Nuevas tecnologías y canales para la inclusión financiera

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1 Banco Mundial Inclusión Financiera y Desarrollo Social: Nuevos Caminos para Poner los Servicios Bancarios al Alcance de Todos Nuevas tecnologías y canales para la inclusión financiera Juan Buchenau Caracas, Octubre de

2 Situación Actual en América Latina (1) Solo 36 % de la población tiene acceso a servicios financieros (25% - 60% vs. 96% en economías desarrolladas) Bajo nivel de depósitos / PBI (15% - 60% vs. 100% in economías desarrolladas) Bajo nivel de crédito a empresas / PBI (20% Bajo nivel de crédito a empresas / PBI (20% - 100% vs. 180% en economías desarrolladas)

3 Situación Actual en América Latina (2) Demanda heterogénea (micro-empresas / empleados / campesinos; formal / informal; novel de educación, ingreso, etc.) Oferta diversa (Bancos / Cooperativas / ONGs / Oferta diversa (Bancos / Cooperativas / ONGs / prestamistas; formal / semi-formal / informal; pública / privada etc.)

4 Capacidad de los oferentes para brindar servicios diversific cados / sofistica ados La inclusión financiera se da en mercados altamente segmentados Segmentos atendidos por: entes Principales oferentes de servicios financieros 4 a población de escasos recursos y micro- empresas Nivel de pobreza de los cli

5 Situación Actual en América Latina (3) Falta de datos sobre el uso de servicios i financieros, especialmente por parte de clientes informales y sobre la oferta de servicios financieros por cadenas de valor, oferentes semi-formales e informales, etc. La mayoría de los países no cuenta con esquemas de monitoreo periódico del uso de servicios financieros, que sirva de base para la definición y monitoreo de políticas y estrategias de mercado de inclusión financiera

6 Profundidad de sistemas bancarios Deposits in Commercial Banks: Deposits Value as % of GDP Loans in Commercial Banks: Loans Value as % of GDP South Africa Morocco Philippines Pakistan Kenya Venezuela, RB Uruguay Peru Paraguay Panama Nicaragua Mexico Jamaica Honduras Guatemala El Salvador Ecuador Dominican Republic Colombia Chile Brazil Bolivia Argentina South Africa Morocco Philippines Pakistan Kenya Venezuela, RB Uruguay Peru Paraguay Panama Nicaragua Mexico Jamaica Honduras Guatemala Ecuador Dominican Republic Colombia Chile Brazil Bolivia Argentina Source: Financial Access Report CGAP /World Bank

7 Profundización bancaria: Agencias y POS -Regulación para corresponsalías bancarias emitida en Mayo de Asistencia Técnica de CEF (Brasil) a Banco de Venezuela Source: Financial Access Report CGAP /World Bank

8 Microfinanzas en Venezuela El sector de micro finanzas es poco desarrollado. Posibles razones: Falta de una regulación especifica para microfinanzas Pocas entidades (según CGAP sólo hay 9 instituciones de micro ) Restricciones a tasas de interés y existencia de oferta pública subsidiada Venezuela tiene la menor penetración de micro finanzas en América Latina

9 Microfinanzas en Venezuela Source: Economist Intelligence Unit, IADB

10 Inclusión financiera: Potencial Para la demanda: El uso de servicios financieros permite a los segmentos de baja renta: Reducir vulnerabilidad, manejar eventos imprevistos Manejar estacionalidad (agricultura) & distancia (migrantes) Para la oferta: La atención a segmentos de baja renta ofrece: Un mercado potencial muy amplio y con un potencial importante de crecimiento sostenido en el tiempo Hacer inversiones mayores

11 Inclusión Financiera: Barreras Para la demanda: Falta de experiencia con el uso de servicios (falta de educación financiera) Desconfianza en entidades financieras (desconocimiento / fraudes / pirámides) Altos costos de acceso: costos de transacción, directos y de riesgo Requerimientos formales (p. ej. Identificaciones) Para la oferta: Problemas de modelo de negocio: Altos costos de operación para operaciones de bajo monto Falta de know-how sobre metodologías adecuadas a segmentos de bajos ingresos e informales, carencia de productos adecuados Limitaciones regulatorias

12 Oportunidades para ampliar el acceso Las innovaciones (tecnológicas) permiten la entrega de servicios financieros a menor costo: Agentes no bancarios y banca móvil Buros de créditos Uso de garantías muebles Establecimiento de cuentas especiales para segmentos de baja renta

13 AGENTES NO BANCARIOS Y BANCA MOVIL

14 Observaciones a nivel mundial Los esquemas de banca sin agencias pueden reducir dramáticamente el costo de entrega de los servicios financieros Agencia tradicional Agente con Terminal POS Corresponsal con celular Sin corresponsal (sin efectivo) Costo total $X 1/50 x $X 1/100 x $X 1/1000 x $X Costos fijos / punto de venta a la vez que cuentan con la aceptación y alta demanda d por los clientes Costos variables (mensuales)

15 AGENTES NO BANCARIOS

16 Experiencias: Agentes no bancarios alrededor del mundo Evolucion muy País #de y corresponsales (cash in/out) Brasil 160,000 divergente: Factores: Normativas que facilitan Filipinas 20,000 operación Sud Africa 7,000 Esquemas de fijación de Peru 2,400 precios que incentivan el uso de corresponsales (p.ej. Kenya 18,000 Brasil) India 10,000 Políticas de incentivos al Colombia 7,500 esquema (p.ej. Brasil, Ecuador 63 Colombia) Pakistan 7,200 Interés de algunos bancos

17 Experiencias con agentes no bancarios El esquema es viable Se tiene que difundir el esquema con el fin de generar confianza entre los clientes Se requiere un entrenamiento intensivo y permanente de los corresponsales y sus empleados. En varios países se observa una alta rotación de corresponsales y de su personal El manejo de efectivo de y hacia los corresponsales puede ser un importante problema en zonas remotas En algunos países (p.ej. Brasil), los corresponsales han jugado un rol destacado y se han beneficiado de la canalización de pagos y subsidios gubernamentales en zonas remotas

18 Experiencias: Agentes no bancarios alrededor del mundo Agentes son establecidos con dos objetivos primordiales: 1. Descongestionar agencias, mejorar servicios a clientes actuales 2. Ampliar cobertura / bancarizar Distritos s con agenc cias bancar rias (número de agenc cias) Peru: Ubicación de los corresponsales Distritos con corresponsales (número de coresponsales) branches with bank Districts Districts with banking agents > 3 86% 4% 1% 1% 1% 0 34% 6% 3% 3% 4% % 0% 0% 0% 0% 1 0% 1% 2% 0% 1% % 0% 0% 0% 2 0% 0% 0% 2% % 0% 0% 3 0% 1% 0% % 4% > 3 0% 42% de distritos de población Índice de necesidad

19 Observaciones a nivel mundial A la fecha, solo pocas personas pobres y no bancarizadas han hecho uso de los servicios bancarios por medio de agentes no bancarios. Investigaciones de CGAP en Brasil (2008): Frecuencia promedio mensual % Menos del 10% de los usuarios de servicios de banca via agentes son pobres

20 Proveedores de servicios de pagos pg Las redes proveedoras de servicios de pagos que brindan dichos servicios a varias entidades financieras (redes compartidas) pueden jugar un rol muy importante en la introducción ió y administración i ió de los corresponsales no bancarios: Banco Banco 1 Banco 2 Banco 3 Cooperativa n C C C C C 1 1 C 1 Corresponsales: C 2 C 3 Red de servicio de pagos C 4 C 5 C 6 C n Modelo tradicional Modelo con Red proveedora

21 Proveedores de servicios de pagos Permiten diluir los costos de administrar dichas redes, facilitan una mayor presencia de todos los bancos en el país. No toda la red de bancos, pero específicamente en zonas rurales y remotas. Tienen un interés propio por incrementar el numero de transacciones y por lo tanto por incorporar grandes números de clientes Incrementan las opciones de servicios a los clientes Análoga a las redes de las tarjetas de pago, con separación de funciones entre el banco adquiriente i (que respalda al CNB) y el banco emisor (donde tiene la cuenta el cliente). Pueden ser empleadas por entidades de microfinanzas Algunos países han emitido normas especiales (México, RRDD, etc.)

22 BANCA MOVIL

23 Potencial: Uso de teléfonos celulares y cuentas bancarias Pais # celulares / poblacion (%) Uso servicios financieros (%) Argentina Venezuela Panama Uruguay Chile Ecuador Honduras Brazil Dominican Republic Jamaica El Salvador Paraguay Guatemala Colombia Mexico Peru Bolivia Nicaragua Costa Rica Haiti Cuba A nivel mundial hay 1.7 miles de millones de usuarios de celulares sin cuenta bancaria

24 Observaciones a nivel mundial Las compañías de telefonía móvil cuentan con importantes atributos para ampliar la cobertura de servicios financieros vía teléfonos celulares : Cuentan con la tecnología y redes de distribución para atender un gran número de clientes Están habituadas a manejar un gran número de transacciones de bajo monto y que generan ingresos pequeños No obstante el potencial de la banca móvil, su participación en la prestación de servicios financieros en América Latina es aun muy limitada

25 Condiciones para expansión Banca móvil Para poder expandir, los esquemas de banca móvil requieren: Una normativa adecuada para garantizar al público y a las autoridades el adecuado manejo de los recursos y el cumplimiento de las normas contra el lavado de dinero (en América Latina predomina el modelo basado en la banca, en el cual todo tipo de cuenta tiene que ser ofrecido por una entidad financiera regulada, en contraposición al modelo empleado en varios países de África y Asia, según el cual cuentas limitadas pueden ser ofrecidas por empresas de telefonía móvil) Cambio de cultura, aceptación del dinero electrónico por el publico en general.

26 Observaciones a nivel mundial Las entidades de microfinanzas casi no participan en la actualidad directamente en la introducción de agentes no bancarios y/o de esquemas de banca móvil: La expansión de los servicios financieros sin agencias requiere de cuantiosas inversiones que hace difícil su participación directa No obstante, estas entidades pueden ser usuarios de redes establecidas, si éstas son compartidas o abiertas a prestar servicio a otras entidades financieras (ejemplo Servipagos en Ecuador)

27 Que se puede hacer de aquí en adelante?

28 Incertidumbres 1. Puede la prestación de servicios financieros a los pobres prescindir del toque humano en un ambiente de servicios financieros delegados a agentes y banca móvil? 2. Cual es el balance entre confiabilidad y accesibilidad? 3. Que tipo de regulación es apropiada para la banca sin agencias? 4. Puede la interoperabilidad mediante redes de servicios i de pagos incrementar la adopción del esquema?

29 Predicciones 1. La gente pobre va a hacer uso de la banca por celular más que los otros segmentos 2. Los proveedores van a tener éxito en gestionar estos canales y hacerlos accesibles 3. Las redes compartidas de corresponsales van a tener éxito en llevar los servicios bancarios a las zonas rurales 4. La banca por celular va a ser usada por un gran 4. La banca por celular va a ser usada por un gran número de personas en pocos años

30 Bancarizar a la gente empero requiere Desarrollar canales de venta / mercadeo / cobranza para segmentos de baja renta que acompañan el canal de los corresponsales, manteniendo el toque humano : Productos, servicios y fijación de precios adecuados al tipo de clientes por atender Mensajes de mercadeo adecuados y actividades complementarias de educación financiera i para un mejor uso de los servicios disponibles

31 Muchas Gracias!

Juan Buchenau CGAP

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