DESARROLLO DE PLATAFORMAS TECNOLÓGICAS Y SERVICIOS BANCARIOS PARA MEJORAR EL ACCESO DE LAS PYMES AL FINANCIAMIENTO

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1 DESARROLLO DE PLATAFORMAS TECNOLÓGICAS Y SERVICIOS BANCARIOS PARA MEJORAR EL ACCESO DE LAS PYMES AL FINANCIAMIENTO LUIS QUIARO Presidente Banco Industrial de Venezuela (BIV) Voy hacer una presentación sobre el rol que le toca al Banco Industrial de Venezuela, que ya va a cumplir 68 años en la historia económica venezolana. El Banco fue creado, a diferencia de algunas instituciones, previo a la Segunda Guerra Mundial y por lo tanto tiene un historial que valdría indagar. Es muy interesante el planteamiento de esta Trigésima Quinta Asamblea General de ALIDE Políticas públicas y banca de desarrollo en América Latina: La agenda pendiente. Creo que precisamente en América Latina tenemos muchísimo tópicos pendientes con relación a la asistencia de esos sectores que estructuralmente han estado excluidos a los mecanismos de financiamiento, en lo particular de los mecanismos de financiamiento del Estado. Primero, veamos cómo es el Banco Industrial de Venezuela; las políticas de fortalecimiento que estamos aplicando para la pequeña y mediana empresa; el impacto concebido entre el trabajo financiero; y cómo estamos atacando el tema de la atención a partir de nuestra plataforma tecnológica y las innovaciones que estamos aplicando en nuestro país. El Banco Industrial de Venezuela, como les dije inicialmente, es un banco creado en el año 1937 próximo a cumplir 68 años. Cuando fue creado este Banco tenía estas tres políticas claramente establecidas: Primero, financiamiento a corto y mediano plazo. Segundo, participar en la promoción y financiamiento de las exportaciones de productos industriales de origen nacional. Tercero, prestar asistencia financiera y técnica a las entidades industriales manufactureras hidrocarburos y minería nacional. El tema de los servicios no financieros es un tema bien interesante que en particular los amigos de la banca de desarrollo lo deben de tener como un elemento continuo de atención porque en Venezuela es un tema que se ha venido discutiendo muchísimo en aras de apuntar a lo que es realmente el rol de apoyo del Estado en esta tarea. No basta prestar solamente un servicio financiero porque sabemos que si no hay la asistencia técnica o el servicio no financiero el apoyo que se preste no va tener ese impacto que se desea y entramos en los indicadores de mortalidad que varios compañeros también los han recogido aquí en las exposiciones anteriores. Para el año 1999 se modificó la ley del Banco Industrial de Venezuela dentro de la reforma parcial del sistema financiero público y se consigue una misión mucho más vinculada a lo que es una institución de desarrollo. Se establece que somos una institución financiera enmarcada dentro de las políticas del Estado venezolano para impulsar los programas de desarrollo sostenible de las regiones de nuestro país, a través de la oferta de productos y servicios financieros con el objeto de contribuir a la generación de empleos y a la mejora de la calidad de vida de los ciudadanos dentro de los niveles de rentabilidad que le garanticen la viabilidad de estos propósitos. El Banco Industrial de Venezuela junto con el Banco de Fomento Regional los Andes en nuestro país son los únicos bancos del Estado que operan como banca de primer piso, hay otros bancos y otras instituciones de apoyo al desarrollo económico que operan como entes de segundo piso. 1

2 Cuando se planifica esta nueva etapa de cambio político, económico y social en nuestro país, se establecen los lineamientos del Plan de Desarrollo Económico y Social de Venezuela para el período , se conciben cinco grandes equilibrios: el económico, social, político, territorial e internacional. Cada uno de estos equilibrios tiene objetivos. Por ejemplo en lo económico: desarrollar la economía productiva; en lo social alcanzar la justicia social; en lo político construir la democracia bolivariana; en lo territorial ocupar y consolidar el territorio nacional; y en lo internacional, fortalecer la soberanía y promover un mundo multipolar. Hacemos esta diferencia porque creemos que el Banco Industrial tiene un rol fundamental en relación al apoyo que le puede prestar al Estado venezolano, pero también queremos tocar el plan internacional porque a principios de este año se nos dio la oportunidad de abrir una oficina en Cuba que representa no solo los intereses del Banco Industrial de Venezuela en la isla sino los intereses del Estado venezolano en aras de fortalecer la Alternativa Bolivariana para las Américas ALBA. Entonces también en este ámbito el Banco Industrial de Venezuela está apoyando los planes de desarrollo económico y social del país. También queremos hacer énfasis que a finales de noviembre del año pasado nuestro Presidente, Hugo Chávez, delineó los diez objetivos estratégicos para el impulso del desarrollo económico y social de la nación. Estos diez objetivos estratégicos están aquí referidos tienen un conjunto de explicaciones pero nosotros enfatizamos mucho nuestro rol en el objetivo de acelerar la construcción del nuevo modelo productivo rumbo a la creación de un nuevo sistema económico, eso vinculado al esquema de acción de nuestro Banco. Políticas de financiamiento a las Pymes Dentro del Plan de Desarrollo Económico y Social de Venezuela se ha concebido el Desarrollo Endógeno, concebido teóricamente por gente de la CEPAL, por Osvaldo Sunkel y un grupo de intelectuales, y que se está incursando en nuestro país con dos grandes elementos de apoyo financiero: un conjunto de instituciones financieras y temas financieros públicos donde está el Banco de Desarrollo Económico y Social de Venezuela, (cuyo Presidente, Edgar Herández Berehns, es también Viceministro de Financiamiento para el Desarrollo Endógeno), Banco Industrial de Venezuela, Banco de Fomento Regional Los Andes, estos son los dos bancos de primer piso dentro del sistema financiero público nacional y otro conjunto de instituciones aquí recogidas. Por otro lado, tenemos un conjunto de instituciones de carácter microfinanciero y de servicio no financiero que están adscritas al Ministerio para la Economía Popular, estos elementos enlazan hacia lo que es el tema del Plan de Desarrollo Económico y Social dentro del concepto de Desarrollo Endógeno, enfatizando también lo relativo a la necesidad de una asistencia técnica que complemente la asistencia financiera para impulsar este cambio que se está consiguiendo en nuestro país. A nivel nacional nosotros disponemos de un conjunto de oficinas, 73 a nivel nacional, de las cuales tenemos 33 en la zona metropolitana de Caracas, 40 en el interior del país y un conjunto de taquillas también diseminadas en todo el territorio nacional. Vemos como tenemos nuestra red de agencias y esto es complementado con cuatro agencias que tenemos en el exterior: Miami, New York, Curaçao y acabamos de abrir una oficina en Cuba, eso manifiesta el alcance tanto del nivel interno y externo del Banco Industrial de Venezuela en nuestro país. Cómo conseguimos nosotros un microcrédito? Es un crédito concedido a los usuarios de microfinanzas destinados a financiar actividades de producción, de comercialización o servicio cuya fuente principal de pago lo constituye el producto de los ingresos 2

3 generados por dichas actividades. Este es un concepto que está en la medida en la Ley de Creación, Estimulo, Promoción y Desarrollo del Sistema Microfinanciero, también dictaminada y oficializada en este esquema de carácter político. El monto de un microcrédito para nosotros es de alrededor de cinco mil dólares en promedio, estamos hablando en moneda nacional más o menos de diez millones de bolívares. Estas son las bases para una plataforma de pequeña y mediana empresa: primero, concebir lo que es la creación de estructuras de apoyo; segundo, evaluar las necesidades y demandas; tercero, desarrollar instrumentos propios del sistema; cuarto, implementar la ruta crediticia; quinto, evaluar la ejecución la ruta; sexto punto y por último, juntar la estructura y plan de desarrollo a objetos de concebir el esquema de financiamiento de la pequeña y mediana empresa. Cómo definimos nosotros el tema del segmento a atender dentro de la microempresa? En este cuadro vemos donde hemos ubicado los rangos de las microempresa la tasa que aplicamos en este momento en el banco, los plazos que tenemos establecidos, la relación uno a uno, la banca comercial tiene otros parámetros para aplicarlo, la forma de pago, las comisiones y los períodos de gracia que estamos concibiendo para este financiamiento. DEFINIENDO EL SEGMENTO A ATENDER Microempresas Rangos por montos a otorgar Entre $ a $ (Microempresas) Tasa Entre 14 % al 15%, según monto en Bs. (10-20/21 a 40) Plazo Entre 12 a 36 meses, según actividad económica (por vía de excepción pudiese acortarse o alargarse) Garantía (1 a 1) Casos individuales un Fiador-Grupos Mancomunados: Fianzas Solidarias. % Mora 2% de Mora Forma de pagos Mensual y/o según Actividad Económica Comisión Flat 1% Asistencia Técnica 1.5% Periodo de Gracia Entre 2 a 6 meses según Actividad Económica Por otro lado, para la Pyme tenemos rangos diferentes: entre dólares y Una tasa de interés ligeramente superior, con plazos entre 12 y 36 meses. La relación de garantía incrementa frente al uno y uno que teníamos previamente. El tema de la mora; la comisión flat; la asistencia técnica; y los períodos de plazo que tenemos concebidos para esto. DEFINIENDO EL SEGMENTO A ATENDER Pyme Rangos por montos a otorgar Entre $ a $ Tasa Entre 14 % al 17%, según monto en Bs. Plazo Entre 12 a 36 meses, según actividad económica (por vía de excepción pudiese acortarse o alargarse) Garantía (Entre a 1) Casos individuales un Fiador-Grupos Mancomunados: Fianzas Solidarias. % Mora 2% de Mora Forma de pagos Mensual y/o según Actividad Económica Comisión Flat 1% Asistencia Técnica 1.5% Periodo de Gracia Entre 2 a 6 meses / 1 a 2 años según Actividad Económica 3

4 Cuando vemos los perfiles de negocio, evaluamos el tiempo que la empresa lleva operando; las ventas mensuales; y los empleos que genera cada uno de ellos. También cruzamos eso con lo que son las características del cliente y en función de eso vemos las particularidades que se le pueden aplicar a la relación a lo que son los periodos de gracia para cada una de estas solicitudes. Es muy importante, y hace un gran esfuerzo el Banco para formalizar el proceso de inducción y de capacitación de nuestros funcionarios. Tenemos procesos de capacitación para los gerentes regionales y en particular para las áreas de crédito de operaciones y de tecnología. Vemos cómo conseguimos el rol del sistema financiero público en los ejes estratégicos para la integración industrial, los elementos que definirán la dirección o direccionalidad del financiamiento y los sectores estratégicos que nosotros estamos concibiendo como elementos de financiamiento dentro de nuestra estrategia de desarrollo, la cual enfatiza el desarrollo endógeno con la particularidad de identificación de lo que son núcleos de desarrollo endógeno, y con la identificación también de las zonas económicas de desarrollo sustentable en donde se hace énfasis en relación al apoyo financiero y no financiero de estas localidades geográficas. Impacto del Trabajo Financiero El programa de microcréditos y cooperativas se inició a finales del año 2003 y actualmente ubica al Banco Industrial de Venezuela entre los primeros lugares del ranking bancario: estamos ocupando un quinto lugar de las instituciones financieras del sistema bancario nacional, como el banco que ha otorgado el mayor número de crédito a microempresa y el número uno en otorgar créditos a cooperativas. Además, el Banco Industrial de Venezuela es el primer banco en otorgar microcréditos bajo la filosofía de financiar a las microfinanzas, de incluir a los excluidos. Vemos una breve comparación con limitantes estructurales que tenemos relación al financiamiento ocupamos el quinto lugar en el otorgamiento de microcrédito. Eso combina también con una presentación que se hacía previamente en relación a lo que es la inclusión de sectores poblaciones que han estado estructuralmente excluidos de la dinámica de atención financiera. En enero de 2005, para el 58% de los clientes de nuestro microcrédito y encooperativa es la primera vez que obtenían un crédito bancario estamos hablando del tema de la bancarización de estos venezolanos. Este porcentaje también involucra un 48% de los clientes del programa que por primera vez entran a un banco, y que el 35% que recibieron un crédito del Banco Industrial de Venezuela a través de programa, no llegaban al segundo año de bachillerato, nosotros conseguimos la primaria, el bachillerato y la etapa universitaria. Las estadísticas reflejan que se está incluyendo parte de la población que ha estado excluida estructuralmente de los esquemas de atención financiera. La evolución desde finales de 2003 en términos del número de créditos otorgados y el monto en dólares. Para mayo de este año llevamos acumulados financiamientos por orden de los 46.6 millones de dólares. Cómo ha impactado en el tema de los niveles de empleo? Según nuestras estadísticas hemos generado más de 40 mil empleados directos y eso está vinculado también a la generación de empleo directo e indirecto. Como estamos en sectores que generalmente solo enfatizan la parte comercial, la relación empleado directo e indirecto no es tan significativa como aquellos financiamientos vinculados a actividades manufactureras y, como les refería brevemente, la bancarización está incluyendo gente que estaba estructuralmente excluida de la dinámica bancaria. 4

5 Sobre el tema de género nuestras estadísticas refieren que el 54% de nuestros clientes es masculino y el 46% es femenino. Estamos planteando una equidad de género como lo recoge la constitución de la República Bolivariana de Venezuela. A objetos de llegar al punto de la actual plataforma tecnológica, que es en definitiva el fondo de esta presentación, vemos cómo estamos nosotros concibiendo esto dentro de lo que es nuestra plataforma tecnológica actual. Vale la pena rescatar lo que les dije al inicio: el Banco Industrial de Venezuela está próximo a cumplir 68 años, en la historia económica nacional tiene sus particularidades operativas. La tarea que asumí cuando me encargaron la Vicepresidencia fue reestructurar el Banco dada una complicada situación que tiene en virtud de la existencia de un número de sindicatos relativamente importantes, entre otros aspectos internos, pero estamos también evocándonos en este momento a sincerar lo que es tanto la parte tecnológica como la parte relativa al personal que tenemos en nuestra institución. Nuestra plataforma En este momento nuestros clientes pueden acceder a los servicios de BIV utilizando los POS o sea los puntos de ventas. Tenemos actualmente instalados 8 y tenemos una meta de instalación de 400 en nuestro país; tenemos 35 taquillas en todo el país y el servicio de nuestros 196 cajeros, más las 73 agencias que ya las había referido previamente. Lo fundamental es que tenemos el servicio de Internet Banking en donde se registran 43 mil usuarios. Este es un servicio electrónico que brindan a nuestros clientes la posibilidad de efectuar operaciones bancarias utilizando la red de Internet, para ello no requieren trasladarse al banco. A través de este Internet Banking tenemos el servicio de la tarjeta de débito; el servicio de los cheques de las cuentas corrientes y también se pueden conformar cheques de terceros; también, lo que referimos como el pago de nómina a través de nuestro banco con el objeto de disminuir las cuotas de transacción excesivamente altos que pesan sobre la mediana y pequeña empresa, y también tenemos un conjunto de servicios bancarios. En Venezuela se ha enfatizado el tema de las misiones. Nosotros apoyamos al Estado Venezolano en el pago a las distintas misiones. Tenemos un número de atención de 331 mil misioneros a través del Banco Industrial de Venezuela, a esos misioneros además de pagarles las becas los dotamos en estos momentos de un servicio de tarjetas de débito que les permiten ir a los cajeros electrónicos a retirar el monto de su beca. Además, estamos trabajando en estos momentos con el Ministerio de Economía Popular a fin de ejecutar el financiamiento, después de un largo proceso de formación y capacitación, para que estas personas se organicen en cooperativas y posteriormente reciban un financiamiento de parte del Estado venezolano. El Banco Industrial de Venezuela en estos momentos es el ente del sistema financiero público en coordinación con otros entes que está ejecutando este financiamiento para la misión Vuelvan Caras. Tenemos una red inteligente como medida de pago electrónico, con distintos puntos de venta, con cobertura a nivel nacional, con altos niveles de seguridad, con presencia en las pymes, con bajos costos para pymes, y con un esquema de fácil acceso. También un servicio de cesta tickets. En Venezuela por ley hay que otorgarle a los trabajadores un ticket de alimentación, el Banco Industrial de Venezuela ha sido el elemento puntual en el otorgamiento de esta cesta ticket que le permite a los trabajadores consumir este bono que se le otorga vía ley en alimentos, este es un servicio que lo brinda el Banco Industrial de Venezuela y lo realiza relativamente de manera eficiente. 5

6 Las tarjetas de débito la tenemos también para las pymes tenemos un convenio con instituciones gremiales, empresariales, nacionales, que permiten que los clientes tengan acceso efectivo cuando requieren capital de trabajo. Los indicadores económicos de Venezuela El Producto Interno Bruto desde Tuvo una baja en el año 2002 y 2003 consecuencia del saboteo petrolero. Incrementó en el año 2004 y lo interesante es ver que el crecimiento durante este primer trimestre del año 2005 está vinculado más al impacto que ha tenido el sector no petrolero que el sector petrolero. Todo el mundo cree que la economía venezolana crece fundamentalmente como consecuencia del tema del incremento del precio del petróleo, pero este crecimiento económico está sustentado en el crecimiento del sector no petrolero. Tenemos un indicador de la tasa de desocupación alrededor del 12%. Podemos decir que el nivel de inflación ha disminuido el nivel. Las reservas nacionales se han incrementado significativamente y ahí enfatizamos el rol que tiene la banca tanto pública como privada porque ambas están coadyuvando el crecimiento económico. Para concluir hago mención del Artículo N 308 de la Constitución de la República Bolivariana de Venezuela que establece que el Estado protegerá y promoverá la pequeña y mediana industria, las cooperativas, las cajas de ahorros, así como también la empresa familiar, la microempresa y cualquier otra forma o asociación comunitaria para el trabajo, el ahorro y el consumo bajo regímenes de propiedad colectiva con el fin de fortalecer el desarrollo económico, sustentándolo en la iniciativa popular. Se asegurará la capacitación, la asistencia técnica y el financiamiento oportuno. Es ahí donde el Banco Industrial de Venezuela sostiene su misión y visión en apoyo al cambio de estrategias de desarrollo económico y social en nuestro país. 6