Ahorros Por y Para los Pobres: Reseña de Investigación

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1 Ahorros Por y Para los Pobres: Reseña de Investigación Lasse Brune (Economic Growth Center, Yale University) Septiembre 18, 2014 Basado en una reseña de Karlan, Ratan, Zinman (Marzo 2014) y con el apoyo de Global Financial Inclusion Initiative e IPA.

2 Exclusión Financiera Los pobres tienen finanzas complejas para satisfacer sus complejas necesidades de consumo e inversión. Rutherford (2000), Banerjee and Duflo (2007), Portfolios of the Poor (2009)

3 Acceso Aun, una gran parte del mundo no está bancarizada. Mundialmente, el 77 porciento de los adultos que viven con menos de 2 USD al día reportan no tener una cuenta en una institución financiera (Global Findex 2012).

4 Acceso Aun, una gran parte del mundo no está bancarizada. Mundialmente, el 77 porciento de los adultos que viven con menos de 2 USD al día reportan no tener una cuenta en una institución financiera (Global Findex 2012). 90% 80% Adultos que tienen una cuenta en una institución financiera formal (%) 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0%

5 Uso 90% 80% 70% Adultos que han ahorrado en una institución formal en los últimos 12 meses (%) 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0%

6 Los depósitos de ahorro: Estado del mundo Todas las cifras para la banca comercial Cuentas de ahorros por 1000 adultos Valor de los depósitos como% del PIB Valor promedio de las cuentas como% del ingreso per cápita Malawi Bolivia India Peru Mexico Colombia USA Fuente: CGAP Financial Access 2010, url:

7 Están ahorrando los pobres de manera óptima? Qué es subahorrar? - undersaving Las personas subahorran cuando tienen menores niveles de ahorros que los que podrían tener en un mundo con mercados perfectos (información perfecta, cero costos de transacción, y competencia perfecta entre instituciones financieras) y toma de decisiones plenamente consiente, plenamente racional, plenamente consistente, etc.

8 Está la gente generalmente subahorrando...? Por una parte: Los mercados son a menudo imperfectos; ej. información imperfecta Las personas no son máquinas; ej. atención limitada Los pobres no están ahorrando ampliamente a través de herramientas formales Por la otra: Las personas usan ahorros informales Consideran la posibilidad de pagar la deuda primero

9 El impacto de los ahorros - Alguna evidencia de grandes impactos positivos en diversos resultados de mejoras en acceso y uso de ahorros formales. - Más impactos transformadores que los encontrados hasta el momento en evaluaciones similares en microcrédito (Banerjee, 2013). Philippines Ashraf et al., 2006, 2010; Malawi Shaner 2013; Brune et al., 2014 Kenya Dupas and Robinson, 2013a, 2013b - SIN EMBARGO: repeticiones necesarias y cierta comprensión limitada sobre de dónde proceden los efectos.

10 Ahorro: Teoría del Cambio Tomar un producto de Ahorro Mejora del Uso por un mejor diseño de producto Servicios complementarios mejorados -Los pobres acumulan mayores cantidades -La riqueza no disminuye; aumenta -Disponible para consumo -Disponible para inversión -Más riqueza! -Consumo mejorado - Enfrentan mejor los riesgos y choques -Inversión en metas de vida y mejoramiento de activos -Fuentes baratas de capital -Más felices porque comen mejor y compran bienes y activos para mejorar el bienestar -Capital propio y del hogar y crecimiento de inversiones -Mejor manejo de choques climáticos y crecimiento rápido de ingresos familiares

11 Barreras para ahorrar

12 Barreras para ahorrar 1. Costos de Transacción Costos Pecuniarios Costos no Pecuniarios 2. Falta de Confianza y Barreras Regulatorias Baja Confianza del Consumidor Barreras Regulatorias 3. Brechas de Información y Conocimiento 4. Limitaciones Sociales Negociación dentro del hogar y recursos compartidos

13 Barreras para ahorrar (cont.) Sesgos de Comportamentales o Sesgos en Preferencias Vivir para hoy: fuentes y consecuencias del costoso autocontrol Aversión a la pérdida o Sesgos en Expectativas: Exceso de optimismo o Sesgos en Percepción de Precios: Subestima de interés compuesto o Sesgos en Resolución de Problemas: Falta de atención a los ahorros

14 Estimando la Evidencia Evidencia de impacto descendente en el bienestar Potencial toma sub óptima de ahorros (especialmente dado el alto impacto), y gran brecha entre toma y uso.

15 Estimando la Evidencia (2) Productos programados flexibles que apalancan los incentivos sicológicos y el costo de cumplir.

16 Estimando la Evidencia (3) Diferencia en las preferencias de gasto y poder de negociación dentro de los hogares influye en el ahorro.

17 Estimando la Evidencia (4) Subsidios monetarios pequeños pueden tener impacto a largo plazo. Fuerte influencia de los compañeros en las decisiones de ahorro en contextos particulares.

18 Estimando la Evidencia (5) Enfoques estándar para construir conocimientos financieros probablemente no son eficaces (costo) para mejorar las decisiones de ahorro. Entrenamiento simple, basado en heurística puede ser más eficaz Explorar enfoque en la juventud [Brazil study] Simple, heuristic-based training may be more effective

19 Estimando la Evidencia (6) Recordatorios en móviles pueden influir en el ahorro El incumplimiento tiene un efecto poderoso Cómo se pueden construir el hábito del ahorro? sin fomentar prácticas perjudiciales de ahorro simultáneo (a bajas tasas de interés) y préstamos (a altas tasas de interés)

20 Dificultades de Medición y Metodológicas Muy difícil medir con precisión los ahorros totales Dificultades con la Medición de Ahorros Sustitución de vehículos de ahorros Existencias y/o flujos Snapshots no tienen en cuenta la dinámica Inferencia cuando hay un error de medición Ruido contable: cómo se fondea el ahorro? Dificultades Metodológicas Ahorros formales vs. no formal Test de diseño de producto Intervenciones no de producto que buscan cambiar el comportamiento de ahorro

21 Investigaciones en curso: preguntas abiertas Se replican los resultados, cuáles son los mecanismos Diseño de producto e impacto en bienestar de mejoras en diseños: Percepciones del comportamiento (atención, compromisos) Los costos de transacción y los valores predeterminados Cómo hacer que funcione la educación financiera

22 Investigaciones en curso: ejemplos seleccionados en Sur América (todos IPA) Replicar acceso a cuentas de ahorros subsidiadas [Chile, entre otros] Recordatorios: Cajas con seguros y cajas con alarmas y recordatorios [Bolivia] Recordatorios para ahorrar por mensaje de texto para ahorrar [Ecuador] Costos de transacción y opciones de defaults: Evaluar el impacto de CCTs a través de cuentas bancarias corrientes y de ahorros [Chile] Inclusión Financiera de los pobres rurales usando redes de agentes [Perú] Mecanismos de ahorro para receptores de transferencias condicionadas [México]

23 Ahorro desde la perspectiva de las IMF? En teoría... Aumentar base de clientes Más interacción con banco de clientes existentes Mejora de la gestión financiera Inculcar el hábito del ahorro Garantías In-house Efectos potenciales: Disminuir riesgo de incumplimiento Mayores préstamos Venta cruzada de crédito y otros productos

24 En la práctica Guatemala Atkinson et al. (2012) Intervenciones en ahorro llevaron a Pago más rápido de deuda Ligera mejora en el desempeño de repagos

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