Marco Teórico Propuesta de Educación Financiera Escolar Comité de Retail Financiero Septiembre de 2009

Transcripción

1 Marco Teórico Propuesta de Educación Financiera Escolar Comité de Retail Financiero Septiembre de 2009 Uno de los pilares fundamentales de la vida en sociedad es, sin lugar a dudas, la formación respecto de los valores, derechos y deberes que dicha condición impone a los ciudadanos. En otras palabras, una persona difícilmente puede considerarse ciudadano si no conoce el rol que le cabe dentro de la sociedad o las normas básicas que rigen en ésta y que se espera que él cumpla. Bajo esta premisa, desde inicios de la vida republicana la mayoría de los establecimientos educacionales en Chile incluyó la asignatura de Educación Cívica dentro de sus mallas curriculares como una forma de inculcar el rol y la importancia de los poderes del Estado entre la población. Pese a que durante años fue una asignatura obligatoria por parte del Ministerio de Educación en la Enseñanza Media, en el año 1996 se fusionó dentro del ramo de Historia de Chile debiendo compartir espacio y tiempo con otras unidades como Economía y Geografía. Se presume que debido a la necesidad de reforzar los conocimientos de las asignaturas tradicionales, el paso del tiempo avaló la paulatina retirada de la Educación Cívica hasta su total desaparición de la malla curricular. Sin embargo, la importancia de enseñar a los jóvenes sobre las instituciones y conceptos que rigen nuestra vida en sociedad, no obstante, fue al poco tiempo ratificada en junio 2007 a través de un proyecto de ley introducido por la Comisión de Educación de la Cámara de Diputados que buscó restaurarla como asignatura obligatoria, pero a nivel de de Educación Básica. La iniciativa fue impulsada a raíz de los bajos niveles de conocimiento de los jóvenes respecto del trabajo parlamentario y de la organización de la Cámara, según resultados de una encuesta para el Congreso Nacional realizada en ese entonces por la consultora Datavoz. En línea con lo anterior, y buscando darle mayor autonomía a la asignatura, la misma Comisión presentó en abril de 2008 otro proyecto, con el fin de independizarla del ramo de Historia. Los parlamentarios fundamentaron su idea de la siguiente manera: si 1

2 queremos formar jóvenes con sentido de responsabilidad y conocimiento de lo que significa la adquisición de hábitos cívicos, la enseñanza de Educación Cívica no puede ser parte de otra materia, sino que debe ser tratada de manera separada, a fin de enseñarla en profundidad. Resultados en el tiempo En los últimos años, Chile se ha sometido a una serie de estudios que miden la calidad de la educación en los más diversos temas, desde la conocida prueba Simce hasta otras tan específicas como la medición de la calidad de las matemáticas en estudiantes de enseñanza básica. Dentro de este universo, en los años 1999 y 2000 Chile participó en la encuesta CIVED, que busca medir los niveles de conocimiento en educación cívica y ejercicio ciudadano. Dicho instrumento, sondea y analiza comparativamente la preparación y motivación de los jóvenes para desempeñar su rol de ciudadanos y formar parte de sociedades democráticas. La medición se realiza a estudiantes que cursan octavo básico y cuarto medio, provenientes de los cinco continentes, y registra conocimientos, habilidades, conceptualización, actitudes y acciones respecto de materias tales como democracia y ciudadanía, identidad nacional y relaciones internacionales, cohesión social, diversidad y economía. Los resultados obtenidos en esa primera vuelta fueron muy poco alentadores: Los estudiantes obtienen resultados más bajos que el promedio internacional en las escalas de conocimiento, en el contexto del currículo prerreforma, concluyó el informe. Con esta información en la mano, Chile se preparó para la siguiente edición de la prueba, que se encuentra en curso en este momento. Educación Financiera: Una necesidad creciente en la sociedad de consumo La necesidad de reponer y relevar contenidos relacionados con Educación Cívica en niños y jóvenes adquiere hoy una relevancia particular no sólo en el ámbito social, sino que también en el ámbito económico, como futuros agentes de operaciones transaccionales. La educación formal debe tener la capacidad de incorporar día a día los cambios culturales y adaptarse a las necesidades que éstos imponen. Las habilidades que se requieren para los jóvenes de hoy no son las mismas que las de hace 15 años, y ciertamente serán distintas de las que se exigirán en el futuro. Las nuevas generaciones nacieron en un contexto social y económico muy diferente al nuestro, por lo que la instrucción escolar debe ser capaz de entregarles las herramientas necesarias para desarrollar su potencial al máximo en la mayor cantidad de áreas posibles. Desde nuestra perspectiva, en una sociedad de consumo como la nuestra, existe la creciente necesidad de formar ciudadanos responsables e informados respecto de los 2

3 diferentes instrumentos financieros que existen. Más importante que instruir respecto al uso del cheque o a las distintas formas de pago disponibles enfoque clásico de los contenidos financieros de la Educación Cívica de la década de los 80, es clave educar en torno al uso eficiente y responsable del crédito de manera de que éste se convierta en una efectiva herramienta de desarrollo social. La experiencia respecto de aquellos niños y jóvenes que han recibido algún tipo de formación en este sentido ha constatado que educar en finanzas personales en edades tempranas es clave para el buen uso del crédito en edad adulta. Por buen uso nos referimos a hábitos adecuados que permitan obtener el mejor beneficio del sistema, entre los que se encuentra la posibilidad concreta de adelantar calidad de vida y su impacto en la movilidad social, sobre todo en los segmentos de menores recursos. La experiencia internacional La importancia de la educación financiera goza hoy en día de un abierto reconocimiento internacional. Gobiernos, entes privados y ONGs han desarrollado distintas estrategias para que sus ciudadanos tengan una mejor comprensión del sistema financiero, sus conceptos y sus productos. Existe convicción en torno a que entender cómo funcionan estos elementos es clave para que las personas tomen decisiones adecuadas respecto de sus necesidades, y así evitar situaciones de endeudamiento excesivo o posiciones de riesgo indeseables. La educación financiera se ha percibido como la base de la pirámide de la creación de riqueza, además de verse como un medio eficaz para crear un vínculo de confianza entre los usuarios del sistema financiero y las instituciones. Es tal la relevancia que reviste para la formación cívica de las personas, que la Organización para la Cooperación y Desarrollo Económico (OCDE) ha establecido principios y recomendaciones para que sus países miembros contribuyan a la mejora de la cultura financiera de sus ciudadanos. El organismo no sólo promueve la entrega de herramientas y conocimientos que permitan tomar decisiones financieras informadas, sino que enfatiza la necesidad de promover programas educativos incluso desde el período escolar. Países de la Unión Europea y Estados Unidos han avanzado bastante en esta materia. En los últimos años han aplicado distintos programas a nivel escolar que pretenden abarcar términos esenciales como la planificación de dinero, el ahorro, el endeudamiento, los seguros y las pensiones. En su mayoría comienzan por implementar programas de capacitación para los profesores primarios y secundarios, destinados a instruirlos en cómo sacar provecho de la malla curricular escolar para aplicar estos conocimientos. En los últimos años la educación financiera ha pasado a ser una estrategia utilizada a nivel global, con gran éxito en países como España, Estados Unidos, Austria e Inglaterra. Además, ha despertado el interés de países latinoamericanos, entre ellos Perú, El Salvador y México, lo que ha derivado en la creación de estrategias conjuntas entre el gobierno y 3

4 privados, con el fin de preparar a las nuevas generaciones en el buen manejo de sus finanzas. Chile se ha quedado atrás en esta tendencia mundial al no contar con iniciativas públicas y/o mixtas para promover conocimientos y habilidades financieras en la población. La más visible hasta ahora es la implementación de un portal web de la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras llamada Banca Fácil, de impacto reducido, que explica e informa sobre los principales conceptos y procedimientos utilizados por la banca. También existen iniciativas en el ámbito privado, pero tanto éstas como las públicas tienen un enfoque distinto a las experiencias foráneas, al relacionarse más con simplificar los códigos y el difícil lenguaje bancario que con educar a la población para que administre eficientemente sus recursos y su capacidad de crédito. La prioridad que le han dado al tema los países de la Unión Europea ha sido cuantificada a través de encuestas. La más destacada fue publicada en 2007 y fue realizada por la reconocida consultora financiera Evers & Jung. El sondeo arrojó resultados concretos: Reino Unido, Alemania, Austria, Francia y Holanda presentan la mayor cantidad de proyectos en educación financiera, siendo Inglaterra el país más exitoso en ese cometido. Además se detectó que la mayoría de estas iniciativas se dirigen a niños y jóvenes de menores ingresos a través de escuelas y universidades, por ser altamente efectivas. Asimismo, que el 65% de estos proyectos utiliza como intermediarios a organizaciones externas. Revisando la experiencia internacional en educación financiera, se pueden destacar las iniciativas públicas implementadas en los siguientes países: Estados Unidos: El Congreso de Estados Unidos ha impulsado una serie de iniciativas tendientes a propagar la educación financiera entre la juventud a través de diversas metodologías. Entre las más importantes destaca la campaña Adueñándonos del Futuro de la Federal Deposite Insurance Corporation, agencia independiente creada por el Congreso norteamericano en Un decreto del año 2003 estableció la Comisión para la Educación Financiera con el propósito de crear una estrategia nacional para mejorar la educación financiera de los norteamericanos. Dicha Comisión coordina los esfuerzos del gobierno por instruir en educación financiera, apoya la promoción de la educación financiera en el sector público, así como se encarga de sincronizar los esfuerzos entre el sector público y privado. Para abarcar el mayor número de personas posible, la Comisión estableció un sitio web y un número telefónico gratuito destinado a consultas del público. Como parte de esta estrategia global se desarrolló el programa Money Smart for Young Adults, el cual ayuda a jóvenes entre 12 y 20 años a manejar sus finanzas, junto con promover el vínculo positivo entre éstos y las instituciones financieras. Asimismo en ese 4

5 país ha destacado la ejecución del programa Excellence in Economic Education. Este fue creado en el año 2004 por el Departamento de Educación del gobierno y contó, entonces, con un presupuesto de US$1,5 millones. Este ha impulsado la educación financiera en los alumnos de kindergarten hasta último año escolar, gracias a la gestión de una organización sin fines de lucro. En marzo de 2009 se introdujo al Senado un proyecto de ley que busca reforzar la educación financiera en la educación primaria y secundaria por un período de cinco años, contemplando un presupuesto de US$125 millones al año. Una versión similar ingresó a la Cámara de Representantes de ese país. España: Como parte de la estrategia global del Gobierno español en el ámbito de la educación financiera, la Comisión Nacional del Mercado de Valores y el Banco de España han puesto en marcha un Plan de Educación Financiera para el período Este recoge las recomendaciones efectuadas por la OCDE y la Comisión Europea y apunta a la formación financiera de estudiantes y de la población adulta. En el segmento estudiantil se lleva a cabo la elaboración de materiales pedagógicos, además de la formación de profesorado para incluir cuestiones financieras en el currículo escolar. Inglaterra: Considerada la estrategia más exitosa, el gobierno inglés implementó el Child Trust Funds una política que provee a todos los niños nacidos en ese país, luego de 2002, una cuenta de ahorro con un monto inicial de 250 libras. Con esta iniciativa se busca asegurar a todos los jóvenes un fondo para cuando cumplan los 18 años, además de enseñarles a desarrollar habilidades para manejar sus inversiones y finanzas. Este fondo estará vigente entre los años 2008 y La iniciativa más trascendental en ese país ha sido la llamada National Estrategy for Financial Capability, liderada por el cuerpo regulador de la industria financiera, Financial Services Authority (FSA). Este organismo promueve desde el año 2005 con la ayuda de la industria, de organizaciones voluntarias y del gobierno educación financiera a escolares, estudiantes, empleados y consumidores, entre otros. En ese intento, el gobierno ha puesto su interés para que a partir de 2011 todas las escuelas incorporen la educación financiera como materia obligatoria en sus mallas. México: La Secretaría de Educación Pública de México, con la colaboración de la Asociación Mexicana de Bancos, impulsó en 2008 un Programa de Educación Económica y Financiera que fomentará la cultura del ahorro en las escuelas. Desde fines de 2008 en los colegios se ha enseñado cómo manejar una tarjeta de crédito, además de entregar un fichero a 450 mil profesores de educación básica con el propósito de que conozcan temas sobre ingreso, consumo, gasto, créditos, manejo de recursos, etc. También se realizó una Olimpíada de la Economía a nivel de escolares. 5

6 Educación Financiera en Chile: La deuda pendiente Actualmente en Chile es posible advertir tímidas iniciativas privadas de capacitación a microempresarios, otras enfocadas al emprendimiento y otras al empoderamiento para la toma de decisiones a nivel de economía familiar. La mayoría de ellas dirigidas a personas mayores de 16 años. Del escaso universo de iniciativas privadas, dos destacan por la solidez de sus contenidos y su permanencia en el tiempo: los programas de Fundación La Fuente y la campaña Aprende a Usarlas, liderada por tarjeta Presto (D&S), aunque esta última es demasiado reciente como para evaluar su impacto y resultados. En el caso de la primera, el programa se realiza hace cerca de tres años en conjunto con Citigroup Foundation, y está dirigido a dos segmentos de la población: microempresarios y escolares, con el fin de acercar y familiarizar a niños y adultos con el mundo de la economía y las finanzas. La suma de ambos programas ha logrado entregar herramientas a más de dos mil personas de diversas comunas de Santiago y de regiones. En el caso de Presto, rama financiera del holding D&S, a fines de 2008 implementó la campaña Aprende a Usarlas, que considera spots publicitarios que llaman a los consumidores (bancarios y no bancarios) a utilizar sus tarjetas de crédito con responsabilidad. El programa considera talleres online y presenciales, con consejos prácticos, calculadoras de endeudamiento responsable y endeudamiento seguro, así como también, indicadores que permitirían predecir el tipo de consumidor que es cada uno respecto de sus hábitos en el uso de las tarjetas. Además de las dos iniciativas mencionadas, especial mención merece la liderada por la Cámara Chileno Norteamericana de Comercio (Amcham) junto al banco Citibank, dirigida a personas de entre 16 y 65 años, sin nivel educacional y pertenecientes a los segmentos socioeconómicos D y E. El objetivo del proyecto es capacitar a las personas entregándoles un conjunto de conocimientos fundamentales en temas como economía, finanzas y administración. Con este proyecto se busca que los participantes aprendan a rentabilizar su dinero, junto con promover además iniciativas de emprendimiento mediante un fondo concursable de US$ La educación financiera se ha vuelto clave, sobre todo en los segmentos de menores recursos, por su reciente acceso al crédito de manera más masiva. Si bien los chilenos son recocidos como buenos pagadores, es necesario impulsar mayores grados de comprensión de la industria y el sistema financiero en general, de manera que la población cuente, desde edades tempranas, con los elementos necesarios para planificar su vida desde el punto de vista financiero, conozca los riesgos y beneficios implícitos, aprenda a ahorrar para los tiempos difíciles y la vejez, y utilice el crédito como una herramienta de bienestar personal y familiar. En nuestra opinión se requiere de un esfuerzo público privado que permita incorporar los temas financieros como obligatorios en las mallas curriculares, de manera de promover un 6

7 cambio de mentalidad en la generación futura, tal como se ha hecho en otros ámbitos, como la creación de consciencia medio ambiental en escolares. Como miembros del Comité de Retail Financiero, organismo técnico que representa a Falabella, Ripley, La Polar, Cencosud y Presto, estamos disponibles para avanzar en este camino, y colaborar activamente con el Estado en el desarrollo de un programa con los contenidos necesarios para empezar a formar en Chile ciudadanos más conscientes y autónomos respecto de sus finanzas personales. 7