FORO: ACCESO A SERVICIOS FINANCIEROS POBREZA Y MICROSEGUROS. Roberto Junguito Jimmy Martínez Juan Manuel Restrepo FASECOLDA

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1 FORO: ACCESO A SERVICIOS FINANCIEROS POBREZA Y MICROSEGUROS Roberto Junguito Jimmy Martínez Juan Manuel Restrepo FASECOLDA

2 TEMAS Pobreza y riesgos Qué es el Microseguro? Microseguros en Colombia

3 TEMAS Pobreza y riesgos Qué es el Microseguro? Microseguros en Colombia

4 LA IMPORTANCIA DEL RIESGO EN LA DISMINUCIÓN DE LA POBREZA Una de las metas del milenio es reducir a la mitad la pobreza en el mundo. Hay creciente atención sobre los riesgos y la vulnerabilidad de los pobres a éstos como factores claves para lograrlo. Estrategia del Banco Mundial: empowerment-security security- opportunity.

5 COLOMBIA: EXPOSICIÓN DE LOS POBRES A CHOQUES ECONÓMICOS % INCIDENCIA DE CHOQUES ECONÓMICOS SEGÚN DECIL DE INGRESO DE LOS HOGARES 0% PORCENTAJE DE HOGARES EN EL QUINTI % 0% % 0% % Fuente: Encuesta de calidad de vida 00 0% Pérdida del empleo jefe del hogar Pérdida del empleo Cónyugue Pérdida del empleo Miembro Desempleo algún miembro Pérdida económica importante

6 COLOMBIA: EXPOSICIÓN DE LOS POBRES A CHOQUES DE SALUD PORCENTAJE DE HOGARES POR QUINTIL DE INGRESO Porcentaje de hogares en el quintil % 0% % 0% % 0% Fuente: Encuesta de calidad de vida 00 % 0% Enfermedad leve Cualquier grave Enfermedad Hospitalización Enfermedad Grave

7 COLOMBIA: EXPOSICIÓN DE LOS POBRES A DESASTRES DESASTRE NATURAL POR QUINTIL DE INGRESO 60% % de los hogares en cada quintil 0% 0% 0% 0% 0% Fuente: Encuesta de calidad de vida 00 0% % DE HOGARES QUE VIVEN EN ZONAS DE ALTO RIESGO % DE LOS HOGARES

8 ESTRATEGIAS DE LOS HOGARES PARA MANEJO DEL RIESGO Métodos de manejo de riesgo Estrategias perversas Estrategias de reducción de riesgo Estrategias individuales e informales Estrategias grupales e informales Estrategias Formales Reducción en gasto de alimentos Regalos Características Diversificación de las fuentes de ingreso: actividades de bajo riesgo (y bajo retorno), niños en fuerza laboral, migraciones Acumular activos físicos Préstamos recíprocos monetarios y no monetarios Capacidad para reservas recursos provenientes de préstamos Clubs de ahorro (e.g: sociedades funerales) Mecanismos de aseguramiento público (salud y seguridad social) Crédito y préstamos de emergencia Ahorro (Micro)seguros Fuente: Brown & Churchill (000), Prada (006)

9 COLOMBIA: ESTRATEGIAS DE LOS HOGARES PARA MANEJO DEL RIESGO ESTRATEGIA ANTE CHOQUE ECONÓMICO POR QUINTIL DE INGRESO % DE HOGARES EN EL QUINTIL % 0% % 0% % Fuente: Encuesta de calidad de vida 00 0% Disminuyeron gasto en Alimentos Se endeudaron Disminuyeron gasto en vestuario Gastaron ahorros Miembros hogar empiezan a trabajar Retiran hijos colegio o cambio a mas barato Se cambiaron a vivienda más económica Vendieron bienes diferentes a vehículo

10 TEMAS Pobreza y riesgos Qué es el Microseguro? Microseguros en Colombia

11 QUÉ ES EL MICROSEGURO? Son servicios financieros sencillos de cobertura limitada y transacciones pequeñas que se ofrecen a hogares de bajos ingresos. Permite que los pobres puedan suavizar el consumo a través de una indemnización en caso de siniestros

12 PRINCIPIOS DEL SEGURO. Gran número de unidades similares expuestas al riesgo. El asegurado debe tener control limitado sobre el evento asegurado (Riesgo Moral).. Existencia de intereses asegurables (Selección Adversa).. Las pérdidas deben ser determinables y cuantificables. La probabilidad de pérdida debe ser calculable 6. Los siniestros no deben ser catastróficos (exc. con Reaseguros) 7. Las primas deben ser económicamente alcanzables.

13 FALLAS DE MERCADO QUE LIMITAN EL ACCESO DE LOS POBRES AL SEGURO Selección adversa (e.g: seguros de cultivos) Riesgo moral ( e.g: seguros de salud) Riesgos covariantes (e.g: desastres naturales) Difíciles de diversificar, acceso limitado al Reaseguro Falta de datos para calcular la probabilidad y el monto de siniestros.

14 FALLAS DE MERCADO QUE LIMITAN EL ACCESO DE LOS POBRES AL SEGURO Costos de transacción Los microseguros (y las microfinanzas) deben ser flexibles con la frecuencia y el monto de los recaudos primas bajas y recaudadas frecuentemente Costos de verificación: los pobres por lo general están en la economía informal (e.g: el caso del marrano). Cultura de seguros las pólizas son difíciles de entender

15 CLASES DE MICROSEGUROS Clases de seguros Vida Daños Ejemplos Temporales (seguros de créditos), Seg. de vida con ahorro Vivienda, Máquinas, Inventarios, Semovientes Problemas Tablas de mortalidad para población objetivo Altos costos de verificación y sujetos a fraude Salud Rango de riesgos amplio: Depende de la enfermedad Sufren de riesgo moral, selección adversa y reclamaciones abusivas Invalidez Riesgos profesionales a Microempresas Es dificil medir el ingreso de personas en sector informal. Son suceptibles a fraude

16 Cuáles son los riesgos a los que están expuestos los pobres? Brown&Churchill(000)

17 MODELOS DE PROVISIÓN DE MICROSEGUROS Modelo Compañero-Agente (Partner-Agent) Es el más exitoso y consta de una Entidad Microfinanciera y una Aseguradora Disminuye los problemas de información y costos de transacción Comunidades mutuales, cooperativas y aseguradores mutuales Reducen los costos de transacción Modelo de ventas directas por parte de los aseguradores Los costos pueden ser prohibitivos

18 ROL DEL GOBIERNO Y LA REGULACIÓN Ciertos esquemas de aseguramiento ofrecen coberturas sin las reservas necesarias, dejando sin protección al consumidor. El rol del gobierno y la regulación son fundamentales. La regulación se debe adaptar al esquema de microfinanzas E.g: : los requerimientos de capital pueden ser prohibitivos o muy laxos para nuevos microaseguradores.

19 TEMAS Pobreza y riesgos Qué es el Microseguro? Microseguros en Colombia

20 El Micro Seguro en Colombia: Formas de Comercialización Compañero-Agente: Seguros de Interés Social (a través de ONG s y Microfinancieras) Colseguros,, La Equidad: e.g, microseguros grupo deudores vida y daños Bancos BCSC-Colseguros Colseguros Cooperativas y mutuales,88 de Cooperativas (00) La Equidad Seguros, Aseguradora Solidaria Ventas directas Facturas de Servicios Públicos Previsora-Aguas de Manizales, Codensa-Mapfre Mapfre,, Gas Natural-AIG AIG,, Telecom-Liberty

21 Se han ofrecido Seguros a través de Cooperativas por mas de 0 años Grupo Objetivo: : Sector Cooperativo, Fondos de empleados, Fundaciones y otras entidades sin ánimo de lucro. Ha desarrollado una amplia gama de productos que cubren las necesidades de personas como de microempresas Seguros de Vida Grupo Seguro Educativo Incendio Lucro Cesante por Incendio Sustracción

22 El Micro Seguro en Colombia Problemas para su comercialización No existe una demanda efectiva (falta de conocimiento). Requiere alto contenido de información y asesoría No existe un alto número de instituciones financieras que atiendan estos estratos.

23 Ejemplo de Microseguro de Interés Social Un crédito por $ En caso de Muerte por Cualquier Causa Cobertura Saldo deuda $ Familia: $ $ Coberturas adicional Renta mensual ( meses) $ Auxilio gastos funerarios (Seguro exequial) $ Cobertura total $ Prima Pago mensual (con la cuota del crédito) $.00 Fuente: Colseguros

24 CONCLUSIONES Los mecanismos de manejo de riesgo (formales e informales) son indispensables para la reducción de la pobreza. El microseguro es una herramienta fundamental para suavizar el consumo. En Colombia se ha avanzado en el tema pero se necesitan esfuerzos conjuntos del Gobierno y el sector privado. La colaboración de entidades multilaterales como el BM es fundamental