciones bancarias Pequenas (1992 $2.6 trilliones en activos; 2012 $2.95 trilliones en activos) Credit Unions (1992 $0.3 trilliones en activos; 2012 $1.03 trillion en activos) Sources: FDIC, NCUA, CUNA E&S. "Banking Institutions" include commercial banks and savings & loans. "Smaller Banking Institutions" are defined as all banking institutions smaller than the Largest 100.

6 trilliones en activos; 2012 $2.95 trilliones en activos) Credit Unions (1992 $0.3 trilliones en activos; 2012 $1.

10 100% Cuota de Mercado de las CACs, de Bancos Pequeños, y de Bancos Grandes 80% Las 100 Instituciones Bancarias mas Grandes (1992 cuota = 41%; 2012 cuota = 74%) 60% 40% 20% Instituciones Bancarias mas Pequeñas (1992 cuota = 53%; 2012 cuota = 19%) Cooperativas(1992 cuota = 5.6%; 2012 cuota = 6.7%) 0% Sources: FDIC, NCUA, CUNA E&S. "Banking Institutions" include commercial banks and savings & loans. "Smaller Banking institutions" are defined as all banking institutions smaller than the Largest 100.

6%; 2012 cuota = 6.7%) 0% 92 93 94 95 96 97 98 99 00 01 02 03 04 05 06 07 08 09 10 11 12 Sources: FDIC, NCUA, CUNA E&S.

11 Regulación y Supervisión del Sector Financiero en los Estados Unidos Todas las instituciones de depósitos son reguladas Regulación Prudencial Protección del consumidor Todas operan bajo un sistema de garantía de depósitos Varias diferentes agencias regulan y supervisan estas instituciones de deposito

Protección del consumidor Todas operan bajo un sistema de garantía de

12 Agencias Reguladoras Reguladores de bancos a nivel nacional. Federal Reserve Comptroller of the Currency FDIC (Sistema de garantía de depósitos) Reguladores de bancos en los 50 estados Regulador de las cooperativas a nivel nacional National Credit Union Administration Reguladores estatales de cooperativas en 48 estados

depósitos) Reguladores de bancos en los 50 estados Regulador de las

13 Regulación y Supervisión de las Cooperativas a nivel Nacional La NCUA tiene dos funciones, provee regulación y supervisión y además da una garantía de depósitos Por el hecho de que la NCUA otorga garantía de seguros, tiene autoridad de supervisión sobre las cooperativas estatales Las cooperativas federales son examinadas por la NCUA Las cooperativas estatales son examinadas por ambos examinadores estatales y por la NCUA.

garantía de seguros, tiene autoridad de supervisión sobre las cooperativas estatales Las cooperativas

14 Capacidades de las CACs Pueden ofrecer casi todos los mismos servicios que los bancos. Depósitos: Cuentas corrientes, cuentas de ahorro, certificados de deposito Prestamos: Personales, autos, tarjetas de crédito, hipotecas, prestamos para empresas pequeñas Servicios de pago Tarjetas de crédito, tarjetas de débito, cajeros automáticos, y banco móvil (transferencias de móvil a móvil)

Personales, autos, tarjetas de crédito, hipotecas, prestamos para empresas pequeñas Servicios

15 Regulación Prudencial Requisitos de capital Limites de inversión Limites de prestamos Prestamos de negocios: 12.25% de los activos Manejo de riesgo de las tasas de intereses Concentración de activos Y muchos mas

16 Protección del Consumidor No es especifico a las cooperativas Divulgación de la tasa de intereses sobre los préstamos Divulgación de la tasa de intereses sobre los depósitos Limite de préstamo: 18% Reglas sobre las tarjetas de crédito y debito Requisitos de divulgación complicados sobre hipotecas Y mucho mas

sobre los depósitos Limite de préstamo: 18% Reglas sobre las tarjetas de

17 Las CACs Durante la Crisis Financiera Desde el 2000 y el 2005, la deuda facilita la subida de los precios de las viviendas Los préstamos se basaban en el posible aumento de los valores colaterales en vez de basarse en un análisis para ver si el prestatario podría pagar la deuda Explota la burbuja de los precios de la vivienda en el 2006, causando grandes pérdidas a las familias y a todo el sistema financiero Se pierde la confianza en las entidades financieras y esto provoca una crisis de liquidez Resultando en una contracción de gastos que causa una recesión, la más profunda en los últimos 80 años La Gran Recesión fue muy severa, pero no se compara a la Gran Depresión que sufrió EEUU en los años treinta.

grandes pérdidas a las familias y a todo el sistema financiero Se pierde la confianza en las entidades financieras y esto provoca una crisis de liquidez Resultando en una

18 Cómo Afectó la Crisis a las Cooperativas de Ahorro y Crédito En las ultimas seis décadas las CACs no se veían muy afectadas cuando ocurría una recesión. Esta vez ése no fue el caso. Hubo un gran aumento de pérdidas de préstamos. Hubo pérdidas de inversiones en las cooperativas de ahorro y crédito centrales. El Ingreso Neto bajo dramáticamente. Los índices de capital bajaron. Pero los bancos comerciales sufrieron mucho más que las cooperativas de ahorro y crédito.

Hubo pérdidas de inversiones en las cooperativas de ahorro y crédito centrales. El Ingreso Neto bajo dramáticamente.

19 Las CACs Perdieron Menos en sus Prestamos Perdidas de Prestamos Como Porcentaje de Deudas Pendientes 2.5% 2.6% % 1.3% 1.6% 1.10% % 0.8% 0.5% 1.1% 0.9% 0.73% Bancos Source: FDIC, NCUA and CUNA Policy Analysis. CACs 19

6% 2007 2008 2009 2010 0.6% 1.3% 1.6% 1.10% 2011 2012 1.2% 0.

20 140 Numero de Quiebras Desde el Principio de la Rececion 157 Bancos CACs 92 Totales: Bancos = 465 CACs =

21 Crecimiento de Prestamos de Negocios Desde el Principio de la Crisis Hasta finales del ,3% (Sources: FDIC, NCUA, CUNA) 4,2% -13,5% Bancos Total de Prestamos Bancos Prestamos Pequeños CACs Prestamos Pequeños

22 6.8% 7.9% 7.6% 7.6% 8.1% 9.0% 9.6% 10.3% 9.9% 10.8% 10.1% 10.9% 10.9% 10.9% 10.2% 11.1% 11.0% 10.4% 11.4% 10.7% 10.9% 11.2% 11.5% 11.4% 10.9% Proporciones de Capital de las CACs Según la ley, se considera capitalizado adecuadamente si tiene un mínimo de 6% Source: NCUA & CUNA E&S.

23 $1.24 $1.25 $1.25 $1.23 $1.26 $1.26 $1.27 $1.30 $1.30 $1.30 $1.30 $1.30 $1.30 $1.25 $1.27 $1.27 $1.27 $1.28 $1.31 $1.29 $1.26 $1.23 $1.28 $1.30 $1.30 Proporciones de Fondos de Garantía Saldo de Fondos por cada $100 en Depósitos en Garantía $0.45 Cooperativas: NCUSIF Instituciones Bancarias: FDIC ($0.39) Source: FDIC & NCUSIF. Bank fund represents FDIC-DIF (BIF & SAIF Combined) in 2006+, but is FDIC-BIF prior to 2006.

24 Regulación y Supervisión Durante la Crisis Económica El sistema parece haber funcionado bien Las quiebras y las perdidas en las CACs fueron mínimas El sistema de garantía de depósitos resistió la crisis Tensiones aumentaron entre las CACs y los reguladores NCUA se expandió para lidiar con la crisis, y ahora están menos dispuestos a volver a su tamaño anterior 24

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