Florida Departamento de Servicios Financieros MY-FL-CFO ( )

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2 Seguro de Automóvil Caja de Herramientas La cobertura de seguros es una parte integral de una base financiera sólida. Los seguros pueden ayudarnos a recuperarnos financieramente después de una enfermedad, accidents, desastres naturales o incluso la muerte de un ser querido. Pero con la gran variedad de productos de seguros disponibles, escoger la clase y la cantidad de cobertura puede ser un reto. Ésta caja de herramientas le ayudará a escoger la cobertura correcta. Índice Página 3 Página 11 Página 17 Página 19 Sección 1 Cuál es la cantidad de Cobertura Obligatoria Mínima? Descripción de la Cobertura Seguro Obligatorio para Casos Especiales Sección 2 Pautas de las Aseguradoras Factores de las Aseguradoras Que No Pueden Afectar su Capacidad para Comprar Seguro Factores de las Aseguradoras Que Afectarán Su Póliza de Seguro Otros Factores Afectando Sus Primas Comprando Seguro Sección 3 Medidas que Deben Tomarse Antes y Después de un Accidente Resolviendo Reclamaciones Sección 4 Lista de Compras para la Cobertura 2

3 Sección 1 Cuál es la Cobertura Obligatoria Mínima? En la Florida, a los propietarios de vehículos se les puede exigir que compren dos tipos de seguros. El primer tipo de seguro de automóviles se describe en la Ley de la Florida de Automóviles de No Culpabilidad ( ). Se requiere que cada persona que registre un vehículo en la Florida tiene que proporcionar una prueba de que tiene la protección contra lesiones personales (PIP) y cobertura de daños a la propiedad (PD), con un límite mínimo de 10,000 dólares por cada una. PIP, cubre lesiones que usted y cualquiera otra personas pueden sufrir daños en un accidente de auto, sin importar de quien sea la culpa. PD cubre su responsabilidad por los daños perteneciente a otra persona en un accidente de auto. Los ejemplos podrían incluir el vehículo de otra persona, un poste de teléfono o un edificio. Los individuos que se encuentran en el Estado de la Florida con su vehículo por más de noventa (90) días en los últimos 365 días deben tener estos límites mínimos de cobertura. Es importante tener en cuenta que los noventa (90) días no tienen que ser consecutivos con el fin de que la ley se aplique. Preguntas acerca de título o el registro de su vehículo o más aclaraciones sobre la forma en que las leyes de seguro de automóviles en la Florida se aplican a usted deben de ser dirigidas al Departamento de Seguridad de Carreteras y Vehículos Motorizados del Estado de la Florida. Usted puede visitarlos en linea al o llamarlos al El segundo tipo de seguro de automóviles se describe en la "Ley de Responsabilidad Financiera de la Florida". Se requiere a los conductores que han causado accidentes involucrando una herida corporal o la muerte o han recibido ciertas multas, a la compra de la cobertura de responsabilidad de daños corporales con límites mínimos de 10,000 dólares por cada persona y 20,000 dólares por cada accidente, se refieren a límites por separado. Usted puede comprar una póliza que cubre ambos tipos de seguro obligatorio con un solo límite de al menos de 30,000 dólares. Los conductores condenados por conducir bajo la influencia deben comprar cobertura de BI en la cantidad de $ 100,000 / $ 300,000 y $ 50,000 en responsabilidad PD. La razón de la Ley de Responsabilidad Financiera de la Florida es para requerir que los dueños y operadores de los automóviles sean económicamente responsables de los daños y/o las heridas que puedan causar a otros en un accidente de auto. El hecho de no estar económicamente responsable puede causar la pérdida de los privilegios de conducir en la Florida. Aunque hay otros modos de demostrar la responsabilidad financiera que son aceptables para el Departamento de Seguridad de Carreteras y Vehículos Motorizados, nuestra publicación trata estrictamente con el seguro. 3

4 Descripción de las Coberturas Lesiones Corporales ( BI ) Esta cobertura le protege si usted es legalmente responsable de la muerte o heridas a otra persona. Como el dueño de un vehículo, cada vez que un accidente ocurre involucrando su vehículo asegurado (si está o no está conduciendo), existe la posibilidad de que pueda ser económicamente responsable de cualquier daño. Esta cobertura no sólo cubre la pérdida sufrida, si no que también puede proporcionar la cobertura de su defensa si es demandado. Al referirse a los límites de BI de responsabilidad civil, el primer número representa la cantidad máxima de cobertura que usted tiene por cada persona lesionada en un accidente determinado y el segundo número es la cantidad máxima de cobertura disponible para todos los heridos en ese accidente. Veámos un ejemplo. Usted causó un accidente y había dos personas en el otro vehículo. Usted escogió obtener la cobertura de BI con límites de $10,000 por persona y $20,000 por incidente. La persona A sufrió lesiones de $25,000 y la persona B sufrió lesiones de $15,000. Cómo su póliza va a responder? Person A Person B Total de Lesiones: $25,000 $15,000 Coberura de PIP de Ellas: $10,000 $10,000 Responsabilidad Suya: $15,000 $5,000 Pago de la Aseguradora: $10,000 $5,000 Tomar una decisión acerca de la cantidad de cobertura que usted debe tener es una decisión personal basada en muchos factores. Discutir sus necesidades de cobertura con un agente de seguros calificado puede ayudarle a entender mejor sus opciones. Es importante recordar que si se produce un accidente, y las lesiones sufridas por otro individuo sobrepasan los límites de su póliza de seguro y el perjudicado tiene una lesión permanente, cicatrices, desfiguración o está muerto, ellos o sus beneficiarios pueden proceder a la recuperación a través del sistema judicial. Responsabilidad de Daños a la Propiedad ( PD ) Responsabilidad PD paga por los daños a la propiedad de otra persona causada por usted u otra persona que conduzca el vehículo asegurado. Muy a menudo esta cobertura se utiliza para reparar el otro automóvil (automóviles) involucrado en un accidente con su vehículo asegurado. También puede ser utilizado para pagar por los daños a letreros de la calle, buzones, edificios u otros bienes propiedad de otros. Conductor Sin Seguro/Seguro Insuficiente ( UM ) Esta cobertura es opcional, pero ofrece beneficios muy importantes para usted y algunos otros que sufran lesiones por un accidente automovilístico causado por un conductor sin seguro o con un seguro insuficiente. La cobertura le permite cobrar las cantidades de su propia compañía de seguros que usted habría podido cobrar de la parte culpable si ellos tenían seguro o suficiente límites de seguro. Esta puede proporcionar los gastos médicos adicionales, pérdida de salarios, dolor y sufrimiento y otros gastos que puedan surgir cuando ocurra una lesión. Una vez que la cobertura se 4

5 ha puesto en movimiento, los beneficios se pagarán directamente a la persona lesionada, normalmente en una suma global. Se preguntarán el por qué usted necesita comprar cobertura UM si tiene PIP y el seguro de salud, ya que en la mayoría de los casos, después de que su cobertura de PIP se ha agotado, su seguro de salud puede pagar parte de sus gastos médicos. La mayoría de las pólizas de seguro de salud incluyen deducibles y copagos que son los gastos que usted paga de su bolsillo. El seguro de salud normalmente no ofrece cobertura para los gastos que usted pueda incurrir si usted o un familiar cubierto debe permanecer en un centro de convalecencia. En algunos casos en los que una lesión sea grave, permanente o requiere un tiempo de recuperación más largo puede ser muy importante para su calidad de vida y su estado financiero tener cobertura que continuará pagando por la pérdida de salarios, servicios sustitutos que pueden ser necesarios como el mantenimiento del césped o el servicio de limpieza, el dolor y el sufrimiento, o las modificaciones necesarias para su hogar o automóvil indispensable debido a las lesiones, como una rampa para la silla de ruedas o un vehículo con equipo especial. Al comprar UM usted debe tomar dos decisiones. Usted debe decidir los límites que usted necesita y si desea o no que la cobertura sea incrementadas o no incrementadas. Se requiere que todas las compañías de seguros ofrezcan las UM incrementadas con los mismos límites que su cobertura por Lesiones Corporales. Algunas compañías de seguros ofrecen la opción de comprar límites inferiores y/o cobertura no incrementada. Cobertura UM incrementadas significa que el límite se incrementará en el número de vehículos de su propiedad, independientemente de que si los vehículos están asegurados en la misma póliza. En otras palabras, si usted ha incrementado el límite UM de 50/100 y es dueño de tres vehículos su cobertura actual se multiplica por tres o 150/300. Si decide la no incrementada UM de 50/100 que es la máxima cobertura disponible en un accidente, independientemente de cuántos vehículos son de su propiedad. Otra diferencia importante entre la cobertura de la forma incrementada y la no incrementada es cómo la póliz responderá si usted es lesionado por un conductor sin seguro / seguro insuficiente en un vehículo de su propiedad, pero no esta asegurado. En ese caso, sólo la forma incrementada respondería. Protección de Lesiones Personales ( PIP ) A menudo escucha que a la Florida se le refiere como un "Estado No Culpabilidad. Esto significa que cada vez que sea lesionado en un accidente de auto usted presentará la demanda con su propia compañía de seguros, independientemente de quién tenga la culpa. Sin embargo, una vez que una persona herida traspasa el umbral de agravio pueden buscar la recuperación por gastos no duplicados por el PIP de la parte culpable. El Estatuto de la Florida declara que el umbral ha sido traspasado cuando una herida de un accidente automovilístico causa la pérdida significativa y permanente de una función importante del cuerpo, una herida permanente, cicatriz significativa o permanente, la desfiguración o la muerte. El Estatuto de la Florida protege a los consumidores de un aumento en la prima por presentar una reclamación de PIP en un accidente de no culpabilidad. El Estatuto de la Florida detalla quién está cubierto por su PIP, pero hay muchas variables que por último determinan cómo su póliza responderá en una situación de reclamación. Lo siguiente describe situaciones donde se aplica la cobertura: 1) Las lesiones del asegurado nombrado: a) Si el accidente ocurre en la Florida, mientras que ocupa cualquier vehículo, o si es golpeado por un automóvil mientras que no ocupe ningún vehículo autopropulsado. 5

6 b) Si el accidente ocurre fuera de la Florida, mientras ocupe el vehículo asegurado o un vehículo de propiedad de un miembro de su familia residente, si está asegurado por el PIP. 2) Las lesiones de los familiares del residente del asegurado nombrado: a) Es cubierto lo mismo que el asegurado, excepto en cuanto a los accidentes fuera de la Florida, los beneficios del asegurado nombrado sólo se aplican al familiar cuando el pariente es ocupante del vehículo del asegurado nombrado. 3) Las personas que no sean asegurado nombrados y sus familiares: a) Si la persona no es un dueño de un automóvil, o con derecho a los beneficios de la compañía de seguros del otro dueño, y si el accidente ocurre en la Florida, los beneficios de los dueños se pagan a esas personas (1) mientras que ocupe el vehículo del asegurado nombrado o; (2) si la persona es un residente de la Florida, si es lesionado por el vehículo del asegurado mientras que es un peatón. Beneficios Obligatorios de PIP que deben ser incluídos en todas las pólizas de automóviles en el Estado de la Florida: El 80 por ciento de todos los gastos médicos necesarios y razonables son incurridos como resultado de una lesión, sin importar quién causó el accidente. Es muy importante recordar que el tratamiento inicial debe de ser recibido dentro de 14 días del accidente que se deben tratar. Un límite de $2,500 se aplica al tratamiento médico que no es de emergencia. Si un médico, un osteópata, un dentista, asistente de un médico o una enfermera registrada avanzada determina que el reclamante sufrió de una "condición de emergencia médica", el reembolso de todos los servicios y la atención es de hasta $10,000.00, a menos que se compre un límite más alto. Una condición médica de emergencia se define como: una condición médica que se manifiesta con síntomas agudos de tal gravedad, que pueden incluir dolor severo, de tal manera que se podria esperar la ausencia de atención médica inmediata en cualquiera de los siguientes: o Grave peligro para la salud del paciente; o Grave deterioro de las funciones corporales; o Grave disfunción de cualquier órgano o parte del cuerpo. El 100 por ciento de los servicios sustitutos necesarios y razonables que son requeridos por otra persona exterior debido a que la persona lesionada no puede ejercer estas funciones o servicios. Los ejemplos pueden incluir, pero no están limitados a: limpieza, cocinar y el mantenimiento del patio. El 60 por ciento de pérdida de trabajo y tiene un beneficio de $5,000 por fallecimiento. El millaje se suele pagar a la tasa estándar permitida por el IRS. Además de los beneficios estándar de arriba, existen opciones de cobertura adicional que quizás usted quiera considerar. Usted puede aumentar la cobertura de gastos médicos al 100 por ciento y los salarios perdidos al 80 por ciento hasta el límite de la póliza. Usted también puede aumentar la cobertura máxima disponible a 20,000 dólares. No todas las compañías de seguros ofrecen el aumento de los límite mencionados anteriormente; sin embargo, se requiere que todas las empresas ofrezcan deducibles y la opción de excluir pérdida de 6

7 trabajo. El Estatuto de la Florida afirma que los asegurados tienen el derecho de rechazar los beneficios de la pérdida de los trabajos a cambio de una reducción de la prima. Un rechazo puede aplicarse al asegurado o sólo a los asegurados y sus familiares residentes. También puede elegir por un deducible de 250, 500 o 1000 dólares. El deducible es aplicable sólo al asegurado o a los asegurados y a sus familiares residentes. Cuando un deducible es elegido se aplica a todas las prestaciones excepto el beneficio por muerte. Cobertura de PIP puede ser complicada. Es importante revelar a su compañía de seguro o a su agente todos los miembros de su familia y los usuarios regulares de su vehículo cuando usted inicialmente compre su póliza y durante la duración de la póliza si los miembros de la familia o los usuarios cambian. Cualquier circunstancias especiales o dudas que tiene se deben discutir con su agente o la compañía de seguros para determinar cómo su póliza responderá a una demanda y qué opciones de cobertura son más apropiados para su situación personal. Gastos Médicos La cobertura de pagos médicos es opcional. Cubre gastos médicos razonables y necesarios y gastos del entierro incurridos a consecuencia de daños corporales de un accidente de auto, no cubierto por el PIP y hasta el límite elegido. La cobertura de pagos médicos se aplica a los asegurados nombrados, familiares residentes y otros mientras que sea un pasajero en su vehículo asegurado. También, la cobertura de pagos médicos lo sigue a usted y sus familiares residentes en cualquier auto o como un peatón o ciclista. Algunas personas compran la cobertura de pagos médicos para pagar el 20 por ciento de gastos médicos no cubiertos bajo PIP básico o en algunos casos, un deducible que se eligió. Completo o Cobertura Aparte de Colisión Comprensivo, a veces referido como Aparte de Colisión en su póliza, proporciona cobertura por daños al vehículo asegurado por fuego, robo, tormenta, vandalismo, inundación, caída de objetos o de chocar con un animal. Cuando usted tiene esta cobertura, reclamaciones de parabrisas de vidrio no están sujeto a un deducible. Esta cobertura es generalmente disponible incluso si opta por no comprar Cobertura de Colisión. Las cantidades deducibles comunes son 250, 500 o 1000 dólares. Debería consultar a su agente o la compañía de seguros para determinar que deducibles están disponibles para usted. Colisión La cobertura de colisión paga la reparación o el valor actual en efectivo de su vehículo asegurado si choca con otro vehículo, en caso de voltearse, o choca con otro objeto (excepto animales). En general, se considera solamente el equipo que está conectado permanentemente a su vehículo para la cobertura de una reclamación de colisión. Herramientas y cajas de herramientas conectados permanentemente utilizados en el comercio o un elevador de silla de ruedas u otras características hecho a la medida añadidos por usted o por un distribuidor deben discutirse con su compañía de seguro o su agente. 7

8 Las cantidades deducibles comunes son 250, 500 y 1000 dólares y las compañías de seguros normalmente requieren la compra de la cobertura de Colisión Completa/Cobertura Aparte de Colisión para comprar la cobertura de Colisión. Reembolso de Alquiler El Reembolso de Alquiler es otra cobertura opcional. Normalmente, esta cobertura sólo está disponible si ha comprado el Completo y Colisión. El Reembolso de Alquiler proporciona la cobertura del costo de alquilar un vehículo de reemplazo en ciertas situaciones. En caso de una pérdida de cobertura, su compañía de seguros le reembolsará por los gastos del alquiler de coche hasta los límites especificados en su póliza. Su compañía de seguros no es responsable del reembolso de alquiler a menos que haya una reclamación de cobertura que provoca la necesidad de un coche de alquiler. Mientras algunas compañías de seguros pueden pagar su coche de alquiler por adelantado, eliminando la necesidad de usted pague inicialmente de su bolsillo, no están requerido por ley a hacerlo. De hecho, la mayor parte de contratos declaran que el asegurado debe pagar el alquiler de coche en su totalidad y luego presentar los recibos a la compañía de seguros para el reembolso. Remolque y La Mano de Obra Remolque y La Mano de Obra es una cobertura opcional. Proporciona cobertura para servicio de emergencia de carretera (en el lugar) y remolque hasta los límites indicados en la póliza. Sin embargo, es importante recordar que frecuentes reclamos de remolque pueden afectar su cobertura en forma negativa. Las compañías de seguros tienen el derecho de cancelar su póliza por demasiados reclamos, incluso si son reclamaciones de remolque bajas que no están asociadas a un accidente. Algunas pólizas llegan a un acuerdo sobre una base de reembolso y otros tienen contratos con compañías de remolque preferidos para prestar el servicio. Requisitos de Seguros para Casos Especiales Vehículo Financiado La mayoría de los acuerdos requieren que usted mantenga Cobertura Completo y de Colisión por el término del préstamo y ponga al prestamista en una lista como un beneficiario de la pérdida en la póliza. Esto protege los intereses financieros del prestamista y también garantiza que el prestamista recibirá la notificación cada vez que la póliza es cambiada o está pendiente la terminación. Algunos prestamistas ofrecen la cobertura de seguros proporcionada por una compañía de seguros específica pero no pueden requerir que usted compre el seguro de ellos o una compañía de seguros particular o agente de seguro. También pueden limitar la cantidad del deducible que puede elegir. Como con cualquier contrato, es importante que entienda los términos de su contrato del préstamo y sus responsabilidades antes de firmarlo. Si usted no puede mantener la cobertura requerida por el prestamista, el prestamista comprará seguros para proteger sus intereses en su vehículo. Es importante entender que el prestamista es el asegurado nombrado bajo una póliza con fuerza colocada y no tiene protección ni derechos de recuperación bajo la póliza. Esto significa que si usted tiene un accidente que tiene la culpa, usted puede ser responsable legalmente por daños y perjuicios. Además, pólizas con fuerza colocada normalmente no cumplen los requisitos de la Ley de Responsabilidad Financiera administrada por el Departamento de Seguridad en las Carreteras y Vehículos Motorizados. Por lo tanto, usted podría perder su chapa y licencia de conductor. Además, el costo de la póliza con forzada colocada pasarán a usted y puede aumentar el número o la cantidad de sus pagos mensuales. Por lo general, 8

9 usted paga menos cuando usted compra su propia cobertura. Debe mantener todos los registros de seguros hasta pagar su vehículo y recibir el título. Vehículo Arrendado El Estatuto de la Florida requiere que usted lleve límites más altos de la responsabilidad si arrienda durante un año o más largo. Los límites requeridos para un vehículo arrendado que encuentra el criterio anterior son 100,000/300,000 dólares para daños corporales y 50,000 dólares para el daño a la propiedad o uno solo combinado con límite de 500,000 dólares. También debería examinar con cuidado el acuerdo del arrendamiento para identificar cualquier requisito adicional que son parte del contrato entre usted y el arrendador. Motocicletas Se requiere una póliza especial para motocicletas que no pueden ser añadidas a una póliza de auto que ya existe. La mayor parte de la cobertura ofrecida en una póliza de auto también puede ser comprada en su póliza de motocicleta; sin embargo, PIP no está disponible en motocicletas. También, la cobertura de PIP en su automóvil no le cubrirá conduce una motocicleta. La ley de la Florida permite a los operadores de motos con 21 años de edad de andar en motocicleta sin casco si tienen por lo menos 10,000 dólares en seguro médico apropiado o cobertura de pagos médicos. Conductores o pasajeros menores de 21 años por ley deben usar un casco. Las preguntas con referencia a la inscripción del vehículo, las placas, o la licencia de conducir deben ser dirigidas al Departamento de Seguridad en las Carreteras y Vehículos Motorizados. Puede visitarlos en: o llamarlos al Muchas motocicletas tienen modificaciones o están personalizados de alguna manera. Si la motocicleta ha sido modificado o personalizado de cualquier manera, asegúrese de verificar con su agente o representante de la empresa para determinar si o no su póliza cubrirá estas características adicionales. En algunos casos, un endoso por separado pueden ser necesarios. Estudiantes Universitarios o Residentes de Tiempo Parcial Cualquier persona que tenga un vehículo de motor en la Florida por más de 90 días durante el período de 365 días anteriores debe tener PIP y PD seguro. Los 90 días no necesitan ser consecutivos para aplicar. Si usted es un residente de Florida asistiendo a la universidad en otro estado y su vehículo está registrado en la Florida, debe tener cobertura de PIP y PD en el vehículo. Personal Militar Si usted está en el servicio militar y tiene un vehículo de la Florida estacionado en un garaje fuera del estado, envíe una copia de sus órdenes y una copia de la póliza de seguro del estado en el que el que encuentra al Departamento de la Florida de Seguridad de Carreteras y Vehículos Motorizados. Esto evitará la suspensión de su chapa y la licencia. Si son llamados al servicio activo y servirá fuera de los Estados Unidos en una situación de emergencia estás exento de llevar PIP y PD mientras que usted permanece fuera de los Estados Unidos y permite a nadie que utilice su automóvil. Debe solicitar esta exención de su compañía de 9

10 seguros por escrito y notificar al Departamento de la Florida de Seguridad de Carreteras y Vehículos Motorizados (DHSMV). Asegúrese de informar a su agente de seguros de su estado actual y cualquier cambios para asegurarse de que cumplen con todos los requisitos legales y contractuales y que está recibiendo cualquier descuentos que pueden estar disponibles para usted como un miembro de las Fuerzas Armadas de los Estados Unidos. Vehículo utilizado para el trabajo Una póliza de automóvil personal normalmente no proporcionará cobertura para un vehículo que se utiliza para fines comerciales. Es esencial que usted discute cualquier uso comercial de su vehículo con su agente para determinar la cobertura. Cobertura adicional a veces puede agregarse por endoso, pero otras veces, debe comprarse una póliza diferente. Cada compañía de seguros tiene sus propias pautas de aseguramiento y lo que es aceptable para una compañía pueden no ser aceptable por otra. Los detalles de su situación específica deben ser evaluados para asegurarse que usted tiene la cobertura adecuada en el lugar. No hacerlo puede resultar en una reclamación siendo negado. Alquilar un Vehículo Usted debe consultar con su agente o la compañía de seguros antes de alquilar un vehículo para determinar si su cobertura de automóviles se extenderá al vehículo de alquiler. Que tipo de vehículo se alquila, cómo se va utilizar, donde será conducido, y los límites de su propia cobertura son todos los factores que determinan si la cobertura se extenderá desde su póliza de automóvil personal para el vehículo de alquiler. 10

11 Sección 2 Guías de Aseguramiento Las compañías de seguros utilizan guías de aseguramiento para determinar si o no emiten una póliza a un candidato y si es así, cuánto costará? Cada compañía de seguros tiene sus propias normas y evalúa la información que usted proporciona en una aplicación o al pedir una cotización de esas normas. Las guías de aseguramiento que protegen a los consumidores así como a las compañías de seguros asegurándose que cada uno que solicita la cobertura es medido contra la misma norma. Factores de las Aseguradoras Que no Afectarán Su Capacidad Para Comprar Seguros La Ley del Estado de la Florida (x) establece que una compañía de seguros no puede rehúsar asegurar una persona o un riesgo solamente por lo siguiente: 1. Raza, color, credo, estado civil, género u origen nacional; 2. La residencia, edad, u ocupación legal de la persona o la localización del riesgo, a menos que haya una relación razonable entre ellos 3. El incumplimiento del dueño de la póliza o del aplicante a llegar a un acuerdo de hacer negocios colaterales con ellos, a menos que la cobertura solicitada provéa cobertura de responsabilidad en exceso sobre la provista en las pólizas de propiedad o de vehículos motorizados. 4. El incumplimiento del dueño de la póliza o del aplicante a comprar servicios que no son seguros, incluyendo los artículos de automóviles definidos en S ; 5. El hecho de que el dueño de póliza o el aplicante es un official público 6. El hecho de que al dueño de la póliza o al aplicante le haya sido previamente negada la cobertura de seguro por otra aseguradora. Factores de Aseguramiento que Afectarán a su Póliza de Seguro Las compañías de seguros utilizan una variedad de factores para determinar cuánto va a pagar por su seguro de automóvil basado en el nivel de riesgo de la empresa. No todas las compañías consideran los mismos factores con el mismo peso, pero lo que es importante comparar los precios y servicios de diferentes compañías de seguros. Aquí están los principales factores que afectan sus primas. 11

12 Tipo de Vehículo-Modelo, Año y Valor Vehículos caros o de alto rendimiento generalmente cuestan más para reparar o reemplazar. Estos vehículos pueden ser también atractivo para los ladrones o vandalismo. Las compañías de seguros por lo general cobran una prima más alto para la cobertura de estos vehículos. Historia de Conducir - Los Últimos Accidentes y Violaciones Las compañías de seguros consideran su historia de conducir para determinar las tasas. Si usted ha tenido accidentes o a recibido violaciones, una compañía de seguro puede optar por emitir su póliza a una tasa más alta o puede negarse a emitir una póliza en absoluto, dependiendo del número y tipo de accidentes y/o violaciones. Uso del Vehículo La distancia que conduce al trabajo o la escuela puede afectar el costo de su seguro porque determina su exposición diaria al riesgo. Aumentar o disminuir el número de millas conducidas cada año puede causar que sus primas a aumentar o disminuir. Además, cambio de uso del vehículo (es decir, de personal a comercial) puede afectar la cantidad que debe pagar por la cobertura. El Territorio Las compañías de seguros consideran el vehículo y la densidad de la población, las condiciones de la carretera, tarifas de reparación, los gastos médicos y hospitalarios, y el número de accidentes en una área en particular. Género Las estadísticas demuestran que los varones tiene el doble de accidentes fatales en comparación con las del sexo femenino. Las compañías de seguros cobran primas más altas a los varones, especialmente a los menores de 25 años. Edad De acuerdo a las estadísticas, los conductores del Estado de la Florida menores de 25 años y los mayores de 65 son considerados cómo la mayoría de las personas involucradas en accidentes, ésto hace que se les cobren primas más altas. Historial de Crédito Su historial de crédito puede ser utilizado por las aseguradoras bajo el Federal Fair Credit Reporting Act. Sin embargo, hay situaciones que las compañías de seguros no pueden utilizar cuando revisen el historial de crédito de la persona. Una lista de éstas puede ser encontrada en la Ley del Estado de la Florida Otros Factores Que Afectan Sus Primas 12

13 Descuentos Específicos de la Compañía Algunas compañías ofrecen descuentos a los conductores más jóvenes que asisten a la clase de Educación del Conductor o mantienen un cierto promedio de calificaciones en la escuela. Operadores mayores pueden calificar para un descuento después de tomar clases diseñadas por ellos como "Llegan Vivos 55." Muchas empresas también ofrecen descuentos a los asegurados con registros de conducir sin accidentes y violaciones por un período de tiempo prolongado. Usted debe comprobar con su agente o compañía de seguros para averiguar los descuentos que están disponibles y qué documentación le debe proporcionar para calificar. Jubilados Si usted está jubilado o no gana un salario, es posible que pueda considerar la reducir su prima mediante la exclusión de la cobertura por pérdida de salario de su seguro del PIP. Debe tener en cuenta cómo la eliminación de la cobertura para la pérdida de trabajo afectará a otros miembros de la familia que viven con usted. Consulte con su compañía de seguros o un agente para determinar si la reducción de la cobertura vale la pena del descuento. Deducible Usted puede elegir aumentar su deducible para reducir su prima, pero recuerde que usted debe pagar esta cantidad de su bolsillo cada vez que usted presenta una reclamación. Considere cuidadosamente cuánto usted recibirá en un descuento por un deducible más alto y cuánto usted puede permitirse pagar de su bolsillo en cada reclamación. Vehículos Viejos Desde que las reclamaciones por daños a su auto se pagan normalmente en un valor real en efectivo (considera la depreciación), debe considerar el valor actual de su vehículo para determinar si es o no la cantidad de la cobertura vale la prima. Es posible que desee eliminar la cobertura completa y de colisión a menos que exista un derecho de retención, como un banco que lo requiera. Dispositivos Contra Robos y Sistemas de Protección Las compañías pueden ofrecer descuentos por cierta clase de equipo cómo: Frenos de anti-bloque, bolsas de aire, dispositivos contra robos o sistemas de recuperación de vehículos. Comprando Seguros de Autos Cuando vas de compras de seguros es muy importante proporcionar al agente o la compañía de seguros con la información más precisa posible. Por ejemplo, no revelar todas las personas con licencia en su hogar u los operadores regulares de su vehículo asegurado no sólo puede resultar en una cotización inexacta, pero podria provocar la negación de una reclamación si la persona no revelada estaba operando el vehículo cuando ocurrió el accidente. Su agente o la compañía deben esforzarse de ofrecerle la información correcta y no pueden intencionalmente engañarlos citando un precio menor que el costo verdadero de la póliza. Recuerde que un presupuesto es una estimación de la cantidad de seguro que una compañía en particular le costará y puede estar sujeto a cambios. Si encuentras que su tarifa ha aumentado una vez que se haya expedido la póliza tiene la opción de pagar la prima adicional o de cancelar la póliza. Una compañía de seguros debe completar su factores de aseguramiento de la solicitud y enviarle la póliza dentro de 60 días. Antes de comprar un seguro, asegúrese de seleccionar a un agente de seguros con quien usted se sienta cómodo y que estarán disponibles para contestar sus preguntas. También debe comprobar si el agente de seguros y la compañía de seguros tiene licencia para vender seguros en Florida por 13

14 llamando al número gratuito al Departamento de Servicios Financieros del Consumidor al My- FL-CFO ( ). Asegúrese de tener el nombre completo del agente de seguros y la compañía de seguros cuando llamas. Medidas Que Deben Tomarse Antes y Después de un Accidente Al igual que otros eventos inesperados, un accidente de automóvil, puede causar una cantidad enorme de tensión y de frustración. Usted puede liberarse de ésa tensión tomando los pasos que le asegúren que recibirá una compensación justa por sus pérdidas financieras y por las materiales. Los consejos prácticos a continuación le ayudarán antes y después de un accidente, y durante el proceso de la reclamación y de la reparación. Antes del Accidente Esté Preparado(a) Entienda su cobertura y cómo va a responder en caso de una reclamación. Conozca los nombres, números de teléfono y direcciones de correo de la compañía de seguro y el agente. Tenga siempre el comprobante de la tarjeta de seguro con usted. No se olvide de hacer una copia extra para tener en el coche junto con su registro. Después de un Accidente Como Presentar una Reclamación Cuando presente un reclamo, debe seguir los siguientes pasos: En situaciones donde se puede, informar un accidente a la policía, sin importar que tan insignificante que parece. Lo que parece una pequeña abolladura o rasguño en realidad podría costar varios cientos de dólares para reparar. Asegúrese de que la policía le de una copia del Formulario de de Información del Conductor. Escriba los nombres, direcciones y números de teléfonos de los testigos en caso de que su aseguradora necesite comunicarse con ellos luego. Llame a su aseguradora y a su agente inmediatamente para más instrucciones. La aseguradora puede negar el pago de su reclamación si no hace un reporte del accidente en un tiempo razonable. Una compañía de seguros es responsable de la investigación adecuada, oportuna y razonable de los reclamos. La aseguradora debe informarle por escrito, si va negar y/o investigar su reclamo dentro de los 30 días después de recibir los formularios de pérdida completados. La compañía también tiene que proporcionarle una explicación si niegan su reclamo. La compañía de seguros puede anular la póliza desde el principio y se niegan a pagar una reclamación si usted retuvo información en su aplicación y que la información habría dado lugar a la denegación de la cobertura o una prima más alta. Resolviendo su Reclamación Antes de comenzar las reparaciones, asegúrese de que la compañía de seguros haya inspeccionado los daños a su vehículo. Recuerde que el proceso de reclamos puede ser una negociación entre 14

15 usted y la compañía de seguros. Para un coche totalizado, su compañía de seguros puede ofrecerle un pago en efectivo basado en el costo real de comprar un vehículo comparable. Al determinar el valor de su vehículo, la compañía de seguros debe comparar su vehículo a otros vehículos fabricados por el mismo fabricante, en el mismo año de modelo, de un tipo similar, en una condición similar y con opciones similares y kilometraje actualmente a la venta dentro de una distancia razonable de su residencia. O bien, la empresa puede optar por ofrecer un vehículo de reemplazo. La compañía de seguros debe tener documentación en su archivo de reclamaciones para justificar sus decisiones. En algunos casos, su compañía de seguros le enviará a un ajustador para inspeccionar su automóvil antes de obtener todas las reparaciones necesarias. En otros casos, su compañía de seguros le dará instrucciones para obtener una estimación de la obra. Aun cuando preparan las estimaciones, no es infrecuente que el taller de reparación descubra daños adicionales durante el proceso de reparación. Normalmente, cuando se descubre el daño adicional, el taller de carrocería informará el daño suplementario a su compañía de seguros y recibir permiso para continuar la reparación. Es importante tener en cuenta que su compañía de seguros no se hace responsable por cualquier daño anterior que no fueron reparados. Una compañía de seguros sólo es responsable de pagar el valor en efectivo real (ACV) de su vehículo en el momento de la pérdida. El término "valor en efectivo real" significa que el costo de reemplazar menos la depreciación. Por esta razón, algunos vehículos más nuevos pueden tener saldos de préstamos pendientes que superan el ACV del vehículo. Es posible que desee hablar con su prestamista sobre la seguridad de una póliza de "GAP" que podría pagar el préstamo, siempre que el préstamo se paga actual, si el vehículo estaba totalizado. El Estatuto de la Florida declara que su compañía de seguros debe proporcionarle un aviso de sus derechos cuando se presenta una reclamación de PIP. Esta notificación incluirá elementos como una lista de sus beneficios PIP, exclusiones, limitaciones y requisitos de linea de tiempo de pago. Su compañía de seguros debe pagarle a usted o el proveedor de servicio dentro de 30 días siguiente del recibo de la notificación adecuada por escrito de la cantidad de pérdida PIP. Si no, usted o su proveedor deben tener derecho a intereses sobre el importe de la reclamación hasta que reciba el pago. Durante el Proceso de Reparación Usted tiene el derecho de seleccionar el taller de reparación para reparar su automóvil después de un accidente. Sin embargo, es muy común hoy día que una compañía de seguros que tiene una lista de talleres preferidos en su área. Si opta por utilizar uno de sus talleres preferidos, las reparaciones normalmente están garantizadas mientras que mantiene el vehículo. También es importante recordar cuando no utilice un taller preferido de la compañía de seguros no es responsable por cantidades cobradas en las tarifas de auto de alquiler debido a la demora del taller de hacer la reparación. Si su vehículo fue remolcado a una instalación de almacenamiento, la compañía de seguros debe proporcionarle un aviso razonable antes de terminar el pago de los gastos de almacenamiento. Cuando el remolque es proporcionado por la póliza, la compañía de seguros debe cubrir el costo de 15

16 remolque de la empresa ha seleccionado, sujeto a las limitaciones de la póliza, a menos que le dieron el nombre de otra compañía de remolque antes de elegir uno. La compañía de seguros debe reparar su automóvil con las partes por lo menos iguales en calidad y encajar como las piezas originales. En algunos casos, se pueden utilizar piezas de mercado de repuestos. Una parte del mercado de accesorios es un reemplazo para cualquiera piezas de plástico o hoja de metal que no son de mecánica o las que generalmente constituyen la parte exterior de un vehículo de motor, pero pueden incluir paneles interiores y exteriores. Son piezas que no son fabricadas por el fabricante de automóvil originales. Está su Auto Listo? Después, revise TODAS las reparaciones, en el taller de reparaciones y en su hogar. También obtenga una copia detallada de las reparaciones en un formulario impreso con el nombre y la dirección del taller de reparaciones. Si tiene problemas con el taller de reparaciones usted puede pedir ayuda del Departamento de Agricultura y Servicios al Consumidor del Estado de la Florida llamando al

17 Sección 3 Medidas que Deben Tomarse Antes y Después de un Accidente Resolviendo una Reclamación Accidentes Sin Culpabilidad (Reclamaciones de Terceros) Cuando ocurre un accidente, y la otra parte tiene la culpa, puede comunicarse con su compañía de seguros para presentar una reclamación contra su póliza pero también debe reportar el accidente a su propia compañía de seguros. Compañía de seguros de la otra parte tiene un derecho y la responsabilidad de investigar la reclamación en nombre de su póliza. La compañía de seguros le hablará de sus asegurados para obtener su versión de la historia. La compañía de seguros hará una determinación de si o no de aceptar la responsabilidad por el accidente. El solo hecho de que su asegurado puede haber recibido una citación no determina necesariamente la culpa. Si la compañía de la otra parte niega responsabilidad, debe notificar su compañía de seguros para que puedan pagar su reclamación, si se dispone de cobertura. Florida es un estado de negligencia comparativa que significa que cada parte puede compartir en la negligencia que causó el accidente. Si decide hacer que su compañía de seguros pague sus reparaciones cuando la otra parte es la culpable, su compañía de seguros puede recuperar la cantidad que han pagado en concepto de daños, incluso su deducible, de la compañía de seguros de la parte culpable en un proceso llamado subrogación. Si presenta la reclamación con su compañía de seguros, es esencial que no firme o autorice cualquier liberación de la responsabilidad proporcionada a usted por la compañía de seguros de la parte culpable. Es una buena idea consultar con su propia compañía de seguros antes de firmar cualquier cosa que le ha asignado la otra parte o su compañía de seguros. La mayoría de las compañías de seguros registran declaraciones de los asegurados, demandantes y testigos para preservar la información. Esto acelera el proceso de reclamación, es parte de la mayoría de las investigaciones de reclamaciones y no es una ocurrencia inusual. En algunos casos, la compañía de seguros de la otra parte podría tener dificultades en la obtención de una declaración de sus asegurados. Si la otra parte no coopera con su compañía de seguros durante la investigación de la reclamación, la compañía puede denegar la reclamación. Esto se debe a que el asegurado tiene la obligación contractual para ayudar a la compañía de seguros en la investigación de la reclamación. En este caso, puede presentar el reclamo a su propia compañía de seguros, si se dispone de cobertura, o presentar una acción civil contra el individuo que causó los daños. Claúsula de Evaluación Cuando usted y su compañía de seguros no puede llegar a un acuerdo sobre la cantidad de daño, cualquiera de ellos puede invocar la cláusula de evaluación que se encuentra en la mayoría de las pólizas de seguro. Cada una de las partes elige un tasador. Si los dos evaluadores no pueden llegar a un acuerdo sobre la cantidad, ellos elegirán a un árbitro. Un acuerdo entre dos de los tres es vinculante para el asegurado y compañía de seguros. Cada parte paga su propio evaluador y comparte todos los demás gastos relacionados con el proceso de evaluación que incluye el árbitro. Esta es una cláusula contractual en la mayoría de las pólizas. Usted debe revisar sus disposiciones en la políza para obtener información adicional. 17

18 Mediación Si usted no puede llegar a un acuerdo con su compañía de seguros le gustaría considerar la mediación (mediation). El desacuerdo puede involucrar una reclamación de lesión corporal que séa menor de $10, o una reclamación de daños a la propiedad de cualquier cantidad. Éste proceso es consirerado no vinculante y es considerado una Resolución Alternativa que puede tratar antes de decidir radicar una demanda con la aseguradora o pidiendo una tasación con su proveedor propio. Para más información sobre el programa de mediación ofrecido por el Departamento, por favor, revise la guía en la red de Internet: 18

19 Sección 4 Lista de Compras para la Cobertura Cuándo vaya a comprar seguros utilice la lista de compras para la cobertura que le proveemos a continuación cómo una herramienta para comparar diferentes compañías. También, verifique si el agente y/o la compañía tienen licencia para vender seguros en el Estado de la Florida llamando al Departamento de Servicios Financieros al: MY-FL-CFO ( ) o visitando: (1era. Elección) Nombre de la Compañía: Ejemplo: Límites de la Póliza 50/100/50 100/500/100 Lesiones Corporales/ PD (mínimo $10,000 / $20,000) Protección Personal de Lesiones ( PIP ) (mínimo $10, 000) Costos Médicos $ $ Ejemplo Acumulable No Acumulable Conductor con Poco/Ningún Seguro $ $ Ejemplo Contra Todo Riesgo (Deducibles) Ejemplo Colisión (Deducibles) Reembolso por Alquiler $ $ Prima Total $ $ Artículos Adicionales para Revisar con su Agente: Equipo Opcional en el Vehículo: Operadores Habituales: Historial de Conducción: Notas: 19

20 (2nda. Elección) Nombre de la Compañía: Ejemplo: Límites de la Póliza 50/100/50 100/500/100 Lesiones Corporales/ PD (mínimo $10,000 / $20,000) Protección Personal de Lesiones ( PIP ) (mínimo $10, 000) Costos Médicos $ $ Ejemplo Acumulable No Acumulable Conductor con Poco/Ningún Seguro $ $ Ejemplo Contra Todo Riesgo (Deducibles) Ejemplo Colisión (Deducibles) Reembolso por Alquiler $ $ (3ra. Elección) Nombre de la Compañía: Prima Total $ $ Ejemplo: Límites de la Póliza 50/100/50 100/500/100 Lesiones Corporales/ PD (mínimo $10,000 / $20,000) Protección Personal de Lesiones ( PIP ) (mínimo $10, 000) Costos Médicos $ $ Ejemplo Acumulable No Acumulable Conductor con Poco/Ningún Seguro $ $ Ejemplo Contra Todo Riesgo (Deducibles) Ejemplo Colisión (Deducibles) Reembolso por Alquiler $ $ Prima Total $ $ 20