Objetivos. Comprender el contexto internacional relativo a las obligaciones de. los sujetos obligados en materia de seguros ante los riesgos de LA/FT.

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2 Objetivos Comprender el contexto internacional relativo a las obligaciones de los sujetos obligados en materia de seguros ante los riesgos de LA/FT. Identificar la diferencia del riesgo de LD/FT del ente asegurador y el intermediario. Comprender las distinciones entre las obligaciones y riesgos de la compañía de seguros y cuáles son las del intermediario. Mostrar los aspectos fundamentales en el proceso de monitoreo ALD / CFT en los procesos de aseguramiento y reclamación.

3 Objetivos Enseñar cómo implementar medidas oportunas en la fase de la vida del seguro. Comprender cuál es el ámbito de acción en cumplimiento sobre qué tipo de seguros estamos aplicando y por qué la diferencia entre los seguros vida y los seguros no vida es importante para la implementación del monitoreo. Presentar un Modelo Ideal para la prevención y combate del fraude a los seguros.

4 Criminólogo profesional en seguros con 29 años al servicio del Instituto Nacional de Seguros de Costa Rica (INS), donde actualmente ocupa el cargo de Jefe de la Unidad Estratégica de Análisis e Inteligencia Criminal. En el INS ha trabajado en distintas áreas como seguridad institucional, investigaciones antifraude, auditoría interna, oficialía de cumplimiento y análisis estratégico e inteligencia criminal, para el contexto asegurador y de intermediación. Lic. Edwin Granados Ríos Jefe Unidad Estratégica de Análisis e Inteligencia Criminal-INS Costa Rica Ha participado en numerosas conferencias internacionales abordando temas relacionados al combate y la prevención del fraude a los seguros, prevención del LA/FT en el sector seguros, auditoría y criminología en Costa Rica, Argentina, Uruguay, Paraguay, Panamá, República Dominicana, Ecuador, Bolivia, México, Nicaragua y Colombia Es autor de artículos sobre criminología, criminalística, seguros, lavado de dinero en el ámbito asegurador, en revistas electrónicas, periódicos, revistas especializadas en seguros y prevención del lavado de dinero (www.criminalidadyseguros.com) y para Lavadodinero.com. Se desempeña como profesor en el Módulo de Seguros para el Diplomado Internacional SARLAFT en Ecuador, Bolivia y Costa Rica.

5 Agenda Crimen y negocios en la actualidad Las 40 Recomendaci ones del GAFI y el contexto asegurador Visión Integral del mundo asegurador: compañías e intermediaries Modelo de control eficientes para la gestión del riesgo de LA/FT y del fraude.

6 Crimen en la Actualidad Su estudio exige actualización de las variables que se presentan en nuestros ámbitos En todos sus ámbitos y dimensiones, es un fenómeno dinámico, cambiante y creciente Debes conocer las debilidades y vulnerabilidades del crimen en tu negocio

7 Algunos aspectos a considerar Diversidad y frecuencia de delitos asociados a los seguros se multiplican El crimen como oficio es más popular Múltiples indicadores de acción delictiva Procesos de investigación son muy dispersos Cantidad de información para análisis cada vez mayor

8 El auténtico riesgo Aquello que no Se ha visto porque está oculto Aquello que no se ha querido ver Aquello que se ha subestimado o no se ha creído

9 Proceso de Reclamación Ámbito del riesgo del LD/FT Proceso de Aseguramiento Intermediario Aplicación de PCC Aceptador de riesgos Verificación Cumplimiento Función contralora Área de Reclamos Verificación de Requisitos Equipo Antifraude Determinación de forma y circunstancias Procedente Fraude Doloso Circunstancial Cumplimiento Estudia al Cliente Cierre Técnico R.O.S

10 Evaluación de riesgos y aplicación de un enfoque basado en riesgo Con base en esa evaluación, los países deben aplicar un enfoque basado en riesgo (EBR EBR) a fin de asegurar que las medidas para prevenir o mitigar el LD/FT sean proporcionales a los riesgos identificados

11 SARLAFT en el sector seguros Existe relación del LD/FT en el sector seguros Visión y regulación internacional del LD/FT en el sector seguros Penetración del mercado asegurador latinoamericano Vs G-7 en productos vida y no vida Cómo conciliar las prioridades de la alta gerencia, mercadeo y cumplimiento El riesgo del LD/FT para el ente asegurador derivado de la relación con el intermediario Distinciones del riesgo y control del LD/FT entre el sector bancario y el de seguros Análisis del riesgo del LD/FT según tipo de seguros Fraude a los seguros, tipos y vinculo con el LD/FT Aplicación de la Política Conozca a su Cliente

12 SARLAFT: Existe relación del LD/FT en el sector seguros pese a ser actores activos del sector financiero, el ámbito asegurador no es precisamente la vía principal para estos procedimientos delictivos, como lo demuestra el hecho de que apenas un 0,5% de los asuntos investigados por el Servicio de Prevención de Blanqueo de Capitales (SEPBLAC), tiene su origen en alertas y sospechas emitidas por las entidades aseguradoras Pilar González de Frutos (Pdta. de la Asociación Empresarial del Seguro, UNESPA España)

13 Facilitan la realización de actividades ilícitas mediante mecanismos un poco complicados pero efectivos Los seguros pueden ser utilizados como medio para ocultar dinero ilícito o extraer dinero limpio

14 Ciclo de LD / FT en seguros 5 Completa ciclo de lavado 1 Cliente suscribe póliza Depositan dinero ilegítimo, como ahorro e inversión, después lo retiran, esto le permite recibir dinero limpio y movilizarlo en el sistema 4 2 financiero. Cliente retira o transfiere dinero 3 Compañía de seguros, brinda seguro y custodia dinero Cliente Ingresa dinero ilegitimo Cancelación anticipada, aún cuando es sujeto de penalización, con tal de obtener dinero mediante cheque o transferencias de la aseguradora.

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16 SARLAFT: Visión y regulación internacional del LD/FT en el sector seguros

17 Brasil Chile México Perú Colombia Uruguay Argentina Ecuador Rep. Dominicana Panama Venezuela SARLAFT: Penetración del mercado asegurador latinoamericano Vs G-7 en productos vida y no vida No Vida (%) Vida (%) 100% 90% 80% 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0% 48% 53% 54% 52% 47% 46% 63% 37% 73% 76% 27% 24% 83% 84% 86% 88% 17% 16% 14% 12% 96% 4%

18 SARLAFT: Cómo conciliar las prioridades de la alta gerencia, mercadeo y cumplimiento Alta Gerencia y los objetivos comerciales Agentes e intermediarios Oficialía de cumplimiento

19 SARLAFT: El riesgo del LD/FT para el ente asegurador derivado de la relación con el intermediario Riesgos con el intermediario Los mismos principios que se aplican a las aseguradoras se aplican también, en general, a los intermediarios de seguros. La persona que desee lavar activos o financiar actos terroristas pueden buscar un intermediario de seguros que «no conozca» o «no cumpla los procedimientos necesarios», o que «no reconozca» o «no notifique» posibles casos de blanqueo de capitales o financiamiento del terrorismo. ( ) Asociación Internacional de Supervisores de Seguros (IAIS)

20 Riesgos con el intermediario Generador de Alertas Contacto directo con el cliente Análisis de la información del cliente PCC Monto de aseguramiento Vs Declaración de ingresos o respaldo de ingresos Debida diligencia en la aplicación de la PCC Rigurosidad Receptor de efectivo Riesgo del intermediario

21 Riesgo de LD/FT en la gestión del intermediario

22 Debemos considerar Tipo de seguros Niveles de riesgo según tipo de seguros Distinciones con el sistema bancario

23 SARLAFT: Análisis del riesgo del LD/FT según tipo de seguros Tipos de seguros Solidarios Vida Daños Auto expedibles

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25 Seguros solidarios Devolución de primas

26 Seguros de vida con componente de ahorro y/o inversión Similitud con el negocio bancario % de prima % de ahorro Monitoreo de transacción Diferencia en el monitoreo de la transacción con los seguros de daños

27 Asociación de Supervisores de Seguros de América Latina Seguros de Vida (largo plazo) + restrictivo Seguros de Daños (menor plazo) - restrictivo

28 SARLAFT: Distinciones del riesgo y control del LD/FT entre el sector bancario y el de seguros Ingresa, retira o transfiere dinero en efectivo. Cliente Relación Bilateral Banco Custodia dinero del cliente No existe Intermediario Cliente Paga prima a cambio de eventual contraprestación de servicio ( Indemnización ) Ámbito Asegurador Intermediarios: Agentes, S.A.S., Corredoras, Banca Seguros Es un facilitador del negocio Aseguradora Se compromete a eventual pago de siniestro Espectro del riesgo aumenta Tipos de Seguros Tipo de relación Bilateral El ente asegurador ante el riesgo en la vinculación Riesgo en el reclamo Materialización del Riesgo

29 SARLAFT: Distinciones del riesgo y control del LD/FT entre el sector bancario y el de seguros Riesgo de legitimación y riesgo del bien objeto del seguro Seguros de baja vulnerabilidad Montos bajos en prima Índice de siniestralidad Seguros de alta vulnerabilidad

30 SARLAFT: Distinciones del riesgo y control del LD/FT entre el sector bancario y el de seguros Cuál es el objetivo del delincuente o crimen organizado? Posibilidad de fraude o negocio ilícito procurando importantes ganancias y con el menor riesgo posible.

31 Cuál es la distinción en la relación de los clientes de bancos y de entes aseguradores? Actividad del intermediario Proceso de aseguramiento Proceso de reclamación Ente asegurador El sujeto obligado queda sometido a las Ámbito de riesgo consecuencias del riesgo del LD/FT, por imprudencias, impericia, ceguera voluntaria, negligencia o peor aún involucramiento del intermediario por su afán comercial.

32 SARLAFT: Fraude a los seguros, tipos y vinculo con el LD/FT Qué es fraude? Concepto estrictamente jurídico, mediante el cual la acción debe ser: Típica Antijurídica Culpable Se identifica con el engaño, con el ardid, la treta, la maquinación o el artificio para inducir a una persona al error o crear en el engañado un concepto diferente a la realidad

33 Tipos de fraude a los seguros Circunstancial Doloso Eventos en que la intención, en una primera instancia, no era defraudar a la compañía de seguros Eventos en los que el individuo actúa deliberadamente con el claro objetivo de causar un siniestro, cuya pérdida procure una indemnización ilegítima al seguro

34 SARLAFT: Aplicación de la Política Conozca a su Cliente Momento para la identificación y verificación de la información Debe exigirse a las instituciones financieras que verifiquen la identidad del cliente y del beneficiario final antes o durante el curso del establecimiento de una relación comercial o al realizar transacciones para clientes ocasionales. Los países pueden permitir a las instituciones financieras que completen la verificación tan pronto como sea razonablemente práctico luego del establecimiento de la relación, cuando los riesgos de lavado de activos y financiamiento del terrorismo se manejen con eficacia y cuando resulte esencial para no interrumpir el curso normal de la actividad.

35 DDC para los beneficiarios de pólizas de seguro de vida Estándares del Grupo de Acción Financiera Internacional (GAFI) Identificar al Asegurado y al Beneficiario Obtener información suficiente del cliente y beneficiario

36 Toma en cuenta la identificación y la verificación ya realizada No deben repetidamente identificar y verificar la identidad de cada cliente cada vez que un cliente adquiere un seguro (es por cliente, no por póliza)

37 Toma en cuenta la identificación y la verificación ya realizada La institución está facultada para confiar en los pasos de identificación y verificación que ya ha dado, a menos que albergue dudas sobre la veracidad de esa información (el OC estará facultada para requerir lo que sea necesario, para cumplir con la debida diligencia)

38 Toma en cuenta la identificación y la verificación ya realizada Cuando ocurre un cambio importante en la forma en que opera la relación con el cliente y que no se corresponde con el perfil comercial del cliente.

39 Momento para la verificación Operaciones en las que no media una presencia física.

40 Asociación Internacional de Supervisores de Seguros (IAIS) Los intermediarios de seguros ya sean independientes o no son importantes para la distribución, emisión y liquidación de reclamos. Suelen ser el vínculo directo con el titular de la póliza y por lo tanto, deberán desempeñar un importante papel en la lucha contra el lavado de dinero y el financiamiento del terrorismo. Las Recomendaciones del GAFI permiten a las aseguradoras, en condiciones estrictas, confiar en el proceso de debida diligencia respecto de los clientes (DDC) que realizan los intermediarios. El proceso DDC sigue siendo, en definitiva, responsabilidad de la aseguradora, aunque también se ocupe de él, el intermediario

41 Persona Expuesta Políticamente (PEP) Debe exigirse a las instituciones financieras, con respecto a las PEP extranjeras (ya sea un cliente o beneficiario final), además de ejecutar medidas normales de debida diligencia del cliente, que: Cuenten con sistemas apropiados de gestión de riesgo para determinar si el cliente o el beneficiario final es una persona expuesta políticamente Tecnología Obtengan la aprobación de la alta gerencia para establecer (o continuar, en el caso de los clientes existentes) dichas relaciones comerciales Manual de cumplimiento

42 Persona Expuesta Políticamente (PEP) Tomen medidas razonables para establecer la fuente de riqueza y la fuente de los fondos Política conozca a su cliente Lleven a cabo un monitoreo continuo intensificado de la relación comercial Tecnología

43 Banca corresponsal Reaseguros Se debe aplicar la política conozca a su reasegurador

44 Nuevas tecnologías: venta de seguros por internet Los países y las instituciones financieras deben identificar y evaluar los riesgos de lavado de activos o financiamiento del terrorismo que pudieran surgir con respecto al desarrollo de nuevos productos y nuevas prácticas comerciales, incluyendo nuevos mecanismos de envío, y el uso de nuevas tecnologías para productos tanto nuevos como los existentes.

45 Dependencias, controles y grupos financieros Los países pueden permitir a las instituciones financieras que deleguen en terceros para que realicen los elementos (a)-(c) de las medidas de DDC plasmadas en la recomendación 10 o introducir negocios, siempre que se cumplan los criterios definidos más abajo. Cuando esta dependencia lo permita, la responsabilidad final en cuanto a las medidas de DDC permanece en la institución financiera que depende del tercero.

46 Actividades y profesiones no financieras designadas Casinos cuando los clientes se involucran en transacciones financieras por un monto igual o mayor al umbral designado aplicable. Agentes inmobiliarios cuando éstos se involucran en transacciones para sus clientes concerniente a la compra y venta de bienes inmobiliarios. Comerciantes de metales y piedras preciosas cuando estos se involucran en alguna transacción en efectivo con un cliente por un monto igual o mayor al del umbral designado aplicable.

47 Actividades y profesiones no financieras designadas Abogados, notarios, otros profesionales jurídicos independientes y contadores cuando se disponen a realizar transacciones o realizan transacciones para sus clientes sobre las siguientes actividades: Proveedores de servicios societarios y fideicomisos

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49 Reporte de operaciones sospechosas Las instituciones financieras, sus directores, funcionarios y empleados deben: Estar protegidos por la ley frente a la responsabilidad penal y civil por violación de alguna restricción sobre la revelación de información impuesta mediante contrato o mediante alguna disposición legislativa, normativa o administrativa, si éstos reportan sus sospechas de buena fe a la UIF, aún cuando no conocieren precisamente cuál era la actividad criminal subyacente, e independientemente de si la actividad ilegal realmente ocurrió o no. Tener prohibido por ley revelar ( tipping-off ) el hecho de que se está entregando a la UIF un reporte de operación sospechosa (ROS) o información relacionada.

50 Algunos clientes es mejor perderlos

51 Modelo efectivo Equipo Antifraude Ente asegurador

52 Modelo efectivo Seguros vida (Restrictivos) Visión Internacional sobre el control del LD/FT Seguros no vida (Menos Restrictivos)

53 Intervinientes Gestión de Riesgo LA/FT en la Entidad Aseguradora e Intermediarios Compañía de seguros Intermediarios de seguros Oficialía de cumplimiento Oficialía de cumplimiento Equipo Antifraude o Dpto. de Investigaciones Proceso de aseguramiento Proceso de Aseguramiento Proceso de Reclamación Ingresos Monto de Aseguramiento

54 Modelo efectivo En el proceso de investigación de un reclamo, normalmente se obtiene información de diversa naturaleza y que confrontada con la información de la política conozca a su cliente, puede evidenciar sospechosos de LD. Informe al administrador Investigación de forma y circunstancias Relación contractual Contacto directo con el cliente Equipo Antifraude Gestión confidencial R.O.S. Perfilamiento del cliente Recibe información filtrada Oficialía de Cumplimiento A un asegurado por sospechas de lavado no se le puede solo NO pagar un reclamo de seguros.

55 Modelo efectivo Compañías de seguros Intermediario s de seguros Ámbito de riesgo de LA/FT del mundo de los seguros Visión integral del riesgo Proceso de aseguramiento Proceso de reclamación Visión parcial del riesgo Proceso de aseguramiento

56 En el proceso de investigación de un reclamo, normalmente se obtiene información de diversa naturaleza y que confrontada con la información de la política conozca a su cliente, puede evidenciar sospechosos de lavado A un asegurado, por sospechas de lavado, no se le puede solo NO pagar un reclamo de seguros.

57 Conclusiones 1 La aplicación de la PCC en una entidad de seguros difiere a la de un Banco. 2 La correcta aplicación de la PCC contribuye a proteger la reputación en la empresa de seguros. 3 Constituye una parte esencial en la sana administración de riesgos, al proveer bases para la identificación, limitación y control a la exposición del riesgo en activos y pasivos.

58 Conclusiones 4 5 La percepción pública de una empresa de seguros que maneja su riesgo operacional, se fortalece. Limita la presencia de clientes que aumentan los índices de siniestralidad, pues los delincuentes no pueden usar testaferros para Asegurar Reclamos, con el consecuente beneficio económico para la empresa de seguros. 6 El negocio de los seguros es muy dinámico y requiere una estructura que va más allá de la relación entre la Oficialía de Cumplimiento y la Sección de Seguridad, como ocurre en los bancos, en el ámbito asegurador requiere un especializado antifraude. (Estos equipos se complementan)

59 Conclusiones La realidad del mercado de seguros en Latinoamérica difiere a la Europea, sitio de donde surgen algunos parámetros para el control del tema, debemos diagnosticar nuestra realidad y actuar en consecuencia. Se debe mantener un exigente esfuerzo por integrar a la Alta Gerencia, a los Intermediarios y Cumplimiento, mediante una fuerte labor de convicción, cumplimiento también vende, estamos sintonizados. Existen distinciones determinantes en el tipo de negocio y en tipo de relación con los clientes, que exigen analizar los mecanismos de aplicación de las normas antilavado por todos los involucrados (Supervisores, Auditores, Aseguradoras, Intermediarios, etc)

60 Conclusiones El intermediario tiene un rol vital en el mercado asegurador y la posibilidad de que sea usado por el crimen organizado es amplia sea por acción o por omisión. Igualmente puede y debe constituirse en el generador de alertas; lo cual es clave, en tanto se convenza de que su actividad no es solo una cuestión de negocios sino de responsabilidad social. Entre los riesgos de la aseguradora está el hecho de que el intermediario NO conozca los procedimientos o que conociéndolos decida NO cumplirlos, NO los reconozca como vinculantes, que NO notifique hechos sospechosos, o peor aún que sea parte del negocio ilícito. Un vendedor efectivo logra buenos clientes, se trata de comprar riesgos sanos, técnicamente hablando, desde el punto de vista de los seguros, no comprando reclamos y menos aún vincularse con clientes que evidencien estar ligados al crimen organizado o a actividades ilícitas.

61 Hay que recordar que Las manifestaciones del delito en su génesis y proceso de elaboración son de la más alta gama. El crimen es un oficio, tiene etapas de crecimiento, no respeta inocencia, ni distingue clases sociales. Los criminales actúan al margen de toda ética y legalidad, debemos mantener y defender el Estado de Derecho como fuente organizativa de la sociedad de la cual somos parte.

62 Hay que recordar que Los volúmenes y niveles de peligrosidad del crimen organizado actual, requiere el uso de tecnología de punta como herramienta de análisis, monitoreo y alertas, que nos permita priorizar y ser efectivos. La prevención y combate de los delitos asociados a los seguros deben evolucionar sobre la base del compromiso particular, familiar, colectivo y cultural. El enfoque basado en riesgos, según las 40 nuevas recomendaciones del GAFI, es afín con las particulares necesidades del ámbito asegurador.

63 Hay que recordar que Un modelo práctico y efectivo en una ente asegurador o de intermediación, requiere de una especifica valoración a fin de determinar las características que requiera, en función del riesgo que le sea pertinente. En el ámbito asegurador, la gestión preventiva en LA/FT, debe involucrar a los intermediarios denunciando ante la oficialía de cumplimiento, la cual hará su trabajo preventivo y reactivo coordinado con el equipo antifraude, elaborando de manera conjunta un análisis de inteligencia a fin de identificar posibles sospechosos de fraude y LA/FT.

64 Hay que recordar que En el ámbito asegurador, la gestión preventiva en LA/FT, debe involucrar a los intermediarios denunciando ante la oficialía de cumplimiento de la compañía de seguros, la cual hará su trabajo preventivo y reactivo coordinado con el equipo antifraude, elaborando de manera conjunta un análisis de inteligencia a fin de identificar posibles sospechosos de fraude y LA/FT..

65 Gracias por su participación Lic. Edwin Granados Ríos Jefe Unidad Estratégica de Análisis e Inteligencia Criminal-INS Costa Rica

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