Gregorio Mayayo Presidente de la Asociación Hipotecaria Española (AHE)

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1 REVISTA DE LAS COOPERATIVAS DE CRÉDITO AÑO XI - Nº 41 - JUNIO 2008 UNIÓN NACIONAL DE COOPERATIVAS DE CRÉDITO Gregorio Mayayo Presidente de la Asociación Hipotecaria Española (AHE) Durante 2008 el mercado hipotecario continuará su senda de desaceleración hasta alcanzar tasas de crecimiento a finales de año en torno al 4% I Encuentro RSI 2008 XII Encuentro de Letrados de las Cooperativas de Crédito celebrado en Albacete

2 EDITORIAL Impulso a la Banca Cooperativa TEMAS DE ACTUALIDAD Convenio para promover la ampliación del plazo de los Préstamos Hipotecarios. Plan de Educación Financiera de la CNMV y del Banco de España ( ). Nuevos folletos de la CNMV. Convenio de colaboración CGPJ-UNACC en materia de obtención de información para juzgados y tribunales. Jornada sobre la Circular 3/2008, del Banco de España a entidades de crédito, sobre determinación y control de los recursos propios mínimos. Prórroga del Convenio de Colaboración entre AEB, CECA, UNACC y la entidad pública empresarial RED.ES para la Prestación del Servicio de Pago Telemático en la Administración Pública (SPT). Es lógico que España sea el país europeo con mayor número de sucursales bancarias? XII Encuentro de Letrados y Asesores Jurídicos de la UNACC, en Albacete. ACTIVIDADES DEL SECTOR Calidad de Atención al Cliente de Caja Laboral. Nuevo Director General de Ruralcaja. Visita a las instalaciones de Corporación Mondragón. Cajamar estrena nueva web. Reunión de la Comisión Fiscal de la UNACC. Las Cajas Rurales se afianzan como entidades líderes en las ayudas al sector agrario. Francisco Castillón se jubila, tras 22 años como Director General de la Caja Rural de Burgos. I Encuentro RSI ECONOMÍA SOCIAL Juan Antonio Pedreño, nuevo Presidente de CEPES. El III Congreso de RULESCOOP pone de manifiesto el gran potencial de desarrollo de las cooperativas en Europa e Iberoamérica. La Ministra Espinosa agradece a CCAE su importante papel como interlocutor agrario en la Asamblea General. Las Cooperativas de Crédito ejercen un papel relevante en la financiación de las empresas de Economía Social. INTERNACIONAL Reunión del Comité Ejecutivo de la Asociación Europea de Bancos Cooperativos (AEBC), en Palermo. El Secretario General de la Asociación Europea de Bancos Cooperativos visita Pamplona. UNACC acoge en Madrid la reunión del Grupo de Trabajo de Mercados Financieros de la AEBC. Gregorio Mayayo, Presidente de la Asociación Hipotecaria Española (AHE). ENTREVISTA GRUPO CAJA RURAL BANCO COOPERATIVO ESPAÑOL Nuevas líneas ICO. Disfruta tus Flexi-vacaciones con Flexia de Caja Rural. Tu compra a tu medida, Servicio de Compra Personalizada. Combifondo, una combinación que le saca todo el jugo a su inversión. Renovación línea de Avales de IDAE. Hipoteca Inversa: regálese un mejor futuro. Aprende con Barrio Sésamo. RSI Aplicación Rentabilidad de Grupos. Conexión on-line con Organismos. SEGUROS RGA Seguros RGA lanza un nuevo producto con el objetivo de proteger las explotaciones cerealistas. Plan de Ahorro RuralFlexiMax. Planes de Pensiones. Seguro del Automóvil. 100 años de seguros privados en España. INFORME INTERNACIONAL Cooperativas en Francia : un desarrollo sostenible. LEGISLACIÓN Y JURISPRUDENCIA Boletín Oficial del Estado. Sentencias. PUBLICACIONES Emprendedores y función empresarial en España. Un modelo integral de gestión del valor de clientes: una nueva forma de gestión en banca. Manual de derecho de sociedades cooperativas MIEMBROS DE UNACC 39 CONTRAPORTADA 40

3 E DITORIAL Impulso a la Banca Cooperativa Tras una larga investigación sobre la competencia en el sistema de banca minorista europeo que ha durado más de cinco años, una resolución del Parlamento Europeo conocida como Informe Pittella por el nombre de su ponente- apuesta por la validez del modelo de banca minorista de las cajas de ahorros y de las cooperativas de crédito. El origen de esta investigación se halla en la posible existencia de obstáculos a la libre competencia en el sistema bancario minorista europeo, y en concreto en los mercados de tarjetas, sistemas de pago y productos bancarios, que son aquellos en los que más se ha desarrollado la cooperación entre entidades financieras. La resolución del Parlamento considera que las cooperativas de crédito contribuyen en gran medida a financiar la economía local y el desarrollo del potencial endógeno de las regiones, y facilitan el acceso de todos los consumidores a los servicios financieros básicos. Destaca que la pluralidad en los mercados bancarios y la diversidad de proveedores constituyen condiciones previas para la competencia en todo el mercado bancario de la Unión Europea, y que ello no produce distorsiones en la competencia, siempre que se garantice el level play field de los participantes en el mercado según el principio a igual actividad, riesgos iguales y normas iguales. La banca cooperativa europea sale fortalecida de esta resolución, pues su modelo de cooperación, propio de los grupos descentralizados, es reconocido por el Parlamento Europeo como instrumento valioso para fomentar la actividad económica en los ámbitos locales y regionales. La banca cooperativa nace en el siglo XIX para dar apoyo financiero a la población rural, a diferencia de los bancos comerciales, centrados en servir las necesidades de la industria emergente, las grandes fortunas y gobiernos. En las cooperativas de crédito, la relación que se mantiene con el cliente caracterizada por una atención personalizada, más allá de una relación puramente comercial, posibilita que nuestras entidades tengan una posición fuerte en el mercado minorista que es sin duda uno de los ejes fundamentales de cualquier economía. Esta relación cercana se complementa con una extensa red de sucursales, que les permite mantener posiciones de mercado fuertes en ámbitos a los que no llega la banca comercial. A diferencia de los accionistas de un banco o caja de ahorros, las cooperativas de crédito implican a todos los socios en la toma de decisiones por la aplicación del principio una persona-un voto -que garantiza la representación democrática de todos los socios-, y por la administración de la cooperativa por los propios socios. Bajo el prisma de respeto y garantía de las normas sobre competencia, las cooperativas de crédito se organizan en sistemas de cooperación (redes) que posibilitan beneficiarse de economías de escala, la creación de servicios comunes, la reducción de costes, el acceso a determinadas operaciones por parte de las cooperativas de menor dimensión, la identificación con el sector, y la representación unitaria de sus miembros, entre otros. Si bien en un primer momento la Unión Europea consideraba que esta cooperación atentaba contra la competencia, la resolución del Parlamento Europeo abandona esta idea defendiendo que la cooperación no discriminatoria entre entidades de crédito independientes, que preservando la competencia entre ellas proporcione más eficacia y asegure mayor interoperatividad y variedad de servicios en beneficio de los consumidores finales, puede favorecer el funcionamiento del sector. La resolución reconoce la aportación de las cooperativas de crédito a la banca minorista y su contribución al desarrollo de los mercados locales y a posibilitar el acceso a los servicios financieros básicos de todos los ciudadanos, y lo que es aún más importante, la consideración de los modelos de cooperación como impulsores de la eficiencia e interoperabilidad y variedad de servicios en beneficio de los consumidores finales. La resolución constituye un decidido impulso al modelo de banca cooperativa, como también ha supuesto el reciente informe del Fondo Monetario Internacional, por lo que debería ser motivo de reflexión para desarrollar nuestro proyecto e incorporar nuevos colectivos al ámbito de nuestras entidades. CONSEJO EDITOR Presidente: Carlos Martínez Izquierdo Vicepresidentes: Román Suárez Blanco y Joan Cavallé Miranda Secretario: Luis Díaz Zarco Vocales: José L. García-Lomas, Juan Mª Otaegui Murua, Antonio Pérez Lao, Ernesto Moronta Vicente, José Montoliu Aymerich, Vicente Almela Orenga, Ramón Aisa Sarasa, Cirilo Arnandis Núñez, Félix M. Moracho Fuertes, Vicente Canós Miralles Consejo de Redacción: Juan Luis Coghen, Luis Muñoz, Mar Turrión, María Luz Cuesta Lerma, Cristina Freijanes Presmanes Director: Angel Luis Martín Serrano Redacción y Administración: Carmen Conde Rodríguez Edita: Servicio de Estudios y Divulgación de la UNIÓN NACIONAL DE COOPERATIVAS DE CRÉDITO (UNACC) Depósito Legal: M Imprime: RAPYGRAF, S.L. - Villablino, 28 - Pol. Ind. Cobo Calleja Fuenlabrada (Madrid) - Tel UNIÓN NACIONAL DE COOPERATIVAS DE CRÉDITO Virgen de los Peligros, 4-4º MADRID Teléf.: Fax: ESTE NÚMERO DE LA REVISTA SE EDITA CON EL PATROCINIO DE: Secretaría General de Empleo Dirección General de Fomento de la Economía Social y del Fondo Social Europeo BANCA COOPERATIVA 3

4 T EMAS DE ACTUALIDAD Convenio para promover la ampliación del plazo de los Préstamos Hipotecarios El pasado 29 de abril la UNACC, junto con AEB, CECA, ASNEF, el Colegio de Registradores de la Propiedad, Mercantiles y de Bienes Muebles, y el Consejo General del Notariado, firmó con el Ministerio de Economía y Hacienda y el Ministerio de Justicia, el Acuerdo para promover que la ampliación del plazo de los préstamos hipotecarios, siempre sobre la base de un acuerdo previo entre prestamista y prestatario, pueda producirse de forma gratuita para este último, tal y como establece el acuerdo del consejo de Ministros sobre medidas de impulso a la actividad económica de 18 de abril de El acuerdo tiene vigencia hasta el 22 de abril de El acuerdo se acompaña de una guía informativa, que deberá estar a disposición de todos los clientes A través de este acuerdo, la UNACC se compromete a promover entre sus entidades asociadas que las personas físicas titulares de un préstamo con garantía de hipoteca inmobiliaria que deseen ampliar el plazo de amortización del mismo, tengan derecho a que tal modificación se lleve a cabo sin coste alguno en concepto de comisión por ampliación del plazo. De la misma manera, la ampliación del plazo de amortización no conlleva gastos notariales ni registrales, y está exenta del gravamen por Actos Jurídicos Documentados. Esto supone que únicamente es gratuita la ampliación del plazo de amortización, por lo que si los prestatarios además de esta cláusula modifican cualquier otra, deberán abonar los gastos que se devenguen. Es importante resaltar que la ampliación del préstamo se llevará a cabo por acuerdo con la entidad financiera, esto es, previa autorización de ésta. Plan de Educación Financiera de la CNMV y del Banco de España ( ) El pasado 19 de mayo, tuvo lugar la presentación del Plan de Educación Financiera por el Banco de España y la CNMV. Al acto acudió la UNACC representada por su secretario general. El Plan de Educación Financiera responde a las recomendaciones y principios de la Comisión Europea y la OCDE de contribuir a la mejora de la cultura financiera de los ciudadanos, lo que contribuye a fomentar la estabilidad y confianza en el sistema financiero y el crecimiento económico. Si bien en un principio está diseñado para los próximos cuatro años, es probable que se desarrolle más allá de ese período, para poder cumplir los objetivos perseguidos. El Plan tiene como objetivo mejorar la cultura financiera de la población, posibilitando de esta forma que los ciudadanos estén en condiciones de afrontar el nuevo contexto financiero y puedan tomar decisiones financieras ajustadas a sus necesidades y expectativas, a sus características personales y familiares. Para ello resulta fundamental que los ciudadanos adquieran conciencia de la necesidad que tienen de mejorar su cultura financiera, y de que la gestión de la economía personal es una responsabilidad indelegable para la que resulta necesario estar adecuadamente preparado. El Plan se dirige tanto a estudiantes como a la población adulta, incluyendo todos los sectores, y pretende abarcar todos los productos y servicios financieros. El Plan pretente abarcar todos los productos y servicios financieros El proyecto contempla la incorporación de esta materia a los planes de estudio de secundaria y formación profesional, así como el lanzamiento de una nueva página web a finales de este año. 4 BANCA COOPERATIVA

5 Nuevos folletos de la CNMV La Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV) ha lanzado dos nuevos folletos informativos sobre: Sus derechos como inversor. Descubra la protección que le da la MiFID, y Los chiringuitos financieros. Las cooperativas de crédito, al igual que el resto de entidades de crédito, han distribuido numerosos ejemplares de los citados folletos entre sus clientes. Con la primera de estas publicaciones, la CNMV pretende divulgar entre los inversores las novedades de la MiFID y ayudarles a comprender mejor el nuevo marco de relaciones entre las entidades y sus clientes, con especial énfasis en los aspectos más novedosos, como las ventajas de ser clasificado como minorista o la importancia de facilitar a su entidad la información necesaria para responder a los test de conveniencia o idoneidad. En cuanto a la segunda publicación, la CNMV explica por qué son peligrosos los chiringuitos financieros, cómo actúan, cómo se pueden proteger los inversores y qué hacer si ya se les ha entregado dinero. Oficina de Atención al Inversor (CNMV) Tfno.: correo electrónico: inversores@cnmv.es Convenio de colaboración CGPJ-UNACC en materia de obtención de información para juzgados y tribunales La UNACC está negociando la firma de un acuerdo con el Consejo General del Poder Judicial en materia de obtención de información para Juzgados y Tribunales. Este acuerdo ha sido ya firmado por las asociaciones CECA y AEB. El objeto es agilizar la transferencia telemática de datos y evitar los requerimientos en soporte físico, así como normalizar un procedimiento de comunicación entre las entidades miembros de la UNACC y los Juzgados y Tribunales. Las entidades de crédito miembros de la Unión Nacional de Cooperativas de Crédito son destinatarias de un gran número de requerimientos y notificaciones procedentes de Juzgados y Tribunales, y colaboran eficazmente con la Administración de Justicia mediante la transmisión de CONSEJO GENERAL DEL PODER JUDICIAL los datos de carácter crediticio, y la realización de los embargos y bloqueos de cuentas u otros servicios prestados por las entidades asociadas, que les son requeridos. En la actualidad los requerimientos llegan a través de correo ordinario, fax o mensajero, y son contestados por los mismos medios lo cual ralentiza la colaboración de las entidades con el Las entidades miembros de UNACC son destinatarias de un gran número de requerimientos y notificaciones mismo y dificulta el cumplimiento de la obligación de colaboración con el mismo. El CGPJ y la UNACC son conscientes de la necesidad de consensuar acuerdos de colaboración entre ambas partes, que permitan hacer realidad que la información de determinados datos de carácter crediticio se proporcione de forma normalizada y, en su caso, mediante un procedimiento electrónico seguro, así como de que exista un procedimiento eficiente y seguro para la ejecución de los embargos y bloqueos de cuentas pertenecientes a entidades de crédito. Se crea una Comisión de Coordinación y Seguimiento que también se encargará de la supervisión, seguimiento y control de su ejecución. Asimismo, está prevista la creación de un grupo de trabajo compuesto por magistrados de distintas jurisdicciones, representantes del CGPJ y representantes de la UNACC. BANCA COOPERATIVA 5

6 T EMAS DE ACTUALIDAD Jornada sobre la Circular 3/2008, del Banco de España, sobre determinación y control de los recursos propios mínimos Organizada por la UNACC el día 23 de junio, contó con una gran asistencia de representantes de las Cooperativas de Crédito Ll BOE de 10 de junio de 2008 publicó la Circular 3/2008, de 22 de mayo, del Banco de España, a entidades de crédito, sobre determinación y control de los recursos propios mínimos, que supone el desarrollo final, en el ámbito de las entidades de crédito, de la legislación sobre recursos propios y supervisión en base consolidada de las entidades financieras dictada en la Ley 36/2007. El nuevo enfoque pretende, entre otros, que los requerimientos regulatorios sean más sensibles a los riesgos que realmente soportan las entidades en su negocio Con la aprobación de esta normativa, el Banco de España cumple con los compromisos internacionales marcados por Basilea II, y refuerza los incentivos positivos para la mejora de los sistemas de medición, control y gestión de los riesgos a los que está expuesta la actividad de las entidades de crédito. Además, se culmina el proceso de adaptación de la legislación española de entidades de crédito a las directivas comunitarias en materia de recursos propios. Se han aumentado los riesgos cuya cobertura se considera relevante, como ocurre con el riesgo operacional, y también las posibilidades de darles cobertura, especialmente a través de modelos internos de medición; también han crecido, en gran medida, los fundamentos y exigencias técnicas en que se basan los requerimientos, cuya complejidad es hoy muy superior a la de Basilea I. Se hizo alusión a que la circular acoge bajo cumplimiento de determinados requisitos-, los sistemas de protección de inversores (S.I.P.) como modelo que garantiza la solvencia y liquidez a fin de evitar situaciones concursales, lo cual resulta de suma importancia si se piensa en los grupos de cooperativas europeas. Para hablar de todo ello, la UNACC reunió a representantes del Banco de España y del propio sector, expertos en la materia. El Banco de España estuvo representado por José María Lamamié de Clairac, director del departamento de instituciones financieras, que tituló su ponencia: Una visión general del nuevo régimen de solvencia bancario: los tres pilares ; por José Manuel Se pretende que el capital y las reservas de las entidades de crédito y sus grupos sean el elemento predominante de sus recursos propios básicos Gómez de Miguel, jefe de la división de regulación y por Guillermo Rodríguez García, jefe de la división de análisis y asesoramiento, que trataron algunos aspectos destacados del nuevo régimen de solvencia, como el ámbito de aplicación, los recursos propios y el enfoque estándar para la cobertura del riesgo de crédito, la mitigación del riesgo de crédito, la titulización de activos, el riesgo operacional y otras novedades de interés. Las nuevas normas añaden el cumplimiento de los requerimientos a nivel individual, tanto para matrices como para filiales españolas La representación del sector corrió a cargo de José Antonio Unanue Etxeberría, director del área de control de Caja Laboral Popular: Ventajas del uso de modelos avanzados para la gestión del riesgo de crédito y cómo se puede avanzar en su implantación y de Iñigo Oñate Rodríguez de la Borbolla, director de metodologías y desarrollo para la gestión integral del riesgo del Banco Cooperativo Español: Cálculo de los nuevos estados de recursos propios: aspectos prácticos. Presentación del Proyecto M.I.R. Caja Rural. La jornada contó con la asistencia de más de 100 directivos y representantes de cajas. 6 BANCA COOPERATIVA

7 Prórroga del Convenio de Colaboración entre AEB, CECA, UNACC y la entidad pública empresarial RED.ES para la Prestación del Servicio de Pago Telemático en la Administración Pública (SPT) El pasado 18 de junio se celebró la reunión de la Comisión Técnica de Seguimiento del SPT, manifestándose que Red.es está realizando una inversión importante para el mantenimiento y evolución del SPT, por lo que resulta de gran importancia lograr nuevas adhesiones tanto de diputaciones, ayuntamientos, CCAA y entidades financieras. Se informó que se ha creado un nuevo centro o punto único para todos los actores del SPT, tanto para entidades financieras como para organismos públicos, denominado CAU, al que se tendrá acceso vía correo electrónico y un número de teléfono 902. Desde este centro se coordinarán las incidencias reportadas y se velará por el oportuno nivel de servicio. En cuanto a la plataforma, se están realizando nuevos desarrollos: ; abierto a la posible ampliación de nuevas funcionalidades: procesos por lotes o impuestos de matriculación con generación de NRC con transmisión a Tráfico. El tema clave era establecer la continuidad del SPT (propuesta de nuevo convenio). Así, se estableció el final del carácter transitorio marcado por el actual convenio. Se mantiene la política de tarifas para sufragar el coste de servicio entre los organismos públicos (en esta nueva etapa se ha reducido la misma en un 40%, y si se producen más adhesiones es posible que haya rebajas constantes). Los organismos de menos de habitantes están exentos del pago de la tarifa (en todo caso, las tarifas serán objeto de una revisión anual). Se prevé la firma para septiembre/octubre de 2008 y se pacta que para 2008 se proceda a una adhesión explícita y que las sucesivas sean automáticas, como lo hacen las entidades financieras. Finalmente, se insiste en la necesidad de dar la mayor difusión posible a este convenio. Es lógico que España sea el país europeo con mayor número de sucursales bancarias? Ha sido con motivo de la presentación del informe anual de 2007, que el gobernador del Banco de España ha dicho que La racionalización de su estructura de costes y de su red de sucursales son tareas perentorias para los bancos y las cajas de ahorros. En el Banco de España explican que no es lógico que España sea el país de Europa con más sucursales a pie de calle, tanto en número por habitantes -12- como en cifras absolutas: al finalizar el pasado ejercicio. Supera ya a Alemania, pese a la diferencia de población. Además, el Banco de España aporta otra reflexión. La apertura de sucursales comenzaba, en muchos casos, con la financiación de la promoción de un inmueble. La entidad se reservaba el mejor local y la sucursal nacía con varias decenas de hipotecas y, por tanto, de productos y servicios vinculados. Y la nueva oficina alcanzaba el umbral de rentabilidad en un plazo corto, generalmente 18 meses después de la inauguración. Pero desde hace tiempo se registran evidentes señales de ralentización del negocio de financiación de viviendas, y la red comercial de las entidades muestra ya indicios de saturación. Ampliar la red de sucursales supone incrementar -cuando no disparar- los costes y hacer menos flexible la estructura de éstos en momentos de clara ralentización del negocio. De ahí las advertencias reiteradas del Banco de España sobre la necesidad de racionalizar la decisión de inaugurar oficinas. Oficinas por habitantes Total Entidades de Crédito 11,8 12,0 11,3 11, Bancos 4,1 4,1 4,0 3, Cajas de Ahorros 6,3 6,5 6,1 6, Cooperativas de Crédito 1,3 1,3 1,3 1, BANCA COOPERATIVA 7

8 T EMAS DE ACTUALIDAD XII Encuentro de Letrados y Asesores Jurídicos de las Cooperativas de Crédito El XII Encuentro de Letrados y Asesores Jurídicos de la UNACC se ha celebrado este año en Albacete, los días 12 y 13 de junio, siendo anfitriona la Caja Rural de Albacete Los temas que se trataron en las ponencias fueron las novedades introducidas por el nuevo Reglamento de Protección de Datos, (RD 1720/2007 de 21 de diciembre), la Ley 41/2007 de 7 de diciembre por la que se modifica la Ley 2/1981, de 25 de marzo, de Regulación del Mercado Hipotecario y otras normas del sistema hipotecario y financiero, de regulación de las hipotecas inversas y el seguro de dependencia y por la que se establece determinada norma tributaria, y las Entidades de Dinero Electrónico. La ponencia sobre el nuevo Reglamento de Protección de Datos corrió a cargo de Pascual Martínez Espín, profesor titular de Derecho Civil de la Facultad de Derecho. La charla se centró en exponer las principales novedades en la regulación de protección de datos, el ámbito de aplicación (objetivo y subjetivo) del Reglamento, las adaptaciones a llevar a cabo tras la entrada en vigor de la norma y el ejercicio de los derechos ARCO. La intervención concluyó con la exposición de diversos casos prácticos, cuya solución fue discutida por los asistentes al encuentro. María Adoración Fernández Maldonado, notaria del Ilustre Colegio Notarial de Albacete, habló de la reforma hipotecaria operada por la aprobación, a finales del año pasado, de la Ley 41/2007, que a juicio de la notaria crea una enorme inseguridad jurídica. La exposición trató entre otros, las dificultades de El secretario general de UNACC, Ángel Luis Martín Serrano, el presidente de Caja Rural de Albacete, Higinio Olivares, el decano del Colegio de Abogados, José Serrano, la directora general de la Caja, M.ª Victoria Fernández y Pascual Martínez, profesor titular de Derecho Civil. aplicación del nuevo régimen, las figuras de hipoteca flotante y la hipoteca recargable, y la reforma operada en la Ley 2/94 de 30 de marzo. El ciclo formativo se cerró con la intervención de Miguel Linares, abogado senior del área de banca seguros de Cuatrecasas, quien nos habló sobre el dinero electrónico y su encaje en el sector financiero. Como en otras ocasiones, las jornadas se completaron con diversas actividades organizadas por la Caja Rural de Albacete. Los acompañantes pudieron disfrutar de una visita al emblemático Museo de la Cuchillería, y de una excursión por Chinchilla de Montearagón, y todos los asistentes al encuentro visitaron la bodega Los Aljibes donde fueron paseados entre los viñedos, pudieron conocer de cerca las variedades fabricadas en la bodega y los procesos de elaboración, y visitaron la magnífica yeguada de la finca. 8 BANCA COOPERATIVA

9 A CTIVIDADES DEL SECTOR Calidad de Atención al Cliente de Caja Laboral En el informe de 2007 de la consultora Stiga sobre Calidad Objetiva en Redes Comerciales Bancarias, Caja Laboral se sitúa como segunda entidad financiera en España en dedicación y trato al cliente y es la entidad estatal que consigue mejores calificaciones en este sentido. Se valoran aspectos como la presentación del personal, la rapidez y privacidad de la atención, la amabilidad, interés del personal y tiempo dedicado a cada cliente, la explicación de los productos y la información que se entrega a los clientes o incluso la señalización y aspecto físico de las oficinas. Caja Laboral destaca frente a otras entidades en el trato y los minutos dedicados al cliente así como en la claridad en la explicación de productos financieros. Nueva oficina en Getafe Caja Laboral se encuentra en pleno proceso de crecimiento y ya cuenta con una red de casi 400 oficinas, nueve de las cuales se encuentran ubicadas en la Comunidad de Madrid. Además del área de Madrid, de acuerdo con el cumplimiento de su plan estratégico, está presente en Castilla y León con 55 sucursales, Aragón 34, Cataluña 1, La Rioja 12, Cantabria 9, Asturias 15, Comunidad Foral de Navarra 48 y Comunidad Autónoma Vasca 210. La nueva oficina atenderá a sus clientes de 8:30 a 14:15 por la mañana y de 16:15 a 19:45 horas por la tarde, siendo la única entidad financiera de Getafe que atenderá a sus clientes en horario de tardes. Más de alertas mensuales a sus clientes La telefonía móvil sigue creciendo en número de usuarios y prestaciones entre las cuales se encuentra el Servicio de Alertas a Móviles. Caja Laboral envía aproximadamente alertas mensuales a sus clientes. La entidad dispone de una cartera de clientes en su servicio CLMóvil de alertas a móviles. Estos clientes también pueden bloquear la tarjeta financiera o la tarjeta de firma de CLNet utilizando este servicio. Supera las Cuenta Max El pasado mes de enero Caja Laboral comenzó a comercializar Cuenta Max, una nueva cuenta con disponibilidad total, sin comisiones y con un interés especial en el lanzamiento del 5%. En este momento, en el ámbito de la Comunidad Autónoma Vasca y Foral Navarra, la entidad dispone de nuevas cuentas. Caja Laboral considera que se han superado con creces todas las previsiones en notoriedad y contratación del producto. La identificación y aceptación del mismo en la Elías Atutxa, director general de Caja Laboral. sociedad y los resultados obtenidos, por encima de lo que la entidad tenía establecido, hace que se convierta en uno de los productos de referencia para abordar la captación de pasivo en el próximo trimestre. Acuerdo con Volkswagen Volkswagen y Caja Laboral han llegado a un acuerdo para que los clientes de la entidad financiera se beneficien de un descuento del 15% en la compra de una amplia gama de los coches de la citada marca. El acuerdo tiene validez hasta el 31 de julio en la Comunidad Autónoma Vasca, Navarra, Valladolid y Zaragoza. Además, Caja Laboral financiará en condiciones preferentes la adquisición del vehículo. También la compañía Seguros Lagun Aro, perteneciente a Caja Laboral, se ha sumado a esta oferta ofreciendo un descuento del 15% en la prima de los seguros de los vehículos adquiridos en esta promoción. El descuento es válido para toda la vida de las pólizas contratadas. BANCA COOPERATIVA 9

10 A CTIVIDADES DEL SECTOR Nuevo Director General de Ruralcaja El Consejo Rector de Ruralcaja acordó el 1 de julio el nombramiento de Juan Antonio Gisbert García, como director general de la entidad. La elección del nuevo director general ha sido decisión exclusiva del máximo órgano de gobierno de Ruralcaja, quién a la vista de su extraordinaria experiencia y trayectoria profesional, y por su conocimiento del tejido industrial y empresarial de la Comunidad Valenciana y la apertura de nuevos mercados financieros, ha acordado de forma unánime su nombramiento. Con su incorporación, se inicia una nueva etapa en Ruralcaja dirigida a potenciar la actividad y el desarrollo del negocio y, en especial, la captación de recursos que le permita un aumento de la actual cuota de mercado, consolidándose como la tercera entidad de crédito de la Comunidad Valenciana. El consejo rector considera que la dilatada experiencia financiera de Juan Antonio Gisbert favorecerá que Ruralcaja mejore la ratio de eficiencia y su rentabilidad, así como la cuenta de resultados, impulsando el plan de expansión en el que se encuentra inmersa la entidad mediante la apertura de oficinas en Murcia y Tarragona. Gisbert, hasta ahora director general de negocios del Instituto de Crédito Oficial (ICO) y ex director general de la CAM, sustituye en el puesto a Juan José Arrieta. Ruralcaja impulsa la web pidenosloquequieras.com Ruralcaja ha puesto en marcha la web, a través de la que los internautas podrán expresar sus deseos y participar en un concurso que premiará la propuesta más original, creativa y divertida. Juan Antonio Gisbert. Con esta campaña, en vigor hasta el 10 de julio, Ruralcaja se posiciona como una entidad pionera en el mercado valenciano, al apostar por las nuevas tecnologías como medio para interactuar con sus clientes. Esta iniciativa es paralela al lanzamiento de una nueva campaña de préstamos personales, los prestos de Ruralcaja. Se trata de un producto que permite una financiación rápida y siempre adaptada a las necesidades del cliente. Visita a las instalaciones de Corporación Mondragón El pasado mes de junio, Caja Laboral organizó una visita a San Sebastián y a las instalaciones de la Corporación Mondragón, con el objeto de combinar el mayor conocimiento sobre la Corporación Mondragón, así como la parte lúdica que ofrece la ciudad de San Sebastián y su entorno. En esta visita, en la que participaron representantes de los principales medios de comunicación de Madrid, junto con el secretario general de la UNACC, los asistentes se desplazaron hasta los almacenes robotizados de Eroski en Elorrio, donde se proyectó un audiovisual de MCC. En todo momento estuvieron acompañados por el presidente y el director general de Caja Laboral, Juan Mª Otaegi y Elías Atutxa, respectivamente, junto con el subdirector general, Juan Manuel Sinde, el director regional del área de Madrid, Juan María Ayastuy, el director de comunicación, Juan Cid y la relaciones públicas Mentxu Elícegui. 10 BANCA COOPERATIVA

11 Cajamar estrena nueva web Cajamar colabora con actividades científicas Cajamar, primera cooperativa de crédito española, ha estrenado una nueva web con un diseño y una imagen renovada, que ofrece una estructura más dinámica y orientada al usuario, incluyendo acciones que facilitan la navegación y la hacen accesible a personas con dificultades visuales. La tecnología aplicada en el desarrollo de la nueva web de Cajamar cumple con los niveles más altos de las normativas y recomendaciones de seguridad existentes. Además, está preparada para ser usada por dispositivos móviles y lectores para personas con dificultades visuales, y permite un manejo cómodo y sencillo, independientemente de los conocimientos tecnológicos que tenga el usuario y del dispositivo que emplee para navegar (PC, PDA, etc.). Los contenidos y las aplicaciones se han actualizado y mejorado para que sean de rápido acceso y localización. La información de productos y servicios se ha reorganizado por segmentos de clientes, distinguiendo entre particulares, empresas y otros colectivos (jóvenes, mayores, empleados, autónomos, y agricultores y ganaderos). Hay otros apartados dedicados a la información corporativa, la información para inversores y la información de las actividades e iniciativas sociales de la entidad. También existe un buscador de información y otro buscador de oficinas y cajeros, para las 27 provincias en las que Cajamar está presente. Cajamar, C. R., colaborará en la financiación de actividades formativas, culturales y científicas de la Universidad de Murcia, según el acuerdo suscrito por su presidente, Antonio Pérez Lao y el rector. Este convenio marco señala que la aportación financiera de la entidad de ahorro podrá llegar a euros anuales. Fitch otorga triple A a una emisión de cédulas de Cajamar Fitch ha otorgado a Cajamar la máxima calificación, AAA a largo plazo, a la emisión de cédulas hipotecarias que prevé llevar a cabo en los próximos días la mayor caja rural española. Destaca que la mayor parte de la cartera hipotecaria de la entidad esté destinada a primera vivienda. Reunión de la Comisión Fiscal de la UNACC Recientemente la UNACC ha convocado la comisión de asuntos fiscales a la que asistieron representantes de Cajalón, Multicaja, Ruralcaja, Cajamar y Caja Rural de Toledo, con el objeto de tratar asuntos fiscales de relevancia para las cooperativas de crédito. El primero de los temas tratados en la reunión fue la tributación de los grupos de IVA y los precios de transferencia, presentados por dos asesores fiscales de Garrigues. La reunión continuó analizando diversas cuestiones relativas al NIF (el nuevo régimen del NIF de menores, las novedades operadas en la configuración del NIF de las personas jurídicas y del NIE), el Real Decreto-Ley 2/2008, de 2 de abril, de medidas de impulso a la actividad económica y su aplicación en las cajas, entre otros. La Comisión tiene previsto reunirse antes de final de año para dar un repaso a los temas fiscales de interés que vayan surgiendo en estos meses. BANCA COOPERATIVA 11

12 A CTIVIDADES DEL SECTOR Las Cajas Rurales se afianzan como entidades líderes en las ayudas al sector agrario Las cajas rurales han demostrado su compromiso con el sector agrario a lo largo de su historia. Se trata de una apuesta fuerte por la calidad y el servicio, ya que son las principales características de estas entidades, cuyos especialistas no se limitan sólo a tramitar el expediente, sino que hacen un seguimiento posterior hasta que el productor cobra la subvención, realizando las pertinentes alegaciones cuando son necesarias. Desde su nacimiento, las cajas rurales han caminado en una perfecta simbiosis con las cooperativas agrarias de sus respectivas provincias, con una clara vocación de servicio tanto a las cooperativas como a sus socios y al medio rural en general. Las cajas que se citan a continuación no son más que una mínima muestra, ante la imposibilidad de citar a todas y cada una de ellas. Caja Rural de Granada Los técnicos de Caja Rural de Granada, a través de su gabinete técnico, han gestionado durante la campaña que ha finalizado el 30 de abril de 2008 casi expedientes de ayudas de la PAC, lo que supone más del 30% del importe total de las subvenciones al sector agrario que recibe la provincia de Granada. De esta forma, Caja Rural de Granada lidera, un año más, el ranking de entidades colaboradoras que tramitan ayudas al sector agrario en la provincia. La caja mantiene su filosofía como líder en este sector: que el mejor regalo es un buen servicio para que los agricultores y ganaderos cobren a tiempo la subvención, convertida en una parte importante de su renta. Para los clientes de la PAC la entidad ha creado una línea de productos específicos con descuentos importantes. Caja Rural de Toledo Caja Rural de Toledo ha tramitado en Castilla-La Mancha, a través de sus respectivas oficinas, más de solicitudes. Esta cifra convierte a la entidad, un año más, en la entidad colaboradora que más solicitudes ha tramitado en la provincia de Toledo, más del 50% del conjunto de las peticiones presentadas a través de las entidades financieras y organizaciones agrarias concertadas. En términos generales, el número de solicitudes ha disminuido respecto al pasado año, descenso que no ha afectado a la Caja Rural de Toledo. El importe de las ayudas se harán efectivas a los beneficiarios entre los próximos 1 de diciembre y 30 de junio de Caja Rural de Cuenca En la campaña de comercialización 2007/2008, Caja Rural de Cuenca tramitó solicitudes, correspondientes a las distintas líneas de ayuda al pago único, ayuda a superficies, primas ganaderas y pagos adicionales, solicitadas por agricultores de la provincia. Estos expedientes convierten a Caja Rural de Cuenca en entidad líder en cuanto a número de expedientes tramitados. La vocación de servicio de la caja hizo que se creara el Servicio de Atención a Cooperativas, que a través de su aplicativo GICOOP (Gestión Integral de Cooperativas) presta apoyo informático y asesoramiento para resolver de una forma rápida, clara y exacta sus obligaciones oficiales. Todo este servicio apoyado en la Certificación de Calidad ISO, Norma 9001:2000. Caja Rural de Cuenca fue reconocida para prestar el servicio de asesoramiento a las explotaciones agrarias el 14 de diciembre de 2007, mediante Resolución de la Dirección General de Mejora de las Explotaciones Agrarias de la Consejería de Agricultura de la Junta de Comunidades de Castilla-La Mancha. 12 BANCA COOPERATIVA

13 Francisco Castillón se jubila, tras 22 años como Director General de la Caja Rural de Burgos Caja Rural de Burgos ha vivido cambios en su estructura directiva, al alcanzar la edad de jubilación Francisco Castillón Vinent, director general durante los últimos 22 años y uno de los grandes impulsores de la cooperativa de crédito burgalesa desde su constitución en el año Su sustituto en el cargo será el subdirector general, Ramón Sobremonte Mendicuti, quien asumió la dirección general en marzo. Se trata de un cambio histórico dado que Castillón no ha sido el único director general, pero sí el que más ha estado al frente de esta alta responsabilidad. No obstante, con Francisco Castillón. anterioridad, estuvo otros diez años en la subdirección general, por lo que gran parte de la trayectoria financiera e institucional de esta cooperativa de crédito ha estado bajo su mandato y su intensa dedicación al trabajo y servicio a los cooperativistas. Ramón Sobremonte ha sido un cercano colaborador en los últimos años, en los que la entidad ha consolidado una trayectoria cada vez menos rural y más urbana, aunque siempre próxima a la realidad del campo y a las novedades tecnológicas en el servicio a sus clientes. Con este encuentro, RSI quiere establecer un punto de encuentro para sus socios, donde puedan intercambiar experiencias y conozcan las novedades que, dentro del ámbito de las tecnologías de la información, ponen a su disposición. Las ponencias se han centrado en tres temas de gran interés: customer relationship management (CRM), banca electrónica y soluciones de movilidad. Para su desarrollo han contado con ponentes de reconocido prestigio dentro del sector, como Enrique Dans y Salvador Carrillo. Además, dos representantes de entidades del Grupo Caja Rural comentaron sus experiencias y resultados en los citados temas. I Encuentro RSI 2008 El pasado 5 de junio tuvo lugar en Madrid el Primer Encuentro Tecnológico que organiza RSI En concreto, Enrique Dans, profesor de sistemas y tecnologías de la información, del Instituto de Empresa, tituló su ponencia La banca en un mundo interconectado ; Daniel Cantó, director de canales de distribución de Ruralcaja, habló del Impacto en Ruralcaja de la utilización de ruralvía en su estrategia multicanal ; y Salvador Carrillo, presidente de Mobile Marketing Association Spain, Mobile Dreams Factory, Modelos de relación con clientes y de generación de negocio en banca a través del móvil. Tendencias, retos de futuro y casos prácticos. Finalmente, José Luis Gan, director de planificación y control de Multicaja, habló de las Ventajas obtenidas por Multicaja con la implantación de la aplicación CRM en todos los procesos de gestión comercial. La jornada contó con la asistencia de numerosos representantes de las cajas rurales españolas. BANCA COOPERATIVA 13

14 N OTICIAS DE ECONOMÍA SOCIAL Juan Antonio Pedreño, nuevo Presidente de CEPES CEPES es la organización representativa en España del sector empresarial de la Economía Social El presidente de la Confederación Española de Cooperativas de Trabajo Asociado (CO- CETA), Juan Antonio Pedreño, ha sido nombrado presidente de la Confederación Española de la Economía Social (CEPES), tras la asamblea electoral. Junto a Pedreño, han sido nombrados José Cardona Conthe, de la Confederación de Cooperativas Agrarias de España, vicepresidente 1º; Alberto Durán, de la ONCE, vicepresidente 2º y Pedro Muñoz, de la Confederación Española de Mutualidades, vicepresidente 3º. CEPES es la organización representativa en España del sector empresarial de la economía social. En total, Juan Antonio Pedreño. representa a más de empresas, con una facturación anual equivalente al 10% del PIB estatal, con más de trabajadores y trabajadoras que suponen el 12% del empleo sobre la población ocupada de todo el país. Con su gestión espera dar continuidad a la línea de visibilidad política y mediática que merecen las empresas de economía social, empresas especialmente solidarias con el entorno, que funcionan bajo criterios de responsabilidad social y donde se genera empleo de calidad. Espera que esta nueva etapa sea la definitiva para el reconocimiento institucional y político de la economía social. Pedreño ha reemplazado a Marcos de Castro, tercer presidente de CEPES desde su creación en 1993, que ha dirigido la organización durante los últimos diez años. El III Congreso de RULESCOOP pone de manifiesto el gran potencial de desarrollo de las cooperativas en Europa e Iberoamérica El III Congreso de RULESCOOP pone de manifiesto el gran potencial de desarrollo de las cooperativas en Europa e Iberoamérica En el mes de mayo se celebró el III Congreso de RULESCOOP en la Escuela Universitaria de Estudios Empresariales de la Universidad del País Vasco. El tema central fue "Economía Social: desarrollo humano y económico", que se analizó desde cuatro perspectivas diferentes: cooperativas e inclusión social; economía social y desarrollo; economía social, innovación y nuevas tecnologías, y necesarias reformas legales de la economía social. Al encuentro asistieron cerca de 100 inscritos de 12 países, concretamente de España, Francia, Italia, Brasil, Uruguay, Colombia, Costa Rica, Méjico, República Checa, Chile, Argentina y Brasil. En las conclusiones se destacó el gran potencial de desarrollo económico y social de las cooperativas en comparación a las empresas capitalistas, tanto en los países europeos como en los iberoamericanos. Asimismo, los niveles de satisfacción son superiores entre los socios cooperativistas que en las empresas y entorno de las compañías con fines de lucro. Sin embargo, la globalización puede empañar la contribución de las empresas cooperativas si éstas no se adaptan a las nuevas circunstancias. Para ello, es imprescindible profundizar en la autogestión y cooperativización de las sociedades. En este sentido, es conveniente cambiar el sistema tradicional de gestión, transformándolo en uno más participativo y horizontal. 14 BANCA COOPERATIVA

15 La Ministra Espinosa agradece a CCAE su importante papel como interlocutor agrario en la Asamblea General La Confederación de Cooperativas Agrarias de España (CCAE) celebró en mayo su asamblea general, contando en la clausura con la intervención de la ministra de Medio Ambiente y Medio Rural y Marino, Elena Espinosa. Además de revisar toda la actividad de 2007, en cuanto al plan de actuación para 2008, el director de CCAE, Eduardo Baamonde, destacó el desarrollo del plan estratégico del cooperativismo agroalimentario español (PE- CAE), la defensa del régimen fiscal cooperativo ante Bruselas, impulsar la RSC, la redacción de un plan de igualdad para las cooperativas, las ayudas para la formación de alta gestión entre directivos Elena Espinosa. de cooperativas o el impacto del llamado chequeo médico. La ministra resaltó la excelente colaboración entre CCAE y su Departamento para propiciar el desarrollo sostenible en España e impulsar el medio rural, y reiteró la importancia de CCAE como interlocutor con su Ministerio. "Debemos enfrentarnos a un mercado global que exige mayor esfuerzo e inversión en I+D+i y capital humano. Las cooperativas aún deben realizar un esfuerzo importante en modernización para ocupar el puesto que les corresponde en el sector agroalimentario, deben ser instrumentos eficaces y rentables desde el punto de vista empresarial, pero sin olvidar sus valores" señaló la ministra. Las Cooperativas de Crédito ejercen un papel relevante en la financiación de las empresas de Economía Social Ala hora de conceder un préstamo, las cooperativas de crédito ejercen la misma prudencia con las empresas de economía social que con cualquier otro tipo de empresas. El primer criterio es puramente económico y cuantitativo, con el fin de conocer la capacidad de los interesados para hacer frente a esa financiación. Sin embargo, el mayor conocimiento del terreno, y la cercanía con los clientes, debido al arraigo de las cajas rurales al territorio en el que están ubicadas, puede añadir al criterio cuantitativo un criterio más subjetivo, que permita a las entidades de economía social, y según cada caso, tener un mayor acceso al crédito. Así se puso de manifiesto en las jornadas que sobre el papel del crédito cooperativo en la financiación de empresas de economía social organizó el Instituto Universitario de Economía Social y Cooperativa (IUDESCOOP) de la Universidad de Valencia. La jornada ha servido de marco para la clausura de la segunda edición del Master en Administración y Dirección de Empresas y Entidades No Lucrativas de Economía Social (MADES) y del Primer Diploma en Dirección y Gestión de Cooperativas de Crédito y otras entidades financieras de la economía social, impartidos durante el presente curso por el IUDESCOOP. BANCA COOPERATIVA 15

16 I NTERNACIONAL Reunión del Comité Ejecutivo de la Asociación Europea de Bancos Cooperativos (AEBC), en Palermo El pasado 27 de junio, se celebró la reunión del Comité Ejecutivo de la AEBC, en Palermo (Italia), con la asistencia de representantes de los principales sistemas de banca cooperativa europea, entre ellos UNACC. Fueron muchos los temas que se trataron en el transcurso de la reunión, ya que este comité revisa los avances de todos los grupos de trabajo constituidos en el seno de la AEBC. La reunión comenzó con la presentación del sector bancario cooperativo en Italia. A continuación se informó de las principales actividades de la secretaría general en los meses transcurridos de En cuanto a los servicios financieros, hablaron de la revisión de la Directiva 2002/65 sobre marketing a distancia de servicios financieros para el consumidor; del Libro Blanco sobre la integración de los mercados de crédito hipotecarios; de la Directiva de crédito al consumo; de la inclusión financiera (hay un informe de la CE sobre Provisión de Servicios Financieros y prevención de la exclusión financiera ); de la educación financiera y de varias iniciativas de la CE en pymes, entre otros. Un tema de gran debate fueron los recientes desarrollos en casos de ayudas de Estado relativas a regímenes impositivos específicos de las cooperativas agrarias españolas y de los bancos cooperativos y cooperativas de consumidores de Italia. Dentro del marco bancario legal, se trataron temas de gran complejidad e importancia, entre los que cabe citar: CEBS/actividades de la Comisión. Tras finalizar su asesoramiento a la Comisión sobre híbridos y grandes exposiciones, CEBS ha publicado un papel de consulta hasta el 15 de agosto, con sus propuestas sobre opciones y discreciones nacionales en la Directiva de Requerimientos de Capital (CRD). Revisión de la CRD. El presidente de la AEBC ha remitido una carta al presidente de la Comisión Europea sobre cuestiones cruciales de la CRD que afectan a los bancos cooperativos. Regulación de las grandes exposiciones. Cuestiones de liquidez. etc. En materia contable, el tema clave es la distinción entre pasivo y capital, y las posiciones manifestadas por el FSAP, el IASB, el EFRAG y el Parlamento Europeo al respecto. En cuestiones de competencia, se hizo un exhaustivo desarrollo de los informes Karas y Pitella, sobre el Libro Verde de servicios financieros minoristas en el mercado único. Otro de los temas importantes que se pusieron sobre la mesa fue el de la movilidad de los clientes. La Comisión está esperando que la industria bancaria europea, bajo amenaza de legislación, elabore para mediados de 2008 un Código de Conducta sobre la movilidad de los clientes en relación con las cuentas bancarias, que ayude a los clientes a cambiar de cuenta bancaria dentro de un Estado miembro. El Comité Ejecutivo manifestó su clara preferencia por trabajar en el desarrollo de dicho código (nacional más que europeo) frente a esperar legislación al respecto. En línea con esta decisión, a nivel del EBIC, ha trabajado intensamente en los últimos 5 meses para desarrollar estos Principios Comunes para el cambio de cuenta bancaria. En otro orden de cosas, la AEBC explicó la revisión estratégica que están llevando a cabo sobre sus tareas y funciones. En cuestiones de comunicación el tema estrella fue la constitución de un Think Tank. Las autoridades políticas y económicas a menudo no son conscientes de la realidad legal, económica y social de los bancos cooperativos europeos. Además, no hay suficiente literatura sobre nuestro sector. Estas son las razones de la constitución de un Think Tank sobre bancos cooperativos en mayo de BANCA COOPERATIVA

17 El Secretario General de la Asociación Europea de Bancos Cooperativos visita Pamplona Hervé Guider, Secretario General de la AEBC reconoce que hay más prudencia en la concesión de créditos, pero que los Bancos Cooperativos no han tenido problemas de liquidez Invitado por Caja Rural de Navarra, Guider ha mantenido un encuentro con directivos y miembros de su consejo rector, en la que ha presentado la situación actual de la banca cooperativa en Europa y sus principales proyectos, manteniendo un intenso cambio de impresiones sobre la actual coyuntura económica. En una entrevista concedida durante su estancia, Guider ha señalado que la proximidad que ofrecen los bancos cooperativos significa descentralización en la toma de decisiones. Tenemos flexibilidad para apoyar al cliente en momentos problemáticos. La banca cooperativa tiene que ser rentable, pero el lucro no es el objetivo final, el fin es permitir al cliente abordar sus proyectos. Es un modelo inventado hace más de un siglo, que nos ha funcionado muy bien y que es un modelo de futuro, afirmó. Finalmente subrayó que en una situación de crisis el cooperativismo da mejor respuesta al cliente porque conoce bien sus necesidades y le asesora correctamente. Según Guider, lo que los bancos cooperativos El valor añadido de un Banco Cooperativo es el conocimiento del tejido local temen es que con esta crisis las medidas reguladoras sean más exigentes. Si les exigen más fondos propios, concederán menos créditos. UNACC acoge en Madrid la reunión del Grupo de Trabajo de Mercados Financieros de la AEBC El pasado día 2 de Junio se celebró en la sede de UNACC la reunión del Grupo de Trabajo de "Mercados Financieros" de la Asociación Europea de Bancos Cooperativos (AEBC), con la asistencia de representantes de las organizaciones de Francia, Alemania, Austria, Finlandia, Holanda y España. Este grupo de trabajo aborda distintos aspectos muy relevantes para las cooperativas de crédito europeas como es la regulación de fondos de inversión, la normativa MiFID, o las nuevas iniciativas en relación con los sistemas de compensación y liquidación de valores (Target 2 securities). La AEBC, a través de los distintos grupos de trabajo en funcionamiento, coordina los distintos proyectos en marcha a nivel europeo, aportando como asociación representativa de las cooperativas europeas (que tienen una importante cuota del 20% en Europa) sus criterios y opiniones ante los distintos organismos europeos, de los cuales surgen iniciativas legislativas o de regulación del sector financiero. Es práctica habitual que una de las 3 o 4 reuniones que el grupo de trabajo de mercados financieros celebra anualmente tenga lugar fuera de la sede de la AEBC en Bruselas. BANCA COOPERATIVA 17

18 Gregorio Mayayo Presidente de la Asociación Hipotecaria Española (AHE) El crecimiento interanual del saldo del crédito hipotecario fue el 14,9% frente al 23,3% de El número de operaciones formalizadas cayó un 15% con respecto al año anterior, y la tasa de crecimiento del importe total del crédito hipotecario dispuesto descendió en más de un 9% En este momento forman parte de la AHE, como miembros de pleno derecho, treinta y seis entidades de crédito, que en su conjunto suman aproximadamente el 75% del crédito hipotecario gestionado A lo largo del año 2007 ha continuado el fuerte ritmo de desaceleración de la actividad del mercado hipotecario, que en el segmento de financiación a particulares para adquisición de vivienda se había iniciado el año 2005 como consecuencia del fuerte crecimiento de los precios de las viviendas. La crisis de las subprime ha venido a añadir dificultades al segmento de financiación de la promoción, que desde el año 2004 mantenía un ritmo de crecimiento en precios y producción cada vez más divergente de la demanda finalista. El riesgo estructural de interés acumulado en el mercado ha hecho crisis como consecuencia de la política monetaria y está provocando el incremento de la dudosidad, que hasta primeros de año se había mantenido en los niveles más bajos de Europa y de los países de la OCDE. La evolución reciente de la economía nacional hace prever un crecimiento negativo del saldo del crédito hipotecario y un aumento progresivo de las dificultades específicas del mercado hipotecario, cuando menos, a lo largo de los años 2008 y Cabe esperar que un desarrollo diligente y eficaz del marco normativo que se inició con la aprobación de la Ley 41/2007, de 7 de diciembre, facilite la gestión de los problemas que ya está provocando el cambio de ciclo, y que se agravarán en los próximos meses. Asimismo, se espera que este desarrollo normativo permita acelerar la recuperación, mejorando el servicio a particulares y segmentos productivos de la economía. La AHE, que es sensible a las necesidades del mercado y a los problemas de los ciudadanos, ofrece su experiencia y esfuerzo al Gobierno y a la sociedad, a través de las distintas instituciones interesadas, para remontar la coyuntura actual y anticipar un futuro mercado más seguro y estable.

19 La morosidad mantendrá, en lo que queda de año, un ritmo de crecimiento similar al que viene teniendo desde finales del 2007 Cuáles han sido las principales novedades de la reciente reforma del mercado hipotecario?, qué tipo de ajustes tienen que realizar las entidades de crédito españolas para adaptarse a la nueva Ley? Los aspectos más importantes de la reforma del mercado hipotecario mediante la Ley 41/2007 son los relacionados con las modificaciones que se han introducido en el capítulo VI a determinados artículos de la Ley Hipotecaria (LH) de Así, la reforma del artículo 12 de la LH de 1946 permite desarrollar y distribuir en España nuevos productos hipotecarios, entre ellos los que más aceptación tienen en Europa, sin riesgo de que calificaciones subjetivas inadecuadas generen distorsiones geográficas de la oferta. La modificación del artículo 153 de la misma Ley, permitirá desarrollar múltiples productos para financiar necesidades presentes y futuras de pymes, autónomos, profesionales y negocios familiares bajo la cobertura única de una hipoteca flotante. Por último, se dota al crédito hipotecario de la flexibilidad necesaria para adaptarlo en cualquier momento a las necesidades cambiantes de los hogares sin que sea necesario cancelar la hipoteca original y constituir una nueva como requería en la mayoría de los casos la legislación anterior. Cuántas entidades y federaciones son miembros de la Asociación Hipotecaria Española en estos momentos?, cuáles son los principales servicios, estudios, gestiones, etc., que les presta la Asociación? La tasa interanual del crédito hipotecario se situará a finales de 2008 en torno al 4% y los tipos medios de contratación se mantendrán muy próximos a los del segundo semestre de 2007 La Asociación Hipotecaria Española (AHE) es una asociación profesional de afiliación voluntaria para las entidades de crédito y para otros agentes no prestamistas del mercado hipotecario. En este momento forman parte de la AHE como miembros de pleno derecho treinta y seis entidades de crédito, que en su conjunto suman aproximadamente el 75% del crédito hipotecario gestionado. Además, entre sus miembros adheridos se encuentran instituciones como la Dirección General de la Vivienda, AEB, CECA y AEPROSER. También las tres compañías que ofrecen seguros hipotecarios en nuestro mercado y cuatro de las principales sociedades de tasación. Podría resumirnos la evolución del saldo hipotecario y de la nueva contratación, al cierre del ejercicio 2007? Aunque 2007 ha sido el año en el que se ha hecho evidente para el gran público la desaceleración y comienzo del ajuste del mercado inmobiliario, veníamos constatando esta realidad desde finales de 2004 a través de la actividad hipotecaria. El crecimiento interanual del saldo del crédito hipotecario fue del 14,9% frente al 23,3% de El número de operaciones formalizadas cayó un 15% con respecto al año anterior, y la tasa de crecimiento del importe total del crédito hipotecario dispuesto descendió en más de un 9%. Haciendo un repaso de los factores que nos han llevado a la situación actual, el segundo semestre BANCA COOPERATIVA 19

20 La AHE fue la primera institución en poner a disposición de las familias españolas una guía de crédito hipotecario y un simulador para analizar ofertas alternativas de productos han estado más activos los últimos años, entre los que se encuentra el mercado hipotecario español que en el período había pasado en porcentaje de crédito movilizado en el mercado de capitales a través de cédulas o de titulización hipotecaria del 10% a más de un 40%. Cuáles son las previsiones de la AHE para 2008 en cuanto a crédito hipotecario, dudosidad y tipos de interés? La tasa interanual del crédito hipotecario se situará a finales de 2008 en torno al 4% y los tipos medios de contratación se mantendrán muy próximos a los del segundo semestre de La morosidad por su parte mantendrá, en lo que queda de año, un ritmo de crecimiento similar al que viene teniendo desde finales del La cuota de mercado de las cooperativas de crédito se situaba el pasado marzo de 2008 en el 6,8%, mientras que su participación en el mercado de titulizaciones hipotecarias era de un 8,7% de 2007 estuvo marcado por la crisis estadounidense de las hipotecas subprime, cuáles han sido los efectos indirectos en el mercado hipotecario español? La falta de información y transparencia que ha existido en relación con la crisis de las subprime, ha provocado una hiperreacción de desconfianza en los mercados de capitales que afecta, además de a las entidades directamente contaminadas, a todos los emisores en general y de manera más importante a quienes Cree Usted que, a nivel europeo, es posible restablecer pronto la liquidez de los mercados de bonos garantizados? La crisis de las subprime producirá cambios importantes en los mercados europeos de títulos hipotecarios. De momento, la retracción de la demanda está siendo más profunda, generalizada y duradera de lo previsto inicialmente por la mayoría de los analistas. El retorno de la confianza será gradual y mucho más matizado que en tiempos recientes. Cómo se perfila en estos momentos el futuro de las titulizaciones? Objetivamente, los títulos españoles ofrecen ya un elevado grado de seguridad a los inversores, y su reforma, cuando se publique el Real Decreto que la desarrolla, incorporará nuevos elementos de seguridad a nuestras emisiones de títulos hipotecarios. La vuelta a la normalidad de los mercados permitirá a las entidades españolas competir eficientemente. En España la gran mayoría de hipotecas están contratadas a tipo variable. Ocurre lo mismo en 20 BANCA COOPERATIVA