Asociación Española de Contabilidad y Administración de Empresas Servicio Infoaeca

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1 Asociación Española de Contabilidad y Administración de Empresas Servicio Infoaeca Titulo: Está segura su empresa? Fuente: Actualidad Económica Autor: David Rodrigo La obligación de externalizar las pensiones y el incremento de las pólizas tras el 11-S exigen planificar los seguros. Así, es posible cubrir todos los riesgos y ahorrar. Un robo, un incendio, un impago, una avería o un error en la producción de consecuencias letales para terceros pueden provocar la quiebra de cualquier empresa. Sin embargo, las pymes españolas tienen por lo general una cobertura de riesgos muy deficiente. La mayoría se limita a suscribir un seguro multiriesgo básico y a abonar automáticamente la póliza con los recargos anuales. Pero estos productos estandarizados no cubren la mayor parte de los riesgos específicos en los que incurre cada empresa. De hecho, "bastantes empresarios ni siquiera son conscientes de muchas de sus responsabilidades y sólo las van descubriendo cuando ocurre algún siniestro", señala Juanjo Duelo, director de la consultora Finance & Creativities. Además, la mayoría de las pymes no analiza cada pocos años la cuantía cubierta por las pólizas contratadas, con lo que las coberturas van quedando desfasadas al no incorporar los recargos necesarios en función de las inversiones que se van realizando, como apunta Ángel Mas, director de Integral Insurance. El problema aparente es, como siempre, el coste, pero "ahorrar algo puede llevar a la quiebra", enfatiza Albert Cairó, director Comercial de GDS, la correduría de seguros de La Caixa. Muchos empresarios entienden los seguros como un coste secundario que hay que abaratar, lo que está provocando una importante crisis en la intermediación de seguros. Un colectivo compuesto en España por personas en 2001, un 15,6% menos que en 2000, según datos de la patronal Unespa. "Se trata de un sector con un margen de beneficio muy limitado, con lo que tiene dificultades para profesionalizarse", asegura el socio-director de la asesoría para pymes Tax, Jordi Llach. Sin embargo, Albert Cairó afirma que el 11 de septiembre ha provocado un mayor interés por la planificación aseguradora como consecuencia del

2 incremento superior al 20% en el coste de las pólizas y del endurecimiento de las garantías. Cairó señala que esta situación "está generando malestar en las pymes, que se han parado a analizar por qué están pagando más de seguro y qué les cubre". El director Comercial de GDS añade que "esta insatisfacción les está empujando a buscar el asesoramiento profesional e independiente de las corredurías, que trabajan con todo el mercado". Las empresas pueden rebajar su presupuesto destinado a las pólizas y, a la vez, tener cubiertos al 100% la práctica totalidad de los riesgos utilizando el servicio de consultores de seguros que analizan los riesgos específicos de la empresa y rastrean el mercado hasta encontrar la mejor oferta para cada uno de estos riesgos. Además de las grandes del sector -Axa, Allianz, Zurich, Winterthur, Mapfre o Vitalicio-, en el mercado existen aseguradoras especializadas. Entre éstas, Juanjo Duelo destaca Adeslas, en salud; Mutua Madrileña, en automóvil; Chubb Insurance, en la responsabilidad civil de los ejecutivos, o Crédito y Caución y Cesce, en los seguros a la exportación. "Las pymes deberían externalizar su gestión de seguros, como hacen con las asesorías contables, fiscales o laborales. Están obligadas a ser muy dinámicas y su cobertura debe adecuarse continuamente a su balance. Cada ejercicio deben repasar las condiciones de su protección global y buscar soluciones específicas. Su desaprovechamiento hace que los empresarios incurran en gastos extraordinarios y riesgos innecesarios", asegura Juanjo Duelo. Además, el asesor no incrementa el coste de la póliza, ya que recibe sus honorarios de las aseguradoras. Y, pese a ello, los mediadores de seguros únicamente canalizaron en 2001 el 27,7% de la facturación del sector millones de euros-, según Unespa. Cuando además la mayor parte de estos mediadores son meros agentes representantes de una única aseguradora, y no asesores independientes. Voluntad de ser competitivo Rich Xiberta, un fabricante de tapones de corcho para vinos de bodegas como Miguel Torres, Marqués de Cáceres o Vega Sicilia, es un ejemplo de que se puede conseguir un conjunto de seguros mejor y más barato con sólo empezar a planificar la prevención de los riesgos. De haber continuado con el mismo seguro que tenía suscrito desde hacía tiempo con Catalana Occidente, este año habría sufrido un recargo del 50%. "Hasta el pasado año, nos limitábamos a pagar la cuota del seguro, pero en 2001 la entrada en la empresa de 3i con el 35% de la participación -por la que la sociedad de capital riesgo desembolsó 1,5 millones de euros- profesionalizó la gestión, incluyendo por vez primera la previsión de riesgos mediante seguros", explica el director Financiero, Josep Mª Lloansí. Rich Xiberta demuestra que planificar el aseguramiento como algo esencial para defender la empresa de cualquier imprevisto no es una cuestión de tamaño, sino de voluntad de ser competitivo. Con cien empleados, el pasado año ingresó 14,45 millones de euros tras realizar importantes inversiones hasta

3 tener presencia propia en EE UU, Francia, Sudáfrica, Argentina y Chile. Este ejercicio destinará euros -el 1,2% de la facturación prevista- a asegurar de forma global el balance: además de los seguros básicos que tiene contratados con Vitalicio y Catalana Occidente, dispone de un seguro con Chubb de responsabilidad civil de la dirección, de forma que ésta no responde con su patrimonio a reclamaciones de terceros; y cuenta con un seguro a la exportación con Gerling, que le garantiza el cobro del 90% de las ventas en Europa. Gestionar la prevención aseguradora permite además ser más competitivo al poder reinvertir la práctica totalidad de la tesorería antes incluso de haber facturado las ventas. Las pymes disponen así de mayores recursos sin necesidad de endeudarse en financiación ajena. Es la estrategia empleada por Inoxforma. Dedicada a la transformación de chapa de acero inoxidable, emplea a 72 personas y el pasado año facturó 8,4 millones de euros, con un beneficio de euros. Tiene asegurado el cobro del 100% de su facturación, incluso aunque cuenta con sólidos clientes como Schneider o la alemana Bizerda, además de las pérdidas que el paro de una maquina podría ocasionar. Inoxforma se fundó en 1957 pero aplica una política aseguradora activa desde hace sólo cuatro años, cuando apostó por el crecimiento. En estos años, ha doblado la facturación y ha conseguido exportar el 33% de sus ventas. Para ello, ha necesitado realizar importantes inversiones y no puede permitirse que un simple retraso en un cobro disminuya su competitividad. "Utilizamos el cash flow para realizar importantes inversiones cada año, por lo que es clave tener cubiertos todos los riesgos en el cobro o en la interrupción de la producción por cualquier causa, aunque no hayamos sufrido ningún incidente grave en cuarenta años", señala el director Financiero, Miquel Asensio. Tras comprobar que los seguros estandarizados no respondían a sus necesidades, Inoxforma acudió a GDS, que le asesoró en el diseño global de seguros, que actualiza cada año en función de las nuevas inversiones y, por tanto, riesgos. A esta prevención, Inoxforma destina el 1,4% de su facturación, euros anuales. Los seguros pueden incluso incrementar la capacidad de inversión de pymes de nueva creación. Existe una póliza de protección de pagos que garantiza, tras estudiar su viabilidad, el pago por parte de la nueva sociedad de una parte importante de sus compromisos financieros, incluidos créditos hipotecarios y leasing. Por otra parte, todas las empresas que tengan compromisos por pensiones de jubilación, fallecimiento o invalidez con sus empleados por exigencia del convenio colectivo están obligadas a externalizarlos en entidades financieras o de seguros antes del 16 de noviembre. Protegiendo así los derechos de los trabajadores en caso de insolvencia de la empresa, el Gobierno pretende potenciar el ahorro privado a largo plazo, complementario a las pensiones públicas, por lo que también ha incorporado más incentivos fiscales en el nuevo IRPF. Albert Cairó calcula que esta medida afecta en torno al 40% de las empresas, es decir, a más de un millón de pymes y "muchas lo desconocen",

4 señala. Esta exteriorización se puede realizar mediante planes de pensiones de empleo, seguros colectivos de vida o una combinación de ambos. Cuándo conviene cada una de estas figuras? Nuria Buil, consultora de GDS, señala que si se trata de prestaciones ya causadas -a personal jubilado que recibe una renta adicional a la de la Seguridad Social o a los beneficiarios de rentas de viudedad u orfandad que ya se están abonando-, lo más recomendable es contratar la gestión externa de un seguro colectivo de vida a prima única; si es sobre los derechos por antigüedad de personal activo, la mejor opción sería un plan de pensiones de empleo y aportación única, mientras que si es sobre derechos futuros habría que analizar cada caso, aunque el régimen fiscal que dibujará el nuevo IRPF sigue apoyando a los planes de pensiones frente a los seguros colectivos. Por último, cuando la pensión es un premio de jubilación es aconsejable un seguro colectivo, ya que la mayoría de los convenios establecen que la empresa debe entregar esta cuantía cuando el empleado se jubile. Buil destaca que si se rompe antes la relación laboral, la fórmula del seguro colectivo permite al empresario recuperar los importes que ha ido abonando. Y es que planificar la prevención de riesgos puede ser esencial para potenciar la competitividad de las pymes al garantizar el balance y permitir disponer de mayores recursos para reinvertir sin endeudarse. Y todo ello se puede lograr ahorrando si se externaliza en un consultor independiente el rastreo del mercado. Como dice Josep Mª Lloansí, director Financiero de Rich Xiberta, "si la mayoría de las pymes continúa sin planificar los seguros se debe a que están dirigidas por propietarios con una visión de costes muy cerrada". EN 5 PASOS 1. Analizar todos los riesgos de la empresa y las responsabilidades de sus gestores. 2. Un producto estándar no responde a la mayor parte de las necesidades específicas de cada empresa. Por lo que conviene diseñar soluciones personalizadas. 3. A partir de un presupuesto anual para seguros de unos euros conviene buscar asesoramiento independiente. No incrementa el coste y ayuda a optimizar la protección y el presupuesto. 4. El coste de una correcta prevención de riesgos oscila en torno al 1% de la facturación. 5. Actualizar cada pocos años la cobertura en función de la variación del balance. Si la empresa está en crecimiento, cada año. LAS NUEVAS DEMANDAS ' Cubrir el cobro de la práctica totalidad de las ventas. ' Asegurar el riesgo de pérdida de beneficios por interrupción de la producción.

5 ' Evitar la responsabilidad de la dirección ante errores en la producción. ' Seguros colectivos de salud y de vida.

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