DESARROLLO DE CANALES NO TRADICIONALES PARA VENTA DE PRODUCTOS FINANICEROS PABLO IGNACIO CAMPILLO OROZCO

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1 DESARROLLO DE CANALES NO TRADICIONALES PARA VENTA DE PRODUCTOS FINANICEROS PABLO IGNACIO CAMPILLO OROZCO

2 AAA AA+ AA AA- A+ A A- BBB+ BBB BBB- BB+ BB BB- B+ B B- C+ C Entorno Económico Información General o Fuerte crecimiento económico de 4.1% promedio real (CAGR) durante la última década. A pesar de la crisis a finales del 2008, fue uno de los pocos países latinoamericanos que logró crecer en o Recuperación del consumo de los hogares como uno de los principales elementos de impulso del crecimiento económico. o Calificación de riesgo grado de inversión recibida en Marzo de o De acuerdo al ranking Doing Business 2011, Colombia tiene el tercer mejor entorno de negocios de Latinoamérica, después de México y Perú. o Calificación de Global Competitiveness por encima del promedio de las economías similares. Se destaca el tamaño del mercado. Inflación 9,0% 8,0% 7,7% 7,0% 6,0% 5,7% 5,0% 3,7% 4,0% 3,2% 3,4% 3,0% 3,2% 3,1% 3,0% 2,0% 2,0% 1,0% 0,0% Consumo Hogares (Var anual % precios constantes 2005) 14% 12% 10% 8% 7,3% 6% 5,0% 3,5% 4% 2% 0,9% 0% Crecimiento del PIB 3,5% 4,3% 4,9% 4,5% 4,5% 4,5% 4,5% 6,0% 5,0% 4,0% Calificación de Riesgo Colombia 236 1,5% ,0% 2,0% 1,0% 0,0% PIB (USD Bn) Cmto % PIB Grado de Inversión Grado Especulativo Fuente: FMI, S&P, DANE Cálculos BIB

3 MIllones de Personas Entorno Económico Información General Desempleo o El desempleo sigue en tendencia clara de recuperación, llegando a niveles de un dígito luego de años de esfuerzo del gobierno. 14,0% 12,0% 10,0% 8,0% 10,6% 11,3% 11,1% 9,2% 6,0% o Las cifras de los últimos años muestran grandes avances en el tema de niveles de pobreza, la cual alcanzó en 2011 el 46% (frente a niveles del 54% en 2002), 4,0% 2,0% 0,0% o o Sin embargo, otros indicadores de distribución del ingreso (Coeficiente de Gini) muestran todavía una alta desigualdad entre la población incluso a niveles cercanos a los del Brasil. Los niveles de bancarización en Colombia son todavía bajos. (Tan solo un 15.4% de la población adulta tienen créditos de consumo y 2.6% crédito de vivienda). Bancarización (adultos con productos financieros) 4,50 4,00 3,50 3,00 2,50 2,00 1,50 1,00 0, Credito de Consumo Vivienda Microcredito Niveles de Pobreza 56% 54% 54% 52% 51% 51% 50% 50% 49% 48% 47% 46% 46% 46% 44% 42% 40% Distribución del Ingreso (Coeficiente de Gini) 0,650 Brasil 0,600 Chile Colombia 0,550 Mexico Peru 0,500 0,450 Fuente: DANE, CEPAL Cálculos BIB

4 Cartera de Crédito Cartera Total Composición de la Cartera Total (Dic. 2011) o El valor total de la cartera de créditos en Colombia a diciembre de 2011 fue de $205 billones , 7% 5.953, 3% o o La cartera en Colombia se compone principalmente de créditos comerciales y créditos de consumo (90%). La Cartera como % del PIB muestra un crecimiento histórico, sin embargo todavía muestra altos potenciales de crecimiento al compararlo con países referentes como Brasil y Chile , 28% , 62% Comercial Consumo Hipotecaria Microcredito o El saldo de la cartera de consumo a diciembre de 2011 es de $60.2 Billones,(Libranza $18.9, Tarjeta $13.3, Libre Inversión $14.4, vehículos $7.5 y otros $6.2). Tamaño de Cartera de Créditos (% PIB) Cartera de Consumo (Dic. 2011) 120% 100% 80% LAC Argentina Vehiculos, 12% Otros, 1,9% Rotativo, 8,4% 60% 40% 20% 0% Brasil Chile Colombia Mexico dic-08 dic-09 dic-10 dic-11 Libranza, 31,8% Tarjetas, 21,8% Libre Inversión, 24% Fuente: Superintendencia Financiera de Colombia * CFC: Compañía de Financiamiento Comercial

5 Colombia País netamente urbano, concentrando más del 70% de su población en las grandes ciudades, especialmente en la Región Andina y en segundo plano la Región Caribe. Total Población : 44.9 millones # de hogares : 11.6 millones Econo. activa : 21.8 millones Ocupados : 19.0 millones Particular : 6.5 Gobierno : 0.8 Domestico : 0.7 Cuenta propia : 8.3 Empleador : 0.9 Otros : 1.7 Fuente: DANE Desocupados : 2.8 millones

6 Bancarización en Colombia Bancarización o De la población adulta, tan solo un 15.4% posee créditos de consumo, un 2.6% posee crédito de vivienda y tan solo un 20% tiene tarjeta de crédito. o En términos generales, la población no bancarizada pertenece a los primeros 3 quintiles de la población, donde los ingresos promedio de los habitantes oscilan entre USD 677 y dólares por año. o En años recientes, la profundización de la bancarización se atribuye a la participación de entidades no bancarias en la generación de créditos de consumo y emisión de tarjetas de crédito. 90% 80% 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0% Proveedores de Crédito Estratos Bajos 30% 56% Fuente: ANIF Cálculos BIB 71% 71% 69% 25% 31% 65% Estrato 1 Estrato 2 Estrato 3 Bancos Otras Entidades Informales 76% Población mayor de edad con algún producto de crédito 25,0% 20,0% 15,0% 10,0% 5,0% 0,0% Credito de Consumo Vivienda Microcredito Tarjetas de Crédito Fuente: Asobancaria Distribución del Ingreso (USD por año 2009) 16,088 4,790 2, ,666 Quintil 1 Quintil 2 Quintil 3 Quintil 4 Quintil 5

7 Bancarización en Colombia o En Colombia entre un 60 a 65% de la población hacen parte de la base de la pirámide. o Clase trabajadora y personas que dependen del autoempleo. o Población con necesidad de acceso al crédito formal. o Oportunidad enorme para el sistema financiero. o En países de Latinoamérica el acceso al crédito formal es una herramienta poderosa para disminuir los niveles de pobreza. o Existen estudios de entidades internacionales en donde se demuestra una alta correlación entre niveles de pobreza y profundización del sistema financiero. o El mayor acceso a crédito, genera mayores niveles de información y posibilidad de educar positivamente al consumidor lo que permitiría acercarles a entidades formales. o Necesidad de fortalecer el desarrollo de estrategias que permiten flexibilizar el acceso al crédito formal para las clases más necesitadas y más aún para aquellas que están ubicadas en zonas de difícil acceso. o En ciertos países las entidades responsables de cambiar la dinámica de profundización del crédito, no han sido los bancos tradicionales sino entidades como grandes cadenas, empresas de servicios públicos y bancos de segundo piso especializados en estos segmentos.

8 Impacto Social Bancarización La falta de opciones de crédito legales, mantienen al cliente excluido del crédito formal obligándolo a pagar tasas de agio y sobre cobros en los productos que adquiere. Algunos hallazgos: De las personas de estratos bajos que accedieron a créditos, el 83% lo hizo con amigos, familiares o agiotistas. Esto se refleja en menores plazos y tasas por encima de usura (Portafolio - Marzo de 2009) Los establecimientos de comercio, distintos de las grandes cadenas, cobran intereses hasta del 70%; los amigos, familiares y vecinos, del 68%; el prestamista de la calle, hasta el 213% (Revista Cambio Noviembre 2008) El acceso al crédito es visto como una alternativa para salir de la pobreza. Con el crédito no solo se lograría montar un negocito, sino que los padres estuvieran más cerca de los hijos ( Cómo romper las trampas de la pobreza? Cuadernos PNUD)1

9 Bancarización en Canales No Tradicionales BANCA MOVIL LIBRANZA PUERTA A PUERTA

10 Bancarización en Canales No Tradicionales Modelo de Negocio que integra capacidades Empresas Oficiales / Libranza Administración de transacciones masivas. Ciclo de ingresos Sistemas de información Canales de atención y recaudo. Gestión de Morosidad Compañía que vende productos financieros Desarrollo de productos financieros a la medida. Administración de riesgo (Originación, Riesgos, recuperación). Administración de la cartera (facturación de productos financieros). Integración con socios de negocio que dan acceso al mercado formal a los clientes. Complemento en canales de atención (puerta a puerta / oficinas propias/ unidades móviles). Capacidad resultante Permite maximizar riesgo al ser eficiente en costos (Facturación-Recaudo). Permite el desarrollo de productos financieros masivos de cuotas bajas.

11 Bancarización en Canales No Tradicionales Caso de Éxito en Canales No Tradicionales Tucredito créditos de libranza a empleados de empresas públicas y privadas (descuento por nómina) Tuseguro venta puerta a puerta de microseguros dando la posibilidad a familias de estar aseguradas en vida, accidentes personales, servicio exequial, seguro de vida educativo, hogar, pymes, y de protección de pagos en caso de quedar sin empleo. (descuento por factura de ESP)

12 CREDIYA convenios con establecimientos comerciales usuarios Avales Fenalco TUSEGURO Bancarización en Canales No Tradicionales Total Mercado Potencial Canales de Acceso 4.9 y millones Plataforma de usuarios de Distribución CREDIPOLIZA 22 convenios con Aseguradoras e Intermediarios de Seguros 1.5 millones de usuarios TUSEGURO 9 convenios con ESP TU CREDITO 854 convenios con empresas 2.0 millones de usuarios empleados

13 Presencia Geográfica 30 ciudades con 27 Oficinas 41 puntos de Atención Ciudad TUCREDITO TUSEGURO Armenia Bogota (4) Barranquilla Bucaramanga Buenaventura Buga Cali Cartagena Cúcuta Duitama Florencia Ibagué Manizales Medellin Monteria Mitu Neiva Palmira Popayan Pasto Pereira Santa Marta Riohacha Sincelejo Sogamoso Tunja Tulua Valledupar Villavicencio Yopal

14 Unidades Móviles Llegamos a donde están nuestros clientes. Las Oficinas Móviles recorren las ciudades y pueblos aledaños donde actualmente no se tienen oficinas físicas de Credivalores. Su objetivo es atender de manera personalizada a los clientes logrando hacer el crédito on line aprobando en la misma móvil todo el proceso.

15 Puerta a Puerta Llegamos a donde están nuestros clientes puertas tocadas a Abril de puertas abiertas pólizas vigentes a Abril /2012 Seguros desde $5.000

16 Cifras Generales Convenios : 854 Empleados : Cartera ($Cop MM) : $386,000 Clientes : 44,694 Profundización : 3,72% Convenios : 4 Usuarios : Clientes : Profundización : 18.3% Fuente: Tuseguro Abril de 2012 Fuente: Credivalores Cifras a Marzo 31 de 2012

17 Bancarización en Canales No Tradicionales Retos y Oportunidades Estandarizar operaciones en todas las empresas del sector oficial Facturación, Recaudo, Recuperación. Utilizar canales no tradicionales como corresponsales financieros de cobertura nacional. Mejorar los procedimientos de obtención de información de clientes, para que el proceso de Originación puede ser mucho mas rápido/eficiente. Llegar donde el cliente está

18 Bancarización en Canales No Tradicionales PREGUNTAS?

19 Bancarización en Canales No Tradicionales GRACIAS!

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