La migración EMV en Brasil

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1 La migración EMV en Brasil Lecciones aprendidas para la industria bancaria Ernesto Haikewitsch Director de Marketing Estratégico

2 Agenda Status de Implementación de Chip EMV Ejemplo: Reino Unido El Abordaje Clásico Evolución en la Seguridad de las Transacciones Band-Aid El Caso Brasileño Principales Indicadores De lo Obvio a lo Estratégico Pirámide de innovación en pagos

3 1 Billion tarjetas EMV (36% de tasa de adopción) 15 Million terminales EMV (65% de tasa de adopción) Canadá: Status de Implementación de Chip EMV (Sep 2010) 30% de las tarjetas, 40% de los PDVs y 23% de las ATMs con capacidad de Chip EMV (2009) Término de migración : Liability Shift: Mar 2011 (orig: Oct 2010) Europa: Migración obligatoria por los reguladores de la UE el para países SEPA Asia-Pacífico: Migración local obligatoria en varios mercados (Malasia, Corea, Indonesia ) Dual interface (PayPass M/Chip) omnipresente en todos los principales mercados EUA: Sin planes concretos Algunos emisores planeando individualmente la emisión de tarjetas EMV para viajeros constantes América Latina / Caribe: Brasil y México son los mercados más avanzados Migración para Chip EMV en toda la región (Colombia, Venezuela, Perú, América Central y Caribe) + Canada Medio Oriente y África: 7 principales mercados tienen penetración de Chip EMV en PDVs arriba de 80%; 61% de penetración en toda la región Aumento rápido de la emisión de tarjetas EMV en los principales mercados (ex.: África del Sur ) Migración local obligatoria en varios mercados (Qatar, Bahréin) Sin iniciativas importantes En proceso Penetración EMV < 50% Penetración EMV > 50% Source: EMVCo + MasterCard 3 3

4 Status de Implementación de Chip - América Latina Mexico Migración focalizada en el crédito Débito: precisa migrar debido a la nueva reglamentación que exige el uso del chip para todas las tarjetas bancarias a partir de enero de 2013 Liability Shift Oct/2008 Mexico La prevención de fraudes permanece como principal impulsor Emisión de tarjetas: volumen de Tarjetas EMV aumentó 11 veces entre 2005 y 2009 Tarjetas EMV emitidas en: Brasil, México, Colombia, Venezuela, Ecuador, Perú, Chile Crecimiento de PDVs con EMV: +145% en 3 años Venezuela Brasil Brasil Migración en proceso (Crédito y Débito) Nuevos adquirentes entrando en el mercado: final del duopolio Visa/MC Liability Shift Mar/2008 Tarjetas EMV (%) * Fuentes: MC y Visa Venezuela Primera transacción EMV: fin de 2009 Implementación de Tarjetas EMV, PDVs y ATMs comenzó Liability Shift Jul/2009 Obligatorio para bancos el comienzo de emisión de tarjetas con Chip a partir de Jul./2010 Número de Tarjetas EMV emitidos en la LAC Q 03 4Q 04 4Q Q 06 4Q Q Q 09

5 Ejemplo: Reino Unido

6 Ejemplo: Reino Unido Pérdidas Compras (PDVs) Tarjetas de Débito y Crédito Fraudes Uso en el Exterior

7 El Abordaje Clásico OBVIO ESTRATÉGICO Prevención de Fraudes

8 Evolución en la Seguridad de las Transacciones Impresora Manual PDVs Electrónicos Tarjetas Inteligentes ("Smartcards") (EMV) Celular (Analógico) Celular (Digital) SIM Cards 6

9 Band-Aid Nuestra posición es: vamos a tomar un atajo en ésta carretera sinuosa e implantar toda ésta tecnología costosa que requerimos, y avanzar directamente para obtener el resultado final. Wal-Mart rechaza la idea de invertir en soluciones Band-Aids como la codificación de todo el proceso y el uso de tokens. Llegó la hora para el Chip & PIN en los EUA. Jamie Henry Director de Servicios de Pagos Wal-Mart Stores Fuente: Bank Technology News, May 2010 (

10 El Caso Brasileño Transacciones con tarjetas de débito son basadas exclusivamente en PIN Todas las transacciones son aprobadas on-line (sitio del Banco) PINs por canal (banco por Internet/teléfono, ATM y PDV) 5 bancos 70% volumen de tarjetas Cambios en los negocios adquirentes (Adquiriencia múltiple) Desarrollo de marca local: x

11 El Caso Brasileño Evolución Pagos Electrónicos

12 El Caso Brasileño Vida Antes del Chip: Soluciones Band Aid DD MM AA Positive ID (ATM/POS) Mercado Negro PIN de 4 dígitos (POS) $ Reducción de los Límites de Problemas con clientes Operación (ATM/POS) PINs por channel Teclado Virtual (Internet/ATM) Token (Internet/Teléfono) Tarjeta de Seguridad (Banco por Internet/Teléfono)

13 El Caso Brasileño Agosto 2005: Un mes para olvidar Europa x Brasil (2008) Brasil (Tarjetas de Débito) Europa: Crédito + Débito Brasil: Débito 0,14% 0,68% 0,64% 0,10% 0,49% 0,06% 0,06% 0,05% 0,32% 0,03% 0,15% 0,14% 0,14% 0,10% Europe France Netherlands Spain UK Brazil

14 1,20% El Caso Brasileño Tasas de Pérdidas por Fraudes Perspectiva Histórica 1,00% 0,80% Teclado Variable (ATM) Aumento de las tasas de fraudes debido a lectura fraudulenta de bandas magnéticas en tarjetas de débito (ATM y PDVs) 08/2005 1,07% Migración para Chip 0,60% 0,40% 0,20% 0,00% jul/02 set/02 nov/02 jan/03 mar/03 mai/03 jul/03 ID Positiva (ATM) ID Positiva (POS) 600% Ago x Jan 05 Implementación de PIN de 4-dígitos (PDVs x ATM) set/03 nov/03 jan/04 mar/04 mai/04 jul/04 set/04 nov/04 jan/05 mar/05 mai/05 jul/05 set/05 nov/05 jan/06 mar/06 mai/06 jul/06 set/06 82% Ago 06 x Ago 05 nov/06 jan/07 mar/07 mai/07 jul/07 set/07 nov/07 jan/08 mar/08 mai/08 jul/08 set/08 nov/ ,14% jan/09 14

15 Fraudes Electrónicos Tarjeta de Débito, Internet Banking y Phone Banking Pérdidas Tarjeta de Débito (ATM e POS) Internet Banking Phone Banking 15

16 mai/06 jul/06 set/06 nov/06 jan/07 mar/07 mai/07 jul/07 set/07 nov/07 jan/08 mar/08 mai/08 Milhares Principales Indicadores (ejemplo) Fraudes Infraestructura: ATM y POS Perfil Aceptación Ocurrencias # Transaciones Fraudes Pérdidas($) Chip Transactions/total (%) Transacciones (#) Transacciones negadas (por tipo) Gasto Medio($) Curva de desbloqueo Monitorización de situaciones específicas Ocurrencias de infraestructura % Trx Aprobado/Negado Captura de Débito (PDVs/PDV x Chip/banda Mag.) Transacciones (Millares) Mayo/08 54,7% 54,7% 54,7% 54,7% 54,5% 55,4% 56,6% 57,3% 58,6% 59,9% 59,8% 59,5% 60,5% 60,4% POS CHIP 94% 95% 85% 93% ,8% Negadas 35,0% 32,8% 31,6% 31,1% 28,4% 4,2% 4,4% 5,0% 5,3% 5,9% 7,4% 8,5% 1,4% 9,4% 5,1% 11,4% 4,8% 26,7% 25,1% 23,0% 21,2% 14,2% 15,9% 17,1% 12,9% 3,8% 3,4% 2,5% 1,8% PDV CHIP 24,0% 21,1% 18,9% 23,3% 19,9% 16,7% 15,1% PDV MAG 14,6% 0,9% POS MAG 1,3% 1,1% 1,0% POS: 60,4% PDV: 24% POS: 0,9% PDV: 14,6% CHIP mai/08 Aprovadas MAG TARJA STRIPE De todas las transacciones con tarjetas de débito: 98,7% tarjetas con chip (Terminales PDVs o PDV) y de estas transacciones: 84,4% son tarjetas con chip capturados en terminales con capacidad de chip Fuente: Bank

17 De lo Obvio a lo Estratégico OBVIO ESTRATÉGICO Prevención de Fraude Mejoras Operativas Integración de Canales Nuevas Funcionalid ades Nuevas Oportunida des de Negocios

18 La Migración para Chip debe ser vista como una oportunidad para impulsar negocios con tarjetas Adquisición de nuevos clientes Retención de cartera lucrativa Conversión de clientes de acuerdo con el modelo de propensión Potenciación de uso y gastos Nuevos aplicativos Reducción del impacto con clientes

19 De lo Obvio a lo Estratégico Mejoras Operativas PIN Off-Line: Autorización Local Tasas de aprobación: Satisfacción de los Clientes Gasto Medio: Nuevos Limites Operacionales EMV Full Grade: Proceso de Autorización Más Seguro Chargebacks Stand-In Ciclo de vida de la tarjeta

20 De lo Obvio a lo Estratégico Integración de Canales EMV Chip Token Strong User Authentication Firma Digital Online Banking Phone Banking Multi-canal Mobile E-Commerce Any E-services

21 De lo Obvio a lo Estratégico Nuevas Funcionalidades y Oportunidades de Negocios Control de Acceso Estacionamento Emisión de pasajes Retail payment : debit, credit, e-purse Transporte Loyalty & vouchers Programas de Lealtad PKI E-ID Contactless (PayPass/PayWave) Transporte 21

22 Pirámide de innovación en pagos No necesita ser una tarjeta NFC Mobile Payment Contactless payment EMV chip & PIN 22

23 IIIII Muchas Gracias! Ernesto Haikewitsch Brasil

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