Otras formas de cobro

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1 Otras formas de cobro Si utilizas este material por favor cita al boletín electrónico Brújula de compra de Profeco (www.profeco.gob.mx) Para surtir la despensa o pagar el consumo en restaurantes y conciertos, los consumidores utilizan tarjetas de crédito o débito que los prestadores de servicios deslizan en aparatos o aditamentos conocidos como terminales punto de venta o TPV. Hasta hace unos 15 años los pagos en el súper eran en efectivo y para cobrar con cargo a la tarjeta de crédito del cliente, los comercios contaban con un boletín impreso con los números de las tarjetas que no debían aceptar, entonces los plásticos tenían resaltado su número y se usaban unas planchadoras manuales para grabar esos dígitos en el voucher. Los productos no contaban con el código de barras ni banda transportadora, que vinieron a agilizar el proceso de pago. Antes una cajera podía cobrar 13 artículos en promedio por minuto, mientras que con el código de barras en el mismo lapso se pueden cobrar de 30 a 35 artículos. Hace una década todos los teléfonos públicos funcionaban con monedas, hasta que en 1997 Telmex modificó sus aparatos para usarse con una tarjeta con chip integrado. Estos hechos fueron el preámbulo de lo que hoy conocemos como pago electrónico con tarjeta. Por un lado el código de barras permite a los fabricantes y comerciantes tener el control de inventarios de sus productos y agiliza el cobro electrónico, y por otro, la tarjeta con chip o banda magnética permite hacer el pago con cargo a una cuenta bancaria, sin necesidad de dinero en efectivo. Desde una pequeña tienda de abarrotes, pasando por las grandes cadenas de supermercados, hasta tiendas de venta de cualquier tipo de artículos, como discos de música, ropa, accesorios de computadora, artículos deportivos, escuelas, hospitales, utilizan una TPV. Estas terminales posibilitan la adquisición de bienes y servicios por parte de los consumidores en establecimientos comerciales. De acuerdo con el Banco de México, en los últimos cuatro años, el número de terminales punto de venta se incrementó 120.6% al pasar de 129,971 en 2002 a 286,691 en Qué es? La TPV es un dispositivo electrónico para aceptar el pago con tarjeta de crédito, débito, vale electrónico o monedero electrónico. Su sistema informático realiza el proceso de venta, la impresión de ticket, cambios en la base de datos con información del almacén y otras labores de negocios. Funciona de la siguiente forma: a) Se enlaza a una línea telefónica móvil o fija. b) El aparato cuenta con un lector, en el que se desliza la tarjeta para la transacción bancaria c) La institución financiera responde con la autorización para la venta d) Imprime un voucher, el cual firma el cliente y se queda en el establecimiento, mientras que una copia se le entrega.

2 Terminales punto de venta En el país existen diversos tipos de TPV, como se observa en el siguiente cuadro: Tipo Característica Conexión Se realiza a través de dispositivos con lectura de banda Tradicional magnética, la transferencia de información alcanza un radio Teléfono de 300 metros. Conexión vía Se enlaza la tarjeta inalámbrica por medio de una antena, de Antena antena (WiFi) esta forma se evita el cableado. Esta terminal posee una amplia movilidad, su alcance es Conexión vía Transmisión como el de un teléfono celular, hace uso de la red de un celular (GPSR) tipo celular servicio de telefonía celular. Fuente: Información obtenida en diversos Bancos. Dirección General de Estudios sobre Consumo. Profeco. Las TPV están asociadas con el crecimiento que ha tenido el uso de tarjetas en nuestro país. Las cifras del Fondo de Infraestructura de Medio de pago electrónico (FIMPE) indican que 80% de las personas en edad laboral cuentan con tarjeta de crédito o débito. El siguiente cuadro muestra que las tarjetas de crédito en cinco años crecieron 161.0% entre 2002 y 2006 llegando en 2006 a más de 20 millones. Las tarjetas de débito fueron casi 36 millones y crecieron 10.9% en el mismo periodo. Tarjetas y TPV en México Tarjeta de crédito Tarjeta de débito TPV TPV por cada 100 mil Año (millones) (millones) (unidades) personas , , , , , Fuente: Banco de México. Dirección General de Estudios sobre Consumo. Profeco. De acuerdo con el estudio Comportamiento de la infraestructura y de las transacciones a través de diversos medios de pago con usuarios de la banca a diciembre de 2006 de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), en las TPV se realizaron el año pasado un total de millones de operaciones con un importe total de 351 mil millones de pesos, lo que arrojó un promedio de operación de 657 pesos. Respecto al año de 2005, el número de operación se incrementó en 47.8%, mientras que su importe total aumentó en 56.9%, motivo por el cual su promedio unitario experimentó un aumento de 6.1%. El estudio añade que en la actualidad por cada peso que se opera a través de una TPV, se realizan operaciones por el equivalente a 3.95 pesos en los cajeros automáticos, situación que no sólo denota la insuficiente cobertura de esta herramienta, sino también la incidencia de mayores costos para los usuarios de las tarjetas plásticas.

3 El comercio y las TPV Cuando el consumidor paga con tarjeta, el dependiente del establecimiento pasa el plástico por un lector que valida los datos y se carga en la cuenta el importe de la compra, si no hay otro inconveniente. No hay más misterio. Sin embargo, Qué ocurre tras el mostrador? De acuerdo con cifras del Banco de México, al cierre del 2006 existían 286,691 TPV en todo el país, 42 por ciento más que en 2005, y poco más del doble de las que había en el La instalación de TPV se concentra en seis estados de la República Mexicana: El Distrito Federal, Estado de México, Jalisco, Nuevo León, Guanajuato y Veracruz, estas entidades participan con 53.3% del total, por lo que todavía es importante el área de oportunidad que tienen algunos negocios para implementarlo. "Hay estados de la República que conservan un rezago muy fuerte en cuanto a la disponibilidad de TPV, hay lugares a los que se requiere promover para su modernización" dijo para Brújula de compra el Ing Carrera Santa Cruz, Director Estudios de Mercado de Condusef. Si eres proveedor Desde mayo de 2004, la Ley Federal de Protección al Consumidor incluyó la figura de "consumidor intermedio". En el mismo sentido, a continuación proporcionamos información para que pequeños negocios cuenten con datos que les permitan tomar decisiones de negocios en condiciones de mayor certidumbre. El uso de la tarjeta de crédito puede ser una buena herramienta para conseguir que un cliente se anime y compre el artículo que le ha gustado. Lo que debe preguntarse el dueño del negocio es Qué tan rentable resulta afiliarse a este sistema de crédito?

4 Los propietarios de establecimientos que buscan acceder a una TPV lo pueden hacer de dos maneras: acudir a los bancos o al programa Boletazo de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP). Los bancos generalmente atienden a los negocios catalogados como pequeños y grandes, mientras que los micronegocios son atendidos por el programa Boletazo. "Prácticamente cualquier establecimiento que esté debidamente autorizado, sea un micro negocio, una pequeña, mediana o gran empresa" puede contar una TPV, afirmó el Ing. Carrera. La decisión de contratar una TPV con una u otra institución dependerá de las condiciones que ofrece cada una de ellas. En el siguiente cuadro te presentamos la información que recabamos de algunos bancos y del programa Boletazo a fin de que tomes en consideración algunas condiciones como la facturación mínima, tasa de facturación, mensualidad, etc., para que contrates la que mejor se adapte a tus necesidades. Para despertar tu interés te presentamos una muestra de la oferta de las TPV, entre las condiciones destacan la facturación mínima requerida que en el caso de los bancos va de 115 mil hasta 426 mil pesos y las tasas por facturación que oscilan entre un mínimo de 2% a un máximo de 6.5%, como se observa en el siguiente cuadro: Condiciones para la contratación de las TPV para personas físicas, o morales, con actividad empresarial Condición Banorte Banamex Bancomer HSBC Santander Inverlat Boletazo Facturación anual $240,000 $425,000 mínima $180,000 $176,515 $426,00 $115,000 No aplica Manejo mínimo mensual de $20,000 transacciones No aplica $15,000 $15,000 $15,100 No aplica No aplica (monto) Monto del saldo promedio en $20,000 No aplica No aplica No aplica No aplica No aplica No aplica cuenta Tasa de facturación 3.25% 4.20% 4.80% 6.50% 3.95% 5.00% No aplica (Máxima) Tasa de facturación 1.25% 2.00% 2.00% 2.25% 0.00% 2.00% No aplica (Mínima) Comisión por no mantener saldo $ No aplica No aplica No aplica $ No aplica No aplica promedio mensual Anualidad No aplica No aplica $ No aplica No aplica No aplica No aplica Mensualidad No aplica $ $ No aplica $ $ $ Tiempo que se 24 horas 24 horas deposita el monto 24 horas 24 horas 24 horas 24 horas 24 horas Plazo para 15 días reclamación 60 días Sin Inf. 15 días Sin Inf. Sin Inf. 30 días Fuente: Información recabada por la Dirección General de Estudios sobre Consumo en sitio de bancos, Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, Banco de México y programa Boletazo.

5 Los requisitos Éstos dependen del tipo de establecimiento y del programa al que te adhieras. A continuación presentamos un resumen de los principales requisitos que debes cumplir para solicitar la contratación de una TPV, con base en la información recabada en algunas instituciones bancarias y en el programa Boletazo. Bancos a) Comprobante de domicilio (titular y empresa). b Cuenta bancaria c) Contar con un modem telefónico. d Facturación mínima (mensual o anual) e) Licencia de funcionamiento o declaración de apertura. f) Acta constitutiva. g) Solicitud de servicio. Si piensas solicitar una terminal inalámbrica, es necesario que cuentes con servicio de telefonía celular o Internet, acceso a la red de su comercio (TPV WiFi) y medio de comunicación (Acces Point para WiFi y/o SIM para TVP celular) Programa Boletazo a) Contar con una cuenta bancaria. b) Identificación oficial vigente. c) Comprobante de domicilio. d) Consulta del buró de crédito. e) Recibo telefónico f) Estudio económico Boletazo. g) Facturar anualmente menos de $40,000 Ventajas y desventajas Contar con este servicio implica: Ventajas Desventajas a) Se incrementan las posibilidades de ventas. a) El cobro de una comisión adicional, si no b) Evita manejar sólo efectivo, esto hace que cubres la facturación solicitada por la aumente la seguridad ante robos. institución financiera. c) Hace más eficiente la contabilidad del b) Las comisiones por no cubrir el saldo negocio. Avalando tus estados financieros. promedio en la cuenta. d) Evita regresar cambios de dinero (billetes y c) Estar en un lugar donde la gente no cuenta monedas) al cliente, errores y mermas. con acceso a tarjetas bancarias. e) Genera un historial crediticio, lo que te d) El margen de utilidad de tu negocio no sea permite acceder a otros préstamos bancarios alto y las comisiones por la venta pueden f) La TPV generalmente es gratis si cumples mermar la ganancia con los requisitos de la institución e) El costo por extravió o robo de la TPV, g) El monto de tus ventas se abonan a tu puede llegar a 9 mil pesos. cuenta de cheques h) Acceso a programas de pagos diferidos, sin intereses y otros servicios como tiempo aire Un caso práctico Contar con una TPV te puede ayudar tener mayores ventas e ingresos, pero es necesario que evalúes bien las ventas mínimas promedio en un año. De acuerdo con el estado de cuenta bancario de una tienda naturista, del cual Brújula de compra tiene una copia, se observó lo siguiente: Si el cliente cumple con las facturaciones y el promedio de ingresos exigidos por el banco, pagará sólo 3.25% + IVA por comisiones de venta.

6 Sin embargo, la compañía no cubrió los mínimos requeridos de saldo y ventas (ambos de $20,000 de Banorte), por lo que tuvo que pagar $ por la venta mensual de $9,600 que representa 3.25%. A esto es necesario agregar una comisión $230 por facturación y otros $230 por el saldo promedio. El gasto total ascendió a $819.78, lo que representa un 8.52% del total de las ventas, como se observa en el siguiente cuadro. Condiciones Importe Venta mensual $9, Comisión por las ventas 3.25% Comisión en pesos $ Más IVA de la comisión $46.93 Total de la comisión por venta $ Más comisión de Facturación mensual exigida $ Más comisión por saldo mensual promedio exigido $ Total a pagar al Banco $ Total de sus ingresos $8, Relación entre total a pagar al banco y la venta mensual 8.52% Fuente: Información proporcionada por el establecimiento. Antes de solicitar tu TPV ten en cuenta lo siguiente: a) Identifica tu margen de utilidad, para saber si la comisión que te van a cobrar por ventas no merman tus ingresos. b) Toma en cuenta la temporada de más ventas y las fechas que vendes menos, para saber si puede cubrir la cuota mínimas de facturación. c) Si no cuentas con una TPV, pregunta a la gente qué va a compra y cuánto va a gastar para saber si te conviene contratarla. d) Investiga si alrededor de tu negocio hay terminales, puede ser que estés operando en una zona con acceso a medio de pagos electrónicos y te convenga adquirirla. e) Pregunta al proveedor de la TPV sobre las asesorías de uso, insumos que utilizará y el mantenimiento requerido. f) Solicita señalamientos que indique que tu establecimiento cuenta con TPV, lo que te ayudará a que el consumidor te identifique rápidamente.

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