La experiencia alemana -

Tamaño: px

Comenzar la demostración a partir de la página:

Download "La experiencia alemana -"

María Carmen Soler Araya
hace 8 años
Vistas:

1 1 La experiencia alemana - El se ha convertido en los 200 años de su existencia en el pilar de mayor éxito del sector bancario alemán Dr. Peter Langkamp Miembro Ejecutivo de la Junta Directiva Fundación Alemana de Cajas de Ahorro para la Cooperación Internacional Cartagena, 29 de abril de 2004

Peter Langkamp Miembro Ejecutivo de la Junta Directiva Fundación Alemana

2 2 Indice 1. El sistema bancario en Alemania 2. Estudio de caso: (Grupo Financiero de Cajas de Ahorro) alemán 3. Lecciones aprendidas: Factores de éxito y transferencia de saber hacer

3 3 El sistema bancario en Alemania El sistema bancario alemán se compone principalmente de tres pilares Bancos comerciales privados S.A. Cooperativas de crédito Cajas de ahorro municipales Origen En el siglo XIX En el siglo XVIII En el siglo XVIII Objetivos de la fundación Financiamiento de operaciones comerciales y de la industria Servicios financieros para pequeños y medianos comerciantes y para campesinos Servicios financieros para las capas más bajas de la población y PYMEs Orientación de intereses Titulares de acciones, maximización de los beneficios - shareholder value - Los socios El bienestar común y la misión - stakeholder value -

Cooperativas de crédito Cajas de ahorro municipales Origen En el siglo XIX En el siglo XVIII En el siglo XVIII Objetivos de la fundación Financiamiento de

4 4 El sistema bancario en Alemania El FMI destaca en su estudio de noviembre de 2003 tres ventajas sustanciales del sistema bancario alemán: 1. La gran estabilidad 2. La gran fuerza de competencia y, por ende, la oferta económica de servicios financieros 3. El amplio acceso a servicios financieros de todos los grupos de clientes en todo el territorio nacional El FMI confirma así la gran capacidad operativa del mercado bancario alemán así como la contribución fundamental de las cajas de ahorro a este éxito

La gran fuerza de competencia y, por ende, la oferta económica de servicios financieros 3.

5 5 El sistema bancario en Alemania Cuotas de mercado en 2003 en el mercado bancario alemán según los activos brutos 36.00% 16.00% 12.00% Cajas de ahorro y bancos regionales Top 4 bancos privados (BP s) Bancos cooperativos Fuente: Bundesbank, Marzo de 2004 El es la mayor potencia en el sector bancario alemán

00% Cajas de ahorro y bancos regionales Top 4 bancos privados (BP s) Bancos

6 6 Estudio de caso: alemán Las características esenciales de las cajas de ahorro alemanas: 1. Las cajas de ahorro son institutos del derecho público de titularidad municipal 2. Las cajas de ahorro se rigen por el principio regional 3. Las cajas de ahorro son miembros del Sparkassen- Finanzgruppe y colaboran estrechamente con los demás institutos del 4. Doble supervisión de las cajas de ahorro por la supervisión de cajas de ahorro y por la supervisión bancaria (supervisión delegada)

Las cajas de ahorro se rigen por el principio regional 3.

7 7 Estudio de caso: alemán Particularidades del sistema alemán de cajas de ahorro: El llamado mandato público de las cajas de ahorro alemanas es parte de las leyes estatales y sigue vigente hasta hoy en día: El suministro de la población en todo el territorio nacional (sin exclusión intencional) de servicios financieros de todo tipo El suministro de PYMEs de créditos y otros servicios de la economía financiera Motivar al empresariado Garantizar una estructura regional económica en equilibrio

el territorio nacional (sin exclusión intencional) de servicios financieros de todo tipo El suministro de PYMEs de créditos

8 8 Estudio de caso: alemán Las raíces ya en el siglo XVIII Objetivos de la fundación de cajas de ahorro Promoción del ahorro y de la previsión Lucha contra la pobreza Aprovechamiento del ahorro local para la región Aporte significativo al llamado milagro económico alemán después de la Segunda Guerra Mundial En las décadas de 1950 y 1960 las cajas de ahorro en Alemania del Oeste se convirtieron en bancos universales En 1957 propulsor en la introducción del pago de los sueldos por transferencia a cuentas de ahorro y cuentas de giro 1989/90 después de la reunificación de Alemania las cajas de ahorro en Alemania del Este se entregaron a titularidad municipal

y 1960 las cajas de ahorro en Alemania del Oeste se convirtieron en bancos universales En 1957 propulsor en la introducción del pago de los sueldos por transferencia

9 9 Estudio de caso: alemán Estructura del alemán (cifras del 2003) Finanzgruppe Instituciones: 690; Volumen de negocio: 3,300 mil millones Sucursales: 18,000; Personal: 386,000; Automáticos: 22, Cajas de Ahorro Volumen de negocio: 1,000.1 mm* Sucursales: 15,628 Personal: 271, Bancos Regionales Volumen de negocio: 1,740 mm* Sucursales: 650 Personal: 55, Cajas para la Construcción Volumen de negocio: 48 mm* Sucursales: 898 Personal: 9,600 DekaBank Volumen de negocio: 91.8 mm* Cuentas: 5.1 millones Personal: 3,200 Otros (Companías de arrendamiento, factoring y seguros etc.) No es un holding, sino un grupo de instituciones independientes (sistema de red) Cada municipio es (co-)propietario de una caja de ahorro local 100 por ciento de cobertura del territorio Organizado en 12 federaciones regionales de cajas de ahorro y una confederación nacional (Confederación Alemana de Cajas de Ahorro, DSGV) * = mil millones

1 mm* Sucursales: 15,628 Personal: 271,853 11 Bancos Regionales Volumen de negocio: 1,740 mm* Sucursales: 650 Personal: 55,500 11 Cajas para la Construcción Volumen de negocio: 48 mm* Sucursales: 898

10 10 Estudio de caso: alemán Datos básicos sobre las operaciones del Sparkassen- Finanzgruppe con los clientes privados en Número de cuentas de ahorro: 80 millones - Número de cuentas de giro: 38.6 millones - Número de tarjetas de crédito/débito: 40.8 millones - top4 BP s 4.9 millones y bancos cooperativos 23.7 millones - Cuota de mercado en los depósitos de ahorro (Volumen total 601,000 millones de ): - cajas de ahorro 50.8%; bancos cooperativos 30%; top 4 BP s 4.5% - Cuota de mercado en los créditos a personas privadas: - cajas de ah. 34%; bancos coop. 19%; top 4 BP s 11%

11 11 Estudio de caso: alemán Datos básicos sobre las operaciones del Sparkassen- Finanzgruppe con PYMEs - el 71 por ciento de todas las PYMEs tiene relaciones bancarias con el - el 44 por ciento tiene su cuenta principal en una caja de ahorro - el 42 por ciento de los créditos a PYMEs ha sido financiado por las cajas de ahorro - Cuotas de mercado de los créditos a PYMEs en segmentos especiales: - Empresas pequeñas > 70 por ciento (menos de 10 empleados) - Artesanos > 60 por ciento - Creación de nuevas empresas > 50 por ciento

los créditos a PYMEs ha sido financiado por las cajas de ahorro - Cuotas de mercado de los créditos a PYMEs en segmentos especiales:

12 12 Factores de éxito y transferencia de saber hacer Factor de éxito: Cercanía al y conocimiento del cliente: Densidad bancaria y de cajas de ahorro 5,104 habitantes por sucursal de caja de ahorro 15,005 habitantes por sucursal de banco privado Amplios conocimientos de los clientes individuales y del entorno local de competencia posibilitan una consultoría individual y calificada A causa de la estructura descentralizada, los clientes se benefician de la alta flexibilidad y de breves procesos de decisión La cercanía al cliente y el conocimiento del mismo mejoran la evaluación de riesgos en cuanto a los créditos a la clientela lo que tiene especial importancia por Basilea II

posibilitan una consultoría individual y calificada A causa de la estructura descentralizada, los clientes se benefician de la alta flexibilidad y de breves procesos de

13 13 Factores de éxito y transferencia de saber hacer Factor de éxito: Gran identidad de intereses entre los diversos grupos de interés - stakeholder value - La reinversión regional del capital ahorrado en la región favorece en igual medida a los ciudadanos, empresas, cajas de ahorro y municipios Lema: De la región - para la región Las cuotas de merado del hasta 70 por ciento en cuanto a las operaciones crediticias con PYMEs destacan la importancia de las cajas de ahorro en este mecanismo El alto grado de identificación de los ciudadanos ( mi caja de ahorro ) resulta también del alto compromiso social de las cajas de ahorro Las cajas de ahorro son los mayores promotores no-estatales de cultura y promotores del deporte popular

por ciento en cuanto a las operaciones crediticias con PYMEs destacan la importancia de las cajas de ahorro en este mecanismo El alto grado de identificación de los ciudadanos ( mi

14 14 Factores de éxito y transferencia de saber hacer Factor de éxito: Competencias centrales en los grupos centrales de clientes Concentración en la amplia población y en las PYMEs El análisis de cuentas y clientes posibilita cross-selling Consutores experimentados de clientes y expertos garantizan la alta calidad de la consultoría en todas las áreas bancarias La concentración en la asistencia próxima al cliente en lo que se refiere a las operaciones con clientes privados aumenta la aceptación y la reputación de las cajas de ahorro en la población

de clientes y expertos garantizan la alta calidad de la consultoría en todas las áreas bancarias La concentración en la asistencia

15 15 Factores de éxito y transferencia de saber hacer Factor de éxito: Cooperación en la red & Economías de escala Formas de organización modernas considerando la división de trabajo hacen posible altos ahorros - Cada uno hace lo que mejor sabe hacer Cada caja de ahorro se puede concentrar en sus operaciones de clientes regionales y puede ofrecer al mismo tiempo los productos financieros competitivos de los socios de la red Los socios de la red tienen acceso a la mayor red de distribución de Alemania La satisfacción de los clientes es muy elevada porque reciben todos los servicios financieros en la misma caja de ahorro

operaciones de clientes regionales y puede ofrecer al mismo tiempo los productos financieros competitivos de los socios de la red Los socios de la red

16 16 Factores de éxito y transferencia de saber hacer Rentabilidad de los recursos propios antes de impuestos en % Análisis coste-beneficio ,96 9,16 7,46 9,2 8,2-3,14 Cajas de ahorro Bancos grandes Bancos cooperativos 11,2-4, ,8 83, ,67 69,5 66,1 63, Fuente: Deutsche Bundesbank, Cálculos propios Las cajas de ahorro comprobaron que pueden cumplir su mandato público y generar al mismo tiempo beneficios

2001 2002 2003 90 85 80 75 70 65 60 55 50 83,8 83,4 79 76 78,67 69,5 66,1 63,7 2001 2002 2003 Fuente: Deutsche

17 17 Factores de éxito y transferencia de saber hacer Desde principios de los años 80 ayuda al desarrollo en el sector financiero Apoyo al desarrollo institucional y económico de cajas de ahorro e instituciones similares en países en vías de desarrollo y en transición mediante la transferencia de saber hacer y de los factores de éxito En más de 40 países se realizaron 75 proyectos, por ejemplo: Colombia: Constitución de un sistema interno de capacitación e introducción de nuevos productos crediticios con el Banco Caja Social Perú: Constitución y perfeccionamiento de un sistema de 13 cajas municipales con la Federación Peruana de Cajas Municipales de Ahorros y Créditos (FEPMAC) México: Reforma del sector de ahorro y crédito popular mexicano y constitución de estructuras para las federaciones

ejemplo: Colombia: Constitución de un sistema interno de capacitación e introducción de nuevos productos crediticios con el Banco Caja Social Perú: Constitución y perfeccionamiento de un sistema de

Documentos relacionados

Descentralización en redes: Ayer, hoy y mañana

e.v. (Fundación Alemana de Cajas de Ahorro para la Cooperación Internacional) Descentralización en redes: Ayer, hoy y mañana 2da Bienal Cooperativa Internacional 29 de noviembre de 2012 Cuenca, Ecuador