CONVENCIÓN N FASECOLDA Cultura y Penetración del seguro en Colombia FASECOLDA. MAYO 2007 Fasecolda
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- Esteban Olivares García
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1 CONVENCIÓN N FASECOLDA 2007 Cultura y Penetración del seguro en Colombia FASECOLDA
2 TEMAS LA PENETRACIÓN DE LOS SEGUROS Una perspectiva internacional Colombia DETERMINANTES DE LA DEMANDA DE SEGUROS El ingreso per cápita Otros determinantes PERCEPCIÓN SOBRE LOS SEGUROS Encuestas internacionales Colombia ESTRATEGIAS PARA FOMENTAR LA CULTURA DEL SEGURO
3 TEMAS LA PENETRACIÓN DE LOS SEGUROS Una perspectiva internacional Colombia DETERMINANTES DE LA DEMANDA DE SEGUROS El ingreso per cápita Otros determinantes PERCEPCIÓN SOBRE LOS SEGUROS Encuestas internacionales Colombia ESTRATEGIAS PARA FOMENTAR LA CULTURA DEL SEGURO
4 Participación en el mercado asegurador mundial según región 1.70% 1.62% 1.23% 22.23% 38.70% 34.51% Europa Norte América Asia Latinoamérica Oceanía África Fuente: Revista Sigma 2006, Swiss Re
5 América Latina: Cuota regional en el mercado asegurador según país % Brasil 40.8% México 21.8% Otros Países Argentina Chile Venezuela Colombia 8.1% 7.9% 7.7% 5.7% 4.7% Perú Ecuador Panamá 1.7% 0.9% 0.7% 0.0% 5.0% 10.0% 15.0% 20.0% 25.0% 30.0% 35.0% 40.0% 45.0% MAYO 2007 Fuente: Revista Sigma 2006, Swiss Re Fasecolda
6 Índice de Penetración n del Sector Asegurador (Primas emitidas/pib) REGIÓN % del PIB PAÍS Norte América 8,7% Reino Unido Japón 12,9% Europa 7,8% Estados Unidos Chile 3,6% Asia 6,9% Brasil Panama Oceanía 6,8% Argentina Venezuela África 4,7% Colombia Ecuador 2,3% Latinoamérica 2,4% México Perú MAYO 2007 Fuente: Revista Sigma 2006, Swiss Re Fasecolda
7 Índice de Densidad del Sector Asegurador: Gasto anual en seguros por individuo Norte América REGIÓN $ $ USD de 2005 Reino Unido PAÍS $ Estados Unidos $ Europa $ Japón $ Chile $ 2780 Asia $ Panama Brasil $ 135 $ 130 Oceanía $ 198 Venezuela México $ 125 $ 120 Latinoamérica $ 105 Argetina Colombia $ 120 $ 60 África $ 47 Ecuador Perú $ 41 $ 35 $ 0 $ 500 $ 1,000 $ 1,500 $ 2,000 $ 2,500 $ 3,000 $ 3,500 $ 0 $ 500 $ 1,000 $ 1,500 $ 2,000 $ 2,500 $ 3,000 $ 3,500 $ 4,000 $ 4,500 MAYO 2007 Fuente: Revista Sigma 2006, Swiss Re Fasecolda
8 TEMAS LA PENETRACIÓN DE LOS SEGUROS Una perspectiva internacional Colombia DETERMINANTES DE LA DEMANDA DE SEGUROS El ingreso per cápita Otros determinantes PERCEPCIÓN SOBRE LOS SEGUROS Encuestas internacionales Colombia ESTRATEGIAS PARA FOMENTAR LA CULTURA DEL SEGURO
9 Primas y siniestros como porcentaje del PIB Indices de Penetración Históricos % del PIB PRIMAS SINIESTROS MAYO 2007 Fuente: FASECOLDA Fasecolda
10 Penetración Penetración por Ramo (primas / PIB) % del PIB% del PIB TOTAL INDUSTRIA DAÑOS PERSONAS 2005 MAYO 2007 Fuente: FASECOLDA Fasecolda
11 TEMAS LA PENETRACIÓN DE LOS SEGUROS Una perspectiva internacional Colombia DETERMINANTES DE LA DEMANDA DE SEGUROS El ingreso per cápita Otros determinantes PERCEPCIÓN SOBRE LOS SEGUROS Encuestas internacionales Colombia ESTRATEGIAS PARA FOMENTAR LA CULTURA DEL SEGURO
12 Seguros y crecimiento: Curva-S La teoría de la Saturación (Curva-S) trata de capturar la relación que existe entre el crecimiento económico de un país y la demanda por seguros. Considera que la penetración de los seguros tiene diversas etapas de crecimiento y no aumenta indefinidamente.
13 Curva-S En la zona I, el bajo ingreso per cápita y las necesidades básicas insatisfechas, limitan la demanda por seguros. En la zona II, el ingreso es suficiente y se puede (y requiere) transferir riesgo a través de una mayor demanda de seguros. En la zona III, el ingreso disponible es tan alto que les permite tener activos que sustituyen a los seguros. Penetración I II III PIB per cápita
14 Curva-S en el Mundo: Generales 6.0% 5.0% Norte América Primas/PIB (%) 4.0% 3.0% Oceanía 2.0% Africa Asia COL LA 1.0% 0.0% $ 100 $ 1,000 $ 10,000 $ 100,000 PIB per. cápita (USD 1997) MAYO 2007 Fuente: Sigma (1999, 2006), Enz (2000), FMI, Cálculos Fasecolda Fasecolda
15 Curva-S en el Mundo: Vida 8.0% Primas/PIB 6.0% 4.0% Africa Asia Norte América Oceanía 2.0% 0.0% LA COL $ 100 $ 1,000 $ 10,000 $ 100,000 PIB per. cápita (USD 1997) MAYO 2007 Fuente: Sigma (1999, 2006), Enz (2000), FMI, Cálculos Fasecolda Fasecolda
16 DIAGNÓSTICO Los seguros generales en Colombia tienen una penetración más alta de la que se esperaría dado el ingreso per cápita Mientras que en seguros de vida es menor.
17 TEMAS LA PENETRACIÓN DE LOS SEGUROS Una perspectiva internacional Colombia DETERMINANTES DE LA DEMANDA DE SEGUROS El ingreso per cápita Otros determinantes PERCEPCIÓN SOBRE LOS SEGUROS Encuestas internacionales Colombia ESTRATEGIAS PARA FOMENTAR LA CULTURA DEL SEGURO
18 Determinantes de la Demanda de Seguros ECONOMICO SOCIALES DEMOGRÁFICOS INSTITUCIONALES CULTURALES DETERMINANTES TEÓRICO Ingreso + Desarrollo del mercado financiero + Inflación - Tasa de interés Ambiguo Educación + Seguridad Social Ambiguo Tasa de dependientes + Expectativa de vida + Edad promedio de la población Ambiguo Rendición de cuentas Estabilidad política Gobiernos eficientes Calidad de la regulación Imperio de la Ley Control de la corrupción + RESULTADO EMPÍRICO
19 Determinantes de la Demanda de Seguros Rojo: Generales Azul: Vida ECONOMICO SOCIALES DEMOGRÁFICOS INSTITUCIONALES CULTURALES DETERMINANTES TEÓRICO Ingreso + Desarrollo del mercado financiero + Inflación - Tasa de interés Ambiguo Educación + Seguridad Social Ambiguo Tasa de dependientes + Expectativa de vida + Edad promedio de la población Ambiguo Rendición de cuentas Estabilidad política Gobiernos eficientes Calidad de la regulación Imperio de la Ley Control de la corrupción + RESULTADO EMPÍRICO
20 14 12 ÁFRICA LATINOAMÉRICA INFLACIÓN COLOMBIA EUROPA NORTE AMÉRICA ASIA Fuente: FMI - IFS
21 1,4 ASIA SINGAPORE DESARROLLO DEL MERCADO FINANCIERO (M3 / PIB) 1,2 1 NORTEAMÉRICA USA ÁFRICA 0,48 0,46 LATINOAMÉRICA 0,8 EUROPA SUR ÁFRICA 0,44 0,6 SUIZA 0,42 COLOMBIA 0,4 0,4 0,38 0,2 0, ,34 Fuente: FMI - IFS
22 12,50 EUROPA NORTE AMÉRICA ASIA DESARROLLADOS EDUCACIÓN AÑOS DE EDUACIÓN BÁSICA PROMEDIO 12,00 11,50 LATINOAMÉRICA 11,00 10,50 ASIA EN DESARROLLO COLOMBIA 10,00 9, Fuente: UNESCO - Asia Desarrollados por: FMI -Advanced economies / Newly industrialized Asian economies
23 DISTRIBUCIÓN DE LA POBLACIÓN POR EDAD Mayores de Entre 15 y Menores de EUROPA NORTEAMERICA ASIA ÁFRICA LATINOAMERICAColombia Fuente: Estadísticas de Naciones
24 1,50 NORTE AMÉRICA VARIABLES INSTITUCIONALES 1. RENDICIÓN DE CUENTAS 1,00 EUROPA 0,50 LATINOAMÉRICA 0,00-0,50 COLOMBIA ASIA ÁFRICA -1, Fuente: BANCO MUNDIAL Aggregate Goverance Indicators
25 DIAGNÓSTICO Si se incrementa el desarrollo del mercado financiero se estimulará la penetración de los seguros en Colombia. En la medida que la población se vaya envejeciendo la demanda por seguros vida se incrementará. Mejores instituciones favorecen la penetración. El mejoramiento en el nivel de la educación será también estimulo para la demanda de seguros en Colombia
26 Perspectivas de penetración 6% LATINOAMÉRICA 5% 5,0% 4,9% 4,6% 4% Fuente: Ziyou et. al (2005), CEPAL, DNP Cálculos FASECOLDA 3% 2% 2,8% 2,5% 2,6% 2,7% 2,5% 2,3% 3,2% 3,0% 2,9% 1,4% 1,4% 1,3% 1,8% 1,9% 2,0% 2,2% 2,3% 2,0% 1% 0% COL ARG CHI PER VEN MEX LAC
27 Si se cumple la tasa de crecimiento del 2019 la penetración en Colombia será del 3% en el Mejoras en otros determinantes adicionales al ingreso como la educación, las instituciones y el sistema financiero podrían contribuir considerablemente a la penetración. Si establecemos como meta el 4% para el 2015 es necesario trabajar en la cultura del seguro en Colombia.
28 TEMAS LA PENETRACIÓN DE LOS SEGUROS Una perspectiva internacional Colombia DETERMINANTES DE LA DEMANDA DE SEGUROS El ingreso per cápita Otros determinantes PERCEPCIÓN SOBRE LOS SEGUROS Encuestas internacionales Colombia ESTRATEGIAS PARA FOMENTAR LA CULTURA DEL SEGURO
29 FACTORES QUE IMPIDEN LA PENETRACIÓN N DE LOS SEGUROS: MUNDO España 23% 24% 14% 14% 11% Holanda 24% 19% 24% 13% 6% Italia 25% 22% 18% 11% 6% Dinamarca 33% 18% 20% 11% 9% Francia 33% 17% 15% 4% 15% Estados Unidos 38% 17% 8% 13% 11% Reino Unido 51% 18% 8% 9% 6% Total 34% 19% 15% 11% 9% 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% 100% Precio Producto Asesoria Marca / Confinaza Servicio MAYO 2007 Fuente: CAPGEMINI, 2007 Fasecolda
30 LA PERCEPCIÓN N EN AMÉRICA LATINA * ASEGURADORES HOGARES 90% 80% 70% 82% 62% Fuente: BID, % 70% 75% 76,13% 60% 50% 40% 30% 51% 32% 60% 50% 40% 30% 40,65% 20% 20% 10% 10% 0% Educación y cultura Instituciones Información Asimétrica Impuestos 0% Precio Complejidad Reclamación MAYO 2007 * Respuestas para completamente de acuerdo y de acuerdo Fasecolda
31 TEMAS LA PENETRACIÓN DE LOS SEGUROS Una perspectiva internacional Colombia DETERMINANTES DE LA DEMANDA DE SEGUROS El ingreso per cápita Otros determinantes PERCEPCIÓN SOBRE LOS SEGUROS Encuestas internacionales Colombia ESTRATEGIAS PARA FOMENTAR LA CULTURA DEL SEGURO
32 ENCUESTAS NACIONALES Napoleón Franco 1991 y 1996 (Estratos medio y medio alto) Obstáculos para la Penetración. Ingreso Cultura del seguro Precio Yan Haas 2006 (Estratos 2 al 6) Obstáculos para la Penetración. Ingreso Cultura
33 ENCUESTA DE LA DEMANDA: BLUE BOOK, 2007 DATOS GENERALES TAMAÑO DE LA MUESTRA TIEMPO DE REALIZACION METODOLOGIA INSTRUMENTO MARGEN DE ERROR GLOBAL NIVEL DE CONFIANZA 1,100 Hogares 4 de Junio de de Junio de 2006 Bietápica Estratificada a nivel de estrato y ciudad Entrevistas Personales a Profundidad. Duración Promedio 2 horas. 3% Estimado 95% Fuente: Sönar Services y Remolina-Estrada Consultoría Gerencial, BlueBook Capítulo de Seguros, 2007
34 CIUDAD Bogota 27% Cali 23% Medellin 18% Barranquilla 14% Bucaramanga 11% Pereira 6% 0% 5% 10% 15% 20% 25% 30% Fuente: Sönar Services y Remolina-Estrada Consultoría Gerencial, BlueBook Capítulo de Seguros, 2007
35 ESTRATO Estrato 6 Estrato 5 12% 13% Fuente: Sönar Services y Remolina-Estrada Consultoría Gerencial, BlueBook Capítulo de Seguros, 2007 Estrato 4 15% Estrato 3 32% Estrato 2 28% 0% 5% 10% 15% 20% 25% 30% 35%
36 GÉNERO La distribución por género muestra alto porcentaje de mujeres cabeza de familia. Femenino Masculino 38% 62% Los productos de seguros deben tener en cuenta este hecho 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% Fuente: Sönar Services y Remolina-Estrada Consultoría Gerencial, BlueBook Capítulo de Seguros, 2007
37 OCUPACIÓN Independiente Empleado 45% 44% La alta proporción de independientes representa un reto para los aseguradores. Jubilado/Retirado Hogar Estudiante Desempleado 7% 3% 1% 0.2% Pues implica una mayor inestabilidad en los ingresos. 0.0% 10.0% 20.0% 30.0% 40.0% 50.0% Fuente: Sönar Services y Remolina-Estrada Consultoría Gerencial, BlueBook Capítulo de Seguros, 2007 Los productos de seguros deben ser flexibles para adaptarse a este hecho.
38 EXPOSICIÓN ANTE SINIESTROS Frecuencia con que los hogares se ven afectados por siniestros Estrato 6 32% 65% 2% Estrato 5 2% 46% 44% 8% Estrato 4 4% 55% 35% 4% Estrato 3 4% 65% 26% 4% Estrato 2 12% 65% 13% 8% 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% 100% Siempre Frecuentemente Esporadicamente Nunca No Sabe/No Conoce Fuente: Sönar Services y Remolina-Estrada Consultoría Gerencial, BlueBook Capítulo de Seguros, 2007
39 FUENTE DE FINANCIAMIENTO DE LOS COSTOS DE SINIESTROS Estrato 6 72% 1% 27% Estrato 5 66% 1% 2% 30% 1% Estrato 4 61% 2% 6% 31% Estrato 3 67% 2% 3% 28% 1% Estrato 2 72% 1% 3% 23% 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% 100% Recursos propios o familiares Préstamo personales (no institución financiera) No volvió a adquirir el bien/el daño continua Préstamo con instituciones financieras Seguro adquirido previamente Fuente: Sönar Services y Remolina-Estrada Consultoría Gerencial, BlueBook Capítulo de Seguros, 2007
40 CONOCIMIENTO DE LOS SEGUROS % DE LOS HOGARES QUE CONOCEN EL TIPO DE SEGURO 100% 90% 80% Fuente: Sönar Services y Remolina-Estrada Consultoría Gerencial, BlueBook Capítulo de Seguros, % 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0% Exequiales Vida Prepagada Planes Comp. de Salud Autos Hogar Seguros de Vida Seguros de Daños
41 CÓMO PERCIBEN LOS HOGARES LOS SEGUROS VOLUNTARIOS? * Estrato 6 5% 3% 73% 10% 8% Predomina la percepción de que el seguro es una necesidad básica fundamental Estrato 5 Estrato 4 8% 10% 11% 18% 67% 57% 7% 8% 5% 7% No obstante, los hogares los ven como un lujo o como algo necesario pero no alcanzable. Estrato 3 12% 24% 46% 6% 9% 3% Estrato 2 13% 31% 43% 4% 6% 4% 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% 100% Lujo Necesidad básica/fundamental Obligacion Necesario pero inalcanzable Mal necesario Algo que no entiendo Fuente: Sönar Services y Remolina-Estrada Consultoría Gerencial, BlueBook Capítulo de Seguros, 2007 El ingreso es una barrera que limita la penetración del seguro * Incluye seguros de Vida, Hogar y Vehículos, no obstante se aproxima a una canasta de seguros voluntarios que incluye productos de vida y de daños
42 LOS SEGUROS DE SALUD SE PERCIBEN COMO UNA NECESIDAD BÁSICA FUNDAMENTAL ( LEY 100?) Estrato 6 12% 86% Estrato 5 8% 87% Estrato 4 12% 84% Estrato 3 12% 82% Estrato 2 7% 88% 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% 100% Un lujo Una necesidad básica/fundamental Un mal necesario Una obligación Algo necesario pero no alcanzable Fuente: Sönar Services y Remolina-Estrada Consultoría Gerencial, BlueBook Capítulo de Seguros, 2007
43 TENENCIA DE SEGUROS VOLUNARIO EN COLOMBIA % DE HOGARES QUE TIENEN AL MENOS UN SEGURO Y QUE NO TIENEN NINGUNO 60% 50% 40% 30% 20% 44% 56% 10% 0% No Tiene Seguros Tiene al Menos un Seguro Fuente: Sönar Services y Remolina-Estrada Consultoría Gerencial, BlueBook Capítulo de Seguros, 2007
44 TENENCIA DE SEGUROS POR RAMOS % DE HOGARES QUE TIENEN POR LO MENOS UN SEGURO 50% 45% 40% 35% 30% 25% 20% 15% 10% 5% 0% Fuente: Sönar Services y Remolina-Estrada Consultoría Gerencial, BlueBook Capítulo de Seguros, 2007 Exequiales Vida Prepagada Planes Complementarios de Salud Autos Hogar Seguros de Vida Seguros de Daños
45 LAS PERSONAS QUE NO TIENEN SEGUROS ESTÁN MÁS EXPUESTOS A DIFERENTES RIESGOS Tiene al Menos un Seguro 5% 51% 37% 6% Fuente: Sönar Services y Remolina-Estrada Consultoría Gerencial, BlueBook Capítulo de Seguros, 2007 No Tiene Seguros 6% 66% 22% 5% 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% 100% Siempre Frecuentemente Esporadicamente Nunca No Sabe/No Conoce
46 LA CULTURA DEL SEGURO Y DEL RIESGO PUEDE INCREMENTAR LA DEMANDA DE SEGUROS Tiene Seguros 19% 11% 58% 12% Fuente: Sönar Services y Remolina-Estrada Consultoría Gerencial, BlueBook Capítulo de Seguros, 2007 No Tiene Seguros 29% 13% 54% 4% 0% 20% 40% 60% 80% 100% Estoy confiado que nada malo de ocurrir y asumo riesgos Reconozco algunos riesgos pero no veo necesidad cubrirlos Reconozco los riesgos y cubro algunos de los más importantes Reconozco los riesgos y los cubro totalmente mediante seguros
47 FACTORES DE SELECCIÓN ENTRE COMPAÑÍAS Fuente: Sönar Services y Remolina-Estrada Consultoría Gerencial, BlueBook Capítulo de Seguros, 2007 TOTAL ESTRATO 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% 100% Comparar precios/tasas Comparar valores agregados Tener conocimiento para negociar Comparar cubrimiento Para comparar Compañías No solicita varias cotizaciones
48 PRINCIPALES RAZONES POR LAS QUE NUNCA HAN TENIDO SEGUROS Autos PRECIO NO ES NECESARIO NO LO ENTIENDO INGRESO Hogar NO ES NECESARIO NO LO ENTIENDO PRECIO INGRESO Exequiales NO ES NECESARIO PRECIO NO CREE EN LOS SEGUROS INGRESO Vida PRECIO NO ES NECESARIO NO HAY QUIEN ME ASEGURE INGRESO 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% Fuente: Sönar Services y Remolina-Estrada Consultoría Gerencial, MAYO 2007 BlueBook Capítulo de Seguros, 2007 Fasecolda
49 RAZONES POR LAS CUALES LOS QUE NUNCA HAN TENIDO ADQUIRIRÍAN SEGUROS Vida Fuente: Sönar Services y Remolina-Estrada Consultoría Gerencial, BlueBook Capítulo de Seguros, 2007 Exequiales Hogar Aumentar mis ingresos Que me asesoren 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60%
50 CANALES DE DISTRIBUCIÓN: DESCONOCIMIENTO DE LA INDUSTRIA Otros 16% Bancos 18% Aseguradoras 66% Fuente: Sönar Services y Remolina-Estrada Consultoría Gerencial, BlueBook Capítulo de Seguros, 2007
51 CANALES QUE PREFERIRÍA PARA CONOCER SOBRE SEGUROS Total Estratos Fuente: Sönar Services y Remolina-Estrada Consultoría Gerencial, BlueBook Capítulo de Seguros, % 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% 100% Asesorías y charlas de seguros "Comunicación directa con Agencias, Aseguradoras y Bancos" Internet
52 EXEQUIALES: SEGUROS Y SERVICIOS DE PREVISIÓN Otros 13% Aseguradoras 25% Funerarias / Cooperativas 62% Fuente: Sönar Services y Remolina-Estrada Consultoría Gerencial, BlueBook Capítulo de Seguros, 2007
53 SOAT: BUENA PARTE DE LAS MOTOS EN EL PAÍS ESTÁN EN LOS ESTRATOS 2 Y 3 DISTRIBUCIÓN POR ESTRATO DE LA TENENCIA DE VEHÍCULOS Estrato 6 89% 7% Estrato 5 77% 18% Estrato 4 58% 36% Estrato 3 50% 36% Estrato 2 23% 70% 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% 100% Automóvil Particular Taxi Transporte Público Transporte de Carga Motocicleta Fuente: Sönar Services y Remolina-Estrada Consultoría Gerencial, BlueBook Capítulo de Seguros, 2007
54 TEMAS LA PENETRACIÓN DE LOS SEGUROS Una perspectiva internacional Colombia DETERMINANTES DE LA DEMANDA DE SEGUROS El ingreso per cápita Otros determinantes PERCEPCIÓN SOBRE LOS SEGUROS Encuestas internacionales Colombia ESTRATEGIAS PARA FOMENTAR LA CULTURA DEL SEGURO
55 Hacia un estrategia de penetración Enfoque hacia los clientes Productos adaptables Clientes Valor por el dinero Educación Cultura del Seguro Compañías Canales de distribución Objetivo Concientización de riesgo Entender las expectativas de los tomadores de riesgos. Detectar prioridades de la población Exploración de nuevos mercados Población Promoción y medición del impacto
56 Cultura del Seguro Área de trabajo CONFIANZA Claridad Transparencia EDUCACIÓN EN SEGUROS Cambio de lenguaje Comunicación Posicionamiento Mejorar reputación BENEFICIO-COSTO Tarifas bajas Coberturas limitadas Facilidades de pago CLIENTES Cubrimiento de necesidades básicas Productos específicos Estrategia Campaña institucional Beneficios de servicio Plan de creativo Plan de Medios Plan de creativo Manejo del riesgo Manejo de mensaje Control Evaluación sistemática
CRECIMIENTO PIB (%) FUENTE: BM (2007), BR (2006) 5,2 4,7 4,5 4,2 4 4,2 4. Febrero 2007 Fasecolda COLOMBIA COLOMBIA ZONA EURO AMERICA LATINA MUNDO
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