CLAVES FINANCIERAS PARA TENER UNA VEJEZ PLENA

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1 FINANCIERAS PARA TENER UNA CLAVES VEJEZ PLENA TE HAS TOMADO EL TIEMPO PARA PENSAR EN TU RETIRO LABORAL, CÓMO QUIERES VIVIRLO, QUÉ HARÁS CADA DÍA CUANDO YA NO TRABAJES, CUÁLES SERÁN TUS NUEVAS METAS?

2 INTRODUCCIÓN Te has tomado el tiempo para pensar en tu retiro laboral, cómo quieres vivirlo, qué harás cada día cuando ya no trabajes, cuáles serán tus nuevas metas? De acuerdo con información de la Asociación Mexicana de Administradoras de Fondos para el Retiro (Amafore), la carencia de planeación y dinero ha impedido a miles de personas conseguir los planes para esta etapa de su vida. Contar con un sistema de pensiones robusto es crucial para garantizar que los individuos tengan los recursos necesarios para su retiro y una vida digna en la vejez. Dado que los individuos tienden a preocuparse por su vejez en edades cercanas al retiro, lo anterior requiere de la implementación de un sistema regulado y supervisado. En la juventud, se tienen otras prioridades como estudiar, trabajar, casarse, formar una familia, pagar colegiaturas, divertirse, lo que lleva a que la gente no ahorre para el retiro ya que ven esta etapa como algo muy lejano. El conflicto se presenta una vez que están cercanos a la edad del retiro, cuando ya resulta demasiado tarde para prever financieramente. Para las personas en edad avanzada, la necesidad de contar con una pensión o un ahorro como beneficio de la seguridad social se incrementa conforme las oportunidades de emplearse disminuyen en función de la edad y de sus condiciones de salud, e incluso como resultado de su menor capacitación o menores niveles de estudio con respecto al resto de la población. A continuación te proporcionaremos 12 claves para que tengas un retiro digno, y que te permita construir un plan de vida para disfrutar con tu familia.

3 12 CLAVES FINANCIERAS PARA TENER UNA VEJEZ PLENA 3 1. AHORRA DESDE ESTE MOMENTO La pensión en muy pocos casos alcanza para asegurar un ingreso parecido al salario que se tenía antes de retirarse. Es por eso que si las personas quieren mantener el nivel y calidad de vida durante su etapa de retiro, la sugerencia es hacer una planeación financiera desde joven y contemplar otras formas de ahorrar que complementen lo anterior. Entre más temprano las personas comiencen a ahorrar, en caso de no contar con un trabajo fijo y no poder pensionarse mediante una Administradora de Fondos para el Retiro (Afore), más dinero podrá acumular para disfrutar durante su vejez.

4 12 CLAVES FINANCIERAS PARA TENER UNA VEJEZ PLENA 4 HAY QUE TENER EN CUENTA QUE LOS INTERESES Y EL CAPITAL SE PODRÁN REINVERTIR, Y ADEMÁS, LOS JÓVENES PUEDEN DARSE EL LUJO DE SER MÁS AGRESIVOS CON SUS INVERSIONES. Así que si empiezas joven tendrás que sacrificar menos de tus ingresos mensuales para tener una mayor pensión que si lo haces cuando la edad de retiro ya está cerca. Hay que dejar de pensar que la pensión es un problema del que sólo deben preocuparse aquellos que ya están llegando a los 60 años.

5 12 CLAVES FINANCIERAS PARA TENER UNA VEJEZ PLENA 5 2. PERSIGUE OBJETIVOS REALISTAS Al planear tu pensión, uno de los elementos más importantes es establecer objetivos cabales. Una persona que a lo largo de su vida laboral ha tenido un salario mensual de 6 mil pesos no puede pretender llegar a los 60 años con una pensión de 30 mil pesos al mes. Es por eso que las personas, desde muy temprano, deben no sólo comenzar a ahorrar para el retiro, sino planear sus gastos de retiro con base en sus necesidades.

6 12 CLAVES FINANCIERAS PARA TENER UNA VEJEZ PLENA 6 HACERSE PREGUNTAS DE ESTE ESTILO PUEDEN FUNCIONAR: n Qué deudas tendré a los 60 años? n Cuándo me pensione, todavía estaré pagando la educación de mis hijos o mi casa? n Tendré que hacer provisiones para gastos adicionales en salud? Al momento de calcular qué necesitas para vivir en tu vejez y cuánto te costará, es clave ser honesto con uno mismo. Después, define cuánto tendrás que ahorrar para complementar tu pensión y costear sus necesidades. No te puedes olvidar de la regla financiera básica: ahorrar el 10% de los ingresos, con el único objetivo de retirar dinero cuando se presente una emergencia.

7 12 CLAVES FINANCIERAS PARA TENER UNA VEJEZ PLENA 7 3. INVIERTE CON UN RIESGO MAYOR El panorama actual permite que haya una diferencia en el nivel de riesgo que toman las personas dependiendo de sus edades, perfiles de riesgo y horizontes de inversión. Un joven que acaba de graduarse tiene una visión muy distinta a la de una persona que está muy cerca de jubilarse, y es por eso que ambos deberían tener portafolios de inversión diferentes. Los jóvenes que están construyendo su base de ahorro para el retiro pueden invertir un porcentaje mayor en renta variable. A pesar de la volatilidad que pueden tener las acciones, en el largo plazo obtienen una rentabilidad más alta, lo que les ayuda a incrementar su capital. El objetivo es que las personas que empiezan a planear su pensión desde temprano, puedan darse el lujo de asumir mayores riesgos y realizar inversiones agresivas en busca de retornos mayores en el largo plazo.

8 12 CLAVES FINANCIERAS PARA TENER UNA VEJEZ PLENA 8 4. CONSTRUYE UN PERFIL Una de las recomendaciones es construir un perfil como trabajador, en caso que tengas seguridad social y te hayas inscrito a una Afore, ya que dependiendo del año en que comenzaste a cotizar y el Instituto de Seguridad Social para el cual lo haces (IMSS o ISSSTE), se determinan los beneficios que puedes disfrutar tanto en dinero como en especie mientras sigas cotizando. Es importante mencionar que para que te otorguen estos beneficios, tus datos deben coincidir en las instituciones que se encargan de darles trámite.

9 12 CLAVES FINANCIERAS PARA TENER UNA VEJEZ PLENA 9 5. BUSCA OPCIONES DE AFORES Y PAGARÉS De acuerdo con especialistas y estadísticas financieras, las Afores se han transformado en un buen instrumento para ahorrar para el retiro. De acuerdo a estudios del Banco de México el rendimiento promedio de las Afores ha sido 5.4% anual, desde Ni el dinero en el banco ni los Certificados de la Tesorería (Cetes) han ofrecido este rendimiento anual promedio (tomando siempre como referencia el periodo comparativo de los últimos 19 años). La Bolsa Mexicana de Valores sí otorgó altos rendimientos importantes, pero quienes pretendan este nivel de ganancias requieren invertir grandes cantidades de dinero y las comisiones que cobran las casas de bolsa no son baratas.

10 12 CLAVES FINANCIERAS PARA TENER UNA VEJEZ PLENA 10 Además, en el 99.9% de los casos, se trata de una inversión que únicamente pueden hacer grandes empresas o inversionistas con mucho capital y un portafolio diversificado. Aunque el pagaré bancario recibe un rendimiento menor a la Afore, para miles de ahorristas es una garantía de seguridad, ya que les permite conocer sus rendimientos desde el inicio y hacer crecer su dinero a corto, mediano y largo plazo. TANTO EN LAS AFORES COMO EN EL CASO DE LOS PAGARÉS BANCARIOS LA REGULACIÓN FINANCIERA OBLIGA A LOS BANCOS A INVERTIR EN UN PORTAFOLIO QUE CUMPLE EL OBJETIVO DE MAXIMIZAR EL RENDIMIENTO Y MINIMIZAR EL RIESGO.

11 12 CLAVES FINANCIERAS PARA TENER UNA VEJEZ PLENA 11 Por eso se habla de que es un instrumento que te permitirá ganar en función del plazo (el cual tú eliges) y del monto que decidas. No hay una fórmula mágica pero sí, antes de decidir, debes contestar tres preguntas que te ayudaran a decidir cómo y en qué invertir: n Cuál es tú expectativa de rentabilidad? n Qué riesgo estás dispuesto a tomar? n Cuál es tu horizonte de inversión?

12 12 CLAVES FINANCIERAS PARA TENER UNA VEJEZ PLENA HAZ CRECER MÁS EL MONTO DE TU PENSIÓN El sistema de ahorro para el retiro es uno de los mayores beneficios ofrecidos a las personas que cotizan a la seguridad social, ya que representará una fuente de ingreso que obtendrá el trabajador a partir de su retiro. Mientras mayor sea el ahorro acumulado en la Afore, mayor resultará el monto de pensión que recibirá el trabajador.

13 12 CLAVES FINANCIERAS PARA TENER UNA VEJEZ PLENA 13 El ahorro acumulado depende de una serie de factores. En orden de relevancia, los cinco más importantes para hacer crecer el ahorro acumulado son: n El nivel de aportación: monto o porcentaje que ahorras de tu sueldo n La densidad de cotización: frecuencia con la que ahorras n El tiempo durante el cual ahorras: tiene que ver con la edad en la que comienzas y dejas de trabajar y ahorrar n Los rendimientos que generan tus ahorros: tiene que ver con el producto en el que ahorras, la estrategia de inversión que utiliza ese producto así como la experiencia en gestión de inversiones de quien administra tu dinero n Las comisiones que se cobran por administrar tu ahorro para el retiro De estos cinco, los primeros tres factores son cruciales para incrementar el monto de la pensión y, lo más importante, son aquellos en los que cada persona tiene influencia y responsabilidad directa sobre su cumplimiento.

14 12 CLAVES FINANCIERAS PARA TENER UNA VEJEZ PLENA 14 AQUÍ SE EXPLICAN A DETALLE: EL NIVEL DE APORTACIÓN Se refiere al monto o porcentaje del sueldo que cada trabajador ahorra para su retiro, tiene que ver, por una parte, con el nivel de aportación obligatoria estipulada en la Ley del IMSS y, por otra, con el nivel o monto de aportaciones voluntarias para el retiro que el trabajador decide ahorrar en adición. El nivel de aportación obligatoria de los trabajadores que cotizan en el IMSS -que se deposita bimestralmente en su cuenta de ahorro para el retiro-, es de un 6.5% sobre el salario, del cual, el empleado sólo aporta el 1.125% y el restante 5.375% es financiado por su patrón y una proporción menor por el Gobierno. De acuerdo con estos porcentajes, una persona que gana 4 salarios mínimos mensuales ($8 mil 764 pesos) aportaría en total a su cuenta de ahorro para el retiro en Afore $569 pesos al mes ($6,835 pesos al año).

15 12 CLAVES FINANCIERAS PARA TENER UNA VEJEZ PLENA 15 Mayores aportaciones dan como resultado una mejoría en la pensión. Destinar, por ejemplo, un 5% adicional de tu sueldo como ahorro voluntario, para que en total el ahorro sume 11.5% de tu sueldo (6.5% por aportaciones obligatorias más 5% por aportaciones voluntarias), podría incrementar el monto final de tu pensión en 22 puntos porcentuales. LA DENSIDAD DE COTIZACIÓN Tiene que ver con el número de veces en las que un trabajador realiza aportaciones a su cuenta de retiro y la constancia de las mismas. Aquí es importante considerar que entre más se realicen aportaciones para el retiro, mayor será el monto de pensión que recibirá el trabajador. Por ejemplo, al ahorrar 6.5% del sueldo todo el año, se tendrá un ahorro para el retiro mayor que el que se obtendría ahorrando un mes sí y un mes no. Mientras te mantengas como trabajador activo ante el IMSS estarás ahorrando continuamente un 6.5% de tu sueldo. Pero, si dejas de cotizar al IMSS por alguna razón, será importante que realices aportaciones voluntarias para que tu ahorro continúe incrementándose.

16 12 CLAVES FINANCIERAS PARA TENER UNA VEJEZ PLENA 16 EL TIEMPO DURANTE EL CUAL SE AHORRA No es lo mismo ahorrar un 6.5% del sueldo cada mes por 5 años, que ahorrar ese mismo porcentaje con la misma frecuencia por 10, 15 o 25 años. Lo ideal para tener una buena pensión, es que el trabajador cotice durante toda su vida laboral de forma constante. De acuerdo con la OCDE, la esperanza de vida de una persona al retiro en México es de 83 años. Lo que significa que necesitarás ahorrar suficiente para mantener 18 años de tu vida durante la jubilación. Por ello, igual de importante es el ahorro voluntario que realices a tu cuenta de ahorro para el retiro en Afore.

17 12 CLAVES FINANCIERAS PARA TENER UNA VEJEZ PLENA 17 FACTORES EXTRA Existen dos factores adicionales que afectan el ahorro acumulado. El primero tiene que ver con la estrategia de inversión. Para que el ahorro no pierda valor en el tiempo por inflación y además se incremente, es importante que sea administrado e invertido en una institución financiera experta en pensiones, inversión y ahorro de largo plazo. La Reforma a la Ley del IMSS en 1997 permitió que empresas privadas expertas gestionaran las pensiones de los mexicanos con el fin de generar mayor eficiencia y especialización en la inversión del ahorro para el retiro, brindando mayores posibilidades de maximizar el monto de las pensiones. El segundo está relacionado con los gastos administrativos que cobran por sus actividades. Estos recursos son utilizados para garantizar una operación adecuada de las cuentas, realizar las gestiones para la obtención de una adecuada rentabilidad y seguridad en las inversiones, brindar asesoría especializada así como atender dudas o aclaraciones de los trabajadores. Aunque estos dos factores dependen más de la Afore que administra e invierte tus ahorros acumulados, es tu responsabilidad elegir la que mejor se adecue a tus necesidades de servicio, asesoría, localización. Las comisiones y los rendimientos influyen en el crecimiento del saldo, sin embargo, la gran diferencia proviene del nivel, tiempo y frecuencia del ahorro que realizas.

18 12 CLAVES FINANCIERAS PARA TENER UNA VEJEZ PLENA REALIZA APORTACIONES VOLUNTARIAS Una de las formas de ahorro para el futuro son las aportaciones voluntarias a las Afores, que además de complementar la pensión, pueden ayudar a las personas a reducir su carga fiscal. Las aportaciones voluntarias son considerados ingresos no constitutivos de renta ni ganancia ocasional, hasta un monto que no supere el 30% del ingreso laboral. Así, que servirán para disminuir la base de retención y el pago del impuesto sobre la renta. Dependiendo desde que edad y cuánto aportes mensualmente a tu cuenta individual es el extra que obtendrás para tu retiro. Por ejemplo, un trabajador de 40 años que ahorra 2 mil pesos mensuales, cuando se retire a los 65 años tendrá un incremento en su pensión aproximado de 9 mil 800 pesos.

19 12 CLAVES FINANCIERAS PARA TENER UNA VEJEZ PLENA ELIGE PENSIÓN VITALICIA O RETIRO PROGRAMADO Las personas que se encuentran cotizando en las Afores, se pensionarán con una renta vitalicia, es decir que una vez cumplan con los requisitos para pensionarse recibirán cada mes una cantidad de acuerdo con lo que hayan ahorrado, el número de semanas cotizadas y el salario base de su último empleo. Las rentas vitalicias se constituyen en una forma de garantizar cierto nivel de ingresos para toda la vida. Sin embargo, las personas afiliadas a los fondos privados tienen la opción de escoger la renta vitalicia, el retiro programado o una combinación de ambas.

20 12 CLAVES FINANCIERAS PARA TENER UNA VEJEZ PLENA 20 QUIENES QUIERAN PROTEGERSE DE LOS VAIVENES DEL MERCADO Y DE LA POSIBILIDAD DE VIVIR MÁS ALLÁ DE LA CAPACIDAD DE LOS RECURSOS FINANCIEROS QUE SE LOGRARON ACUMULAR DURANTE LA ETAPA PRODUCTIVA DE LAS PERSONAS, PUEDEN ELEGIR LA RENTA VITALICIA. Por su parte, quienes escojan el retiro programado deben tener claro que la cantidad que recibas cada mes como pensión dependerá de los factores explicados anteriormente.

21 12 CLAVES FINANCIERAS PARA TENER UNA VEJEZ PLENA AL JUBILARTE, NO TE GASTES TODO Si las personas ya se están pensionado o están muy cercanas a la edad de retiro, lo que hay que buscar es preservar el capital acumulado a lo largo de su vida laboral, protegiéndose frente a la volatilidad de los mercados. En este punto, no vale la pena darse el lujo de asumir riesgos innecesarios, pues si incurre en pérdidas grandes es probable que ya no haya tiempo para recuperarse. Si vas a cumplir tu edad de pensión en dos meses, y dos semanas después, las bolsas del mundo caen y sus inversiones pierden el 50% de su valor, estas personas estarán en líos serios. Esta pérdida implicaría una reducción en el monto de la pensión.

22 12 CLAVES FINANCIERAS PARA TENER UNA VEJEZ PLENA MANTÉNTE OCUPADO Conseguir un trabajo de medio tiempo, montar algún negocio o asociarse en un proyecto pueden ser una alternativa para mantenerse socialmente activo y además, obtener un dinero extra, que te ayude a pagar parte de sus gastos sin tener que utilizar tu pensión. Con esta opción, podrás dedicar el dinero de tu pensión a viajar y para aquellos placeres por los cuales trabajaste toda una vida, algo que te has ganado con el sudor de tu frente.

23 12 CLAVES FINANCIERAS PARA TENER UNA VEJEZ PLENA PREPÁRATE EMOCIONALMENTE Esto es tan importante como hacerlo económicamente. En el retiro como en otras etapas de tu vida, se presentan cambios importantes emocionales que vale la pena considerar para disfrutarlos al máximo. Debes estar consciente que tu rutina, tus relaciones personales y actividades cambiarán, por lo que te sugerimos planear con anticipación lo que harás en esta nueva etapa y cómo llevarás tu día a día. Una forma de prevenir una crisis al momento del retiro laboral es plantear metas que te permitan mantenerte activo y seguir viviendo plenamente, sin que prive la tristeza o melancolía.

24 12 CLAVES FINANCIERAS PARA TENER UNA VEJEZ PLENA 24 n Reflexiona hacia dónde quieres ir, qué quieres lograr, experimentar, retomar y aprender. n Es momento de hacer todo lo que dejaste a un lado por trabajo. n Haz una lista de las actividades que te mantienen en forma; aquellas que disfrutas, que te permiten aportar a la sociedad, ocupar tu día de forma positiva y enfrentar nuevos retos.

25 12 CLAVES FINANCIERAS PARA TENER UNA VEJEZ PLENA DISFRUTA Y MANTÉNTE INFORMADO Independientemente del tipo de pensión que te corresponda (ya sea por edad, o por haber sufrido un imprevisto dentro o fuera del trabajo) existen prestaciones a las que tú y tu familia tienen derecho, conócelas y revisa los requisitos que deben cumplir para gozarlos. Comparte con tu familia la información de este ebook, les será de utilidad ante cualquier imprevisto. Recuerda que la prevención es el factor clave para alcanzar el retiro que deseas. Asimismo, si cambias de Afore, es necesario que destines beneficiarios, y a ellos deberás informales la situación, en caso de que a ti te llegara a ocurrir algo.

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