Solicitud de Crédito V2.0. BizAgi Process Modeler

Transcripción

1 Solicitud de Crédito V2.0 BizAgi Process Modeler

2 Tabla de Contenidos 1 SOLICITUD DE CRÉDITO Elementos del proceso Pre filtro de Solicitantes Registro de Información de Solicitud Verificar Información Resultado de Análisis Legalización Caminos Paralelos Análisis de Solicitantes Verificar Resultado Solicitud Aprobada en Análisis? Verificar Información de Solicitantes Rechazado anteriormente por política de empleados? Registrar Productos y Garantías Adicionar nuevo solicitante? Exámenes Médicos? Solicitar exámenes médicos Recibir exámenes médicos Verificar Información y Documentación

3 Solicitud Aprobada en Verificación de Información? Actualizar información solicitantes Solicitar Excepción? Scoring de Productos Aprobado Scoring? Fábrica de Crédito Solicitud Aprobada en Scoring/Fábrica? Verificar Productos y Garantías Legalización y Garantías Garantías Productos requieren Legalización Legalización de productos Solicitud rechazada? Actualizar Estado del Proceso Controlar tiempo y declinar Máxima duración de la solicitud Declinar Solicitud Actualizar estado del proceso ANÁLISIS DE SOLICITANTES Elementos del proceso Viene de Orientación al Cliente?

4 Traer información del Cliente Incluir información inicial Solicitud en Curso Verificar Solicitantes en Lista Negra Solicitante Reportado en Listas? Importar información personal Capacidad de Endeudamiento Rechazo por capacidad de pago? Buró de Crédito Buro ok? Verificar Análisis Adicionar nuevo solicitante? VERIFICAR INFORMACIÓN Y DOCUMENTACIÓN Elementos del proceso Compuerta paralela Documentación Validar Información solicitante Información Validada Satisfactoriamente? Notificación de Rechazo Cancelar Subproceso FÁBRICA DE CRÉDITO Elementos del proceso

5 Análisis Solicitar Evaluación Al menos un producto aplazado? Notificar Adición de Garantías Compuerta basada en evento Espera Oficina Registrar Tipo de Garantía Solicitada Tipo de Garantía Análisis de Solicitantes Al menos un solicitante aprobado? Verificar Información Registrar Garantías Verificar Información y Documentación Calcular Capacidad de pago Tiempo de Espera completado? Revisar Resultado Amortización Al menos un producto aprobado? Actualizar el Estado Proceso Rechazado

6 Notificar rechazo de Solicitud Requiere Aprobación? Actualizar Estado Proceso Aprobado Notificar Resultado Solicitud Comité de Fábrica Solicitud Rechazada? ORIENTACIÓN AL CLIENTE Elementos del proceso Orientar al Cliente Registrar Información de Solicitantes Orientación en curso? Capacidad de Pago Capacidad de Pago Negativa? Ofrecer Productos Continuar Solicitud? Compuerta Basada en Eventos Tiempo de Espera Continuar Solicitud Solicitud de Crédito Actualizar Estado del Proceso GARANTÍAS Elementos del proceso

7 Registrar Documentos de la Garantía Garantía Hipotecaria Procedimiento Legal Estudio de Títulos ok? Documentación de Garantía Requiere Autorización? Autorizar Documentación Autorizado? Verificar Registro de Garantía Autorizar registro de garantía? Registro de Garantía PROCEDIMIENTO LEGAL Elementos del proceso Pagos y documentación Pagos Solicitar Documentación Recibir Documentación Resultado de Estudio de Títulos Estudio de Títulos ok? Enviar Escritura a Notaría Recepción de Escritura

8 Comentarios a la Escritura? LEGALIZACIÓN Elementos del proceso Tipo de Producto Registro de Cuenta Tarjeta de Crédito Compra de Cartera? Definir Desembolso Seguros asociados? Recalcular seguros Registrar Seguros Compra de Cartera? Registrar Producto Desembolsos Actualizar estado del producto TARJETA DE CRÉDITO Elementos del proceso Aumento de cupo Aumento de cupo Registro de Tarjeta de Crédito DESEMBOLSO Elementos del proceso Fecha Desembolso

9 Método de Desembolso Notificar desembolso por cheque Notificar Desembolso por transferencia PARTICIPANTES

10 1 S O L I C I T U D D E C R É D I T O Versión: 1.0 Autor: BizAgi Limited Por medio del proceso de Solicitud de Crédito se crean solicitudes de productos crediticios para personas naturales, a través de los canales de las entidades Bancarias. Cada solicitud puede incluir uno o varios productos, entre los que se encuentran: Créditos de Consumo, Créditos de vehículo, Créditos Hipotecarios, Tarjetas de Crédito, Aumento de cupo y Compra de Cartera. Adicionalmente, cada producto puede tener relacionadas una o varias garantías, y uno o varios solicitantes en el rol de Codeudores o Avalistas de acuerdo a lo que cada producto requiera. Las solicitudes son analizadas en diferentes etapas. En estas, se estudia el perfil de los solicitantes, su capacidad de pago y su historial crediticio frente a los productos solicitados. Las etapas de aprobación se definen de acuerdo a cada caso e incluyen aprobaciones automáticas, aprobaciones parciales y negaciones totales. Si algún producto es aprobado se inicia la etapa de Legalización. Es ésta, se evalúan y constituyen las garantías relacionadas. Finalmente se ejecutan las actividades de Legalización para entrega del producto, en caso de tarjeta de crédito o de desembolsos. El proceso de Solicitud de crédito tiene controles de tiempo máximo y de desistimiento en caso de necesitarse. 10

11 Forma por Defecto Forma de Consulta 11

12 Pestañas de Solicitantes Objetivo Crear las solicitudes de productos que una persona natural realiza a través de los canales de las entidades Bancarias, para que sean analizadas y poder entregar un producto terminado o la programación de desembolsos para cada uno de los productos solicitados. Alcance El usuario ingresa a cada uno de los solicitantes y su rol correspondiente en la solicitud para verificar su existencia en la base de cliente. Con la certeza de estar o no en la base de clientes 12

13 continua con la verificación de políticas y viabilidad de su solicitud para llegar a una Solicitud de Productos definitiva con las condiciones que el Solicitante requiere. Una vez completada la Solicitud se realiza la verificación de información, para luego aprobarse la solicitud bajo las condiciones negociadas y si esto se da entonces generar el proceso de Legalización de productos. Este proceso incluye la carga de documentos digitales, impresión de documentación soporte (Cartas y Formularios), requeridos en las diferentes fases del proceso. Este proceso es funcional para Créditos Personales: Créditos de Vehículo, Créditos de Consumo, Tarjetas de Crédito, Aumentos de Cupo en tarjetas de Crédito, Créditos Hipotecarios. Conceptos bajo los cuales está diseñado el modelo de negocio La recepción y la digitación de los datos de las solicitudes de Orientación al Cliente son descentralizadas, desde cualquier oficina de la entidad. Si alguno de los solicitantes no existe como cliente de la entidad, la aplicación brinda la posibilidad de crearlo mostrándole al usuario correspondiente un enlace hacia el módulo que administra los clientes en la entidad. Es posible identificar la información personal y financiera del solicitante que debe ser actualizada/modificada en el módulo que administra los clientes en la entidad. Se mostrará la causal de rechazo de la solicitud en el momento y a la persona correspondiente, de esta manera es posible informar Formalmente a los clientes y al interior de la entidad. Se contempla un único deudor, múltiples codeudores y avalistas los cuales son analizados en las centrales de riesgo. Se pueden ingresar nuevos codeudores si los iniciales no son viables para el negocio. Los codeudores son obligatorios para determinados productos. Las garantías se contemplan a nivel de la solicitud y de productos, de tal Forma que se establezca la relación de qué garantías avalarán cada uno de los productos solicitados. Sin embargo, las garantías desde el punto de vista de negocio, están atadas a los clientes. La aplicación plantea un paquete de productos sugeridos al cliente de acuerdo con su nivel de Ingresos y Segmento. Se podrán solicitar productos en monedas diferentes a la moneda local, si el producto puede ser ofrecido así de acuerdo a las políticas de la entidad. Se calcula el valor remanente de cada una de las garantías asociadas a los productos de la solicitud. 13

14 En la actividad de Verificación de Información se registra, manualmente, el resultado de la verificación de Referencias, Información Personal, Direcciones y Teléfonos, Documentos, Información Financiera del solicitante. Es decir, el Backoffice debe contactar al cliente y sus referencias para revisar la información registrada y luego indicar en la aplicación el resultado de la misma. Es posible asociar la documentación solicitada al cliente en Forma digital a la solicitud, ya que se ofrece la funcionalidad de cargue de documentos digitalizados. La tarea de digitalización es propia de cada entidad. La solicitud tiene un tiempo para poder ser analizada y entregar una respuesta al cliente o que el cliente entregue información necesaria para la solicitud o que se realice la gestión de las solicitudes aprobadas (Constitución de Garantías, Legalización). Si estos tiempos se cumplen la solicitud será cerrada. Esto evitará tener solicitudes abiertas sin ningún trámite. Se manejarán documentos soporte del trámite a través de documentos con Formato de carta bajo la funcionalidad de BizAgi. Parametrización de productos La parametrización de productos hace flexible el manejo de ciertas variables importantes dentro del flujo de proceso. Algunas de estas variables son: Montos Máximos y Mínimos, Tasas de Interés, Documentación por producto, Garantías, Asignación de Analistas de Fábrica, Asignación Comité de Fábrica, Solicitud de Exámenes Médicos, Solicitudes de Empleados, Empleados Relacionados, Políticas de Rechazo, entre otras. Para información de la parametrización de nuevos productos y de la aplicación general referirse al documento de Guía de Parametrización para el Proceso de Solicitud de Crédito. Supuestos y consideraciones El proceso podrá integrar todas las áreas que intervienen dentro del proceso y comunicar en el momento indicado a los responsables para tener visibilidad del trámite. El envío de correos electrónicos se hará de la manera Nativa de BizAgi a través de SMTP. Se tendrán siete estados para la gestión del proceso: Aprobado, Rechazado, En Curso, Validar Documentación/Información, Análisis, Post aprobatoria, Cerrada. En las estimaciones se considera que el 100% de las integraciones vía BizAgi hacia los sistemas del cliente se realizará a través de la invocación de Servicios Web. Las Formas de consulta de información que se tienen para este proyecto son dos: Consulta al proceso padre Solicitud de Crédito y Consulta de Productos. Estas arrojarán datos para análisis cuando la base de datos cuente con casos para consultar y analizar de información. 14

15 1.1.1 ELEMENTOS DEL PROCESO Pre filtro de Solicitantes Se realiza un análisis de los solicitantes (Deudor/Codeudor/Avalista) relacionados con la solicitud con el fin de determinar si son viables o no de acuerdo con políticas de riesgo de la entidad. El asesor comercial recibe la información necesaria del deudor y tiene la posibilidad de adicionar además clientes relacionados en la solicitud (Codeudores/Avalistas). Con esta información es posible iniciar un proceso de validaciones así: Verificar Existencia del solicitante como Cliente de la Entidad: La aplicación controla que todos los solicitantes sean clientes de la entidad financiera. Si no lo son, se brinda la posibilidad de crearlos en el sistema administrador de clientes de la entidad y luego invocar nuevamente la interfaz hasta que TODOS los solicitantes sean Clientes Verificar Solicitudes de Crédito En Curso: Verificar si el solicitante con rol de deudor tiene otra solicitud de crédito en curso. Si es así, no será posible continuar con el trámite actual. Verificar Existencia en Lista de Negativos/Listas Internas: Verificar la existencia de los clientes relacionados en la solicitud en la lista de Negativos y en las Listas Internas de la entidad. Buró de Crédito: Consultar a los solicitantes en Buró de Crédito con el fin de conocer su estado en las Centrales de Riesgo. Basado en los resultados obtenidos, a partir de estas validaciones es posible adicionar un nuevo solicitante, eliminar solicitantes actuales, continuar con los solicitantes actuales o solicitar excepción para alguno de los solicitantes Registro de Información de Solicitud Con el objetivo de lograr una mayor comercialización de los productos de la entidad así como también de la posibilidad de ofrecer condiciones preferenciales por producto al solicitante (deudor), se generan de acuerdo a su nivel de Ingresos y Segmento un paquete de productos que la entidad adjudica al cliente junto con los productos solicitados que son aprobados. Adicionalmente, se procede a hacer la adición de uno o varios productos para la misma solicitud así como también de las garantías necesarias para respaldar los productos. Una vez registrados los productos y garantías se realizan varias validaciones tales como: Cálculo Tabla de Amortización por Producto, Capacidad de Pago Suficiente, Monto Máximo Solicitud, Política de Productos, Política de Garantías, Porcentaje de Cobertura de Garantía. En esta fase también es posible solicitar exámenes médicos al deudor de la solicitud siempre y cuando cumpla con los parámetros definidos en la Política de Exámenes Médicos los cuales están relacionados con la edad del solicitante y con la solicitud de crédito hipotecario. El resultado de los exámenes médicos es utilizado por las compañías aseguradoras para determinar monto de cobertura y primas por seguro asociado a ciertos subtipos de producto (p ej. Créditos Hipotecarios aplican Seguro de Vida para el Deudor y Seguros de Incendio, Terremoto). 15

16 Verificar Información Para los productos solicitados, es necesario entregar cierta documentación para continuar con el proceso de trámite de la solicitud, estos podrán ser requeridos u opcionales, y el usuario deberá comunicarle al cliente los requerimientos de documentación para el trámite de su solicitud. Se tiene en cuenta: tipo de Producto, Tipo de cliente para generar el listado de documentos del caso. La solicitud de documentos y validación de información entregada por cada solicitante es obligatoria. Sin embargo, se aclara que en esta etapa es posible incluir el concepto de Vigencia de documentos con lo cual cada solicitante deberá entregar sólo aquellos documentos requeridos que NO están vigentes (Es responsabilidad de la entidad definir, conceptual y operativamente, la vigencia de documentos a utilizar en el proceso). Los documentos son necesarios para el soporte de la información que los clientes relacionados están entregando a la entidad, estos son usados en por la Fábrica de Crédito para realizar el análisis de la solicitud. Antes de llegar a la etapa siguiente de Aprobación Automática a través del Scoring, es necesario verificar la información suministrada por los solicitantes ya que la misma es una variable más de análisis. De ahí que sea posible rechazar la solicitud si TODOS los resultados en las áreas mencionadas anteriormente no fueron satisfactorios. Por esta razón, en esta etapa se realiza la validación y verificación de la información personal y financiera que los clientes relacionados han entregado a la entidad, para otorgarle un resultado a la misma y determinar si la solicitud debe continuar en la etapa siguiente del proceso. Esta validación y verificación de información se realiza evaluando las siguientes áreas: Información del Solicitante, Documentos Entregados, Información de Direcciones y Teléfonos, Información de Referencias e Información Financiera. Para cada una se debe emitir un resultado (Satisfactoria o No). Si en alguna el resultado obtenido es No Satisfactoria, se entiende que la validación y verificación de información no fueron satisfactorias. También es posible actualizar las referencias e información financiera del solicitante. Por esta razón, se requiere actualizar en el Core bancario la información del solicitante modificada así como también re-calcular la capacidad de pago Resultado de Análisis En esta etapa se verifica si se ha solicitado excepción para la solicitud o para alguno de los solicitantes. Esto con el fin de determinar si la solicitud será analizada en Fábrica de Crédito o automáticamente por el Scoring. Para agilizar los procesos de aprobación de productos y aprovechar la capacidad de pronóstico del Scoring para realizar una mejora importante en la evaluación del riesgo de las solicitudes de crédito se utiliza un Scoring del Tipo Aceptación, mediante el cual la entidad financiera aplica su propia definición de lo que para él son buenas y malas operaciones crediticias, con el objetivo de identificar y calificar a los solicitantes de crédito. La solicitud será analizada en Fábrica de Crédito si y solo si el resultado del Scoring para algunos productos es Requiere Revisión o No Aplica (Es posible que la entidad no tenga aún definido un modelo de Scoring para todos los productos de crédito de su portafolio). Si la solicitud ha sido aprobada, se da inicio a la etapa de Resolución del Crédito, en la cual se cuenta con una actividad Resultado Solicitud en la cual se da la posibilidad de revisar la idoneidad de la(s) garantía (s) asociadas con la solicitud antes de pasar a la constitución de las mismas. En esta actividad es posible eliminar, adicionar y modificar las garantías asociadas. Posterior a esta revisión se da inicio a los procesos de Constitución de Garantías Reales, Garantías Personales para finalizar con la Legalización de los productos. 16

17 Legalización Esta fase está constituida de las siguientes partes: Re-cálculo de Montos de Cobertura y Primas de Seguros Esta acción aplica solamente si el solicitante cumple con las condiciones establecidas en la política de solicitud de Exámenes Médicos. Si es así, esta etapa consiste en utilizar el resultado de los exámenes médicos para re-calcular por seguro/subtipo de producto el monto de cobertura y prima. Garantías Dado el caso que el producto solicitado requiera garantías y se hayan ofrecido en el proceso inicial de solicitud de apertura de productos es necesario constituirlas con cierta información básica para poderlas identificar, teniendo la documentación necesaria para la Formalización para luego registrarla, a través de una interfaz automática, en el sistema que las administra. Legalización Desembolso Definir Desembolso: Se permite especificar varios desembolsos del valor aprobado por transferencia a cuentas o cheques. Cargo de Comisiones: Definir tipo de comisión y monto de comisión por subtipo de producto aprobado. Esta información se debe registrar en el sistema que administra los productos en la entidad financiera. Se interactúa con el Core Bancario de la Entidad, para registrar el producto (s) solicitado Caminos Paralelos Compuerta paralela que al inicio del proceso habilita dos caminos. Uno de ellos contiene las actividades del proceso general. El otro camino permite la cancelación del caso por dos razones. Primero permite al usuario cancelar la solicitud por alguna razón en especial, caso en el cual ejecuta el evento Declinar Solicitud. Segundo porque se cumple el tiempo parametrizado que controla la máxima duración de una solicitud sin que concrete el trámite Análisis de Solicitantes En este proceso se realiza un pre filtro de los solicitantes que pertenecen a la solicitud, con el fin de identificar si son viables para tramitar la solicitud. Para esto, se debe validar la completitud/actualización de la información de los solicitantes registrada en Core Bancario y que es requerida para el proceso. De esta Forma, el negociador podrá conocer en el momento del registro que dato(s) del cliente están haciendo falta para registrarlos y continuar con el trámite de la solicitud del cliente. Los mensajes de error enviados por la interfaz son en línea. Se hace en primera instancia la verificación de existencia de los solicitantes, verificación de solicitudes en curso, verificación en lista de negativos y si todos los filtros fueron evaluados sin ninguna anomalía, se procede a importar la información personal y financiera de cada uno de los solicitantes. 17

18 Verificar Resultado Dependiendo del resultado del Análisis de Solicitantes, el proceso continúa con el análisis de excepción de solicitantes, o de nuevo con el subproceso de análisis o con el flujo normal de proceso. Regresar a análisis Condición Valida si los solicitantes son rechazados o si el caso necesita uno nuevo. El caso regresa al subproceso de Análisis de Solicitantes. Continuar Tipo de condición De lo contrario Solicitud Aprobada en Análisis? El proceso termina si la solicitud fue rechazada en el subproceso de Análisis de Solicitantes. De otra manera, el proceso continúa normalmente. Si Tipo de condición No De lo contrario Condición Verifica si la solicitud fue rechazada previamente. El caso se dirige a la actividad de Solicitud Rechazada Verificar Información de Solicitantes Toda la información de los solicitantes que fue registrada en las etapas previas es verificada. Además de información general, el sistema muestra información financiera. Ejecutantes Negociador 18

19 Forma Duración 10 Minutos Rechazado anteriormente por política de empleados? Si el solicitante principal es rechazado por Política de Empleados, el proceso finaliza. La política de empleados es parametrizable de acuerdo a las necesidades del negocio para que un solicitante sea efectivamente rechazado o pueda continuar. No Tipo de condición Si De lo contrario Condición Se valida el resultado del análisis automático de la política de empleados. El caso continúa a la actividad de Solicitud Rechazada Registrar Productos y Garantías El sistema sugerirá varios productos para que el asesor comercial pueda ofrecer al cliente, adicional a lo que este solicite en principio. El asesor comercial registra todos los productos que el cliente acepte y esté en capacidad de pagar, así como las garantías relacionadas a las que haya lugar. 19

20 Como se mencionó anteriormente, el proceso de Solicitud de Crédito soporta múltiples productos y garantías simultáneamente. En esta actividad se controla que los productos adicionados tengan mayor posibilidad de ser aprobados: todos aquellos productos que requieran garantías deben tenerlas relacionadas, los productos solicitados deben poder ser pagados de acuerdo a la capacidad financiera del solicitante, no se deben incluir productos repetidos y las garantías deben cubrir el total de los productos. Ejecutantes Negociador Forma Duración 2 Horas Adicionar nuevo solicitante? Si en la actividad de Registrar Productos y Garantías se seleccionó adicionar nuevo solicitante, el proceso regresará al subproceso de análisis de los solicitantes. No Tipo de condición Si De lo contrario Condición Se valida si la decisión previa fue adicionar o no un nuevo solicitante. El caso continúa al subproceso de análisis de solicitantes Exámenes Médicos? 20

21 A través de esta compuerta se habilita el camino hacia Solicitar exámenes médicos basado en la política que define si el solicitante requiere o no. El proceso de Verificar Información y Documentación se habilitará siempre. Siempre Condición Habilitado siempre Requiere exámenes Médicos Condición Se habilita únicamente si existe la necesidad de solicitar exámenes médicos como requisito para aprobar la solicitud Solicitar exámenes médicos Una solicitud puede requerir exámenes médicos necesarios para la aprobación de acuerdo a los productos solicitados y la edad, lo cual es determinado por una política. Por lo anterior, los controles de requerir o no exámenes médicos pueden variar de acuerdo a las necesidades del negocio. Así mismo, el listado de exámenes médicos requeridos, puede ser también parametrizado. Durante la actividad de Solicitud de Exámenes Médicos, el usuario asignado imprime el listado y lo entrega al cliente. Ejecutantes Negociador Forma Duración 30 minutos Recibir exámenes médicos 21

22 Este evento espera a que el cliente regrese con los resultados de los exámenes solicitados. Cuando se reciben, se marcan y se controlan aquellos que sean requeridos. Forma Verificar Información y Documentación Subproceso donde la información y documentación de cada solicitante es verificada. Se abre un proceso independiente para cada uno de los solicitantes aprobados de la solicitud. En este se solicita al deudor y/o codeudor, avalista o garante toda la documentación soporte del crédito que está siendo analizado. Una vez se tiene esta documentación se procede a realizar la validación y verificación de la misma. Proceso Verificar Información y Documentación Tipo de proceso: Múltiples instancias: una instancia por cada solicitante Solicitud Aprobada en Verificación de Información? Como resultado del subproceso, la solicitud puede terminar o continuar normalmente. Si Condición Si la solicitud ha sido aprobada en la verificación de información se continúa con la interfaz Actualizar Información de Solicitantes. No 22

23 Condición Solicitud Rechazada. La solicitud cambia de estado a Rechazada y se dirige a la actividad Actualizar información solicitantes Se actualiza la Información de Referencias, Ingresos y Egresos de los solicitantes y se calcula, nuevamente la capacidad de pago. Esto es necesario hacerlo debido a que en el subproceso de Verificación de Documentos e Información es posible que se hayan realizado modificaciones a la información de Referencias, Ingresos y Egresos del solicitante. Implementación Servicio Web Solicitar Excepción? Dependiendo de la selección en la actividad de Registro de Productos y Garantías, el proceso continúa directamente hacia Fábrica de Crédito o Scoring de Productos. Si se solicitud excepción, se continúa al subproceso de Fábrica de Crédito, de lo contrario se continúa a Scoring de Productos. No Tipo de condición Si De lo contrario Condición Se verifica si el usuario solicitó previamente una excepción para que la solicitud fuera aprobada. El caso continúa con el subproceso de fábrica de crédito Scoring de Productos Integración con sistema de Scoring Externo por Producto para obtener decisión sobre cada producto solicitado. El servicio web asociado a esta interfaz maneja la siguiente lógica para efectos de pruebas: Si la longitud del Documento de Identificación del Deudor es par entonces: Los productos sugeridos son Aprobados. Los productos No sugeridos que queden en ubicación impar son Aprobados (que sea el primero o tercero incluido). Los producto No sugeridos que queden con ubicación par serán Rechazados (que sea el segundo o el cuarto producto incluido). 23

24 Si la longitud del Documento de Identificación del Deudor es impar entonces: Los productos Sugeridos que queden en ubicación impar son Aprobados. Los productos Sugeridos que queden en ubicación par son Rechazados. Los productos No Sugeridos que queden en ubicación impar requerirán Revisión. Los productos No Sugeridos que queden en ubicación par serán No Aplica. Implementación Servicio Web Aprobado Scoring? Si el resultado del Scoring de productos requiere revisión de alguno de los productos, el caso se dirige a Fábrica de Crédito. De lo contrario el caso continúa. Aprobado Condición Revisar Si ninguno de los productos requiere revisión, el caso continúa. Tipo de condición De lo contrario Fábrica de Crédito Subproceso donde algunas solicitudes son revisadas. El resultado puede ser la Aprobación de todos o algunos productos, Parcial o Total, o el rechazo general de la solicitud. Proceso Fábrica de Crédito Solicitud Aprobada en Scoring/Fábrica? Si la solicitud es aprobada luego del análisis del score de productos, o directamente en la Fábrica de Crédito, el caso continúa normalmente, de lo contrario, se rechaza. Si Tipo de condición De lo contrario 24

25 No Condición Se verifica si la solicitud ha sido rechazada o aprobada hasta el momento. El caso continúa a la actividad de Solicitud Rechazada Verificar Productos y Garantías En esta actividad se muestra el resumen de toda la solicitud con los montos solicitados, montos aprobados y garantías. Es posible imprimir este documento que aparece en Forma de reporte para hacerlo firmar por el cliente. Adicionalmente, es posible adicionar, eliminar o modificar las garantías asociadas considerando siempre las políticas de garantías establecidas por la entidad. Ejecutantes Negociador Forma Duración 1 hora Legalización y Garantías Compuerta que habilita los caminos a los subprocesos de garantías y Legalización. En el proceso se manejan varios productos, por eso es posible que se abran varios caminos al tiempo. Si existen garantías que aún no estén constituidas o productos que no necesiten garantías y deban ser legalizados, se abren los subprocesos correspondientes. De lo contrario, el producto termina su camino. Garantías requieren constitución Condición constituidas Flujo Si la solicitud tiene algún producto con Garantías Asociadas y no han sido Tipo de condición De lo contrario Productos que requieren Legalización 25

26 Condición Si la solicitud no tiene garantías asociadas a los productos aprobados o si hay algún producto aprobado para el cual la (s) garantía (s) asociada (s) ya está (n) constituida Garantías Este subproceso controla cada constitución de garantías, incluyendo garantías hipotecarias. Al finalizar el proceso, si la garantía asociada al producto no fue constituida, se debe marcar al producto como Finalizado. Esto con el objetivo que no se realice la Legalización del producto Proceso Garantías Tipo de proceso Múltiples instancias: una por cada garantía que se debe constituir Productos requieren Legalización Al salir del proceso de Garantías se evalúa si las garantías han sido constituidas y se puede legalizar el producto. Si Condición No El producto asociado a la garantía se puede legalizar. Tipo de condición De lo contrario Legalización de productos Este Múltiple Subproceso se genera por cada producto aprobado que no tiene garantías asociadas o estas ya están constituidas. Se ejecutan todas las tareas para llevar a cabo legalización para entregar el producto o desembolsar. Proceso Legalización de productos Tipo de proceso Múltiples instancias: una por cada producto que se debe legalizar 26

27 Solicitud rechazada? En caso de que la solicitud sea rechazada, se despliega para el usuario asignado la causa de rechazo de la solicitud. Ejecutantes Negociador Forma Duración 30 minutos Actualizar Estado del Proceso Actualiza el estado del proceso para que al cerrar el caso, los solicitantes no queden marcados con solicitudes en proceso y el estado del caso quede en Cerrado Controlar tiempo y declinar Compuerta basada en eventos que habilita dos caminos diferentes. El primero de estos caminos que sea ejecutado, anulará automáticamente al otro de ellos. De esta Forma, si un usuario decide declinar la Solicitud, el temporizador de Máxima duración de la solicitud se deshabilitará automáticamente. De igual Forma, si el caso no avanza antes de la Máxima duración de la solicitud, el temporizador se ejecutará y el caso avanzará, deshabilitando el evento de Declinar Solicitud y el flujo normal del proceso Máxima duración de la solicitud 27

28 El temporizador controla la duración máxima de la solicitud. Esta duración es configurable por el usuario en un vocabulario de acuerdo a las necesidades del negocio. El temporizador estará disponible hasta que el caso llegue a la actividad de Verificar Productos y Garantías Declinar Solicitud Este evento está disponible para que el solicitante o su creador declinen la solicitud en cualquier momento. En este se debe registrar la razón del desistimiento. El evento estará disponible hasta que el caso llegue a la actividad de Verificar Productos y Garantías. Forma Actualizar estado del proceso Actualiza el estado del proceso para que al cerrar el caso, los solicitantes no queden marcados con solicitudes en proceso y el estado del caso quede en Cerrado. 28

29 1. 2 A N Á L I S I S D E S O L I C I T A N T E S En este proceso se realiza un pre filtro de los solicitantes que pertenecen a la solicitud, con el fin de identificar si son viables para tramitar la solicitud. Para esto, se debe validar la completitud/actualización de la información de los solicitantes registrada en Core Bancario y que es requerida para el proceso. De esta Forma, el negociador podrá conocer en el momento del registro que dato(s) del cliente están haciendo falta para registrarlos y continuar con el trámite de la solicitud del cliente. Los mensajes de error enviados por la interfaz son en línea. Se hace en primera instancia la verificación de existencia de los solicitantes, verificación de solicitudes en curso, verificación en lista de negativos y si todos los filtros fueron evaluados sin ninguna anomalía, se procede a importar la información personal y financiera de cada uno de los solicitantes ELEMENTOS DEL PROCESO Viene de Orientación al Cliente? Debido a que el proceso "Solicitud de Créditos" puede ser instanciado como sub-proceso de Orientación al Cliente, o como proceso normal, el subproceso Análisis de Solicitantes controla las dos opciones a través de esta compuerta. No Tipo de condición Si Condición De lo contrario 29

30 Se valida si se llega al caso desde el proceso de Orientación al Cliente o por una radicación directa. El caso continúa a la actividad automática de cargar cliente Traer información del Cliente Cuando este proceso es llamado desde Orientación al Cliente, la información del solicitante es cargada y asociada al caso. Implementación Servicio Web Incluir información inicial En esta etapa se realiza el análisis de cada uno los solicitantes incluyendo al deudor y todos los roles diferentes a este con el fin de identificar si son viables a nivel de políticas de riesgo de la entidad. Ejecutantes Negociador Forma Duración 20 minutos Solicitud en Curso. Se valida si el solicitante tiene previamente una solicitud en curso. Se procede a verificar análisis. No Tipo de condición De lo contrario 30

31 Si Condición Se valida si el solicitante tiene previamente una solicitud en curso Verificar Solicitantes en Lista Negra Verifica la existencia de los solicitantes en Listas de Negativos y Listas Internas de la Entidad para obtener el Tipo de Rechazo y Causal de Rechazo, en caso de requerirse. Para este caso: Si el número de documento del solicitante principal es un número impar, entonces todos los solicitantes serán aprobados. Por el contrario, si es un número par, y su longitud es impar, los solicitantes serán rechazados con tipo de rechazo Lista Interna y descripción Clientes Penalizados (código 10). Si el número de documento del solicitante y su longitud son pares, todos los solicitantes serán rechazados con tipo de rechazo lista negra y descripción Terrorismo (código 5). Implementación Servicio Web Solicitante Reportado en Listas? El proceso continúa normalmente, si no hay solicitantes reportados en la lista negra Si Condición análisis. No Si el solicitante está reportado en la lista negra, el caso continúa a verificar Tipo de condición De lo contrario Importar información personal. Debido a que la información del solicitante se encuentra fuera de BizAgi, esta debe ser importada. BizAgi se conectará con un sistema externo importando toda la información disponible de cada uno de los solicitantes. Se incluye cálculo de capacidad de pago de cada solicitante. Para efectos de prueba, en esta interfaz retornará la información completa de todos los solicitantes si la longitud del número del documento del solicitante principal es impar. De lo contrario, todos los solicitantes tendrán información incompleta. La información puede ser variable o constante. La información variable depende del número de documento de cada solicitante. 31

32 Implementación Servicio Web Capacidad de Endeudamiento El sistema comprueba la capacidad de pago del solicitante para que ésta no sea Negativa o Cero, si es así, el proceso no puede continuar. Esto se realiza invocando un sistema externo de manera asíncrona. Es decir, la tarea se reintentará las veces que se hayan definido y podrá ser reintentada por el administrador en caso de error. Para efectos de prueba, el servicio web dummie consumido por este proceso de crédito retorna el valor de la capacidad de pago correspondiente a la resta entre los valores de ingresos y egresos mensuales. Implementación Servicio Web Rechazo por capacidad de pago? Si la capacidad de endeudamiento no es suficiente para alguno de los solicitantes, la solicitud es rechazada. No Tipo de condición Si De lo contrario Condición se cierra. Si el usuario es rechazado luego del cálculo de capacidad de pago, el caso Buró de Crédito Se invoca un sistema externo para verificar la información del Buró de Crédito para cada solicitante. Luego, se verifica el resultado del score contra una política definida para aprobar o rechazar la solicitud. Para agilizar los procesos de aprobación de productos y aprovechar la capacidad de pronóstico del Scoring para realizar una mejora importante en la evaluación del riesgo de las solicitudes de crédito se utiliza un Scoring del Tipo Aceptación, mediante el cual la entidad financiera aplica su propia definición de lo que para él son buenas y malas operaciones crediticias, con el objetivo de identificar y calificar a los solicitantes de crédito. Para efectos de prueba el sistema retornará un score aleatorio entre 100 y 900 para todos los solicitantes. 32

33 Implementación Servicio Web Buro ok? Si el score obtenido en el buró de crédito, el caso irá a verificar análisis donde el usuario puede decidir si quiere adicionar un nuevo solicitante. No Condición Se verifica si el resultado del buró de crédito es favorable o no. El caso regresa a Verificar Análisis. Si Tipo de condición De lo contrario Verificar Análisis Si los solicitantes tienen algún resultado no satisfactorio luego de la verificación en la lista negra, el usuario decide si cambiar los solicitantes o finalizar la solicitud. Se incluye la posibilidad de solicitar reconsideración de solicitudes cuando los productos negados por el Scoring o por Fábrica de Crédito cumplen con ciertas condiciones paramétricas Ejecutantes Negociador Forma Duración 20 Minutos 33

34 Adicionar nuevo solicitante? Si el usuario decide adicionar un nuevo solicitante, se procede a realizar nuevamente el análisis de la información y la verificación en la lista negra del nuevo solicitante para poder continuar con la solicitud. De lo contrario, el caso es rechazado y se cerrará. Si Condición Información Inicial. No Se valida si se desea adicionar un nuevo solicitante. Se continúa a Incluir Tipo de condición De lo contrario 34

35 2 V E R I F I C A R I N F O R M A C I Ó N Y D O C U M E N TA C I Ó N Versión: 1.0 Autor: BizAgi Limited El objetivo del proceso de Verificar Información y Documentación es hacer seguimiento del cargue de la documentación necesaria de los solicitantes y confirmar que la información entregada sea válida para el proceso. Para esto se debe realizar la validación de la información del solicitante considerando como causales de devolución de la solicitud el incumplimiento de alguna de las siguientes Condiciones: Información del Solicitante, Documentación entregada, Información de Direcciones y Teléfonos, Información de Referencias o Información Financiera. 35

36 Forma por Defecto Forma de Consulta ELEMENTOS DEL PROCESO Compuerta paralela A través de esta compuerta se habilitan los caminos hacia la actividad de Documentación y el evento de Cancelar Subproceso Documentación 36

37 En esta actividad se realiza la verificación de información de los documentos que se solicitan como respaldo de la solicitud. Para esto, el usuario carga las imágenes digitales de la documentación requerida. Ejecutantes Negociador Forma Duración 1 hora Validar Información solicitante Se verifica si la información diligenciada por el solicitante en la planilla de la solicitud corresponde completamente con la información del cliente en el Core Bancario. Ejecutantes Verificador de Información Forma 37

38 38

39 Duración 3 horas Información Validada Satisfactoriamente? Si la información no se validó, el proceso continúa con una notificación de rechazo. Si Condición El proceso continúa normalmente por este camino si se valida que la información fue validada satisfactoriamente. No Tipo de condición De lo contrario Notificación de Rechazo Se envía un correo con el rechazo de la solicitud. Adicionalmente, se avanzan los eventos de los subprocesos de Verificación de los demás solicitantes. Script Asunto: Validación de Información del Solicitante No Satisfactoria Información del Cliente: Nombres: Apellidos: No. de Documento: Rol del Cliente: Le informamos que el caso identificado con el número de Creación (<idcase>) asociado a la solicitud con Número (<idrequest>), fue rechazada por Validación No Satisfactoria y las causales fueron: Información del Solicitante Satisfactoria? : Información de Documentos Satisfactoria?: Información de Direcciones y Teléfonos Satisfactoria?: Información Financiera Satisfactoria?: Información de Referencias Satisfactoria?: Cordialmente, BizAgi Template Bank 39

40 Cancelar Subproceso Permite cancelar el proceso de Verificación de Documentos e Información de los solicitantes relacionados con la solicitud en estudio. Forma 40

41 3 F Á B R I C A D E C R É D I T O Versión: 1.0 Autor: BizAgi Limited La solicitud será analizada en Fábrica de Crédito si y solo si el resultado del Scoring para algunos productos es Requiere Revisión o No Aplica (Es posible que la entidad no tenga aún definido un modelo de Scoring para todos los productos de crédito de su portafolio). En este proceso se analiza la solicitud de productos realizada por los clientes o prospectos, con el fin de poder entregar un resultado de negación o aprobación. Cubre el análisis de la solicitud con todas las variables necesarias para mirar la viabilidad de otorgamiento del producto. Forma por Defecto 41

42 3.1.1 ELEMENTOS DEL PROCESO Análisis Fase en la que se contempla el análisis de la solicitud. Se inicia con la evaluación de la solicitud y finaliza con la aprobación o rechazo de esta Solicitar Evaluación Cada producto de la solicitud es evaluado separadamente, resultando en aprobación, rechazo o aplazamiento. Dependiendo de este resultado el proceso considera dos alternativas: incluir más garantías en caso que exista al menos un producto aplazado. O evaluar si al menos existe un producto aprobado dentro de la solicitud. En todos los casos, la evaluación de la solicitud la realiza un analista de fábrica, sin embargo, el monto total solicitado en moneda local determina el rol que el analista debe cumplir para ser considerado en la asignación de esta tarea, lo cual es determinado por una política que permite parametrizar fácilmente los montos asociados a cada rol del analista. Ejecutantes Analista de Fábrica Forma Duración 42

43 30 minutos Al menos un producto aplazado? Se evalúa si por lo menos un producto ha sido aplazado por el Analista de Fábrica en la actividad Solicitar Evaluación. De ser así, el caso continúa a Notificar Adición de Garantías. No Tipo de condición Si De lo contrario Condición Se verifica la decisión de los productos en la actividad Solicitar Evaluación. Si al menos uno tiene decisión aplazado, el caso continúa a Notificar Adición de Garantías Notificar Adición de Garantías El usuario que creó la solicitud es notificado de la necesidad de adicionar nuevas garantías: Script Solicitar garantías al Deudor Por medio de la presente se solicitan garantías para la solicitud <NúmeroSolicitud>. A continuación se presenta la información que se solicita (se debe enviar las Observaciones de la Solicitud). Cordialmente, BizAgi Template Bank Compuerta basada en evento Compuerta que habilita tanto la actividad de Registrar Tipo de Garantía y el Evento Temporizador de Esperar Oficina. De esta Forma, si se supera el tiempo máximo parametrizado para registrar el tipo de garantía requerida, el caso se cerrará Espera Oficina Máximo tiempo de espera para registrar el tipo de garantía requerida para continuar con la solicitud. Este tiempo es parametrizable por medio de vocabulario en la aplicación. 43

44 Registrar Tipo de Garantía Solicitada En esta actividad, el usuario selecciona que tipo de garantías que se requieren para continuar con la solicitud: una garantía real, un solicitante adicional o ambos. Ejecutantes Negociador Forma Duración 1 hora Tipo de Garantía Se verifica el tipo de garantía que se requiere adicionar a la solicitud Garantía Personal Tipo de condición Garantía Real De lo contrario 44

45 Condición Se verifica si el tipo de garantía asociada a la solicitud es real. Se procede a la actividad Registrar Garantías. No Garantías Condición Revisar Resultado. Se valida si no hay garantías asociadas a la solicitud. El caso sigue con Análisis de Solicitantes Subproceso que contiene las actividades necesitadas para validar la información de los solicitantes Al menos un solicitante aprobado? El proceso continúa con la actividad Verificar Información, si al menos uno de los nuevos solicitantes es aprobado. Si Condición Si por lo menos uno de los solicitantes tiene decisión de aprobado luego del análisis, se procede a Verificar la Información. No Tipo de condición De lo contrario Verificar Información Esta es la misma actividad utilizada en el proceso de Solicitud de Crédito. Aquí la información de los nuevos solicitantes es verificada. Ejecutantes Negociador 45

46 Forma Duración 15 minutos Registrar Garantías En esta actividad se pueden adicionar las nuevas garantías reales y asociarlas con los productos solicitados. Adicionalmente, si se han incluido nuevos solicitantes, también se podrán asociar a los diferentes productos. Ejecutantes Negociador 46

47 Forma Duración 1 hora Verificar Información y Documentación Cada nuevo solicitante es verificado. Si no hay nuevos solicitantes, el subproceso no se habilita. Proceso Verificar Información y Documentación Tipo de proceso Múltiples instancias: un proceso por cada nuevo solicitante Calcular Capacidad de pago 47

48 La capacidad de pago es calculada vía interfaz. Implementación Servicio Web Tiempo de Espera completado? Si se cumplió el tiempo máximo definido para el temporizador de Espera Oficina, el caso se cerrará. De lo contrario, se podrá continuar normalmente. No Condición Si Condición El caso continúa a Revisar Resultado El caso toma el camino de rechazo Revisar Resultado De nuevo en la Fábrica de Crédito, la nueva información es revisada. El analista de fábrica da un nuevo concepto con base en esta información. Ejecutantes Analista de Fábrica 48

49 Forma Duración 30 minutos Amortización Se ejecuta la interfaz que realiza el cálculo de la amortización. Implementación Servicio Web Al menos un producto aprobado? Se valida si al menos un producto ha sido aprobado. En caso que ningún producto haya sido aprobado se notifica el rechazo de la solicitud. Si al menos un producto ha sido aprobado se evalúa si requiere la aprobación del comité de fábrica de crédito. No Tipo de condición Si De lo contrario 49

50 Condición camino. Si la solicitud no ha sido aprobada, el caso continuará por este Actualizar el Estado Proceso Rechazado Tarea automática que actualiza el estado del proceso como una solicitud rechazada Notificar rechazo de Solicitud Una notificación del rechazo es enviada al usuario que creó el caso. Script Asunto: Rechazo de Solicitud Se informa que la solicitud No. (Número de solicitud), fue rechazada consulte el caso para más detalle. Cordial Saludo, Requiere Aprobación? Se evalúa si la solicitud requiere aprobación del comité de fábrica. En caso que no se requiere de esta, se notifica la aprobación de la solicitud. De lo contrario, se envía la solicitud para ser evaluada por el comité. Si Condición Si la solicitud requiere una aprobación adicional, el caso continuará por este camino hacia la actividad de Comité de Fábrica. No Tipo de condición De lo contrario Actualizar Estado Proceso Aprobado Tarea automática que actualiza el estado del proceso como una solicitud aprobada Notificar Resultado Solicitud. Se envía al cliente una notificación con el resultado del análisis de la solicitud hasta el momento. 50

51 Script Asunto: Aprobación de solicitud Se informa que la solicitud No. (Número de solicitud), fue aprobada consulte el caso para más detalle. Cordial Saludo Comité de Fábrica El analista de fábrica de crédito puede solicitar la evaluación de la solicitud por parte del comité. En este caso, el comité aprueba toda la solicitud en general y no sus productos individuales. De acuerdo con el monto total solicitado, se asignará esta evaluación al comité de fábrica con el rol correspondiente. Un mayor monto solicitado, requerirá un comité de fábrica con atribuciones superiores. Ejecutantes Comité de Fábrica Forma Duración 30 minutos 51