Bank Management Simulation Seminar. Finanzgruppe Sparkassenstiftung für internationale Kooperation. Niclaus Bergmann. Ciudad de México, Marzo 2011.
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- Rosario Espinoza Muñoz
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1 1 Niclaus Bergmann Ciudad de México, Marzo 2011.
2 2 Tabla de contenido 1. Definición 2. Beneficios de la Inclusión Financiera 3. Barreras para la Inclusión Financiera 4. Impulsores Internacionales 5. Principios de la Inclusión Financiera 6. Soluciones Clave 7. La Crisis de las Microfinanzas en India
3 3 Qué es la inclusión Financiera Acercar a la población no bancarizada a los Sistemas Financieros Formales, de manera que tengan la oportunidad de acceder a servicios financieros integrales: desde ahorro, pagos y transferencias hasta crédito y seguros.
4 4 Beneficios de Ser Incluido El acceso a los servicios financieros permite que las personas: Inviertan en sus hogares y pequeños negocios. Hagan frente al impacto de las crisis económicas. Vayan acumulen sus ahorros como amortiguadores financieros contra acontecimientos previstos o imprevistos. Administren sus flujos de efectivo irregulares y sus ingresos estacionales.
5 5 Barreras para la Inclusión Financiera Dependiendo del entorno específico, principalmente son: Altos costos de transacción. Grandes distancias geográficas. Limitaciones de infraestructura (carreteras, líneas telefónicas, sistemas de identificación...). Poca información. Falta de conocimiento (instituciones financieras y clientes).
6 6 Impulsores Internacionales de la IF
7 7 Principios de la Inclusión Financiera La Declaración de Toronto del G20 emitió: Los 9 Principios para la IF innovadora
8 8 Soluciones Clave 1. Comercialización 2. Corresponsales Bancarios 3. Banca Móvil 4. (Formalización) Micro ahorros 5. (Reforma) Bancos de Desarrollo 6. Protección al consumidor
9 9 Comercialización Un enfoque comercial puede mejorar la sustentabilidad de la oferta de servicios financieros y reducir los precios. Reducción de costos de los bancos e (idealmente) de sus clientes. Los fondos del mercado de capitales pueden estar disponibles. Retos: a) desvío de la misión. b) retornos excesivos. c) enfocarse en los clientes (más ricos) existentes, en vez de en la Inclusión Financiera.
10 10 Agentes Bancarios Ampliar el alcance de los bancos a través del involucramiento de Agentes locales o Corresponsales (Establecimientos de venta al detalle como tiendas, oficinas de correo) que ofrezcan sus servicios. Reducción de costos de transacción para los clientes y el banco. Reto: a) regulación y supervisión. b) gama y calidad de productos y servicios!.
11 11 Banca Móvil Usar teléfonos celulares como canal de distribución para servicios financieros básicos, convirtiendo el dinero en efectivo en dinero electrónico, y viceversa. Extender el uso de teléfonos celulares para realizar transacciones financieras seguras, a través de largas distancias, llegando a las áreas rurales. Reto: a) Regulación y supervisión ( KYC, AML). b) red de agentes. c) manejo de efectivo.
12 12 (Formalización) Micro ahorro Para los pobres, los servicios de ahorro (depósitos seguros) son la base para la administración de su efectivo y un amortiguador financiero contra eventos inesperados. A menudo, el servicio financiero más importante para la gente pobre. Es la fuente de fondeo básica para el negocio de crédito de los bancos. Reto: a) proteger a los ahorradores. b) costos de recolección de pequeños montos. c) educación financiera.
13 13 (Reforma) Bancos de Desarrollo Si los Bancos de Desarrollo logran operar de una forma económicamente viable, pueden contribuir a incrementar el alcance y expandir el acceso financiero. En muchos países ya existen Bancos de Desarrollo con amplias redes(bancos Postales, etc.). Retos: a) Regulación, b) influencia política, c) gobernabilidad, d) reglas del juego equitativas, e) actitud.
14 14 Protección al Consumidor La falta de información y entendimiento de los productos financieros colocan a los consumidores en desventaja, limitando los beneficios de la Inclusión Financiera. Los consumidores tienen derechos ( ser informados, ser escuchados, escoger, rectificar) que necesitan ser protegidos. La transparencia hace a los mercados más eficientes. Retos: a) Regulación, b) Educación Financiera para las masas, c) Cumplimiento.
15 15 Crisis Micro financiera en la India Estado de Andhra Pradesh (AP), India Reportes de los medios de comunicación sobre suicidios relacionados con microfinanzas en el Otoño Lanzamiento exitoso de la Oferta Pública Inicial de Acciones (OPI) de SKS Microfinance (7.3 millones de clientes, 2,200 sucursales) en el verano Protesta Política. Introducción de leyes estrictas.
16 16 Crisis Micro financiera en la India Antecedentes AP densamente poblada: muchos pequeños negocios, muchos grupos solidarios. Muchas IMF llegaron a AP y compiten unas con otras (incluyendo grandes IMF comerciales, Programas de Gobierno). Ninguna evaluación de préstamo, los agentes venden préstamos. Préstamos excesivos, múltiples préstamos. Sobreendeudamiento.
17 17 Crisis Micro financiera en la India Nueva regulación ( decreto ) en AP en Oct. 2010: Techo a la Tasa de Interés de 24 %. El ingreso familiar de los clientes no debe exceder las 50,000 Rs (1,100 USD) p.a. El préstamo no debe exceder las 25,000 Rs Los reembolsos deben realizarse sólo en las oficinas de gobierno. El 75% de todos los préstamos deben estar destinados a negocios productivos. No se debe realizar ninguna presión sobre los clientes para reembolsar los préstamos. Máximo, sólo 2 IMFs pueden otorgar un préstamo a cada cliente.
18 18 Crisis Micro financiera en la India Situación actual en AP Lo políticos dicen a la gente que no es necesario pagar viejos préstamos. La tasa de reembolso decreció hasta el 10%. Los bancos detuvieron el financiamiento a las IMFs. Algunas IMFs han cerrado. Las micro finanzas de la India en agitación(cgap: Las micro finanzas en una encrucijada ).
19 19 Crisis Micro financiera en la India Lecciones de la India El sobrecalentamiento de préstamos es peligroso. El crecimiento agresivo es peligroso. Los principios pasados de moda (e.g. un cliente debe ser capaz de pagar el préstamo) aún aplican. La regulación y supervisión son importantes. La regulación debe ser la adecuada. Pero: todavía es un trabajo en progreso.
20 20 Datos de contacto y sitio Web Niclaus Bergmann Simrockstr Bonn Alemania Niclaus.Bergmann@sbfic.de
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