Créditos rápidos. Programa de información a los consumidores Análisis de 11 empresas del sector.

Transcripción

1 Crédits rápids Prgrama de infrmación a ls cnsumidres Análisis de 11 empresas del sectr.

2 ÍNDICE Ficha técnica... 3 Objet estudi... 3 Ámbit estudi... 3 Análisis Préstam Qué Buen! Sucredit.es Lendic Grup Ferretum a) Creditmvil.es b) Ferretum Twiner Vivus.es Ok Mney Zaim Cfidis Cetelem

3 FICHA TÉCNICA Objet del estudi: FACUA ha seleccinad y analizad dce webs pertenecientes a nce empresas que frecen crédits rápids para cmprbar si cumplen cn la nrmativa vigente. La asciación pretende mediante este análisis servir de instrument útil a ls cnsumidres para trasladarles ls aspects más relevantes que deben cncer y cnsultar antes de suscribir un crédit, para que la decisión sea racinal, n impulsiva y cnciend las cndicines y cnsecuencias de la acción. Ámbit de estudi: nce empresas que peran a través de internet. A cntinuación se detalla nmbre cmercial de la empresa y dirección web tmada cm referencia. 1. Préstam Qué buen! 3. Sucredit.es 4. Lendic 5. Grup Ferratum Creditmvil.es Ferratum Twiner 7. Vivus.es 8. Ok Mney 9. Zaim Cfidis Cetelem 3

4 ANÁLISIS A cntinuación se detallan y desgranan las diversas cuestines analizadas en la simulación realizada de slicitud de un crédit rápid pr parte de FACUA. Señalar que las cndicines generales y ls cntrats analizads en el presente dcument n se han negciad individualmente. FACUA infrma que algunas de las empresas slicitaban dcumentación cncreta (ejempl: nóminas, cntrat labral ) para facilitar la infrmación cmpleta. La prueba de la negciación le crrespnde al prfesinal y ls elements que deben ser tenids en cuenta para su valración, según la dctrina establecida en la Sentencia del Tribunal Suprem (STS) de 22 de abril de 2015, sn la justificación activa y detallada de la misma y la cncesión pr el prfesinal de alguna cntrapartida en benefici del adherente. 1. Préstam10 - Dirección web: - Dats de la empresa: Nmbre: P10 Finance, S.L. C.I.F: B Dmicili scial: calle Del Bruc 2, Entresuel 2 Izq., Lleida (C.P ). - Cuantía de ls crédits frecids: entre 50 y 600 (300 si se slicita el crédit pr primera vez). - Duración de ls préstams: entre 5 y 30 días naturales. - Se publicita cn el eslgan Cnseguir un Préstam10 es cser y cantar Tu diner en un click. - La página web incluye un chat que permite el cntact inmediat cn el servici de atención al cliente, l que hace que el prces de cntratación del servici se caracterice pr la inmediatez y, en ciert md, se evite que el cnsumidr tenga la psibilidad de enfriar y analizar la infrmación facilitada pr la empresa. - El prestamista es miembr de la Asciación Españla de Micrpréstams. La web recge el Códig de buenas prácticas de dicha asciación, de bligad cumplimient para sus scis. - La web incluye un apartad en el que se advierte de ls riesgs que puede casinar la slicitud de un préstam, recmendándse su slicitud para aquells cass de falta de liquidez puntuales. - Infrmación precntractual: a través del simuladr de crédit, el prestatari puede acceder al mdel nrmalizad eurpe de infrmación precntractual, cuya entrega resulta bligatria en virtud del artícul 10 de la Ley 16/2011, de 4

5 24 de juni. Del mism md, en las Cndicines Generales se indica el acces a dicha infrmación. Pese a td, cabe cnsiderar que el mdel nrmalizad eurpe de infrmación previa facilitad presenta las siguientes deficiencias: N se cncretan las cndicines que rigen la dispsición de fnds, est es, pese a que se indica que ésts se pndrán a dispsición del cnsumidr mediante transferencia bancaria a su cuenta crriente, n se especifica en qué mment se prduce dicha transferencia. N se advierte de las cnsecuencias que prduce la falta de ejercici del derech de desistimient. N se infrma sbre el derech a ser infrmad del resultad de una cnsulta de base de dats si cm resultad de ésta se rechaza la slicitud. - Infrmación cntractual: slicitad el préstam, se infrma al prestatari de la psibilidad de cncer las Cndicines Generales del préstam (recgidas en la web). Cabe la psibilidad de descargar dichas Cndicines Generales en frmat.pdf, de md que sean adquiridas en sprte durader. Cndicines Particulares: pese a que se aprta al prestatari el mdel nrmalizad de infrmación precntractual y se le indica la psibilidad de adquirir las Cndicines Generales de la cntratación y de almacenarlas en sprte durader, se descnce si en algún mment se prduce la entrega de las cndicines particulares del cntrat, pese a que en alguns apartads se hace referencia a dichas cndicines particulares (punt 4.4 de las Cndicines Generales, pr ejempl). La entrega de cpia del cntrat es bligatria, según l dispuest en el artícul 16.1 de la Ley 16/2011, de 24 de juni. El artícul 9.1 de la Ley 22/2007, de 11 de juli, dispne que el prveedr cmunicará al cnsumidr tdas las cndicines cntractuales [ ] en sprte de papel u tr sprte durader accesible al cnsumidr, cn suficiente antelación a la psible celebración del cntrat a distancia a la aceptación de una ferta y, en td cas, antes de que el cnsumidr asuma las bligacines mediante cualquier cntrat a distancia u ferta. Del mism md, el artícul 16 de la Ley 16/2011, de 24 de juni, establece cm requisit de frma que la infrmación cntractual se facilite pr escrit en papel en sprte durader. En cas de que las Cndicines Particulares n se entreguen en sprte durader antes del plaz señalad, el artícul 9.4 de la Ley 22/2007, de 11 de juli y el artícul 21.1 de la Ley 16/2011, de 24 de juni, l sancina cn la anulabilidad del cntrat. 5

6 Además, en el supuest de que n se prduzca dicha entrega, el artícul 10.1 de la Ley 22/2007, de 11 de juli y el artícul 28.1 de la Ley 16/2011, de 24 de juni, dispnen que el plaz para pder ejercitar el derech de desistimient se iniciará en la fecha en que se prduzca dicha entrega. En el punt 2.4 de las Cndicines Generales se recge expresamente el derech del prestamista de slicitar el cntrat en sprte papel. - Días hábiles: ls días cnsiderads cm inhábiles serán ls que se crrespndan cn la ciudad de Lleida (punt 1.10 de las Cndicines Generales). En cas de que el día de pag cincidiera cn un día cnsiderad cm inhábil, el pag deberá efectuarse en el día hábil inmediatamente psterir (punt 7.1 de las Cndicines Generales). Implica, pr ejempl, que si el slicitante es de Sevilla y se celebra alguna festividad lcal autnómica el día que deba efectuarse el pag, realmente pueda cnsiderarse cm día hábil y, en cas lógic de que el pag se prduzca en el día hábil inmediatamente psterir, pueda cbrarse penalización pr mra. Debe cnsiderarse cm cláusula abusiva pr aplicación analógica del artícul 90.2 del RDL 1/2007, de 16 de nviembre, que señala cm abusivas las cláusulas que establezcan la previsión de pacts de sumisión expresa a Juez Tribunal distint del que crrespnda al dmicili del cnsumidr y usuari. - Medi utilizad para la slicitud y cntratación del préstam: mediante enví de SMS (se desarrlla el prcedimient en base a esta técnica), aunque se recge la psibilidad de que pueda también cntratarse vía en trs apartads (de frma mens cncreta). - Declaracines de slvencia y capacidad de brar, recgidas en el punt de las Cndicines Generales. Prducen la inversión de la carga de la prueba en relación cn la bligación de slvencia del prestatari, atribuida al prestamista de frma expresa en el artícul 14.1 de la Ley 16/2011, de 24 de juni. En cualquier cas, debe ser cnsiderada cm cláusula abusiva en virtud del artícul 88.2 del RDL 1/2007, de 16 de nviembre la impsición de la carga de la prueba en perjuici del cnsumidr y usuari en ls cass en que debería crrespnder a la tra parte cntratante. El cnsumidr debe tener en cuenta que la inclusión de dichas declaracines pueden prducir determinadas cnsecuencias, entre tras, la rescisión del cntrat de parte del prestamista (según l dispuest en ls artículs 1290 y siguientes del Códig Civil), y la psibilidad de que puedan reclamarse indemnizacines pr dañs y perjuicis casinads (en virtud de ls artículs 1101 y siguientes (ss.) del Códig Civil). 6

7 Pese a que se recge declaración expresa sbre la capacidad de brar del slicitante, ell n impide la aplicación de ls regímenes de nulidad y anulabilidad recgids en ls artículs 1300 y ss. del Códig Civil. - Evaluación de slvencia: tras realizar las cmprbacines prtunas para evaluar la peración e identificar al prestatari, este recibe cmunicación en la que se le infrma si se acepta deniega el crédit slicitad. Si se tiene en cuenta l señalad, en relación cn l dispuest en el punt 3.1 de las Cndicines Generales (hace referencia al requerimient de dcumentación acreditativa, en el mment de slicitud del crédit, de la identidad del prestatari y la titularidad de la cuenta bancaria dnde debe realizarse el ingres), puede cmprbarse que n se slicita infrmación alguna relativa al nivel de ingress del prestatari y n se prcede a la evaluación de su slvencia ecnómica. Aunque en trs apartads se incluye, de frma genérica, infrmación que parece hacer efectiva dicha evaluación de slvencia, en la página web puede apreciarse que el apartad a devlver en del simuladr de crédit calcula la fecha de devlución en función de ls días seleccinads para el plaz de devlución desde el mment en que se slicita, pr l que puede entenderse que el trgamient se prduce de frma casi inmediata. N puede cnsiderarse, pr tant, que se haga realmente efectiva la bligación del prestamista de evaluar la slvencia del prestatari, recgida en el artícul 14 de la Ley 16/2011, de 24 de juni. El artícul 34.1 de la Ley 16/2011, de 24 de juni, cnsidera cm muy grave el incumplimient de dicha bligación, cn la psibilidad de ser calificadas cm muy graves pr las administracines públicas cmpetentes teniend en cuenta l dispuest en el artícul 50 del RDL 1/2007, de 16 de nviembre. 7

8 - En cualquier cas, el prestamista n está bligad a mtivar la denegación del préstam: se recge expresamente la exención de la bligación de infrmar al prestatari sbre las causas que mtivan la denegación del préstam. Cntrari al artícul 15.2 Ley 16/2011, de 24 de juni. Ls derechs de ls cnsumidres sn indispnibles, n dependen de la vluntad de las partes cntratantes, pr l que n puede entenderse cm una renuncia del cnsumidr. En cualquier cas, sería cnsiderada cm nula, en virtud del artícul 5.2 de la Ley 16/2011, de 24 de juni. - Mment de perfección del cntrat: cuand el prestatari presta su cnsentimient mediante el enví al prestamista de la palabra Acept pr el medi de cntratación emplead (SMS ) cuand el prestamista cnzca dich cnsentimient. - Plaz que tiene el prestatari para prestar su cnsentimient desde la recepción de la aceptación del crédit: UNA HORA. Pese a que en las Cndicines Generales se hace referencia a la psibilidad de que el prestatari pueda cncer dichas cndicines tras la slicitud del préstam, ls plazs que median en el prcedimient de cntratación parecen n trgarle suficiente tiemp para analizar dichas cndicines y ls riesgs que implica la cntratación de dich prduct. En cualquier cas, el prestatari tiene derech, si l slicita, a que el prestamista le entregue un dcument en el que se recjan las cndicines del cntrat y a que éste le mantenga dicha ferta durante, al mens, catrce días naturales desde su entrega, en virtud del artícul 8 de la Ley 16/2011, de 24 de juni. Dicha cláusula debe ser cnsiderada cm abusiva en virtud de l establecid en el artícul 86.7 del RDL 1/2007, de 16 de nviembre. - Duración del cntrat: n se especifica. Se sbreentiende que dicha infrmación se facilita en las Cndicines Particulares del préstam, sbre las cuales se descnce si su entrega en sprte durader se hace efectiva. En este sentid, la duración del cntrat es un de ls dats que bligatriamente debe facilitársele al prestatari en ls cntrats de crédit, en virtud del artícul 16.2.c) de la Ley 16/2011, de 24 de juni, infrmación que debe facilitarse pese a que se haga us de un medi a distancia para la cntratación, según l dispuest en el artícul 7.4 de la Ley 22/2007, de 11 de juli, que dispne que la infrmación sbre las bligacines cntractuales, que deberá cmunicarse al cnsumidr durante la fase precntractual, deberá ser cnfrme a las bligacines cntractuales que resulten de la legislación a la que se sujete el cntrat, si se celebra. En cualquier cas, si las Cndicines Particulares n se entregan en sprte durader, el artícul 9.4 de la Ley 22/2007, de 11 de juli y el artícul 21.1 de la Ley 16/2011, de 24 de juni, l sancina cn la anulabilidad del cntrat. 8

9 - Mdificacines del cntrat: sól pueden ser mdificadas pr escrit, sin especificarse infrmación alguna al respect. Debe tenerse presente que, en cualquier cas, el cnsentimient de ls cntratantes es requisit esencial para que pueda prducirse dicha mdificación, en virtud de l dispuest en el artícul ª del Códig Civil. Igualmente, debe tenerse en cuenta que el artícul 85.3 del RDL 1/2007, de 16 de nviembre, señala cm abusivas las cláusulas que reserven a favr del empresari facultades de interpretación mdificación unilateral del cntrat, salv, en este últim cas, que cncurran mtivs válids especificads en el cntrat". En cualquier cas, según l dispuest en el artícul 22 de la Ley 16/2011, de 24 de juni, el cste ttal del crédit n pdrá ser mdificad en perjuici del cnsumidr, a n ser que esté previst en acuerd mutu de las partes frmalizad pr escrit (cn ls requisits establecids en el tercer apartad de dich precept). - Facturación: la factura se encuentra dispnible en la página web del prestamista y pdrá ser enviada mediante crre electrónic crre pstal al prestatari (punt 7.2 de las Cndicines Generales). El prestatari dispne siempre de varis medis para btener la factura (punt 7.6 de las Cndicines Generales). - Medis de pag: transferencia bancaria especificándse la referencia del préstam cncedid. Si n pudiera identificarse, pdrá cnsiderarse cm n abnad hasta que se identifique, devengándse el pag de penalización pr mra en el cas de que pueda el prestamista cnsiderar que ha habid mala fe le haya indicad al prestatari cóm deba hacerl y éste haga cas mis. - Imputacines de pag: en el rden que sigue 1) penalización pr reclamación de impagad, 2) interés pr mra y 3) imprte del préstam. Dicha cláusula cntraviene la regulación general cntenida en el Códig Civil. En virtud de su artícul 1.172, la elección del rden en que deben aplicarse ls pags le crrespnde al deudr, de frma que dicha cláusula es cntra legem. En td cas, debid a que el artícul del Códig Civil dispne que si la deuda prduce interés, n pdrá estimarse hech el pag pr cuenta del capital mientras n estén cubierts ls intereses, pdrían imputarse las cantidades a ls intereses pr mra antes que al imprte del préstam, sin que quepa imputarlas, en primer lugar, ni a la penalización pr reclamación ni al interés pr mra. En cualquier cas es una cláusula n negciada individualmente que debe cnsiderarse cláusula abusiva en virtud del artícul 86.4 ( la privación restricción al cnsumidr y usuari de las facultades de cmpensación de crédits, retención cnsignación ) y 86.7 ( la 9

10 impsición de cualquier tra renuncia limitación de ls derechs del cnsumidr y usuari ) del RDL 1/2007, de 16 de nviembre. - Cesión de ls cntrats: el prestamista tiene derech a ceder su psición cntractual en td en parte a un tercer que asuma ls derechs del mism. El prestatari n puede ceder su psición cntractual. Debe precisarse que, en td cas, el prestamista deberá infrmar al prestatari sbre la cesión del cntrat la cesión de ls derechs del prestamista derivads del cntrat de crédit, except cuand el prestamista riginal, de acuerd cn el nuev titular, siga prestand ls servicis relativs al crédit al cnsum (artícul 31.2 Ley 16/2011, de 24 de juni). Dicha cláusula debe cnsiderarse cm abusiva en virtud de l establecid en el artícul 87 del RDL 1/2007, de 16 de nviembre, que dispne que sn abusivas las cláusulas que determinen la falta de reciprcidad en el cntrat, cntraria a la buena fe, en perjuici del cnsumidr y usuari. En la medida en que permite al prestamista ceder su psición cntractual per n trga tal psibilidad al prestatari, se prduce un desequilibri entre ls derechs de las partes sprtad pr el cnsumidr, el cual n está bligad en virtud del Artícul 80.1.c TRLGDCU. - HONORARIOS: se calculan en función de uns intereses que dependen del imprte del préstam y de su duración (punt 6.1 de las Cndicines Generales). El us del términ hnraris puede inducir a errr, en la medida en que realmente el cnsumidr se encuentra ante intereses remuneratris del capital prestad. En el supuest de que se cntratara un préstam pr imprte de 300 eurs a devlver en un plaz de 30 días, la TAE aplicable sería del 4.507%. Aunque la declaración de usura de uns intereses exige la valración de las circunstancias ecnómicas y patrimniales cncretas que cnllevarn la cntratación del crédit, claramente puede cmprbarse que el interés cntratad es ntablemente superir al nrmal del diner y manifiestamente desprprcinad cn las circunstancias del cas, si se tma cm referencia el interés legal del diner, que para el añ 2015 está situad en el 3,50% anual, y se tiene en cnsideración que n existe prprcinalidad alguna entre el riesg asumid pr el prestamista y la cntraprestación impuesta al prestatari. En td cas, dichs intereses deben cnsiderarse cm abusivs en la medida en que cntravienen a ls principis que deben rientar las cláusulas n negciadas individualmente, en cncret, el de buena fe y just equilibri entre ls derechs y bligacines de las partes, y causan 10

11 un perjuici relevante al cnsumidr (artículs 80 y siguientes del RDL 1/2007). Pr tant, dichs intereses debieran cnsiderarse cm abusivs y tal cláusula declararse nula, cn la psibilidad de que, en virtud del artícul 9.2 de la Ley 7/1998, de 13 de abril, la sentencia que declarare la nulidad de la mencinada cláusula, declarase además, la nulidad del prpi cntrat pr afectar a un de ls elements esenciales del mism. A md de cita puede especificarse que, si se tma cm ejempl un préstam de 50 eurs cn una duración de cinc días, la TAE recgida en la tabla anexa a las Cndicines Generales (ascendente al ,80%) infrma del cste que supne dich préstam de frma repetida durante setenta y tres veces en un añ (resultad de dividir 365 días del añ entre cinc días de duración), en cas de n haber abnad el imprte principal. En el plaz señalad, el prestatari debería abnar al prestamista ,90 eurs, únicamente en cncept de intereses remuneratris. La cuantía mencinada se vería incrementada pr ls supuests cstes que pudieran derivarse del incumplimient de las bligacines asciadas al cntrat de crédit. - PENALIZACIONES: Pr mra del deudr: 1,35% del préstam durante un máxim de treinta días (punt 8.1 de las Cndicines Generales). Debe tenerse en cuenta que sentencias de distintas audiencias prvinciales vienen cnsiderand que el límite establecid en el artícul 20.4 Ley 16/2011, de 24 de juni, para ls cntrats de crédit cncedids en frma de descubiert tácit puede servir cm criteri bjetiv y rientativ para calificar de abusivas las cláusulas que fijan ls intereses mratris, est es, el equivalente a 2,5 veces el interés legal del diner. - Otrs gasts que debe afrntar el prestatari: Cste SMS: 0,15 + IVA. Gasts inherentes a la reclamación del impagad, incluids servicis que el prestamista haya cntratad para tal fin (punt 8.5 de las Cndicines Generales). Ésta puede ser cnsiderada cm abusiva en virtud del artícul 82 del RDL 1/2007, de 16 de nviembre, en la medida en que vulnera ls principis de buena fe y just equilibri entre ls derechs y bligacines de las partes. - Derech de desistimient: se recnce el derech a devlver el préstam en 14 días naturales sin cmisines de cancelación ni penalizacines, debiend abnarse el imprte del préstam más ls hnraris devengads. Independientemente de que tal derech se ejercite entre ls cuatr primers 11

12 días, el primer imprte a abnar cm hnraris se crrespnde a ls cinc primers días, y deberán abnarse. De entre las bligacines del prestatari en relación cn el ejercici del derech de desistimient, dispne el artícul 28.2.b) de la Ley 16/2011, de 24 de juni: Pagar al prestamista el capital y el interés acumulad sbre dich capital entre la fecha de dispsición del crédit y la fecha de reembls del capital [ ] El prestamista n tendrá derech a reclamar al cnsumidr ninguna tra cmpensación en cas de desistimient. Dicha cláusula debe cnsiderarse cm abusiva en virtud del artícul 86.7 del RDL 1/2007, de 16 de nviembre. En cualquier cas, el cnsumidr deberá abnar ls hnraris crrespndientes a ls días transcurrids hasta que hubiera reemblsad el imprte del principal, y n ls crrespndientes pr defect a ls cinc primers días. - Reembls anticipad: recnce el derech a ejercer tal derech de frma gratuita y sin abnar cmisines de cancelación ni penalización alguna, aunque l smete a que se emplee tarjeta de crédit cm únic medi de pag de las cantidades adeudadas (imprtes + hnraris). 12

13 2. Qué buen! - Dirección web: - Dats de la empresa: Prestamista: Nmbre: NBQ Fund One, S.L. C.I.F.: B Dmicili scial: Pase de la Castellana 95, Madrid (C.P ). Intermediari: Nmbre: NBQ Technlgy, S.A.U. C.I.F.: A Dmicili scial: Pase de la Castellana 95, Madrid (C.P ). - La web que ferta ls crédits y a través de la cual se articula la slicitud de ésts es titularidad de NBQ Technlgy, S.A.U., est es, la empresa intermediaria de crédit. En la página web del intermediari de crédit n se incluye el crrespndiente fllet de tarifas que, en virtud del artícul 6 de la Ley 2/2009, de 31 de marz, debe resultar sencill, gratuit y accesible, y en ningún cas puede estar restringid a ls clientes de la empresa. En la página web n se hace referencia, en psición suficientemente destacada, a la nrmativa que regula la prtección de ls cnsumidres, el derech de ls cnsumidres a slicitar fertas vinculantes infrmación relativa al derech del cnsumidr de desistir del cntrat de intermediación en ls catrces días siguientes a su frmalización, según dispne el mencinad artícul 6 de la Ley 2/2009, de 31 de marz. - Cuantía y plaz máxim de ls crédits frecids: hasta 300 / 41 días. - Se publicita cn el eslgan Hasta 300 en tu cuenta a las (hra crrespndiente a 15 min. más tarde), En sól 15 minuts y sin papele. - La página web incluye un chat, tras hacer us del simuladr de crédit, que permite el cntact inmediat cn el servici de atención al cliente, l que hace que el prces de cntratación del servici se caracterice pr la inmediatez y evite, en ciert md, que el cnsumidr tenga la psibilidad de enfriar y analizar la infrmación facilitada pr la empresa. - En la página web se recmienda un us respnsable de alguns de ls prducts que se frecen, sugiriend que se acuda a ells únicamente en el cas de que se hayan agtad tras psibilidades de financiación y se tenga la certeza absluta de que va a pder devlverse el diner slicitad. Pese a td, esta infrmación sól se facilita en alguns de ls prducts y, en td cas, viene acmpañada de infrmación publicitaria que disimula dicha advertencia. 13

14 Puede cnsiderarse, pr tant, que n se cumple el requisit establecid en el artícul 7.1.2).c) de la Ley 22/2007, de 11 de juli, que dispne: El prveedr del servici financier deberá suministrar al cnsumidr, cn tiemp suficiente y antes de que éste asuma cualquier bligación derivada de la ferta del cntrat a distancia, al mens [ ] una advertencia que indique que el servici financier está relacinad cn instruments que implican riesgs especiales, tales cm [ ] que el preci del servici se incremente de manera significativa, ya deriven de sus características específicas de las peracines que se vayan a ejecutar. - Al pie de la página web del prestamista, en el apartad en el que se aprta infrmación al prestatari sbre la TAE, se indica: ten en cuenta que esta tasa es una medida anual y ls crédits rápids de QuéBuen duran entre 1 y 30 días. Igualmente, la tasa es más elevada cuánt menr es la duración del préstam rápid. La TAE es una tasa de referencia generalmente aceptada para cmparar intereses de crédits y depósits. Sin embarg, el prestamista justifica su elevadísima TAE tratand de desvirtuar cncepts básics e infrmación que ésta bligad pr Ley a entregar. El artícul 10.3.g) de la Ley 16/2011, de 24 de juni, bliga al prestamista a especificar la tasa anual equivalente y el imprte ttal adeudad pr el cnsumidr, ilustrad mediante un ejempl representativ que incluya tdas las hipótesis utilizadas para calcular dicha tasa. Td ell sin perjuici de que pudiera cnsiderarse cm nul el cnsentimient prestad pr la psible existencia de dl, en la medida en que el artícul 1265 del Códig Civil así l recge y el artícul 1269 del mism cuerp legal recnce su presencia cuand, cn palabras maquinacines insidisas de parte de un de ls cntratantes, es inducid el tr a celebrar un cntrat que, sin ellas, n hubiera hech. - Requisits de infrmación previa, infrmación cntractual y sbre el derech de desistimient (plazs, frma e instruccines precisas): el prestatari declara expresamente que ha sid infrmad cn suficiente antelación y de frma detallada sbre ests aspects. Dicha cláusula debe cnsiderarse abusiva en virtud de l establecid en el artícul 89.1 del RDL 1/2007, de 16 de nviembre, que declara cm abusivas las declaracines de recepción cnfrmidad sbre hechs ficticis, y las declaracines de adhesión del cnsumidr y usuari a cláusulas de las cuales n ha tenid la prtunidad de tmar cncimient real antes de la celebración del cntrat. - Infrmación precntractual: n se ha tenid acces al mdel nrmalizad eurpe de infrmación precntractual. Hasta la fase alcanzada en el prcedimient de simulación del crédit, dicha infrmación n se ha facilitad, si bien se descnce si la entrega se hace realmente efectiva y cnfrme a ls requisits establecids en el artícul 10 de la Ley 16/2011, de 24 de juni, est 14

15 es, cn la debida antelación y antes de que el cnsumidr asuma cualquier bligación y cn el bjetiv de que éste pueda cmparar las diversas fertas. Para pder cntinuar en el prcedimient de simulación, la empresa slicita la verificación de la slicitud mediante la intrducción de un códig remitid vía móvil. En td cas, cnviene matizar que el artícul 7.2 de la Ley 16/2011, de 24 de juni, sancina el incumplimient de ls requisits de infrmación previa cn la anulabilidad del cntrat. - Infrmación cntractual: las Cndicines Generales se encuentran recgidas en la página web (apartad Términs y Cndicines ). Las Cndicines Particulares, según se infrma en el punt 5.3 de las Cndicines Generales, se entregan en el mment de slicitud del préstam. La entrega de cpia del cntrat es bligatria, según l dispuest en el artícul 16.1 de la Ley 16/2011, de 24 de juni. Debe precisarse, respect a las Cndicines Generales, que n se cntempla la psibilidad de descargarlas en frmat.pdf, cn intención de que el prestamista pueda adquirirlas en sprte durader. Respect de las Cndicines Particulares, se descnce si se prduce su entrega en sprte durader. De la lectura literal del punt 5.3 de las Cndicines Generales parece extraerse que se sbreentienden entregadas dichas Cndicines Particulares pr la infrmación facilitada durante el prces de slicitud, de md que, prbablemente, pueda n prducirse la entrega de dicha infrmación en sprte durader. El artícul 4.1 de la Ley 2/2009, de 31 de marz, refiriéndse a las empresas intermediarias de crédit, dispne que deberán tener a dispsición de ls cnsumidres las cndicines generales de la cntratación que utilicen [ ] Esta infrmación deberá estar dispnible en la página web de las empresas, si éstas dispnen de ella. Del mism md, el artícul 6.1 de la Ley 22/2007, de 11 de juli, señala que en la cmercialización a distancia de ls servicis financiers, deberá quedar cnstancia de las fertas y la celebración de ls cntrats en un sprte durader. Asimism, el artícul 16 de la Ley 16/2011, de 24 de juni, establece cm requisit de frma que la infrmación cntractual se facilite pr escrit en papel en sprte durader. En cas de que Cndicines Generales y Particulares n se entreguen en sprte durader antes del plaz señalad, el artícul 9.4 de la Ley 22/2007, de 11 de juli y el artícul 21.1 de la Ley 16/2011, de 24 de juni, l sancina cn la anulabilidad del cntrat. - Días hábiles: serán cnsiderads cm inhábiles ls sábads, dmings u ls días n labrables según el calendari labral aprbad pr el gbiern de la cmunidad autónma en la que resida el prestatari. Si cm cnsecuencia de que la fecha de pag cincidiera cn un día inhábil se experimentara algún retras en su tramitación, n se entendería incumplida la bligación de pag. 15

16 - Medi utilizad para la cntratación del préstam: crre electrónic. El cntrat se sbreentiende perfeccinad en cas de que el prestatari haga clic en el enlace Acept las cndicines particulares del cntrat que se le remite mediante crre electrónic. Debe tenerse presente que, cm dispne el artícul 1261 del Códig Civil, el cnsentimient es requisit esencial para la validez de ls cntrats. Además, el artícul1265 del mism Códig establece la nulidad del cnsentimient prestad pr errr, requiriéndse para que el errr invalide el cnsentimient que recaiga sbre la sustancia de la csa que fuere bjet del cntrat, sbre aquellas cndicines de la misma que principalmente hubiesen dad mtiv a celebrarl (artícul 1266 Códig Civil). En td cas, tal y cm dispne el artícul 17 de la Ley 22/2007, de 11 de juli, crrespnde al prveedr la carga de la prueba del cumplimient de las bligacines que le incumban al ampar de esta Ley, en materia [ ] del cnsentimient del cnsumidr para la celebración del cntrat. - Evaluación de slvencia: pese a que en las Cndicines Generales se hace referencia al estudi previ de la slicitud y al enví de crre electrónic infrmand sbre la aprbación del crédit (punt 4.1), en la página web se indica que para la slicitud del crédit debe rellenarse un frmulari Sin ningún papele adicinal! y se señala que se realiza el prcedimient de evaluación del préstam al instante (30 segunds). N se aprta más infrmación en este sentid. Debe cnsiderarse, pr tant, que la evaluación de la slvencia del prestatari n se hace efectiva pese a que resulta bligatria para el prestamista según el artícul 14.1 de la Ley 16/2011, de 24 de juni. El artícul 34.1 de la Ley 16/2011, de 24 de juni, cnsidera cm muy grave el incumplimient de dicha bligación, cn la psibilidad de ser calificadas cm muy graves pr las administracines públicas cmpetentes teniend en cuenta l dispuest en el artícul 50 del RDL 1/2007, de 16 de nviembre. - Plaz que tiene el prestatari para prestar su cnsentimient: n se indica. Pese a que el punt 2.2 de las Cndicines Generales establece que la slicitud del préstam implica la aceptación de dichas Cndicines Generales y recge declaración del prestatari cnfirmand que ha tenid acces y ha pdid descargar dichas Cndicines Generales de la página web. Resulta evidente que, según el prcedimient ilustrativ de cntratación recgid en la página web, ls plazs que median entre la slicitud del préstam y su cntratación sn excesivamente crts y n parecen trgar al prestatari tiemp suficiente para analizar dichas cndicines y ls riesgs que implica la cntratación de dich prduct. En cualquier cas, el prestatari tiene derech, si l slicita, a que el prestamista le entregue un dcument en el que se recjan las 16

17 cndicines del cntrat y a que éste le mantenga dicha ferta durante, al mens, catrce días naturales desde su entrega, en virtud del artícul 8 de la Ley 16/2011, de 24 de juni. - Duración del cntrat: parece especificarse en las Cndicines Particulares. La duración del cntrat es un de ls dats que bligatriamente debe facilitarse al prestatari en ls cntrats de crédit, en virtud del artícul 16.2.c) de la Ley 16/2011, de 24 de juni, infrmación que debe facilitarse pese a que se haga us de un medi a distancia para la cntratación, según l dispuest en el artícul 7.4 de la Ley 22/2007, de 11 de juli, que dispne que la infrmación sbre las bligacines cntractuales, que deberá cmunicarse al cnsumidr durante la fase precntractual, deberá ser cnfrme a las bligacines cntractuales que resulten de la legislación a la que se sujete el cntrat, si se celebra. En cualquier cas, si las Cndicines Particulares n se entregan en sprte durader, el artícul 9.4 de la Ley 22/2007, de 11 de juli y el artícul 21.1 de la Ley 16/2011, de 24 de juni, l sancina cn la anulabilidad del cntrat. - Mdificación del cntrat: según el punt 12.3 de las Cndicines Generales, dichas Cndicines Generales sól pueden ser mdificadas pr acuerd escrit entre las partes. - Medis de pag: el prestamista realiza cargs en la tarjeta de débit facilitada pr el prestatari. - Imputación de pags: en el siguiente rden 1) imprte del préstam, 2) intereses y 3) penalización pr impag. Dicha cláusula cntraviene la regulación general cntenida en el Códig Civil. En virtud de su artícul 1.172, la elección del rden en que deben aplicarse ls pags le crrespnde al deudr, de frma que dicha cláusula es cntra legem. En cualquier cas, se estaría ante una cláusula n negciada individualmente que debe cnsiderarse cláusula abusiva en virtud del artícul 85 (pr vincular el rden en el que se imputan ls pags a la vluntad del prestamista) y 86.7 ( la impsición de cualquier tra renuncia limitación de ls derechs del cnsumidr y usuari ) del RDL 1/2007, de 16 de nviembre. - Cesión de ls cntrats: el prestamista tiene derech a ceder en td en parte su psición cntractual a un tercer que asuma ls derechs del mism. El prestatari n puede ceder su psición cntractual. En td cas, se infrmará al prestatari de la cesión. Dicha cláusula debe cnsiderarse cm abusiva, en virtud de l establecid en el artícul 87 del RDL 1/2007, de 16 de nviembre, que dispne que sn abusivas las cláusulas que determinen la falta de reciprcidad en el cntrat, cntraria a la buena fe, en perjuici del cnsumidr y usuari. En la medida en que permite al prestamista 17

18 - HONORARIOS: ceder su psición cntractual per n trga tal psibilidad al prestatari, se prduce un desequilibri entre ls derechs de las partes sprtad pr el cnsumidr, el cual n está bligad en virtud del Artícul 80.1.c TRLGDCU. El tip de interés es el 0,99% diari. Ls hnraris del préstam se cmpnen de una cmisión fija de apertura y de un interés (punt 5.1 de las Cndicines Generales). - PENALIZACIONES: El us del términ hnraris puede inducir a errr al cnsumidr, en tant en cuant, si se calcula el 0,99% diari sbre el imprte del préstam, el imprte resultante se crrespnde exclusivamente cn ls intereses remuneratris del capital prestad. En el supuest de que se cntratara un préstam pr imprte de 300eurs a devlver en un plaz de 30 días, la TAE aplicable sería del 2.424,6%. Claramente puede cntrastarse que el interés cntratad es ntablemente superir al nrmal del diner y manifiestamente desprprcinad cn las circunstancias del cas, si se tiene en cuenta que el interés legal del diner para el añ 2015 está situad en el 3,50% anual, y se tiene en cnsideración que n existe prprcinalidad alguna entre el riesg asumid pr el prestamista y la cntraprestación impuesta al prestatari. Además, aunque resultase necesari tener en cuenta las circunstancias de cada cas, parece más que evidente que, en raras casines, alguien pudiera aceptar tales cndicines si n se dieran el rest de circunstancias que el supuest de hech de la nrma cntempla, est es, que la aceptación de las cndicines pr parte del prestatari venga determinada pr su situación angustisa, su inexperiencia su limitación mental. En td cas, tendría lugar que se ejecutase el cntrl de abusividad cntemplad en ls artículs 80 y ss. del RDL 1/2007, en la medida en que dichs intereses cntravienen a ls principis de buena fe y just equilibri entre ls derechs y bligacines de las partes. Pr mra del deudr: % de interés diari sbre el capital pendiente pr cada día de retras. N se establece límite máxim de días sbre ls cuales puede aplicarse dich prcentaje. Debe tenerse en cuenta que sentencias de distintas audiencias prvinciales vienen estimand que pueden cnsiderarse cm 18

19 abusivas las cláusulas que fijan intereses mratris superires a 2,5 veces el interés legal del diner (est es, el 3,50% anual). - Derech de desistimient: catrce días naturales. Deben devlverse el imprte del crédit más ls cstes financiers riginads, de cnfrmidad cn las tasas e intereses establecids en el anex de reembls anticipad. Se descnce a qué dcument anex se refiere al n encntrarse clgad en la web. En td cas, el prestatari que ejercite su derech de desistimient deberá abnar únicamente, en virtud del artícul 28.2.b) de la Ley 16/2011, de 24 de juni, el capital y el interés acumulad sbre dich capital entre la fecha de dispsición del crédit y la fecha de reembls del capital [ ]. Ls intereses adeudads se calcularán sbre la base del tip deudr acrdad, sin que quepa el pag de tras cantidades que pudieran incluirse dentr de ls cstes financiers casinads. - Reembls anticipad: se descarta la psibilidad de pder realizar reemblss anticipads parciales (punt 6.4 de las Cndicines Generales). Dicha cláusula debe cnsiderarse cm abusiva, en virtud del artícul 86.7 del RDL 1/2007, de 16 de nviembre, en la medida en que resulta cntraria al artícul 30.1 de la Ley 16/2011, de 24 de juni, que recnce el derech a liquidar anticipadamente, de frma [ ] parcial y en cualquier mment, las bligacines derivadas del cntrat de crédit, beneficiándse de una reducción del cste ttal del crédit que cmprenda ls intereses y cstes, inclus si ésts hubieran sid ya pagads, crrespndientes a la duración del cntrat que quede pr transcurrir. 19

20 3. sucredit.es - Dirección web: - Dats de la empresa: Nmbre: Su Credit S.L. C.I.F.: B Dmicili scial: calle Anabel Segura 10, Planta Baja, Alcbendas (Madrid; C.P ). - Cuantía de ls crédits frecids: entre 50 y Duración de ls préstams: entre 15 y 30 días. - Se publicita cn ls eslóganes Diner en tu cuenta en mens de 1 hra, 100% fiable y segur, Sin explicacines, cn un servici persnal y cnfidencial y N imprta ASNEF. - El prestamista es miembr de la Asciación Españla de Micrpréstams. Además, la página web recge declaracines de periódics digitales y blgs respect del prduct que frece la empresa, cn intención de que sirva cm aval de garantía fiabilidad. - Al pie de la página se indica que la empresa cbra mens del 1,2% de interés diari, per que resulta difícil de creer viend el APR que están bligads a publicar pr ley y que la TAE se distrsina cuand el préstam es pr un crt perid de tiemp. La TAE es una tasa de referencia generalmente aceptada para cmparar intereses de crédits y depósits. Sin embarg, el prestamista intenta justificar su elevadísima TAE tratand de desvirtuar infrmación básica que la Ley bliga a aprtar. El artícul 10.3.g) de la Ley 16/2011, de 24 de juni, bliga al prestamista a especificar la tasa anual equivalente y el imprte ttal adeudad pr el cnsumidr, ilustrad mediante un ejempl representativ que incluya tdas las hipótesis utilizadas para calcular dicha tasa. Td ell sin perjuici de que pudiera cnsiderarse cm nul el cnsentimient prestad pr la psible existencia de dl, en la medida en que el artícul del Códig Civil así l recge y el artícul del mism cuerp legal recnce su presencia cuand, cn palabras maquinacines insidisas de parte de un de ls cntratantes, es inducid el tr a celebrar un cntrat que, sin ellas, n hubiera hech. - Pese a que en la página web se recmienda ser cautels respect de la slicitud de este tip de crédits, se indica que ésts están rientads a satisfacer necesidades de emergencia ante prblemas puntuales de liquidez e infrman, en ciert md, de la psibilidad de que se apliquen recargs cm cnsecuencia de la entrada en perid de mra del crédit. En trs apartads se recge infrmación en la que se señala que la cuantía del crédit n experimentará ninguna mdificación a l larg de su vida y que el imprte ttal 20

21 que aparece en el mment de la slicitud n cambiará en ningún mment y baj ninguna circunstancia. A pesar de que td ell, en sentid estrict, resulta veraz, FACUA cnsidera que la infrmación destinada a advertir sbre ls riesgs que implican la cntratación de ests prducts n se transmite de frma clara, en la medida en que dichas recmendacines vienen acmpañadas de infrmación publicitaria que pueden llevar a cnfusión al prestatari. Puede cnsiderarse, pr tant, que n se cumple el requisit establecid en el artícul 7.1.2).c) de la Ley 22/2007, de 11 de juli, que dispne: El prveedr del servici financier deberá suministrar al cnsumidr, cn tiemp suficiente y antes de que éste asuma cualquier bligación derivada de la ferta del cntrat a distancia, al mens [ ] una advertencia que indique que el servici financier está relacinad cn instruments que implican riesgs especiales, tales cm [ ] que el preci del servici se incremente de manera significativa, ya deriven de sus características específicas de las peracines que se vayan a ejecutar. - Requisits de infrmación previa, infrmación cntractual y sbre el derech de desistimient (plazs, frma e instruccines precisas): el prestatari declara expresamente que ha sid infrmad cn suficiente antelación y de frma detallada sbre ests aspects, en sprte papel u tr sprte durader. Dicha cláusula debe cnsiderarse abusiva en virtud de l establecid en el artícul 89.1 del RDL 1/2007, de 16 de nviembre, que declara cm abusivas las declaracines de recepción cnfrmidad sbre hechs ficticis, y las declaracines de adhesión del cnsumidr y usuari a cláusulas de las cuales n ha tenid la prtunidad de tmar cncimient real antes de la celebración del cntrat. - Infrmación precntractual: n ha pdid accederse al mdel nrmalizad eurpe de infrmación precntractual. Hasta la fase alcanzada en el prces de simulación de slicitud de crédit, dicha infrmación n ha sid entregada. Se descnce si la entrega se hace bligatria cn la debida antelación y antes de que el cnsumidr asuma cualquier bligación. En td cas, debe precisarse que dicha entrega resulta bligatria para crédits que alcancen ls 200 eurs, en virtud del artícul 10 de la Ley 16/2011, de 24 de juni. Del mism md, dicha infrmación debe ser puesta a dispsición del cnsumidr en aquells cass en ls que la cmercialización y cntratación del prduct se realice a distancia, en virtud del artícul 8 de la Ley 22/2007, de 11 de juli, que dispne que resultan de aplicación ls requisits adicinales de infrmación previa establecids en la legislación especial que sea aplicable al servici financier bjet del cntrat a distancia. Debe indicarse, además, que el artícul 7.2 de la Ley 16/2011, de 24 de juni sancina el incumplimient de ls requisits de infrmación previa cn la anulabilidad del cntrat. 21

22 - Infrmación cntractual: el prestamista vía SMS infrma al prestatari de la psibilidad de cncer las Cndicines Generales de cntratación recgidas en la web. Las Cndicines Generales del cntrat pueden descargarse en frmat.pdf en la página web. La entrega de cpia del cntrat es bligatria, según l dispuest en el artícul 16.1 de la Ley 16/2011, de 24 de juni. Además, el artícul 9.1 de la Ley 22/2007, de 11 de juli dispne que el prveedr cmunicará al cnsumidr tdas las cndicines cntractuales [ ] en sprte de papel u tr sprte durader accesible al cnsumidr, cn suficiente antelación a la psible celebración del cntrat a distancia a la aceptación de una ferta y, en td cas, antes de que el cnsumidr asuma las bligacines mediante cualquier cntrat a distancia u ferta. Del mism md, el artícul 16 de la Ley 16/2011, de 24 de juni, establece cm requisit de frma que la infrmación cntractual se facilite pr escrit en papel en sprte durader. En cas de que las Cndicines Generales y Particulares n se entreguen en sprte durader antes del plaz señalad, el artícul 9.4 de la Ley 22/2007, de 11 de juli y el artícul 21.1 de la Ley 16/2011, de 24 de juni, l sancina cn la anulabilidad del cntrat. - Días hábiles: ls días en ls que las ficinas bancarias en España desarrllan su actividad. Se permite que, en cas de que la fecha de pag cincida cn un día cnsiderad cm inhábil, el pag deberá efectuarse el día hábil inmediatamente psterir. - Medi utilizad para la slicitud y cntratación del préstam: vía SMS, si bien de frma abstracta se hace referencia en el clausulad a la psibilidad de cntratar vía . - Evaluación de slvencia: en la página web, el prestamista señala n necesitams que ningún slicitante ns prprcine una cmpleta dcumentación que certifique su situación financiera, cn un simple justificante de ingress será suficiente para que pdams realizar una rápida valración de su slvencia. En l que respecta a la aprtación de dcumentación cn el bjetiv de valrar la slvencia del prestatari, el prestamista indica que sól requiere la mínima dcumentación acreditativa que certifique su identidad y cierts dats fiscales, cm un justificante de ingress y una cpia de la cuenta bancaria, pese a que, tras finalizar el prces de slicitud, se requiere del prestatari algún justificante de ingress (nómina extract bancari, entre trs). Debe valrarse que, según la infrmación recgida en la página web, la Fecha de vencimient del préstam prprcinada en el simuladr de crédit se calcula en función de ls días seleccinads para el plaz de devlución desde el mment en que se slicita, pr l que puede entenderse que el trgamient se prduce de frma casi inmediata. 22

23 N puede cnsiderarse, pr tant, que se haga realmente efectiva la bligación del prestamista de evaluar la slvencia del prestatari, recgida en el artícul 14 de la Ley 16/2011, de 24 de juni. El artícul 34.1 de la Ley 16/2011, de 24 de juni, cnsidera cm muy grave el incumplimient de dicha bligación, cn la psibilidad de ser calificadas cm muy graves pr las administracines públicas cmpetentes teniend en cuenta l dispuest en el artícul 50 del RDL 1/2007, de 16 de nviembre. - Llegads a este punt se remite cmunicación al prestatari al que se le infrma si el crédit ha sid aceptad rechazad, eximiéndse al prestamista de la bligación de mtivar su decisión en cas de denegación. Debe precisarse que, en virtud del artícul 15.2 de la Ley 16/2011, de 24 de juni, si dicha denegación se basa en la cnsulta de un ficher de slvencia patrimnial y crédit, el prestamista debe infrmar de frma inmediata y gratuita de ls resultads de dicha cnsulta y de ls prmenres de la base de dats cnsultada. Ls derechs de ls cnsumidres sn indispnibles, n dependen de la vluntad de las partes cntratantes, pr l que n puede entenderse cm una renuncia del cnsumidr. En cualquier cas, sería cnsiderada cm nula, en virtud del artícul 5.2 de la Ley 16/2011, de 24 de juni. - Mment de perfección del cntrat: se prduce mediante el enví del prestatari del mensaje Acept a través de SMS . - Plaz que tiene el prestatari para prestar su cnsentimient: n se indica. En cualquier cas, el prestatari tiene derech, si l slicita, a que el prestamista le entregue un dcument en el que se recjan las cndicines del cntrat y a que éste le mantenga dicha ferta durante, 23

24 al mens, catrce días naturales desde su entrega, en virtud del artícul 8 de la Ley 16/2011, de 24 de juni. - Duración del cntrat: quince días naturales. - Mdificación del cntrat: las Cndicines Generales sól pueden ser mdificadas pr escrit entre las partes. Debe tenerse presente que, en cualquier cas, el cnsentimient de ls cntratantes es requisit esencial para que pueda prducirse dicha mdificación, en virtud de l dispuest en el artícul ª del Códig Civil. Igualmente, debe tenerse en cuenta que el artícul 85.3 del RDL 1/2007, de 16 de nviembre, señala cm abusivas las cláusulas que reserven a favr del empresari facultades de interpretación mdificación unilateral del cntrat, salv, en este últim cas, que cncurran mtivs válids especificads en el cntrat". En cualquier cas, según l dispuest en el artícul 22 de la Ley 16/2011, de 24 de juni, el cste ttal del crédit n pdrá ser mdificad en perjuici del cnsumidr, a n ser que esté previst en acuerd mutu de las partes frmalizad pr escrit (cn ls requisits establecids en el tercer apartad de dich precept). - Facturación: será remitida a la dirección pstal del prestatari vía . En cas de que n se reciba en ls cinc días hábiles desde la cncesión, debe dirigirse al prestamista y slicitarla. Medis de pag: abn bancari a la cuenta indicada en la factura que recibe el prestatari. Debe especificarse la referencia del crédit en la transferencia bancaria de devlución del crédit. En cas de resultar identificable el pag pr la misión de dicha infrmación, cndicina la identificación del pag a la remisión de justificante bancari pr parte del prestatari, quedand el pag pendiente de aplicación. En la medida en que las Cndicines Generales impnen al prestatari la bligación de indicar la referencia del crédit en el mment del pag y atribuye la bligación de reclamar factura en cas de n recibirla, pese a que es el prestamista quien tiene bligación de emitir factura, dicha cláusula debe cnsiderarse cm abusiva en virtud de l establecid en el artícul 87.1 del RDL 1/2007, de 16 de nviembre, que declara cm tal las cláusulas que establezcan la impsición de bligacines al cnsumidr y usuari para el cumplimient de tds sus deberes y cntraprestacines, aun cuand el empresari n hubiere cumplid ls suys. - Medis de pag: abn bancari en la cuenta del prestamista. - Imputación de pags: las cantidades vencidas que reciba el prestamista se imputarán, en primer lugar, a capital del préstam; en segund lugar, a ls recargs; y, en tercer lugar, a las penalizacines pr inclusión en Asnef. 24

25 Dicha cláusula cntraviene la regulación general cntenida en el Códig Civil. En virtud de su artícul 1.172, la elección del rden en que deben aplicarse ls pags le crrespnde al deudr, de frma que dicha cláusula es cntra legem. En cualquier cas sería ante una cláusula n negciada individualmente que debe cnsiderarse cláusula abusiva en virtud del artícul 85 (pr vincular el rden en el que se imputan ls pags a la vluntad del prestamista) y 86.7 ( la impsición de cualquier tra renuncia limitación de ls derechs del cnsumidr y usuari ) del RDL 1/2007, de 16 de nviembre. - COSTES DE PROCESAMIENTO Y GESTIÓN: Se calculan en base al imprte y la duración del crédit. Se recge en la crrespndiente tabla (punt 6.1 de las Cndicines Generales). El us de ls términs Cstes de prcesamient y gestión puede inducir a errr, en la medida en que el cnsumidr se encuentre, realmente, ante intereses remuneratris del capital prestad. En cas de que se cntratara un préstam pr imprte de 300 eurs a devlver en un plaz de 30 días, la TAE aplicable sería del 2.969%. Si se tma cm referencia el interés legal del diner, del 3,50% anual para el añ 2015, puede verificarse que, en el préstam en cuestión, se están aplicand uns intereses desprprcinads y se está causand un perjuici cnsiderable al cnsumidr. Ésts deben cnsiderarse cm abusivs y, atendiend a las circunstancias especiales del prestatari, pueden cnsiderarse cm usurers, l que en cualquiera de ls cass, cnllevaría la declaración de nulidad del cntrat. A md de ejempl, en cas de cntratarse un préstam de 50 eurs cn una duración de quince días, la TAE recgida en la tabla anexa a las Cndicines Generales (ascendente al %) infrma exclusivamente del cste que supne dich préstam de frma repetida durante 24,33 veces en un añ (resultad de dividir 365 días del añ entre quince días de duración), en cas de n haber abnad el imprte principal. En el plaz señalad, el prestatari debería abnar al prestamista ,5 eurs únicamente en cncept de intereses remuneratris. Debe infrmarse que la cuantía mencinada se vería incrementada pr ls supuests cstes que pudieran derivarse del incumplimient de las bligacines asciadas al cntrat de crédit. - PENALIZACIONES: Pr mra del deudr: al día siguiente del vencimient, deben abnarse 10 eurs de recarg; a ls 10 días, 17,50 eurs; y a ls 20 días, 17,50 eurs. N se especifica de frma clara si la penalización debe abnarse en función de ls días que transcurran de demra si, en el 25