El SEGURO DE VIDA INDIVIDUAL

Transcripción

1 El SEGURO DE VIDA INDIVIDUAL

2 RIESGO EN LA VIDA HUMANA Muerte Prematura.- Es morir antes de cumplir el ciclo productivo y por consiguiente no hay recursos suficientes para que quienes dependen económicamente mantengan su nivel de vida. Salud Pobre.- No existen recursos suficientes para enfrentar los gastos médicos o pérdida de ingreso a causa de un accidente o enfermedad. Vejez pobre.- Haber culminado el ciclo productivo y por lo tanto no tener ingresos fijos para la manutención y hacer frente a enfermedades

3 INTERES SOBRE INDIVIDUOS Sobre la vida de uno mismo Sobre la vida de familiares cercanos Padre de familia en una universidad INTERÉS EN LAS EMPRESAS Empleados esenciales para la empresa Un socio sobre la vida de otro Un acreedor en la vida de sus deudores

4 SELECCIÓN Y SUSCRIPCIÓN

5 RIESGO PREFERENTE En esta modalidad se conceden considerables rebajas en las primas a solicitantes de un seguro de vida que disfrutan de buena salud y tienen hábitos de vida sanos, ya que estos tienen mortalidad mas baja. La primera forma de este tipo de selección fue crear tarifas para fumadores y no fumadores. Características adicionales: Peso normal Tensión arterial normal Anamnesis familiar normal Colesterol No abuso de alcohol No abuso de drogas Profesiones, deportes y aficiones

6 MORTALIDAD VS PRIMAS DATOS A TOMAR EN CUENTA Relaciòn de Prima Total/Ingresos Indice de Mortalidad < al 7% 71% 7,5% al 12,5% 95% 12,5% al 17,5% 113% 17.5% al 22,5% 140% 22,5% al 27,5% 170% > 27,5% 177%

7 ANTISELECCIÓN Y PERSISTENCIA La persistencia es la retención del negocio que ocurre cuando una póliza permanece vigente. A mayor tiempo mejor será su persistencia Los suscriptores deben aprobar montos de cobertura que los asegurados puedan pagar.

8 Edad Multiplo Ingreso Anual o más 5 o menos

9 SUSCRIPCIÓN EN SEGUROS INDIVIDUALES FACTORES DE EVALUACIÓN 1. Riesgo Médico: historia Médica personal y familiar, contextura 2. Riesgo Personal: ocupación, hábitos, riesgo sujetivo (o riesgo moral), pasatiempos y aficiones 3. Riesgo Financiero: el seleccionador determina si el monto del seguro solicitado coincide con las necesidades financieras

10 PRODUCTOS SEGUROS INDIVIDUALES

11 Seguros Temporales Seguros de Vida Entera Seguros Dotales Renta Vitalicia

12 SEGURO DE VIDA TEMPORAL Son aquellos que ofrecen cobertura por un período de tiempo determinado El Beneficio es pagadero cuando: a. El asegurado muere dentro del plazo especificado b. La póliza está vigente cuando este muere Se puede describir el plazo como: a. Número específico de años b. Especificar la edad final del asegurado

13 Protección por un tiempo limitado Monto Uniforme Monto Decreciente Protección en relación con patrimonio adquirido Créditos Créditos para el Banco Tarjetas Renta familiar Pago diferido Creciente Producto de monto creciente

14 CARACTERÍSTICAS VIDA TEMPORAL Seguro de vida temporal renovable- La póliza incluye una cláusula de renovación que otorga a su dueño el derecho a renovar la cobertura de seguro al final del plazo especificado No se presenta evidencia de asegurabilidad. Puede ser renovada hasta cierta edad, o solo un número determinado de veces, esto con el fin de evitar antiselección Seguro de vida temporal convertible.- Tienen privilegio de conversión que permite al dueño de la póliza cambiar la póliza de seguro temporal a un plan de seguro permanente No se proporciona evidencia de asegurabilidad.

15 SEGURO DE VIDA ENTERA OFRECE COBERTURA A LO LARGO DE LA VIDA DEL ASEGURADO SIEMPRE Y CUANDO LA PÓLIZA PERMANEZCA VIGENTE OTORGA COBERTURA DE SEGURO Y CONTIENEN UN ELEMENTO DE AHORRO CONOCIDO COMO VALOR EN EFECTIVO EL VALOR EN EFECTIVO SE IGUALA AL MONTO DE LA COBERTURA CUANDO EL ASEGURADO CUMPLA LA EDAD FINAL DE LA TABLA DE MORTALIDAD.

16 Se caracteriza por tener montos y primas flexibles Tradicional Cobertura durante toda la vida del asegurado Universal * Vida Entera Modificado Se modifica primas o montos en base a negociación Cubre a 2 personas / a la muerte de uno se paga al otro Ultimo sobrevivi ente En conjunto Se paga después de que las 2 personas bajo la póliza han fallecido

17 PÓLIZAS DE VIDA UNIVERSAL OPCION 1 El monto del beneficio por muerte es uniforme; el beneficio por muerte es equivalente al monto nominal de la póliza AHORRO COB. VIDA MONTO ASEGURADO

18 OPCION 2 El monto de beneficio por fallecimiento en cualquier momento es igual al monto asegurado más el valor efectivo o ahorro alcanzado al momento del fallecimiento del asegurado MONTO ASEGURADO AHORRO BENEFICIO EN MUERTE

19 SEGURO DE VIDA DOTAL Otorga un monto de beneficio especificado si el asegurado vive hasta el término del plazo de cobertura. El valor en efectivo se iguala al monto de la cobertura a la fecha del vencimiento de la misma

20 RENTA VITALICIA El asegurador ofrece realizar pagos periódicos a cambio de una prima o serie de primas. Sólo las compañías de seguros pueden emitirlas CONCEPTO Suma de dinero conocida como capital, que se invierte durante cierto plazo a una tasa de interés determinada, puede ser desembolsada en una serie de pagos periódicos

21 OBJETIVO DE UNA JUBILACIÓN Satisfacer las necesidades que tendrá la persona en la etapa inactiva de su vida: sin ingresos por un trabajo fijo sin posibilidades de volver a emplearse con gastos que continúan realizándose con depresión moral por sentirse poco valorado Soluciones: Efectuar ahorros periódicos para formar un fondo que sirva para la jubilación. Afiliarse a la Seguridad Social que brinda el Estado

22 CLASIFICACIÓN RENTAS VITALICIAS Forma de adquisición Prima única Prima periódica uniforme Prima periódica flexible Frecuencia de pago de renta Anual Mensual Inicio de pagos Inmediata Diferida Garantizada Extensiva a segunda vida

23 PROGRAMA DE JUBILACION REPRESENTACION DE LA RENTA Primas periódicas Renta Vitalicia 40 AÑOS 65 AÑOS N

24 RENTA VITALICIA INMEDIATA MONTO UNICO Un solo monto se entrega al inicio para su administración, la aseguradora entrega esta renta (mas un interés) hasta el fallecimiento del asegurado

25 RENTA VITALICIA CON PERIODO DE PAGO GARANTIZADO Tiempo Garantizado 15 años MONTO ÚNICO Se garantiza el pago de la renta por un período, si fallece antes de cumplirse este período la renta la recibirán los beneficiarios

26 RENTA VITALICIA DIFERIDA Primas periódicas Renta Vitalicia 40 AÑOS 65 AÑOS Se genera a través de una póliza universal el fondo de ahorro en base a primas periódicas, al llegar la jubilación se cotiza la renta que permitirá en base a ese fondo obtener un pago mensual garantizado hasta el fallecimiento

27 RENTA VITALICIA EXTENSIVO A 2DA VIDA MONTO ÚNICO Se cotiza a 2 personas, la renta se entrega a la primera persona hasta su fallecimiento y desde ese punto se entrega a las segunda vida hasta su fallecimiento

28 APLICACIÓN DE SEGUROS INDIVIDUALES

29 Hombres y mujeres, con responsabilidades económicas, ingresos estables e hijos pequeños. Seguros Universales Hombres y mujeres, con ingresos estables y capacidad de ahorro Asociaciones de empleados / empresas Pasivo Laboral Pensiones

30 Desgravamen Seguros Temporales Contratos de trabajo Beneficio a trabajadores Deportistas profesionales Socios / Empresas Ejecutivos clave

31 PROCESO DE VENTAS

32 PROSPECCIÓN Base de datos Referidos Venta en frio ASESORAMIENTO / VENTA /POST VENTA Presencial No es una venta / Asesoría Financiera Venta por necesidades No sobrevalorar al candidato Mantener una relación periódica Clientes no Consumidores REFERIDOS

33 Seguros Temporales Bancos / Cooperativas /Financieras No desgravamen informal Seguro de Desgravamen Importe del crédito o saldo de la deuda Plazo del crédito Línea de crédito total Requisitos de asegurabilidad Médicos Financieros

34 Seguros Temporales CONTRATOS DE TRABAJO Planes temporales de corto y mediano plazo 1 Año 5 Años 10 Años Conocer la industria y las funciones especificas del cargo Conocer clausulados y exclusiones de acurdo al tipo de riesgo Ojo con sovrevaloraciones

35 Seguros Temporales Personas que su principal ingreso proviene de actividades deportivas federadas Riesgo de Invalidez agravado Deportistas Profesionales Garantiza al deportista seguridad financiera Garantiza a los intermediarios protección a su inversión Planes de seguro de corto plazo no renovables, no convertibles. Evaluación periódica

36 Seguros Temporales HOMBRES CLAVE Protege a una empresa de las dificultades financieras provocadas por la pérdida de los de un individuo imprescindible. Identificar a un individuo (o grupo de individuos) crucial para el éxito del negocio Seguros temporales de mediano y largo plazo Valoración de las pérdidas para la empresa Valoración de la inversión de la empresa en el individuo

37 Seguros Temporales HOMBRES CLAVE Tres tipos de cobertura: Hombre clave : Cobertura de préstamo Hombre clave : perdida de beneficios Hombre clave protección de inversiones El beneficiario en todos los casos debe ser la empresa la misma empresa. El monto de seguro puede expresarse en función de 2 o hasta 10 veces el salario bruto anual de la persona clave.

38 Seguros Temporales SEGURO DE SOCIOS Garantiza que el resto de los socios supervivientes dispongan de fondos suficientes para adquirir el porcentaje del socio fallecido. Se utiliza también coberturas de Enfermedades Graves. Acuerdo de compraventa de acciones o de doble opción La suma asegurada se calcula multiplicando el valor de la empresa por la participación en ella del asegurado

39 Seguros Temporales SEGURO DE SOCIOS Se debe presentar una valoración de la compañía La valoración debe ser realizada por un Auditor Autorizado o por un tasador oficial Para sumas aseguradas pequeñas, la valoración del dueño es suficiente

40 Seguros de Vida Universal VENTA CORPORATIVA Colocación de póliza de seguro Individuales en organizaciones Ventas en el lugar de trabajo Aprovecha la cartera cautiva Optimización del trabajo de prospectación y ventas Fideliza clientes internos

41 Seguros de Vida Universal Condiciones básicas para la venta en el lugar de trabajo Auspicio de RRHH de la empresa Comunicación directa a todos los niveles Presentación en horario de trabajo Planes estandarizados en coberturas y monto Definir participación o nó de la empresa en el pago de prima Contratante puede definir condiciones de manejo del fondo

42 Seguros de Vida Universal BENEFICIOS PARA EMPLEADOS Muchas empresas entregan a sus mejores empleados o posiciones importantes bonos o incentivos monetarios importantes. Estos ingresos no periódicos incrementan el ingreso bruto anual del trabajador y por lo tanto su base para pago de IR Las empresas pueden entregar como beneficio una póliza de seguro de vida universal que les permite generar rendimiento sobre este dinero, fidelizar al empleado y obtener beneficios tributarios.

43 Seguros de Vida Universal Orientado a funcionarios de carrera o cargos directivos Montos de seguro generalmente elevados y basados en el máximo valor de seguro alcanzable con el presupuesto establecido como premio o incentivo monetario. Solicitante = empresa Beneficiarios = a elección del asegurado

44 Seguros de Vida Universal ASOCIACIONES DE EMPLEADOS Venta corporativa para asociación de empleados, cajas de ahorros o fondos comunales. planes de vida con montos de seguro bajo un solo canal de cobro Facilita a la directiva la administración de los fondos Portabilidad del plan

45 Seguros de Vida Universal ESTUDIOS /UNIVERSIDAD Planes de mediano / largo plazo Deben asegurarse los padres o representantes económico del estudiantes El monto de cobertura debe representar los gastos a incurrir desde el presente momento hasta el fin de la carrera universitaria El fondo de ahorro debe proyectar el valor necesario para la carrera en el plazo requerido

46 ESTUDIOS /UNIVERSIDAD SEGUROS DE VIDA UNIVERSAL Planes de mediano / largo plazo Deben asegurarse los padres o representantes económico del estudiantes El monto de cobertura debe representar los gastos a incurrir desde el presente momento hasta el fin de la carrera universitaria El fondo de ahorro debe proyectar el valor necesario para la carrera en el plazo requerido

47 PENSIONES Seguros de Vida Universal El objetivo principal es crear un fondo de largo plazo Este fondo se convertirá en la prima única para la adquisición de la renta vitalicia La prima a pagar para constituir el fondo se calcula en función de la edad de jubilación, la edad de contratación del plan y el valor de renta esperado los fondos generado por la inversión no están obligados a transformarse en renta, el asegurado puede decidir cómo invertirlos