COMUNICAFP DÓNDE ESTÁN LAS PLATAS DE LOS TRABAJADORES? EN ESTA EDICIÓN: 87 DICIEMBRE PERSPECTIVA: Dónde están las Platas de los Trabajadores?

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1 A COMUNICAFP Nº 87 DICIEMBRE 2001 EN ESTA EDICIÓN: PERSPECTIVA: Dónde están las Platas de los Trabajadores? ACTUALIDAD: El Ahorro Previsional tiene que seguir al Trabajador al país donde se Pensione. ENFOQUE: Las Pensiones Aumentan Fuertemente con el Ahorro Previsional Voluntario. AL DÍA: Fotografiando el Otoño. DÓNDE ESTÁN LAS PLATAS DE LOS TRABAJADORES? Las platas de los Fondos de Pensiones están en caminos, casas, en proyectos de la industria y en la agricultura, por mencionar sólo algunos de los sectores que se han visto beneficiados con este ahorro, que además produce ganancias para los fondos de los trabajadores. L as AFP administran millones de dólares por concepto de ahorro previsional, algo así como $ Esta gran cantidad de dinero es de propiedad de los trabajadores afiliados al Sistema y equivale, por ejemplo, a financiar casi por dos años completos todas las compras que Chile realiza en el extranjero. Muchos se preguntan: Qué hacen las AFP con este dinero? Dónde está la plata? Dónde se guarda?. Este dinero no está en una caja de fondos, el dinero se encuentra invertido en cosas tan visibles como casas, 1

2 PERSPECTIVA 2 CAMINOS E INFRAESTRUCTURA En infraestructura los fondos de los trabajadores han servido para financiar, por ejemplo, la Ruta 5 Sur, Talca-Chillán, el Camino de la Madera y distintos aeropuertos, a través de préstamos de dinero a las constructoras de estas obras para financiar los trabajos, dinero que será posteriormente devuelto con intereses. En el sector sanitario el dinero de los Fondos de Pensiones sirve para financiar proyectos y ser dueños en parte de importantes empresas como Emos y Esval, entre otras. A los sectores sanitario y de infraestructura se han destinado 446 millones de dólares. plantas productivas, caminos, edificios, oficinas, etc. Otros se preguntarán; Cómo el dinero de los trabajadores llegó a estas obras?. Es cierto que para quienes están al tanto del funcionamiento de los mercados financieros, esto es algo sencillo y que no llama la atención para nada. Pero, para los que no están vinculados a estas materias, el asunto puede ser bastante complejo. El dinero acumulado de las cotizaciones previsionales que los trabajadores realizan mes a mes es invertido por las AFP, específicamente por especialistas en inversiones, quienes tienen como única tarea invertir esos dineros en actividades o instrumentos que presenten el mayor atractivo en cuanto a rentabilidad y seguridad de los ahorros. VIVIENDAS Y SECTOR INMOBILIARIO Es así como muchos de los recursos son invertidos en documentos financieros emitidos por bancos e instituciones financieras, quienes a su vez utilizan este dinero para otorgar créditos a las personas y también a empresas. Los bancos usan parte del dinero que le prestan los Fondos de Pensiones para financiar viviendas a través de las llamadas Letras Hipotecarias. Más de viviendas se han financiado con Letras Hipotecarias. Así mismo, se invierte en oficinas, terrenos, leasing habitacional, locales comerciales, entre otros. En total millones de dólares se han destinado a este sector. TELECOMUNICACIONES Y ELECTRICIDAD Hay una gran cantidad de dinero invertido en empresas de telecomunicaciones como Entel y Telefónica CTC, por mencionar algunas. A este sector se han destinado millones de dólares. Además, los ahorros de los trabajadores también financian proyectos vinculados al sector eléctrico, área de gran importancia para el crecimiento del país, donde se han destinado millones de dólares. En esta área las inversiones realizadas con los Fondos de Pensiones permiten que los trabajadores sean accionistas, es decir, dueños de una parte importante de estas compañías. Asimismo, los Fondos de Pensiones prestan platas a estas empresas, dinero que será devuelto con ganancias. Esta ganancia pasa a formar parte de la rentabilidad que obtienen los afiliados y que mensualmente informa la Superintendencia de AFP. EMPRESAS El dinero de los trabajadores, millones de dólares, también ha permitido financiar la expansión de diversas industrias y apoyar sus proyectos de inversiones, como por ejemplo, los de: Viña Santa Carolina, Falabella, Lan Chile, Parque Arauco, Cemento Melón, Madeco, Gasco, Supermercados Santa Isabel y Farmacias Ahumada. PRÉSTAMOS A LOS BANCOS Hacia instituciones del sector financiero se han canalizado recursos por millones de dólares, los que a su vez han servido para realizar préstamos a empresas, a la agricultura, el comercio, industrias de manufacturas, construcción y otorgar créditos de consumo a las personas, entre otros. PRÉSTAMOS AL ESTADO Una parte muy importante de los Fondos de Pensiones, millones de dólares ($ ) se invierte en el sector Estatal, principalmente a través de préstamos otorgados al Banco Central, quien utiliza estos dineros para llevar a cabo sus políticas macroeconómicas. Prestar dinero al Banco Central permite al Fondo de Pensiones mantener inversiones altamente seguras, dado que tiene garantía del Estado, además de obtener una buena rentabilidad.

3 PERSPECTIVA 3 INVERSIONES EN EL EXTRANJERO Sólo en los últimos años las AFP han invertido parte de los Fondos de Pensiones en el extranjero. El principal motivo para invertir fuera de Chile ha sido distribuir las inversiones en distintos sectores económicos, distintas empresas y distin- SECTORES EN DONDE ESTÁN INVERTIDOS LOS FONDOS DE PENSIONES Una parte importante de los fondos de pensiones se destina a prestamos al Banco Central y a las bancas comerciales. tos países, de manera tal que ante problemas económicos en Chile las platas de los trabajadores y sus pensiones no se vean afectadas. EN RESUMEN Las cotizaciones mensuales que realizan los trabajadores para su pensión se destinan a diversas actividades productivas, obteniendo con ello una ganancia, denominada rentabilidad. Los Fondos de Pensiones acumulan ahorros equivalentes a la mitad de todo lo que el país produce en un año. La mayoría del ahorro acumulado se ha destinado a nuestro país, contribuyendo a generar desarrollo económico y puestos de trabajo. Al invertir el ahorro previsional de los trabajadores se va aumentando el Fondo que finalmente permitirá determinar la pensión del trabajador. Estas inversiones son fiscalizadas diariamente por la autoridad de Gobierno, a través de la Superintendencia de AFP, de manera que se encuentran seguras y muy reguladas.

4 ACTUALIDAD EL AHORRO TIENE QUE SEGUIR AL TRABAJADOR 4 Qué pasa con los ahorros previsionales cuando el trabajador cambia de país de residencia?. Cada vez son más las personas que emigran a un país distinto al de origen, en busca, casi siempre, de otras perspectivas de trabajo. Los chilenos en el extranjero son miles y se encuentran en diversas partes del mundo.

5 PREVISIONAL AL PAÍS DONDE SE PENSIONE ACTUALIDAD 5 U no de los problemas de la migración son los derechos previsionales de las personas. Lo que es más complejo cuando se trata de sistemas previsionales muy distintos. En el caso de Chile, cuando un trabajador emigra a un país donde existe un sistema de reparto, la posibilidad de trasladar los ahorros es prácticamente imposible, porque en el caso de los sistemas de reparto las cotizaciones previsionales no son de propiedad de los trabajadores y no constituyen ahorro. Hoy no existen en nuestra legislación, ni en las de otros países, normas que permitan el traslado de fondos entre países. En Chile, sólo existen convenios bilaterales de pensiones con algunos Estados, orientados a reconocer los períodos cotizados por el trabajador, con el único objetivo de cumplir requisitos para acceder a una pensión en el país en que éste se encuentre. Pero, debido a que en los últimos años varios países han implementado sistemas previsionales de capitalización individual, como el Sistema de AFP chileno, y otros se encuentran estudiando su pronta implementación, la solución a este problema se hace más posible. Para los países que tienen sistemas de capitalización individual, en el corto plazo el desafío es legislar urgentemente al respecto, de manera que el trabajador pueda disponer de sus ahorros al momento La Asociación de Afp ha planteado la necesidad de estudiar esta situación a la brevedad. de pensionarse en el país en que éste se encuentre. Datos oficiales indican que las corrientes migratorias de trabajadores entre países latinoamericanos que tienen sistemas de capitalización individual son significativas, y estas personas necesitan una solución al problema previsional. Las últimas cifras indican que el número de extranjeros en estos países es superior a 700 mil. En su permanente preocupación por los trabajadores, la Asociación de AFP ha planteado a las autoridades la necesidad de estudiar a la brevedad esta situación, de manera que se adopten normas que permitan el traspaso de los ahorros previsionales de los trabajadores que emigran, de manera que éstos y sus familias se encuentren protegidos en todo momento en materia previsional, ya sea frente a una invalidez, fallecimiento o para garantizar una pensión de vejez. Continua en página 6

6 ACTUALIDAD NORMAS PARA TÉCNICOS Y PROFESIONALES EXTRANJEROS 6 Los trabajadores extranjeros residentes en Chile, que tengan la calidad de profesionales o técnicos no se encuentran obligados a realizar cotizaciones en el Sistema de AFP. La Ley N exime al trabajador extranjero y al empleador que los contrate del cumplimiento de las leyes de previsión, es decir, no se encuentran obligados a efectuar imposiciones de ninguna naturaleza en organismos de previsión chilenos, siempre que cumplan los requisitos exigidos 1. REQUISITOS: El trabajador debe encontrarse afiliado a un sistema de pensiones y seguridad social fuera de Chile, que lo proteja de enfermedad, invalidez, vejez y muerte. El contrato de trabajo suscrito entre el trabajador y su empleador debe señalar expresamente la voluntad de acogerse a esta ley. Esta norma, de alcance parcial, beneficia sólo a algunos trabajadores extranjeros residentes en Chile. Esta es la única situación en la que un trabajador afiliado al sistema de AFP podría solicitar la devolución de las cotizaciones efectuadas en Chile, sin que necesariamente éstas sean destinadas a algún sistema previsional en el país de origen u otro. En cualquier otra situación, las cotizaciones efectuadas en el Sistema de AFP se retiran a través del pago de pensiones. 1 Esta exención no comprende la obligación prevista en la Ley N sobre Accidentes del Trabajo y Enfermedades Profesionales.

7 ENFOQUE LAS PENSIONES AUMENTAN FUERTEMENTE CON EL AHORRO PREVISIONAL VOLUNTARIO L o que se espera de los sistemas de pensiones es que entreguen jubilaciones que reemplacen el sueldo de los trabajadores cuando éstos envejezcan, se invalidan o fallezcan. El sistema de AFP se basa en el esfuerzo de aho- 7

8 ENFOQUE 8 rro que efectúa cada trabajador, ya sea en forma obligada por el Estado o en forma voluntaria. El trabajador debe asumir la responsabilidad de preocuparse por su pensión. En este sentido, es importante que se haga preguntas como: a qué edad le gustaría pensionarse? Con cuánta plata mensual le agradaría pensionarse? A modo de ejemplo, cuando un afiliado hombre desea pensionarse a la edad legal, esto es, a los 65 años de edad, el actual sistema previsional permite recibir pensiones semejantes al sueldo promedio ahorrando sólo el mínimo legal de 10% del sueldo imponible. Siempre y cuando cotice alrededor de 30 años y los fondos cuenten con una rentabilidad de UF + 6% promedio anual. Este puede ser el caso particular de muchos trabajadores, pero lógicamente, no representa todas las posibilidades y necesidades personales. En efecto, son múltiples las situaciones, ya que puede existir el caso de un trabajador que quiera pensionarse a los 55 años, otro puede haber comenzado a cotizar a una edad muy avanzada acumulando poco ahorro. También existen afiliados que pueden tener muchos períodos no El sistema de AFP posee herramientas para que los trabajores mejoren sus beneficios planificando su futuro retiro. cotizados por cesantía, o trabajadores informales o independientes que coticen en una AFP. Asimismo, puede darse el caso de un trabajador que logró obtener una renta alta sólo en los últimos años de trabajo, o un afiliado profesional con una renta sobre el tope imponible legal de 60 UF, lo que implicará una pensión cercana a las 60 UF y no a su sueldo real, entre otras múltiples posibilidades. Frente a todos estos casos el Sistema de AFP posee herramientas para que los trabajadores mejoren sus beneficios planificando su futuro retiro. AHORRO PREVISIONAL VOLUNTARIO Existen tres posibilidades para que los trabajadores en forma voluntaria, y adicional a la cotización obligatoria del 10% de la renta, aumenten su ahorro previsional a través de la cotización voluntaria, los depósitos convenidos con el empleador y el ahorro voluntario (Ver cuadro N 1). En general, estos aportes voluntarios a la cuenta de capitalización individual siempre mejoran las pensiones de Vejez, Invalidez o Sobrevivencia, independiente de la garantía estatal para obtener una pensión mínima y el aporte del seguro de invalidez y sobrevi-

9 ENFOQUE CUADRO Nº1 AHORRO PREVISIONAL VOLUNTARIO vencia. Es decir, los aportes voluntarios en ambos casos van en directo beneficio de los pensionados y no en beneficio del Estado o a las Compañías de Seguro. EFECTO EN LA PENSIÓN DEL AHORRO PREVISIONAL VOLUNTARIO El hecho de ahorrar en forma voluntaria $1.000 mensuales puede aumentar la pensión en forma significativa como se puede observar en el Cuadro Nª 2. Sin duda, los incrementos mayores en la pensión se Tipo Destino Objetivos Cotización Cuenta de Capitalización Aumentar el monto de la pensión Individual Anticipar la Pensión Permite retirar anticipadamente el dinero antes de pensionarse Depósitos Convenidos Cuenta de Capitalización Aumentar el monto de la pensión Individual Anticipar la Pensión Sólo se permite retirar los depósitos como excedente de libre disposición al momento de pensionarse. Ahorro Voluntario Cuenta de Ahorro Voluntario Ahorro de libre disponibilidad Traspasar fondos a la cuenta de capitalización individual para aumentar la pensión o anticiparla. Ahorrar tan sólo $1.000 mensuales en forma voluntaria, puede aumentar la pensión en forma significativa. CUADRO Nº2 9 SI COTIZO $1.000 MENSUALES EN CUANTO INCREMENTO MI PENSIÓN MENSUAL? Nota: Incremento en la pensión para un afiliado hombre que se pensiona por Retiro Programado a los 65 años de edad con una cónyuge 5 años menor. La rentabilidad es uniforme en todo el período. Continua en página 10

10 ENFOQUE 10 En caso de que no se cumpla con el trámite de suscripción del formulario «Convenio de Depósitos Voluntarios», el trabajador debe concurrir a su AFP, a fin de acreditar la existencia del convenio, debiendo presentar una copia del documento respectivo, en el que conste el acuerdo. obtienen con una mayor rentabilidad y mientras más temprano comience el ahorro previsional, tanto el obligatorio como el voluntario. En el cuadro se observa que en un eje de 40 años, con una cotización voluntaria de $1.000 mensuales y con una tasa de rentabilidad del 7%, el afiliado incrementará su pensión mensual en 17,7 veces el ahorro; 8,4 veces si el período es de 30 años y 3,6 veces si el lapso es de 20 años. Sólo incrementa la pensión en 1,2 veces el ahorro mensual si la cotización voluntaria la efectúa en los 10 últimos años antes de pensionarse. De igual forma, con una rentabilidad del 9% la pensión crece 30,3 veces el ahorro mensual en 40 años. Además, un reciente cambio en la Ley permite que estos ahorros puedan girarse en forma anticipada por el trabajador antes de pensionarse, dando un incentivo adicional que permitirá usar los fondos acumulados por concepto de ahorro voluntario en caso que el afiliado presente una emergencia o necesidad importante. En el caso de las Cotizaciones Voluntarias, las cuales consisten en un ahorro adicional al 10% obligatorio de la renta imponible, el ahorro va directamente a la cuenta de capitalización individual. El valor destinado por los trabajadores para cotizaciones voluntarias posee beneficios tributarios (Impuesto a la Renta). Es especialmente conveniente para trabajadores con rentas superiores a 60 U.F., ya que usando este mecanismo podrán acceder a una pensión más cercana a su nivel de remuneración. En el caso de los Depósitos Convenidos corresponden a los aportes en dinero en la cuenta de capitalización individual que realiza el empleador, previo convenio con el trabajador, con el único propósito de incrementar el monto de su pensión de vejez o de anticiparla. Para materializar el convenio entre el empleador y el trabajador las partes suscriben el formulario «Convenio de Depósitos Voluntarios» emitido por las AFP. Puede efectuarse en el lugar de trabajo, en una Agencia de la Administradora de Fondos de Pensiones a la que se encuentra afiliado el trabajador, o a través de un representante de ésta. En caso de que no se cumpla con el trámite de suscripción del formulario «Convenio de Depósitos Voluntarios», el trabajador debe concurrir a la AFP en que se encuentra incorporado, a fin de acreditar la existencia del convenio, debiendo presentar una copia del documento respectivo, en el que conste el acuerdo, (Contrato de Trabajo individual o Contrato Colectivo celebrado entre el empleador y el sindicato del trabajador). Otra posibilidad es el Traspaso de Fondos de la Cuenta de Ahorro Voluntario a la Cuenta de Capitalización: Los afiliados pueden utilizar los fondos de la Cuenta de Ahorro Voluntario al pensionarse. Este traspaso no se considera como giro, de modo que no paga comisiones ni está afecto a impuestos.