Conceptos Generales del Seguro

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1 Imprimir Cerrar Institución aseguradora Conceptos del seguro Elementos en un seguro Prima de seguro Más información Más información Más información Más información Bases técnicas Provisiones técnicas Siniestros e indemnización Coaseguros y reaseguros Más información Más información Más información Más información Evaluación

2 Institución aseguradora Conductas del hombre ante el riesgo En todas las épocas el hombre ha sido sensible al riesgo que le amenaza. A medida que ha ido aumentando su calidad de vida, paralelamente han incrementado el número e intensidad de los riesgos. Prevención de riesgos y siniestros Conductas del hombre ante el riesgo Antecedentes históricos Marco legal y régimen jurídico Ante los riesgos, cabe una variedad de respuestas, desde la indiferencia, la asunción, etc., pero la más prudente es la prevención. También se puede optar por el ahorro, generando y reservando recursos para afrontar las consecuencias de un siniestro, pero requiere tiempo y es difícil evaluar cuánto dinero se necesitará cuando ocurra el riesgo. Conjunto de medidas destinadas a evitar o dificultar la ocurrencia de un siniestro y a conseguir que, si el accidente se produce, sus consecuencias o daños sean los mínimos posibles. Unidad de Selección y Formación Correos Learning & Development Deustche Bank de

3 Institución aseguradora Antecedentes históricos Inicios del Seguro Conductas del hombre ante el riesgo Antecedentes históricos Inicios del seguro Edad media Edad moderna Actualidad Marco legal y régimen jurídico Aunque ya se conocen intentos rudimentarios de proteger el transporte de mercancías de los antiguos mercaderes, repartiendo los bienes en distintas caravanas o en distintas embarcaciones, los primeros seguros datan de la antigua Grecia, donde apareció el primer contrato de préstamo a la gruesa, por el que el prestamista debía perdonar el préstamo al comerciante para financiar un transporte marítimo si el barco se perdía. En la Roma antigua aparecieron las asociaciones de enterramiento, que incorporaba una tabla de anualidades basada en la edad y esperanza de vida de los miembros de la asociación. El mayor impulso a los seguros se produjo a partir del siglo XII en el comercio marítimo. Unidad de Selección y Formación Correos Learning & Development Deustche Bank de

4 Institución aseguradora Antecedentes históricos Edad Media Conductas del hombre ante el riesgo Antecedentes históricos Inicios del seguro Edad media Edad moderna Actualidad Marco legal y régimen jurídico En el siglo XIII un decreto de prohibición del préstamo marítimo favoreció la creación de los contratos de seguro Las ordenanzas de los magistrados de Barcelona de se consideran la reglamentación de seguros marítimos más antigua que se conoce A partir de entonces se fueron desarrollando distintas leyes en distintos países como Inglaterra, con su famoso seguro de incendios, o incluso seguros de vida Guildas En la Edad Media en Europa existieron las Guildas, de carácter gremial, que comportaban un compromiso de ayuda mutuo en caso de incendio o naufragio. Unidad de Selección y Formación Correos Learning & Development Deustche Bank de

5 Institución aseguradora Antecedentes históricos Edad Moderna Conductas del hombre ante el riesgo Antecedentes históricos Inicios del seguro Edad media Edad moderna Actualidad Marco legal y régimen jurídico A finales del S. XVIII en Inglaterra se promulgó una Ley de Seguro de Vida que obligaba a que existiera un contrato sobre un interés asegurable En España, se produjo también en estos años el establecimiento de entidades extranjeras que fueron desarrollando nuevas modalidades de seguros, principalmente en el ramo de vida o en el de accidentes En, se dictaron normas en la Ley de Presupuestos que obligaban a las compañías de seguros a presentar de forma periódica el balance y a constituir un depósito en bienes o valores determinados. Estas normas son una manifestación de la política intervencionista del Estado en materia de seguros En el año 00, se promulga en España la Ley del Seguro de Accidentes del Trabajo La primera Ley de Seguros, que regula la práctica aseguradora en nuestro país se dicta el de mayo de 0 y define los requisitos y garantías de las entidades para poder actuar como aseguradoras. El Reglamento correspondiente a la esta ley aparece el de febrero de Método Tontino El método Tontino del s. XVIII, consistía en reunir a personas de situación y edad parecidas, en las que cada miembro aportaba una cantidad inicial y percibía una renta vitalicia construida por el capital del resto de miembros que iban falleciendo. Unidad de Selección y Formación Correos Learning & Development Deustche Bank de

6 Institución aseguradora Antecedentes históricos Actualidad En la actualidad nos encontramos con tres leyes que rigen la actividad aseguradora en nuestro país: Conductas del hombre ante el riesgo Antecedentes históricos Inicios del seguro Edad media Edad moderna Actualidad Marco legal y régimen jurídico Ley de Contrato de Seguro de 0 Ley de Ordenación y Supervisión del Seguro Privado de Ley de Mediación de Seguros y Reaseguros Privados de 00 Esta ley establece las bases de los contratos de seguros y en su artículo primero define lo que se entiende por contrato de seguro. También resalta las clases de seguros que se pueden encontrar, así como los elementos que intervienen en los contratos de seguros. Unidad de Selección y Formación Correos Learning & Development Deustche Bank de

7 Institución aseguradora Antecedentes históricos Actualidad En la actualidad nos encontramos con tres leyes que rigen la actividad aseguradora en nuestro país: Conductas del hombre ante el riesgo Antecedentes históricos Inicios del seguro Edad media Edad moderna Actualidad Marco legal y régimen jurídico Ley de Contrato de Seguro de 0 Ley de Ordenación y Supervisión del Seguro Privado de Ofrece un texto sistemático, unificado y comprensible de la normativa aplicable a la ordenación y supervisión de los seguros privados. Regula, armoniza y aclara, cuando es necesario, los textos normativos. Ley de Mediación de Seguros y Reaseguros Privados de 00 Esta ley tiene un doble objetivo: Ordenar el mercado de seguros, estableciendo condiciones a las organizaciones que quieran comercializar con seguros El control de las empresas aseguradoras Unidad de Selección y Formación Correos Learning & Development Deustche Bank de

8 Institución aseguradora Antecedentes históricos Actualidad En la actualidad nos encontramos con tres leyes que rigen la actividad aseguradora en nuestro país: Conductas del hombre ante el riesgo Antecedentes históricos Inicios del seguro Edad media Edad moderna Actualidad Marco legal y régimen jurídico Ley de Contrato de Seguro de 0 Ley de Ordenación y Supervisión del Seguro Privado de Ley de Mediación de Seguros y Reaseguros Privados de 00 Recoge los principios de la directiva del Parlamento Europeo sobre la mediación para establecer un marco legal comunitario que permita a los mediadores de seguros ejercer libremente en toda la Unión, sin olvidar nunca la protección de los consumidores en este ámbito. La directiva establece el principio de registro por la autoridad competente del Estado miembro de origen de todas las personas que ejerzan la actividad de mediación de seguros y reaseguros, cumpliendo unos requisitos profesionales referidos a su competencia profesional, honorabilidad, a la existencia de un seguro de responsabilidad civil profesional y a su capacidad financiera. Respecto a la protección de Clientes, se establecen obligaciones de información previa a la suscripción del contrato de seguro y la necesidad de establecer mecanismos de resolución de conflictos entre los intermediarios de seguros y sus Clientes, y la obligación de sancionar las conductas contrarias a las normas. Asimismo, establece quiénes pueden ofrecer seguros y asesorar en esta materia. Pueden ejercer esta actividad personas físicas y jurídicas en calidad de agentes de seguros exclusivos, agentes de seguros vinculados, operadores de banca-seguros exclusivos, operadores de banca-seguros vinculados y corredores de seguros. Unidad de Selección y Formación Correos Learning & Development Deustche Bank de

9 Institución aseguradora Marco legal y régimen jurídico La institución del seguro encuentra en España un marco regulatorio que podemos estructurar en tres grandes ámbitos: Conductas del hombre ante el riesgo Antecedentes históricos Marco legal y régimen jurídico La producción del seguro La mediación en el seguro El contrato de seguro La actividad aseguradora se inicia con la constitución de la entidad aseguradora. Los aseguradores son empresarios atípicos en el hecho de que prestan servicios cobrados por anticipado, y de los que sólo podrán conocer si son rentables cuando se compruebe si las primas cobradas han resultado suficientes para atender los gastos y compromisos acordados. Esta peculiaridad hace que resulte necesario que la actividad aseguradora esté regulada y controlada administrativamente, para que los derechos que generan las pólizas de seguro en favor de tomadores, asegurados, beneficiarios y terceros puedan en todo momento hacerse efectivos. En especial, la Ley de Ordenación y Supervisión de los Seguros Privados y su reglamento se ocupan, además de regular las condiciones de acceso y ejercicio de la actividad de los aseguradores y de los mecanismos de control, de dotar los instrumentos jurídicos y operativos necesarios para proveer a los asegurados de la oportuna protección de sus intereses. Unidad de Selección y Formación Correos Learning & Development Deustche Bank de

10 Institución aseguradora Marco legal y régimen jurídico La institución del seguro encuentra en España un marco regulatorio que podemos estructurar en tres grandes ámbitos: Conductas del hombre ante el riesgo Antecedentes históricos Marco legal y régimen jurídico La producción del seguro La mediación en el seguro El contrato de seguro La actividad de los aseguradores precisa para el cumplimiento de sus fines de la colaboración del colectivo de mediadores de seguros (agentes, operadores de banca-seguros y corredores de seguros). En la fase de comercialización de los productos de seguro, el mediador se ocupa de poner en contacto a los Clientes potenciales (tomadores y asegurados) con la entidad aseguradora, informando a éstos de las características y contenido de los contratos de seguro. La mediación en seguros privados es una actividad que exige, al igual que la producción, la intervención de la administración para garantizar a tomadores, asegurados y beneficiarios un nivel de protección suficiente frente a posibles situaciones irregulares o de insolvencia. La Ley de Mediación regula la actividad de distribución de los seguros estableciendo, por un lado, mecanismos de control y requisitos financieros y de profesionalidad y, por otro, disponiendo un marco regulador basado en la liberalización y flexibilidad de la misma. Unidad de Selección y Formación Correos Learning & Development Deustche Bank de

11 Institución aseguradora Marco legal y régimen jurídico La institución del seguro encuentra en España un marco regulatorio que podemos estructurar en tres grandes ámbitos: Conductas del hombre ante el riesgo Antecedentes históricos Marco legal y régimen jurídico La producción del seguro La mediación en el seguro El contrato de seguro Siempre que se respete lo dispuesto en la normativa, los intervinientes en una relación aseguradora pueden llegar a los acuerdos que consideren oportunos para la consecución de sus finalidades. Todo ello viene regulado en la Ley de Contrato de Seguro en la que se establece el contenido que debe tener el contrato de seguro, los derechos y las obligaciones de las partes y una serie de particularidades en relación a las principales modalidades de seguro. Unidad de Selección y Formación Correos Learning & Development Deustche Bank de

12 Provisiones técnicas Clases de provisiones Para participación en beneficios Recoge el importe de los beneficios devengados de las pólizas de seguros emitidas en el ejercicio, a favor del tomador, así como las primas que deban ser restituidas al tomador, en las pólizas con cláusulas de devolución de primas. Fundamentos técnicos Reserva técnica Clases de provisiones Por primas no consumidas Por riesgos en curso Por seguros de vida Provisión matemática Para participación en beneficios Para prestaciones Otras provisiones Margen se solvencia Fondo de garantía Inversión de las provisiones técnicas Unidad de Selección y Formación Correos Learning & Development Deustche Bank de

13 Provisiones técnicas Clases de provisiones Para prestaciones Su función es la de permitir al asegurador el crear los fondos necesarios para poder atender a los siniestros. Fundamentos técnicos Reserva técnica Clases de provisiones Por primas no consumidas Por riesgos en curso Por seguros de vida Provisión matemática Para participación en beneficios Para prestaciones Otras provisiones Margen se solvencia Fondo de garantía Inversión de las provisiones técnicas Se calculan como el importe total de las obligaciones pendiente por parte de la entidad aseguradora derivadas de los siniestros ocurridos antes de la fecha de cierre del ejercicio económico. Dentro de esta categoría, se distinguen: Provisiones de prestaciones pendientes de liquidación o pago Provisiones de siniestros pendientes de declaración Provisiones de prestaciones de riesgos de manifestación diferida Provisión de gastos internos de liquidación de siniestros El coste del siniestro incluye el pago de la prestación al beneficiario y todos los gastos derivados, incluidos los de gestión Unidad de Selección y Formación Correos Learning & Development Deustche Bank 0 de

14 Provisiones técnicas Clases de provisiones Otras provisiones Provisión de estabilización Fundamentos técnicos Reserva técnica Clases de provisiones Por primas no consumidas Por riesgos en curso Por seguros de vida Provisión matemática Para participación en beneficios Para prestaciones Otras provisiones Margen se solvencia Fondo de garantía Inversión de las provisiones técnicas Provisión de seguro de decesos Provisión del seguro de enfermedad Provisión de desviaciones en las operaciones de capitalización por sorteo Unidad de Selección y Formación Correos Learning & Development Deustche Bank de

15 Provisiones técnicas Clases de provisiones Otras provisiones Provisión de estabilización Fundamentos técnicos Reserva técnica Clases de provisiones Por primas no consumidas Por riesgos en curso Por seguros de vida Provisión matemática Para participación en beneficios Para prestaciones Otras provisiones Margen se solvencia Fondo de garantía Inversión de las provisiones técnicas Su finalidad es dar estabilidad técnica a cada riesgo. Deben constituirse obligatoriamente en ramos concretos, como por ejemplo seguros de responsabilidad civil, de daños en la construcción o seguros de riesgos medioambientales, entre otros. Dada su finalidad, tienen carácter acumulativo hasta el límite establecido en el reglamento. Provisión de seguro de decesos Provisión del seguro de enfermedad Provisión de desviaciones en las operaciones de capitalización por sorteo Unidad de Selección y Formación Correos Learning & Development Deustche Bank de

16 Provisiones técnicas Clases de provisiones Otras provisiones Provisión de estabilización Fundamentos técnicos Reserva técnica Clases de provisiones Por primas no consumidas Por riesgos en curso Por seguros de vida Provisión matemática Para participación en beneficios Para prestaciones Otras provisiones Margen se solvencia Fondo de garantía Inversión de las provisiones técnicas Provisión de seguro de decesos Es equivalente a un seguro de vida entera, como si el seguro se mantuviera en vigor hasta el fallecimiento del asegurado, donde el capital asegurado se destina al único fin de pagar los costes de entierro. Provisión del seguro de enfermedad Provisión de desviaciones en las operaciones de capitalización por sorteo Unidad de Selección y Formación Correos Learning & Development Deustche Bank de

17 Provisiones técnicas Clases de provisiones Otras provisiones Provisión de estabilización Fundamentos técnicos Reserva técnica Clases de provisiones Por primas no consumidas Por riesgos en curso Por seguros de vida Provisión matemática Para participación en beneficios Para prestaciones Otras provisiones Margen se solvencia Fondo de garantía Inversión de las provisiones técnicas Provisión de seguro de decesos Provisión del seguro de enfermedad Su finalidad es mantener los compromisos del asegurador actualizados, ya que éstos aumentan con la edad de los asegurados. Provisión de desviaciones en las operaciones de capitalización por sorteo Unidad de Selección y Formación Correos Learning & Development Deustche Bank de

18 Provisiones técnicas Clases de provisiones Otras provisiones Provisión de estabilización Fundamentos técnicos Reserva técnica Clases de provisiones Por primas no consumidas Por riesgos en curso Por seguros de vida Provisión matemática Para participación en beneficios Para prestaciones Otras provisiones Margen se solvencia Fondo de garantía Inversión de las provisiones técnicas Provisión de seguro de decesos Provisión del seguro de enfermedad Provisión de desviaciones en las operaciones de capitalización por sorteo Esta provisión corresponde a una tipología de seguros residual, basada en operaciones financieras de capitalización ligadas a unos sistemas de premios o amortización anticipada que se realizan por sorteo. Unidad de Selección y Formación Correos Learning & Development Deustche Bank de

19 Provisiones técnicas Clases de provisiones Margen de solvencia Fundamentos técnicos Reserva técnica Clases de provisiones Por primas no consumidas Por riesgos en curso Por seguros de vida Provisión matemática Para participación en beneficios Para prestaciones Otras provisiones Margen se solvencia Fondo de garantía Inversión de las provisiones técnicas Consiste en un patrimonio propio no comprometido que las entidades aseguradoras deben disponer en cada ejercicio económico, de importe no inferior a una determinada cantidad que se fija en función del tipo de actividad que desarrollan (seguros de vida y no vida) y del volumen de negocio. El importe mínimo del margen de solvencia se calcula en función de: El volumen de las provisiones matemáticas para los seguros de vida Los capitales asegurados en los seguros de vida El importe anual de las primas La siniestralidad de los tres últimos ejercicios Magen de solvencia Capacidad patrimonial que tiene una entidad de seguros para asumir la cobertura de los riesgos que tiene contratados con sus asegurados, capacidad que está representada por lo que se denomina patrimonio propio no comprometido. Unidad de Selección y Formación Correos Learning & Development Deustche Bank de

20 Provisiones técnicas Clases de provisiones Fondo de garantía El fondo de garantía está constituido por un tercio de la cuantía mínima del margen de solvencia, y no puede ser inferior a unos importes fijados en función de los ramos comercializados. Fundamentos técnicos Reserva técnica Clases de provisiones Por primas no consumidas Por riesgos en curso Por seguros de vida Provisión matemática Para participación en beneficios Para prestaciones Otras provisiones Margen se solvencia Fondo de garantía Inversión de las provisiones técnicas La mitad del fondo de garantía debe estar formado por: El capital desembolsado o fondo mutual La mitad de la parte del capital suscrito pendiente de desembolso La reserva por prima de emisión de acciones, las diferencias por actualizaciones de activo, las reservas patrimoniales y la provisión por desviación de siniestralidad La parte de saldo acreedor de la cuenta de pérdidas y ganancias destinada a incrementar los fondos propios de la entidad aseguradora Unidad de Selección y Formación Correos Learning & Development Deustche Bank de

21 Provisiones técnicas Inversión de las provisiones técnicas Las provisiones técnicas deben estar convenientemente invertidas, como medida adecuada para garantizar el cumplimiento de las obligaciones contraídas. Fundamentos técnicos Reserva técnica Clases de provisiones Inversión de las provisiones técnicas Las inversiones deberán hacerse sobre activos determinados en el reglamento, siguiendo principios de congruencia, rentabilidad, seguridad, liquidez, dispersión y diversificación y teniendo en cuenta el tipo de operaciones realizadas y las obligaciones de la entidad aseguradora. Si existiera déficit en la cobertura de las provisiones técnicas, se deberá: Adoptar las medidas necesarias para salvaguardar los intereses y derechos de los tomadores, asegurados, beneficiarios y perjudicados Comunicar el déficit a la Dirección General de Seguros en el plazo de quince días Presentar una información detallada, en el plazo de un mes a partir de la comunicación, indicando: Las causas que han provocado el déficit Las medidas propuestas o adoptadas para la subsanación del déficit y plazo previsto para su ejecución Los bienes que aunque no reúnan los requisitos de aptitud, puedan afectarse de modo transitorio hasta cumplir dichos requisitos Unidad de Selección y Formación Correos Learning & Development Deustche Bank de

22 Conceptos del seguro Definición de seguro Es un instrumento financiero de previsión y protección frente a los distintos riesgos a los que estamos expuestos, cuya ocurrencia provoca consecuencias económicas desfavorables para el que los sufre. Seguro Definición de seguro Riesgo y exposición al riesgo Clases de riesgos Características del riesgo Funciones del seguro Asegurabilidad y requisitos técnicos del riesgo Prevención y vigilancia de riesgos Función social de la institución aseguradora Institución aseguradora: Medios Gerencia de Riesgos en las empresas Por tanto, se trata de una actividad económico-financiera que presta el servicio de transformación de riesgos de diversa naturaleza a que están sometidos los patrimonios, en un gasto periódico presupuestable, que puede ser soportado fácilmente por cada unidad patrimonial. Así, se traspasa al asegurador el riesgo que amenaza al asegurado, a cambio del pago de una cuota. Su principio básico es distribuir entre grandes masas de personas expuestas a un mismo riesgo las consecuencias económicas de los que afectan a algunos. Contrato mediante el cual, una empresa especializada (el asegurador), a cambio de una prestación económica (prima) se hace cargo de los daños que puedan sucederle a unos objetos predeterminados por una persona (el asegurado), en caso de que acontezca alguno de los siniestros descritos en la póliza.. Unidad de Selección y Formación Correos Learning & Development Deustche Bank de

23 Siniestros e indemnización Declaración del siniestro El siniestro constituye el momento fundamental y de mayor relevancia para el contrato de seguro. Se trata de la realización o materialización del evento que se había asegurado. Siniestro Declaración del siniestro Límite de la indemnización Principio indemnizatorio Otros tipos de indemnización Mora Su función en los seguros personales y de daños Siniestro total Siniestro parcial Salvamento y abandono Su verificación va a desencadenar la actuación de las partes en el contrato de seguro: La noción de siniestro implica además de que En un inicio, por parte del tomador o del asegurado, con el deber de comunicar ha el siniestro sucedido el al evento asegurador. asegurado, que se ha producido un daño material o personal, y que se ha producido durante la vigencia y cobertura del contrato. Sin embargo, no puede entenderse el siniestro únicamente como el hecho dañoso de probabilidad incierta sobre si ocurrirá y cuándo, sino como la realización del riesgo, sea dañoso o no. Por ejemplo, en un seguro de asistencia, sería la prestación de servicios. Unidad de Selección y Formación Correos Learning & Development Deustche Bank de

24 Siniestros e indemnización Declaración del siniestro El siniestro constituye el momento fundamental y de mayor relevancia para el contrato de seguro. Se trata de la realización o materialización del evento que se había asegurado. Siniestro Declaración del siniestro Límite de la indemnización Principio indemnizatorio Otros tipos de indemnización Mora Su función en los seguros personales y de daños Siniestro total Siniestro parcial Salvamento y abandono Su verificación va a desencadenar la actuación de las partes en el contrato de seguro: En un inicio, por parte del tomador o del asegurado, con el deber de comunicar el siniestro al asegurador. Sin embargo, no puede entenderse el siniestro únicamente como el hecho dañoso de probabilidad incierta sobre si ocurrirá y cuándo, sino como la realización del riesgo, sea dañoso o no. Por ejemplo, en un seguro de asistencia, sería la prestación de servicios. Unidad de Selección y Formación Correos Learning & Development Deustche Bank de

25 Siniestros e indemnización Declaración del siniestro El siniestro constituye el momento fundamental y de mayor relevancia para el contrato de seguro. Se trata de la realización o materialización del evento que se había asegurado. Siniestro Declaración del siniestro Límite de la indemnización Principio indemnizatorio Otros tipos de indemnización Mora Su función en los seguros personales y de daños Siniestro total Siniestro parcial Salvamento y abandono Su verificación va a desencadenar la actuación de las partes en el contrato de seguro: A continuación, se procederá a comprobar si la magnitud del daño se corresponde con la asegurada por contrato, para calcular la parte de indemnización que le pertenece. Es una de las partes más complejas para la aseguradora, la valoración del daño sufrido para el cálculo de la reparación al asegurado. Sin embargo, no puede entenderse el siniestro únicamente como el hecho dañoso de probabilidad incierta sobre si ocurrirá y cuándo, sino como la realización del riesgo, sea dañoso o no. Por ejemplo, en un seguro de asistencia, sería la prestación de servicios. Unidad de Selección y Formación Correos Learning & Development Deustche Bank de

26 Siniestros e indemnización Declaración del siniestro El siniestro constituye el momento fundamental y de mayor relevancia para el contrato de seguro. Se trata de la realización o materialización del evento que se había asegurado. Siniestro Declaración del siniestro Límite de la indemnización Principio indemnizatorio Otros tipos de indemnización Mora Su función en los seguros personales y de daños Siniestro total Siniestro parcial Salvamento y abandono Su verificación va a desencadenar la actuación de las partes en el contrato de seguro: El asegurado debe, además de comunicar el siniestro, demostrarlo, y demostrar la cuantía del daño sufrido. Al asegurador no le basta con conocer el siniestro, sino que tiene que saber cómo ha ocurrido, las circunstancias y su magnitud, su entidad y su intensidad. Sin embargo, no puede entenderse el siniestro únicamente como el hecho dañoso de probabilidad incierta sobre si ocurrirá y cuándo, sino como la realización del riesgo, sea dañoso o no. Por ejemplo, en un seguro de asistencia, sería la prestación de servicios. Unidad de Selección y Formación Correos Learning & Development Deustche Bank de

27 Siniestros e indemnización Límite de la indemnización El contrato de seguro de cosas es un contrato de indemnización, es decir, que se trata de un seguro con fines exclusivamente reparadores del daño sufrido por el asegurado, ya que la existencia del seguro no puede colocar al asegurado en una situación mejor que antes del siniestro. Declaración del siniestro Límite de la indemnización Principio indemnizatorio Otros tipos de indemnización Mora Su función en los seguros personales y de daños Siniestro total Siniestro parcial Salvamento y abandono Esto se traduce en que el asegurado no puede percibir, en ningún caso, una indemnización superior al valor de las pérdidas sufridas. En este sentido, además: Los efectos asegurados por todo su valor no pueden serlo por segunda vez mientras esté vigente el primer seguro (excepto que el segundo seguro afine o garantice el cumplimiento del primero) El contrato se declarará nulo si en el momento de su conclusión no existía riesgo o si ya se había producido el siniestro, o si no existe interés del asegurado a la indemnización del daño Unidad de Selección y Formación Correos Learning & Development Deustche Bank de

28 Siniestros e indemnización Principio indemnizatorio El principio indemnizatorio actúa en las operaciones que dan lugar al establecimiento del importe de los daños por un lado, y a la fijación y abono de la indemnización correspondiente, por otro. Como consecuencia: Declaración del siniestro Límite de la indemnización Principio indemnizatorio Otros tipos de indemnización Mora Su función en los seguros personales y de daños Siniestro total Siniestro parcial Salvamento y abandono El asegurado puede reclamar una indemnización únicamente por los daños materiales sufridos, no comprende, por tanto, el valor afectivo En caso de siniestro parcial, el asegurado no tiene derecho a reclamar una indemnización total, sino únicamente la compensación del daño sufrido Cuando el asegurado ha sido totalmente indemnizado por los daños sufridos, debe transferir todos sus derechos frente a terceros El asegurado no tiene derecho a resarcirse de su pérdida más de una vez, independientemente del número de pólizas que tenga suscritas y no puede obtener, del conjunto de aseguradores, más del importe total de la pérdida Unidad de Selección y Formación Correos Learning & Development Deustche Bank de

29 Siniestros e indemnización Otros tipos de indemnización No siempre la indemnización debe corresponderse con la entrega de una suma dineraria al asegurado o beneficiario, existen también otros formas de indemnización: Declaración del siniestro Límite de la indemnización Principio indemnizatorio Otros tipos de indemnización Mora Su función en los seguros personales y de daños Siniestro total Siniestro parcial Salvamento y abandono La reconstrucción del interés siniestrado, a cargo del asegurador, hasta situarlo en el mismo estado en que se hallaba antes del siniestro La reposición del interés siniestrado, con un objeto de igual valor y características Prestación de servicios, en casos de enfermedad, asistencia sanitaria y en coberturas de pólizas de hogar y comercio Unidad de Selección y Formación Correos Learning & Development Deustche Bank de