La migración EMV en Brasil: un caso exitoso. Fernando Castejón - IntelCav

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1 La migración EMV en Brasil: un caso exitoso Fernando Castejón - IntelCav

2 Trayectoria Fernando Castejón IntelCav Graduado en Ingeniería Civil y Administración de Empresas 23 años de experiencia en el mercado de tarjetas 8 años en Amex en Brasil y EE.UU. 12 años en VISA donde introdujo Smart Cards (Tarjetas Inteligentes) en Brasil, e implementó productos como Visa Electron y Visa Vale Presidente de IntelCav desde 2009 Más de 700 empleados Capacidad de Producción de más de 17 millones de tarjetas mensuales 8º mayor productor mundial de tarjetas bancarias* con ventas para 18 países Sectores: Bancario, Transportes, Autenticación, Identificación, Telefonía Importante Participante en Migración EMV LA/C Representante en Chile: LUMENS Fuente: Nilson Report

3 Migración en Brasil Brasil Brasil Área 8,514,876 km² Población 192,376,496 Tamaño Economía 6ª Cantidad de Tarjetas - Crédito 153,000,000** - Débito 249,000,000** - Tarjetas Propietarios 225,000,000 ** Cantidad de POS 3,406,000** Fuente: * Relatório Nilson 2011/ ** consolidado ABECS

4 Orden Cronológico de la Migración Estabilización de la Inflación Brasileña Bancos centrados en el Monedero Smart Card Creación de Adquirientes Exclusivos Mayores Tasas Mundiales de Fraude Bancos Anuncian Migración al Chip en el Sudeste Fraude pos Bug del Milenio en ATM Proyecto Expansión Adopción del EMV Multiaplicación Más de 250 Millones de Tarjetas han migrado al EMV

5 Situación Actual de Brasil Segundo mayor emisor mundial de tarjetas EMV Líder en Multiaplicación: Cr, Db, Tarjeta, Prepagos (cupones, gestión flotas), PKI Mayor red Mundial de adquisición preparada para EMV (3,4 M de POS) Más de 250 millones de tarjetas EMV emitidas Fuente: Visa Inc Los Bancos empiezan por emitir tarjetas Dual interface Las transacciones son percibidas como seguras y confiables por los bancos

6 Características del EMV Brasileño Caso de Negocios Basados en Fraude Con el fin de la alta Inflación - las tarjetas empiezan a crecer Una de las mas grandes tasas mundiales de fraude en 1996 Los Bancos aprendieron a trabajar con los Smart Cards en el piloto con Monedero Los nuevos adquirentes exclusivos por Bandera nascen con 100% de los terminales compatibles con Chips Smart Cards a US$ 16 cada una y Terminales a US$1.800

7 Características de EMV Brasileño Plataforma del Smart Card Primeros tiempos de EMV Preocupaciones acerca de los OS's locales TIBC & M-Chip Plataforma Multi-proveedor Procesamiento de Datos Personalización efectuada por Fabricantes de Tarjetas Los Procesadores de Tarjetas tuvieron que adaptarse (EMV Template, Key Mgmt) Red de Soporte Global Easy Entry 100% On line Partial Grade

8 Características del EMV Brasileño Adquirentes Abren el Camino Entrenar y Reentrenar Comerciantes Grandes redes comerciales más difíciles de implementar Centros de Certificación para Tarjetas Mayor Validez de Tarjetas Para ayudar a justificar la inversión De 3 años a 5/6 años Hoy: Tratamiento Segmentado Basado en PINs Protección Adicional para Tarjetas Perdidas o Robadas Elimina disputas, solicitudes de copia, panel de firma Bien aceptado por el Cliente: Menos traumático de lo esperado Fuente: photos from GFH GROUP INC. presentation

9 Características de EMV Brasileño Crédito/Débito Mismo PIN para ambas transacciones Elección del Cliente para POS y ATM's Solo la función Crédito opera en ámbito internacional Manera más sencilla de memorizar su PIN Costo de Migración Inferior Especialmente bueno para clientes de niveles intermedios/inferiores Share of wallet X Card Relevance Transacción Rápida y Simple El Comerciante digita el importe El Cliente elige Crédito o Débito El Cliente ingresa el PIN y hace clic en OK La Transacción tarda menos de 15 segundos

10 La Percepción de la Migración en Brasil Alianza Latinoamericana de Tarjetas Inteligentes y Visa Inc. le encargaron a First Annapolis Consulting que diagnosticara los emisores y adquirientes acerca del estado de la migración del EMV en Brasil. Emisores La mayor parte ha mencionado la reducción de fraudes como el factor más importante que conduce el EMV. La reducción de fraudes ha justificado el caso de negocio del EMV/chip en la mayor parte de las instituciones financieras. Las redes y otras organizaciones de la industria pueden ayudar a los emisores a superar algunos de los mas grandes desafíos. Algunos entrevistados valoraron las oportunidades comerciales potenciales y beneficios para la marca asociados al EMV/chip. Muchos entrevistados consideraron la falta de profesionales experimentados en EMV/chip como la mas importante barrera para la implementación. Fuente: Visa e SCALA Estudo de Migração a EMV no México e no Brasil

11 La Percepción de la Migración en Brasil Emisores La mayor parte de los entrevistados usa un chip de 8k tanto para crédito como para débito aunque algunos utilizan chips menores, de 2k y 4k. La mayor parte de los entrevistados quiere migrar 100% de su cartera de crédito y débito al chip. Los entrevistados no priorizan transacciones "off-line". Una grande parte planea ofrecer tarjetas con múltiples aplicaciones en su próximo lanzamiento de productos. Fuente: Visa e SCALA Estudo de Migração a EMV no México e no Brasil

12 La Percepción de la Migración en Brasil Adquirientes La mayor parte consideró la facilidad de posicionar sus instituciones como innovadoras, como el principal factor de adopción del chip para tarjetas EMV. Los entrevistados identificaron por unanimidad la educación de los comerciantes como el factor que más dificulta la adopción del chip para tarjetas EMV. Los Adquirientes dieron prioridad a los comerciantes con mayores volúmenes de ventas cuando actualizaron sus terminales. Desde la perspectiva de un adquiriente, a excepción de la reducción de fraudes, no hubo otro beneficio tangible o impacto de negocios relacionado a la migración al EMV. Fuente: Visa e SCALA Estudo de Migração a EMV no México e no Brasil

13 La Percepción de la Migración en Brasil Principales Aprendizajes del Diagnóstico Caso de negocios Emisores y Adquirientes deberían potenciar la experiencia de redes de marcas mundiales y grupos industriales para construir un caso de negocios para evaluar otros factores además de la reducción de fraudes Soporte a lo largo de la Industria Los esfuerzos para la adopción del EMV han funcionado de modo más rápido en los mercados en donde hubo un abordaje alineado entre los participantes (emisores, adquirientes, comerciantes, redes de marcas, grupos industriales y gobierno). Ventaja de quien se mueve primero Emisores y Adquirientes que desarrollan una estrategia que abarque tanto los aspectos operacionales como los comerciales de la adopción del EMV en la primera etapa pueden captar la ventaja de quien se mueve primero. Fuente: Visa e SCALA Estudo de Migração a EMV no México e no Brasil

14 Resultados de la Migración Brasil - Falsificação Vs. Chip Brasil Fraude x Chip 0.125% MM 0.100% 0.075% 0.050% 0.025% 17 MM 0.000% 07 Q1 07 Q2 07 Q3 07 Q4 08 Q1 08 Q2 08 Q3 08 Q4 09 Q1 09 Q2 09 Q3 09 Q4 10 Q1 10 Q2 Counterfeit % CSV Chip Cards Fuente: Visa Inc. Fuente: Visa Inc. === Simulación % CSV === Chip Cards

15 2009/2010 Crédito / Transacciones Domésticas 100% 95% 90% 85% 93,2% 93,0% 93,2% 93,2% 93,2% 93,4% 94,0% 86,1% 85,6% 85,7% 85,3% 85,0% 85,2% 85,1% 93,2% 92,8% 93,3% 93,6% 93,3% 84,4% 83,6% 84,0% 84,1% Incremento promedio 8% 83.3% Total de Transacciones Aprobadas Emisor - Doméstico Domésticas Chip Mag Stripe Período 12 meses a % 75% 47% 70% % 65% All Consumer Credit Products CHIP All Consumer Credit Products MAGSTRIPE Fuente: Vantagem de Visa Vue para Base I & SMS Transações em POS com modo de entrada POS para chip e fita magnética Productos: Crédito Clásico, Crédito Gold, Crédito Platinum, Crédito Infinite Ingreso del 72% en Chip para Productos de Crédito en Brasil Aceptado Doméstico del 97% en Chip para POS Chip: 749 MM Cinta Magn.: 664 MM Fuente: Vantagem de Visa Vue para Base I & SMS === Productos de Crédito en CHIP para todos los consumidores === Productos de Crédito en BANDA MAGNÉTICA para todos los consumidores

16 2009/2010 Crédito / Transacciones Domésticas 100% 95% 93,3% 93,3% 92,9% 93,3% 93,1% 93,4% 93,5% 93,3% 93,5% 93,6% 93,7% 93,7% Total Total de Transacciones Approved Transactions Aprobadas Emisor - Domésticas Issuer - Domestic Chip Mag Stripe 90% 85% 83,3% 83,9% 83,3% 83,4% 83,0% 82,8% 82,6% 82,1% 82,7% Incremento promedio 10% 82,1% 82,3% 81,9% 12-month Period to % 75% 47% 53% 70% 65% All Consumer Credit Products CHIP All Consumer Credit Products MAGSTRIPE Ingreso del 77% en Chip para Productos de Crédito en Brasil Aceptado Doméstico del 99% en Chip para POS Fuente: Vantagem de Visa Vue para Base I & SMS Transações em POS com modo de entrada POS para chip e fita magnética Productos: Crédito Clásico, Crédito Gold, Crédito Platinum, Crédito Infinite Chip: 1,175 MM Mag. stripe: 600 MM Fuente: Visa Vue Advantage for Base I & SMS === Productos de Crédito en CHIP para todos los consumidores === Productos de Crédito en BANDA MAGNÉTICA para todos los consumidores

17 2009/2010 Crédito / Transacciones Internacionales 100% 95% 90% 85% 80% 94,8% 93,1% 79,7% 79,6% 94,9% 94,3% 81,5% 79,5% 95,2% 95,1% 94,7% 80,7% 81,2% 79,8% 79,7% 93,6% 93,6% 93,9% 94,0% 93,8% 81,4% 79,9% Incremento Promedio 14% 77,3% 79.0% Total Total de Transacciones Aprobadas Emisor Atraviesa Emisor - Frontera Internacional Chip Mag Stripe Período 12 meses a % 13% 70% 65% Fuente: Vantagem de Visa Vue para Base I & SMS Transações em POS com modo de entrada POS para chip e fita magnética Productos: Crédito Clásico, Crédito Gold, Crédito Platinum, Crédito Infinite Ingreso del 72% en Chip para Productos de Crédito en Brasil Aceptado Internacional variable por País All Consumer Credit Products CHIP All Consumer Credit Products MAGSTRIPE 87% Chip: 4.4MM Cinta Magn.: 30.7MM Fuente: Vantagem de Visa Vue para Base I & SMS === Productos de Crédito en CHIP para todos los consumidores === Productos de Crédito en BANDA MAGNÉTICA para todos los consumidores

18 2009/2010 Crédito / Transacciones Domésticas 100% 95% 93,8% 95,3% 95,3% 95,4% 94,3% 95,8% 94,9% 95,2% 96,4% 96,2% 95,8% 96,6% Total de Transacciones Aprobadas Emisor Atraviesa Frontera 90% 85% 80% 79,0% 79,7% 79,2% 81,7% 78,6% 80,0% 79,1% 77,8% 79,0% Average Increase 16% 81,0% 79,5% 78,5% Chip Mag Stripe 12-month Period to % 75% 70% 87% 65% All Consumer Credit Products CHIP All Consumer Credit Products MAGSTRIPE Fuente: Vantagem de Visa Vue para Base I & SMS Transações em POS com modo de entrada POS para chip e fita magnética Productos: Crédito Clásico, Crédito Gold, Crédito Platinum, Crédito Infinite Ingreso del 77% en Chip para Productos de Crédito en Brasil Aceptado Internacional variable por País Chip: 8.3MM Mag. stripe: 45.3MM Fuente: Vantagem Visa Vue for Base I & SMS === Productos de Crédito en CHIP para todos los consumidores === Productos de Crédito en BANDA MAGNÉTICA para todos los consumidores

19 Resultados Positivos Tarjetas de Crédito Brasil Cantidad Total de Transacciones Domésticas ,00 Transacciones Adicionales Aprobadas debido al EMV (10%) ,00 Valor Promedio por Transacción (US$ 50,00) $ ,00 Lucro por Transacción (0,5% ) $ ,00 Ahorros por Fraude (estimado/año) $ ,00 Total $ ,00 Total en 4 años $ ,00 Costo de la Migracion de todas las tarjetas de Credito (170M tarjetas) $ ,00 Beneficio $ ,00 Fuente: Estudo de Aprovação Visa : Relatório Nilson 2011 (Visa, Master, Amex), Revista ABECS Valores aproximados

20 Puntos por Considerar si Decide Migrar Establecer un Grupo Central para gestionar la Migración en el País, Asegurarse de captar la experiencia Mundial existente, Desarrollar recursos internos para implementación del Chip, Involucrar a tiempo a todos los participantes del juego, Aprovechar la experiencia de las Redes Mundiales, Involucrar a todas las áreas de su institución en este desafío, Buscar maneras de destacarse (evaluar aplicaciones adicionales), No olvidarse de proteger a sus ATM's! Proteger a Su Tarjeta de Débito! Haga de este un momento especial para su Cliente Manténgalo Sencillo!

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