El seguro de vida gestiona ahorro por millones de euros
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- Celia Sáez Villanueva
- hace 8 años
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1 Los recursos de clientes crecen un 2,4% hasta marzo El seguro de vida gestiona ahorro por millones de euros millones pertenecen a seguros millones corresponden a planes de pensiones gestionados por aseguradoras El ahorro en PIAS aumenta un 33% interanual 10/05/15 El seguro de vida gestiona ahorro de sus clientes por un valor global de millones de euros al finalizar el primer trimestre de De esa cantidad, millones corresponden a productos de seguro y el resto, millones, a patrimonio de partícipes de planes de pensiones gestionados por entidades aseguradoras. Las provisiones, o ahorro de los clientes gestionado por el seguro de vida, se elevan a 31 de marzo de 2015 a millones de euros, lo que representa un crecimiento interanual del 0,85%. El ahorro gestionado por el seguro de vida individual ha crecido a lo largo del trimestre un 1,86%. Por su parte, el seguro de vida colectivo cede un 1,95% en el periodo. Los planes individuales de ahorro sistemático (PIAS) alcanzan los millones de euros en ahorro gestionado y registran un crecimiento en el último año del 33,3%. El número de personas que contratan estos productos ha crecido al mismo ritmo en los últimos 12 meses y ya alcanza los 1,3 millones de asegurados. (Al final de esta nota se incluye un glosario de productos y términos) 1
2 SEGURO DE VIDA Y PLANES DE PENSIONES. DATOS A Nº Asegurados Provisiones Técnicas (mill. Euros) a a % Crecimiento Modalidades % Crecimiento Interanual Desde enero Riesgo Riesgo ,64% 5.468,32 2,63% 8,24% Dependencia Total Seguros de Dependencia ,12% 17,94 74,96% 50,88% Seguros de Ahorro / Jubilación PPA ,77% ,64-3,58% -5,07% Capitales Diferidos ,75% ,22 3,65% 1,16% Rentas Vitalicias y Temporales ,75% ,02 0,93% -0,43% Planes Individuales de Ahorro Sistemático ,57% 6.870,02 33,30% 19,68% Vinculados a activos (Riesgo Tomador) ,00% ,51-12,30% -4,22% Seguros de Ahorro /Jubilación ,46% ,42 0,85% -0,04% Total Seguro de Vida ,93% ,68 0,91% 0,22% Nº Partícipes Patrimonio (mill. Euros) a a % Crecimiento % Crecimiento Interanual Desde enero Planes de Pensiones gestionados por Ent. Aseguradoras ,83% ,58 9,44% 8,18% Nº Asegurados y Partícipes Ahorro Gestionado (mill. Euros) a a % Crecimiento % Crecimiento Interanual Desde enero TOTAL ENTIDADES ASEGURADORAS ,51% ,26 2,42% 1,71% 2
3 TOTAL SEGURO DE VIDA SEG. RIESGO DEPENDENCIA SEGUROS DE AHORRO / JUBILACIÓN MODALIDADES Total Seguros de Riesgo Total Seguros de Dependencia Planes de Prev. Asegurados Capital Diferido Rentas PIAS Vinculados a Activos TOTAL SEG. DE AHORRO Nº ASEGURADOS PROVISIONES TÉCNICAS PRIMAS NETAS ANULAC. ( ) interanual interanual Ene - Mar 2015 interanual ,64% ,14 2,63% ,01 4,30% ,12% ,00 74,96% ,44 62,13% ,77% ,31-3,58% ,75% ,80 3,65% ,75% ,27 0,93% ,57% ,27 33,30% ,00% ,37-12,30% ,46% ,02 0,85% TOTAL VIDA ,93% ,16 0,91% 3
4 SEGURO DE VIDA INDIVIDUAL Seguros de Riesgo Dependencia PPA Seguros de Ahorro / Jubilación MODALIDADES Temporales Renovables Temporales No Renovables Seguros de Dependencia Planes de Previsión Asegurados Capitales Diferidos Rentas Vitalicias y Temporales PIAS Vinculados a activos (riesgo tomador) Nº ASEGURADOS PROVISIONES TÉCNICAS ( ) interanual interanual ,63% ,14 4,92% ,97% ,28-3,89% ,12% ,00 74,96% ,77% ,31-3,58% ,75% ,43 4,76% ,79% ,40 3,55% ,57% ,27 33,30% ,98% ,68-14,84% Total Vida Riesgo Individual Total Vida Ahorro Individual Total Vida Dependencia ,57% ,43 1,21% ,56% ,09 1,87% ,12% ,00 74,96% TOTAL VIDA INDIVIDUAL ,12% ,51 1,86% 4
5 SEGURO DE VIDA COLECTIVO PPSE INSTRUMENTACIÓN COMPROMISOS PENSIONES OTROS SEGUROS COLECTIVOS MODALIDADES Nº ASEGURADOS PROVISIONES TÉCNICAS interanual interanual interanual Riesgo Capitales Diferidos ,49% ,98 51,91% Rentas (fase acumulación) Rentas (fase cobro) Riesgo ,85% ,08 5,83% Capitales Diferidos ,00% ,39-11,86% Rentas (fase acumulación) ,84% ,62 1,49% Rentas (fase cobro) ,32% ,89-4,49% Vinculados a Activos (Unit/Index Linked) ,89% ,48 16,38% Riesgo ;22% ,64 5,59% Capitales Diferidos ,02% ,01 6,08% Rentas (fase acumulación) ,01% ,09-1,66% Rentas (fase cobro) ,68% ,28-8,87% Vinculados a Activos (Unit/Index Linked) ,28% ,21 24,96% Total Vida Riesgo Colectivo ,70% ,72 5,72% Total Vida Ahorro Colectivo ,09% ,93-2,28% TOTAL VIDA COLECTIVO ,05% ,65-1,95% 5
6 RÁNKING TOTAL DE GRUPOS. POR PROVISIONES. A 31/03/2015 Nº Entidad/Grupo Provisiones Seguro Vida (euros) Crecimiento Cuota de mercado Cuota de mercado acumulada 1 GRUPO CAIXA ,26 3,31% 21,18% 21,18% VIDACAIXA ,26 2 MAPFRE ,62 11,01% 12,27% 33,46% MAPFRE VIDA ,94 BANKIA MAPFRE VIDA ,08 ASEVAL ,93 CATALUNYACAIXA VIDA ,61 CCM VIDA Y PENSIONES ,65 UNION DEL DUERO VIDA ,56 LAIETANA VIDA ,68 BANKINTER VIDA ,17 3 SANTANDER SEGUROS ,97-1,47% 10,23% 43,69% SANTANDER SEGUROS ,97 4 BBVA SEGUROS ,74-0,86% 7,99% 51,68% BBVA SEGUROS ,78 BBVA VIDA ,96 5 ZURICH ,17-8,28% 4,25% 55,93% BANSABADELL VIDA ,33 ZURICH VIDA ,84 6 ALLIANZ ,89 5,94% 4,17% 60,10% ALLIANZ ,25 ALLIANZ POPULAR VIDA ,64 AMAYA ,00 7 GRUPO IBERCAJA ,35 24,70% 4,04% 64,15% IBERCAJA VIDA ,77 CAJA BADAJOZ V. Y P ,57 8 GRUPO AXA ,24-1,50% 3,74% 67,88% AXA AURORA VIDA ,68 AXA VIDA ,57 AXA LIFE EUROPE ,00 9 GENERALI ,25 0,88% 3,62% 71,50% GENERALI SEGUROS ,53 CAJAMAR VIDA ,72 10 GRUPO CASER ,51-9,81% 3,19% 74,69% GRUPO CASER ,51 6
7 11 MUTUALIDAD ABOGACIA ,67 14,41% 2,96% 77,65% MUTUALIDAD ABOGACIA ,67 12 AVIVA ,99-14,99% 2,76% 80,41% UNICORP VIDA ,47 AVIVA VIDA Y PENSIONES ,97 CAJA ESPAÑA VIDA ,13 CAJA GRANADA VIDA ,04 CAJA MURCIA VIDA ,67 PELAYO VIDA ,71 13 GRUPO CATALANA OCC ,24 7,66% 2,61% 83,02% SEG. CATALANA OCC ,00 SEGUROS BILBAO ,64 NORTEHISPANA ,60 14 ING ,27 6,38% 2,13% 85,15% ING NAT. NEDER. VIDA ,27 15 MEDITERRANEO VIDA ,64-1,59% 1,16% 86,31% MEDITERRANEO VIDA ,64 16 CNP ,55-7,85% 1,06% 87,36% CNP PARTNERS ,80 CNP BARCLAYS V. Y P ,81 ESTALVIDA ,94 17 HNA ,98 7,76% 1,04% 88,41% HNA ,98 18 SEGUROS RGA ,15 18,44% 1,01% 89,42% RGA RURAL VIDA ,15 19 SANTALUCIA ,45 5,79% 0,86% 90,28% SANTALUCIA ,45 20 AEGON ,34-23,16% 0,65% 90,94% AEGON ESPAÑA ,78 LIBERBANK V. Y P ,16 AEGON SANTANDER VIDA ,40 21 GRUPO MARCH ,74 7,73% 0,65% 91,59% MARCH VIDA ,74 22 PSN ,49 19,25% 0,60% 92,19% PSN ,49 23 PREMAAT ,44 3,93% 0,52% 92,72% PREMAAT ,44 24 ANTARES ,50-2,55% 0,51% 93,23% ANTARES ,50 25 GRUPO MUTUA MADRILEÑA ,79 19,53% 0,50% 93,73% MUTUA MADRILEÑA ,79 7
8 26 GRUPO LIBERTY ,42 8,14% 0,48% 94,21% LIBERTY SEGUROS ,42 27 OCASO ,86 9,38% 0,47% 94,68% OCASO ,86 28 GRUPO ABANCA ,11-6,04% 0,45% 95,13% ABANCA SEGUROS ,11 29 GRUPO PLUS ULTRA ,79 4,95% 0,42% 95,55% PLUS ULTRA SEGUROS ,79 30 SEG. EL CORTE INGLES ,44-1,55% 0,34% 95,90% SEG. EL CORTE INGLES ,44 31 MGS SEGUROS ,59 8,31% 0,32% 96,22% MGS SEGUROS ,59 32 GRUPO KUTXABANK ,77-6,98% 0,28% 96,50% KUTXABANK V. Y P ,77 33 LAGUN ARO ,02 3,56% 0,26% 96,75% SEG. LAGUN ARO VIDA ,02 34 GRUPO AGRUPACIO AMCI ,01 8,94% 0,26% 97,01% AGRUPACIO AMCI ,01 35 MUTUAL MEDICA ,32 20,29% 0,25% 97,26% MUTUAL MEDICA ,32 36 FIATC ,76 6,23% 0,25% 97,51% FIATC ,76 37 HELVETIA SEGUROS ,33 10,51% 0,25% 97,76% HELVETIA SEGUROS ,33 38 GRUPO METLIFE ,09-2,50% 0,13% 97,88% METLIFE EUROPE LTD ,09 39 GES SEGUROS ,96 2,25% 0,11% 97,99% GES SEGUROS ,96 40 GRUPO DKV SEGUROS ,41-1,53% 0,10% 98,09% ERGO VIDA ,41 41 CAJA DE INGENIEROS VIDA ,91-6,14% 0,09% 98,18% CAJA INGENIEROS VIDA ,91 42 BANCO PASTOR ,64-1,16% 0,08% 98,26% PASTOR VIDA ,64 43 FOSUN INSURANCE GROUP ,76 43,73% 0,04% 98,30% FIDELIDADE ,76 44 BNP PARIBAS CARDIF ,15-26,82% 0,04% 98,34% CARDIF ASSURANCE VIE ,15 45 REALE ,99 64,26% 0,04% 98,37% REALE VIDA Y PENS ,99 8
9 46 BANCO GALLEGO V. Y P ,84 N.D. 0,03% 98,40% BANCO GALLEGO V. Y P ,84 47 PATRIA HISPANA ,96 19,15% 0,02% 98,42% PATRIA HISPANA ,96 48 GRUPO NOVO BANCO ,65-24,36% 0,02% 98,44% GNB SEGUROS VIDA ,65 49 PREVENTIVA ,01 4,14% 0,01% 98,46% PREVENTIVA ,01 50 ASEQ VIDA Y ACCIDENTES ,06 12,09% 0,00% 98,46% ASEQ VIDA Y ACC ,06 51 MURIMAR ,86 125,86% 0,00% 98,46% MURIMAR VIDA ,86 52 PELAYO ,94-3,54% 0,00% 98,46% PELAYO MUTUA DE SEG ,94 CAMBIOS EN LAS ENTIDADES Y GRUPOS RESPECTO AL MISMO PERIODO DEL AÑO ANTERIOR Para interpretar las variaciones se deben tener en cuenta los siguientes cambios ocurridos en las entidades y grupos respecto al mismo periodo del año anterior: AEGON: Deja de pertenecer al grupo la entidad CAJA BADAJOZ VIDA Y PENSIONES que se incorpora al GRUPO IBERCAJA. La entidad LIBERBANK VIDA Y PENSIONES integra la cartera de CANTABRIA VIDA Y PENSIONES. ASEVAL: Deja de pertenecer al grupo la entidad ASEVAL que se incorpora al grupo MAPFRE. AVIVA: Deja de pertenecer al grupo la entidad ABANCA SEGUROS que se incorpora al GRUPO ABANCA (de nueva creación). BANCO GALLEGO VIDA Y PENSIONES: Se incorpora la entidad BANCO GALLEGO VIDA Y PENSIONES (antes perteneciente a GRUPO CASER). CAI VIDA Y PENSIONES: Deja de pertenecer al grupo la entidad CAI VIDA Y PENSIONES que se incorpora al GRUPO IBERCAJA. CAIXA D'ESTALVILS LAIETANA: La entidad LAIETANA VIDA deja de depender del grupo CAIXA D'ESTALVILS LAIETANA pasando a depender del grupo MAPFRE. GRUPO ABANCA: Se incorpora la entidad ABANCA SEGUROS (antes del grupo AVIVA). GRUPO CASER: Deja de pertenecer al grupo la entidad BANCO GALLEGO VIDA Y PENSIONES que se incorpora al grupo BANCO GALLEGO VIDA Y PENSIONES. GRUPO IBERCAJA: Se incorporan las entidades CAJA BADAJOZ VIDA Y PENSIONES (antes del grupo AEGON) y CAI VIDA Y PENSIONES (antes del grupo CAI VIDA Y PENSIONES). La entidad IBERCAJA VIDA integra la cartera de CAI VIDA Y PENSIONES. MAPFRE: Se incorporan las entidades ASEVAL (antes perteneciente al grupo ASEVAL) y la entidad LAIETANA VIDA (antes perteneciente al grupo CAIXA D'ESTALVILS LAIETANA). CAMBIO DE NOMBRE FOSUN INSURANCE GROUP: Antes CAIXA GERAL DEPOSITOS GRUPO IBERCAJA: Antes IBERCAJA. GRUPO NOVO BANCO: Antes ESPIRITO SANTO. 9
10 RÁNKING DE PROVISIONES TOTALES. POR ENTIDADES. A 31/03/2015 Nº ENTIDAD VOLUMEN (euros) interanual desde enero Cuota 1 VIDACAIXA ,26 3,31% -0,11% 21,72% 2 SANTANDER SEGUROS ,95-1,47% -1,22% 10,49% 3 BBVA SEGUROS ,78 0,25% -1,00% 7,12% 4 MAPFRE VIDA ,94-1,02% 0,26% 6,14% 5 IBERCAJA VIDA ,77 19,74% -0,03% 3,98% 6 GENERALI SEGUROS ,54-0,88% 0,88% 3,40% 7 ALLIANZ ,25 5,13% 1,56% 3,34% 8 BANSABADELL VIDA ,33-7,83% -1,71% 3,17% 9 MUTUALIDAD ABOGACIA ,67 14,41% 4,35% 3,03% 10 BANKIA MAPFRE VIDA ,08-2,57% -0,60% 2,83% 11 AXA AURORA VIDA ,68 4,59% 1,56% 2,20% 12 ING NAT NEDERLANDEN ,27 6,38% 3,22% 2,18% 13 SEG CAT OCCIDENTE ,00 7,86% 2,32% 1,89% 14 AXA VIDA ,57-7,58% -2,42% 1,55% 15 ASEVAL ,93-8,54% -1,93% 1,22% 16 ZURICH VIDA ,84-9,46% -1,38% 1,19% 17 MEDITERRANEO VIDA ,64-1,59% -1,51% 1,19% 18 CATALUNYACAIXA VIDA ,61 6,24% 1,19% 1,19% 19 UNICORP VIDA ,47 1,87% -1,13% 1,14% 20 BBVA VIDA ,96-7,61% -3,06% 1,08% 21 HNA ,98 7,76% 0,98% 1,07% 22 RGA RURAL VIDA ,15 18,44% 4,16% 1,04% 23 ALLIANZ POPULAR VIDA ,64 9,43% 9,07% 0,89% 24 SANTALUCIA ,45 5,79% 3,58% 0,88% 25 AVIVA VIDA Y PENS ,97 1,05% 1,47% 0,70% 26 SEGUROS BILBAO ,00 7,21% 2,02% 0,68% 27 CAJA ESPAÑA VIDA ,13 1,32% 1,12% 0,68% 28 MARCH VIDA ,74 7,73% 1,46% 0,66% 29 CCM VIDA Y PENSIONES ,65 3,08% 0,46% 0,56% 30 PREMAAT ,44 3,93% -0,57% 0,54% 31 CNP PARTNERS ,80 1,07% 0,74% 0,53% 32 ANTARES ,50-2,55% 2,77% 0,53% 33 MUTUA MADRILEÑA ,79 19,53% 3,93% 0,51% 34 CNP BARCLAYS V. Y P ,81-15,27% -1,09% 0,51% 35 LIBERTY SEGUROS ,42 8,14% 3,14% 0,50% 36 OCASO ,91 9,37% 2,51% 0,48% 37 AEGON ESPAÑA ,78-0,50% 0,38% 0,47% 38 ABANCA SEGUROS ,11-6,04% -1,29% 0,46% 39 PLUS ULTRA SEGUROS ,79 4,95% 0,45% 0,43% 40 UNION DEL DUERO VIDA ,56 6,22% 2,49% 0,38% 41 SEGS EL CORTE INGLES ,44-1,55% 1,67% 0,35% 10
11 42 CAJAMAR VIDA ,72 25,60% 4,55% 0,31% 43 KUTXABANK VIDA Y P ,77-6,98% -1,01% 0,28% 44 SEG. LAGUN ARO VIDA ,02 3,56% 1,20% 0,26% 45 AGRUPACIO AMCI ,01 8,94% 2,31% 0,26% 46 MUTUAL MEDICA ,32 20,29% 6,56% 0,26% 47 FIATC ,76 6,23% 1,77% 0,26% 48 HELVETIA SEGUROS ,33 10,51% 0,66% 0,25% 49 LIBERBANK VIDA Y PEN ,16-5,15% -0,42% 0,18% 50 CAJA BADAJOZ VIDA Y P ,57-14,48% -8,54% 0,16% 51 CAJA GRANADA VIDA ,04-1,15% -0,32% 0,15% 52 LAIETANA VIDA ,68-8,86% -3,70% 0,13% 53 BANKINTER VIDA ,17-38,01% -16,82% 0,13% 54 METLIFE EUROPE LTD ,09-2,50% 0,78% 0,13% 55 GES SEGUROS ,96 2,25% 0,72% 0,11% 56 NORTEHISPANA ,60 6,92% 2,58% 0,10% 57 ERGO VIDA ,41-1,53% 0,78% 0,10% 58 CAJA INGENIEROS VIDA ,46-5,68% -6,14% 0,09% 59 CAJA MURCIA VIDA ,67-29,68% -2,09% 0,09% 60 PASTOR VIDA ,64-1,16% -0,35% 0,08% 61 AXA LIFE EUROPE ,00-27,24% -6,25% 0,07% 62 PELAYO VIDA ,71-7,55% -2,60% 0,07% 63 AMAYA ,00-0,25% -0,15% 0,05% 64 ESTALVIDA ,94-12,39% 0,40% 0,04% 65 FIDELIDADE ,76 43,73% 15,84% 0,04% 66 CARDIF ASSURANCE VIE ,15-26,82% -12,10% 0,04% 67 REALE VIDA Y PENS ,99 64,26% 14,49% 0,04% 68 BANCO GALLEGO V. Y P ,84 N.D. -5,89% 0,03% 69 AEGON SANT. VIDA ,40 12,70% 7,79% 0,02% 70 GNB SEGUROS VIDA ,65-24,36% -6,25% 0,02% 71 PATRIA HISPANA ,32 16,53% 2,30% 0,02% 72 PREVENTIVA ,01 4,14% 2,17% 0,01% 73 ASEQ VIDA Y ACCID ,06 12,09% 2,55% 0,00% 74 MURIMAR VIDA ,86 125,86% 7,50% 0,00% 75 PELAYO MUTUA SEGS ,94-3,54% -1,62% 0,001% (*) No figuran las entidades pertenecientes al Grupo Caser por haber aportado la información como grupo sin desglose por entidades. 11
12 CAMBIOS EN LAS ENTIDADES RESPECTO AL MISMO PERIODO DEL AÑO ANTERIOR En la interpretación del crecimiento se deben tener en cuenta los siguientes cambios ocurridos en las entidades respecto al mismo periodo del año anterior: CAI VIDA Y PENSIONES: Es absorbida por IBERCAJA VIDA. CANTABRIA VIDA Y PENSIONES: Es absorbida por LIBERBANK VIDA Y PENSIONES. IBERCAJA VIDA: Integra la cartera de CAI VIDA Y PENSIONES. LIBERBANK VIDA Y PENSIONES: Integra las primas de CANTABRIA VIDA Y PENSIONES. CAMBIO DE NOMBRE ABANCA SEGUROS: Antes CXG AVIVA. BANKIA MAPFRE VIDA: Antes MAPFRE CAJA MADRID VIDA. BBVA VIDA: Antes UNNIM VIDA. CNP PARTNERS: Antes CNP VIDA. FIDELIDADE: Antes FIDELIDADE MUNDIAL. GNB SEGUROS VIDA: antes BES VIDA. RGA RURAL VIDA: Antes RURAL VIDA. 12
13 GLOSARIO DE TÉRMINOS Seguros de Riesgo: Aquellos vinculados a riesgos de la vida humana. Generan el cobro de una indemnización en caso de muerte o invalidez. Se agrupan en dos grandes categorías: temporales renovables, generalmente de duración anual que se van prorrogando si las partes así lo consideran, o temporales no renovables, generalmente de prima única pagada al inicio y que extiende la cobertura para todo el periodo acordado. Por ejemplo, un seguro de vida que se paga hoy y cubre para los próximos 25 años. Dependencia: Seguros de riesgo que ofrecen cobertura de dependencia. PPA: Los planes de previsión asegurados (PPA) son el equivalente a los planes de pensiones, pero en producto asegurador. Tienen idénticas características en cuanto a ventajas y tratamiento fiscal con la gran diferencia de que no tienen riesgo. A diferencia de los planes de pensiones, que están sujetos a las variaciones del mercado, los PPA son completamente seguros para el asegurado, dado que el riesgo lo asume la aseguradora, que garantiza una rentabilidad para el ahorro. Seguros de ahorro / jubilación: Son seguros de vida en los que el objetivo principal es el ahorro a largo plazo (técnicamente la cobertura es la supervivencia). También se les denomina seguros de vida-ahorro. Son productos que gestionan e invierten el ahorro de los asegurados. Su duración suele ser de medio y largo plazo y, en muchos casos, están diseñados para complementar la jubilación. En el cuadro se agrupan en las siguientes categorías: Capitales diferidos: lo que se acuerda con el seguro es cobrar todo el ahorro acumulado, más la rentabilidad, en un solo pago en la fecha establecida. Rentas vitalicias y temporales: el dinero que se ha ido ahorrando en la fase de acumulación, más la rentabilidad, se recupera en su momento en forma de renta periódica, generalmente mensual. Las rentas temporales son las que se agotan con el paso del tiempo. Por ejemplo, que el asegurado le indique a su aseguradora que quiere cobrar todo su ahorro acumulado en 10 años. Las vitalicias, que solo las puede garantizar y ofrecer el seguro, son las que acompañan al asegurado durante toda su vida. Plan individual de ahorro sistemático (PIAS): es un producto que otorga ventajas fiscales a la salida, la rentabilidad queda exenta, si se han cumplido determinados requisitos durante la fase de ahorro. Básicamente tener una duración no inferior a los cinco años y percibirlo en forma de renta vitalicia. Unit-Linked: seguros vinculados a activos donde el riesgo lo asume el tomador. 13
14 Planes de previsión social empresarial (PPSE): Son seguros colectivos para generar un complemento privado de jubilación en el ámbito de las empresas (segundo pilar). Básicamente, equivalen a los Planes de Empleo, pero con algunas diferencias, como su mayor flexibilidad y capacidad de adaptación a la realidad de las pymes. En el cuadro se recogen en cuatro categorías: Riesgo: como se ha explicado Capitales diferidos: como se ha explicado Rentas (fase acumulación): equivale a las rentas diferidas, es decir, se refiere a productos en los que el cliente va acumulando ahorro durante un periodo, para cobrar una renta en un futuro Rentas (fase de cobro): equivale a las rentas inmediatas. Es decir, se invierte un capital en un seguro e inmediatamente después se comienza a cobrar una renta periódica, temporal o vitalicia. Instrumentación de compromisos por pensiones: Igual que los PPSE, son seguros de vida que están garantizado prestaciones de riesgo (muerte o invalidez) o de jubilación (ahorro) en el ámbito de colectivos laborales, pero con un tratamiento fiscal diferente dado que no tiene las ventajas fiscales de los PPSE. Otros seguros colectivos: Son seguros de vida colectivos, es decir, da cobertura a más de un asegurado, pero no ligados a la empresa. El caso más normal son los denominados seguros de grupo. Un ejemplo podrían ser los seguros a favor de consejeros o administradores de empresas que tienen una relación mercantil. 14
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