Los Graves Problemas de los Consumidores en la Crisis Económica y Financiera
|
|
- Julia Cortés Poblete
- hace 8 años
- Vistas:
Transcripción
1 PONENCIA: Los Graves Problemas de los Consumidores en la Crisis Económica y Financiera PONENTE: Sr. D. Manuel Pardos Vicente Presidente de la Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros (ADICAE) y miembro del Consejo de Consumidores y Usuarios de España
2 LOS GRAVES PROBLEMAS DE LOS CONSUMIDORES EN LA CRISIS ECONÓMICA Y FINANCIERA D. Manuel Pardos Vicente, Presidente de ADICAE. Miembro del Consejo de Consumidores y Usuarios de España. Miembro del Comité Consultivo de la CNMV. Consumidores y productos bancarios. Defensa y propuesta de regulación. San Cristobal de La Laguna 4 de abril de 2013 Gobierno de Canarias. Consejería de Empleo, Industria y Comercio
3 Respuestas de los consumidores frente a la crisis La crisis ha puesto al descubierto un sistema bancario irresponsable y unos poderes públicos inoperantes frente a la exigencia de proteger a los consumidores. Ante la falta de soluciones políticas ADICAE ha venido desarrollando un papel activo en defensa de los derechos de los consumidores, con propuestas concretas. Es esta labor la que nos ha permitido constatar de primera mano los problemas reales de las familias españolas. La necesidad de establecer modelos de consumo, ahorro y endeudamiento diferentes a los actuales son asignaturas pendientes para la sociedad española.
4 PROBLEMAS DE LOS CONSUMIDORES ANTE EL CRÉDITO Y LAS HIPOTECAS Endeudamiento, sobreendeudamiento y las necesarias reformas de la injusta normativa hipotecaria
5 20 años de especulación que no deben pagar los consumidores Tras más de 20 años de burbuja del crédito cientos de miles de consumidores han perdido su vivienda y otros tantos en riesgo de perderla La masiva concesión de préstamos con condiciones abusivas han revelado el fracaso de la normativa de protección de los consumidores y de la labor de supervisión por los organismos responsables. Es la hora de reformas profundas.
6 Préstamos abusivos. Los consumidores exigen soluciones Cláusulas suelo impiden al consumidor beneficiarse de bajadas de interés. Interpuestas demandas de ADICAE Clips y Swaps: derivados financieros que están provocando pérdidas a los consumidores hipotecados bajo la excusa de asegurar ante la subida de tipos. Interpuestas demandas de ADICAE Préstamos por el 120% del valor de tasación: el valor de viviendas embargadas no cubre el préstamo: sigue respondiendo el consumidor con salario, otros bienes... REFORMAR LAS INJUSTAS LEYES HIPOTECARIAS Y PROCESALES Sentencia del Tribunal Europeo de Justicia Marzo El Gobierno tendrá que reformar en profundidad la ley de enjuiciamiento civil. Sentencia del Tribunal Supremo. Nulidad de las cláusulas abusivas en el caso de falta de transparencia. El TS se pliega a los intereses de la Banca.
7 Propuestas de ADICAE frente a las injustas ejecuciones hipotecarias Una MORATORIA de embargos de 3 años. El desahucio es el final del proceso, se pierde la vivienda. Es necesario paralizarlo y acometer reformas legislativas. Modificar el procedimiento judicial de ejecución hipotecaria. Aumentar las causas de oposición a la demanda. Para la subasta utilizar el valor de tasación inicial, no el que quiera el banco. Adjudicación de la vivienda al banco por el 80% de esa tasación. Limitar intereses de demora. Dación en pago a la española. Fresh Start. Eliminación de la responsabilidad sobre todos los bienes del consumidor, incluso futuros, que contrata una hipoteca. En la actualidad el deudor responde con su nómina, coche, etc. La vivienda ya es garantía suficiente.
8 Plataforma Hipotecaria de ADICAE Desde 2007 orienta a hipotecados con todo tipo de problemas La Plataforma Hipotecaria de ADICAE consigue resultados negociando: 1528 mediaciones en 2012, 494 se resolvieron favorablemente por medio de carencias, 274 hipotecas fueron reestructuradas y 70 casos acabaron con la dación en pago. Realización de actos informativos: talleres y foros con jueces, abogados, profesors de universiodad, políticos, organizaciones sociales.
9 Foros hipotecarios de ADICAE Desde 2008 la Plataforma Hipotecaria de ADICAE realiza Foros Hipotecarios por toda España En las últimas semana de marzo la Plataforma Hipotecaria de ADICAE organizó más de 25 foros en toda España. LA PRÓXIMA SEMANA HAY PREVISTOS MÁS FOROS HIPOTECARIOS Participaron representantes de organizaciones sociales, sindicatos, jueces, profesores universitarios, abogados, etc.
10 PROBLEMAS DE LOS PEQUEÑOS AHORRADORES 15 años de fraude al ahorro en España
11 El ahorro, un bien cada vez más difícil de conseguir y en peligro La tasa de ahorro de los hogares se sitúa en el 12,7% de su renta disponible en el cuarto trimestre de 2012, un 3,5 puntos menos que la registrada en el mismo trimestre de En 2009 esta tasa de ahorro era del 18% El perfil del pequeño ahorrador en España es de un ahorro conservador: cuentas a la vista y depósitos sobre todo. En esta crisis, la banca está utilizando el ahorro popular como fuente para dotarse de recursos y capital.
12 Están protegidos nuestros ahorros? Reforma Ley del mercado de Valores introducción MiFID (2007). Qué es la MiFID?: Es una Directiva europea que introduce novedades : tests para comprobar la idoneidad y conveniencia de los productos. Se pretende recoger información financiera del ahorrador para ofrecerle el producto más adecuado. Las entidades incumplen la normativa incluyendo en sus contratos cláusulas para eximirse del cumplimiento de la MiFID o prácticas que la eluden (no hacen tests, los rellenan ellas mismas). Publicidad: confusa, engañosa y tóxica. La CNMV y el Banco de España muestran una actitud pasiva ante los problemas de los consumidores. Bajo su supervisión se han realizado diversos fraudes. Nuestros ahorros no están lo suficientemente protegidos.
13 15 años de grandes fraudes colectivos a los consumidores Agencia de Valores AVA 1998: ADICAE logró que se aplicara retroactivamente el Fondo de Garantía de Inversores a los afectados. Depósitos estructurados (Ruralcaja) 2000: ADICAE consiguió que se devolvieran las cantidades defraudadas a los afectados. Agencia de Valores Gescartera 2001: ADICAE logró que se condenó a Caja Madrid Bolsa como responsable civil subsidiario. Fraude de Terra-Telefónica 2002 y Quiebra de Eurobank 2003 ADICAE impulsó la respuesta rápida del FGD Forum, Afinsa y Arte y Naturaleza Lentitud de la Justicia. Solución política Bonos Lehman Brothers 2008, comercializados por numerosas entidades españolas, demandadas por ADICAE. Fondos de inversión inmobiliaria (Banif-Santander) 2009: ADICAE logró recuperar el 80% y pelea en los tribunales por el 20%.
14 Un fraude histórico: participaciones preferentes y otros productos tóxicos Productos perpetuos comercializados como falsos depósitos. La retribución está condicionada a la obtención de beneficios por parte del emisor (Bancos y Cajas). Un fraude masivo e indiscriminado: por qué la banca emitió estos productos, a quién van dirigidos habitualmente, por qué se colocaron entre los pequeños ahorradores? Recapitalización bancaria: la necesidad de las entidades de financiarse captando los ahorros de los consumidores, ya que tienen sus balances ruinosos y los inversores mayoristas no quieren financiarles. Pretenden que los pequeños ahorradores paguen, todo ello tolerado por la CNMV y Banco de España. Se vulneró la normativa MiFID, colocando un producto complejo a ahorradores con un perfil conservador.
15 Canjes, quitas y la falsa solución del arbitraje El canje convierte al consumidor en accionista forzoso o titular de otros productos tóxicos no deseados. Las quitas impuestas a los ahorradores con preferentes y otros productos son un fraude y un corralito tolerado. El arbitraje propuesto no es solución ya que es parcial y sometido a los intereses de la banca.
16 ADICAE en la defensa de los pequeños ahorradores ADICAE realiza asambleas informativas, folletos, publicaciones Defensa organizada: extrajudicial y Judicial COLECTIVA. ADICAE involucra a los consumidores en la defensa de sus propios derechos: Comité de Afectados. Acuerdos de solución: Citibank, La Caixa. Actuación política : Se realizan reuniones con grupos parlamentarios (nacionales y autonómicos) para proponer cambios normativos, etc.
17 CON LA REESTRUCTURACIÓN BANCARIAS LOS SERVICIOS FINANCIEROS CADA VEZ MÁS CAROS Los consumidores estamos pagando la crisis bancaria.
18 Comisiones: un fraude tolerado Un estudió de ADICAE reveló que las comisiones bancarias se han disparado desde el año 2007, algunas de ellas han registrado un incremento del 185,9%. Aparecen nuevas comisiones (cobrar por especificar el concepto, por cerrar la cuenta, por realizar transferencias entre cuentas de la misma entidad, por pasar por ventanilla, etc). ADICAE exige un Código bancario que evite estos abusos
19 Conclusión: una nueva relación entre consumidor y banca La crisis traerá un nuevo consumidor financiero más crítico, activo y responsable. Tras 20 años de abusos y con una crisis grave a sus espaldas, las entidades de crédito deben reajustar sus pautas de comportamiento hacia los consumidores. El papel de los organismos reguladores también debe reorientarse: dar más voz a las organizaciones de consumidores como ADICAE.
20 Gracias por su atención Más información en: laeconomiadelosconsumidores.adicae.net usuariosdebancayseguros.adicae.net
Proposición sobre la Dación en pago de la vivienda
Proposición sobre la Dación en pago de la vivienda Avilés a 14 de Octubre de 2011 Alejandro Cueli Obaya, con DNI 71691622 T, concejal del Ayuntamiento de Avilés y Portavoz del Grupo Municipal de Izquierda
Más detallesLey de segunda oportunidad
PROPOSICIÓN DE LEY CONTRA EL DESAHUCIO, EL SOBREENDEUDAMIENTOY LA INSOLVENCIA FAMILIAR Ley de segunda oportunidad RESUMEN DE LA PROPOSICIÓN 1.- OBJETO DE LA PROPOSICIÓN: EVITAR LOS DESAHUCIOS Y EL SOBREENDEUDAMIENTO
Más detallesADICAE POR UNA SOLUCIÓN AL PROBLEMA HIPOTECARIO DE LAS FAMILIAS
ADICAE POR UNA SOLUCIÓN AL PROBLEMA HIPOTECARIO DE LAS FAMILIAS DOSSIER PLATAFORMA HIPOTECARIA ADICAE 1.Plataforma Hipotecaria de ADICAE como respuesta a la crisis hipotecaria de los hogares. 2.Situación
Más detallesPréstamos hipotecarios. Recomendaciones antes de contratar una hipoteca
Préstamos hipotecarios Recomendaciones antes de contratar una hipoteca H Qué es un préstamo hipotecario? Para la compra de su vivienda podrá solicitar un préstamo hipotecario, a través del cual, una entidad
Más detallesMOCION EN CONTRA DE LOS DESAHUCIOS POR MOTIVOS ECONÓMICOS
DE ACUERDO CON LO ESTABLECIDO EN EL REGLAMANTO DE ORGANIZACIÓN, FUNCIONAMIENTO Y REGIMEN JURÍDICO DE LAS CORPORACIONES LOCALES, EL GRUPO MUNICIPAL DE IULV-CA PRESENTA AL PLENO, PARA SU DEBATE Y APROBACIÓN,
Más detallesAyudamos a Empresas, y Particularesen Crisis
Ayudamos a Empresas, y Particularesen Crisis Quiénes somos? CreditServices S.A.U. CreditServices es la mayor organización de asesores financieros y jurídicos, con representación a nivel nacional e internacional.
Más detallesJavier Rubio Merinero
TODO SOBRE LAS NOVEDADES EN LAS EJECUCIONES HIPOTECARIAS Autor: Unión de Consumidores de Extremadura Edición: Unión de Consumidores de Extremadura Mayo, 2013 Realizado con el patrocinio de la Consejería
Más detallesAdiós a las cláusulas suelo de las hipotecas
Página 1 de 5 ECONOMÍA HIPOTECAS» Adiós a las cláusulas suelo de las hipotecas El Supremo condena a los bancos a quitar estos límites por poca transparencia El BBVA elimina la condición en 425.000 préstamos
Más detallesLa Fundación de Estudios Financieros presenta el Documento de Trabajo Informe sobre el Mercado Hipotecario español
La Fundación de Estudios Financieros presenta el Documento de Trabajo Informe sobre el Mercado Hipotecario español LA FEF ALERTA SOBRE UNA REFORMA PRECIPITADA DE LA NORMAS HIPOTECARIAS Las reformas legislativas
Más detallesEl ajuste inmobiliario en España
El ajuste inmobiliario en España JOSÉ GARCÍA MONTALVO EL PAÍS - NEGOCIOS - 29-11-2009 Con el paso del tiempo se está consolidando la idea de que la crisis económica empieza a quedar atrás. Pero España
Más detallesPROTECCIÓN DELCONSUMIDOR ENDEUDAMIENTO
PROTECCIÓN DELCONSUMIDOR ENDEUDAMIENTO Y Sobreendeudamiento Insolvencia Crédito al consumo Costes médicos Pérdida del trabajo Compra de la vivienda Prevención UNIÓN EUROPEA Directiva 93/13/CEE, de 5 de
Más detallesCOMPARECENCIA PARLAMENTARIA ANTE LA COMISIÓN DE SALUD
COMPARECENCIA PARLAMENTARIA ANTE LA COMISIÓN DE SALUD Proyecto de Ley para la protección de los derechos de las personas consumidoras y usuarias en la contratación de préstamos y créditos hipotecarios
Más detallesELEMENTOS CLAVE EN SUPERVISION DE RENTA FIJA PRIVADA: TIPOLOGÍA DE INSTRUMENTOS
ELEMENTOS CLAVE EN SUPERVISION DE RENTA FIJA PRIVADA: TIPOLOGÍA DE INSTRUMENTOS Graciela Sánchez-Terán Risueño Técnico de la Dirección General de Mercados e Inversores CNMV INDICE INTRODUCCIÓN EMISIONES
Más detallesCONSUMO FAMILIAR Y SOBREENDEUDAMIENTO
AICAR-ADICAE ADICAE CONSUMO FAMILIAR Y SOBREENDEUDAMIENTO FAMILIA Y CONSUMO EN LOS DIFERENTES MODELOS FAMILIARES CONSUMO FAMILIAR Y SOBREENDEUDAMIENTO -LOS CONSUMIDORES VICTIMAS DE LA CRISIS -LAS PERCEPCIONES
Más detallesInformación de interés para Corredores de Seguros que comercialicen. Planes de Pensiones.
Información de interés para Corredores de Seguros que comercialicen Planes de Pensiones. -Novedades introducidas por la recién aprobada Ley de Economía Sostenible- Desde FECOR se ha realizado el presente
Más detallesLEY 9/2012, de 14 de noviembre, de reestructuración y resolución de entidades de crédito.
NOTA: SOLO SE INCLUYEN AQUELLOS ARTÍCULOS O APARTADOS QUE HACEN REFERENCIA O TIENEN RELACIÓN CON EL FONDO DE GARANTÍA DE DEPÓSITOS DE ENTIDADES DE CRÉDITO LEY 9/2012, de 14 de noviembre, de reestructuración
Más detallesActualmente en Fiare se puede participar de dos maneras, como socio/a y como cliente.
En este documento se informa de forma breve y esquemática de los modos de participar en la Banca Ética Fiare. Para mayor información puede recurrir a cualquiera de nuestras oficinas y puntos de información
Más detallesConcejal No Adscrito Ayuntamiento de Vélez Málaga
José Luis Gámez Martín, como concejal del y al amparo de lo previsto en el Reglamento de Organización, Funcionamiento y Régimen Jurídico de las Entidades Locales, presenta la siguiente MOCIÓN para su debate
Más detallesGUÍA INFORMATIVA DEL TALLER
GUÍA INFORMATIVA DEL TALLER AREA: SERVICIOS FINANCIEROS TALLER: OPERACIONES BANCARIAS. PROFUNDIZACIÓN Vitoria-Gasteiz Bilbao Donostia- San Sebastian Adriano VI, 20-1º. 01008 Nicolas Alcorta, 2. 48003 Zarategi
Más detallesLa Institución pide que se refuerce la protección a los hipotecados
Informe monográfico Crisis económica y deudores hipotecarios: actuaciones y propuestas del Defensor del Pueblo La Institución pide que se refuerce la protección a los hipotecados Reclama medidas excepcionales
Más detallesCEACCU-TYRIUS ALERTA DE LOS RIESGOS Y COSTES DE LOS PRÉSTAMOS RÁPIDOS
DOSIER DE PRENSA El gancho del dinero rápido CEACCU-TYRIUS ALERTA DE LOS RIESGOS Y COSTES DE LOS PRÉSTAMOS RÁPIDOS La crisis económica y las dificultades para acceder a financiación personal, favorecen
Más detallesCUESTIONES DE INTERÉS SOBRE LA ACTUAL CRISIS ECONÓMICA Y FINANCIERA
Còrsega, 273, 3a. planta 08008 Barcelona Tel. 934 022 078 Fax 934 049 084 www.diba.cat/cemical CUESTIONES DE INTERÉS SOBRE LA ACTUAL CRISIS ECONÓMICA Y FINANCIERA Actualmente estamos inmersos en una grave
Más detallesEL FRACASO DE LA DACIÓN EN PAGO
EL FRACASO DE LA DACIÓN EN PAGO Informe-resumen de la Plataforma Hipotecaria de ADICAE sobre la aplicación del Real Decreto-Ley 6/2012, de 9 de marzo, de medidas urgentes de protección de deudores hipotecarios
Más detallesRESUMEN DE LAS DEMANDAS DE CONCILIACIÓN INTERPUESTAS POR ADICAE FRENTE AL ABUSO DE LAS PARTICIPACIONES PREFERENTES
RESUMEN DE LAS DEMANDAS DE CONCILIACIÓN INTERPUESTAS POR ADICAE FRENTE AL ABUSO DE LAS PARTICIPACIONES PREFERENTES Servicios Jurídicos de ADICAE 1. DEMANDAS DE CONCILIACION: QUIEN LAS INTERPONE Y FRENTE
Más detallesINFORMACIÓN A LA HORA DE COMPRAR UNA VIVIENDA
1 INFORMACIÓN A LA HORA DE COMPRAR UNA VIVIENDA Encontrar una vivienda La decisión de adquirir una vivienda es muy difícil. Y es que, comprar una vivienda supone un coste económico muy importante. Y además,
Más detallesEl arbitraje, según IURE Abogados, se perfila como la opción más eficiente para la recuperación de las cantidades invertidas en preferentes.
IURE ABOGADOS ASESORA A LOS INVERSORES DE PARTICIPACIONES PREFERENTES La reclamación judicial de los créditos de los inversores de preferentes será posible, pese a la prohibición expresa del RD Ley de
Más detalles1ª Opción: REESTRUCTURACIÓN DE LA DEUDA HIPOTECARIA
Planteamiento Establecer medidas para la reestructuración de la deuda hipotecaria de quienes padecen dificultades extraordinarias para atender su pago (cuyo deudor esté en el umbral de exclusión) y para
Más detallesMOCIÓN SOBRE IMPLANTACIÓN DE UN PLAN INTEGRAL DE VIVIENDA DIGNA GARANTIZADA EN EL AYUNTAMIENTO DE TORREJÓN DE ARDOZ
MOCIÓN SOBRE IMPLANTACIÓN DE UN PLAN INTEGRAL DE VIVIENDA DIGNA GARANTIZADA EN EL AYUNTAMIENTO DE TORREJÓN DE ARDOZ Luis Andrés Pérez Jiménez, portavoz del Grupo Municipal Sí Se Puede, al amparo de lo
Más detallesCrisis Financiera Internacional
Crisis Financiera Internacional 25 problemas de nuestro sistema financiero Jan Simon Puntos débiles del sistema financiero internacional. Visión general Supervisión Gestión de riesgo Modelos Productos
Más detalles"Daremos liquidez a 300.000 empresas"
ENTREVISTA A AURELIO MARTÍNEZ, PRESIDENTE DEL ICO "Daremos liquidez a 300.000 empresas" MARIANO GUINDAL LA VANGUARDIA DINERO 23.11.08 DIEZ RAZONES PARA EL OPTIMISMO Aurelio Martínez ve diez razones para
Más detallesCÓDIGO DE BUENAS PRÁCTICAS : OPTIMA PREVISION, S. L. Velázquez, 14 I Madrid I T. 91 781 97 54 I www.optimaprevision.com
CÓDIGO DE BUENAS PRÁCTICAS : OPTIMA PREVISION, S. L. Velázquez, 14 I Madrid I T. 91 781 97 54 I www.optimaprevision.com ÍNDICE 1. Objetivo del Código de Buenas Prácticas 2. Misión de. 3. Ámbito de Aplicación
Más detallesContra qué entidades se va a interponer las acciones judiciales?
Estimad@ amig@: Como sin duda sabrás, ADICAE ha estado informando en toda España y agrupando en las ultimas semanas a los afectados por las participaciones preferentes y otros productos tóxicos (deuda
Más detallesCAPÍTULO I. INTRODUCCIÓN
CAPÍTULO I. INTRODUCCIÓN I.1 Planteamiento del Problema El país se encuentra inmerso en un proceso de cambio dentro del cual uno de los retos más importantes del gobierno es la reducción de la inflación.
Más detallesCUESTIONES GENERALES
CUESTIONES GENERALES OBSERVATORIO DE LA JUSTICIA Y DE LOS ABOGADOS ÁREA PROCESAL CIVIL LEY 1/2013, DE 14 DE MAYO, DE MEDIDAS PARA REFORZAR LA PROTECCIÓN A LOS DEUDORES HIPOTECARIOS, REESTRUCTURACIÓN DE
Más detallesOrigen y comercialización de un producto de riesgo
Origen y comercialización de un producto de riesgo En abril de 2009 la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV) advirtió a los inversores del riesgo que asumían si contrataban participaciones preferentes
Más detallesConceptos Básicos Sobre Préstamos. Programa de Educación Financiera de la FDIC
Conceptos Básicos Sobre Préstamos Programa de Educación Financiera de la FDIC Bienvenidos 1. Agenda 2. Normas básicas 3. Presentaciones Conceptos Básicos sobre Préstamos 2 Objetivos Definir crédito y préstamo
Más detallesComparecencia Parlamentaria sobre creación de un Instituto Público de Crédito Andaluz
Comparecencia Parlamentaria sobre creación de un Instituto Público de Crédito Andaluz Queremos agradecer la invitación para participar en los debates de este grupo de trabajo aportando nuestra opinión
Más detallesInstrumentos Financieros bajo NIIF (IFRS) Conferencista y Contador Público
Patrocinado por: Organizado por: Instrumentos Financieros bajo NIIF (IFRS) Conferencista y Contador Público Edmundo Alberto Flórez Sánchez edmundo.florez@blacolombia.com TEMARIO 1 Qué son los Instrumentos
Más detallesResumen ejecutivo Los balances de la gran banca europea, a punto
Resumen ejecutivo Los balances de la gran banca europea, a punto www.pwc.es Desde el inicio de la crisis, la gran banca europea ha reducido su tamaño sólo entre 2012 y 2013 sus activos cayeron un 11%,
Más detallesa) Para municipios de más de 1.000.000 de habitantes: 200.000 euros c) para municipios de entre 100.001 y 500.000 habitantes: 150.
INFORME SOBRE LOS REQUISITOS PARA LA DACIÓN EN PAGO Y SUSPENSIÓN DE LOS DESAHUCIOS POR EJECUCIONES HIPOTECARIAS Requisitos para la dación en pago. El Gobierno realizó un decreto que el 10 de marzo de 2012
Más detallesPablo Muñoz Gabilondo Responsable de Comunicación Dirección General de Consumo de la Comunidad de Madrid
EL PORTAL DEL CONSUMIDOR DE LA COMUNIDAD DE MADRID, UNA HERRAMIENTA INNOVADORA PARA ACERCAR LA ADMINISTRACIÓN AL CIUDADANO Y PROFUNDIZAR EN LA COORDINACIÓN ENTRE ADMINISTRACIONES Responsable de Comunicación
Más detallesEl cliente no sólo no había amortizado, sino que se había incrementado su deuda crediticia
La nulidad de las hipotecas multidivisas. Catalunya Banc, condenada a devolver un millón de euros por una hipoteca multidivisa. La Audiencia Provincial de Barcelona anula la hipoteca multidivisa contratada
Más detallesJosé María Paz Rubio, Fiscal de la Sala Civil del Tribunal Supremo
PONENCIA José María Paz Rubio 23 de marzo de 2014 José María Paz Rubio, Fiscal de la Sala Civil del Tribunal Supremo Resumen de la ponencia: En marzo de 2011 se firmó entre el Ministerio de Sanidad, Política
Más detallesDocumento de Estrategia : MRA mar 2009. escenario del Mercado inmobiliario
Documento de Estrategia : MRA mar 2009 UNA CRISIS ECONÓMICA GLOBAL: escenario del Mercado inmobiliario 1 situación: El mercado ha cambiado de forma radical El cambio tiene carácter estructural El sector
Más detalleswww.mutua- intercomarcal.com Juan Carlos Bajo http://prevencionar.com/2015/12/01/compliance- officers- una- profesion- con- gran- futuro/
Juan Carlos Bajo http://prevencionar.com/2015/12/01/compliance- officers- una- profesion- con- gran- futuro/ Compliance Officers, una profesión con gran futuro Cada día las regulaciones administrativas
Más detallesPROBLEMÁTICA DE LOS AVALISTAS FRENTE A LOS PRÉSTAMOS O CRÉDITOS POR PARTE DE UNA
PROBLEMÁTICA DE LOS AVALISTAS FRENTE A LOS PRÉSTAMOS O CRÉDITOS POR PARTE DE UNA ENTIDAD BANCARIA Actualmente la concesión de una póliza de crédito o de cualquier tipo de préstamo por parte de una entidad
Más detallesEL CCU DENUNCIA QUE EL PROCESO DE LIBERALIZACIÓN DE LA ELECTRICIDAD EN ESPAÑA HA PRODUCIDO MÁS PERJUICIOS QUE BENEFICIOS AL CONSUMIDOR
EL CCU DENUNCIA QUE EL PROCESO DE LIBERALIZACIÓN DE LA ELECTRICIDAD EN ESPAÑA HA PRODUCIDO MÁS PERJUICIOS QUE BENEFICIOS AL CONSUMIDOR El Consejo de Consumidores y usuarios (CCU), presidido por Francisca
Más detallesCURSO DE FORMACIÓN DE ADICAE. Quieres ser. Mejora tu formación en consumo y pasa a la acción con ADICAE. www.adicae.net
CURSO DE FORMACIÓN DE ADICAE Quieres ser un agente activo de consumo? Mejora tu formación en consumo y pasa a la acción con ADICAE www.adicae.net ADICAE Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros
Más detallesINFORME SOBRE CONSUMO Y DERECHO DICIEMBRE DE 2012. A cargo de Mª del Mar Gómez Lozano Profesora de Derecho Mercantil de la Universidad de Almería
INFORME SOBRE CONSUMO Y DERECHO DICIEMBRE DE 2012 A cargo de Mª del Mar Gómez Lozano Profesora de Derecho Mercantil de la Universidad de Almería ARTÍCULOS Carlos Ballugera Gómez: Breve comentario y sucinta
Más detallesSolucionario de recursos didácticos complementarios de cada unidad
Solucionario de recursos didácticos complementarios de cada unidad 144 Propuesta didáctica Operaciones Auxiliares de Gestión de Tesorería Unidad 1: Elementos básicos de la Tesorería El autor se muestra
Más detallesINMOBILIARIA DEL SUR, S.A. y Sociedades que integran el Grupo INSUR
INMOBILIARIA DEL SUR, S.A. y Sociedades que integran el Grupo INSUR Informe de Gestión Intermedio Consolidado del período de seis meses terminado el 30 de junio de 2014 Evolución de la cifra de negocio
Más detalles7. FINANZAS Y ACTIVIDAD MERCANTIL
7. FINANZAS Y ACTIVIDAD MERCANTIL Conceptos. Banco de España. Entidad control del sistema bancario, que asume dos tipos de funciones: asesoramiento e instrumentación de la política monetaria y crediticia,
Más detallesSelección y preparación de Materiales Didácticos e Impartición y Tutorización del Curso
Datos del Curso Título: COMERCIALIZACIÓN DE PRODUCTOS BANCARIOS (6ª Ed.) Nivel: Aplicado. Orientado al desarrollo de habilidades de gestión empresarial y comercial. Modalidad: Virtual Número de horas:
Más detallesatmira Modificaciones legislativas de la ejecución hipotecaria
atmira Modificaciones legislativas de la ejecución hipotecaria Real Decreto Ley 8/2011 Introducción El 1 de Julio entró en vigor la modificación legislativa recogida en el Real Decreto - Ley 8/2011, modificación
Más detallesCurso Análisis de Estados Financieros.
Curso Análisis de Estados Financieros. Anexo: Decisiones de inversión y de financiamiento en la empresa. Instituto de Estudios Bancarios Guillermo Subercaseaux. 2 Decisiones de inversión y de financiamiento
Más detallesEL PSOE HA APOYADO 7 VECES CON SU VOTO INICIATIVAS SIMILARES DE OTROS GRUPOS POLÍTICOS
12 noviembre 2012 DESAHUCIOS EL PSOE YA PRESENTÓ HACE CASI UN AÑO UNA INICIATIVA EN EL PARLAMENTO PARA EVITAR LOS DESAHUCIOS EL GOBIERNO SOCIALISTA HABÍA APROBADO ANTES ALGUNAS MEDIDAS DE PROTECCIÓN PARA
Más detallesASOCIACIÓN PROFESIONAL FACUTATIVOS Colectivo YOSE
Porque siempre es mejor formar parte de un equipo Por ese motivo en Barclays le ofrecemos a todos los componentes de su colectivo una oferta de productos y servicios financieros especiales, en la que hemos
Más detallesVamos a relacionar los aspectos más importantes a la hora de determinar cuál es el banco más adecuado para nosotros:
Actualmente la necesidad de hacer clientes llega a todos los sectores. Todas las empresas emplean sus mejores técnicas de marketing para mejorar la comercialización de sus productos y servicios, incluidas
Más detallesAspectos de auditoría relacionados con la crisis crediticia.
CIRCULAR Nº E032008 ASUNTO: EXTENSIÓN: Aspectos de auditoría relacionados con la crisis crediticia. Miembros ejercientes del FECHA: 22 de febrero de 2008 La Comisión Técnica y de Control de Calidad del
Más detallesEl laudo arbitral equivale a una sentencia judicial firme y, por tanto, es también un título ejecutivo de obligado cumplimiento.
QUÉ ES EL ARBITRAJE? El arbitraje privado, regulado por la Ley 60/2003 de 23 de diciembre, es un mecanismo eficaz y alternativo a la justicia ordinaria que permite la solución de los conflictos entre dos
Más detallesDirección de Compliance RENTA VARIABLE FONDOS DE INVERSIÓN. Definición
RENTA VARIABLE FONDOS DE INVERSIÓN Definición Los fondos de inversión son Instituciones de Inversión Colectiva; esto implica que los resultados individuales están en función de los rendimientos obtenidos
Más detallesDELTA MASTER FORMACIÓN UNIVERSITARIA C/ Gral. Ampudia, 16 Teléf.: 91 533 38 42-91 535 19 32 28003 MADRID
E3 25 JUNIO 2008 PARTE SIN MATERIAL PRIMERA PREGUNTA (2 puntos) Un individuo adquiere un equipo de grabación cuyo precio al contado es de.345, que va a pagar en dos plazos: a los dos meses y a los seis
Más detallesPERSONAL DE LA UNIVERSIDAD PONTIFICIA COMILLAS Colectivo: ZUPC
Le presentamos la oferta financiera que en Barclays hemos diseñado especialmente para los componentes de su Colectivo. Un completo conjunto de producto y servicios creados no sólo para atender las necesidades
Más detallesEl resurgir de las tarjetas
Febrero 2011 El resurgir de las tarjetas Tras la resaca del final de año en que se baten récords a base de tarjeta sólo el 23 de diciembre, Visa estimaba que se producirían unas 38 millones de transacciones
Más detallesAntes de invertir... Cómo comprar y vender opciones y futuros?
123456789 Antes de invertir... Cómo comprar y vender opciones y futuros? Los productos derivados, al igual que otros productos financieros negociables, se pueden comprar y vender en el mercado secundario
Más detallesTRANSPARENCIA EN LOS SERVICIOS BANCARIOS Carlos López Agudo Director de la Asesoría Jurídica Regulatoria CaixaBank, S.A.
TRANSPARENCIA EN LOS SERVICIOS BANCARIOS Carlos López Agudo Director de la Asesoría Jurídica Regulatoria CaixaBank, S.A. 1 INTRODUCCION a)función: Junto con la normativa prudencial y de solvencia es una
Más detallesMedidas de protección de deudores hipotecarios
Medidas de protección de deudores hipotecarios El Gobierno ya ha puesto en marcha medidas para los deudores hipotecarios especialmente vulnerables, entre los que podemos distinguir: 1.- Los que tienen
Más detallesANALISIS DE ADICAE SOBRE FONDOS DE INVERSIÓN DE ENTIDADES FINANCIERAS INTERVENIDAS O PARTICIPADAS MAYORITARIAMENTE POR EL F.R.O.B.
ADICAE Asociación de usuarios de Bancos, Cajas y Seguros SERVICIOS CENTRALES Calle Gavín, 12, Local, 50001 ZARAGOZA Tel. 976 39 00 60 Fax. 976 39 01 99 e-mail: aicar.adicae@adicae.net ANALISIS DE ADICAE
Más detallesPOLÍTICA DE INCENTIVOS. Aprobada en Consejo Rector de fecha: / /
POLÍTICA DE INCENTIVOS Aprobada en Consejo Rector de fecha: / / INDICE ALCANCE...3 1.ÁMBITO DE APLICACIÓN...3 2.INFORMACIÓN SOBRE INCENTIVOS...5 3.REVISIÓN DE LA POLÍTICA...5 Página 2/5 ALCANCE La Directiva
Más detallesLa Fundación de Estudios Financieros presenta el Documento de Trabajo Las reformas como clave para impulsar la confianza y el crecimiento
La Fundación de Estudios Financieros presenta el Documento de Trabajo Las reformas como clave para impulsar la confianza y el crecimiento VOLVER A LA SENDA DEL CRECIMIENTO REQUIERE REFORMAS ESTRUCTURALES
Más detallesEl camino hacia la recuperación
El camino hacia la recuperación El punto de vista del seguro UIMP Santander 17 de junio de 2010 Introducción La crisis económica ha sido generada por la crisis financiera La crisis financiera NO ha sido
Más detallesA LA MESA DE LA ASAMBLEA DE MADRID
A LA MESA DE LA ASAMBLEA DE MADRID D. TOMÁS GÓMEZ FRANCO, Portavoz del Grupo Parlamentario Socialista de la Asamblea de Madrid, al amparo de lo dispuesto en el artículo 205 y siguientes del Reglamento
Más detallesAdministración de Empresas. 13 El coste de capital 13.1
Administración de Empresas. 13 El coste de capital 13.1 TEMA 13: EL COSTE DE CAPITAL ESQUEMA DEL TEMA: 13. 1. El coste de capital en general. 13.2. El coste de préstamos y empréstitos. 13.3. El efecto
Más detallesPOLÍTICA DE INVERSIONES DE A.M.A. AGRUPACIÓN MUTUAL ASEGURADORA, MUTUA DE SEGUROS A PRIMA FIJA
POLÍTICA DE INVERSIONES DE A.M.A. AGRUPACIÓN MUTUAL ASEGURADORA, MUTUA DE SEGUROS A PRIMA FIJA El presente documento se confecciona con el objeto de dar cumplimiento a la normativa promulgada por el Ministerio
Más detallesEn este capítulo se da una introducción al problema que se desea tratar; la cuantificación
CAPÍTULO 1. INTRODUCCIÓN En este capítulo se da una introducción al problema que se desea tratar; la cuantificación del riesgo de crédito hipotecario con algún modelo matemático. Además se menciona el
Más detallesUna de cada cuatro empresas necesita el beneficio de diez años para devolver su deuda, casi el doble que la media europea
www.fbbva.es DEPARTAMENTO DE COMUNICACIÓN NOTA DE PRENSA Estudio sobre endeudamiento y estructura financiera de las empresas de la Fundación BBVA y el Ivie Una de cada cuatro empresas necesita el beneficio
Más detallesLos intereses moratorios en los préstamos personales con consumidores. El control de la abusividad por desproporción.
Los intereses moratorios en los préstamos personales con consumidores. El control de la abusividad por desproporción. Jorge de la Rúa Navarro. Magistrado Importancia de la sentencia del Tribunal Supremo
Más detallesGESBUSA SGIIC., S.A. POLÍTICA RETRIBUTIVA
POLÍTICA RETRIBUTIVA 1 INDICE 0. ENTIDAD, AUTOR(ES) Y RESPONSABLES DE CONTENIDO... 3 1. ANTECEDENTES... 4 2. ÁMBITO DE APLICACIÓN... 4 3. OBJETIVOS DE LA POLÍTICA RETRIBUTIVA... 4 4. PRINCIPIOS GENERALES
Más detallesFord Credit de México, S.A de C.V., Sociedad Financiera de Objeto Múltiple, E.N.R. POSICIÓN EN INSTRUMENTOS FINANCIEROS DERIVADOS
Ford Credit de México, S.A de C.V., Sociedad Financiera de Objeto Múltiple, E.N.R. POSICIÓN EN INSTRUMENTOS FINANCIEROS DERIVADOS Ford Credit de México, S.A. de C.V. Sociedad Financiera de Objeto Múltiple
Más detallesECONOMIA E INSTITUCIONES FINANCIERAS dirigido a maestros en el marco del Diseño Curricular Nacional articulado para la Educación Básica Regular
PROGRAMA DE CAPACITACIÓN: ECONOMIA E INSTITUCIONES FINANCIERAS dirigido a maestros en el marco del Diseño Curricular Nacional articulado para la Educación Básica Regular 23-27 febrero de 2009 PERÚ Ministerio
Más detallesI. DISPOSICIONES GENERALES
POLÍTICA DE CLASIFICACIÓN DE CLIENTES I. DISPOSICIONES GENERALES 1.1. El propósito de esta Política de Clasificación de Clientes de DELTASTOCK es establecer normas internas para la clasificación de los
Más detallesINFORMACIÓN PREVIA a la celebración del contrato de servicios de intermediación para la celebración de contratos de préstamo o crédito hipotecario.
INFORMACIÓN PREVIA a la celebración del contrato de servicios de intermediación para la celebración de contratos de préstamo o crédito hipotecario. Nombre entidad, AYUDA Y CREDITO CONSULTORES S.L. inscrita
Más detalles!(!Febrero!)01! 3!456785!9:8;<=56!>5!?;;<=8@7A;6!B:8A>AC:5! PROPIEDAD INTELECTUAL - la nueva Ley de PI...pág. 7 CURSOS DE FORMACIÓN QUE OFRECE CECJ
!(!Febrero!)01! 3!456785!9:8;5!?;;AC:5!!!!! CURSOS DE FORMACIÓN QUE OFRECE CECJ PROPIEDAD INTELECTUAL - la nueva Ley de PI...pág. 7 ENTREVISTA DERECHOS HUMANOS - Sentencia TEDH en el
Más detallesPRESENTACIÓN. Francisco Prieto López Presidente Fundador de Segurban
PRESENTACIÓN El negocio de la intermediación independiente en la concesión de préstamos ha evolucionado hacia la transparencia, control y regulación estatal, todo ello en beneficio del consumidor y también
Más detallesPrincipales conclusiones del informe del Consejo de Consumidores y usuarios sobre el anteproyecto de ley de economía sostenible
Principales conclusiones del informe del Consejo de Consumidores y usuarios sobre el anteproyecto de ley de economía sostenible El CCU considera que el texto es muy mejorable en aspectos como servicios
Más detallesUn negocio puede tener deudas en forma de cuentas por pagar, documentos por pagar, hipotecas, salarios acumulados o impuestos pendientes de pago.
El pasivo está compuesto por todos los recursos disponibles de la entidad para la realización de sus fines y han sido aportados por fuentes externas, por los cuales surge la obligación para con los acreedores
Más detallesBOLETÍN OFICIAL DE LAS CORTES GENERALES SENADO X LEGISLATURA. Núm. 8 28 de diciembre de 2011 Pág. 619 OTRAS ACTIVIDADES PARLAMENTARIAS
X LEGISLATURA Núm. 8 28 de diciembre de 2011 Pág. 619 IV. OTRAS ACTIVIDADES PARLAMENTARIAS DECLARACIONES DE BIENES Y RENTAS De don ANDRÉS GIL GARCÍA. (502/000096) DECLARACIÓN AL ADQUIRIR LA CONDICIÓN DE
Más detallesPROBLEMA: La crisis financiera internacional actual tiene origen en el ladrillo y ha afectado muy profundamente a Bancos y Cajas:
FINANCIACIÓN COMPRA PARCELA E 8 (I) PROBLEMA: La crisis financiera internacional actual tiene origen en el ladrillo y ha afectado muy profundamente a Bancos y Cajas: La morosidad en un año se ha multiplicado
Más detallesIII. Relaciones bancarias
III. Relaciones bancarias A. Introducción al Sistema Financiero Colombiano El Sistema Financiero Colombiano está regulado y se basa en un modelo de banca especializada. En relación con las transacciones
Más detallesTALLER GESTIÓN DE COBROS LCDA. AMADA HURTADO VILLLEGAS
TALLER GESTIÓN DE COBROS LCDA. AMADA HURTADO VILLLEGAS OBLIGACIÓN DE LOS CONTRATOS Los contratos de comercio se entenderán obligatorios para las partes, cualquiera que sea la forma y el idioma en que se
Más detallesInforme final de evaluación del seguimiento de la implantación de títulos oficiales GRADO EN ENFERMERÍA. Facultad de Ciencias de la Salud UAX
Informe final de evaluación del seguimiento de la implantación de títulos oficiales 2013 GRADO EN ENFERMERÍA UAX INFORMACIÓN PUBLICA Valoración Final Uno de los compromisos esenciales que las universidades
Más detallesRepública de Panamá Órgano Judicial III ENCUENTRO DE MAGISTRADOS IBEROAMERICANOS POR LA ESPECIALIZACIÓN JUDICIAL COMERCIAL 2009
República de Panamá Órgano Judicial III ENCUENTRO DE MAGISTRADOS IBEROAMERICANOS POR LA ESPECIALIZACIÓN JUDICIAL COMERCIAL 2009 El panorama internacional durante el primer trimestre del año 2009 se caracteriza
Más detallesSITUACIÓN DE LA EMPRESA
SITUACIÓN DE LA EMPRESA En proceso de reestructuración/refinanciación Plan de reestrucración creible: Costes (tener SAP no implica que el sistema de costes este bien!) Análisis de rentabilidad (producto,
Más detallesCRISIS ECONÓMICA Y DEUDORES HIPOTECARIOS : Actuaciones y propuestas del Defensor del Pueblo
DEFENSOR DEL PUEBLO CRISIS ECONÓMICA Y DEUDORES HIPOTECARIOS : Actuaciones y propuestas del Defensor del Pueblo - Actualización a 9 de abril de 2013 - Madrid Se permite la reproducción total o parcial
Más detallesDE MERCADO BANCARIO A MERCADO FINANCIERO
DE MERCADO BANCARIO A MERCADO FINANCIERO AGENTE ECONOMICO: EMPRESA BIENES Y DERECHOS PROPIEDAD DE LA EMPRESA RECURSOS PROPIOS Y EXIGIBLE DE LA EMPRESA CONCEPTO ANALOGO PARA LOS OTROS DOS AGENTES DE UNA
Más detallesProductos de Inversión Itaú Corredor de Bolsa Características - Riesgos
Productos de Inversión Itaú Corredor de Bolsa Características - Riesgos 1.- Inversión en acciones Una acción representa una porción del capital social de una sociedad anónima. Es básicamente la propiedad
Más detallesREESTRUCTURACIÓN SISTEMA FINANCIERO ESPAÑOL 2009-2012
Patronato de CIFF: REESTRUCTURACIÓN SISTEMA FINANCIERO ESPAÑOL 2009-2012 Andrés GARCIA ROJAS MASTER EN NEGOCIO BANCARIO Y AGENTE Febrero 2012 FINANCIERO MASTER EN NEGOCIO BANCARIO Y AGENTE FINANCIERO 2011-2012
Más detallesHay que ser conscientes de que para. Reunificación de PRODUCTOS FINANCIEROS
Reunificación de deudas Hoy día, la economía familiar más básica suele estar sustentada en varios contratos financieros que permiten el pago aplazado en la adquisición de determinados bienes. Un conocimiento
Más detalles