Apalancando EFL para influir el mercado de consumidores de bajos recursos
|
|
- Lorenzo Carrasco Agüero
- hace 8 años
- Vistas:
Transcripción
1 % Tasa de Morosidad Distribución de la Población Caso de Estudio EFL: Apalancando EFL para influir el mercado de consumidores de bajos recursos BanBif Perú Resumen Ejecutivo BanBif, quinto banco 1 comercial más grande de Perú, buscó ampliar su enfoque de clientes corporativos hacia las MIPYMES como una prioridad estratégica en BanBif creó un nuevo producto utilizando la herramienta EFL para medir el riesgo, analizó a más de personas y desembolsó más de 750 nuevos préstamos en el transcurso de 24 meses. Los resultados de EFL demostraron la capacidad de medir el riesgo de forma efectiva, logrando una adecuada segmentación que se evidenció en una diferencia de más de 3 veces en el desempeño de préstamos entre los candidatos scores altos y bajos. La metodología de EFL le permitió a BanBif expandirse en el sector, razón por la cual BanBif ha extendido su compromiso con EFL hasta el año El gráfico A a continuación muestra el poder de discriminación de riesgo de EFL: el 20% inferior de la cartera de BanBif, según EFL tenía casi tres veces más probabilidad de caer en mora que el 20% superior. Rechazando a los prestatarios más riesgosos Quintiles + Quintiles rechazados # Desembolsos Morosidad 90 Días Gráfico A: Identificando y Rechazando a los prestatarios más riesgosos Además, EFL ayudó a BanBif a filtrar el segmento de mayor riesgo de la población solicitante de acuerdo a la metodología de calificación de EFL. Mediante la identificación y detección de estos 1 6th largest bank by assets.
2 clientes, EFL fue capaz de reducir el riesgo y mejorar el rendimiento de Banbif en sus esfuerzos para otorgar préstamos. Visión General del Socio El mercado peruano en proceso de cambio Como es el caso en gran parte de América Latina, los bancos peruanos durante la mayor parte de su historia se centraron en el segmento de mayores ingresos o en el segmento de las microfinanzas (en el mercado peruano). En ambos extremos, los bancos se han destacado: Perú tiene un sector de banca corporativa avanzado y por seis años consecutivos ha sido clasificado como el país que mejor gestiona las microfinanzas en el mundo 2. En los últimos años, sin embargo, una mayor competencia y una creciente demanda de financiamiento tanto en el centro como en los extremos inferiores de la pirámide económica, han llevado a muchas instituciones financieras a cambiar sus estrategias. Históricamente los bancos orientados al sector corporativo como BanBif y Banco de Crédito (BCP) a través de su filial Edifycar están acercándose a los segmentos de menores recursos para hacer préstamos más pequeños para pequeñas empresas y atendiendo muchos niveles de la pirámide económica. Enfocarse en estas micro, pequeñas y medianas empresas (MIPYMES), sin embargo, requiere superar un reto imponente: muchas MIPYMES peruanas carecen de criterios básicos de crédito como historial crediticio, calificación crediticia y estados financieros. Menos del 40% de los peruanos están incluidos en las centrales de riesgo, y de aquellos incluidos la gran mayoría se concentra en el segmento de altos ingresos 3. En Perú, en el 40% más pobre por ejemplo, menos de 1 de cada 10 son capaces de acceder a préstamos cada año 4. Para las empresas que son demasiado grandes para préstamos grupales, pero demasiado pequeñas para préstamos comerciales tradicionales, esta escasez de información presenta una gran barrera de acceso al sistema financiero. Y para los bancos en búsqueda de espacios en un mercado MIPYME cada vez más competitivo, significa un obstáculo importante para el crecimiento. Dibujo 1: Mapa de Inclusión Financiera en Perú ( World Bank Data. 4 World Bank Data
3 Ambiciones de BanBif en el mercado MIPYME BanBif es el quinto banco comercial más grande de Perú. Parte del conglomerado español Grupo Fierro, BanBif inició sus operaciones en el 1991 con un enfoque principal en préstamos corporativos y servicios retail a personas de alto ingresos. En el 2009, sin embargo, BanBif comenzó a probar sus esfuerzos de préstamos comerciales a las MIPYMES y ampliar sus servicios retail hacia personas de ingresos medios y medios-bajos. Desde el 2009, BanBif creció para servir a prestatarios, alcanzando uno de los niveles de morosidad más bajos del sistema financiero peruano, en gran parte gracias a fuertes controles de operación y políticas de crédito conservadoras 5. Con 2.2 billones de dólares en activos, 2.7% de participación de mercado en Perú, y una red de 85 agencias en todo el país, la organización está ansiosa por una expansión continua hacia el mercado de consumidores de bajos recursos para capturar aún más el segmento de micro y pequeñas empresas en los próximos años. Visión General del Proyecto Lanzamiento del nuevo producto BanBif inició un compromiso con EFL en Julio de 2012 para impulsar préstamos a micro y pequeñas empresas no bancarizados o poco bancarizados en Lima y tres provincias de Perú. BanBif lanzó un nuevo producto de préstamos para capital de trabajo diseñado específicamente para este segmento, e introdujo la metodología de crédito EFL para aumentar su cartera de préstamos con un riesgo controlado. Nueva oferta de producto EFL Tamaño medio del préstamo: $2,000 USD Plazo medio: 12 meses Tasa promedio de interés: 33% Requisitos de Elegibilidad o Garantía personal (<24 años o > $3000) o Documento de identidad válido o Comprobante de pago de impuestos Históricamente, BanBif adoptó un enfoque conservador en relación a préstamos a pequeñas y micro empresas, debido a la falta de información y el riesgo inherente del segmento. Sin embargo, BanBif entendió que un aumento significativo en los préstamos MIPYME permitiría tener una ventaja competitiva e impulsar una alta rentabilidad, incluso si se acompaña de un aumento moderado de la tasa de morosidad. 5 Environmental and Social Management Report BanBif. IDB.
4 Proceso de Crédito con EFL BanBif integró la evaluación EFL en su proceso de crédito que consta de los siguientes cinco pasos: Evaluación EFL Sincronización y entrada de datos Punto de corte Visita de seguimiento Decisión de Crédito El ejecutivo de ventas aplica la evaluación EFL al solicitante del préstamo. El ejecutivo de ventas sincroniza la evaluación EFL y registra los datos de aplicación del banco. El score EFL es utilizado como punto de corte preliminar para rechazar solicitantes de alto riesgo. Para aquellos que obtuvieron un score por encima del punto de corte, el personal del banco realiza una vista el negocio del solicitante. El equipo de decisión realiza una verificación final y utiliza el score EFL para definir las condiciones del préstamo. Dibujo 2 Proceso de solicitud de crédito con EFL Uso del score EFL El score EFL se utiliza para medir y diferenciar el riesgo crediticio entre potenciales solicitantes de crédito. BanBif utiliza el score EFL en dos etapas sucesivas de revisión de crédito: primero como un filtro inicial para rechazar solicitantes riesgosos, y luego como una herramienta para determinar precios en base a riesgo, diferenciando el riesgo entre aquellos que se consideran sujetos de crédito. 1. Filtro inicial: todos los potenciales solicitantes de crédito del segmento de MIPYMES que cumplan con los requisitos mínimos de BanBif, deben completar la evaluación EFL. Las evaluaciones toman un promedio de 45 minutos y los scores son enviados a BanBif en menos de una hora después del proceso de sincronización 6. RECHAZADO ACEPTADO SCORE EFL La curva de campana arriba, está estilizada. Típicamente no son distribuciones normales estándar Dibujo 3 Filtro Inicial El score EFL mínimo utilizado para tomar esta decisión inicial de aceptar o rechazar, se determina con base en la tasa de aceptación esperada. Por ejemplo, si el banco apunta a aceptar el 70% de los solicitantes, automáticamente EFL envía una decisión de "aceptar" o "rechazar" con base en esta tasa prescrita por el banco. 6 Sincronización: Cuando los dispositivos en los que se administran las pruebas EFL, se conectan a Internet y los resultados se envían a EFL para la generación de puntajes
5 2. Fijación de precios en base al riesgo: Para los solicitantes que superen el filtro inicial, el score EFL se utiliza para determinar las tasas de interés del préstamo. Para los solicitantes con los scores más altos (es decir, aquellos con perfiles de riesgo más bajos) se ofrecen precios preferenciales, mientras que los solicitantes de mayor riesgo reciben tasas de interés más altas. RECHAZADO ACEPTADO SCORE EFL La curva de campana arriba, está estilizada. Típicamente no son distribuciones normales estándar Dibujo 4 Fijación de precios en base al riesgo Resultados La calidad de cualquier herramienta de calificación de crédito radica en su capacidad para diferenciar riesgo. Aquellos que reciben un score más alto deberían tener un mejor desempeño, es decir, caer en mora con menos frecuencia que aquellos que tengan una calificación inferior. Cuanto más fuerte sea la calificación de crédito, mejor se puede diferenciar entre clientes buenos y malos, y más se puede ayudar a las instituciones financieras a controlar el riesgo en su cartera de préstamos. Después de 24 meses de usar el score EFL, BanBif ha desembolsado más de 750 nuevos préstamos. Mirando de manera retroactiva la relación entre los scores EFL de los solicitantes y sus respectivos comportamientos en los préstamos, podemos evaluar el poder predictivo de la metodología de calificación de EFL entre los clientes BanBif. El dibujo 5 a continuación divide la población de solicitantes de préstamos de BanBif en cinco grupos de igual tamaño, o quintiles, con base en los scores EFL. Los solicitantes que obtuvieron scores en el quinto superior se agrupan en la columna de la extrema derecha, y viceversa. La altura de cada columna indica el tamaño de la población total de préstamos. Por ejemplo, la columna en el extremo izquierdo (el quintil de score más bajo) se compone de aproximadamente 125 prestatarios. La tasa de morosidad representa la proporción de prestatarios de la población total de endeudamiento en ese quintil que no pagó durante 90 días o más (bad90), y se ilustra con la línea roja de pendiente negativa.
6 % Tasa de Morosidad Distribución de la Población Tasa de mora por grupo de puntaje Quintiles # Desembolsos Morosidad 90 Días Dibujo 5: Tasa de mora por quintil El dibujo 5 demuestra que el modelo psicométrico de crédito de EFL fue capaz de diferenciar con precisión el riesgo crediticio en la población peruana de clientes de BanBif. En concreto, el quintil inferior tenía casi tres veces más probabilidades de caer en mora que el quintil superior. El 40% inferior tenía 2.5 veces más probabilidades de caer en mora que el 40% superior. El dibujo 5 también ilustra el potencial para controlar el riesgo en una población de endeudamiento. Al descartar a un mayor porcentaje de la población solicitante, una institución financiera puede reducir las tasas de morosidad en la cartera resultante. Si BanBif hubiera decidido aceptar los tres primeros quintiles y rechazar los dos inferiores, por ejemplo, habría eliminado un segmento que incumplió dos veces más que el resto de la población de endeudamiento. El dibujo 6 muestra además la oportunidad de segmentación de la cartera, mostrando tasas de morosidad acumulada por tasa de aprobación. Si BanBif hubiera optado por prestar sólo al 20% superior, habría alcanzado una tasa de morosidad casi 30% menor que si hubiera optado por prestar dinero a los tres primeros quintiles. A medida que el banco decide prestar a una población más grande, deliberadamente opta por asumir mayores niveles de riesgo, lo que permite capturar un mayor valor a través de fijación de precios con base en riesgo y el ajuste del tamaño de los préstamos. Al aumentar la tasa de interés o reducir el tamaño de los préstamos que se ofrecen entre el segundo y tercer quintil, por ejemplo, una institución financiera podría mitigar el aumento del riesgo de la población de endeudamiento.
7 % Tasa de Morosidad Distribución de la Población % Tasa de Morosidad Distribución de la Población Tasa de mora acumulada por banda de score Quintiles # Desembolsos Morosidad 90 Días Dibujo 6. Tasa de mora acumulada por quintil Es importante reconocer que, por más contundentes que sean estos resultados, estos sólo representan una parte del valor agregado de EFL. EFL permite a las instituciones financieras controlar el riesgo en sus carteras no sólo mediante la diferenciación de riesgo entre los que reciben préstamos, sino también mediante el rechazo de los que se consideran demasiado riesgosos para recibir préstamos en un primer lugar. Si bien no sabemos cómo se hubieran comportado los solicitantes rechazados por BanBif en caso de recibir préstamos, sí sabemos que constituían el segmento de mayor riesgo de la población solicitante de acuerdo a la metodología de calificación de EFL. Aceptándolos, ciertamente hubiera implicado incurrir en mayores tasas de morosidad en la cartera crediticia de BanBif. Mediante la identificación y detección de estos clientes, EFL fue capaz de reducir el riesgo y mejorar el rendimiento de BanBif al otorgar préstamos. Rechazando a los prestatarios más riesgosos Quintiles + Quintiles Rechazados # Desembolsos Morosidad 90 Días Dibujo7 Rechazando a los prestatarios más riesgosos
8 Mirando hacia el futuro Teniendo en cuenta los sólidos resultados de EFL, BanBif ha decidido seguir adelante con el uso de las herramientas EFL en el 2014 y 2015, alcanzando a un mayor número de clientes y usando la metodología de score psicométrico de EFL junto con los scores de Equifax con el objetivo de maximizar la capacidad de predicción, aprobaciones y control de riesgos en el segmento MIPYME.
Caso de Estudio EFL: generando nuevos préstamos en el segmento de micro empresas.
Caso de Estudio EFL: generando nuevos préstamos en el segmento de micro empresas. Banco Financiero Perú Resumen Ejecutivo Banco Financiero, un banco comercial entre los 10 más grandes del Perú i, se asoció
Más detallesCaso de estudio EFL: Uso del puntaje EFL para mejorar los datos de la central de riesgo crediticio
Caso de estudio EFL: Uso del puntaje EFL para mejorar los datos de la central de riesgo crediticio Equifax Perú Resumen ejecutivo: Equifax (EFX) se propuso determinar si EFL podría agregar valor a su score
Más detallesTransUnion República Dominicana. Preguntas frecuentes sobre los modelos de score de TransUnion
TransUnion República Dominicana Preguntas frecuentes sobre los modelos de score de TransUnion Los modelos de score de TransUnion El siguiente es un resumen para ayudarle a entender mejor cómo se puede
Más detallesCaso de Estudio EFL: Impulsando el acceso al crédito en el mercado peruano de consumo retail.
Caso de Estudio EFL: Impulsando el acceso al crédito en el mercado peruano de consumo retail. GMG Perú Resumen Ejecutivo Grupo Monge es un grupo económico líder en Centroamérica en la distribución y venta
Más detallesCaso de Estudio EFL Mejorando los scorecards 1 tradicionales con psicometría
Caso de Estudio EFL Mejorando los scorecards 1 tradicionales con psicometría BTPN Indonesia Resumen Ejecutivo BTPN, el 4to 2 mayor prestamista de MIPYME en Indonesia, se asoció con EFL para mejorar el
Más detallesCaso de Estudio EFL: generando nuevos préstamos en el segmento de consumo
Tasa de Morosidad Rechazados Caso de Estudio EFL: generando nuevos préstamos en el segmento de consumo Banco Pichincha Ecuador Resumen Ejecutivo Banco Pichincha y EFL, gracias a la introducción del BID/FOMIN,
Más detallesIMPORTANCIA DE MEDIANAS Y PEQUEÑAS EMPRESAS PARA LA BANCA REGIONAL
Departamento de Estudios Económicos Nº130, Año 4 Viernes 5 de Diciembre de 2014 IMPORTANCIA DE MEDIANAS Y PEQUEÑAS EMPRESAS PARA LA BANCA REGIONAL Comenzaremos diciendo que el crédito es un instrumento
Más detallesPrestamos injustos. Efectos raciales y del origen étnico en el precio de las hipotecas subpreferenciales
Prestamos injustos Efectos raciales y del origen étnico en el precio de las hipotecas subpreferenciales Debbie Gruenstein Bocian, Keith S. Ernst y Wei Li Centro para Prestamos Responsables (Center for
Más detallesCaso de estudio EFL: Como EFL logra incrementar la eficiencia en el proceso de financiamiento a pequeñas y medianas empresas
Caso de estudio EFL: Como EFL logra incrementar la eficiencia en el proceso de financiamiento a pequeñas y medianas empresas Banco BTPN Indonesia Resumen ejecutivo El banco BTPN, el 4to mayor prestamista
Más detallesEl Ahorro en las Microfinanzas: Innovación, Bondades y Oportunidades. Mayo 2013
El Ahorro en las Microfinanzas: Innovación, Bondades y Oportunidades Mayo 2013 El Ahorro Bancario El Ahorro en las Microfinanzas: Innovación, Bondades y Oportunidades AGENDA 1. Ahorro Bancario 2. Tipos
Más detallesCONCENTRACION Y COMPETENCIA EN EL SISTEMA FINANCIERO PERUANO
Nº46, Año 2 Martes 28 de agosto 2012 CONCENTRACION Y COMPETENCIA EN EL SISTEMA FINANCIERO PERUANO En los últimos años viene circulando la idea de que el sistema bancario peruano está concentrado (entiéndase
Más detallesSupervisión del Riesgo de Crédito: Metodologías de medición y su consideración en la normativa de provisiones.
Supervisión del Riesgo de Crédito: Metodologías de medición y su consideración en la normativa de provisiones. Osvaldo Adasme Donoso Director de Supervisión Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras
Más detallesBANCO NACIONAL DE PANAMÁ, BANCO DE DESARROLLO AGROPECUARIO Y BANCO HIPOTECARIO NACIONAL
BANCO NACIONAL DE PANAMÁ, BANCO DE DESARROLLO AGROPECUARIO Y BANCO HIPOTECARIO NACIONAL LICITACION ABREVIADA POR PONDERACIÓN Nº 2010-7-01-0-08-AV-000001 MANUAL DE CREDIT SCORING TABLA DE CONTENIDOS PARAMETROS
Más detallesCapítulo I. 1.1 Planteamiento del Problema.
1.1 Planteamiento del Problema. En la actualidad las empresas se han preocupado por minimizar sus costos y maximizar la riqueza de sus accionistas. Ya que cada día nacen nuevas empresas con mayores opciones
Más detallesNIC 39 Valor razonable
NIC 39 Valor razonable Medición inicial y posterior de activos y pasivos financieros Se medirá por su valor razonable más, (si no se contabiliza al valor razonable con cambios en resultados) los costos
Más detallesModificación y parametrización del modulo de Solicitudes (Request) en el ERP/CRM Compiere.
UNIVERSIDAD DE CARABOBO FACULTAD DE CIENCIA Y TECNOLOGÍA DIRECCION DE EXTENSION COORDINACION DE PASANTIAS Modificación y parametrización del modulo de Solicitudes (Request) en el ERP/CRM Compiere. Pasante:
Más detallesRESUMEN EJECUTIVO SOBRE LA CAJA MUNICIPAL DE AHORRO Y CREDITO DE SULLANA S.A.
RESUMEN EJECUTIVO SOBRE LA CAJA MUNICIPAL DE AHORRO Y CREDITO DE SULLANA S.A. La Caja Municipal de Ahorro y Crédito de Sullana S.A., inició sus operaciones hace 15 años un 19 de diciembre de 1,996 por
Más detallesConvergencia del ingreso per cápita en los países miembros del FLAR
Convergencia del ingreso per cápita en los países miembros del FLAR La convergencia macroeconómica, en un sentido amplio, puede definirse como el proceso a través del cual disminuyen las diferencias entre
Más detallesCOMUNICADO Nro. 49763 08/11/2010. Ref.: Tarjetas de crédito. Tasas y costos promedio de las tarjetas de crédito a agosto de 2010. Tarjetas de Crédito
"2010 - AÑO DEL BICENTENARIO DE LA REVOLUCION DE MAYO" COMUNICADO Nro. 49763 08/11/2010 Ref.: Tarjetas de crédito. Tasas y costos promedio de las tarjetas de crédito a agosto de 2010. Tarjetas de Crédito
Más detallesLT Accountant & Asociados Firma de Auditores y Asesores Autorizados
Análisis Foda y Formulas Financieras Una lista de verificación DOFA Potenciales fortalezas internas Existen muchas líneas de productos? Presenta amplia cobertura de mercado? Existen habilidades de fabricación?
Más detallesFórmulas y enfoques utilizados para calcular el Tasa Efectiva de Interés (TEI) o Costo Anual Total (CAT)
Fórmulas y enfoques utilizados para calcular el Tasa Efectiva de Interés (TEI) o Costo Anual Total (CAT) El propósito del Costo Anual Total (CAT) El precio verdadero del préstamo no solamente incluye los
Más detallesCUENTAS POR COBRAR 1
CUENTAS POR COBRAR 1 Cuentas por cobrar Parte IV Sección 1 General Concepto: "Las cuentas por cobrar representan derechos exigibles originados por ventas, servicios prestados, otorgamientos de préstamos
Más detallesModelos de Puntuación Puntaje de Originación
Modelos de Puntuación Puntaje de Originación 1 INTRODUCCIÓN Concepto y Objetivo Mecanismo de Puntaje de Originación 2 Concepto y Objetivo Puntaje de Originación o de Solicitud Es la conversión de información
Más detallesLos principales conceptos para mejorar la gestión de Marketing: preguntas clave
Los principales conceptos para mejorar la gestión de Marketing: preguntas clave Luis Muñiz Economista y Consultor en sistemas de información y estrategia Nos puede describir que es la gestión de Marketing
Más detallesDisposición complementaria modificada en Sesión de Directorio N 967.14 del 15 de diciembre de 2014.
Normas Complementarias Artículo 21 Disposición complementaria modificada en Sesión de Directorio N 967.14 del 15 de diciembre de 2014. VENTAS DESCUBIERTAS AL CONTADO CON ACCIONES Y VALORES REPRESENTATIVOS
Más detallesGUÍA PARA LAS FAMILIAS
GUÍA PARA LAS FAMILIAS Para Obtener Asistencia Financiera Hacer de la educación independiente una realidad. Usted ha tomado la decisión de invertir en una educación independiente para su hijo. La educación
Más detallesEl Plan de Empresa tiene una doble función: Herramienta de Gestión. Herramienta de Planificación
Plan de Empresa 1. Qué es un Plan de Empresa? 2. Para qué sirve un Plan de Empresa? 3. Por qué elaborar un Plan de Empresa? 4. Contenido de un Plan de Empresa 5. Plan Financiero 6. Beneficios de realizar
Más detallestransparencia y rendición de cuentas se han convertido en un requisito esencial para un funcionamiento eficiente.
PALABRAS DE BIENVENIDA DEL SECRETARIO GENERAL DE LA ORGANIZACIÓN DE LOS ESTADOS AMERICANOS (OEA), JOSÉ MIGUEL INSULZA, EN LA XLIII MESA REDONDA DE POLÍTICAS DE LA OEA: Diálogo sobre un desempeño socialmente
Más detallesLIBRO I.- NORMAS GENERALES PARA LA APLICACIÓN DE LA LEY GENERAL DE INSTITUCIONES DEL SISTEMA FINANCIERO
LIBRO I.- NORMAS GENERALES PARA LA APLICACIÓN DE LA LEY GENERAL DE INSTITUCIONES DEL SISTEMA FINANCIERO TITULO X.- DE LA GESTION Y ADMINISTRACION DE RIESGOS CAPITULO II.- DE LA ADMINISTRACIÓN DEL RIESGO
Más detallesFinanzas para Mercadotecnia
Finanzas para Mercadotecnia Sesión No. 2 Nombre: Relación finanzas-mercadotecnia Contextualización FINANZAS PARA MERCADOTECNIA 1 Dentro de los ambientes corporativos y de producción, la mercadotecnia y
Más detallesCONVENIO UNIVERSIDAD ICESI - ICETEX INFORMACIÓN SOBRE EL CRÉDITO EDUCATIVO POSTGRADO PAIS MEDIANO PLAZO
CONVENIO UNIVERSIDAD ICESI - ICETEX INFORMACIÓN SOBRE EL CRÉDITO EDUCATIVO POSTGRADO PAIS MEDIANO PLAZO La línea de crédito POSTGRADO PAIS MEDIANO PLAZO financia estudios de formación avanzada o de postgrado
Más detallesTarifas para acceso a Internet Octubre de 2000
Tarifas para acceso a Internet Octubre de 2000 Las telecomunicaciones se han constituido en un factor estratégico para el desarrollo de los países y su competitividad internacional. La red de redes ha
Más detallesCostos del Impuesto al Valor Agregado para la Pyme industrial de la Región del Maule Estudio Económico de Asicent
Costos del Impuesto al Valor Agregado para la Pyme industrial de la Región del Maule Estudio Económico de Asicent Diciembre de 2008 Asociación de Industriales del Centro Comité de Estudios Económicos 1
Más detallesGUÍA PARA LAS FAMILIAS To Para Obtener Asistencia Financiera
GUÍA PARA LAS FAMILIAS To Para Obtener Asistencia Financiera sss.nais.org/parents GUÍA PARA LAS FAMILIAS Para obtener asistencia financiera Haciendo que la educación independiente sea una realidad. Usted
Más detallesCONVOCATORIA AYUDAPPS ANEXO 1 ANTECEDENTES
CONVOCATORIA AYUDAPPS 1. ANTECEDENTES JURÍDICOS ANEXO 1 ANTECEDENTES COLCIENCIAS, de acuerdo a los objetivos establecidos en la Ley 1286 de 2009, descritos en el artículo 6, numeral 5, se responsabiliza
Más detallesDocumento técnico ISO 9001
Revisiones ISO Documento técnico ISO 9001 La importancia del riesgo en la gestión de la calidad El cambio se acerca Antecedentes y visión general de la revisión ISO 9001:2015 Como Norma Internacional,
Más detallesPreguntas que se hacen con frecuencia sobre los estudios clínicos
Preguntas que se hacen con frecuencia sobre los estudios clínicos Son seguros? Todos los ensayos clínicos deben ser aprobados por el gobierno federal y deben cumplir con una reglamentación estricta que
Más detallesBPMN Business Process Modeling Notation
BPMN (BPMN) es una notación gráfica que describe la lógica de los pasos de un proceso de Negocio. Esta notación ha sido especialmente diseñada para coordinar la secuencia de los procesos y los mensajes
Más detallesPara llegar a conseguir este objetivo hay una serie de líneas a seguir:
INTRODUCCIÓN La Gestión de la Calidad Total se puede definir como la gestión integral de la empresa centrada en la calidad. Por lo tanto, el adjetivo total debería aplicarse a la gestión antes que a la
Más detallesEVA: UNA MEDIDA DE CREACIÓN DE VALOR EN LAS EMPRESAS
EVA: UNA MEDIDA DE CREACIÓN DE VALOR EN LAS EMPRESAS El objetivo fundamental de una empresa es satisfacer a sus accionistas, empleados, directivos, clientes, proveedores, aliados estratégicos, etc., por
Más detallesEn este capítulo se da una introducción al problema que se desea tratar; la cuantificación
CAPÍTULO 1. INTRODUCCIÓN En este capítulo se da una introducción al problema que se desea tratar; la cuantificación del riesgo de crédito hipotecario con algún modelo matemático. Además se menciona el
Más detalles1. Construcción de Planes de Acción Sectoriales (PAS)
1. Construcción de Planes de Acción Sectoriales (PAS) La construcción de los PAS es la prioridad de trabajo de la ECDBC en el 2013. Los PAS estarán constituidos por diferentes medidas de mitigación (políticas,
Más detallesObservatorio Bancario
México Observatorio Bancario 2 junio Fuentes de Financiamiento de las Empresas Encuesta Trimestral de Banco de México Fco. Javier Morales E. fj.morales@bbva.bancomer.com La Encuesta Trimestral de Fuentes
Más detallesLa selección del mercado meta es esencialmente idéntica, sin importar si una firma vende un bien o servicio.
4. SELECCIÓN Y EVALUACIÓN DE MERCADO META SELECCIÓN DE MERCADO META Un mercado meta se refiere a un grupo de personas u organizaciones a las cuales una organización dirige su programa de marketing. Es
Más detallesPRINCIPALES CUENTAS - SISTEMA BANCARIO PRIVADO. Millones de US$ % INGRESOS 1.568 1.765 12,56%
Junio 2015 Principales Cuentas El total de activos registró una contracción de 0,54%, frente al mes de mayo. De igual forma, el total de pasivos bancarios contabilizó una disminución de 0,68%, durante
Más detallesSistema de Administración del Riesgos Empresariales
Sistema de Administración del Riesgos Empresariales Si tomas riesgos podrías fallar. Si no tomas riesgos, seguramente fallarás. El riesgo mayor de todos es no hacer nada Roberto Goizueta CEO Coca-Cola
Más detallesCréditos y depósitos bancarios continuaron creciendo los nueve primeros meses del año
NOTA DE PRENSA Noviembre 2014 LA CARTERA DEL SISTEMA BANCARIO YA ASCIENDE A $US12.405 MILLONES Créditos y depósitos bancarios continuaron creciendo los nueve primeros meses del año Según las cifras registradas
Más detallesINDICE Gestión Integral de Riesgos Gobierno Corporativo Estructura para la Gestión Integral de Riesgos 4.1 Comité de Riesgos
INFORME GESTION INTEGRAL DE RIESGOS 2014 1 INDICE 1. Gestión Integral de Riesgos... 3 2. Gobierno Corporativo... 4 3. Estructura para la Gestión Integral de Riesgos... 4 4.1 Comité de Riesgos... 4 4.2
Más detallesAutora: L.C. Laura Carreón Romero Laura.carreon@itst.edu.mx. Introducción
Autora: L.C. Laura Carreón Romero Laura.carreon@itst.edu.mx Introducción Para los micro - negocios establecidos y para aquellos que están por abrir sus puertas, es necesario que cuenten con dinero efectivo,
Más detallesSeguros Hipotecarios. Alfonso José Novelo Gómez. Serie Documentos de Trabajo. Documento de trabajo No. 97
Seguros Hipotecarios Alfonso José Novelo Gómez 2003 Serie Documentos de Trabajo Documento de trabajo No. 97 Índice Seguros Hipotecarios 1 Qué es un Seguro Hipotecario? 1 Compañías Especializadas 2 Alcance
Más detallesCAPÍTULO 5 CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES
CAPÍTULO 5 CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES 5.1 Conclusiones Por medio de este análisis comparativo de estrategias de marketing se pudo observar que la rentabilidad de una compañía es, en parte, el reflejo
Más detallesANÁLISIS DE BALANCES CON EL NUEVO PGC DE 2008
ANÁLISIS DE BALANCES CON EL NUEVO PGC DE 2008 Índice: 1.- ANÁLISIS DE BALANCES. GENERALIDADES...2 2.- EL FONDO DE MANIOBRA...2 3.- ANÁLISIS FINANCIERO DEL BALANCE...3 4.- ANÁLISIS ECONÓMICO DEL BALANCE...6
Más detallesRIESGO DE CRÉDITO microscore 2.0
RIESGO DE CRÉDITO microscore 2.0 Luis Vaca Guevara-DGRV-QUITO Asunción-Paraguay Junio-2010 ANTECEDENTES Dinámica de los resultados por factores de riesgo El OBJETIVO CENTRAL de la Gestión del Riesgo de
Más detallesMEDIA KIT TRAFFICFACTORY.BIZ
ES MEDIA KIT Alcance a millones de usuarios Nuestra red le conecta con millones de visitantes únicos, incluyendo a muchos que no encontrará en ningún otro lugar. TrafficFactory es una agencia de publicidad
Más detallesde la empresa Al finalizar la unidad, el alumno:
de la empresa Al finalizar la unidad, el alumno: Identificará el concepto de rentabilidad. Identificará cómo afecta a una empresa la rentabilidad. Evaluará la rentabilidad de una empresa, mediante la aplicación
Más detallesIndicadores básicos de crédito automotriz
Indicadores básicos de crédito automotriz Datos a octubre de Este reporte se publica en cumplimiento del artículo Bis de la Ley para la Transparencia y el Ordenamiento de los Servicios Financieros. ADVERTENCIA
Más detallesSEIS SIGMA: CALIDAD POTENCIADA
SEIS SIGMA: CALIDAD POTENCIADA Conseguir, mantener y maximizar el éxito de los negocios es el objetivo de esta herramienta. Qué es? Qué es Seis Sigma? Un sistema de mejoramiento que tiene como meta ayudar
Más detallesAdelacu Ltda. www.adelacu.com Fono +562-218-4749. Graballo+ Agosto de 2007. Graballo+ - Descripción funcional - 1 -
Graballo+ Agosto de 2007-1 - Índice Índice...2 Introducción...3 Características...4 DESCRIPCIÓN GENERAL...4 COMPONENTES Y CARACTERÍSTICAS DE LA SOLUCIÓN...5 Recepción de requerimientos...5 Atención de
Más detallesEl Financiamiento a las PyMEs en Japón: El Caso del National Life Finance Corporation
El Financiamiento a las PyMEs en Japón: El Caso del National Life Finance Corporation La pequeña y mediana empresa (Pyme) es una pieza clave de la economía japonesa. Ella juega un rol vital en la economía
Más detallesPLAN DE REFORMA DE GESTION DE LA DEUDA
PERFIL DEL PAÍS, SITUACIÓN ACTUAL DE LA DEUDA. El Ministerio de Hacienda (MH) y el Banco Central de La República del Paraguay (BCP) han colaborado exitosamente para mejorar la gestión de la deuda pública
Más detallesCASO 3-5 EUROPEAN ALCOHOL RESEARCH FOUNDATION
CASO 3-5 EUROPEAN ALCOHOL RESEARCH FOUNDATION INTRODUCCIÓN Este caso describe el enfoque de caracterizaciones interculturales de consumidores (Cross Cultural Consumer Characterizations; 4C) de Young &
Más detallesCAPÍTULO I INTRODUCCIÓN
CAPÍTULO I INTRODUCCIÓN 1 1. Impacto del Staffing Guide en la Nómina. Desde hace ya varios años, las organizaciones han tratado de encontrar dentro de ellas ciertas diferencias que las hagan distintas
Más detallesLas sociedades de garantía recíproca inyectan 900 millones de euros de financiación a las pymes y autónomos de España en 2014
Las sociedades de garantía recíproca inyectan 900 millones de euros de financiación a las pymes y autónomos de España en 2014 Más de 16.600 operaciones permiten aumentar un 8 por ciento el importe de los
Más detallesAntecedentes Programa de Nuevos Dominios Genéricos de Alto Nivel (gtld)
Programa de Nuevos Dominios Genéricos de Alto Nivel (gtld) Memorando Explicativo Versión preliminar para el debate: Impactos económicos y en el mercado Fecha de publicación original: 15 de abril de 2011
Más detallesA V I S O. VISTA la Ley No.183-02, Monetaria y Financiera, de fecha 21 de noviembre del 2002;
A V I S O Por este medio se hace de público conocimiento que la Junta Monetaria ha dictado su Segunda Resolución de fecha 21 de marzo del 2013, cuyo texto se transcribe a continuación: VISTA la comunicación
Más detallesPLAN DIRECTOR DE SERVICIOS MÓVILES DE VALOR AÑADIDO EN LA ADMINISTRACIÓN PÚBLICA
PLAN DIRECTOR DE SERVICIOS MÓVILES DE VALOR AÑADIDO EN LA ADMINISTRACIÓN PÚBLICA Manager LaneFour Strategy & Management Manager LaneFour Strategy & Management Palabras clave Plan Director, Mobile Government/Administración
Más detallesUS$950.000 US$0 US$950.000 Responsabilidad técnica: SCL/EDU Fechas tentativas: Aprobación: Marzo 2009
PERFIL DE COOPERACIÓN TÉCNICA 12 DE FEBRERO DE 2009 I. DATOS BÁSICOS País: Perú Nombre de proyecto: Mejora de la Calidad de la Educación Básica Regular Número de proyecto: PE-T1155 Equipo del proyecto:
Más detallesFinanciamiento en Costa Rica: micro, pequeña y mediana empresa. Qué nos dice la demanda?
Financiamiento en Costa Rica: micro, pequeña y mediana empresa. Qué nos dice la demanda? Daniel Titelman Sección de Estudios del Desarrollo CEPAL Costa Rica, febrero 2011 Antecedentes Diversos estudios
Más detallesMERCADOS FINANCIEROS: LOS FONDOS DE INVERSIÓN II
MERCADOS FINANCIEROS: LOS FONDOS DE INVERSIÓN II 28 febrero de 2012 Javier Marchamalo Martínez Universidad Rey Juan Carlos SABER INTERPRETAR LOS RATIOS SIGNIFICATIVOS EN LA GESTIÓN POR BENCHMARK Ratio
Más detallesGestión de la Configuración
Gestión de la ÍNDICE DESCRIPCIÓN Y OBJETIVOS... 1 ESTUDIO DE VIABILIDAD DEL SISTEMA... 2 ACTIVIDAD EVS-GC 1: DEFINICIÓN DE LOS REQUISITOS DE GESTIÓN DE CONFIGURACIÓN... 2 Tarea EVS-GC 1.1: Definición de
Más detallesResultados Consultoría Banco Mundial Financiamiento de las Pymes en Chile: Mejorando los programas de Apoyo (Agosto 2015)
Financiamiento de las Pymes en Chile: Mejorando los programas de Apoyo (Agosto 2015) Luis Felipe Oliva Coordinador General de Inversión y Financiamiento, CORFO Diciembre de 2015 Objetivos Identificar opciones
Más detallesGESTION INTEGRAL DE RIESGOS
GESTION INTEGRAL DE RIESGOS AÑO 2014 CORPORACION FINANCIERA INTERNACIONAL, S. A. CONTENIDO INTRODUCCION... 2 GESTIÓN DE RIESGO INTEGRAL COFINTER, S.A... 3 Gestión del Riesgo de Crédito e Inversiones...
Más detallesGuía para Aplicar a una Inversión Capital en su Empresa
Guía para Aplicar a una Inversión Capital en su Empresa Tabla Contenidos 1. Comprenda los Tipos de Financiamiento...1 2. Cómo Proponer un Proyecto...3 3. Presentación Formal de Proyectos :...3 a. En el
Más detallesEvolución del Crédito y el Consumo en Uruguay
Gerencia Asuntos Institucionales Evolución del Crédito y el Consumo en Uruguay Relación Crédito Consumo: 1. El año 2010 se ha caracterizado por un importante aumento del Consumo Privado según los datos
Más detallesBANCA DE LAS OPORTUNIDADES. Conclusiones
BANCA DE LAS OPORTUNIDADES Conclusiones El trabajo realizado para lograr la inclusión financiera es producto de una coordinación entre la legislación y administración del gobierno colombiano y el esfuerzo
Más detallesLECCIÓN Nº 03 ANÁLISIS VERTICAL Y HORIZONTAL DE LOS ESTADOS FINANCIEROS
LECCIÓN Nº 03 ANÁLISIS VERTICAL Y HORIZONTAL DE LOS ESTADOS FINANCIEROS 3.1. El análisis vertical e información que proporciona El análisis vertical consiste en determinar la participación de cada una
Más detallesConsultoría Empresarial
Consultoría Empresarial Nuestra Misión Crear valor a nuestros clientes mediante la transferencia de conocimientos, experiencias y mejores prácticas gerenciales entregadas por medio de nuestras asesorías,
Más detallesEl análisis consta de cuatro pasos: - Análisis Externo - Análisis Interno - Confección de la matriz FODA - Determinación de la estrategia a emplear
Análisis FODA El Análisis FODA es una metodología de estudio de la situación competitiva de una empresa en su mercado (situación externa) y de las características internas (situación interna) de la misma,
Más detallesCONTENIDO FUNCIONES DEL DINERO
CONTENIDO 17.1 El dinero: origen y tipos de dinero 17.2 Oferta monetaria: los agregados monetarios 17.3 La demanda de dinero 17.4 Los bancos y la creación de dinero 17.5 El multiplicador del dinero bancario
Más detallesINDICADORES DE GESTION IMPORTANCIA DE REALIZAR PROYECCIONES FINANCIERAS
INDICADORES DE GESTION IMPORTANCIA DE REALIZAR PROYECCIONES FINANCIERAS Por qué algunas empresas tienen dificultades para acceder a un crédito o conseguir un socio? Muchas empresas no tienen dificultades
Más detallesMatriz de Riesgo, Evaluación y Gestión de Riesgos
Matriz de Riesgo, Evaluación y Gestión de Riesgos Cualquier actividad que el ser humano realice está expuesta a riesgos de diversa índole los cuales influyen de distinta forma en los resultados esperados.
Más detallesCopyright 2011 - bizagi. Gestión de Cambios Documento de Construcción Bizagi Process Modeler
Copyright 2011 - bizagi Gestión de Cambios Bizagi Process Modeler Tabla de Contenido Gestión de Cambios... 4 Descripción... 4 Principales factores en la Construcción del Proceso... 5 Modelo de Datos...
Más detallesMODIFICACIÓN DE LA NORMATIVA DEL BANCO DE ESPAÑA PARA IMPULSAR EL CRÉDITO EN LAS PYMES
MODIFICACIÓN DE LA NORMATIVA DEL BANCO DE ESPAÑA PARA IMPULSAR EL CRÉDITO EN LAS PYMES - El Banco de España ha modificado la definición de PYME utilizada en la normativa sobre requisitos mínimos de capital
Más detallesExisten dos modalidades: con deudor solidario y sin deudor solidario.
LINEA DE CREDITO POSTGRADO ICETEX-UJTL (VISITE LA PAGINA: www.icetex.gov.co) CREDITO POSTGRADO PAIS, MEDIANO PLAZO Esta línea de crédito financia estudios de formación avanzada o de postgrado en Colombia,
Más detallesCapítulo 8. Tipos de interés reales. 8.1. Introducción
Capítulo 8 Tipos de interés reales 8.1. Introducción A lo largo de los capítulos 5 y 7 se ha analizado el tipo de interés en términos nominales para distintos vencimientos, aunque se ha desarrollado más
Más detallesLos precios de los productos básicos y la dinámica del comercio
Número 21 Abril de 211 Los precios de los productos básicos y la dinámica del comercio Impulsados por el dinamismo de los países en desarrollo, que ocupan un lugar cada vez más importante en los intercambios
Más detallesSISTEMAS Y MANUALES DE LA CALIDAD
SISTEMAS Y MANUALES DE LA CALIDAD NORMATIVAS SOBRE SISTEMAS DE CALIDAD Introducción La experiencia de algunos sectores industriales que por las características particulares de sus productos tenían necesidad
Más detallesLAS REGLAS DEL MERCADO HAN CAMBIADO
LAS REGLAS DEL MERCADO HAN CAMBIADO Hoy en día, cuando los consumidores escuchan sobre un producto, su primera reacción es Voy a buscarlo en Internet. Y emprenden una aventura de descubrimiento: sobre
Más detallesIII. Retrasos en el pago de las cuotas prorrateadas por los principales contribuyentes
Corte Penal Internacional Asamblea de los Estados Partes ICC-ASP/12/7 Distr.: general 4 de junio de 2013 ESPAÑOL Original: Inglés Duodécimo período de sesiones La Haya, 20 a 28 de noviembre de 2013 Informe
Más detallesBANCO CENTRAL DE RESERVA DEL PERÚ
CIRCULAR No. 004-2003-EF/90 Lima, 19 de febrero del 2003 Ref.: Medios de pago distintos al dinero en efectivo Con la finalidad de contar con estadísticas de los medios de pago distintos al dinero en efectivo
Más detallesANÁLISIS DE RIESGOS EN LA GESTIÓN DE PROYECTOS. Los riesgos son eventos o condiciones inciertas que, si se producen, tienen un
ANÁLISIS DE RIESGOS EN LA GESTIÓN DE PROYECTOS Los riesgos son eventos o condiciones inciertas que, si se producen, tienen un efecto positivo o negativo sobre al menos un objetivo del proyecto, como tiempo,
Más detallesPolítica Global Conflictos de Intereses
Política Global Conflictos de Intereses Una Pasión por Cumplir Índice 1. DECLARACIÓN DE PRINCIPIOS...3 2. INTRODUCCIÓN...3 3. OBJETIVO...3 4. ALCANCE...4 5. NORMAS Y REGLAMENTOS...5 6. GUIA GENERAL...6
Más detallesGUIA DE ESTRUCTURA DE UN BUSINESS PLAN
GUIA DE ESTRUCTURA DE UN BUSINESS PLAN Es muy importante en estos tiempos sea cual sea la magnitud del proyecto a desarrollar, tener muy en claro lo que se desea y espera del nuevo negocio a emprender.
Más detallesAnálisis de estados financieros. Sesión 8: Análisis del capital contable
Análisis de estados financieros Sesión 8: Análisis del capital contable Contextualización En esta semana se analizarán los objetivos fundamentales en el uso del rendimiento de la inversión y del capital
Más detallesUnidad 5. Balance general o estado de situación financiera
Unidad 5 Balance general o estado de situación financiera "El balance general representa la situación financiera de un negocio, porque muestra clara y detalladamente el valor de cada una de las propiedades
Más detallesCondiciones Generales Para la obtención y utilización del certificado web PYME Excelente España
Condiciones Generales Para la obtención y utilización del certificado web PYME Excelente España 1. DISPOSICIONES PRELIMINARES 1.1. Los términos y condiciones para la obtención y utilización del certificado
Más detallesEl Comité de Riesgos establece políticas y estrategias de riesgo, da seguimiento a las mismas y vigila su cumplimiento.
ADMINISTRACION INTEGRAL DE RIESGOS La función de identificar, medir, monitorear, controlar e informar los distintos tipos de riesgo a que se encuentra expuesta Banca Afirme, está a cargo de la Unidad de
Más detalles