Inclusión Financiera Comisión Nacional Bancaria y de Valores. Dirección General de Supervisión de Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo

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1 Inclusión Financiera Comisión Nacional Bancaria y de Valores Dirección General de Supervisión de Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo 1

2 Contenido Inclusión Financiera Estrategia de Inclusión Financiera en la CNBV Contribución del sector de SACP Indicadores de acceso y uso Conclusiones 2

3 Inclusión Financiera DEFINICIÓN DE IF El acceso y uso de una gama de productos y servicios financieros por parte de la población, bajo una regulación apropiada que cuida los intereses de los usuarios del sistema y fomenta sus capacidades financieras. Mayor participación de la población en el SFM Curva de Inclusión Financiera Calidad Mayor eficiencia Uso Mejores productos Otros componentes de la IF Acceso Penetración geográfica Protección al consumidor Regulación Educación financiera Medición de Inclusión Financiera ( Hogares y Empresas) Fuente: CNBV 3

4 Inclusión Financiera dentro de la CNBV Al inicio del 2009, la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) creó un área llamada Acceso a Servicios Financieros para contribuir a la misión de la institución: Alineación / Mapeo Medición Proporcionar una definición para Inclusión Financiera así como sus componentes principales (marco conceptual) Crear un consenso sobre la importancia de las políticas públicas y promover la Inclusión Financiera entre los participantes Identificar a los participantes de la Inclusión Financiera, sus fortalezas y sus debilidades Diseño de indicadores para determinar el acceso y uso actual de los servicios financieros Desarrollar herramientas y habilidades requeridas para una métrica efectiva Definirlo como un parámetro para medir el progreso Modelos de Negocio Determinar iniciativas y costos de cada modelo de negocio desde una perspectiva de inclusión financiera Incentivar el desarrollo de planes de negocios con mayor alcance y calidad de los servicios financieros Regulación Proponer la regulación que promueva la inclusión financiera derivada de las métricas y de los nuevos modelos de negocio 4

5 Barreras a la Inclusión Financiera El problema de información asimétrica se agudiza en la población de menores ingresos Altos costos de transacción para atender zonas remotas del país mediante mecanismos tradicionales Falta de competencia en algunos segmentos de nuestro sistema financiero Falta de mecanismos para demostrar identidad, tanto para otorgar servicios financieros como para obtener patrones de uso demanda Educación financiera incipiente Mecanismos de Protección al Consumidor con oportunidades de mejora Diferencia entre exclusión voluntaria e involuntaria 5

6 Contenido Inclusión Financiera Estrategia de Inclusión Financiera en la CNBV Contribución del sector de SACP Indicadores de acceso y uso Conclusiones 6

7 Estrategia de Inclusión Financiera Principales estrategias que se han implementado en México a favor de la inclusión financiera 1.Incluir dentro de la Misión de la CNBV el fomentar la eficiencia y desarrollo incluyente del sistema financiero mexicano en beneficio de la sociedad. 2.Crear una Dirección General de acceso a servicios financieros. 3.Reforzar los equipos de supervisión del sector de ahorro y crédito popular. 4.Avance en la regularización, autorización y supervisión del Sector de Ahorro y Crédito Popular logrando tener a la fecha 96 sociedades autorizadas y supervisadas (58 SCAP) que ofrecen servicios a más de 5 millones de mexicanos. 5.Corresponsales bancarios. 7 7

8 Estrategia de Inclusión Financiera 6. Cuentas móviles. 7. Switches y bancos de nicho especializados en medios de pagos. 8. Reporte de inclusión financiera semestral haciendo pública toda la información que se considera de utilidad para la construcción de programas públicos y para el desarrollo de modelos de negocios privados. 9. Ajuste a la regulación de lavado de dinero para las cuentas de perfil transaccional bajo. 10. Comunicación intensiva con otras dependencias encargadas de la protección al usuario o de la educación financiera. 11. Revisión de la regulación evitando que ésta sea un obstáculo para el desarrollo de nuevos productos sin que deje de cumplir con su misión de procurar el sano desarrollo de las entidades financieras. 8

9 Estrategia basada en objetivos: Estrategia de Inclusión Financiera Medición Regulación Medición Diseminación 1. Establecer instrumentos de Medición de los componentes de IF 2. Formular Políticas Públicas de acuerdo a información estadística 3. Medir el impacto de las políticas implementadas 4. Diseminar la información relevante para atraer a nuevos actores 1er Reporte de Inclusión Financiera 2do Reporte de Inclusión Financiera Lanzamiento Encuesta a Hogares Lanzamiento encuesta a Empresas Verde: iniciativas en uso Corresponsales Bancarios, públicos y privados Corresponsales de Telefonía Móvil Apertura de cuentas simplificadas Bancos de Nicho Promulgación LRASCAP Regulación prudencial para Micro-crédito Micro-sucursales para EACP Reportes de Inclusión Financiera Seguimiento (encuestas y grupos focales PF y PM): - Impacto de políticas públicas - Información al mercado sobre oportunidades de negocio. Reportes de Inclusión Financiera Alianza para la Inclusión Financiera Reuniones y seminarios con comercios, consultores, empresas de telecomunicaciones, etc. 9

10 Acciones para impulsar la estrategia de Inclusión Financiera Las distintas medidas que conforman esta estrategia se complementan entre sí y tienen por objetivo minimizar las fallas de mercado que limitan la Inclusión Financiera Estas medidas se pueden clasificar en aquellas que resultarán en crear nuevos canales de distribución (o mejorar los existentes) y en aquellas que incentivarán la creación de nuevos productos financieros. La combinación de nuevos canales y productos deben resultar en una mayor capilaridad de los servicios financieros Acceso (Canales) Uso (Productos) Corresponsales Bancarios Teléfonos celulares Sector de Ahorro y Crédito Popular y microsucursales TPVs y Cajeros Automáticos Otros Tarjetas Prepagadas Cuentas de Baja Transaccionalidad Microcrédito Otros 10

11 Corresponsales Bancarios El Corresponsal es un tercero que establece relaciones o vínculos de negocio con una institución de crédito, con objeto de ofrecer, a nombre y por cuenta de ésta, servicios financieros a sus clientes. Desde la introducción de la figura de corresponsales bancarios, 12 bancos han establecido contratos de corresponsalía con 660 comercios. Estos corresponsales bancarios cuentan con una red de 15,180 establecimientos, representando el 118% de la infraestructura de sucursales financieras en el país. Tomando en cuenta sólo los corresponsales autorizados a la fecha, el número de municipios cubiertos por infraestructura bancaria y del sector de ahorro y crédito popular aumenta en 12.3pb, para cubrir el 55% de los municipios. Puntos de acceso por tipo de operación Impacto en acceso Bancos Total 28, % Corresponsales 15, % Banca y EACP 13, % Puntos de acceso % Municipios atendidos 11

12 Impacto Potencial Corresponsales Bancarios Se espera que la introducción de los corresponsales incrementará penetración del Sistema Financiero, disminuirá los costos de transacción para el usuario y entidades financieras y generará mayores oportunidades para desarrollar nuevos productos y servicios más adecuados para la población previamente no-atendida por la banca tradicional. Impacto Potencial de Corresponsales Cifras a junio de

13 Corresponsales bancarios de Telefonía Celular Dada la familiaridad de la población con el uso del teléfono celular y su penetración entre la misma (77%), el pago móvil y los corresponsales especializados en la oferta de este servicio tienen un alto potencial para cubrir a la población que cuenta con un celular y aún no tiene acceso a servicios financieros formales. 93% 88% % de usuarios respecto a la población total 90% 74% 57% 66% 55% 59% 47% 32% 42% 59% Noroeste Norte /Noreste Centro /Occidente Golfo y Sur Sureste Metropolitana % Usuarios Tarjetas de Débito Incremento Potencial % Usuarios Móviles FUENTE: Dirección de Información Estadística de Mercados, COFETEL, con información de las empresas. Se asume que cada tarjeta se asocia a un usuario. 13

14 Potenciar los canales de acceso Los nuevos canales de acceso 1 por si solos no garantizan Inclusión Financiera. Esto debido a que requieren el desarrollo de nuevos productos y servicios diseñados de acuerdo a las necesidades de segmentos de la población no atendida. Acción Descripción Impacto esperado Cuentas de baja transaccionalidad Emisores de Medios de Pago Electrónicos Infraestructura para la Recepción de Pagos Electrónicos Aquellas en las que se puede depositar hasta 2 mil UDIs al mes. Pueden ser abiertas por los corresponsales bancarios Requieren únicamente nombre, fecha de nacimiento y domicilio del cliente. La figura de emisor de medios de pago electrónicos existe como banco de nicho emisor. 2 Se aprobó una reforma que obliga a los switches autorizados a enlazarse entre sí, sin cobros por interconexión. La población con dificultades para integrar un expediente completo pueda tener servicios financieros básicos. Menor carga para las instituciones financieras y comercios que actúen como corresponsales. Expansión de la infraestructura para la aceptación de medios de pago electrónicos se acompañe por una mayor oferta de dichos productos. Acelere la instalación de TPVs en el país al permitir la entrada de nuevos adquirentes que actualmente operan fuera de la red de pagos bancarios. Disminuya los costos para los comercios y el consumidor final. 1. Ésta figura tiene un requerimiento de capital alto. Sería deseable crear en Ley la figura de Emisor de Medios de Pago Electrónicos, con requisitos de capital más bajos. 2. Corresponsales, EACP, mini-sucursales 14

15 Contenido Inclusión Financiera Estrategia de Inclusión Financiera en la CNBV Contribución del sector de SACP Indicadores de acceso y uso Conclusiones 15

16 Sector de Ahorro y Crédito Popular Como parte de la estrategia integral para fomentar la inclusión financiera en el país, se estableció el objetivo de regular y supervisar a las entidades que componen el sector de ahorro y crédito popular. Después de varias reformas, se estableció diciembre de 2012 como plazo límite para el cumplimiento de dicho objetivo. A finales de 2010 existían 1,797 sucursales EACP entre Cooperativas (1,029), Sofipos, Sofoles y Uniones de crédito (pertenecientes a 96 entidades autorizadas a la fecha) y se encuentran presentes en 603 municipios, de los cuales en más de 111 no hay presencia de la Banca Comercial (18%) Porcentaje de sucursales en municipios menores a 50,000 habitantes por tipo de institución Sustitutos de la banca comercial A mayor población Complementos de la banca comercial Fuente: CNBV, 16

17 Contenido Inclusión Financiera Estrategia de Inclusión Financiera en la CNBV Contribución del sector de SACP Indicadores de acceso y uso Conclusiones 17

18 Indicadores Internacionales De acuerdo con una encuesta realizada por el FMI, México se encuentra mejor posicionado en el número de sucursales bancarias que en cajeros automáticos comparado con países cuyo PIB per cápita es similar. Número de sucursales bancarias y cajeros automáticos por cada 10,000 adultos Sucursales Cajeros automáticos Bulgaria 9.2 Polonia 4.6 Antigua y Barbuda Turquía Chile México Brasil Uruguay Argentina Malasia Serbia Sudáfrica Bielorrusia TPV: El indicador de México es de 57.7 Fuente: FMI, Se definió PIB per cápita similar como aquéllos en el rango +/- 20% de el de México ($ US 14,500) 18

19 Condiciones Macroeconómicas Indicadores Comunes Ahorro Financiero Deuda en Circulación Acceso a líneas de crédito Emisión de Deuda Privada > Alto grado de oportunidad nacional. 19

20 Número de Municipios con Acceso % de Municipios con Acceso Indicadores de Acceso Observando los principales indicadores, se tiene que entre todas las instituciones reguladas se cubre sólo el 43% del total de municipios; no obstante, es de señalar que en estos municipios con acceso a servicios financieros se concentran 69 millones de los adultos con posibilidad de acceso a servicios financieros, lo que representa que: - El 90% tiene acceso a alguna sucursal de cualquier institución - El 89% tiene posibilidad de acceso a un cajero automático - El 95% tiene acceso a una TPV Municipios con acceso Municipios con presencia de sucursal % % 18.3% 35% 30% 25% 20% % % 10% 5% 0 Banca Comercial Banca de Desarrollo Cooperativas Microfinancieras 0% * Banca Múltiple, Cooperativas, Sofipos, Sofoles y Uniones de Crédito. 20

21 Indicadores de Acceso Los municipios con menos de 50,000 habitantes siguen presentando un indicador muy por debajo de la media nacional. Únicamente el 8% de los municipios rurales tienen presencia de sucursal Número de sucursales por cada 10,000 adultos Promedio nacional Rural En transición Semi-urbanos Urbanos Semi-metrópoli Metrópoli Distrito Federal 96% 100% 100% 100% % de municipios con con al menos una sucursal 29% 65% 8% Rural En transición Semi-urbanos Urbanos Semi-metrópoli Metrópoli Distrito Federal 21

22 Presencia de Instituciones por municipio En los municipios rurales la participación de las Cooperativas es mucho mayor que la Banca Comercial. La Banca de Desarrollo se posiciona mejor en los municipios que están en transición y en los semi-urbanos. Las Microfinancieras se encuentran en mayor cantidad en los municipios en semi- urbanos y urbanos. Indicador Demográfico Número de sucursales por cada 10,000 adultos Fuente: CNBV / Cifras a marzo de 2010 Rural En transición Semi-urbanos Urbanos Semi-metrópoli Metrópoli DF Banca comercial Banca de desarrollo Cooperativas Microfinancieras 22 22

23 Indicadores de Inclusión Financiera 23

24 Indicadores de Inclusión Financiera Se ha comenzado a realizar un esfuerzo para georeferenciar la ubicación de los diferentes puntos de acceso utilizando el software del INEGI conocido como IRIS Rangos Sin sucursales Solo BC y BD Solo SACP BC + BD + SACP 24

25 Indicadores de Uso Porcentaje de adultos con posibilidad de acceso 85.6% 65.6% 53.7% 66.1% Contratos por cada 1,000 adultos Banca Comercial Banca de Desarrollo Cooperativas Microfinancieras 720 Efecto EACP En proceso de recolección de información estadística. Se prevén cambios en los indicadores de uso (inclusión de remesas, concentración en créditos al consumo) Cuentas de cheques Cuentas de ahorro 413 Cuentas de nómina 44 Depósitos a plazo Tarjeta de débito 307 Tarjeta de crédito 25

26 Contenido Inclusión Financiera Estrategia de Inclusión Financiera en la CNBV Contribución del sector de SACP Indicadores de acceso y uso Conclusión 26

27 Medidas para Fomentar el Acceso a Servicios Financieros La innovación puede servir como medio para cerrar la brecha entre la oferta y la demanda de servicios financieros. Ciclo de Inclusión Financiera Nuevos Modelos de Negocio para Extender la Infraestructura Educación Financiera Enfoque en los Segmentos de Mercado No- Atendidos Oferta Innovación Innovation Demanda Preferencias y Necesidades por Productos y Servicios Financieros Desarrollo e Implementación de Nuevos Productos Protección al Consumidor 27

28 Comentarios Finales El 43% de los municipios en México tiene presencia de sucursales de alguna institución financiera. La mayor parte de la población excluida se encuentra en municipios con población menor a 50,000 habitantes (17.7 millones de adultos). Grupos financieros concentrados en segmentos medio y alto a pesar de que los segmentos medio y bajo tienen necesidad de productos de ahorro, remesas y micro-seguros. Si bien la banca es la principal institución en brindar servicios financieros, existen otras sustituyas o complementarias (la demanda cambia por diversas variables en las distintas zonas geográficas): Cooperativas Banca de Desarrollo Microfinancieras Rurales (<5,000 hab.) En transición (<5,000 hab.) Semi-urbanos(15,000 50,000 hab.) Semi-urbanos (15,000 50,000 hab.) Urbanos (50, ,000 hab.) La tecnología es primordial para el desarrollo de alternativas viables pero deben estar acompañados de políticas públicas que permitan su uso así como del desarrollo de productos que se adecuen a nuevos segmentos de mercado. 1 CNBV, 2do. Reporte de Inclusión Financiera 2 SHCP, Encuesta realizada en

29 Reportes de Inclusión Financiera Los reportes se publicarán de manera semestral e incrementarán su contenido conforme se desarrollen nuevas fuentes de información que permitan elaborar indicadores y sumar categorías sobre los componentes de la Inclusión Financiera. La base de datos que soporta las estadísticas contenidas en cada reporte se actualiza de manera trimestral al igual que los indicadores. 29

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