social Responsabilidad de los bancos en portada

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1 en portada Responsabilidad Comportamiento ético Analizamos las políticas que las entidades declaran. No siempre predican con el ejemplo. La obra social Las cajas de ahorros dedican parte de sus beneficios a actividades culturales y de otros ámbitos. Invertir con otras miras Analizamos las cuentas de ahorro de la banca ética y los depósitos solidarios que ofrece el mercado. DineroyDerechos 105 marzo/abril 2008 Para que un banco pueda ser calificado como socialmente responsable, debe comprometerse a tener buenas políticas sociales y medioambientales, de transparencia, gobierno corporativo y fraude fiscal. El comportamiento ético de la banca tradicional hace aguas por muchos flancos. 7 social de los bancos

2 en portada ética de la banca Comportamiento ético 8 DineroyDerechos 105 marzo/abril 2008 El consumidor exige calidad y buen precio, y ahora añade el comportamiento ético de las empresas. Las entidades bancarias no se quedan al margen de esta nueva realidad. E l dinero que usted deposita en el banco contribuye a mover la economía. Pero, en qué sentido? Hacia un mundo más justo o hacia mayor inestabilidad financiera, política, ecológica...? QUÉ ES LA RSC La Responsabilidad Social Corporativa (RSC) de una empresa es la estrategia que se plantea para contribuir al mejoramiento social, económico y el desarrollo sostenible. Va mas allá de cumplir la ley, implica la voluntad de la empresa de comportarse éticamente, incluso en situaciones o países donde no hay imposición legal de hacerlo. En este artículo analizamos la RSC de 7 entidades bancarias que operan en nuestro país. Vea el recuadro Nuestra encuesta (pág. 9). EXISTEN UNOS PRINCIPIOS MARCO PARA EL SECTOR BANCARIO Principios de Ecuador, Iniciativa Financiera del Programa de Naciones Unidas para el Medio Ambiente, Pacto Mundial de las Naciones Unidas... Grandes instituciones mundiales y asociaciones internacionales han establecido una serie de principios marco para que las entidades que los adopten voluntariamente se comprometan a seguir sus directrices éticas en la gestión, Banca ética Los bancos con el calificativo de "ético" tienen en común el objetivo fundacional de poner la banca al servicio de una sociedad más justa y humana a través del establecimiento de criterios éticos a la hora de prestar el dinero. Algunos son bancos universales que permiten hacer todo tipo de operaciones, y otros se centran en unos pocos instrumentos financieros adaptados a colectivos específicos. En España operan, por teléfono e Internet fundamentalmente, dos bancos éticos:» Triodos Bank (tel ; Tiene más de cuentas abiertas en España, Holanda, Bélgica y Reino Unido. Invierte en sectores con un impacto social positivo el dinero recibido a través de los depósitos, y no sólo los beneficios e intereses generados. Cuenta con las garantías exigidas por el Banco de España.» Fiare (tel ; org). Actúa como agente en España de la Banca Popolare Ética italiana, con las garantías del Banco de Italia. financiación o consecución de proyectos. Muchos de los bancos que operan en España han firmado varios de estos principios. Por ejemplo, BBVA, ING y La Caixa son firmantes de los Principios de Ecuador, con lo cual se comprometen a no otorgar préstamos más que a los proyectos que cumplan ciertos requisitos sociales y medioambientales. A QUÉ POLÍTICAS SE COMPROMETEN Hemos analizado las políticas de 7 entidades bancarias con respecto a sectores controvertidos como la financiación de la industria armamentística o de empresas contaminantes. Los resultados figuran en el cuadro Políticas de la entidad (pág. 9). La valoración muy mala (E) que el Grupo Santander recibe en algunas cuestiones se debe a que, además de no haber evidencias en sus informes de que tengan política alguna en esos asuntos, ni siquiera nos han contestado. Armamento. Es uno de los ámbitos que más movimientos ciudadanos ha despertado para exigir medidas que garanticen al ciudadano que su dinero no se invierte en la fabricación de armas. Además de Triodos (vea el apartado Triodos, la más comprometida, pág. 10), otros 2 bancos declaran tener alguna política sobre armamento: BBVA

3 Nuestra encuesta la OCU exige Para que un banco pueda ser calificado como socialmente responsable, debe tener buenas políticas sociales y medioambientales, de transparencia, gobierno corporativo y fraude fiscal. Y a continuación, tiene que implementar esas políticas a través de sistemas de gestión adecuados, realizar verificaciones externas y formar a sus empleados. No estamos hablando de requerimientos legales, sino de compromisos voluntarios. Ahora bien, desde el momento en que el compromiso se hace público, se convierte en una exigencia de los consumidores. Los bancos tienen que predicar con el ejemplo y no dejar las políticas sólo en el plano de las buenas palabras. En el Editorial (pág. 3) detallamos cuáles son nuestras exigencias. En colaboración con las asociaciones de consumidores europeas con las que trabajamos habitualmente, hemos realizado un estudio comparativo de la RSC de varias entidades bancarias europeas. En DyD damos cuenta de los resultados de 7 entidades que operan en España: BBVA, Caja Madrid, Grupo Banco Popular, Grupo Santander, Grupo ING, La Caixa y el banco ético Triodos Bank. Hemos analizado los aspectos clave de la RSC que dan al consumidor garantías de comportamiento ético:» Políticas sociales y medioambientales de sus servicios financieros en todos los campos (banca comercial y de inversión, financiación de proyectos, etc.) y en distintos ámbitos (armamento, derechos humanos y laborales, cambio climático...).» Otras políticas: - Evasión y fraude fiscal, declaración de impuestos y presencia en paraísos fiscales. - Transparencia del gobierno corporativo, derechos de los accionistas y consejo de administración. - Transparencia en RSC: cooperación con nuestro estudio y canal de comunicación sobre aspectos éticos con el consumidor. El estudio, realizado en 2007, se inició con el envío de un cuestionario a los bancos para solicitarles información. Analizamos sus informes anuales y las memorias de RSC publicadas en sus web. Para los bancos que obtuvieron buenas puntuaciones en sus políticas (al menos, una valoración de aceptable), buscamos información fiable sobre si en los últimos 3 años se han visto involucrados en algún préstamo, inversión o servicio financiero que contradiga estas políticas. Finalmente, enviamos a cada banco la información para contrastarla y añadimos su respuesta al estudio. 9 DineroyDerechos 105 marzo/abril 2008 (valoración C) no la detalla e ING (valoración +) excluye de sus servicios financieros a los fabricantes de bombas racimo, armas químicas, biológicas o nucleares. Las demás entidades nos han confirmado que no tienen niguna política al respecto (calificación D). Derechos humanos y laborales en sus servicios financieros (no nos referimos a las relaciones con sus propios empleados, donde sí hay muchas políticas definidas). Dado que todos los bancos analizados están adheridos a algún Políticas de la entidad A: muy bueno B: bueno C: aceptable D: malo E: muy malo Entidad Sociales y medioambientales armamento derechos humanos y laborales cambio climático construcción de presas minería, petróleo y gas acuerdo internacional como los Principios de Ecuador, Pacto Mundial o se refieren a la Declaración Universal de los Derechos Humanos, reciben una valoración de aceptable (C). Cambio climático. El compromiso de Grupo Santander (valoración C) no va más allá de firmar el Pacto Mundial. Los demás bancos (valoración B) además están adheridos a iniciativas internacionales que les involucran a financiar proyectos sobre energía renovable; no obstante, ninguno paraísos fiscales Otras gobierno corporativo transparencia en RSC Banco Popular D C B D D D C A BBVA C C B B C C C B Caja Madrid D C B D D D (2) A Grupo Santander E C C E E E C C ING Group B C B B B D C A La Caixa D C B B C D (2) A Triodos Bank A A A A (1) C (2) B Las buenas políticas obligan formalmente a la entidad en su comportamiento ético (1) Triodos excluye de sus inversiones el sector extractivo, lo cual, en sí mismo, no es positivo ni negativo. (2) No se han valorado las cajas de ahorros ni Triodos por no cotizar en bolsa. (excepto Triodos) se propone reducir sus inversiones en proyectos intensivos en consumo de energía o en industrias fuertemente generadoras de emisiones de CO 2. La construcción de presas para el abastecimiento de agua o la generación eléctrica, a menudo produce daños muy graves como el desplazamiento de la población indígena o la destrucción de ecosistemas. Por los Principios de Ecuador, BBVA, ING y La Caixa (valoración B) deben seguir determinadas reglas para la financiación de presas. Sin embargo, Banco Popular, Caja Madrid y Grupo Santander no tienen ninguna política al respecto. Los sectores de minería, petróleo y gas requieren de políticas y convenios que garanticen que las extracciones se realizan de manera sostenible. Los Principios de Ecuador establecen qué criterios se deben seguir (BBVA y La Caixa, valoración C). ING, además, tiene una política específica y apoya la Iniciativa de Transparencia de las Industrias Extractivas (valoración B). Banco Popular, Caja Madrid y Grupo Santander no tienen ninguna política para este sector.

4 en portada ética de la banca 10 DineroyDerechos 105 marzo/abril 2008 TRIODOS, LA MÁS COMPROMETIDA Como era de esperar, Triodos Bank, entidad calificada como ética, obtiene los mejores resultados (A) en la calidad de sus políticas de RSC. En efecto, Triodos excluye expresamente de sus servicios financieros a todos los fabricantes de armas y se ha comprometido a no invertir en proyectos que no respeten los derechos humanos y laborales, que repercutan en el cambio climático o que afecten a zonas protegidas en la construcción de presas. Ahora bien, los bancos éticos todavía tienen un número limitado de servicios. Dentro de la banca tradicional, ING parece haber desarrollado políticas razonables (aunque mejorables) para la mayoría de los aspectos analizados. EN LA PRÁCTICA, NO SE CUMPLEN AL 100% A veces ocurre que los bancos contradicen con sus prácticas lo que prometen en sus políticas (vea el recuadro La OCU exige, pág. 9). Es lo que hemos constatado en dos casos, en concreto en BBVA e ING: BBVA declara que tiene una política de armas y, sin embargo, está vinculado comercialmente con varias empresas fabricantes de bombas racimo y nucleares. Por otra parte, BBVA Banco Continental de Perú ha financiado un proyecto de extracción de gas en la selva amazónica que va en contra de los Principios de Ecuador: el proyecto ha deforestado una gran área, ha contaminado suelos y ríos y ha perjudicado a los nativos. ING no ha cumplido su política de biodiversidad y presas al participar en el préstamo para una presa en Laos que alterará el flujo del río y afectará a sus habitantes. Tampoco ha respetado su política extractiva al conceder otro préstamo para explotar una mina de oro en Papúa, que contamina el agua y destruye los bosques. Este mismo banco tiene vínculos con empresas que se aprovechan de la situación dramática en Sudán y Angola, lo que contradice su política de derechos humanos. OTRAS POLÍTICAS PARA EVALUAR LA RSC Evasión y fraude fiscal. Resulta decepcionante que la mayoría de los bancos no hayan desarrollado políticas responsables con respecto a este asunto y que sigan teniendo filiales en paraísos fiscales. Tras los procesos judiciales que ha sufrido en las últimas décadas, BBVA ha reducido su número de filiales en paraísos fiscales, pero no lo suficiente: en la actualidad tiene 15, lo que le sitúa al mismo nivel que otros grandes bancos como ING o Santander. Gobierno corporativo. Hemos evaluado cómo es el gobierno corporativo de las entidades que cotizan en bolsa en tres aspectos: respeto de los derechos de los accionistas, funcionamiento del consejo de administración y transparencia hacia los accionistas. En cuanto a derechos de los accionistas, Grupo Santander es el único que respeta el principio de "una acción igual a un voto". Sin embargo, su Consejero Delegado es el Presidente de la compañía (al igual que en BBVA) y, bajo nuestro criterio, estos puestos deberían recaer en personas diferentes. La obra social de las cajas Las cajas de ahorros fueron las primeras en donar dinero para desarrollar actividades locales que contribuyen a la mejora de la sociedad. Programa de ocio para personas discapacitadas en Extremadura (Caja Duero), Conservación de parques naturales y reinserción social (La Caixa), XII Festival de Improvisación en la Casa Encendida (Caja Madrid), tratamientos de talasoterapia en Guipúzcoa (Kutxa)... La obra social que realizan las cajas de ahorros en sus regiones de actuación es muy amplia y de ella se benefician directamente los ciudadanos. PUEDEN DEDICAR HASTA EL 50% DE SUS BENEFICIOS Las cajas de ahorros son entidades sin ánimo de lucro y no cotizan en bolsa. Por ley deben destinar el 50% de sus beneficios netos al fondo de reserva obligatorio; el otro 50% puede ir al fondo de reserva voluntario o a la obra social. Los beneficios absolutos de las cajas de ahorros han ido creciendo año tras año, y, sin embargo, el porcentaje de los beneficios destinados a la obra social ha disminuido considerablemente: del 35,6% en 1980 se pasó al 24% en Para el 2008, se prevé que oscilará entre el 18% y el 20%, lo que en dinero se traduce en unos millones de euros. En cuanto a transparencia en RSC en general y la cooperación en nuestro estudio han sido muy buenos. La excepción la constituye el Banco Santander, que no ha querido participar en nuestra encuesta, pero hemos podido revisar sus informes públicos, que son muy amplios. Por otra parte, sólo 3 de las 7 entidades (Caja Madrid, ING y Triodos) tienen un correo electrónico específico para tratar asuntos de temas éticos con los consumidores particulares. La transparencia en otros aspectos, tales como gobierno corporativo y paraísos fiscales, deja todavía mucho que desear. CULTURA Y TIEMPO LIBRE, SU OJITO DERECHO Aunque cultura y tiempo libre sigue siendo la partida que se lleva más presupuesto, en los últimos años la asistencia social y sanitaria, así como el medio ambiente, están aumentando su porcentaje. MÁS DE MILLONES DE EUROS Destino de los fondos EN 2006 Educación e investigación 17% Asistencia social y sanitaria 32% Patrimonio histórico, artístico y medioambiental 11% Cultura y tiempo libre 40% Fuente: CECA

5 Invertir con otras miras proyectos determinados. Depósitos a plazo. Cinco son los depósitos que analizamos, todos ellos solidarios: dos de la banca ética Triodos, dos de La Caixa y uno de BBK (vea el cuadro Productos solidarios, pág. 12). Las rentabilidades que ofrecen son a partir Cuentas de ahorro de la banca ética (1/02/2008) TAE (%) Cuenta justa Triodos (1) 2,30 112,96 Cuenta de ahorro Triodos 2,60 127,67 Cuenta vivienda Triodos 2,60 127,67 Libreta Fiare disponibilidad 0,50 24,60 Nombre (1) Es una cuenta solidaria; vea sus características en el cuadro de Productos solidarios (pág. 12). DineroyDerechos 105 marzo/abril 2008 Cómo asegurarse de que el producto que en su banco comercializan como "ético" lo es de verdad. Compruebe que no confunden ético (la entidad aplica un filtro en su estrategia de inversión) con solidario (contribuye económicamente a un proyecto). Pueden ser ambas cosas. Solicite el ideario ético donde figuran los criterios que aplican a las inversiones y compruebe que se ajustan a sus demandas. Si se trata de un fondo de inversión, pida el folleto del fondo, pues en él se recogen los criterios de inversión. Pregunte por los procedimientos que la gestora utiliza en su gestión ética: hay una comisión ética?, quiénes la integran?, actúa de forma independiente de la parte financiera?, sus decisiones son vinculantes?, qué procedimiento sigue el fondo para la investigación ética: utiliza el servicio de una agencia de calificación social (SIRI, Eiris, Viegeo, etc.), está indexado a un Índice Socialmente Responsable? Pregunte qué información recibirá de la entidad sobre la gestión ética (y solidaria en su caso) de su inversión. 11 A ntes de invertir sus ahorros, Paz o actividades sociales. Este porcentaje quiere asegurarse de que su puede cederlo la entidad descontándolo dinero no financiará ninguna de su comisión, puede regalarlo el empresa de armamento. ahorrador del interés final que la inversión Marisol, por su parte, quiere le proporciona, o combinar ambos. contribuir a la protección del medio Productos éticos y solidarios: es ambiente, y le gustaría que la propia habitual que los productos que invierten con criterios éticos sean a la vez solidarios entidad financiera en la que invierte el dinero cediera parte de sus beneficios a y destinen un porcentaje a proyectos algún proyecto ecológico. benéficos. Para satisfacer las expectativas Para conocer los criterios QUE NO SEA SÓLO de Paz y Marisol, UNA CUESTIÓN DE de inversión, pida en la MÁRKETING en el mercado existen productos En DyD hemos entidad el ideario ético específicos. realizado un sondeo de mercado para ver qué cuentas y depósitos a plazo CON LA ETIQUETA DE ÉTICO Y SOLIDARIO Tres son los tipos de productos que con el marchamo de ético o solidario comercializan las entidades. podemos encontrar: En nuestro país operan, si bien con Productos éticos: las decisiones escasa penetración geográfica, Triodos de inversión de la entidad que gestiona Bank y Fiare, dos bancos éticos que la cuenta, el depósito, el fondo, etc. se comercializan cuentas y depósitos a plazo basan en criterios éticos. Estos criterios solidarios (vea Banca ética, pág. 8). pueden ser negativos (por ejemplo, La banca tradicional ofrece otros excluyendo las inversiones en armamento o en empresas contaminantes) o positivos productos (por ejemplo, los microcréditos para emigrantes o la banca cívica de Caja (primando las empresas dedicadas, por Navarra) que pueden confundirse con los ejemplo, a las energías renovables). éticos o solidarios, pero la gran mayoría Productos solidarios: destinan un lo hacen sólo para aprovechar el tirón en porcentaje a entidades benéficas, ONG ventas que estos distintivos proporcionan. Cuentas. En el cuadro Cuentas de ahorro de la banca ética le mostramos Supermercado OCU las cuentas que se pueden contratar en Triodos y Fiare. La rentabilidad anotada es la que ofrecen una vez descontados En virtud del convenio firmado con la OCU, los gastos y las retenciones; puede Self Trade donará 1,85 euros a la ONG Al- compararlas con las de las cuentas de deas Infantiles por cada partícipe que con alta remuneración de la sección Hilo un año de antigüedad en el Supermer- Directo (pág. 25). La Cuenta justa Triodos cado de Fondos OCU (tel ) es, además, solidaria, es decir, parte del tenga suscritos al menos euros en dinero total generado por la cuenta se destina a varias ONG para cooperar en la entidad al cierre de cada año. nuestros consejos Rentabilidad para euros Rentabilidad económica sí, pero también social: si usted comparte esta filosofía, le interesará nuestro análisis.

6 en portada ética de la banca Información de interés > Análisis comparativos > Dinero, trabajo e impuestos > Depósitos a plazo. > Dinero, trabajo e impuestos > Fondos éticos o solidarios. no hay compras maestras 12 DineroyDerechos 105 marzo/abril 2008 de 3,50% hasta el 4,36% del Depósito Estrella de La Caixa. Si las comparamos con las rentabilidades de los depósitos de la sección Hilo Directo, podrá observar que no son bajas. Pueden ser una buena opción siempre que esté conforme con el proyecto que promocionan, algo siempre muy personal y difícil de valorar. Fondos de inversión. Al igual que en los otros productos de inversión hay fondos éticos, fondos solidarios y otros que entremezclan el carácter ético y el solidario. Pese a que se ha demostrado a nivel internacional que la inversión a través de este tipo de fondos no tiene por qué estar ligada a una mala rentabilidad, los resultados obtenidos hasta ahora por los que se comercializan en España dejan bastante que desear ( al igual que los del conjunto de fondos españoles!). En nuestra web le ofrecemos información detallada sobre los fondos éticos o solidarios que se comercializan en España. Rentabilidad, riesgo y liquidez son los criterios para comparar desde el punto de vista financiero los productos de inversión y, en base a ellos, designamos los productos Compra Maestra. Sin embargo, los aspectos éticos y solidarios son subjetivos, por lo que la comparación objetiva de los productos no es posible y no podemos dar Compras Maestras. Si usted desea que sus finanzas sean gestionadas bajo criterios éticos y morales, diríjase a alguna de las entidades de banca ética, como Triodos o Fiare, con la que comparta sus principios. Si quiere invertir en un producto (cuenta, depósito, fondo...) siguiendo unos criterios éticos, pregunte en su Pida a la entidad receptora el certificado a su nombre para deducirse en el IRPF banco si tienen algo que pueda responder a sus exigencias. Siga el protocolo detallado en Nuestros consejos (pág. 11). En caso de que quiera contribuir económicamente en un proyecto benéfico, puede elegir entre los productos solidarios que hemos analizado. Otra opción consiste en invertir sus ahorros en alguno de los productos recomendados en la sección Hilo Directo (pág. 25) y utilizar la rentabilidad conseguida para sufragar el proyecto, la ONG o la causa que usted desee. Al ser la rentabilidad más alta, el importe de la donación también podrá ser mayor. Por euros, con la mejor cuenta obtendría 221,40 euros y con el mejor depósito, 246 euros. DyD Productos solidarios (1/02/2008) Entidad Producto Entidades que reciben la donación (Proyectos) Depósitos (6.000 euros a un año) BBK Depósito Solidario La Caixa Depósito Solidario Fundación BBK Solidarioa (Inserción social y laboral de personas en situación de marginalidad) Cruz Roja (Sida en Mozambique); Intermon Oxfam (Alimentación en Nicaragua); Médicos Sin Fronteras (Sida en Zimbabwe); Cáritas (Productores de Bolivia) Donación del depositante (% de los intereses netos) TAE (%) Intereses por euros (euros) (1) La entidad añade más remuneración por euros (euros) Coste para clientes nuevos (euros) Dinero total generado (euros) (2) 50 4,08 200,73 los intereses netos 200,73 16,00 285,10 entre 25 y 100 3,50 172, ,80 161,40 La Caixa Depósito Estrella Solidario (3) Cruz Roja (Sida en Mozambique); Intermon Oxfam (Emergencia en Dafur); Médicos Sin Fronteras (Sida en Zimbabwe); Cáritas (Productores de Bolivia) 100 4,36 214, ,80 203,71 Triodos Ecodepósito Triodos Depósito Actúa Amigos de la Tierra, Ecologistas en Acción, Greenpeace, SEO/BirdLife y WWW/Adena (Conservación del medioambiente) Amnistía Internacional a través de la Fundación Triodos (Derechos Humanos y ahorro responsable) entre y Cuentas de ahorro (6.000 euros a un año) Triodos Cuenta justa IDEAS, Intermón Oxfam y Setem a través la Fundación Triodos (Comercio Justo) 0 3,50 172,20 entre 0 y 100 un árbol y una suscripción (4) 0 172,20 (4) 3,50 172,20 0,7% 42, ,20 2,30 112,96 0,7% saldos medios trimest. 1 er año 42, ,96 (1) Descontada la retención del 18% a efectos del IRPF. (2) Suponiendo que el depositante dona el máximo posible. (3) Los importes de los Depósitos Estrella están fijados de antemano, no se puede invertir lo que uno quiera. Los 214,51 euros de intereses por euros a un año son a título comparativo. (4) El importe del árbol es difícil de cuantificar. A los 172,20 euros totales habría que sumar el importe del árbol y la suscripción a una organización medioambiental.