Regulación y Adecuación De planes de Isapre. Marzo 2015

Transcripción

1 Regulación y Adecuación De planes de Isapre Marzo 2015

2 INDICE Resumen Ejecutivo Introducción Página 4 Capítulo 1: Antecedentes Reforma Isapre 2005 Ley Prohíbe tratamiento individual y discriminatorio entre afiliados..página 7 Superintendencia de Salud y validación de procesos de adecuación.página 9 Indicador de Costos Operaciones por Beneficiarios.Página 10 Cambios realizados al Indicador en el año 2013 Página 12 Capítulo 2: Condiciones para justificar alza de precios base de planes de salud Razonabilidad..Página 15 Verificabilidad..Página 16 Indicador de Precios de Salud.Página 19 2

3 RESUMEN: El espíritu que influyó la última reforma de las Isapre se enmarcó claramente en las directrices de la OMS en términos de financiación de la salud con la clara intención de buscar una mejora en el acceso y llegar a la cobertura universal en salud. La ley promulgada hace ya diez años, se preocupó de acotar las variables que pueden ser modificadas anualmente por las instituciones, regular el mecanismo para realizar las alzas a los precios base de los planes de salud, incorporar nuevas atribuciones y poderes a la Superintendencia de Salud y una serie de controles financieros y de solvencia, con la intención de velar por la continuidad de las empresas en el tiempo. Una de las iniciativas aprobadas en la ley, prohíbe expresamente el tratamiento individual de los beneficiarios de una Isapre. Lo anterior implica que la adecuación de precios debería ser idéntica para todos los afiliados de un mismo plan y con un rango máximo de variaciones (a través de la banda de precios) para todos los afiliados de una misma Isapre, es decir, independientemente de su condición de salud y gasto esperado, todos los afiliados de una Isapre experimentarán una adecuación de precios similar. Esto se introdujo con el fin de solidarizar los gastos de los grupos más caros y generar igualdad de trato entre cotizantes de un mismo plan y similitud en cotizantes de una misma Isapre. En relación al proceso de adecuación de planes la ley dotó de poder decisor a la Superintendencia de Salud, con respecto al alza de precio base. Haciendo uso de dicha potestad La Superintendencia de Salud siempre ha validado el proceso de adecuación de planes; en el contexto de la norma del DFL1 del Otro aporte que ha realizado la Superintendencia de Salud es la elaboración del Índice de adecuación de cotizantes cautivos que por más de diez años ha constituido una potente señal técnica, tanto de las variables que deben ser consideraras en el proceso de adecuación de precios, como de la metodología de cálculo y de su posterior justificación. El año 2013 dicho índice incorpora el gasto en prestaciones adicionales código Superintendencia de Salud, con lo que se crea el Indicador Referencial Costos Isapre para el Plan Complementario (IRC_PC). Además de la información técnica y de cálculo de indicadores, existen otras condiciones que deberían cumplirse, para dar un contexto de viabilidad y justificación a las alzas de precio bases de planes. Lo anterior por la naturaleza de bien social del acceso a la salud y la necesidad de proteger la permanencia del cotizante en el sistema de seguro privado. La primera condición es que las alzas de precio base sean razonables, tanto para el cotizante y su grupo familiar como desde el punto de vista de la viabilidad en el tiempo de la empresa, en segundo lugar que estas alzas estén en un contexto tal que admitan ser

4 verificables y en tercer lugar que se pueda contar con un índice ad hoc, que permita revisar las variables que componen el gasto en salud. Lo anterior porque el IPC no mide con eficacia el gasto en salud; ya sea porque contempla muy pocos ítems de dicha canasta, porque al tratarse de un promedio está intervenido por precios de otros rubros y finalmente porque no comprende el gasto en Subsidio de Incapacidad Laboral. En el actual contexto de judicialización y a diez años de promulgada la reforma, se hace necesario revisar los cambios que este cuerpo legal introdujo en los seguros de salud privados y las dificultades actuales que deben ser tratadas en la próxima discusión legislativa. 4

5 INTRODUCCIÓN Las Instituciones de Salud Previsional fueron creadas en el año 1981 con el principal objetivo de dotar a los chilenos de una opción al seguro público, que permitiera elegir libremente una aseguradora donde llevar sus cotizaciones obligatorias y obtener a cambio protección financiera en las atenciones de salud. Dicha elección se establecía en un entorno de contrato privado, bajo la lógica de los seguros de salud y en un mercado competitivo entre aseguradoras privadas. La regulación fundamental del sistema de salud chileno se recoge en el DFL 1 del Ministerio de Salud, que supone un texto refundido de distintas leyes que se han promulgado a lo largo del tiempo. La última modificación se aprobó en el año 2005 y constituyó una transformación profunda al sistema de salud chileno y a las Isapre. El espíritu que influyó la última reforma se enmarca claramente en las directrices de la OMS en términos de financiación de la salud; buscando mejorar el acceso y llegar a la cobertura universal, sin que este acto esté supeditado a condiciones económicas ni discriminaciones de ningún tipo. La creación del GES, el reforzamiento de la Autoridad Sanitaria, La Ley de Derechos y Deberes del Paciente y la Ley de Isapre constituyeron los pilares de la reforma impulsada por el Presidente Ricardo Lagos y creó hace ya diez años un contexto robusto de políticas públicas en post de la equidad en salud. En lo que se refiere a las Isapre; la legislación finalmente reguló: las variables que pueden ser modificadas anualmente, el mecanismo para realizar las alzas a los precios base de los planes de salud, la incorporación de nuevas atribuciones y poderes a la Superintendencia de Salud y una serie de controles financieros y de solvencia, con la intención de velar por la continuidad de las empresas en el tiempo. Aun así, a tan sólo dos años de promulgado el cuerpo legal se inicia un incipiente escenario de judicialización, hoy plenamente consolidado y que se ha incrementado a niveles nunca vistos en nuestro país. Esta seguidilla interminable de recursos de protección se genera por el proceso de adecuación anual de planes de salud, normado por el artículo 38 de la ley de Isapre y la potestad que esta misma norma confiere a las Isapre de modificar dicho precio. Las críticas contenidas en los numerosos fallos, si bien se han ido modificando en el tiempo, generalmente no reconocen que el mecanismo de adecuación contendido en la ley dificulta a las Isapre justificar en forma individual el alza y prohíbe terminantemente hacer discriminaciones positivas entre cotizantes. Además no contempla el rol de legisladores y autoridad del ramo en el resultado fallido de este cuerpo legal. 5

6 En este documento revisamos el espíritu de la Ley de Isapre, probando que la reforma fue un avance concreto hacia la equidad y solidaridad en el sistema y la importancia del rol fiscalizador de la Superintendencia de Salud para finalmente analizar aquellos aspectos que deberían contener las argumentaciones de las Isapre y propuestas a diez años de promulgada la ley. 6

7 Capítulo 1 Antecedentes de la Reforma : El proyecto de Ley del año 2002 veía con especial preocupación la dificultad de los adultos mayores para permanecer en el sistema privado de seguros de salud y la existencia de los denominados cotizantes cautivos. Asimismo, realizaba una crítica a la facultad que tenían las Isapre para revisar los contratos de salud, pues hasta esa fecha se podían adecuar tanto los precios, como las prestaciones convenidas y la naturaleza y el monto de los beneficios. Esta facultad era considerada abusiva y una fuente de discriminación e inequidad, por lo tanto, limitar el ámbito de acción de las Isapre, en lo que a modificación de las condiciones contractuales se refiere, fue uno de los objetivos de la nueva ley. En relación a adecuación de precios, el proyecto buscaba contener las alzas de precios, especialmente en cotizantes cautivos, planteando la existencia de un índice que anualmente establecería la Superintendencia de Salud, conforme a normas de general aplicación. Para la elaboración de dicho índice se contemplaría, entre otras cosas: el cambio en el costo de las prestaciones de salud; el cambio en la frecuencia de utilización de las mismas; el cambio en el gasto derivado del uso de subsidios por incapacidad laboral; y el cambio en el ingreso operacional de las Isapres 2. La existencia de este índice explicitaba un sistema de adecuación claro para todas las partes y reconocía la existencia del costo creciente de las prestaciones de salud por encima de los ingresos, como una de las dificultades del sector. Otro tema fundamental de la ley fue dotar a la Superintendencia de Salud de nuevas atribuciones de fiscalización, con la obligación para las Isapre de comunicar los hechos relevantes con fines de vigilancia y control, respecto de ellas mismas y de sus operaciones y negocios. Además se otorgó a la Superintendencia de Salud la facultad explicita de elaborar índices, estadísticas y estudios relativos a las instituciones y al sistema privado de salud. 1 (Mensaje de S.E. el Presidente de la República con el que se inicia un proyecto de ley que modifica la ley Nº , sobre instituciones de salud previsional. (boletín Nº ) 2 Boletín N

8 A continuación revisaremos los principales cambios introducidos en la legislación: Artículo 197. DFL1/2005: (Ley artículo 38) La Ley prohíbe el tratamiento individual de los contratos y beneficiarios de una Isapre, por lo tanto, no tiene sentido justificar las adecuaciones de precio base, caso a caso. En 2004 el legislador realizó un importante esfuerzo por regular la forma en que las Isapres podían adecuar sus planes, si bien la ley mantuvo la facultad de las Isapre de revisar anualmente los contratos; el ámbito de esta revisión quedó restringido exclusivamente a los precios base de los planes, prohibiendo estrictamente la modificación unilateral de cualquiera de las demás condiciones del contrato. Además condicionó dicha modificación del precio base a la igualdad de trato entre cotizantes, prohibiendo cualquier tipo de descuentos u ofertas que beneficiasen a unos pocos, en desmedro de otros. Dice la ley: "Anualmente, en el mes de suscripción del contrato, las Instituciones podrán revisar los contratos de salud, pudiendo sólo modificar el precio base del plan, con las limitaciones a que se refiere el artículo 38 bis, en condiciones generales que no importen discriminación entre los afiliados de un mismo plan. Las revisiones no podrán tener en consideración el estado de salud del afiliado y beneficiario. Estas condiciones generales deberán ser las mismas que se estén ofreciendo a esa fecha a los nuevos contratantes en el respectivo plan. La infracción a esta disposición dará lugar a que el contrato se entienda vigente en las mismas condiciones generales, sin perjuicio de las demás sanciones que se puedan aplicar. 3 Y no satisfechos con lo anterior, la nueva legislación introdujo una restricción adicional a los porcentajes de adecuación, los que deberían quedar contenidos en un rango entre 0,7 y 1,3 veces el promedio de los mismos. En el numeral del artículo 38 bis dice: En dicha oportunidad, también deberán informar la variación que experimentará el precio base de todos y cada uno de los contratos cuya anualidad se cumpla entre los meses de julio del año en curso y junio del año siguiente. Dichas variaciones no podrán ser superiores a 1,3 veces el promedio ponderado de las variaciones porcentuales de precios base informadas por la respectiva Institución de Salud Previsional, ni inferiores a 0,7 veces dicho promedio. 3 Artículo 38, Inciso tercero 8

9 Lo anterior implica que la adecuación de precios debería ser idéntica para todos los afiliados de un mismo plan y con un rango máximo de variaciones para todos los afiliados de una misma Isapre, es decir, independientemente de su condición de salud y gasto esperado, todos los afiliados de una Isapre experimentarán una adecuación de precios similar. Esta norma constituye una protección a los individuos más vulnerables de una Isapre, generando solidaridad entre sanos y enfermos. En este escenario, cualquier esfuerzo por explicar la adecuación de un afiliado en particular basado en sus antecedentes individuales resulta estéril, siendo sólo explicable desde la perspectiva del conjunto de su plan y de su Isapre. Es importante aclarar que lo anterior no termina con la realidad técnica de la diversidad de variaciones en el gasto a nivel individual, sólo genera un estado de igualdad y un mecanismo solidario al interior de la Isapre. En Consalud entre 2013 y 2014, el 45,5% de los beneficiarios aumentó su gasto por encima del IPC, en una modalidad individual dichos afiliados habrían enfrentado un alza promedio mayor al 300%. La banda de precios operó solidariamente para que los que enfrentaron menos gastos de salud colaborasen con los que los incrementaron más, generando una solución razonable para todos. En este contexto y a menos de dos años de promulgada la ley, se generaliza la presentación de Recursos de Protección y no, como podría pensarse, en espacios de arbitrariedad anteriores a la ley, transformándose en una paradoja difícil de racionalizar. Antes de la entrada en vigencia de esta ley y con un proceso de judicialización muy incipiente, si un afiliado recurría a la Corte de Apelaciones la Isapre tenía la opción de allanarse a la demanda y congelar el alza, estableciendo en la práctica un descuento con respecto al valor pagado por otros afiliados del mismo plan. Al prohibirse expresamente los descuentos en la nueva legislación, se cerró automáticamente esta salida, obligando a la Isapre a realizar la rebaja sólo cuando la Corte lo ordenase; generando de esta forma la condición de base de la judicialización de la aplicación por parte de las Isapre de las normas contenidas en el 38 y 38 bis. Paradojalmente la existencia y consolidación de los Recursos de Protección ha generado una nueva conducta arbitraria: la de un grupo significativo pero minoritario de individuos, el 6,7% de los cotizantes a nivel nacional para el año 2014, que obtiene un descuento y condiciones de precios más favorables que los demás afiliados, por los mismos planes de salud en una misma Isapre. 9

10 Lo anterior incumple el espíritu de la ley y vuelve a foja cero el esfuerzo de igualdad de condiciones entre cotizantes de un mismo plan y una misma Isapre. La Superintendencia de Salud siempre ha validado el proceso de adecuación de planes; en el contexto de la norma del DFL1 del Teniendo la potestad de rechazar el proceso para todos los planes o alguno de ellos si estos no se adecuasen a la normativa vigente En relación al proceso de adecuación de planes la ley dotó de poder decisor a la Superintendencia de Salud, con respecto al alza de precio base. Esto es, que la Superintendencia tiene el poder de dejar sin efecto las alzas que no se adecúan al cuerpo legal. Dice la ley: Corresponderá a la Superintendencia fiscalizar el cumplimiento de esta norma, pudiendo dejar sin efecto alzas de precios que no se ajusten a lo señalado precedentemente, sin perjuicio de aplicar las sanciones que estime pertinentes, todo lo cual será informado al público en general, mediante publicaciones en diarios de circulación nacional, medios electrónicos u otros que se determine. Lo señalado en los incisos precedentes no será aplicable a los contratos de salud previsional cuyo precio se encuentre expresado en un porcentaje equivalente a la cotización legal. Hasta la fecha, la Superintendencia de Salud nunca ha dejado sin efecto algún proceso de adecuación de precio base de planes de salud de las Isapre, pues éstas siempre han cumplido a cabalidad con las indicaciones estipuladas en la ley vigente. Si bien los distintos Superintendentes de Salud siempre realizan un esfuerzo comunicacional con el mensaje ninguna alza es buena, esta actuación corresponde más bien al ámbito político y no al técnico jurídico, en el cuál, teniendo la potestad, nunca ha tenido razones para utilizarla. Pues siempre se ha verificado por parte de la Superintendencia que las Isapre han cumplido con las condiciones determinadas en la ley. Es muy importante contextualizar y diferenciar claramente las actuaciones técnicas y jurídicas, de las políticas y comunicacionales de la autoridad. Las primeras deben surgir del rol claramente estipulado en la ley y en la evidencia técnica recopilada por la Superintendencia y las segundas, más bien responden a los mandatos ideológicos y pertenencia a una coalición política, si así lo fuera, del Superintendente que si bien es ratificado vía concurso público, es un funcionario nombrado por el Presidente de la República, por lo que se mantiene en el cargo mientras cuente con su confianza y está supeditado al Ministro de Salud de turno. 10

11 Otro aspecto importante con respecto a la Superintendencia de Salud en su rol de autoridad técnica es la extensa historia de elaboración de antecedentes y argumentos con respecto a las alzas de precios base; específicamente de los cotizantes cautivos. La elaboración por parte de la Superintendencia de Salud del Índice de adecuación de cotizantes cautivos constituye una potente señal técnica, tanto de las variables que deben ser consideraras en el proceso de adecuación de precios, de la metodología de cálculo y de su posterior justificación. La Superintendencia de Salud aplica desde el año 2003, dos años antes de la promulgación de la ley, una metodología que permite acotar los incrementos o alzas de precio base a cotizantes cautivos a lo que, según la definición de la propia Superintendencia, considera un máximo razonable. La metodología se basa en estimar el cambio de los costos operacionales por beneficiario de las Isapre. Lo anterior incorporando el incremento del gasto por beneficiario en prestaciones médicas, más el alza del gasto por beneficiario en licencias médicas; y ponderando ambas variables de acuerdo a su peso relativo. Aportes de la Metodología de la Superintendencia de Salud: 1.- El primer aporte técnico es que recoge la existencia de incrementos en los gastos operacionales por encima del IPC general. En términos acumulados entre julio de 2008 y junio de 2014 este indicador acumula un incremento de los gastos operacionales de 30% por encima del IPC. 2.- El segundo aporte es la claridad en la definición de las variables que construyen el indicador estas son: incremento del gasto por beneficiario en prestaciones médicas y licencias médicas como constitutivas del gasto total en salud. 3.- El tercera aporte es que siendo un indicador para ser utilizado en cotizantes vulnerables por razones de cautividad, es del todo equitativo hacer extensiva dicha metodología a toda la cartera. Todos los Superintendentes de Salud, que ocuparon el cargo entre el año 2003 al 2013 mantuvieron la metodología intacta y le dieron continuidad en el tiempo, lo que reconoce la necesidad de existencia del indicador. De los siete procesos de adecuación de precio base de planes, que han convivido con el índice de la Superintendencia de Salud, sólo en las adecuaciones del año y las del el promedio de las alzas aplicadas por las Isapre lo superaron. 11

12 Es importante destacar el año donde el índice de la Superintendencia de Salud alcanzó un 12,8% es una prueba de cómo se elevó el gasto con la epidemia de H1N1 que incrementó considerablemente las licencias médicas en el período correspondiente a la medición. Claramente se puede apreciar que la existencia de este indicador ha permitido una convergencia en el tiempo, de las Isapre a los valores indicados por la autoridad. La oportunidad de aplicación de este modelo además constituyó una potente señal de la autoridad; incluso en el transcurso del proceso legislativo, de cómo realizar y fundamentar el proceso de adecuación de planes. La pregunta que surge es: si este indicador y sus variables formasen parte constitutiva del cuerpo legal, como lo indicaba el mensaje presidencial original, estaríamos hoy frente al proceso de judicialización y al cuestionamiento generalizado de incapacidad de argumentar en forma satisfactoria las alzas de precio base? Cambios Introducidos al Índice de la Superintendencia de Salud: A partir del año 2013 se incorporaron a dicha metodología los indicadores referenciales de costo de las Isapre Abiertas (IRCI) determinados por el Instituto Nacional de Estadísticas (INE). Lo que resultó en un índice de un 2.5% para un alza promedio de un 1.9%. 12

13 Con el cambio de gobierno en el año 2014 la Superintendencia, en una decisión política, congela los precios de los cotizantes cautivos que reclaman frente a la institución, pero sin desestimar la metodología aplicada por tantos años; publicando el índice de igual forma en abril del Indice de Gasto por Beneficiario Alfa % Gasto en Prestaciones en Gasto Operacional 66,27% IVUBI Indice Valor Unitario Bonificado Isapre Real 1,51% ICBI Indice de Cantidad Bonificado Isapre, por beneficiario 2,68% Efecto Prestaciones 69,07% Beta % Gasto SIL en Gasto Operacional 19,64% IGSI Indice de Gasto en SIL real, por beneficiario 8,86% Efecto Licencias 21,38% Delta % Gasto en Prestaciones Adicionales en Gasto Operacional 14,09% IGOPAB Indice de Gasto Bonificado en otras prestaciones Adicionales 7,21% Efecto Otras Prestaciones 15,11% IRCI_PB Indice de Gasto por Beneficiario 5,56% Fuente: Altura Management en base a : Metodología Cálculo Variación Costo Operacional Isapres Abiertas - Abril Recientemente en marzo 2015, el Superintendente de Salud publicó los indicadores elaborados por el INE, mostrando las principales variaciones del gasto de las Isapre durante el período Sin embargo, no presentó el ejercicio de ponderación de los mismos y que da como resultado el Índice Referencial de Costos de Isapres para el Plan Complementario (IRC_PC). Con la información entregada por el Superintendente de Salud, se puede inferir que la variación del Indicador Referencial de Costos Isapres para el Plan Complementario del año sería de al menos un 3,05%. El resultado sin duda sería mayor a esta cifra por el aumento del peso relativo de las licencias médicas en el gasto total de las Isapre en los últimos años 13

14 Capítulo 2: Condiciones que deben acompañar la justificación del alza de precio base de planes de salud Del trabajo técnico realizado por la Superintendencia de Salud se puede concluir, que las alzas estarían justificadas técnicamente a través del comportamiento del gasto. Entendiendo que dicho comportamiento está afectado tanto por las variaciones en frecuencias de consumo como en las variaciones de los precios de prestaciones y servicios. Sin embargo, existen otras condiciones que deberían cumplirse, dada la naturaleza de bien social del acceso a la salud y la necesidad de proteger la permanencia del cotizante en el sistema de seguro de salud. En primer lugar que de ser necesario, como se ha demostrado en este documento, alzar los precios base de los planes; esta alza sea del todo razonable. Razonable para el cotizante: esto es que no signifique una pérdida tal de capacidad adquisitiva que deba migrar del sistema o que importe un porcentaje elevado de la cotización. Razonable para la empresa: La razonabilidad también debe funcionar para las empresas y comprende el hecho que las instituciones puedan mantener su funcionamiento sin que los gastos condicionen su estabilidad futura; finalmente que dichas alzas no se justifiquen por la mera intención de tan sólo generar ganancias mayores. Y en segundo lugar que estas alzas estén en un contexto tal que permitan ser verificables Y en tercer lugar, dotar al Indicador generado por la Superintendencia de Salud y el INE de un rol de supervisor de las variables que componen el gasto en salud y que se incrementan por encima de los precios generales de la economía medidos por el IPC. 14

15 Componentes de Razonabilidad Hemos probado en el caso de Consalud la existencia de estos dos componentes de razonabilidad: Razonabilidad Para con el Cotizante y sus Beneficiarios: El cuadro que se presenta a continuación, a cifras nominales, demuestra las alzas promedio por beneficiario para cada una de las adecuaciones que ha realizado Isapre Consalud desde el año Costo Adecuación / Beneficiario / Mes Isapre Consalud Cifras en $ de cada año Período Adecuación Alza Promedio (%) Cotización Total (MM$) Beneficiarios Promedio Costo Adecuación / Beneficiario / Mes ($) ,9% ,3% ,4% Promedio 5 años 3,6% Fuente: Elaboración propia en base a estadísticas de la Superintendencia de Salud Como se aprecia, el promedio de los tres períodos de adecuación corresponde a una cifra adicional de $1.392 pesos al mes por beneficiario. Siendo el monto más alto $2.280 pesos adicionales al mes en la adecuación del año Claramente un cotizante con muchas cargas deberá pagar más por su plan que uno sin cargas. Sin embargo, importa para conocer en el mérito este argumento cuánto de su ingreso significaría esta alza. Este antecedente es importante a la hora de validar la razonabilidad, toda vez como ya se ha indicado no se pueden hacer diferencias a priori entre individuos de un mismo plan ni diferencias sustanciales (por efecto de la banda de precios) entre planes de una misma Isapre. Aunque tenga menores ingresos que el promedio o muchas cargas en su plan. Razonabilidad Para la Empresa: Las Isapre, como cualquier empresa o institución, requieren generar excedentes o utilidades para ser sostenibles en el tiempo, una de las observaciones realizadas por las 15

16 Cortes a las adecuaciones de precios, es que estás no busquen generar mayor lucro, es decir, que estén explicadas por los aumentos de costos esperados. En el cuadro siguiente se pueden ver los estados de resultados de Isapre Consalud entre 2012 y Las utilidades de esta institución se han reducido en los últimos 3 ejercicios desde un 3,9% de los ingresos en 2012 a un 2,8% de los ingresos en Isapre Consalud Estados Resultados Item Variación MM$ % MM$ % MM$ % 2013/2014 Total Ingresos ,0% ,0% ,0% 8,6% Total Costos ,8% ,7% ,2% 8,0% GAV ,1% ,9% ,0% 9,8% Result. Op ,0% ,4% ,7% 23,8% Result. No Op ,0% ,2% ,8% -24,8% Result. Antes Impto ,1% ,6% ,6% 7,8% Impuesto ,2% ,6% ,8% 54,7% Resultado ,9% ,0% ,8% -0,9% Fuente: Elaboración a partir de estadísticas de la Superintendencia de Salud Cabe destacar que las alzas declaradas en marzo de 2015, sólo empezaran a aplicarse en las adecuaciones de Julio, quedando incorporadas a la totalidad de la cartera en junio del próximo año. Con todo, el impacto se reflejará en 15% en 2015 y un 89% en Por lo tanto, desde el punto de vista de los ingresos, los resultados de 2015 estarán reflejando las gestiones de alzas informadas en 2012 y Por otra parte, no es posible inferir con certeza la evolución de los gastos de 2015 a partir de la información histórica, por lo que en la práctica, aún sin buscar mayor lucro mediante las alzas, las utilidades de la Isapre deberían experimentar fluctuaciones, creciendo y decreciendo de acuerdo a las condiciones de mercado. Componentes de Verificabilidad: La Superintendencia de Salud hoy cuenta con la potestad y capacidad para verificar cualquier información de las Isapre en forma periódica y oportuna. 16

17 La legislación vigente dotó a la Superintendencia de Salud de amplios poderes sobre la información de las Isapre. El objetivo del amplio acceso de la Superintendencia, en forma oportuna y completa, a la información de las Isapre fue dotarla de capacidades para cumplir su rol de resguardo del cumplimiento de los contratos de salud de las Isapre, analizar y generar estadística financiera de las entidades y controlar variables fundamentales de la gestión; entre ellas los costos. Además con la aprobación de la ley de Acceso a Información Pública del año 2008; cualquier ciudadano puede acceder a información de las Isapre, adicional a la que ya ha sido procesada y se encuentra de libre disposición en la página web de la Superintendencia. Es importante recordar, que con el objetivo de controlar la fiabilidad de la información, la ley del año 2005 creo un esquema de auditoría externa de acuerdo a los parámetros de las sociedades anónimas abiertas, confiriendo a la Superintendencia de Salud la atribución de requerir informes específicos e impartirles instrucciones a dichos auditores externos, respecto al contenido de los informes. Por esta vía, se perfeccionó la regularidad y veracidad de la información financiera de las instituciones fiscalizadas y se maximizaron los recursos que la Superintendencia emplea en la auditoría de las instituciones, focalizándolos en las materias relativas al otorgamiento de los beneficios contractuales de los beneficiarios. A continuación presentamos una serie de cuadros que muestra el contenido y periodicidad de la principal información que las Isapre entregan a la Superintendencia de Salud, demostrando la capacidad de control y verificación que hoy tiene dicha institución, con respecto a las variables de gestión de las Instituciones de Salud Previsional. 17

18 Archivos Maestros SIS Archivo Maestro Periocidad Normativa Control de garantía en custodia Anulación de Bonos Mensual Circular Nº 17 Beneficiarios Mensual Circular Nº 159 Coberturas de los Planes de Salud Mensual CIRCULAR IF Nº 74 Contratos Mensual Circular Nº 159 Cotizaciones Mensual Circular N 59 Detalle de Casos GES para Garantía de Oportunidad Mensual Circular IF 72 Solicitudes de Acceso a las GES en Isapres Mensual Circular IF 72 Detalle de Casos GES para Garantía de Protección Financiera Mensual Circular IF: 72 y 84 Egresos Hospitalarios Mensual Circular 69; 63 y 35 Estadísticas de Reclamos Mensual CIRCULAR IF Nº 4 Ordinario Circular IF Nº Licencias Médicas Mensual Circular 78 Licencias Médicas Reclamadas Mensual Circular 78 Planes de Salud Mensual CIRCULAR IF Nº 13 Prestaciones Bonificadas Mensual Circular 70 y 63 Diario Beneficiarios CAEC en uso t1/2014 Excedentes de cotización Trimestral Prestaciones Otorgadas Trimestral Circular IF 35 Tabla de Factores Semestral CIRCULAR IF Nº 13 Devoluciones de excesos Devoluciones masivas (regulares y extraordinarias) y directas años 2010 a 2013 pendientes de cobro Excesos Excesos cobrados del oficio IF/N 5017 y masiva 2014 Anual Anual Anual Anual Excesos generados en el año 2014 pendientes de cobro y devolución Excesos masiva 2014 (regulares y extraordinarias) pendientes de cobro Excesos traspasados a ingresos Anual Anual Anual Arancel de Prestaciones de Salud Anual CIRCULAR IF Nº 69- IF Nº 38 Reprocesos Anual Circular IF 35 Como se puede apreciar las Isapre mantienen informada a la Superintendencia de Salud del estado diario de su situación financiera referente a la garantía, lo anterior para evitar a tiempo que puedan caer en una contingencia financiera. En forma mensual las Isapre envían a la Superintendencia toda la información referida a la gestión misma del negocio; esto es: los contratos suscritos, cantidad de planes, número de cotizantes y beneficiarios, monto de cotizaciones, prestaciones, licencias médicas y egresos hospitalarios. Con esta información la Superintendencia puede construir un mapa completo de los ingresos y gastos de las Isapres mensualmente. Mismo ejercicio puede realizar para todas las prestaciones GES de la Isapre. Finalmente, en forma anual se les solicita los aranceles que contienen los precios de todos los convenios con los prestadores de salud. Además de la información referida a la gestión de prestaciones, beneficios y contratos, las Isapres envían un completo set de datos financieros que permite a la Superintendencia de Salud construir las estadísticas de patrimonio, gastos operacionales y no operaciones, gastos de administración, ganancias, entre otras variables, con periodicidad trimestral. 18

19 Informacion Financiera SIS Concepto de Envio Fecha de Entrega Informacion Financiera Complementaria (Garantia) Mensual Circular Nro 75 y otras Complementarias Estados Situacion Financiera (FEFI) Trimestral Circular Nro 140 y otras Complementarias Estados Situacion Financiera (FECU) Trimestral Explicacion Estados Financieros ILC Trimestral Informacion Relativa Análisis Razonado Trimestral Circular SVS Instrumentos Financieros Trimestral Certificado Patrimonial Trimestral Estado Financieros Anual Circular N 55 Anual Contar con estos datos capacita a la Superintendencia de Salud a verificar, en cualquier momento del año, la información de todas y cada una de las Instituciones de Salud Previsional e incluso poder monitorear comportamientos que podrían afectar el gasto como por ejemplo; alza en licencias médicas o egresos hospitalarios fuera de lo común. Indicador de precios para el sector salud El Gasto en Salud crece en todo el Mundo De acuerdo a estadísticas de las OCDE, sus 34 Estados miembros incrementaron el gasto per cápita en salud en los últimos 10 años en un promedio de 84%. En términos de la proporción del PIB destinado a salud, 30 de los 34 países OCDE incrementaron la proporción destinada a salud. Nuestro país pasó de destinar el 6,5% de su PIB a salud en 2002 a un 7,3% en Eso deja a Chile ocupando el 5 lugar en crecimiento del gasto en salud con un 158%, en un ranking encabezado por la República Eslovaca (247%), Corea (199%), Estonia (182%) y Polonia (164%). 19

20 Ese comportamiento siempre creciente del costo en salud tiene múltiples causas, las cuales no siempre son contempladas en la medición del Indicador General de la Economía ni ponderadas en su justa medida. EL IPC General no mide con eficacia el gasto en salud Es importante recordar que el IPC General, es un promedio ponderado de las variaciones de precios de 321 productos agrupados en 12 divisiones; representativos en una economía con decenas de miles. En el caso del subtema salud, el IPC chileno contempla 22 ítems: 16 productos, 5 servicios ambulatorios y sólo uno referido a la atención hospitalaria y no comprende el gasto del Subsidio de Incapacidad Laboral, que representa un gasto importante de los planes de salud. Cabe destacar, que el catálogo de prestaciones de Fonasa, sólo en lo que se refiere a servicios contiene más de prestaciones médicas, lo anterior sin considerar los varios miles de insumos y fármacos utilizados en la atención médica. Ahora bien, el IPC General ha acumulado desde enero de 2013 una variación de 7,9%. Sin embargo, las 12 divisiones que lo componen han experimentado variaciones diversas, desde el Vestuario, que en dicho período disminuyó sus precios promedio en un 10,4% a las bebidas alcohólicas y tabaco que incrementaron sus precios promedio en un 24,2%. La división salud del IPC General incrementó sus precios en un 8,9% en estos dos años. 20