Los Graves Problemas de los Consumidores en la Crisis Económica y Financiera

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1 PONENCIA: Los Graves Problemas de los Consumidores en la Crisis Económica y Financiera PONENTE: Sr. D. Manuel Pardos Vicente Presidente de la Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros (ADICAE) y miembro del Consejo de Consumidores y Usuarios de España

2 LOS GRAVES PROBLEMAS DE LOS CONSUMIDORES EN LA CRISIS ECONÓMICA Y FINANCIERA D. Manuel Pardos Vicente, Presidente de ADICAE. Miembro del Consejo de Consumidores y Usuarios de España. Miembro del Comité Consultivo de la CNMV. Consumidores y productos bancarios. Defensa y propuesta de regulación. San Cristobal de La Laguna 4 de abril de 2013 Gobierno de Canarias. Consejería de Empleo, Industria y Comercio

3 Respuestas de los consumidores frente a la crisis La crisis ha puesto al descubierto un sistema bancario irresponsable y unos poderes públicos inoperantes frente a la exigencia de proteger a los consumidores. Ante la falta de soluciones políticas ADICAE ha venido desarrollando un papel activo en defensa de los derechos de los consumidores, con propuestas concretas. Es esta labor la que nos ha permitido constatar de primera mano los problemas reales de las familias españolas. La necesidad de establecer modelos de consumo, ahorro y endeudamiento diferentes a los actuales son asignaturas pendientes para la sociedad española.

4 PROBLEMAS DE LOS CONSUMIDORES ANTE EL CRÉDITO Y LAS HIPOTECAS Endeudamiento, sobreendeudamiento y las necesarias reformas de la injusta normativa hipotecaria

5 20 años de especulación que no deben pagar los consumidores Tras más de 20 años de burbuja del crédito cientos de miles de consumidores han perdido su vivienda y otros tantos en riesgo de perderla La masiva concesión de préstamos con condiciones abusivas han revelado el fracaso de la normativa de protección de los consumidores y de la labor de supervisión por los organismos responsables. Es la hora de reformas profundas.

6 Préstamos abusivos. Los consumidores exigen soluciones Cláusulas suelo impiden al consumidor beneficiarse de bajadas de interés. Interpuestas demandas de ADICAE Clips y Swaps: derivados financieros que están provocando pérdidas a los consumidores hipotecados bajo la excusa de asegurar ante la subida de tipos. Interpuestas demandas de ADICAE Préstamos por el 120% del valor de tasación: el valor de viviendas embargadas no cubre el préstamo: sigue respondiendo el consumidor con salario, otros bienes... REFORMAR LAS INJUSTAS LEYES HIPOTECARIAS Y PROCESALES Sentencia del Tribunal Europeo de Justicia Marzo El Gobierno tendrá que reformar en profundidad la ley de enjuiciamiento civil. Sentencia del Tribunal Supremo. Nulidad de las cláusulas abusivas en el caso de falta de transparencia. El TS se pliega a los intereses de la Banca.

7 Propuestas de ADICAE frente a las injustas ejecuciones hipotecarias Una MORATORIA de embargos de 3 años. El desahucio es el final del proceso, se pierde la vivienda. Es necesario paralizarlo y acometer reformas legislativas. Modificar el procedimiento judicial de ejecución hipotecaria. Aumentar las causas de oposición a la demanda. Para la subasta utilizar el valor de tasación inicial, no el que quiera el banco. Adjudicación de la vivienda al banco por el 80% de esa tasación. Limitar intereses de demora. Dación en pago a la española. Fresh Start. Eliminación de la responsabilidad sobre todos los bienes del consumidor, incluso futuros, que contrata una hipoteca. En la actualidad el deudor responde con su nómina, coche, etc. La vivienda ya es garantía suficiente.

8 Plataforma Hipotecaria de ADICAE Desde 2007 orienta a hipotecados con todo tipo de problemas La Plataforma Hipotecaria de ADICAE consigue resultados negociando: 1528 mediaciones en 2012, 494 se resolvieron favorablemente por medio de carencias, 274 hipotecas fueron reestructuradas y 70 casos acabaron con la dación en pago. Realización de actos informativos: talleres y foros con jueces, abogados, profesors de universiodad, políticos, organizaciones sociales.

9 Foros hipotecarios de ADICAE Desde 2008 la Plataforma Hipotecaria de ADICAE realiza Foros Hipotecarios por toda España En las últimas semana de marzo la Plataforma Hipotecaria de ADICAE organizó más de 25 foros en toda España. LA PRÓXIMA SEMANA HAY PREVISTOS MÁS FOROS HIPOTECARIOS Participaron representantes de organizaciones sociales, sindicatos, jueces, profesores universitarios, abogados, etc.

10 PROBLEMAS DE LOS PEQUEÑOS AHORRADORES 15 años de fraude al ahorro en España

11 El ahorro, un bien cada vez más difícil de conseguir y en peligro La tasa de ahorro de los hogares se sitúa en el 12,7% de su renta disponible en el cuarto trimestre de 2012, un 3,5 puntos menos que la registrada en el mismo trimestre de En 2009 esta tasa de ahorro era del 18% El perfil del pequeño ahorrador en España es de un ahorro conservador: cuentas a la vista y depósitos sobre todo. En esta crisis, la banca está utilizando el ahorro popular como fuente para dotarse de recursos y capital.

12 Están protegidos nuestros ahorros? Reforma Ley del mercado de Valores introducción MiFID (2007). Qué es la MiFID?: Es una Directiva europea que introduce novedades : tests para comprobar la idoneidad y conveniencia de los productos. Se pretende recoger información financiera del ahorrador para ofrecerle el producto más adecuado. Las entidades incumplen la normativa incluyendo en sus contratos cláusulas para eximirse del cumplimiento de la MiFID o prácticas que la eluden (no hacen tests, los rellenan ellas mismas). Publicidad: confusa, engañosa y tóxica. La CNMV y el Banco de España muestran una actitud pasiva ante los problemas de los consumidores. Bajo su supervisión se han realizado diversos fraudes. Nuestros ahorros no están lo suficientemente protegidos.

13 15 años de grandes fraudes colectivos a los consumidores Agencia de Valores AVA 1998: ADICAE logró que se aplicara retroactivamente el Fondo de Garantía de Inversores a los afectados. Depósitos estructurados (Ruralcaja) 2000: ADICAE consiguió que se devolvieran las cantidades defraudadas a los afectados. Agencia de Valores Gescartera 2001: ADICAE logró que se condenó a Caja Madrid Bolsa como responsable civil subsidiario. Fraude de Terra-Telefónica 2002 y Quiebra de Eurobank 2003 ADICAE impulsó la respuesta rápida del FGD Forum, Afinsa y Arte y Naturaleza Lentitud de la Justicia. Solución política Bonos Lehman Brothers 2008, comercializados por numerosas entidades españolas, demandadas por ADICAE. Fondos de inversión inmobiliaria (Banif-Santander) 2009: ADICAE logró recuperar el 80% y pelea en los tribunales por el 20%.

14 Un fraude histórico: participaciones preferentes y otros productos tóxicos Productos perpetuos comercializados como falsos depósitos. La retribución está condicionada a la obtención de beneficios por parte del emisor (Bancos y Cajas). Un fraude masivo e indiscriminado: por qué la banca emitió estos productos, a quién van dirigidos habitualmente, por qué se colocaron entre los pequeños ahorradores? Recapitalización bancaria: la necesidad de las entidades de financiarse captando los ahorros de los consumidores, ya que tienen sus balances ruinosos y los inversores mayoristas no quieren financiarles. Pretenden que los pequeños ahorradores paguen, todo ello tolerado por la CNMV y Banco de España. Se vulneró la normativa MiFID, colocando un producto complejo a ahorradores con un perfil conservador.

15 Canjes, quitas y la falsa solución del arbitraje El canje convierte al consumidor en accionista forzoso o titular de otros productos tóxicos no deseados. Las quitas impuestas a los ahorradores con preferentes y otros productos son un fraude y un corralito tolerado. El arbitraje propuesto no es solución ya que es parcial y sometido a los intereses de la banca.

16 ADICAE en la defensa de los pequeños ahorradores ADICAE realiza asambleas informativas, folletos, publicaciones Defensa organizada: extrajudicial y Judicial COLECTIVA. ADICAE involucra a los consumidores en la defensa de sus propios derechos: Comité de Afectados. Acuerdos de solución: Citibank, La Caixa. Actuación política : Se realizan reuniones con grupos parlamentarios (nacionales y autonómicos) para proponer cambios normativos, etc.

17 CON LA REESTRUCTURACIÓN BANCARIAS LOS SERVICIOS FINANCIEROS CADA VEZ MÁS CAROS Los consumidores estamos pagando la crisis bancaria.

18 Comisiones: un fraude tolerado Un estudió de ADICAE reveló que las comisiones bancarias se han disparado desde el año 2007, algunas de ellas han registrado un incremento del 185,9%. Aparecen nuevas comisiones (cobrar por especificar el concepto, por cerrar la cuenta, por realizar transferencias entre cuentas de la misma entidad, por pasar por ventanilla, etc). ADICAE exige un Código bancario que evite estos abusos

19 Conclusión: una nueva relación entre consumidor y banca La crisis traerá un nuevo consumidor financiero más crítico, activo y responsable. Tras 20 años de abusos y con una crisis grave a sus espaldas, las entidades de crédito deben reajustar sus pautas de comportamiento hacia los consumidores. El papel de los organismos reguladores también debe reorientarse: dar más voz a las organizaciones de consumidores como ADICAE.

20 Gracias por su atención Más información en: laeconomiadelosconsumidores.adicae.net usuariosdebancayseguros.adicae.net

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