RIESGO DE CARTERA 2001 (%) 3,0. % Provisiones y Castigos *** % Cartera Vencida**

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1 Gestión BancoEstado Solvencia y Rentabilidad La eficiente gestión comercial y financiera desarrollada por BancoEstado en el 21, permitió que éste mantuviera la mejor calificación de riesgo entre los bancos comerciales latinoamericanos. Así lo confirman las calificaciones asignadas por diferentes agencias internacionales como Standard & Poor s, Fitch y Moody s. Esta positiva gestión también posibilitó la mejora de sus resultados en términos de los principales indicadores financieros, de solvencia y rentabilidad. En efecto, el índice de riesgo de cartera finalizó el año en 1,47%, lo que contrasta positivamente con el promedio de 1,9% alcanzado por el sistema financiero. Otro indicador que ratifica la calidad de la cartera de BancoEstado es el de cartera vencida como porcentaje de las colocaciones, el cual promedió 1,28% a diciembre de 21, mientras que el del sistema fue de 1,61%. En cuanto a la generación de ingresos de operación, el mayor aporte provino de las comisiones netas, las Clasificación Internacional de Riesgo 21 (largo plazo, más de un año, en moneda extranjera) Clasificadora Indice de Riesgo Standard & Poor s A - Fitch A - Moody s BAA1 cuales crecieron 94% en el 21 en relación con el ejercicio anterior. Así, respecto al margen operacional bruto, éstas elevaron su tasa de participación desde 6,6% en el año 2 a 11,6% en el ejercicio 21. La utilidad neta consolidada de BancoEstado fue de $ millones, lo que representa un incremento real anual de 8,3%. En este resultado influyeron positivamente el mayor nivel de intereses y reajustes y el incremento en las comisiones y en las utilidades de las filiales RENTABILIDAD BANCOESTADO (%) RIESGO DE CARTERA 21 (%) 3, 2,5 2, En consecuencia, la rentabilidad anual después de impuestos sobre capital y reservas alcanzó a 11,%, lo que se compara positivamente con el 1,4% del año anterior. Cabe destacar que BancoEstado está afecto a una tasa de tributación efectiva de 55% (4% de tasa adicional) versus el 15% aplicada al resto de la banca ,5 1,,5 Estos resultados permitirán a BancoEstado mantener su histórica e importante contribución al financiamiento fiscal Indice de Riesgo* % Cartera Vencida** % Provisiones y Castigos *** BANCOESTADO SISTEMA * Información para el Sistema, a octubre ** Cartera Vencida sobre Colocaciones Totales *** Provisiones y Castigos sobre Colocaciones Totales 24

2 A n á l i s i s d e G e s t i ó n Gestión Financiera Al 31 de diciembre de 21, las inversiones financieras del banco alcanzaron un valor de $ miles de millones. Dicha cifra ubica al banco en el primer lugar del sistema financiero en materia de inversiones, con una participación de mercado cercana al 2%. Por rubros específicos, la participación de BancoEstado representa un 36% del mercado de préstamos interbancarios y un 1% del mercado de divisas. En las operaciones de mercados a futuro, la presencia de BancoEstado ha venido aumentando significativamente, convirtiéndose en uno de los cinco bancos con mayor volumen en este tipo de operaciones. Por otra parte, los negocios internacionales también experimentaron un notable incremento. Los créditos vigentes a bancos del exterior crecieron desde US$ 21 millones a fines del año 2, a un volumen de US$ 159 millones a diciembre de 21, cifra constituida principalmente por créditos asociados a operaciones de comercio exterior. El extraordinario incremento registrado se origina en una política de promoción activa realizada entre los mayores bancos regionales, además de una participación en misiones comerciales al exterior. negocios con empresas, directamente y a través de las oficinas del banco en regiones. Esta área, que se apoya en la estructura y organización funcional de las sucursales, cubre el segmento empresas, personas e instituciones del sector público, ofreciendo una amplia gama de productos y servicios de alta ingeniería financiera a lo largo de todo el país. Asimismo, se dotó a la Mesa de Dinero con modernos recursos tecnológicos, junto con efectuarse una remodelación física de las dependencias y adquirirse sistemas comunicacionales y computacionales de última generación. Los negocios financieros realizados, junto con transformar a BancoEstado en un importante actor del sistema financiero, representan un significativo aporte a las utilidades de la empresa. Las políticas de negocios y de administración de las inversiones financieras consideran criterios técnicos que privilegian la seguridad, solvencia y liquidez, con los que se garantiza la mantención de niveles de riesgo financieros muy acotados. En el 21 se creó una nueva Mesa de Distribución, con el propósito de aprovechar oportunidades de 25

3 Gestión Comercial Durante el ejercicio, BancoEstado logró encaminarse con éxito hacia la meta de convertirse en una institución financiera múltiple y competitiva. Ello se ha ido alcanzando gracias a una mejor atención a los clientes, con un efectivo y amplio menú de productos y precios. La gestión comercial del banco se tradujo en un incremento de las colocaciones totales de 6,4% en el 21, alcanzando un saldo de $ 3.77 miles de millones, mientras que las colocaciones del sistema aumentaron 4,6% en igual período; por su parte, los cinco mayores bancos tuvieron un crecimiento conjunto de 5,5% real. De esta forma, el banco aumentó a 12,2% su participación en las colocaciones del sistema. COLOCACIONES NETAS* (Variación real 12 meses en %, a diciembre) BANCOESTADO * Excluidas interbancarias SISTEMA COLOCACIONES COMERCIALES (Variación real 12 meses en %, a diciembre) BANCOESTADO SISTEMA COLOCACIONES CONSUMO (Variación real 12 meses en %, a diciembre) COLOCACIONES VIVIENDA (Variación real 12 meses en %, a diciembre) Las colocaciones netas del banco, excluyéndose las interbancarias, experimentaron un crecimiento muy promisorio (1,6%), comparándose favorablemente respecto de la expansión promedio del sistema (6,%) y de los cinco mayores bancos privados (5,5%). Las colocaciones del banco que tuvieron un mayor dinamismo en el 21 fueron comercio exterior (99%), consumo (22%), comerciales (13%) y de vivienda (7,8%), crecimientos que superaron en cada caso a los registrados en el sistema financiero BANCOESTADO SISTEMA BANCOESTADO SISTEMA 26

4 En relación con las colocaciones de consumo, el crecimiento logrado durante el año permitió que BancoEstado ganara posiciones y aumentase su participación de mercado, desde 6,7% el año anterior a 8,1% en el 21, alcanzando así el tercer lugar del ranking entre los bancos de la plaza. En el segmento vivienda, el mayor crecimiento de las colocaciones en BancoEstado permitió que éste mantuviera su liderazgo en el sistema e incrementase levemente su participación, desde 27% el 2 a 28% el 21. Los resultados anteriores están estrechamente asociados a los esfuerzos por elevar la colocación de productos por cliente, la cual es baja en relación al mercado. Además, es relevante destacar la activa participación de BancoEstado en el financiamiento de obras de infraestructura en el país. Desde el inicio del programa de concesiones, el banco ha otorgado créditos que ascienden a US$ 1.77 millones en el período , incluyéndose también créditos para otras obras civiles de infraestructura. En el 21 estas colocaciones alcanzaron a US$ 456 millones, destacándose al respecto obras como la segunda Planta de Tratamiento de Aguas La Farfana, la Red Vial Litoral Central, diversas obras viales y estacionamientos subterráneos. A n á l i s i s d e G e s t i ó n Algunos productos que exhibieron un alto crecimiento el año 21 fueron el número de operaciones de crédito de consumo (27%); de crédito hipotecario (25%); seguros (32%); las líneas de crédito en cuentas corrientes (65%) y los servicios asociados a pagos de remuneraciones (12%). En relación con las colocaciones comerciales, su positiva evolución permitió que la participación del banco en el sistema también aumentara en este segmento, a 9,6% versus el 9,4% registrado el año 2. Este resultado, en línea con la tendencia de años anteriores, es fruto del esfuerzo persistente por incorporar nuevos clientes y la oferta de servicios integrales que satisfagan sus requerimientos de financiamiento e inversiones, tanto de las grandes empresas como las medianas y pequeñas. En el segmento de las instituciones, el banco ha hecho un buen aporte a la modernización del Estado y, en particular, de las municipalidades del país, obteniendo a la vez interesantes resultados durante el ejercicio 21. Actualmente trabaja con un total de 8 clientes empresas, entre los que se cuentan gran parte de las instituciones públicas del Estado, como ministerios, fuerzas armadas y municipalidades. A su vez, ya son más de 78 mil las personas que reciben sus sueldos y pensiones a través de los servicios de BancoEstado, lo que refleja también el avance que han experimentado las instituciones públicas en materia de modernización, al incorporar herramientas tecnológicas a sus diversos procesos. 27

5 Modernización Tecnológica En este período de cambio, BancoEstado ha incorporado tecnología de punta a fin de convertirse en una institución bancaria competitiva. Por lo mismo, ha puesto especial atención en incorporar y mantener en servicio todos los medios de distribución que permite la tecnología disponible. Actualmente, el banco cuenta con centros de llamados, múltiples mecanismos de autoservicios y autorrespuesta, una extensa red de cajeros automáticos, Redcompra, conexión con redes internacionales para compras en comercio y giros en cajeros de otros países, fuerzas de venta apoyadas por tecnología móvil para trabajo en terreno conectadas al banco y un moderno sitio web, el cual le ha permitido incorporar también a chilenos que viven en el exterior a los servicios regulares del banco. En los últimos años, la inversión global promedio anual destinada a modernizar los procesos ha alcanzado los US$ 2 millones, cifra que se ha distribuido indistintamente entre infraestructura tecnológica, generación de nuevas capacidades de negocios y rediseño de procesos. Ello ha permitido elevar a 55% el porcentaje de transacciones realizadas por los propios clientes en dispositivos o servicios automatizados en relación a las cursadas en las sucursales del banco, aumentar a casi 14 millones el número de movimientos y reducir significativamente los tiempos de atención y entrega de productos y servicios. Pero, sin duda, el hito más significativo de esta etapa modernizadora ha sido la instalación del Centro de Contacto en la ciudad de Lota, uno de los más avanzados de América Latina. El proceso de modernización ha contado con el apoyo activo de los trabajadores del banco. Al respecto, un elemento relevante lo constituyen los programas de capacitación, que facilitan la adecuación de los trabajadores a las nuevas tecnologías y productos, y contribuyen a su desarrollo laboral. El año 21 el banco realizó, a través de su Escuela de Formación Bancaria (Efobech), 27 cursos que contaron con un total de 3.6 alumnos participantes, de los cuales alrededor de un tercio correspondió al programa Compu Amigo, que actualizó conocimientos tecnológicos del personal de casi 1 sucursales. En los últimos cinco años, el esfuerzo de capacitación realizado a través de Efobech se tradujo en una amplia variedad de cursos que sumaron casi 8. participantes. 28

6 Difusión Cultural La difusión de diversas expresiones culturales a distintos segmentos de la población, fue una de las acciones sociales que BancoEstado priorizó durante el 21. Exposiciones literarias que rescatan el patrimonio cultural, museos itinerantes, teatro, cine, auspicios socioculturales de apoyo a la comunidad y acciones masivas en comunas, formaron parte de la amplia variedad de actividades realizadas directamente por el banco o en conjunto con otras instituciones, las que beneficiaron a cientos de miles de personas en todo el país. Entre estas actividades socioculturales destacan las Fiestas de la Cultura Ciudadana que se realizaron en Quinta Normal y el Parque Forestal y otras ocho fiestas de similar naturaleza que se llevaron a cabo en distintas comunas de la capital. A ello se suma la activa presencia en el Museo Interactivo Mirador (Mim), que recorrió las ciudades de Illapel, Calama, Iquique, Coyhaique, Concepción y Talca; y los Juegos Populares en las comunas de Santiago, Lo Espejo, Lo Prado, Cerro Navia, Quinta Normal, Independencia y Renca. Paralelamente, BancoEstado auspició programas de alto impacto para la comunidad, como el Mes de la Cultura en el Persa Bío-Bío, la presentación gratuita del grupo Inti-Illimani en la ciudad de Lota, y Cine Vino, una muestra itinerante de películas chilenas por diversas ciudades del país. Otra muestra del apoyo del banco a la cultura fue la Exposición Itinerante del Museo del Ahorro de BancoEstado. Esta permitió que los habitantes de El A n á l i s i s d e G e s t i ó n Monte, Talcahuano, Valdivia, Coronel y Lota pudieran conocer parte importante de la historia económica del país, lo que constituye una iniciativa única en Latinoamérica. La muestra estuvo acompañada por un Bus Cine, donde más de 13 mil personas pudieron disfrutar de una amplia filmografía nacional. En el ámbito literario, la principal actividad la constituyó el lanzamiento del décimo tomo de la obra Geografía Poética de Chile, Región de O Higgins. Esta colección, que se edita desde 1991, representa visual y poéticamente la historia de cada región; este año, en un esfuerzo por difundir la cultura y geografía de nuestro país, se distribuyó en todas las bibliotecas públicas. 29

7 Filiales Banestado S.A. Corredores de Bolsa Satisfaciendo las necesidades de servicios financieros y productos que complementan la gama que ofrece BancoEstado, la empresa obtuvo una utilidad de $ 912 millones, cifra superior en 54% a la del año anterior. La rentabilidad sobre el patrimonio en el ejercicio 21 alcanzó al 18,%, la que se compara favorablemente con el 11,% obtenido en el 2. Esta filial participa en la compra de depósitos a plazo, captación de fondos, compraventa de divisas y administración de cartera, para los clientes de BancoEstado. Durante el año 21 trasladó sus oficinas a la casa matriz de BancoEstado, mejorando notablemente la coordinación y eficiencia en la solución de los requerimientos financieros de los clientes. Banestado Microempresas S.A., Asesorías Financieras Con un prestigio indiscutible en la atención de necesidades crediticias y financieras de los microempresarios, Banestado Microempresas logró cursar operaciones de crédito durante el ejercicio, superando en un 33% la cifra presupuestada para el período. A la vez, se mantuvo un bajo nivel de riesgo de la cartera, el que alcanzó a sólo,86% al cierre del año. Del total de operaciones cursadas, el 64% correspondió a créditos tradicionales, el 33% a créditos de capacitación y el 3% al producto PC Internet. El número de créditos vigentes al cierre del ejercicio ascendió a con un saldo de MM$ Desde el inicio del programa a la fecha, se han cursado operaciones y financiado a empresas. Durante el año 21, se abrieron diez nuevas plataformas de microempresas, alcanzando un total de 68 a fines de año, con una cobertura a nivel nacional desde Arica a Punta Arenas. La utilidad del ejercicio fue $ 137 millones, monto similar al obtenido el año 2. Banestado S.A. Administradora de Fondos para la Vivienda Durante este año, Banestado S.A. AFV se consolidó como líder dentro de su sector, en términos tanto comerciales como económicos, ocupando el primer lugar en participación de mercado y en resultados obtenidos. Así, la participación del Fondo Solidez en el sector pasó, en términos del patrimonio, de un 35% en el 2 a un 43% en el 21 y, en número de ahorrantes, de un 3,3% a un 6,2%. La utilidad de la Administradora, por su parte, alcanzó a $ 253 millones, cifra que supera en quince veces a la obtenida en el ejercicio anterior (MM$ 17), con una rentabilidad sobre patrimonio de 38%. 3

8 Banestado Corredores de Seguros Ltda. A sólo dos años de gestión, ocupa el tercer lugar del ranking de primas intermediadas entre los 14 corredores de seguros bancarios. A n á l i s i s d e G e s t i ó n A su oferta de seguros voluntarios asociados a los productos financieros tradicionales, se sumaron este año seguros con elevada orientación social, dirigidos a distintos segmentos de clientes. Destaca el lanzamiento del Seguro de Vida e Invalidez a sólo $ 29 mensuales, a través de las cuentas de ahorro del banco; el Combo de Seguros para la cartera hipotecaria y los seguros de Salud, Agrícola y Empresa Protegida para microempresarios. A su vez, se incorporaron nuevas coberturas al Seguro de Desempleo ya existente, agregándose las relativas a Asistencia Laboral, Enfermedades Graves y Hospitalización. Las utilidades del año fueron de $ millones, con un aumento del 79% respecto al año 2. Durante el ejercicio, Banestado Corredores de Seguros intermedió nuevos seguros voluntarios, con un volumen de primas de UF 1 millón. Banestado Servicios de Cobranza S.A. Especializada en recuperación de carteras morosas, recibió el 95% de la cartera prejudicial masiva del banco durante el año 21, quedando el 5% restante en una empresa externa, de acuerdo a la estrategia de benchmarking del banco. Ello ha implicado la administración de un total de 2,3 millones de cuotas en etapa prejudicial, obteniéndose un nivel de recuperación superior al 83% al completarse un período de gestión. Entre los nuevos servicios destaca la recuperación de castigos, para cuyo efecto se implementaron centros de atención en regiones que permitirán mantener una cobertura de carácter nacional. El año 21 concluyó con una utilidad del ejercicio de $ 836 millones. Globalnet Comunicaciones Financieras S.A. En materia de gestión, los ingresos operacionales totalizaron $ 99 millones, superando en 17% los ingresos operacionales del año 2, lo que se explica por transferencias de archivos y una baja menor a la estimada de empresas conectadas al Servicio de Consultas. En el año 21, las utilidades de la sociedad disminuyeron en,4% (antes de impuestos) y en 19,2% (después de impuestos), en relación al año anterior. 31

9 Cada día más cerca, todos los días, respondiendo día y noche... B ANCOE STADO haciendo más fácil y segura la vida de todos los chilenos 24

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