Política Pública de Inclusión Financiera

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1 Política Pública de Inclusión Financiera Hacia un sistema financiero más incluyente Germán Saldívar Osorio Unidad de Banca, Valores y Ahorro 11 de marzo 2011

2 Proceso de Inclusión Financiera El sistema financiero mexicano se encuentra en un proceso de incrementar la inclusión financiera. En los últimos años el nivel de inclusión financiera ha crecido considerablemente Población Usuaria 25% Población Usuaria 45% Población Usuaria 60% Población No Usuaria 75% Población No Usuaria 55% Población No Usuaria 40% Banco Mundial (sólo considera productos de captación) SHCP (incluye todos los productos financieros) SHCP (incluye todos los productos financieros) Fuente: Finance for All? Policies and Pitfalls in expanding Access, Banco Mundial ; Encuesta Nacional sobre Cultura Financiera 2007, SHCP; y Encuesta Nacional de Uso de Servicios Financieros 2009, SHCP. 2

3 Proceso de Inclusión Financiera En los últimos años el nivel de inclusión financiera se ha incrementado de forma significativa (59.9%). Al comparar este nivel con el publicado por el Banco Mundial pasó de 25% a 48%. Cuenta de ahorros Cuenta de cheques Tarjeta de débito, cuenta de nómina Crédito Personal o nómina Tarjeta de crédito Crédito Hipotecario, Crédito Automotriz Inversión/pagaré/plazo fijo/soc. de inversión Seguro (contratado x él mismo) Seguro (contratado x un tercero) Servicio de Banca electrónica Afore 6% 4% 3% 4% 3% 11% 9% 9% 17% Fuente: Encuesta sobre Uso de Servicios Financieros SHCP. 25% Usuarios de seguros 12% 26% 36% Usuarios de servicios tradicionales de colocación: 27% Usuarios de servicios tradicionales de captación: 48% No usuarios 40.1% Usuarios* 59.9% * Usuarios que cuentan con algún servicio y/o producto financiero en una Institución Financiera. 3

4 Proceso de Inclusión Financiera No obstante, si bien los niveles de inclusión financiera se han incrementado, el 26 por ciento de la población usuaria se encuentra en un nivel de inclusión básico. - Nivel de Inclusión Financiera + Población con Inclusión Avanzada 16.7% Población con mas de dos categorías de productos. Población Usuaria 59.9% Población con Inclusión Básica 26.1% Población con Inclusión Media 17.1% Población con una categoría de productos. Población con dos categorías de productos. Población No Usuaria 40.1% Cómo lograr que la población no usuaria accedan a servicios financieros? Cuál es el mejor producto? Fuente: Encuesta sobre Uso de Servicios Financieros SHCP. 4

5 Proceso de Inclusión Financiera Una de las principales razones por la cuales se ha incrementado el nivel de inclusión financiera es que la población ahorra más. Población con Inclusión Avanzada 16.7% Otros 3.7% Captación, Colocación, Afore, seguros y otros 1.9% Captación, Colocación y seguros 2.4% Captación, Colocación, Afore y seguros 2.7% Captación, Colocación y Afore 6.0% Población con Inclusión Media 17.1% Otros 1.2% Colocación y Afore1.1% Captación y Seguros 1.3% Captación y Colocación 5.5% Captación y Afore 8.0% Otros 0.02% Seguros 1% Población con Inclusión Básica 26.1% Fuente: Encuesta sobre Uso de Servicios Financieros SHCP. Afore 3.8% Colocación 3.8% Captación 17.3% La población que se encuentra en nivel básico de inclusión, el tipo producto que más utiliza es el de captación o ahorro. 5

6 Proceso de Inclusión Financiera Por lo anterior, es importante trabajar en dos vertientes para lograr que estos segmentos de la población accedan a productos de ahorro. Inclusión financiera Oferta Demanda Extender la oferta de productos y servicios (incrementar y complementar la infraestructura bancaria). Generar una mayor demanda de productos y servicios financieros (informar, educar y proteger a los usuarios). 6

7 Proceso de Inclusión Financiera Si bien el sector de ahorro y crédito popular (SACP) tiene diversos instrumentos financieros, es necesario fortalecer la protección al usuario de estos servicios. Los usuarios no atendidos por el sistema financiero formal tienen acceso a, entre otras: Tandas Préstamos familiares Préstamos de proveedores Sin embargo, estos instrumentos financieros no otorgan protección al usuario: Certidumbre jurídica Transparencia Rendición de cuentas Fondo de protección al ahorro Para fortalecer la protección al usuario de servicios financieros es necesario la migración al sector financiero formal. 7

8 Oferta.- SACP El SACP ha continuado su proceso de formalización, lo cual representa la inclusión financiera del 68% de los socios y clientes del sector. El SACP cuenta con 99 entidades autorizadas, mismas que representan el 68.6% de los activos del sector. Entidades autorizadas Autorizadas Número de Sociedades 99 Activos (miles de pesos) 66,864,439 Socios/clientes 5,594,921 % Activos del Sector 68.61% % de Socios/clientes del Sector 68.26% RUBRO/ESTATUS SCAPs SOFIPOs NO. DE SOCIEDADES ACTIVOS 50,972,231 15,892,208 SOCIOS/CLIENTES 3,509,753 2,085,168 ACTIVOS % 63.80% 90.45% SOCIOS % 58.91% 93.11% Fuente. CNBV. 8

9 Oferta.- Bancaria La infraestructura bancaria de México ha registrado crecimientos constantes en los últimos años. Terminales Punto de Venta (miles de terminales) T % Sucursales Bancarias (miles de sucursales) 183.2% 9 Cajeros Automáticos (miles de cajeros automáticos) % T T10 Fuente: Información de México de cajeros automáticos y sucursales es de junio de 2010 de la CNBV, las terminales punto de venta a marzo de 2010 de Banco de México. 9

10 Oferta.- Corresponsales Bancarios y Banca por Celular Para complementar la infraestructura bancaria, existen otros canales de distribución como son los corresponsales bancarios y la banca por celular. Corresponsales Bancarios Banca Móvil Distribución de los servicios de tipo Bancario y Comercial 97% 100% Finlandia 50% Mexico Chedraui WalMart Soriana 10% Kenia Filipinas Colombia Sudáfrica Comercial Mexicana Banca Comercial % Penetración Bancaria % Penetración de Celulares Los puntos de atención de las empresas comerciales tienen un potencial de más que duplicar las sucursales bancarias. Actualmente, se encuentra registrados 71.4 millones de celulares. 10

11 Oferta.- Productos Básicos Asimismo, con el fin de eliminar la distancia emocional de estos segmentos de la población se modificó el marco de regulación en materia de PLD / CFT para incorporar esquemas de cuentas bancarias de menos requisitos y costo. Cuenta Bancaria Tradicional Cuenta Bancaria de Bajo Riesgo Cuenta Bancaria de Baja Transacionalidad 11

12 Demanda.- Proceso de Inclusión Financiera Por el lado de la demanda, el proceso de inclusión financiera se debe desarrollar de forma ordenada para que los usuarios no asuman riesgos excesivos. Para ello, se requieren tres grandes pilares: Transparencia: contar con información precisa que permita a los usuarios comparar y escoger los servicios financieros de acuerdo a sus necesidades entre las diferentes opciones que hay en el mercado. Educación Financiera: desarrollar entre la población las habilidades necesarias para obtener información financiera confiable y objetiva; para juzgar adecuadamente dicha información y para tomar decisiones responsables. Protección al Consumidor: establecer un marco regulatorio que evite prácticas que lesionen los intereses de los mismos. Por lo anterior, las autoridades financieras han trabajado en el fortalecimiento de estos tres pilares. 12

13 Demanda.- Transparencia y Protección al Consumidor En materia de transparencia y protección al consumidor se han realizado lo siguiente: Transparencia Se establecieron parámetros más precisos de transparencia en las comisiones que cobren los intermediarios financieros; reglas para que los estados de cuenta revelen con exactitud cuáles son los costos relacionados con el servicio financiero, y la obligación a los bancos a ofrecer un producto básico de captación. Protección al consumidor Se establecieron los pilares fundamentales para una adecuada protección al consumidor a través de fortalecer las atribuciones de la CONDUSEF. 13

14 Demanda.- Transparencia y Protección al Consumidor Nueva Ley de Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros Normas Información a la que debe tener acceso el usuario antes de contratar un servicio Normas Contratación y cancelación de productos y servicios Metodologías Cálculo uniforme del costo de los servicios financieros Producto Producto básico de acceso a cuenta transaccional 14

15 Demanda.- Transparencia y Protección al Consumidor I.-Redefinición de la CONDUSEF.- Propuesta Esta redefinición contempla fortalecer a la CONDUSEF en tres áreas básicas para su operación: Funciones conciliatorias Fortalecer el procedimiento conciliatorio, para que la CONDUSEF tenga herramientas para resolver favorablemente las quejas en las que un Usuario de Servicios Financieros tenga la razón. Además de contar con facultades de información, educación para el consumo, orientación, capacitación, se otorgaron atribuciones en materia de vigilancia Funciones preventivas Funciones correctivas Dotar de mayores herramientas a la CONDUSEF para hacer efectivas su determinaciones y así estar en posibilidad de proteger al Usuario de Servicios Financieros de manera efectiva.

16 Demanda.- Educación Financiera Debe orientar en una sola dirección los esfuerzos de todas las autoridades y de las instituciones financieras para que la población tenga los conocimientos, habilidades y actitudes para utilizar los servicios financieros de tal suerte que mejoren su calidad de vida Campaña de difusión Campaña de difusión MIDE - CONDUSEF Consejos a la población sobre el uso de servicios financieros. La primera fue sobre el uso adecuado de las tarjetas de crédito y para prevenir el sobreendeudamiento en dicho instrumento. Fortalecer la imagen de CONDUSEF Alianza estratégica con el MIDE para que CONDUSEF tenga una exhibición interactiva Semana Nacional de Educación Financiera Sinergia y actividades nacionales sobre temas específicos 16

17 Demanda.- Educación Financiera Es importante diseñar una estrategia de educación financiera que cubra a todos los segmentos de la población para fomentar el hábito de ahorrar ya que este se presenta durante todas las etapas de la vida. Niños Primera cuenta de ahorro Adultos jóvenes Primera tarjeta de crédito Educación profesional Comienzan a trabajar Primer coche Primer seguro Dejan la casa Invierten en su estilo de vida (viajes, vacaciones) Amueblan su casa Adultos Compran una casa Compran un seguro Se casan Tienen familia Educación de sus hijos Inversiones Ahorro para el retiro Cambian de trabajo Se independizan Pagan una hipoteca Educación de sus hijos Planeación para el retiro Viajes, festejos, vacaciones, hobbies, deportes Retirados Viven del retiro Juvenil Primera cuenta de ahorro Primer teléfono celular 17

18 Conclusiones Si bien la meta que se estableció en el PRONAFIDE ya fue superada (50% de la población usuaria de la población), es importante que los segmentos de la población no usuaria accedan y utilicen servicios financieros y especialmente ahorro. La inclusión financiera es un instrumento muy relevante para fomentar el desarrollo económico y combatir la pobreza. Es necesario contar con instituciones financieras sólidas, confiables y con capacidad de crecer. La inclusión financiera debe entenderse como un proceso estrechamente ligado a transparencia, protección al usuario de servicios financieros y educación financiera. 18

19 Política Pública de Inclusión Financiera Germán Saldívar Osorio Unidad de Banca, Valores y Ahorro 11 de marzo 2011

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