SERVICIOS FINANCIEROS

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1 DEFINICIONES E INSTRUCCIONES PARA LLENAR EL CUESTIONARIO SOBRE ACCESO Y USO DE SERVICIOS FINANCIEROS Los indicadores sobre el acceso y uso de los servicios financieros son importantes para evaluar los avances de los países en el establecimiento de sistemas financieros inclusivos que mantengan equilibrio en el acceso, la estabilidad y la protección de los clientes. Este proyecto tiene como finalidad de recopilar y divulgar datos de series cronológicas comparables según el alcance geográfico y demográfico de los servicios financieros que ofrecen las sociedades financieras residentes a los clientes residentes de un país. La medida del alcance de los servicios financieros hacia los clientes está representada por la red de sucursales de las instituciones financieras, la disponibilidad de cajeros automáticos y el uso de tres servicios financieros esenciales: depósitos, préstamos y seguros. En el cuestionario también se distinguen los datos por tipo de usuario: hogares y pequeñas y medianas empresas (PYME). Las instrucciones contienen definiciones y ejemplos de las unidades institucionales e instrumentos financieros cubiertos por la encuesta, para garantizar que los datos declarados se ajusten a una metodología común 1. Los datos se compilarán y divulgarán en el sitio web del FMI, (Financial Access Survey) e incluirá todos los datos subyacentes, así como los indicadores/coeficientes que miden el uso y alcance de los servicios financieros. En la página principal del sitio web se publican las siguientes relaciones: Uso de servicios financieros Número de prestatarios de bancos comerciales por cada adultos Saldo de préstamos pendientes de bancos comerciales (% del PIB) Acceso a instalaciones de instituciones financieras Número de sucursales de bancos comerciales por cada km 2 Número de sucursales de bancos comerciales por cada adultos Número de depositantes en bancos comerciales por cada adultos Número de cajeros automáticos por cada km 2 Depósitos en bancos comerciales (% del PIB) Número de cajeros automáticos por cada adultos 1 El cuestionario de 2012 y para años posterior se ha revisado a fin de incluir, varias partidas nuevas, como el número de cuentas de depósito, el número de cuentas de préstamo, información de cooperativas de crédito, de instituciones microfinancieras, PYME, y de seguros de vida y no de vida.

2 2 A. Proveedores de servicios financieros I. DEFINICIONES 2 Otras sociedades de depósito comprenden todas las sociedades y cuasi-sociedades financieras residentes (excepto el banco central) que se ocupan principalmente de la intermediación financiera y de la emisión de pasivos incluidos en la definición nacional de dinero en sentido amplio. En esta encuesta, las otras sociedades de depósito se agrupan en las siguientes cuatro categorías: Bancos comerciales incluyen los bancos comerciales residentes y otros bancos que operan como bancos comerciales que se ajustan a la definición de otras sociedades de depósito. Cooperativas de crédito y cooperativas financieras incluyen las instituciones financieras que son propiedad de sus miembros (clientes) y que están bajo su control, independientemente de que mantengan una relación comercial con miembros o no miembros. Instituciones microfinancieras captadoras de depósitos incluye las instituciones cuyo modelo principal de negocio consiste en captar depósitos y ofrecer préstamos a los grupos más pobres de la sociedad, utilizando a menudo metodologías especializadas como concesión de préstamos colectivos. Otras instituciones de depósito incluyen todos los intermediarios financieros residentes excepto el banco central, los bancos comerciales, las cooperativas de crédito y cooperativas financieras, y las instituciones microfinancieras captadoras de depósitos que se ajustan a la definición de otras sociedades de depósito, es decir, instituciones que aceptan depósitos o emiten otros pasivos que están incluidos en la definición nacional de dinero en sentido amplio. Estas instituciones se denominan de distintas maneras dependiendo de los países, como por ejemplo, asociaciones de ahorro y préstamo, sociedades hipotecarias, bancos rurales y bancos agrícolas, instituciones de giros postales, cajas de ahorro postal, cajas de ahorros y fondos del mercado monetario 3. Independientemente de su denominación, se solicita no incluir en otras instituciones de depósito intermediarios financieros que no aceptan depósitos o emitan sustitutos cercanos de depósitos, ya que, estos deben incluirse como otros intermediarios financieros con excepción sociedades de seguros. Además, se solicita no incluir en otras instituciones de depósito las instituciones microfinancieras no captadoras de depósitos, puesto que estas se incluyen en el sector de otros intermediarios financieros. 2 Los conceptos y definiciones de la encuesta se basan principalmente en el Manual de Estadísticas Monetarias y Financieras y su correspondiente Guía de Compilación. 3 En esta encuesta los fondos del mercado monetario se incluyen en otras instituciones de depósito. 2

3 3 Otras sociedades financieras comprenden un grupo variado de sociedades financieras residentes que ofrecen servicios financieros, ya sea a través de la intermediación o de servicios auxiliares, y que no emiten pasivos incluidos en el dinero en sentido amplio. Esta encuesta cubre principalmente dos tipos de otras sociedades financieras: otros intermediarios financieros y sociedades de seguros (se excluyen los fondos de pensiones y los auxiliares financieros). Otros intermediarios financieros incluyen aquellas instituciones financieras que captan fondos en los mercados financieros, pero no en forma de depósitos, y que se utilizan para conceder préstamos, principalmente a sociedades no financieras y hogares, en competencia directa con otras sociedades de depósito. Se excluyen de esta categoría los auxiliares financieros, las sociedades de seguros y los fondos de pensiones. Otros intermediarios financieros incluye las instituciones microfinancieras no captadoras de depósitos, que corresponden a s instituciones financieras reguladas (es decir, debidamente registradas) cuya actividad principal es el microcrédito. El microcrédito es un crédito a pequeña escala otorgado normalmente a los trabajadores autónomos o empleados informales de los grupos más pobres de la sociedad, a las personas de bajos ingresos y a las microempresas. Otra característica del microcrédito es la concesión de préstamos bajo una metodología común, caracterizada por la familiaridad de la institución microfinanciera con el prestatario, la falta de garantía, la expectativa de un préstamo subsiguiente y montos de préstamo muy pequeños (aunque el tamaño de los microcréditos varía entre países). Sociedades de seguros incluyen las instituciones financieras que brindan prestaciones financieras a titulares de pólizas de seguros y a sus sobrevivientes en caso de accidente, enfermedad, muerte, desastres, o para diversos gastos personales. En esta encuesta, las compañías de seguros se desglosan en seguros de vida y no de vida. B. Instrumentos financieros Depósitos incluyen todo tipo de depósitos: depósitos transferibles, depósitos a la vista, depósitos de ahorro y depósitos a plazo fijo. También se incluyen en esta categoría los pasivos de los fondos del mercado monetario en forma de participaciones o comprobantes similares de depósito, que sean legalmente o en la práctica, redimibles inmediatamente o en un período de preaviso relativamente corto: así como, los instrumentos que tienen restricciones para transferirse a terceros. Préstamos son activos financieros que se generan cuando un acreedor presta fondos directamente a un deudor y se respaldan en documentos no negociables. Comprenden los préstamos hipotecarios, créditos personales, el financiamiento de compras a plazo, arrendamientos financieros, los acuerdos de recompra de valores, etc. 3

4 4 Reservas técnicas de seguros corresponden a la participación neta de los hogares en las reservas de los seguros de vida y los pagos anticipados de primas y reservas contra indemnizaciones pendientes. Todos estos se consideran como activos de los beneficiarios y titulares de las pólizas. En esta encuesta, las reservas técnicas de seguros se clasifican en reservas técnicas de seguros de vida y no de vida. Obsérvese que la participación neta de los hogares en los fondos de pensiones no se incluye en esta categoría ya que esta encuesta no cubre los fondos de pensiones. Seguros de vida corresponden a seguros cuyo pago está supeditado al fallecimiento del asegurado, (por ejemplo, el seguro de vida a plazo, o se hace efectivo a partir del vencimiento de la inversión, (por ejemplo, el seguro de vida-ahorro). En el caso del seguro de vida a plazo, el pago se registra en el patrimonio del fallecido o se efectua al beneficiario designado en caso de fallecimiento, mientras que en el caso del seguro de vida-ahorro el pago se efectúa al titular de la póliza de seguros en una fecha específica. Los seguros de vida incluyen las rentas vitalicias, los productos de inversión y de riesgo: por ejemplo, los seguros de vida completa o los seguros vinculados a fondos de inversión, y las pólizas de seguros contra accidentes personales. Seguros no de vida incluyen la prestación de servicios de seguros distintos de los de vida: seguros contra accidentes e incendios, seguros médicos, seguros de viaje, seguros sobre la propiedad, seguros de automóvil, marítimos, de aviación y de transporte, seguros de pérdidas económicas y de responsabilidad civil. C. Medidas cuantitativas Número de instituciones correspondientes a las entidades residentes nacionales y entidades de propiedad extranjera de todos los bancos comerciales, cooperativas de crédito y cooperativas financieras, instituciones microfinancieras captadoras de depósitos, otras instituciones de depósito, otros intermediarios financieros y sociedades de seguros. Número de sucursales incluye todas las unidades, pertenecientes a las instituciones declarantes cubiertas por este cuestionario y que están físicamente separadas de las casas matrices, pero no están constituidas como filiales dentro de un país declarante. Se excluye el número de oficinas principales. Normalmente, una sucursal ofrece una amplia gama de servicios personalizados y automatizados a sus clientes. Los servicios pueden abarcar retiros y depósitos de efectivo de una cuenta a través de un cajero bancario; asesoramiento financiero; alquiler de cajas fuertes; cambio de divisas, etc. Las minisucursales que solo cuentan con cajeros automáticos para depositar y retirar efectivo, las terminales de computadoras para transacciones bancarias electrónicas y las máquinas de depósito de cheques también deben contarse como sucursales normales. Algunas minisucursales pueden tener un solo funcionario y operar sin personal y brindar apoyo solamente por teléfono. 4

5 5 Número de depositantes (en otras sociedades de depósito) se refiere al número de titulares de cuentas de depósito que, para esta encuesta, incluye solamente las sociedades no financieras (públicas y privadas) y los hogares por cada tipo de otras sociedades de depósito. Las cuentas de una empresa deben contarse como un único depositante, independientemente del número de cuentas de depósito (corrientes, a la vista, de ahorro, de depósito a plazo, etc.) a nombre de la empresa. Las pequeñas y medianas empresas (PYME) se clasifican en la categoría de sociedades no financieras. En esta encuesta, las PYME se presentan como una partida de las cuales. Véase más adelante la definición de las PYME. Las cuentas personales deben contarse como un solo depositante, sin importar el número de cuentas de depósito (corriente, a la vista, ahorro, depósitos a plazo, etc.) a nombre de la persona. Las cuentas conjuntas/de hogares deben contarse como un único depositante, independientemente de las cuentas de depósito (corrientes, corrientes a la vista, de depósito a plazo, etc.) a nombre del hogar o los titulares de la cuenta. Si no se dispone de información sobre los titulares de cuentas o su desglose sectorial, sírvase indicar el número total de cuentas de depósito en la sección Número de cuentas de depósito de la encuesta e incluya las explicaciones pertinentes en la hoja de notas 4. Número de clientes (de otros intermediarios financieros) se refiere al número de sociedades no financieras (públicas y privadas) y hogares que han proporcionado fondos a otros intermediarios financieros. Normalmente, otros intermediarios financieros emiten pasivos distintos de depósitos, tales como valores, préstamos y otros pasivos. Como se mencionó anteriormente, las PYME forman parte de las sociedades no financieras. Véase más adelante la definición de las PYME. Si no se dispone de información sobre el número de clientes o su desglose sectorial, sírvase indicar el número total de cuentas en la sección Número de cuentas de clientes e incluya las explicaciones pertinentes en la hoja de notas. Pequeñas y medianas empresas (PYME) se definen según el contexto bancario local. Sírvase utilizar su propia definición local de PYME y registre la definición en la hoja de notas. Si no existe una definición local, sírvase utilizar, a título orientativo, las siguientes definiciones elaboradas por el Grupo del Banco Mundial: Tamaño de la empresa Empleados Activos Ventas anuales Variables representativas del tamaño del préstamo Micro <10 <US$ <US$ <US$ Pequeña <50 <US$3 <US$3 millones <US$ millones Mediana <300 <US$15 millones <US$15 millones <US$1 millón (<US$2 millones para algunos países avanzados) 4 Véanse más detalles sobre esta hoja de notas en II. Instrucciones. 5

6 6 En el marco de la clasificación del Banco Mundial, una empresa debe cumplir con dos de los tres requisitos máximos en lo que respecta al número de empleados y valor de los activos, o las ventas anuales para ser clasificada como microempresa o pequeña o mediana empresa. Dado que algunas instituciones financieras no pueden declarar datos basados en ninguno de estos tres criterios, la Corporación Financiera Internacional (CFI) también utiliza el monto del préstamo como variable representativa. Número de titulares de pólizas de seguros se refiere al número de titulares de pólizas de seguros de vida y no de vida que incluye solamente las sociedades no financieras (públicas y privadas) y los hogares. El titular de una póliza de seguros es una persona o entidad que paga una prima a una compañía de seguros a cambio de la cobertura proporcionada por una póliza de seguros. En esta encuesta el número de titulares de pólizas de seguros se divide en seguros de vida y no de vida. Número de cuentas de depósito se refiere al número total de cuentas de depósito (corrientes, a la vista, ahorro y a plazo). En este caso, deberá contarse el número de cuentas que registran las empresas, las personas/hogares, y/o conjuntas a nombre de los propietarios, en lugar del número de titulares de cuentas explicado anteriormente. Las PYME se presentan como una partida de las cuales. Véase más adelante la definición de las PYME. Número de pólizas de seguros se refiere al número de pólizas de seguros a nombre de las sociedades no financieras (públicas y privadas) y los hogares. En esta encuesta, el número de titulares de pólizas de seguros se divide en seguros de vida y no de vida. Número de prestatarios se refiere al número de sociedades no financieras (públicas y privadas) y hogares que obtienen crédito (préstamos) de las instituciones declarantes. Las sociedades y los particulares pueden ser titulares de múltiples cuentas de préstamo. Una entidad empresarial debe contarse como un único prestatario, independientemente del número de préstamos otorgados a ese prestatario empresarial. Las cuentas de préstamo de una persona deben contarse como un único prestatario, independientemente de las cuentas de préstamo a nombre de la persona. Las cuentas conjuntas de hogares deben contarse como un único prestatario, independientemente del número de las cuentas de préstamo a nombre del hogar o los titulares. Véase más adelante una explicación sobre la declaración del número de cuentas, en lugar del número de prestatarios. Las PYME se presentan como una partida de las cuales. Véase más adelante la definición de las PYME. Número de cuentas de préstamo se refiere al número total de cuentas de préstamo de las sociedades no financieras (públicas y privadas) y los hogares que obtuvieron crédito (préstamos) de las instituciones declarantes. En este caso, deberá contarse el número de préstamos que las sociedades no financieras y los hogares (personas) recibieron de las instituciones declarantes, en lugar del número de prestatarios explicado anteriormente. En esta encuesta, las PYME se presentan como una partida de las cuales. Véase más adelante la definición de las PYME. 6

7 7 Depósitos (otras sociedades de depósito) se refieren al monto total (en millones de la moneda nacional) del saldo de todos los depósitos (incluido el interés devengado) de las sociedades no financieras y los hogares. Fondos adquiridos (otros intermediarios financieros) se refieren al monto total (en millones de la moneda nacional) de fondos, (incluido el interés devengado, proporcionados por las sociedades no financieras y los hogares a otros intermediarios financieros. Reservas técnicas de seguros se refieren al monto (en millones de la moneda nacional) de reservas técnicas de seguros. Véase la definición de los seguros de vida y no de vida en la sección anterior B. Instrumentos financieros. Préstamos se refieren al monto total (en millones de la moneda nacional) de préstamos pendientes de pago (incluido el interés devengado) proporcionados por las instituciones declarantes a las sociedades no financieras y los hogares. II. INSTRUCCIONES Sírvase llenar las siguientes hojas del cuestionario elaborado en planillas electrónicas Excel: Carátula: Sírvase ingresar o actualizar la información de contacto. Con respecto a la moneda, sírvase seleccionar USD o EURO de la lista desplegable en caso de que una de estas monedas sea de curso legal en su país. De lo contrario, no es necesario indicar esta opción. Encuesta sobre acceso al financiamiento: Para los datos se aplican las siguientes reglas: indica que los datos no están disponibles. El número cero 0 indica un dato de valor cero. Sírvase aplicar las reglas anteriores y completar todas las casillas de color azul pertinentes. Las casillas de color violeta para los totales están bloqueadas, es decir, no se debería ingresar información en estas casillas. Las casillas para los totales se llenarán automáticamente, después de llenar sus respectivos componentes en las casillas de color azul. Obsérvese que si los datos sobre uno o más componentes no están disponibles, es decir, si las casillas de color azul correspondientes a estos componentes se llenan con tres puntos, la casilla de color violeta para el total se llenará automáticamente con. Recuerde que, salvo las casillas de color azul, los cuadros están protegidos y no pueden editarse. Se solicita no eliminar o insertar filas o columnas en la planilla electrónica. (Véanse más detalles sobre cómo completar automáticamente los datos de la encuesta de 2012 y algunos datos fuente sobre las cooperativas de crédito/cooperativas financieras y las instituciones microfinancieras, que pueden utilizarse para completar este cuestionario en el Anexo.) 7

8 8 Notas: Sírvase completar la información que corresponda a los datos declarados por usted(es) basándose en las definiciones incluidas en esta hoja de trabajo. Añada las explicaciones adicionales, según corresponda, en particular sobre cualquier discrepancia con respecto a las definiciones incluidas en esta hoja de trabajo. Hoja de validación: Los corresponsales pueden hacer clic en el botón Validar de la hoja de la Encuesta sobre acceso al financiamiento para ejecutar la validación programada previamente para asegurar que los datos declarados cumplan las reglas básicas de validación. En la Hoja de validación aparecerá un resumen de los resultados. En el caso de los países que reporten el formulario de memoria estándar, 2SR, sobre otras sociedades de depósito publicada en el International Financial Statistics (IFS) del FMI, los totales de depósitos y el saldo de préstamos de otras sociedades de depósito se validarán contra los datos de IFS, que fueron ingresados previamente en la hoja de la Encuesta sobre acceso al financiamiento. Estas reglas son las siguientes: 1. Destacar los aumentos que superen el 20% de un período al siguiente. Si estos aumentos son válidos, se ruega anotar las explicaciones. 2. Destacar los aumentos que superen el 20% en las revisiones de datos declarados anteriormente. Si estos aumentos son válidos, se ruega anotar las explicaciones. 3. Todos los componentes disponibles deben ser equivalentes a la suma de sus correspondientes agregados. Como se mencionó anteriormente, si una o más casillas de color azul se llenan con tres puntos, la casilla de color violeta para el total se llenará automáticamente con. 4. Una partida de las cuales o una suma de partidas de las cuales no deberá ser mayor que la partida principal. 5. No incluir valores negativos. Esto garantiza que no se declare accidentalmente ninguna cifra negativa. 6. El número de sucursales debe ser mayor o igual que el número de instituciones (casas matrices). De no ser así, sírvase indicar la razón. 7. El número de cuentas de depósito, cuentas de préstamo y pólizas de seguros debe ser mayor que el número de depositantes, prestatarios y titulares de pólizas de seguros, respectivamente, para cada tipo de institución financiera, incluidas las partidas de las cuales. 8. En el caso de los países cuyas estadísticas monetarias sobre otras sociedades de depósito se publican en IFS, sírvanse revisar los datos sobre préstamos y depósitos de estas sociedades, en el caso de que estos datos proporcionados en la encuesta no coincidan con los datos de IFS. Esto podría obedecer a la cobertura de las cooperativas de crédito, las cooperativas financieras y las instituciones microfinancieras captadoras de depósitos. 8

9 9 Presentación de los datos: Para facilitar el procesamiento puntual de la información presentada, los datos se recopilarán a través del Sistema Integrado de Correspondencia (SIC) del FMI ( El SIC brinda más rapidez, eficacia y seguridad a las personas encargadas de declarar datos al FMI. Si no es usuario del SIC, puede inscribirse electrónicamente en Si experimenta algún problema técnico con el SIC, puede obtener apoyo técnico adicional a través de nuestra casilla oficial de correo electrónico: 9

10 10 ANEXO DATOS PARA LLENAR AUTOMÁTICAMENTE EL CUESTIONARIO SOBRE ACCESO AL FINANCIAMIENTO (FINANCIAL ACCESS SURVEY (FAS)) DE 2012 Dado que se ha revisado el cuestionario FAS de 2012 y años posteriores, para los países que participaron en el cuestionario FAS de 2011, el cuestionario se ha llenado automáticamente con los datos declarados en dicho cuestionario para el período Sírvase examinarlos y actualizarlos según sea necesario. Se añadieron al cuestionario las series correspondientes al número de cuentas de depósito, número de cuentas de préstamo, cooperativas de crédito y cooperativas financieras, instituciones microfinancieras, PYME y seguros de vida y no de vida. Estas series adicionales garantizan un conjunto completo de datos básicos del lado de la oferta sobre el acceso al financiamiento, comparables entre los países y a lo largo del tiempo, dado que se han subsanado las deficiencias siguientes: i) la falta de datos del lado de la oferta sobre el acceso al financiamiento de las PYME; ii) información limitada sobre el número de titulares de cuentas, que constituye un indicador más preciso del acceso al financiamiento; iii) información incompleta comparable entre países sobre los indicadores del acceso y uso de las cooperativas de crédito, las cooperativas financieras y las instituciones microfinancieras, y iv) la falta de datos por separado sobre el acceso a los seguros de vida y no de vida, que son fundamentalmente distintos, es decir, los seguros de vida tienen un componente de ahorro y su mercado se desarrolla después que el mercado de los seguros no de vida. Parte de estas nuevas series, en particular el número de cuentas de depósito, el número de cuentas de préstamo, los datos sobre las cooperativas de crédito y las cooperativas financieras, y las instituciones microfinancieras, fueron compiladas previamente por el Grupo Consultivo de Ayuda a la Población más Pobre (CGAP, por sus siglas en inglés)/grupo del Banco Mundial (GBM) en las encuestas sobre acceso al financiamiento de 2009 y En estas encuestas realizadas por el GCAP/GBM se recopilaron datos de aproximadamente 140 países. Los encuestados eran los reguladores financieros, es decir, los bancos centrales en la mayoría de los países, y los superintendentes de bancos en algunos otros. Esta encuesta del GCAP/GBM se ha suspendido y estas series se han incorporado al cuestionario sobre acceso al financiamiento (FAS) del FMI. Los datos sobre el número de cuentas de depósito, el número de cuentas de préstamo, las cooperativas de crédito y cooperativas financieras, y las instituciones microfinancieras recopilados por las encuestas del GCAP/GBM de 2009 y 2010 figuran en una hoja separada de referencia. Estos datos pueden utilizarse para i) llenar el cuestionario FAS de 2012 en caso de que la información solicitada no esté disponible a partir de fuentes nacionales ii) comparar los datos declarados en el cuestionario sobre acceso al financiamiento (FAS). Asegúrese de que los datos históricos y actuales correspondientes a otras sociedades de depósito no incluyan datos sobre las cooperativas de crédito y cooperativas financieras, ni sobre las 10

11 11 instituciones microfinancieras captadoras de depósitos. En cualquier caso, para actualizar o llenar el cuestionario sobre acceso al financiamiento (FAS) los países deberían procurar recopilar estos datos a partir de fuentes nacionales. Obsérvese que el cuestionario del GCAP/GBM no distinguía entre las instituciones microfinancieras captadoras de depósitos y las no captadoras de depósitos, sino que todas las instituciones microfinancieras se declaraban en una sola categoría instituciones microfinancieras. En cambio, en el cuestionario sobre acceso al financiamiento (FAS) se distingue entre estos dos tipos de instituciones microfinancieras. Los datos del GCAP/GMB sobre las instituciones microfinancieras se reflejan en instituciones microfinancieras captadoras de depósitos en la hoja de Datos del GCAP/GBM. Véase más información sobre la metodología y los datos de la encuesta sobre acceso al financiamiento del GCAP/GBM en 11

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