Con el ahorro mi vida mejoró

Transcripción

1

2 Con el ahorro mi vida mejoró Guía para promotoras 1

3 Con el ahorro mi vida mejoró Catholic Relief Services (CRS) Primera edición: CRS 2009 Texto original: Mabel Guevara Programa CRS en El Salvador y Catalino Miculax Programa CRS en Guatemala Equipo de Revisión: Gaye Burpee, CRS José Ángel Cruz, CRS Kim Wilson, Tufts University Versión Popular: Manuel Portillo. Ilustraciones: Oscar Chicas. Diseño y diagramación: Equipo Maíz. Impresión: Bellas Artes. ISBN: Se permite la reproduccion total o parcial de este documento siempre y cuando se cite la fuente. No se permite la reproducción para fines comerciales sin permiso de CRS. Financiado por: Howard G. Buffett Foundation Decatur, Illinois USA Introducción Grupo de ahorro para todas y todos Parte uno Por qué formar un grupo de ahorro? Principios del grupo de ahorro Cómo es un grupo de ahorro y préstamo? Parte dos Fases para formar un grupo comunitario de ahorro y préstamo Fase 1: La promoción Fase 2: Formación de nuevas promotoras o agentes de campo Fase 3: Ahora estamos listas para formar un nuevo grupo Recomendaciones para el acompañamiento de los técnicos Evaluaciones periódicas Catholic Relief Services Latin America & Caribbean Regional Office Diagonal , Zona 10 Guatemala Ciudad P.O. Box Guatemala CATHOLIC RELIEF SERVICES 2

4 Introducción Por ahí dicen que los pobres no pueden ahorrar, que por eso son pobres. No es cierto. Sabemos que las comunidades más pobres, especialmente las rurales pueden ahorrar y prestar dentro de grupos pequeños de la comunidad. Existe una manera, una metodología que nos puede ayudar a ahorrar y ser más solidarios entre todas y todos. Su nombre es Microfinanzas Basadas en Autoahorro y Préstamos. Con ella aprenderás a ahorrar y compartir tu dinero para ser más solidarios. En esta metodología todas y todos caben, nadie se queda fuera. En verdad funciona, te invitamos a conocerla y ahorrar se ha dicho. Esta guía está escrita para las promotoras comunitarias quienes facilitarán los grupos de ahorro en sus comunidades. Quiéres leer esta guía y darte cuenta que con la solidaridad podemos mejorar nuestras vidas? 3

5 Grupo de ahorro para todas y todos De regreso de la ciudad Hola, Juana. De donde venís tan acalorada. Del banco, vos. Pero fui de choto. Fui a pedirles un préstamo. Y vas a creer que me pidieron hasta la magnífica. Ay, mamita, más que fuiste a gastar en el pasaje. Para abrir una cuenta bancaria te piden muchos papeles y meter mucho dinero. 4

6 Y para darte un préstamo te piden llenar un montón de papeles, constancia de sueldo, garantías, fiadores, recibos de luz Por último no me prestaron nada. Mejor te invito a participar en mi grupo de ahorro y préstamo. Vamos a ver pues. 5

7 Más tarde En cada reunión damos un poquito para ahorrar. Yo doy cincuenta centavos cada semana. Y tengo derecho a pedir préstamos. Y qué papeles les piden? Ninguno. Aquí todas y todos nos conocemos. Nos tenemos confianza. Yo también quiero participar. 6

8 Parte Uno Por qué formar un grupo de ahorro y préstamo? Ahorrar en los bancos no resulta tan sencillo para nosotros en las comunidades rurales. Al ahorrar en la casa se corre el riesgo de gastarlo comprando dulces o refrescos. Los prestamistas o usureros prestan con más facilidad que el banco; pero cobran intereses muy altos y al final uno paga un montón por poco dinero. Los grupos comunitarios de ahorro y préstamo son para nosotras, para las familias rurales que tenemos interés de ahorrar un poquito para un pequeño negocio o una necesidad como: comprar los cuadernos, los uniformes, emergencias, la medicina o para la agricultura. Principios del grupo de ahorro Para formar un grupo de ahorro y préstamo debe seguir estos principios: 1. Las mujeres como prioridad Primero se forman grupos de mujeres. Cuando están bien organizadas y han logrado tener ahorros pueden contribuir un poco más a sus familias y a la comunidad. Después de un tiempo podemos tener grupos de hombres o grupos de niñas y niños. 7

9 2. Solidaridad Todas las personas somos iguales, formamos una sola familia humana. No importa el país, el color, la religión, cuánto pisto tenemos o lo que pensamos. 3. Derechos y responsabilidades Las personas tenemos derechos humanos, nadie nos los puede quitar: derecho a la vida, a la salud, educación y muchos más. También tenemos responsabilidades, la primera es respetar los derechos de los demás y trabajar por el bien común. Debemos respetar la creación, cuidar los recursos para nuestras hijas e hijos y los debemos distribuir de acuerdo a lo que cada quien necesita. 4. Dignidad e igualdad de la persona humana Tenemos la misma dignidad e igualdad. Debemos vivir en comunidad. En los grupos de ahorro y préstamo no hay distinción, somos iguales y con las mismas oportunidades. 8

10 5. Género, réplica y sostenibilidad Género Dentro de los grupos se puede hablar con libertad de asuntos como: el uso que las familias le dan al dinero y la convivencia dentro del hogar. Para hablar de estos temas se recomienda: que mujeres y hombres formen grupos por separado primeramente, después grupos de niñas y niños si la comunidad así lo desea. Réplica Llega un momento en que un grupo de ahorro y préstamo aprende muy bien a manejar las finanzas. Es el momento de formar nuevos grupos. Cada persona miembra si quiere hacerlo, puede formar otros grupos. No queremos decir que va a disolverse el grupo original, solo que si tienen interés pueden hacer más grande el grupo o formar otros. Al hacer las réplicas de grupos comparten lo que aprendimos, además, beneficiamos nuevas familias y comunidades. 9

11 Cómo es un grupo de ahorro? Un grupo de ahorro está formado por: La asamblea general: La formamos todas y todos con los mismos derechos y obligaciones. Es la autoridad máxima del grupo. Se elige en la primera reunión. El comité de dirección: Lo elegimos en Asamblea General para que administre los fondos. En las primeras reuniones se debe hacer lo siguiente: a. Ponerse de acuerdo en las reglas para participar y convivir. b. Establecer la cuota o aportación mínima en cada reunión. c. Se puede dar más de la cuota si se quiere. d. Establecer las condiciones de los préstamos y los beneficios. e. Crear un fondo de emergencia, si el grupo quiere. f. En las reuniones nos sentaremos en círculos y durarán más o menos 45 minutos. Una encargada tendrá la caja donde se guarda el dinero. Dos personas tendrán dos llaves de la caja. La constitución: Es donde se escriben las reglas y normas de convivencia con las que se regirá el grupo. La constitución ayuda a manejar bien los fondos, a resolver los pleitos dentro del grupo y establece las medidas disciplinarias. 10

12 Los libros de registro Las cuentas las llevamos en un libro de registro. Cada miembra tendrá una libreta de ahorro y préstamos. Habrá libretas con dibujitos en lugar de letras y números para quienes no sepamos leer ni escribir. Durante la reunión En las reuniones abrimos la caja y contamos el dinero frente a todas y todos. Hacemos las aportaciones y los préstamos. La secretaria escribe en un libro. El grupo decide cuándo se reparten los ahorros y las ganancias que generan los préstamos y otras actividades. Quien ahorró más, tendrá más ganancias. Después el grupo continúa ahorrando. 11

13 El fondo de emergencia Si el grupo quiere, pueden crear un fondo de emergencia. Este dinero se guarda en caja aparte y sirve sólo para emergencias, no se presta de este dinero; pero quien lo usa no debe regresarlo debido a que es un apoyo solidario del grupo. Otras actividades Si el grupo quiere, pueden hacer otras actividades económicas para ganar más dinero. Algunos ejemplos son: rifas, bailes, ventas de pupusas los fines de semana y otras actividades. La promotora En la primera reunión de la comunidad se debe escoger una promotora. Esta persona recibirá una capacitación para poder apoyar mejor a los grupos en su comunidad. En la siguiente parte veremos cómo formar un grupo de ahorro y préstamo. 12

14 Fases para formar un grupo de ahorro y préstamo Fase 1: La promoción Parte Dos La metodología ayudará a las personas a cambiar sus vidas, estos grupos pueden ayudarte a ahorrar, tener buenas relaciones con sus vecinas y mejorar la comunidad. Es bueno formar grupos de ahorro en grupos ya organizados como iglesias, directivas, etc. pues ellos son guías para llegar a otras personas. Paso A: Reconociendo la comunidad. Hay que hacer un recorrido por la comunidad e identificar lo siguiente: Fuentes de ingresos como tiendas y otros negocios Tipos de familias de la comunidad, número de miembros Lugares favorables y problemas existentes Liderezas y líderes comunitarios 13

15 Paso B: Convocatoria a la primera reunión Para esta reunión se invita a las liderezas y líderes comunitarios y a la comunidad. Es el momento justo para explicar cómo funcionan los grupos comunitarios de ahorro y préstamo. Preguntar cuáles son las formas de ahorro y préstamo que conocen y practican en la comunidad. Hay que aclarar que esta no es un préstamo. No se entregará dinero ni regalos por participar. Se invitan principalmente a mujeres. Paso C: Presentando la metodología a la comunidad Todas llegamos temprano. También debemos ganar confianza hablando de temas de interés nuestro. Hablemos del ahorro: El objetivo es aprender a formar grupos para ahorrar y prestar. Así tendremos dinero para necesidades familiares. Ahorrar es dejar de gastar tanto, es guardar el dinero para tener disponible para una necesidad, por ejemplo: una emergencia, para invertir en semillas o en crianza de gallinas. 14

16 También se puede hablar de las formas tradicionales de ahorrar y sus desventajas: En la casa se ahorra en alcancías, debajo de la cama o se entierra. La dificultad es que se lo pueden robar con facilidad o se gasta. Los bancos están lejos y cobran comisiones sólo por tener guardado el dinero, a eso se le suma el gasto de los viajes. Ahorro en granos o animales. Estos se pueden vender en tiempos que tienen más valor. Pero cuando todos mis ahorros están en animales o en granos se corre el riesgo de las plagas y la muerte de los animales. Hablemos de los préstamos: Los préstamos tienen desventajas, pues no es dinero nuestro. Veamos: Bancos: Sólo le prestan a quienes tienen garantías. Los bancos cobran intereses altos. Prestan en montos altos que no podemos pagar después. Prestamistas: Ellos entregan el dinero rápidamente, pero cobran muchos intereses. También piden garantías. 15

17 Paso D: Selección de promotoras En esta reunión debemos elegir a las promotoras para que se forme grupos de ahorro. Una promotora de grupos de ahorro y préstamo debe cumplir estos requisitos: Saber leer y escribir. Ser de la comunidad. Tener tiempo y disposición. Como promotoras recibiremos una capacitación para aprender y ayudar mejor al grupo, no para mandarlo, sino para orientar las decisiones grupales. También debemos conocer el proceso que debemos seguir para formar nuevos grupos de ahorro. Fase 2: Formación de nuevas promotoras o agentes de campo Las promotoras asistiremos a talleres de formación que duran una semana para aprender como formar y dar apoyo a grupos de ahorro. Buscaremos que todas las miembras del grupo adquieran las habilidades para: controlar el dinero, dirigir reuniones, otorgar préstamos. Los grupos deben aprender a trabajar solos y queremos que ellos no dependan de nosotras para hacer las reuniones. 16

18 Las capacitaciones que recibiremos son para que formemos grupos fuertes y seguros. Los temas que veremos son los siguientes: 1. Fase de promoción. 2. Fase de formación de grupos. a. Introducción a la metodología b. Preparar grupos. c. Organizar el grupo. d. Formular metas. e. Membresía y metas de ahorro. f. Manejo de los registros. g. Tiempos y cantidades de ahorro. h. Uso del fondo y evaluación de préstamos. i. Establecimiento de los términos para los préstamos. 3. Maduración del grupo. 4. Graduación. Como promotora debo tener los siguientes cuidados: Asistir a las reuniones cuando sea necesario. Asesorar a las integrantes del comité directivo en sus roles y funciones. 17 No dejar que pocas personas dominen la reunión, todas debemos participar. Acompañar al grupo si es necesario, en las otras actividades. Visitar los hogares para explicar, motivar a las mujeres y promover los grupos de ahorro. Dar seguimiento a ideas innovadoras. Tener al día toda la información necesaria sobre los grupos y facilitarla cuando me la pidan. Compartir con el equipo técnico del proyecto temas en que necesito apoyo.

19 A veces los grupos solicitan otros temas relacionados como alfabetización, autoestima, negocios pequeños, problemas graves en la comunidad, entre otros. Debemos impartirlos o buscar ayuda de alguien que domine los temas. La formación de grupos es una actividad viva, dinámica. Debemos conocer todas estas posibilidades cuando formemos nuevos grupos: 1. El proyecto forma a las nuevas promotoras. 2. Cada promotora formamos un grupo de ahorro. 3. Formamos otras promotoras. 4. Las integrantes pueden formar otros grupos. 5. El nuevo grupo puede formar otros grupos. 6. Como promotoras podemos formar otros grupos cuando disminuye la visitas a los primeros, así sucesivamente formando más grupos. 18

20 Fase 3: Ahora estamos listas para formar un nuevo grupo Después de nuestra graduación regresamos a nuestros grupos o formamos otros nuevos. Debemos seguir los pasos que ya hemos aprendido. El comité directivo debe conformarse de la siguiente manera. Estos son sus roles y deben sentarse en el siguiente orden: 1 presidenta: Inicia la reunión estableciendo la agenda. Pide a la secretaria el informe de ahorros y préstamos. Abre el momento para los ahorros. Abre el momento para los préstamos. 1 tesorera: Es responsable de cuidar la caja con el dinero. La puede llevar a su casa o la guarda en lugar seguro. 1 secretaria: Anota en el libro de registro del grupo. Llama en orden a cada una para ahorrar. Anota las multas, el fondo social de emergencia. Dice cuanto lleva ahorrado cada una. Dice el balance financiero. 2 tenedoras de llave: Una guarda la llave de la caja y otra la de un candado. Abren y cierran la caja en la reunión. 2 contadoras de dinero: Cuentan el dinero al abrir la caja. Las miembras del grupo le entregan el dinero según llamado. Cuentan el dinero de los ahorros Cuentan el dinero de los préstamos. Las integrantes de la directiva deben ser parte del grupo y no deben pertenecer a otras directivas de otras organizaciones. 19

21 Elaboración de la constitución La constitución no se hace a la carrera. Puede ser en varias reuniones. Puede cambiarse cuando el grupo lo decida. La constitución contiene las siguientes partes: Nombre del grupo. Días y lugar de las reuniones. Monto de las aportaciones. Políticas del fondo de emergencia. Multas, si el grupo lo decide. Controles básicos Estos sirven para que todas las transacciones sean transparentes y haya confianza en el grupo. Todas deben conocer cuánto tiene el grupo en ahorros, préstamos, multas y fondo de emergencia. Los controles básicos son los libros de registro, las libretas de ahorro, balances y otros. 20

22 El Kit Cada grupo debe obtener un kit de materiales para su funcionamiento. Este consiste en lo siguiente: Caja de metal azul, llave de la caja, llave del candado. Las medidas recomendadas de la caja son: alto 15 cm, ancho 20 cm, largo 30 cm. La caja debe tener un candado. Caja de lapiceros. Controles de registro: Libretas de ahorro y balances. Libretas de ahorro de cada miembro del grupo. Caja de lápices para practicar cómo hacer las cuentas. Cuaderno grande. Sirve para anotar los acuerdos. Borrador Almohadilla y tinta para los sellos o para los huellas de quienes no saben firmar. Sello de ahorro y sello de cancelado. Si no tenemos los sellos, la tesorera puede escribir a mano Las palabras: AHORRO y CANCELADO. Calculadora (los celulares traen una calculadora). NOTA: Todo ésto se debe guardar en la caja. Un grupo de ahorro puede iniciar sin tener todos estos materiales y conseguirlos poco a poco. Lo básico puede ser: los cuadernos de controles, los lápices y las libretas de ahorro de cada integrante del grupo de ahorro. 21

23 Es momento de empezar a ahorrar. Las promotoras debemos contar con estos materiales: Guía de formación de grupos. Cuaderno grande. Lapiceros y calculadora. Los ahorros Después de hacer la directiva, la constitución y recibir el kit se hace el objetivo del ahorro. Cada quien puede ahorrar por diferentes razones. Yo ahorro para los útiles. Yo ahorro para el día de la madre. Yo ahorro para mi vestido. 22

24 Ahorro mínimo. Es lo que las personas ahorran en cada reunión. Pueden ser 5, 10, 25 centavos o más, depende del acuerdo del grupo. Ahorro voluntario. Se puede ahorrar más de la cuota mínima si se quiere. Los préstamos Debemos acostumbrarnos al hábito de ahorrar algunos meses antes de dar préstamos. No tenemos que dar préstamos si no tenemos un acuerdo del grupo. Los préstamos deben ir orientados a mejorar nuestras vidas. Solo se puede prestar a las personas miembras del grupo. Cada préstamo cobrará una pequeña tasa de interés que el grupo debe decidir. 23

25 La tasa de interés puede ser del 2, 3, 4 ó 5 por ciento. Veamos un ejemplo: Lupe pide un préstamo de 10 dólares y lo pagará en dos meses. Si la tasa de interés es del 5 por ciento, cada mes pagará 5 dólares de capital y 50 centavos de interés. En total pagará 11 dólares en los dos meses. Entre más préstamos se hagan se ganarán más intereses. Es recomendable tener al menos el 60% de los ahorros en préstamos. Las multas Las multas se deben explicar en la constitución, si el grupo está de acuerdo que se pongan multas, éstas pueden ser por: no llegar a una reunión, no cumplir con las responsabilidades de la directiva, etc. La cantidad de la multa la debe decidir el grupo. Puede ser de 5, 10, 25 centavos u otra cantidad que el grupo prefiera. 24

26 Graduación del grupo Cuando el grupo está listo para funcionar sin la ayuda de la promotora se gradúa. En este momento se tiene que hacer las siguientes preguntas: El grupo puede continuar sin acompañamiento de la promotora? El grupo confía en la metodología de ahorro? Pueden ingresar nuevas personas al grupo? Los miembros pueden formar otros grupos de ahorro? Además, los grupos cumplen con el reglamento, aumentan los ahorros y hacen varios préstamos al mes. Algunos grupos deciden alternar sus liderezas o líderes para que compartan diferentes experiencias de liderazgo. Esto es parte de la confianza que han alcanzado los grupos. 25 Las promotoras pueden retirarse a formar nuevos grupos o a acompañar a otros que estén funcionando y requieran reforzar algunos aspectos.

27 Recomendaciones para el acompañamiento de los técnicos 1. Calendario de visitas En los primeros dos meses la promotora asiste a todas las reuniones del grupo de ahorro, pero poco a poco lo deja trabajar solo. Es importante que el técnico elabore un calendario de visitas con la promotora para acompañarla durante los primeros seis meses. Se le puede visitar cada tres reuniones con los grupos. La promotora debe preguntar y consultar el libro de registro constantemente para apoyar y asegurar que todo está en orden o para ayudar en posibles problemas. Por ejemplo: Asisten todas a las reuniones? Los depósitos de ahorro son puntuales? Se respeta la constitución, se pagan las multas? La directiva cumple sus tareas? Existe confusión en los desembolsos y los préstamos? La secretaria informa de lo ahorrado y lleva bien el libro de registro? Los problemas encontrados se deben discutir y resolver con el grupo. 26

28 Evaluaciones periódicas La promotora y la persona técnica deben estar pendientes todo el tiempo que el grupo funcione bien. Para esto se recomienda evaluar lo siguiente: Participación de todas las miembras Respeto a la constitución y a los procedimientos de las reuniones Respeto a la metodología de ahorro y préstamo Los reportes La promotora debe llevar al día estos reportes de cada reunión, hasta de las que no ha asistido. Miembras activas a la fecha de la visita y deserciones. Fecha de inicio del ciclo. Dinero en el fondo de emergencia. Cantidad de préstamos hechos, activos y nuevos préstamos. Intereses ganados. Ganancias repartidas. Desempeño organizativo y otros. Este informe es enviado a la organización socia y CRS para el monitoreo. 27

29 Podemos hacer visitas de intercambio a otros grupos si lo queremos. Así aprendemos de las experiencias de otros. En la ciudad no se debe andar la caja en los buses ni en lugares públicos. Puede guardarse en la iglesia, alcaldía, en las oficinas del trabajo o en donde el grupo se sienta más seguro. Monitoreo y evaluación Las promotoras levantan la información, éstas la entregan a los técnicos y ellos la ordenan en una base de datos para saber si los grupos están funcionando bien o si Las promotoras o los grupos necesitan más apoyo. 28

30