Síntesis de Factores Clave en la Ampliación del Acceso a Servicios Financieros
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- Nieves Giménez Velázquez
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1 Síntesis de Factores Clave en la Ampliación del Acceso a Servicios Financieros TALLER: MODELOS DE GESTIÓN PARA DESARROLLAR SISTEMAS FINANCIEROS INCLUSIVOS Eduardo Urdapilleta The World Bank Latin America and the Caribbean Region Financial and Private Sector Development 0
2 Principales Desafíos Factores Clave Síntesis 1
3 PRINCIPALES DESAFIOS PARA INCREMENTAR EL ACCESO A SERVICIOS FINANCIEROS 1. Poco interés de instituciones bancarias tradicionales por proveer servicios al segmento de baja renta 2. Alto costo operacional asociado a la atención del segmento por ser transacciones de bajo valor 3. Alta morosidad del segmento de baja renta con resultados muy pro cíclicos 4. Poca especialización de asociaciones civiles y entidades de microcrédito 5. Baja capacitación del público en general en temas de servicios financieros 2
4 1. POCO INTERÉS DE INSTITUCIONES BANCARIAS TRADICIONALES POR PROVEER SERVICIOS AL SEGMENTO DE BAJA RENTA Algunas posibles acciones Regulaciones que requieren dedicar una parte de los depósitos o un porcentaje de los prestamos a microcrédito. Regulaciones que simplifican los mecanismos de atención a sectores o regiones particulares. Promoción de alianzas. Etapa natural ante la madurez de sectores mas tradicionales. 3
5 2. ALTO COSTO OPERACIONAL ASOCIADO A LA ATENCIÓN DEL SEGMENTO POR SER TRANSACCIONES DE BAJO VALOR Algunas posibles acciones Simplificación de regulaciones laborales, de seguridad y edilicias para la atención de este segmento. Reduciendo costos laborales y operacionales. Alta utilización de canales de pagos y otras transacciones con foco tecnológico: cajeros automáticos, tarjetas de débito, teléfonos celulares. Estandarización de paquetes de productos: simplicidad de cuentas (ej, sin cheques) y agregado de valor (ej, micro seguros). 4
6 3. ALTA MOROSIDAD DEL SEGMENTO DE BAJA RENTA CON RESULTADOS OPERACIONALES MUY PRO CÍCLICOS Algunas posibles acciones Promoción del desarrollo de centrales o bureaus de crédito que incluyan transacciones de bajo valor y transacciones fuera del sistema bancario. Gestión pública Gestión privada Extensión de la responsabilidad del pago al grupo de referencia. Escalonamiento del crédito 5
7 4. POCA ESPECIALIZACIÓN DE ASOCIACIONES CIVILES Y ENTIDADES DE MICROCRÉDITO Algunas posibles acciones Promoción de asociaciones entre entidades financieras tradicionales y entidades de microcrédito Desarrollo de programas de capacitación financiera enfocados en el personal de entidades de microcrédito Requerimientos regulatorios respecto a los directores de las entidades 6
8 5. BAJA CAPACITACIÓN DEL PÚBLICO EN GENERAL EN TEMAS DE SERVICIOS FINANCIEROS Algunas posibles acciones Desarrollo de programas amplios de educación financiera básica en la escuela (ej., EE UU, Australia, Brasil) Promoción de programas financieros enfocados en los grupos de baja renta Fortalecimiento de las entidades de defensa del consumidor en temas financieros Publicidad de tasas, comisiones, y explicación de condiciones crediticias generales 7
9 Principales Desafíos Factores Clave Síntesis 8
10 ALGUNOS FACTORES A TENER EN CUENTA EN LA AMPLIACION DEL ACCESO FINANCIERO Organización Canales Productos 9
11 HAY DISTINTAS FORMAS DE ORGANIZACIÓN PARA AMPLIAR EL ACCESO Formas de Organización Organización Area dentro de una entidad bancaria Subsidiaria especializada de entidad bancaria Canales Productos Asociación entre banco y entidad no bancaria (corresponsales) Entidad especializada pura (cooperativa, ONG o sociedad) 10
12 DIVERSOS CANALES FACILITAN UN MEJOR ACCESO Canales de distribución Sucursal tradicional Organización Corresponsal no bancario Canales Productos Cajero automático Teléfono Internet 11
13 LOS PRODUCTOS TIENDEN A SER SIMPLES Y DE ALTO VALOR Productos típicos Organización Cuenta a la vista sin cheque Tarjeta de debito y de cajero automático Canales Productos Pagos de servicios Distribución de subsidios del Estado Microcrédito Microseguros 12
14 Principales Desafíos Factores Clave Síntesis 13
15 SINTESIS DE CUESTIONES HACIA ADELANTE El problema de acceso al crédito por sectores de baja renta es multidimensional y por lo tanto sus soluciones también lo deben ser. Hay diversos modelos organizacionales para atender este sector, desde bancos, corresponsales no bancarios, hasta entidades especializadas. El esquema más adecuado depende de las condiciones locales. Dada la necesidad de alta eficiencia operacional por ser transacciones de bajo valor, es importante el uso de la tecnología. De todas formas, es un factor dentro de un mix organización-canal-producto. En algunos países se ha promocionado el mayor acceso a través de regulaciones no prudenciales. Algunos factores están fuera del ámbito del Banco Central. 14
16 Síntesis de Algunos Factores Claves en la Ampliación del Acceso a Servicios Financieros TALLER: MODELOS DE GESTIÓN PARA DESARROLLAR SISTEMAS FINANCIEROS INCLUSIVOS Eduardo Urdapilleta The World Bank Latin America and the Caribbean Region Financial and Private Sector Development 15
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