Futuro y Perspectivas del sector de Ahorro y Crédito Popular

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1 Futuro y Perspectivas del sector de Ahorro y Crédito Popular Carlos Noriega Fondo de Protección Marzo 11,

2 I. Intermediación n financiera: Bienestar y productividad -2-

3 Intermediación financiera: bienestar y productividad El ahorro y la inversión pueden realizarse de diversas formas. El ahorro y la inversión financieros tienen ventajas importantes A nivel de los hogares: El acceso al crédito y el ahorro es el puente entre los flujos de ingresos y los gastos. Suaviza el consumo a través del ciclo de vida (largo plazo) y de las circunstancias inmediatas (corto plazo) Así se promueve el bienestar familiar A nivel de las (micro y hasta mega) empresas: El crédito adelanta en el tiempo la adquisición de bienes de capital aumentando los ingresos de las empresas. Así se promueve la productividad La intermediación financiera es un instrumento indispensable de las políticas públicas orientadas al desarrollo social y económico del país. -3-

4 Intermediación financiera: bienestar y productividad La penetración del sector financiero en México: Rezagado en un comparativo internacional 250 Crédito doméstico al sector privado (% del PIB) DINAMARCA REINO UNIDO ESPAÑA EUA JAPÓN CANADÁ COREA DEL SUR CHINA ITALIA ALEMANIA CHILE FRANCIA BRASIL INDIA REP. CHECA POLONIA C. RICA TURQUÍA MÉXICO ARGENTINA VENEZUELA MEXICO 0 10,000 20,000 30,000 40,000 50,000 60,000 70,000 PIB PERCÁPITA (Dólares 2008) -4-

5 Intermediación financiera: bienestar y productividad La penetración del sector financiero en México: Rezagado en un comparativo internacional Dinamarca GB España EUA Japón Canadá Korea del Sur China Alemania Francia Italia Chile Brasil Rep. Checa India Costa Rica Polonia Colombia Turquía Uruguay Ecuador Perú Paraguay Venezuela México Argentina -5-

6 Intermediación financiera: bienestar y productividad La penetración del sector de ahorro y crédito popular: Desarrollo dinámico a pesar del contexto general 60, % 140% 50, % 40, % 80% 30,000 60% 40% 20,000 20% 10,000 0% -20% % Millones de pesos (precios de 2010) -6- Var. % anual

7 Intermediación financiera: bienestar y productividad Población financieramente vulnerable Porcentaje de la población ocupada por salarios mínimos 29.5 Tasa de ocupación en el sector informal / / / / / / / / / / / / / / / / / / / / /02 Tasa de ocupación en el sector informal -7-

8 Intermediación financiera: bienestar y productividad Población financieramente vulnerable Porcentaje de hogares en condición de pobreza patrimonial por tamaño de localidad Loca lid a d e s d e m e n o s d e 1 5,0 0 0 Loca lid a d e s d e m a s d e 1 5,

9 Intermediación financiera: bienestar y productividad Población financieramente vulnerable POBLACIÓN POR TAMAÑO DE LOCALIDAD: 2010 más de 1,000,000, 14,829,346, 13% menos de 2,500, 26,049,128, 23% 100,000 a 1,000,000, 38,869,000, 35% 15,000 a 100,000, 16,481,405, 15% 2,500 a 15,000, 16,107,633, 14% -9-

10 II. Ahorro financiero en el sector popular -10-

11 Ahorro financiero de los hogares El ahorro financiero comienza sólo a partir del quinto decil Es un problema de capacidad, de cultura o de disponibilidad de instrumentos? INGRESO, GASTO Y AHORRO MENSUAL A NIVEL NACIONAL POR DECIL (Pesos de 2008) INGRESO, GASTO Y AHORRO MENSUAL A NIVEL NACIONAL POR DECIL (Pesos de 2008) -11-

12 Ahorro financiero de los hogares El ahorro financiero comienza sólo a partir del quinto decil Es un problema de capacidad, de cultura o de disponibilidad de instrumentos? -12-

13 Ahorro financiero de los hogares Es un problema de capacidad, de cultura o de disponibilidad de instrumentos? INGRESO, GASTO Y AHORRO MENSUAL POR TAMAÑO DE LOCALIDAD (pesos de 2008) -13-

14 Ahorro financiero de los hogares Es un problema de capacidad, de cultura o de disponibilidad de instrumentos? DEPÓSITO EN BANCOS, CAJAS DE AHORRO O TANDAS TRIMESTRALES (Nacional; Pesos d e2008) -14-

15 III. Financiamiento al sector privado -15-

16 Financiamiento al sector privado Afectado por las crisis macroeconómicas recurrentes (Inflación, tasas de interés, capitalización de los intermediarios financieros, oferta de ahorro, demanda de crédito, etc.) 4,500, ,000,000 3,500,000 3,000, ,500,000 2,000, ,500,000 1,000, , Sector privado Sector público FINANCIAMIENTO DE LA BANCA AL SECTOR PÚBLICO Y PRIVADO (Millones de pesos de 2010 y porcentaje que representa el financiamiento al sector público como porcentaje del total) -16-

17 Financiamiento al sector privado Afectado por las crisis macroeconómicas recurrentes (Inflación, tasas de interés, capitalización de los intermediarios financieros, oferta de ahorro, demanda de crédito, etc.) CARTERA TOTAL DE FINANCIAMIENTO AL SECTOR PRIVADO (Millones de pesos y var. % anual) 3,500,000 25% 3,000,000 20% 15% 2,500,000 10% 2,000,000 5% 1,500,000 0% 1,000,000-5% -10% 500,000-15% 0-20% Millones de pesos (precios de 2010) Var. % anual -17-

18 Financiamiento al sector privado Afectado por las crisis macroeconómicas recurrentes (Inflación, tasas de interés, capitalización de los intermediarios financieros, oferta de ahorro, demanda de crédito, etc.) CARTERA VENCIDA DE LA BANCA COMERCIAL 600,000 60% 500,000 40% 400,000 20% 300,000 0% 200,000-20% 100,000-40% % Millones de pesos (precios de 2010) Var. % anual -18-

19 Financiamiento al sector privado Afectado por el acceso CARTERA DE CRÉDITO TOTAL POR HABITANTE (Pesos 2010) -19-

20 IV. Demanda de crédito en el sector popular -20-

21 Demanda de crédito La demanda potencial es elevada, particularmente entre la población financieramente vulnerable GASTO MENSUAL PROMEDIO EN ENSERES DOMÉSTICOS (Nacional, Pesos de 2008) -21-

22 Demanda de crédito La demanda potencial es elevada, particularmente entre la población financieramente vulnerable GASTO PROMEDIO EN ENSERES DOMÉSTICOS POR TAMAÑO DE LOCALIDAD (Pesos de 2008) -22-

23 Demanda de crédito La demanda potencial es elevada, particularmente entre la población financieramente vulnerable PRESENCIA DE APARATOS ELECTRÓNICOS Y AUTOMÓVILES POR HOGAR (2008) -23-

24 Demanda de crédito La demanda potencial es elevada, particularmente entre la población financieramente vulnerable GASTO TRIMESTRAL PROMEDIO EN ADQUISICIÓN DE AUTOS A NIVEL NACIONAL (Pesos de 2008) -24-

25 V. Acceso al sistema financiero -25-

26 Acceso al sistema financiero El acceso pareciera estar afectado por la situación individual de las personas, pero también por su nivel de ingreso y su ubicación geográfica NÚMERO DE CUENTAS DE CAPTACIÓN BANCARIA POR PERSONA -26-

27 Acceso al sistema financiero El acceso pareciera estar afectado por la situación individual de las personas, pero también por su nivel de ingreso y su ubicación geográfica NÚMERO DE SUCURSALES BANCARIAS POR CADA 10,000 PERSONAS -27-

28 Acceso al sistema financiero El acceso pareciera estar afectado por la situación individual de las personas, pero también por su nivel de ingreso y su ubicación geográfica Cajeros automáticos a nivel nacional TPV s a nivel nacional 40,000 16% 500,000 60% 35,000 14% 450, ,000 50% 30,000 25,000 12% 10% 350, ,000 40% 20,000 8% 250,000 30% 15,000 6% 200, ,000 20% 10,000 5,000 4% 2% 100,000 50,000 10% II Trim Cajeros automáticos a nivel Nacional Var. % anual 0% II Trim TPV s a nivel Nacional Var. % anual 0% -28-

29 VI. Conclusiones -29-

30 Conclusiones La penetración del sistema financiero es relativamente baja y carece del dinamismo necesario para impulsar el desarrollo social y económico del país. El modelo del sector financiero tradicional no ha sido capaz de ofrecer una respuesta a las necesidades de la población rural y de bajos ingresos El sistema de ahorro y crédito popular registra un crecimiento más dinámico, pero está lejos de ser satisfactorio La demanda de crédito potencial del sector rural y popular es muy superior al nivel de financiamiento existente La situación de la oferta de ahorro financiero es todavía más crítica: su insuficiencia Falta una política pública de estado que impulse la cultura de ahorro -30-

31 -31-

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