Cómo PERSONALES LAS FINANZAS ADMINISTRAR. cuaderno del consumidor n º 2. Un proyecto del Consejo Consultivo del Consumidor:

Transcripción

1 Cómo ADMINISTRAR LAS FINANZAS PERSONALES cuaderno del consumidor n º 2 Un proyecto del Consejo Consultivo del Consumidor:

2 Chilectra es una empresa del Grupo Enel. Enel es una de las principales compañías energéticas en el mundo. El Grupo genera, distribuye y comercializa energía sostenible, respetando a las personas y el medio ambiente. La energía de Enel atiende a más de 60 millones de clientes residenciales y empresariales en 40 países y crea valor para 1,3 millones de inversionistas.

3 Estimado amigo/amiga Los Cuadernos del Consumidor, forman parte de una iniciativa impulsada por el Consejo Consultivo del Consumidor de Chilectra, en la que participan representantes de la Organización de Consumidores y Usuarios (Odecu), la Corporación Nacional de Consumidores y Usuarios (Conadecus) y del Servicio Nacional del Consumidor (SERNAC). Este espacio de diálogo e información entre la empresa y sus clientes organizados, tiene como objetivo optimizar la excelencia en la atención y la calidad de servicio que Chilectra ofrece a sus clientes. En el logro de este propósito juegan un rol esencial la transparencia y la educación del consumidor. Los contenidos aquí expuestos forman parte de los talleres de Consumo Responsable que con el apoyo de Odecu, Conadecus y Cruz Roja chilena, Chilectra realiza en las Juntas de Vecinos de su área de concesión. Cristián Fierro Montes. Gerente General de Chilectra.

4 Editorial CHILECTRA Santa Rosa 76, Santiago Centro Teléfono: (56 2) ComitÉ Editorial Chilectra Cristián Fierro Andreas Gebhardt Guillermo Pérez del Río Enrique Fernández Gloria Salgado Manuel Holzapfel Odecu Stefan Larenas Alejandro Pujá Conadecus Hernán Calderón Karina Cárcamo textos María Olga Delpiano introducción 7 HACER UN PRESUPUESTO NOS AYUDA A GASTAR LO QUE PODEMOS EL PRESUPUESTO: Cómo hacer elplan de gastos para el año 11 EL CONSEJO DE LOS EXPERTOS 12 BASE PARA EL DISEÑO DE UN PRESUPUESTO ANUAL 14 CÓMO AUMENTAR LOS INGRESOS? ILUSTRACIÓN Y Diseño Kibrand Propiedad de CHILECTRA Derechos reservados. Prohibida su reproducción total o parcial

5 LOS CRÉDITOS: Cómo elegir el más conveniente LAS DEUDAS: Hay que evitar que superen nuestra capacidad de pago LAS COBRANZAS 18 CUÁLES SON LOS TIPOS DE CRÉDITOS? 20 QUÉ ES NECESARIO PREGUNTARSE ANTES DE PEDIR UN CRÉDITO? 21 QUÉ DEBEMOS SABER AL PEDIR UN CRÉDITO? 23 PREGUNTAR Y ACLARAR TODAS LAS DUDAS 24 SABER ADMINISTRAR LAS TARJETAS DE MULTITIENDAS 30 CÓMO ADMINISTRAR LAS TARJETAS BANCARIAS? 35 QUÉ ES EL SOBRE ENDEUDAMIENTO? 36 QUÉ HACER CUANDO DEBEMOS MÁS DE LO QUE PODEMOS PAGAR? 37 QUÉ NO SE DEBE HACER CUANDO DEBEMOS MÁS DE LO QUE PODEMOS PAGAR? 38 LAS SOLUCIONES MÁS CONVENIENTES 40 LOS DISTINTOS TIPOS DE DEUDAS 41 Cuándo una deuda adquiere el carácter de castigada o vencida? 47 ASPECTOS TRANQUILIZADORES 47 Aspectos de los que hay que preocuparse 48 LOS TIPOS DE COBRANZAS 50 QUÉ HACER ANTE UNA COBRANZA EXTRAJUDICIAL? 54 QUÉ ES EL PAGO POR CONSIGNACIÓN? 42 CÓMO BORRAR LAS DEUDAS VENCIDAS CUANDO LAS HEMOS PAGADO?

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7 Introducción HACER UN PRESUPUESTO NOS AYUDA A GASTAR PRUDENTEMENTE Saber claramente cuánto podemos gastar y ahorrar nos permite una vida más tranquila; nos asegura poder satisfacer las necesidades del momento y planificar los gastos futuros. Analizar en qué se están yendo nuestros ingresos nos puede dar muchas sorpresas. Podremos descubrir, por ejemplo, que estamos gastando mucho en cosas que no son tan necesarias, que no nos dan tantas satisfacciones como otras que podríamos comprar con ese dinero. Otra cosa que podremos descubrir al hacer un presupuesto es que hemos tomado muchos créditos y que corremos el riesgo de no poder pagarlos. En este Cuaderno del Consumidor hemos incorporado consejos muy valiosos para manejar los gastos, de tal manera que no se conviertan en una pesadilla. Y si esto ya nos está pasando, estamos con deudas o enfrentando cobranzas, aquí hay datos de cómo resolver el problema de la mejor forma.

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9 EL PRESUPUESTO: Cómo hacer el plan de gastos para el año

10 Todo consumo inteligente y responsable parte por saber administrar el dinero con que contamos, o el que podemos conseguir en calidad de préstamo. Es realmente simple hacer un presupuesto que permita llevar una vida más serena: basta con anotar los ingresos mensuales en una columna; los gastos fijos en otra; los gastos variables en una tercera. También se pueden incluir los gastos futuros. Los ingresos fijos incluyen los sueldos o salarios de los miembros de la familia que aportan al hogar; los ingresos de otros familiares, como la pensión de algún pariente jubilado que vive en la misma casa; y las ayudas que hacen otros familiares, especialmente en momentos de crisis. También deben considerarse el dinero que llega por el arriendo de alguna propiedad y los subsidios y ayudas estatales directas, que en estos últimos años se han ampliado hacia los sectores medios. Los gastos fijos son todos aquellos a los que ya estamos comprometidos o los que no podemos evitar: alimentos; arriendo o pago de dividendo de la vivienda; cuentas de agua, electricidad, gas; educación y tantos otros. Los gastos variables son los que podemos reducir o eliminar si es necesario: ropa, restaurantes, entretenimiento, peluquería Finalmente, los gastos futuros requieren por lo general de un ahorro, una planificación. Por ejemplo, juntar dinero para casarse, estudiar, viajar, comprar un auto o una casa puede significar varios años de ahorro. Hay que ser muy riguroso en considerar todos los gastos, sin eliminar ninguno por considerarlo menor (como los cigarrillos, por ejemplo): varios gastos menores suman cifras importantes. Ya tenemos nuestra plata, y tenemos que pagar

11 cómo administrar las finanzas personales presupuesto: cómo hacer el plan de gastos para el año GASTOS FIJOS : nuestras cuentas como todos los meses. EL CONSEJO DE LOS EXPERTOS La siguiente tabla puede ser de gran ayuda para analizar en qué estamos gastando mucho y en qué muy poco. En ella se da una pauta de qué porcentaje del ingreso del grupo familiar se debe gastar en cada ítem. GASTOS FUTUROS: ahorrar para comprarnos nuestro... Gastos Vivienda (Arriendo o Dividendo) % del ingreso de cada $ que gano de 20 a 26% $ a $ Alimentación de 15 a 35% $ a $ Movilización de 6 a 20% $ a $ Vestuario de 3 a 10% $6.000 a $ GASTOS VARIABLES: lo que podemos comprar si nos alcanza la plata. Educación de 15 a 20% $ a $ Recreación de 2 a 6% $4.000 a $ Ahorro de 5 a 9% $ a $18.000

12 BASE PARA EL DISEÑO DE UN PRESUPUESTO ANUAL Esta tabla es la base para hacer un buen presupuesto y permite adecuarla al estilo de vida de cada familia. Si se tiene casa propia, por ejemplo, se puede destinar el dinero que se paga en arriendo a aquellas necesidades que a cada cual le parezcan más urgentes o atractivas. Hay que cambiar la lavadora. Yo quiero un celular. Yo una bicicleta. Tenemos que planificar nuestros gastos! CONVIENE QUE TODA LA FAMILIA CONOZCA Y PARTICIPE DEL PLAN DE GASTOS? En general se puede decir que sí conviene, pero dependiendo de la edad de los hijos. Si estos son pequeños, es bueno que lo conozcan a grandes rasgos, que sepan lo que se puede y no se puede gastar porque, si lo comprenden, no estarán presionando siempre para que se les compre lo que deseen. Los hijos mayores deben saber claramente la situación de la familia y ayudar activamente a mantenerse dentro del presupuesto. Es bueno incluso que se hagan responsables de algunas compras que ellos quieran hacer, ya sea ahorrando o haciendo trabajos dentro de sus posibilidades

13 cómo administrar las finanzas personales presupuesto: cómo hacer el plan de gastos para el año GASTOS FIJOS $ Gastos Variables $ INGRESOS $ Alimentación Vestuario Sueldos Arriendo /Dividendo Médicos / Medicamentos Honorarios Agua Entretenimiento Pensión Electricidad Restaurante Arriendo Gas Peluquería Ayuda familiar TV cable / Internet Mantención de la casa Subsidios Teléfono Tintorería Otros ingresos Educación Pago patente Cuidado de los hijos Viajes Recarga celular Invitaciones Seguros Movilización Sobregiro banco Cuotas créditos Cuotas tarjetas de crédito Contribuciones Otras deudas Ahorro Otros gastos Total gastos fijos Total gastos variables Total gasto (Gastos fijos + gastos variables) Total ingresos Ejemplo de planilla con la que podemos llevar un control de nuestros gastos. En la columna de la izquierda se enumeran los itemes que debemos considerar y en la otra columna el monto de dinero que debemos / podemos destinar.

14 CÓMO AUMENTAR LOS INGRESOS Hay que conocer todos los subsidios del Estado, para aprovecharlos al máximo. Bono por Hijo Nacido Vivo: Que incrementa las pensiones de las mujeres. Asignación Familiar: Para trabajadores activos por cada carga familiar. Comprar, construir o arreglar la casa: Los otorga el Ministerio de la Vivienda. También tiene subsidios para mejorar tu barrio. Subsidio Pos Natal. Períodos de Cesantía

15 cómo administrar las finanzas personales presupuesto: cómo hacer el plan de gastos para el año QUÉ SON LOS SUBSIDIOS? Bono de Escolaridad: A trabajadores del sector público y algunos municipalizados por los hijos que estudian. Ingreso Ético Familiar: Para familias de pobreza extrema insertas en el programa Chile Solidario. Bono Bodas de Oro: Para matrimonios que cumplan cincuenta años de casados. Los subsidios son ayudas económicas que entrega el Estado a las personas con menos recursos, para ayudarlas a vivir y a salir adelante. Hay muchos tipos y, por supuesto, son más importantes para las familias de menores ingresos. Pero incluso la clase media se puede beneficiar de ellos. Y no hay que perder la oportunidad. También están los programas de Chile Solidario, para las familias en extrema pobreza. Entre ellos destaca el programa Puente, que incluye, entre otros, el Subsidio Único Familiar (SUF), que es una ayuda económica a las madres, padres o tutores carentes de recursos y que tengan a su cargo a menores de hasta 18 años de edad, sin estar cubierto por ningún régimen normal de previsión social; la Pensión Asistencial de Vejez para los mayores de 65 años; la Pensión Asistencial de Invalidez para quienes corresponda; el Subsidio de Agua Potable (SAP), para cubrir el 100% de la cuenta hasta 15 metros cúbicos de consumo mensual. Finalmente, es aconsejable aprovechar otros beneficios, como los de las Cajas de Compensación que ofrecen diversas prestaciones de bienestar social: créditos; bonos de fallecimiento, matrimonio, nacimiento, escolaridad; becas para estudios; convenios médicos y dentales. Además, tienen excelentes centros vacacionales a muy bajo precio. El pertenecer a una de estas Cajas no tiene costo para el empleador ni para el trabajador.

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17 LOS CRÉDITOS: Cómo elegir el más conveniente

18 CUÁLES SON LOS TIPOS DE CRÉDITOS? Los más importantes son los Créditos de Consumo y Créditos Hipotecarios. También existen los Créditos Comerciales, pero son para las empresas. Aunque no lo parezca, las compras que hacemos con tarjetas bancarias o de multitiendas también pueden ser consideradas compras a crédito: es prácticamente igual que pedir dinero prestado. Créditos Hipotecarios Créditos de Consumo El banco presta dinero para la compra de una propiedad (casa, oficina, local comercial y otros). Para tomar este crédito hay que tener una propiedad, que se da en hipoteca: pasa a estar a nombre del banco hasta que se termine de pagar la deuda. Normalmente deben ser pagados en 8 a 40 años, aunque lo habitual son 20 años. Son los más habituales y de los que vamos a hablar en este Cuaderno del Consumidor. El banco presta dinero a personas para la compra de bienes o pago de servicios. Normalmente, debe ser pagado en poco tiempo: de 1 a 4 años. Existen diferentes tipos, y definir cuál es el más conveniente dependerá de la capacidad de pago y de cuán urgente se necesita el dinero: Qué crédito nos conviene? 18 19

19 cómo administrar las finanzas personales los créditos: cómo elegir el más conveniente Crédito Tradicional (Libre Disponibilidad): Crédito de consumo donde todas las cuotas son iguales, lo que permite pagar ordenadamente cada una de ellas hasta el final del crédito. Tenemos tres opciones de crédito de consumo. Crédito Flexible: Permite postergar hasta un 50% del monto solicitado para el final del periodo del crédito. Esto permitirá rebajar el monto de las cuotas iniciales. La última cuota, que contiene el 50% del monto, puede transformarse en un nuevo Crédito de Consumo en cuotas iguales o bien ser cancelada de una sola vez. Resulta mucho más caro, como veremos más adelante. RETIROS EN DINERO CON TARJETAS: Es una forma más rápida de obtener dinero prestado, porque se carga a la tarjeta de crédito. Al usar esta modalidad, la tarjeta no queda inhabilitada para realizar compras.

20 QUÉ ES NECESARIO PREGUNTARSE ANTES DE PEDIR UN CRÉDITO Podremos pagarlo? Lo primero que debemos saber es si vamos a tener plata para pagar las cuotas mensuales. Si hemos hecho un presupuesto, el saldo entre los gastos e ingresos indicará cuánto podemos comprometer en un crédito de consumo. No hay que olvidar que siempre pueden surgir gastos no contemplados, por lo que es recomendable tener un monto destinado a cubrir esas necesidades inesperadas. Lo necesitamos de verdad? Lo necesitamos ahora? Y cómo lo compramos? Pedimos un crédito? También es necesario pensar detenidamente si realmente necesitamos lo que vamos a comprar con ese crédito y descartar la idea si descubrimos que no es tan necesario. Si efectivamente lo necesitamos, podemos reunir un buen pie inicial de un 20, 30 o 40 por ciento del valor contado del producto. Con ello, podremos reducir el número de cuotas y el interés

21 cómo administrar las finanzas personales los créditos: cómo elegir el más conveniente QUÉ DEBEMOS SABER AL PEDIR UN CRÉDITO Si no tenemos ese dinero y realmente necesitamos lo que vamos a comprar, entonces tenemos que fijarnos en: 1. Cuánto nos va a costar el crédito. Cuando pedimos un préstamo debemos pagar varios gastos, entre los que se cuentan impuestos y otros pagos asociados. Antes de contratar un producto o servicio bancario hay que cotizar varios y compararlos. Los gastos son: Impuesto de timbres y estampillas: que se paga al Estado y es un porcentaje de la operación que se esté realizando. Gastos notariales, necesarios para hacer válido el contrato del préstamo. Gastos relacionados con los bienes recibidos en garantía, como tasaciones, escrituras de constitución de garantías, inscripciones o registros y de primas de seguro. Primas de seguros que cubren la deuda y se aplican cuando el titular está imposibilitado a pagar: desgravamen (en caso de muerte), cesantía, incapacidad, etc. El deudor voluntariamente decide contratarlas porque no son obligatorias. Es recomendable ir a varios bancos y pedir el mismo crédito, para luego comparar los costos y beneficios que ofrecen. La CAE es la clave para saber qué crédito nos conviene más Para saber cuánto nos va a costar el crédito que estamos pidiendo, tenemos que exigir que nos muestren la CAE. Esta es la Carga Anual Equivalente, una cifra (en porcentaje) que revela el costo de un crédito en un período de un año. La CAE incorpora todos los gastos y costos del crédito y los expresa en una sola cifra, lo que es muy útil para comparar varios créditos y saber cuál va a salir más barato. En resumen, con la CAE es posible comparar qué proveedor ofrece el crédito más barato, en un mismo plazo y sobre un mismo monto. Por ejemplo, conviene más un crédito con una CAE del 49% que uno con una del 50%. 2. Cuánto interés nos están cobrando? El CAE agrupa todo los costos de un crédito en un solo monto. Las tasas de interés varían todos los días. Si cotizamos en varios bancos, debemos fijarnos cuál ofrece la tasa más baja. También se puede usar el Simulador de Créditos de Consumo de para determinar cuál es la mejor oferta.

22 3. Saber leer la letra chica. Se le llama así, aunque no siempre está escrito en letra más pequeña, a las partes más difíciles de entender del contrato o del pagaré que deberemos firmar. Generalmente, como los contratos son tan largos y complicados, nuestra tendencia es a confiar en lo que nos muestra la persona que nos está atendiendo. Y así firmamos documentos que después descubrimos que nos obligan a pagar sumas mayores de las que nos habían informado o establecen condiciones inconvenientes (cláusulas abusivas). se suman al capital adeudado; sobre este nuevo monto se cobrarán los intereses del mes siguiente. Esto sucede tantas veces como meses de gracia haya contratado. Por esta razón, cuando llegue el momento de pagar la primera cuota, ya deberemos un monto superior al contratado, por haber acordado con la entidad meses de gracia. Los meses de gracia tienen un costo y no deben ser contratados porque simplemente nos tentaron con ellos. La única persona que puede decidir si es una buena o mala alternativa es quien está pidiendo el préstamo. Qué tasa de interés nos van a cobrar? 4. Convienen los períodos de gracia? Aunque son muy tentadores, porque permiten empezar a pagar el crédito algunos meses más tarde, debemos fijarnos bien, porque suben los intereses, por lo tanto, las cuotas que vamos a pagar van a ser más altas. Ofertas como Comience a pagar en seis meses... o No pague en marzo, septiembre y diciembre... no son convenientes. Solo debemos aprovecharlas si realmente no podemos empezar a pagar de inmediato o no podemos pagar todos los meses. Los períodos de gracia operan así: desde el minuto en que se contrata un crédito, comienzan a correr los intereses y, al no pagarse la primera cuota, estos intereses Otra de las opciones que pueden pactarse al momento de contratar un crédito es la posibilidad de no cancelar cierto número de cuotas durante su vigencia, incluso pueden precisarse los meses en que el cliente tiene esa posibilidad. En este caso, se habla de meses de no pago. Estos también tienen el costo de aumentar los intereses. Debemos leer el contrato completo. Nos conviene pagar en 6 meses más? 22 23

23 cómo administrar las finanzas personales los créditos: cómo elegir el más conveniente PREGUNTAR Y ACLARAR TODAS LAS DUDAS No debemos firmar ningún contrato sin antes tener muy claro los compromisos que estamos asumiendo. Para ello, hay que leer detalladamente el contrato y entender lo que vamos a firmar. Los anexos que se mencionan en un contrato son parte de él, de modo que también debemos leerlos. Leer detalladamente el contrato y todos sus anexos. Es importante también tener en claro que el banco no puede exigir, a quien toma un crédito de consumo, que contrate otros productos conjuntamente, como una tarjeta de crédito o abrir una cuenta corriente. Cuidar que los datos sean confidenciales Nunca hay que entregar los datos o claves personales de acceso a nuestras cuentas a terceras personas. Hay que usar claves y códigos secretos, difíciles de adivinar. El banco no puede presionarnos a que adquiramos otros productos. Las ventas atadas son ilegales. No entregar nuestros datos y claves a terceros.

24 SABER ADMINISTRAR LAS TARJETAS DE MULTITIENDAS Cómo nos engañamos a nosotros mismos 1. Saqué en vez de compré. Estas tarjetas son una tentación muy difícil de dominar. En muchos casos, es lo único que podemos usar para comprar esas cosas que necesitamos con mucha urgencia o que creemos que necesitamos. Las multitiendas no nos piden casi nada para darnos una tarjeta, a diferencia de los bancos, que exigen una cantidad de requisitos para emitir una tarjeta de crédito. Muchas veces decimos saqué un refrigerador como si no tuviéramos que pagarlo. Lo que debemos tener claro siempre es que lo vamos a pagar a un precio más caro de su valor real, porque nos van a cargar gastos de administración, intereses y comisiones. Sacar un refrigerador con la tarjeta es lo mismo que pedir un crédito para comprarlo. Como es un trámite tan simple, olvidamos que lo que estamos haciendo en realidad es pedir un préstamo. De verdad, las tarjetas de multitiendas nos permiten comprar cosas que, sin ellas, nunca estarían a nuestro alcance. Pero hay que saber administrarlas. Cuando se maneja bien, casi cualquier tarjeta puede convertirse en una herramienta muy útil que ayuda a la mejor administración de nuestros recursos. Solo POR HOY REFRIGERADOR $ AL CONTADO 24 25

25 cómo administrar las finanzas personales los créditos: cómo elegir el más conveniente CUÁNTO CUESTA UNA COCINA DE $ , SI LA COMPRAMOS EN 12 CUOTAS, SIN PIE. El valor será muy distinto, según cómo paguemos las cuotas. Veamos dos ejemplos. Detalle estado de cuenta mensual: Items La cocina al contado vale: Valor $ EJEMPLO 1: CADA MES PAGAMOS LA CUOTA COMPLETA Y PUNTUALMENTE En 12 cuotas, a una tasa anual de interés del 50% cuesta: $ POR QUÉ VAMOS A PAGAR MÁS? Pero finalmente vamos a pagar: $ El aumento se debe a que hay que sumar los gastos por mantención y el seguro de desgravamen. O sea, en vez de pagar $ en cada cuota, vamos a pagar $ Valor cuota: $ mensuales $ en el año Mantención de la línea de crédito: $2.000 mensuales $ en el año Seguro de desgravamen: $1.500 mensuales $ en el año TOTAL A PAGAR $

26 EJEMPLO 2. Primera facturación: Segunda facturación: EN 6 DE LAS 12 CUOTAS PAGAMOS EL MÍNIMO Items Valor Items Valor La misma cocina que al contado vale $ nos puede costar $ Cuota 1 de 12 $ Cuota 2 de 12 $ O sea, vamos a pagar $ más que al contado y $ más que si cancelamos todas las cuotas completas. Nosotros debemos decidir si nos conviene. Mantención $2.000 Seguro desgravamen $1.500 Mantención $2.000 Seguro desgravamen $1.500 En este ejemplo hemos supuesto que pagamos el mínimo en las cuotas 1, 2, 3, 7, 8 y 9. Las cuotas restantes las pagamos completas y puntualmente. Veamos cómo se va agrandando la cuenta. Saldo anterior Intereses moratorios 7,5% Saldo anterior $ Intereses moratorios 7,5% $960 Gasto de cobranza 9% Gasto de cobranza 9% $1.152 Total a pagar $ Total a pagar $ Pago mínimo sugerido (simulado) $3.200 Pago mínimo sugerido (simulado) $6.182 Queda un saldo sin pagar de $12.800, que generará intereses moratorios que serán aplicados en la segunda facturación. Ahora queda un saldo impago de $ que generará intereses moratorios que serán aplicados en la tercera facturación

27 cómo administrar las finanzas personales los créditos: cómo elegir el más conveniente Tercera facturación: Cuarta facturación: Tabla resumen mes a mes Items Valor Cuota 3 de 12 $ Mantención $2.000 Pagamos el total que debemos, pero en las cuotas 7, 8 y 9 volvemos a pagar el mínimo. Al sumar los pagos efectuados durante los 12 meses, tenemos lo siguiente: Items Valor Mes 1 $3.200 Mes 2 $6.182 Mes 3 $8.962 Mes 4 $ Seguro desgravamen $1.500 Mes 5 $ Saldo anterior $ Mes 6 $ Mes 7 $3.200 Intereses moratorios 7,5% $1.855 Mes 8 $6.182 Mes 9 $8.962 Gasto de cobranza 9% $2.226 Mes 10 $ Mes 11 $ Total a pagar $ Mes 12 $ Pago mínimo sugerido (simulado 20%) $8.962 Total a pagar $ DIFERENCIA CON EL CASO 1 $ Queda un saldo impago de $35.849, que generará intereses moratorios que serán aplicados en la cuarta facturación. Según la ley del consumidor, el gasto de cobranza se debe cobrar una vez por cuota, sin importar cuánto nos demoremos en pagarla, pero esto no ocurre habitualmente. Importante: Para el cálculo del interés se ha considerado una tasa de interés corriente mensual del 5% que se transforma en un 7,5% por efecto de la aplicación de la ley sobre operaciones de crédito en dinero en relación a la tasa de morosidad.

28 2. Puedo sacar otro producto. Más peligroso todavía es el cuarto engaño que nos hacemos: decidir pagar menos en cada cuota mensual, para que nuestro presupuesto nos alcance para sacar, además, una lavadora. Pensamos saco la lavadora y como la cuota va a ser más grande, pago lo que pueda. Básicamente, el problema de esta conducta radica en el hecho que los pagos mínimos apenas alcanzan a cubrir gastos de facturación y/o los intereses. Por tanto, el capital adeudado se mantiene e incluso aumenta pues nuestra ley permite la capitalización de intereses cada 30 días. Capitalizar los intereses significa que los intereses moratorios devengados que no se paguen en la respectiva cuota o mensualidad se incorporan al capital para el siguiente periodo de cálculo. Se debe entender que es el capital el que produce los demás gastos. Y entre los demás gastos que se agregan mensualmente a cada estado de cuenta están la comisión de mantenimiento, los seguros y los intereses corrientes aplicados a cada compra o crédito, así como los intereses moratorios por aquella parte de la obligación de pago mensual que no es cubierta con el pago mínimo. Las reglas para usar bien la tarjeta No compremos más de lo que podemos pagar mensualmente. El ideal es comprar en cuotas al precio contado. Las multitiendas tienen muchas ofertas de este tipo: se paga en 3 o 10 meses, pero no se nos recargan intereses ni comisiones. Paguemos las cuotas completas y puntualmente

29 cómo administrar las finanzas personales los créditos: cómo elegir el más conveniente 3. Los avances en efectivo Es la facilidad más peligrosa que nos dan las tarjetas. Es tan fácil ir a un cajero y sacar plata. Pero nuevamente debemos recordar que es lo mismo que pedir un crédito y con un interés muy alto. Los expertos en el tema dicen que es el dinero más caro que podemos obtener. Pero hay excepciones: algunos bancos y multitiendas ofrecen avances en efectivo sin comisión y a tasas preferenciales a sus clientes con buen historial de pagos y en esos casos sí pueden ser una alternativa de financiamiento más barata. Cabe señalar, que por regla general los avances además incorporan comisiones. 1 Preguntas FRECUENTES Qué pasa si tras pedir el crédito me arrepiento y quiero devolverlo? Una vez que se ha firmado el contrato del crédito y el banco ha entregado el dinero, no es posible ponerle término en forma unilateral; el banco debe estar de acuerdo con esa acción. 2 Es posible pagar anticipadamente un crédito de consumo? Aprovechemos al máximo los puntos que nos dan por las compras. Aprovechemos al máximo las ofertas que hacen solo para los que tienen tarjeta de la tienda pero no por eso vamos a comprar algo que no necesitamos. Lo barato cuesta muy caro. Tal como cualquier otra deuda, los créditos de consumo pueden pagarse parcial o totalmente de manera anticipada. Sin embargo, los bancos cobran una comisión de prepago, para compensar los intereses que deben descontar. Por ello, es importante analizar detenidamente cada caso, para determinar si efectivamente conviene prepagar la deuda o no.

30 CÓMO ADMINISTRAR LAS TARJETAS BANCARIAS Antes de usar nuestra línea de crédito, recordemos... Seguramente porque es más difícil obtenerlas, las cuidamos algo más. Pero también representan una tentación para adquirir cosas que no podremos pagar. Vamos comprando y comprando con la tarjeta, sin pensar en las consecuencias. Aunque el interés de las tarjetas bancarias por lo general es menor que el de las de multitiendas, es necesario seguir las mismas normas que ya explicamos: pagar toda la cuota, a tiempo, y no comprar más de lo que podemos cancelar

31 cómo administrar las finanzas personales los créditos: cómo elegir el más conveniente Solo usarla en casos inesperados. Las líneas de crédito bancarias Si tenemos cuenta corriente en un banco, éste nos va a ofrecer constantemente abrirnos una línea de crédito. Cada cierto tiempo, nos van a ofrecer además aumentar el cupo de la línea. Igual que en todos los casos anteriores, por cada peso ocupado nos van a cargar un interés. Y lo cobran por cada día que ocupemos el dinero. Pagarla lo antes posible, en tanto tengamos dinero. La mejor manera es usar la línea de crédito solo en casos de emergencia. Si la utilizamos debemos pagarla apenas tengamos el dinero para hacerlo. Hay que recordar que cobran intereses diarios. Incluso, si tenemos algo de dinero en la cuenta pero sabemos que vamos a tener que gastarlo en los próximos días, conviene pagar la línea de crédito por esos días, aunque después tengamos que usarla nuevamente. Porque nos cobran intereses por cada día que la ocupemos. Vivir de manera habitual con la línea de crédito copada es una muy mala costumbre: hacemos nuestra vida diaria mucho más cara. Es aconsejable hacer cualquier esfuerzo necesario para saldarla y no caer en la tentación de usarla, salvo en caso de emergencias.

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33 cómo administrar las finanzas personales las deudas: hay que evitar que superen nuestra capacidad de pago LAS DEUDAS: Hay que evitar que superen nuestra capacidad de pago

34 Tener deudas es algo de lo que muy pocos se salvan. Hay dos tipos de deudas: las que se pueden pagar todos los meses, porque los ingresos y el presupuesto lo permite; y las que no es posible pagar. Estas últimas son la causa de los mayores dolores de cabeza en las familias. Porque muchas veces significan endeudarse todavía más para pagar: o sea, caer en el sobre endeudamiento. Necesitamos pagar las cuentas Están atrasadas! 34 35

35 cómo administrar las finanzas personales las deudas: hay que evitar que superen nuestra capacidad de pago QUÉ ES EL SOBRE ENDEUDAMIENTO? Nos aumentaron los intereses. Pediremos un crédito para pagar nuestras deudas. Es la situación en la cual no podemos pagar las cuotas mensuales de las deudas que ya tenemos. Lo más corriente es que esto se produzca porque pedimos más préstamos de los que podemos pagar o porque, por alguna razón imprevista (cesantía, enfermedad, accidente), nuestros ingresos disminuyeron. Pero por muy imprevistas que sean estas situaciones, es muy probable que ocurran: todos nos enfermamos o podemos perder el trabajo. Por eso, el ideal es tener algún dinero ahorrado para poder enfrentar esas emergencias de mejor manera. No nos alcanza el dinero! Al sobre endeudamiento se la llama popularmente la bicicleta, porque a veces pedimos créditos para poder pagar otros créditos y pasamos el mes pedaleando para saldar las deudas. Pero llega un momento en que esa bicicleta ya no funciona: no nos dan un nuevo crédito por estar muy endeudados y caemos en lo que se llama moratoria: no poder responder a nuestros compromisos.

36 QUÉ HACER CUANDO DEBEMOS MÁS DE LO QUE PODEMOS PAGAR? Siempre es posible hacer algo para mejorar la administración de las finanzas. Y hay muchas cosas que no debemos hacer, como por ejemplo, repactaciones sin asesoría. En el caso de las comisiones, debemos analizar cuáles nos están cobrando, no solo por su deuda, sino que en general. Por ejemplo, a veces los bancos cobran por mantención de la cuenta corriente o por otros servicios que ofrecen. Es importante informarse bien sobre las comisiones que se cobran y cotizar en varias instituciones financieras antes de tomar un crédito. Estamos sobre endeudados. Qué podemos hacer? Cuál es la mejor decisión? Si no es mucho el dinero que nos falta para poder pagar la cuota, podemos ver maneras de hacer algunos ahorros. Eliminar cargos y gastos innecesarios Revisar qué cargos aumentan permanentemente nuestra deuda o nuestro presupuesto. Entre estos pueden estar los seguros y muchas comisiones. En el caso de los seguros que tomamos cuando pactamos el crédito, ninguno es obligatorio, por lo que se puede solicitar que los eliminen en cualquier momento. Si nos ponen problemas, es posible acudir al Servicio Nacional del Consumidor (SERNAC), a la Superintendencia de Valores y Seguros (SVS) o a la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras (SBIF) para que nos den orientación. Cerrar las líneas de crédito y las tarjetas Para no seguir endeudándose, pagando intereses y comisiones, es conveniente estudiar la posibilidad de cerrar todas o algunas de las tarjetas y líneas de crédito. Los bancos o las casas comerciales no nos pueden impedir cerrarlas, argumentando que tenemos deudas con ellos. Lo que sí hay que hacer es acordar con la institución una forma de pago de esas deudas

37 cómo administrar las finanzas personales las deudas: hay que evitar que superen nuestra capacidad de pago Bajar los gastos! QUÉ NO SE DEBE HACER CUANDO DEBEMOS MÁS DE LO QUE PODEMOS PAGAR? 1. Pedir un avance en efectivo Cerrar tarjetas. Este es el producto financiero más caro del mercado de acuerdo a los estudios del SERNAC. Además, crea un nuevo problema, porque solo aumenta nuestro endeudamiento: vamos a pagar intereses y comisiones por el crédito original y por el avance. No pedir avances en efectivo. 2. Pedir nuevos créditos para pagar lo que debemos. Muchas veces, para poder pagar un préstamo, se pide otro. Es el peor error, porque vamos a pagar más intereses, gastos y comisiones. O sea, igual que en el caso del avance en efectivo, vamos a tener un nuevo problema. No pedir prestamos.

38 LAS SOLUCIONES MÁS CONVENIENTES La repactación inteligente Si le debemos dinero solo a un banco o institución financiera, el mejor camino es pactar un nuevo contrato con esa institución, con cuotas más pequeñas, que realmente podamos pagar. Así, dejamos de ser un deudor moroso. Estas repactaciones se llaman inteligentes, porque nos permiten conocer todos los detalles de la operación: si tendrá cargos adicionales (seguros), cuál será la tasa de interés que aplicarán al nuevo crédito, el número de cuotas y el monto total a pagar. Desgraciadamente, la mayoría de las repactaciones se hacen en estado de presión, con el temor que significa recibir cartas de cobranzas muy agresivas y amenazantes. No hay que atemorizarse y aceptar cualquier repactación. Por ello, es mejor asesorarse por algún familiar que sepa del tema o por alguna asociación de consumidores especializada (Organización de Consumidores y Usuarios de Chile (ODECU), Corporación Nacional de Consumidores y Usuarios (CONADECUS), entre otras. La consolidación inteligente La diferencia entre una repactación y una consolidación es que la primera se puede hacer cuando uno le debe a un solo acreedor, o sea, cuando no ha podido pagar un solo crédito. La consolidación es lo que se debe hacer cuando uno tiene varias deudas morosas. Consiste en acudir a un banco o financiera que paga todas esas deudas y nosotros quedamos debiéndole el dinero solamente a ese banco o financiera, el que iremos pagando con una sola cuota mensual. No es fácil hacer una consolidación de deudas. Debemos tomar en cuenta las mismas consideraciones que en una repactación (fijarnos en los costos, intereses, monto de las cuotas). Además, tenemos que considerar los siguientes aspectos: Los costos del prepago: El banco que está consolidando nuestras deudas va a prepagar lo que le debemos a otros acreedores, lo que tiene aspectos positivos y negativos. Lo positivo es que disminuyen los intereses, porque no vamos a seguir teniendo esas deudas morosas. Lo negativo, que nos van a cobrar un interés por el prepago. A veces, al sumar y restar, el prepago nos va a salir más caro. Por eso, no siempre una consolidación es lo más conveniente. Hay ocasiones en que no es bueno incluir todas las deudas en ella: hay que dejar aparte aquellas que cobran un alto interés por el prepago. La oferta de un nuevo préstamo de libre disponibilidad: Muchas veces el banco que va a pagar todas nuestras deudas nos ofrece un crédito de libre disponibilidad, lo que puede ser muy peligroso si no contamos con una asesoría especializada. Sin darnos cuenta, podemos estar comprometiendo todo nuestro patrimonio y de la familia

39 Repactación Inteligente. Qué podemos hacer con las deudas? Consolidación Inteligente. Deuda 1 Deuda 2 Deuda 3 Deuda 4 Pactar nuevo contrato de pagos. Agrupar nuestras deudas en una sola institución. Deuda 2 Deuda 1 Deuda 3 Deuda 4

40 LOS DISTINTOS TIPOS DE DEUDAS Cuando no se ha pagado un préstamo, la deuda puede tener tres nombres, según el estado en que se encuentre. Deuda Impaga o Morosa: se llama así a toda obligación que no ha sido pagada en la fecha y condiciones pactadas. Se consideran todos los créditos con un atraso desde uno hasta 89 días, contados desde la fecha de su vencimiento. Hay 3 tipos de deudas. Deuda Vencida: son las que han completado 90 o más días impagas. Pasan a la Cartera Vencida. Deuda Castigada: se produce si el atraso en el pago supera los 91 días desde la fecha de pago convenida entre el oferente de créditos y préstamos y sus solicitantes

41 cómo administrar las finanzas personales las deudas: hay que evitar que superen nuestra capacidad de pago Cuándo una deuda adquiere el carácter de castigada o vencida? a) Cuando la institución financiera carece de título ejecutivo. Es decir, no existe letra de cambio, pagaré u otro documento al que la ley le de el carácter de título ejecutivo. b) Cuando existiendo título ejecutivo, el deudor no ha sido demandado o la demanda ha sido interpuesta después del plazo de prescripción de la acción que emana del título. Algunos títulos: Cheque: prescripción un año contado del protesto. Importante La Ley General de Bancos e Instituciones Financieras establece que la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras (SBIF) debe mantener y comunicar información sobre los deudores de los bancos y sociedades financieras. En el caso de la Deuda Castigada, la SBIF establece en su Capítulo 18-5 de Recopilación de Normas, que los bancos y sociedades financieras solo deben informar las deudas vencidas o castigadas de aquellos deudores contra los cuales tenga un título ejecutivo válido y vigente y mientras se encuentren siguiendo las ejecuciones correspondientes. preguntas frecuentes Terminado por cualquier motivo el juicio ejecutivo, debe dejarse de informar la deuda y solo se la podrá incluir nuevamente si se ha obtenido un nuevo título ejecutivo contra el deudor, como por ejemplo, si éste ha reconocido un documento o confesado la deuda. No obstante lo anterior, hay que tener presente que la suspensión de la información, sobre la base de las disposiciones contenidas en las normas de la SBIF, no exime al deudor de la obligación de solucionar la deuda, ya que ésta se extingue por regla general mediante condonación o pago. Pagaré: prescripción un año contados desde el protesto. c) Cuando la institución ha demandado al deudor y la demanda ha sido rechazada por sentencia judicial o el juez ha declarado el abandono de su procedimiento. P Pregunta: Me compré un auto y firmé letras ante notario. El auto está fallando, no me quieren responder y me parece que lo justo es no pagar las letras. R Respuesta: Tiene que pagarlas, porque si firmó letras ante notario éstas tienen el carácter de título ejecutivo.

42 CÓMO BORRAR LAS DEUDAS VENCIDAS CUANDO NO LAS HEMOS PAGADO? La Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras debe mantener información sobre los deudores de bancos y financieras. En esta información están todas las deudas, tanto las vigentes como las vencidas e incluso las que hemos contraído por ser avales (deudas indirectas). Es importante no figurar con deudas vencidas. El trámite para borrarlas de los registros es sencillo y no tiene costo. Solicitar un certificado de deudas vigentes. Se puede obtener en línea en el sitio web de la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras, o solicitarlo directamente en la Oficina de Información y Consultas, ubicada en calle Bandera 92, Santiago, entre 9:00 a 14:00 horas. Tiene un costo de $500. Si es de regiones, la Superintendencia da claras instrucciones en el siguiente link: La información de la Superintendencia tiene un desfase de dos meses, por lo tanto el certificado que saquemos hoy reflejará las deudas informadas en el mes ante precedente. Con el certificado, enviar una carta al gerente general de la institución que nos prestó el dinero, solicitando que la deuda sea eliminada del registro. Borrar deudas vencidas: (Paso a paso) 1 2 Tener las cuentas pagadas. Solicitar el certificado de deuda a la SBIF

43 cómo administrar las finanzas personales las deudas: hay que evitar que superen nuestra capacidad de pago Si la solicitud no es contestada dentro de un plazo prudente (éste dependerá del tipo de caso de que se trate, por lo que no hay un plazo exacto de respuesta), se puede recurrir a la Superintendencia, adjuntando copia de la comunicación que en su oportunidad se dirigiera a la entidad acreedora. Si transcurrido ese plazo el banco o institución financiera no ha respondido, se puede recurrir por escrito a la SBIF, adjuntando copia de la solicitud presentada a la institución. Si procede, la Superintendencia excluirá su deuda de la lista de deudores. CÓmo y dónde solicitar un certificado de Dicom o Boletín Comercial? Puede hacerlo en los sitios web de Dicom Equifax o Boletín de Informes Comerciales. Para este efecto, necesitará una tarjeta de crédito. También puede solicitar que se lo envíen por fax llamando a un número 700. Si es de Santiago en el Metro Universidad de Chile se encuentran ubicadas ambas instituciones, Boletín Comercial $ y Dicom $ ( Enviar el certificado a la institución en cuestión. Adjuntar una solicitud para que la deuda sea eliminada. La institución tiene un plazo prudente para responder.

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45 LAS COBRANZAS

46 Cuando se cae en morosidad y empiezan a llegar las cartas de cobranza, las personas se desesperan, pensando que pasarán muchas cosas, como demandas embargos, remates e incluso caer en la cárcel. Efectivamente, casi todo eso puede pasar, pero lo que no puede ocurrir es que los acreedores se aprovechen de esa desesperación. La institución financiera puede cobrar directamente al deudor o encargar este trámite a una oficina de cobranza. Para evitar el abuso, lo importante es estar informado. Y es precisamente lo que haremos en esta parte de los Cuadernos del Consumidor

47 cómo administrar las finanzas personales cobranzas ASPECTOS TRANQUILIZADORES 1. No hay prisión por deudas establecen en relación con las operaciones efectuadas durante cada mes calendario y las tasas resultantes se publican en el Diario Oficial y en esta SBIF durante la primera quincena del mes siguiente. Desde que Chile firmó la Convención Americana sobre Derechos Humanos, o Pacto de San José de Costa Rica en 1969, nadie puede ir a la cárcel por deber dinero. Sí puede ir una persona que ha hecho una estafa, que es algo diferente. Importante: si el acreedor solicita al deudor cheques para garantizar la deuda y éste los extiende, el acreedor puede acusar al deudor de estafa. 4. Los gastos de cobranza extrajudicial también están regulados. La Ley del Consumidor estipula que las empresas de cobranza solo pueden cobrar un máximo de un 9% sobre la cuota vencida. Esto lo pueden cobrar solo cuando han pasado 15 días desde el vencimiento (antes no pueden cargar nada) y es independiente del tiempo que transcurra hasta que se pague la cuota. 2. Las empresas de cobranzas no pueden embargar Ninguna empresa de cobranza o estudio de abogados puede amenazarnos con embargos ni con cobros judiciales. Solo los tribunales pueden aplicar esas sanciones y para eso tienen que entablar un juicio. 3. Los intereses de cobranzas están regulados Conociendo estos datos, se puede tener más tranquilidad para planificar el pago de las deudas con serenidad, evitando solicitar nuevos créditos, tomar avances en efectivo o realizar operaciones riesgosas. ASPECTOS DE LOS QUE HAY QUE PREOCUPARSE La Ley , sobre operaciones de créditos, fija los intereses máximos que nos pueden cobrar. Éstos los informa mensualmente el Banco Central de Chile. La ley estipula para el caso de los créditos, un límite de interés que recibe el nombre de interés máximo convencional. Este interés no puede exceder en más de un 50% el interés corriente que rige al momento de la convención, ya sea que se pacte una tasa fija o variable. La primera y gran preocupación debe ser ver la manera de pagar la deuda. No hay otro camino posible Hay que pagarla. De lo contrario, irán creciendo los intereses, las comisiones y terminaremos con un juicio, con el embargo de nuestros bienes y en una situación realmente complicada. Es mejor optar por vender algunos bienes y solucionar el problema. El interés corriente es el interés promedio cobrado por los bancos y sociedades financieras establecidas en Chile en las operaciones que se realicen en el país. Los promedios se 47

48 LOS TIPOS DE COBRANZAS Cobranza prejudicial Son las que realizan las oficinas especializadas, que son contratadas por los bancos, multitiendas y otras instituciones. Generalmente estas empresas buscan convencer al deudor (a veces con apremios que no corresponden) para que pague. El mejor argumento de estas empresas es que si no les pagamos, se va a iniciar un juicio, que siempre es largo y costoso. 2. Acreedor: Comercio, empresa o entidad financiera facultada para exigir el pago de una deuda impaga. 4. Empresa de Cobranza: Estas empresas buscan convencer al deudor (a veces con apremios que no corresponden) para que pague su deuda. 6. Regularizar situación: El deudor se acerca a la entidad para pagar la(s) deuda(s) pendientes. 1. Deudor: Persona que posee deudas impagas en algún comercio, empresa o entidad financiera. 3. Traspaso: El acreedor contrata los servicios de una empresa de cobranza. 5. avisos cartas: La empresa de cobranza da aviso al deudor de sus cuentas impagas

49 cómo administrar las finanzas personales cobranzas Cobranza judicial Se inicia cuando el acreedor comienza un trámite ante los Tribunales del Justicia para recuperar lo que le deben. Antes del juicio, el acreedor procede a protestar los pagarés, letras y otros documentos que son la garantía del préstamo. En el protesto, un notario deja establecido que esos documentos no han sido pagados. El juez de la causa debe determinar si el cobro que exige el acreedor se ajusta a derecho. Si es así, define el pago del crédito, que es por el capital adeudado, el plazo de pago y los intereses que se devenguen hasta la cancelación efectiva. A lo anterior, se suman las costas del juicio (costos del juicio). Si el deudor no cumple, el juez ordena el embargo judicial de los bienes del deudor o la liquidación de los bienes que había dejado como garantía de la deuda. También puede exigir que los avales respondan por la deuda. 2. tribunales: El juez de la causa debe determinar si el cobro que exige el acreedor se ajusta a derecho. 4. El no Cumplimiento: Si el deudor no paga, el juez ordena embargo judicial de los bienes del deudor o la liquidación de los bienes. 1. Constancia: El acreedor comienza un trámite ante los Tribunales del Justicia para recuperar lo que le deben. 3. Deudor: Tiene que acatar el dictamen del juez, como el costo y el plazo de pago de su deuda.

50 QUÉ HACER ANTE UNA COBRANZA EXTRAJUDICIAL Así como todo deudor tiene la obligación de pagar en forma completa y oportuna el dinero que le prestaron, también tiene derecho a que el cobro de esa obligación se haga con pleno respeto a la ley. No aceptar presiones indebidas A veces las oficinas de cobranzas recurren a prácticas abusivas. Si recibimos amenazas de una oficina de cobranzas es importante saber que la Ley del Consumidor, en su artículo 37, inciso 5, establece que estos especialistas no pueden crear problemas al deudor, como visitarlo en su lugar de trabajo para desprestigiarlo, llamarlo en días y horas que no son de trabajo, enviarles cartas que parecen o simulan ser un escrito judicial, amenazarlo con embargar sus bienes o con dar a conocer a otras personas la deuda impaga. Con las amenazas, estas oficinas buscan presionar de manera ilegítima para que el deudor, atemorizado, renegocie la deuda bajo las peores condiciones, aumentándola a cifras cada vez más difíciles de pagar. Los consumidores no pueden perder el respeto a su privacidad ni sus derechos por tener deudas atrasadas. Por eso, las empresas de cobranzas no pueden llamar a nuestros jefes, familiares o vecinos; tampoco pueden visitarnos en las horas de descanso, solo pueden hacerlo de lunes a sábado, de 8:00 a 20:00 horas. Lo que las oficinas de cobranza no pueden hacer. 1 2 Visitarnos en el lugar de trabajo. Llamarnos en días y horas que no son de trabajo

51 cómo administrar las finanzas personales cobranzas Saber reconocer una demanda judicial Es un documento que tiene un número de rol (el número del juicio) en su extremo superior, el nombre del juzgado civil que lleva la cobranza judicial, los datos de la empresa que nos está demandando y los datos del demandado y del procedimiento. Las demandas no se reciben nunca por correo, porque la ley señala que se debe notificar a través de un receptor judicial. Si recibimos un documento que parezca una demanda, se puede ir al juzgado que se indica ahí y comprobar si es verdad que existe un juicio contra nosotros. Basta con presentar la cédula de identidad. Elementos del documento judicial Mandarnos cartas que parecen escrito judicial. Amenazarnos con embargar nuestros bienes. Dar a conocer nuestra deuda a otras personas.

52 Exigir que nos cobren los intereses y gastos que sean justos Los intereses son fijados por la autoridad a través de una cifra que se llama Tasa Máxima Convencional (TMC), que es fijada mensualmente. La TMC no puede exceder un 50% del interés corriente que rige al momento de la convención, ya sea que se pacte una tasa fija o variable. Como señalamos anteriormente, el interés corriente es el interés promedio cobrado por los bancos y sociedades financieras establecidas en Chile en las operaciones que se realicen en el país. Los promedios se establecen en relación con las operaciones efectuadas durante cada mes calendario y las tasas resultantes se publican en el Diario Oficial y en la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras (SBIF). Solo cuando han pasado 15 días desde la fecha de vencimiento de la deuda o de la cuota, el acreedor puede comenzar a incorporar a la deuda gastos de cobranza. Es decir, a partir del día 16 y nunca antes. La ley define cuánto se puede cobrar: Un 9% de la deuda, cuando ésta es de hasta 10 UF. Un 6% para la deuda que va de 10 a 50 UF. Un 3% para el monto que supere las 50 UF. Saber calcular los intereses y gastos de cobranza Si nos atrasamos entre 1 y 15 días, deberemos pagar: El valor de la cuota más el interés por el atraso (interés moratorio). 9% 6% No se pagan gastos de cobranza. Si nos atrasamos más de 15 días, a partir del día 16 deberemos pagar: El valor de la cuota más el interés moratorio y más gastos de cobranza. El valor de la cuota está compuesto por parte del capital más el interés del crédito. Esto significa que en cada cuota de un préstamo estamos pagando algo del dinero que nos prestaron, más algo por el interés que nos cobraron al darnos el préstamo. La parte que corresponde al interés es siempre más alta en las primeras cuotas. 3% 52 53