UNIVERSIDAD LAICA VICENTE ROCAFUERTE DE GUAYAQUIL

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1 UNIVERSIDAD LAICA VICENTE ROCAFUERTE DE GUAYAQUIL IMPLEMENTACION E INTRODUCCION DE UN PLAN DE SALUD POPULAR PARA LA POBLACION DE LA CIUDAD DE GUAYAQUIL PROYECTO DE INVESTIGACION PREVIO A LA OBTENCION DEL TITULO DE INGENIERO COMERCIAL TUTOR: MBA EDUARDO MATA PATIÑO INTEGRANTES: STEFANYE GABRIELA ORTIZ CUMBE CARLOS ANDRES QUIMI MATAMOROS GUAYAQUIL - ECUADOR AÑO 2011

2 DEDICATORIA Dedico este proyecto y toda carrera universitaria a Dios por ser quien ha estado a mi lado en todo momento dándome las fuerzas necesarias para continuar, luchando día tras día y seguir adelante rompiendo todas las barreras que se me presenten. A mis Padres ya que gracias a ellos soy quien soy hoy en día, son los que me dan ese cariño y calor humano necesario, los que han velado por mi salud, mis estudios, mi educación, alimentación entre otros, son a ellos a quien les debo todo, horas de consejos, de regaños, de reprimendas, de tristezas y de alegrías de las cuales estoy muy seguro que las han hecho con todo el amor del mundo para formarme como un ser integral y de las cuales me siento extremadamente orgullosa, Le agradezco a mis hermanas las cuales han estado a mi lado, han compartido todos esos secretos y aventuras que solo se pueden vivir entre hermanos y que han estado siempre alerta ante cualquier problema que se me puedan presentar. Finalmente les agradezco a mis amigos mas cercanos, a esos amigos que siempre me han acompañado y con los cuales he contado desde que los conocí y a todos aquellos que han quedado en lo mas escondido de mi memoria pero que fueron parte de este sueño que hoy es una realidad.

3 AGRADECIMIENTO Son tantas personas a la cuales debo parte de este triunfo, de lograr alcanzar mi culminación académica, la cual es el anhelo de todos los que así lo deseamos. Definitivamente, Dios, mi Señor, mi Guiá; sabes lo esencial que ha sido mi posición firme al alcanzar esta meta, esta alegría, que si pudiera hacerla material, la hiciera para entregártela, pero a través de esta meta, podré siempre de tu mano alcanzar otras que espero sean para tu Gloria. A mis padres, por darme la estabilidad emocional económica sentimental; para poder llegar hasta este logro, que definitivamente no hubiese podido ser realidad sin ustedes. Madre, serás siempre mi inspiración para alcanzar mis metas, por enseñarme que todo se aprende y que todo esfuerzo tiene al final su recompensa. Tu esfuerzo se convirtió en tu triunfo y el mío, Te amo. A todos mis amigos pasados y presentes; pasados por ayudarme a crecer y madurar como persona y presentes por estar conmigo apoyando en todas las circunstancias posibles, también son parte de esta alegría, los recuerdo. Y a todas aquellas personas que de una u otra forma colaboraron en la realización de esta meta. Hago extensivo mi mas sincero agradecimiento.

4 CERTIFICACION DE LOS AUTORES DEL PROYECTO DE INVESTIGACION Guayaquil, 15 de Febrero del 2011 Certifico que el Proyecto de Investigación titulado IMPLEMENTACIÓN E INTRODUCCIÓN DE UN PLAN DE SALUD POPULAR PARA LA CIUDAD DE GUAYAQUIL, ha sido elaborado por el Sr. Carlos Andrés Quimí Matamoros y la Srta. Stefanye Gabriela Ortiz Cumbe bajo mi tutoría, y que el mismo reúne los requisitos para ser defendidos ante el Tribunal Examinador que se designe al efecto. MBA: ING. EDUARDO MATA PATIÑO

5 RESUMEN EJECUTIVO El mercado de las empresas aseguradoras ofrece amplios planes de coberturas de acuerdo a las posibilidades de cada usuario. Dadas las circunstancias sociales relacionadas con esta área en el Ecuador, más que importante se torna vital contar con una alternativa adicional para cuidar de la propia vida. En el mercado ecuatoriano hay una serie de compañías que ofrecen este servicio, con coberturas diversas. Los costos son un factor preponderante para optar por un plan de salud popular que implique calidad y servicio. Por idiosincrasia el ecuatoriano no es previsor y considera que está exento de todo peligro. En la ciudad de Guayaquil, se evidencia la falta de un programa de salud popular que solidifique la cultura de prevención y considerar que el obtener un seguro médico no es un gasto sino una inversión. El desafío actual para la compañía aseguradora Salud S.A. la compromete a apostar por la calidad de servicio. Y esto tiene que convertirse en una preocupación constante. Esto es un nuevo pensamiento, un cambio de perspectiva en la forma de mirar las estrategias de ventas de seguros. Para lograr los índices de rentabilidad esperados en este tipo de negocio es necesario analizar la actitud de los clientes al momento de comprar un seguro de vida, objeto del estudio. En el diagnóstico del problema al observar los antecedentes y perspectivas de la empresa, se encontró que existe una buena percepción y aceptación de la propuesta de creación de un programa de salud popular, sin embargo, en el transcurso de la investigación se pudieron identificar otros factores determinantes en

6 la problemática, factores que dieron un giro importante al enfoque inicial del proyecto. Por lo anteriormente expuesto, mirando desde la perspectiva de la compañía se propuso acciones y lineamientos enfocados a un análisis exhaustivo del funcionamiento del plan de salud para dar una solución concreta al problema. En resumen, este trabajo se centra en la problemática real existente en la ciudad de Guayaquil, la misma que tiene que ver con la ausencia de este tipo de servicio lo que constituye en el punto de partida de la propuesta, la misma que quedará fundamentada científicamente y proporcionará una herramienta útil para la creación de un programa de salud popular para poder establecer las estrategias comerciales, administrativas y financieras para el mercado en estudio.

7 INDICE CAPITULO I DISEÑO DE LA INVESTIGACIÓN 1.1 Antecedentes de la Investigación o Introducción Problema de la Investigación Planteamiento del Problema Formulación del Problema de Investigación Objetivos de la Investigación Objetivo General Objetivos Específicos Justificación de la Investigación Marco Referencial Marco Teórico Conceptos Seguros Médicos Tipos de Seguro Médico Origen y Evolución de los Seguros de Salud Fundamentación teórica Marco Conceptual Formulación de la Hipótesis y variables Hipótesis General Variables Aspectos metodológicos de la investigación Tipo de estudio y de Diseño: Población y Muestra Métodos y Técnicas de investigación Método Teórico:... 37

8 Método Empírico: Técnicas de la observación: Observación científica: La técnica de la encuesta: La técnica de la entrevista: La técnica de la lectura científica: Tratamiento de la información: Resultados esperados CAPITULO II ANALISIS, PRESENTACION DE RESULTADOS Y DIAGNÓSTICO 2.1 Análisis situacional de los Seguros de Salud en el Ecuador Situación actual y problemática del sector Factores que inciden a usar un seguro médico.- Tendencias demográficas y su impacto en los seguros Manifestaciones y tendencias del uso del seguro médico La cultura de los seguros médicos privados en el Ecuador La Seguridad social y el Seguro médico privado IESS Visión Misión Situación actual del servicio del IESS Seguros privados de salud Competencia Participación y ubicación de los seguros de salud en el mercado Análisis del uso del Seguro médico.- Necesidades y preferencias de los usuarios corporativos y particulares Beneficios que obtienen las empresas de Seguros médicos ECUASANITAS BMI DEL ECUADOR HUMANA S.A

9 SISTEMA DE MEDICINA PREPAGADA SALUD S.A PRECIOS Bolívar Cía. de Seguros del Ecuador S.A Ecuasanitas S.A Plan vital (Clínica Kennedy) SALUDSA medicina prepagada Panamerican Life Mediken Humana S.A FODA de Salud S.A Análisis de las 5 Fuerzas de Porter Investigación de Mercado Objetivos de la Investigación Perfil de los encuestados Presentación de Resultados Conclusiones del Estudio CAPITULO III IMPLEMENTACIÓN DE UN PLAN DE SALUD POPULAR PARA LA CIUDAD DE GUAYAQUIL 3.1 Plan de Marketing Antecedentes Producto: PLAN DE SALUD POPULAR MISION VISION MARKETING MIX PRODUCTO Beneficios Proceso de obtención del seguro de salud en Salud S.A PRECIO PLAZA PROMOCION... 88

10 3.3 Estrategias de penetración y venta personal PLAN ADMINISTRATIVO Estudio organizacional de la empresa ORGANIGRAMA ANALISIS FINANCIERO Elaboración de presupuesto y parte financiera Proyección a Cinco años Análisis del Punto de Equilibrio Flujo de Caja Estado de Pérdidas y Ganancias Balance General Tasa Interna de Retorno y Valor Actual Neto ANÁLISIS FINANCIERO DEL PROYECTO CONCLUSIONES.. 92 RECOMENDACIONES 93 BIBLIOGRAFIA. 94

11 CAPITULO I DISEÑO DE LA INVESTIGACIÓN 1.1 Antecedentes de la Investigación o Introducción En el Ecuador existen un sin número de Seguros Privados de Salud que tratan de captar nuevos clientes. Sin embargo, debido a la falta de una cultura de salud de la población que solo espera que el Gobierno haga algo para mejorar su nivel de vida, es lo que hace que se realice el estudio de la implementación de un Plan de Aseguramiento dirigido específicamente a la Población Socio económicamente Media Baja de la ciudad de Guayaquil con el objetivo de mejorar la Salud de las personas. El objetivo de este estudio, es evaluar la efectividad y eficiencia de los Planes de Aseguramiento Popular sobre sus clientes en su propósito de mejorar sus niveles de vida lo que producirá un efecto de cadena ya que al tener buena salud su productividad mejorará en sus negocios propios o en su lugar de trabajo, a su vez la empresa en la que laboran tendrán mayores rentabilidades y esto se verá reflejado en el crecimiento socioeconómico del País en general; esto se realizara mediante un análisis de impacto social y sostenibilidad del negocio. El primer capítulo tratará sobre el surgimiento y evolución de los Seguros de Salud tanto Públicos como Privados hasta convertirse en una importante herramienta para el desarrollo socio económico de las clases más pobres. En el segundo capítulo se analizará la población que utiliza actualmente los seguros de Salud Privados en el Ecuador, la población que está necesitada de estos servicios, sus niveles de ingresos, el nivel de conocimiento que tiene la población sobre los seguros de salud privados y su efecto en la adquisición o no de los planes de salud privados, los cuales se reflejarán mediante la presentación Gabriela Ortiz Cumbe - Carlos Quimí Matamoros 12

12 de cuadros estadísticos resultantes de la investigación de mercado realizada para el estudio. En el tercer capítulo se determinaran las respuestas a los problemas que se ocasionan en la sociedad por la falta de Atención Médica de Calidad a Bajos Costos y la pésima tarea que cumplen los Hospitales Públicos en el Ecuador y el efecto que tendría la implementación de este nuevo proyecto en la sociedad, también se dará la comprobación de la hipótesis planteada con la composición de las variables tanto independientes como dependientes y las causas y efectos que implican. Finalmente en el cuarto capítulo presentaremos el presupuesto de Inversión que se necesitará para la elaboración del Proyecto, los flujos de efectivo que se tendrían y la rentabilidad esperada, así como un análisis del posicionamiento en el mercado de la imagen de la empresa por la labor social emprendida con la ejecución de este proyecto. 1.2 Problema de la Investigación Planteamiento del Problema Debido a que en el Ecuador, la población se encuentra cada vez más con la necesidad de salvaguardar su salud, por ello busca la manera de satisfacer sus necesidades de atención medica a través de seguros privados que le brinden la atención que ellos necesitan a un bajo costo por sus servicios, pensando en esta situación se plantea el siguiente enunciado como tema de un proyecto económicosocial que se desarrollará a través de la Empresa de Seguros Salud S.A.: Implementación e Introducción de un Plan de Salud Popular destinado a la población socioeconómicamente media baja de la ciudad de Guayaquil. Gabriela Ortiz Cumbe - Carlos Quimí Matamoros 13

13 1.2.2 Formulación del Problema de Investigación El establecimiento del tema expresado en el punto anterior nos da a pensar la siguiente problemática: Cómo afectará a la población socioeconómicamente media baja de la ciudad de Guayaquil la implementación de un Plan de Salud Popular? La respuesta a la pregunta formulada será contestada en detalle a través de una investigación de mercado en el siguiente capítulo de este proyecto. 1.3 Objetivos de la Investigación Objetivo General Para el proyecto en mención la Empresa de Seguros Salud S.A. se planteará el siguiente objetivo general que conllevará al cumplimiento de las metas organizacionales y de rentabilidad. Ofrecer un plan de salud popular para la población socioeconómicamente media baja de la ciudad de Guayaquil Objetivos Específicos El objetivo general planteado se podrá lograr a través de la consecución de los siguientes objetivos específicos: Gabriela Ortiz Cumbe - Carlos Quimí Matamoros 14

14 Determinar el tamaño del segmento meta de la población socioeconómicamente medio bajo de Guayaquil. Determinar los ingresos promedios de la población socioeconómicamente media baja de la ciudad de Guayaquil. Identificar las causas que originan la falta de atención medica Evaluar el nivel de vida de las personas Evaluar si el conocimiento sobre seguros incide en la contratación de seguros personales. 1.4 Justificación de la Investigación El motivo por el cual escogimos el Tema de la Implementación de un Plan de Seguros Populares, se debe al constante incremento del número de personas que se ven afectadas por múltiples enfermedades en el Ecuador, debido a los cambios climáticos, en donde las personas mas afectadas generalmente son las de escasos recursos que no cuentan con estar afiliadas al Seguro Social o Seguro Campesino y que no reciben ayuda por parte de las Instituciones del Sector Público, a pesar de los grandes esfuerzos que realiza el actual Presidente de la República a través de los Ministerios correspondientes. Los seguros de salud privados brindan a la población una importante solución a sus problemas ya que por un precio módico son atendidos con servicios de calidad, excelentes médicos, tecnología de punta en la mayoría de casos en contraste con la pésima atención que brinda actualmente el Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social tanto en sus Dispensarios como en el Hospital del Seguro y las distintas Organizaciones del Sector Público que se encargan de la atención medica, donde las personas tienen temor de hacerse atender por la falta de Gabriela Ortiz Cumbe - Carlos Quimí Matamoros 15

15 compromiso con el paciente de sus doctores, falta de medicinas, equipos tecnológicos que se encuentran obsoletos, esta es la principal razón por la que nuestro proyecto se justifica plenamente. 1.5 Marco Referencial Marco Teórico Conceptos Seguros Médicos El seguro médico es un tipo de seguro que cubren los gastos de atención médica, farmacéutica y las indemnizaciones al asegurado. Éste abona una prima a la compañía aseguradora que suele aumentar conforme avanza su edad. Es muy frecuente que antes de contratar un seguro de este tipo, la aseguradora exija un examen de salud de la persona. En caso de que se detecte alguna enfermedad o disfunción, es posible que la compañía se niegue a suscribir el seguro con el cliente. Los seguros médicos son generalmente de carácter temporal. En el momento de su vencimiento, tanto la aseguradora como el asegurado deciden si renovarlo o no. No todos los seguros cubren cualquier tipo de asistencia médica. Es común que tratamientos crónicos, procesos de desintoxicación, cirugía estética o servicios de planificación familiar queden fuera de las coberturas garantizadas por la aseguradora. Gabriela Ortiz Cumbe - Carlos Quimí Matamoros 16

16 Dentro de los seguros médicos, existen diferentes modalidades en función del sistema de cobertura de los gastos de asistencia médica. Destacan los siguientes: 1 Servicio médico por cuenta de la aseguradora: por este sistema el asegurado tiene derecho a escoger un cuadro de médicos entre los ofertados por la compañía aseguradora. Podrá asistir a ellos de forma ilimitada. Reembolso del importe de los servicios médicos utilizados: el asegurado adelanta los gastos de atención médica y envía una factura a la compañía aseguradora. Ésta devuelve el importe adelantado por el asegurado según los límites pactados en la póliza. Sistema mixto: es una mezcla de los dos anteriores. El asegurado tiene derecho al reembolso de los gastos de la atención médica privada, hasta la cuantía establecida. Además, podrá elegir un cuadro de médicos dentro de los ofertados por la aseguradora. El sistema mixto suele utilizarse cuando el asegurado quiere realizar consultas con especialistas concretos que no pertenecen al cuadro médico ofrecido por la compañía aseguradora. Dado que el tema de los seguros médicos se ha convertido en un excelente negocio, los usuarios tienen una amplia gama de compañías para elegir. Frente a tantas ofertas se hace cada vez más difícil elegir. Tendrá que tomar una decisión en función a un estudio comparativo, sopesando sus necesidades y el servicio que le ofrecen. Hay que tener varias cuestiones en cuenta, como la posibilidad de 1 CASTELO MATRÁN J. y GUARDIOLA LOZANO A., 1992, Diccionario de Seguros, Ed. Fundación MAPFRE Estudios, Madrid. Gabriela Ortiz Cumbe - Carlos Quimí Matamoros 17

17 escoger médicos, verificar que los hospitales más requeridos están incluidos dentro de los concertados por su póliza. 2 El costo de la prima mensual va a depender del tipo de plan que se obtenga; en general dos son las características que determinan el precio: el número de personas que compran un plan, así, en términos generales, el más caro resulta para un solo individuo (Plan individual), y el más barato, aquel al que acceden cientos o miles de personas (plan corporativo). También determina el precio las características de la cobertura: mientras más monto o mayor riesgo cubra un seguro, más caro va a ser, por esto toda limitación razonable hará que la prima mensual disminuya, estas limitaciones pueden ser el deducible, el tipo de medicamento cubierto (genérico o marca), libre elección del médico o limitada elección, etc Tipos de Seguro Médico 3 PREVENTIVO Los servicios preventivos pueden incluir lo siguiente: Pruebas -también llamadas evaluaciones- para chequear la salud general o la salud de ciertas partes del cuerpo. Medidas de peso, niveles de colesterol y presión sanguínea. 2 MAPFRE, 1996, Marketing y gestión comercial de Seguros, Ed. FME, Madrid. 3 ICEA, 1997, Teoría General del Seguro, Textos Master en Dirección Aseguradora, Madrid. Gabriela Ortiz Cumbe - Carlos Quimí Matamoros 18

18 Consejo acerca de la dieta, ejercicio, tabaco, estrés y prevención de accidentes. Inmunizaciones -vacunas- tanto para niños como para adultos Pruebas especiales en ciertos momentos de la vida, tal como durante el embarazo y después de los 50 años. CURATIVO Brinda asistencia sanitaria, hospitalaria y quirúrgica en caso de enfermedad o accidente. La prestación de asistencia se realiza en los centros, clínicas, hospitales y con los médicos previamente concertados por las aseguradoras. El asegurado puede elegir el médico, hospital y otros servicios donde acudir en caso de necesitar asistencia médica, con una cartilla médica que le ha entregado el seguro en el momento de la contratación. Las normas de contratación varían de una compañía de seguros a otra, hay que tener en cuenta el tiempo de vigencia del seguro, ver cuales son las garantías, cuales las exclusiones, como serán las formas de asistencia y los costos de las primas. Seguros médicos curativos pueden ser individuales, familiares o de grupo, en función a la cantidad de asegurados. Asistencia médica individual y colectiva El Seguro de Asistencia Médica cubre todos los gastos médicos, dentro o fuera del hospital, que incurra el asegurado de acuerdo a las condiciones y los montos contratados. El Seguro de Asistencia Médica de las compañías aseguradoras cuenta con una amplia red de proveedores de servicios médicos, que facilitan la atención eficiente Gabriela Ortiz Cumbe - Carlos Quimí Matamoros 19

19 y pronta de los asegurados. Las pólizas del Seguro de Asistencia Médica son sumamente flexibles, satisfaciendo las necesidades de cada cliente y en el caso de contratación colectiva éstas se adaptan a los requerimientos del empleado Origen y Evolución de los Seguros de Salud El sistema de salud en su aspecto formal comenzó a desarrollarse a mediados del siglo XVI, como parte de las medidas de salubridad e iniciativas de atención caritativa-hospitalaria de enfermos. 4 En complemento, la dimensión informal o comunitaria del sistema de salud es la Medicina o atención de salud tradicional. Está estrechamente ligada a la historia y cultura de los pueblos, y su existencia no sólo es previa al desarrollo formal del sistema de salud, sino que mantiene una vigencia actual complementaria. El desarrollo del sistema de salud ha sido paulatino, cotidiano y multidimensional. Sin embargo, para efectos de una descripción sintética, es posible identificar cinco períodos históricos en el desarrollo del sistema (formal) de salud, aunque hay sobreposición de elementos entre ellos: En América Latina a).- Período de servicios locales de salud, Entre 1552 y 1880 se desarrollaron hospitales y servicio sanitarios de responsabilidad de autoridades locales. Desde el siglo XVI y hasta el siglo pasado, la atención y organización formal de salud se fue estructurando en forma paulatina, a través de varias instituciones públicas y privadas, en general de carácter filantrópico o de beneficencia. 4 GUARDIOLA LOZANO A., 1990, Manual de introducción al seguro, Ed. FME, Madrid. Gabriela Ortiz Cumbe - Carlos Quimí Matamoros 20

20 En 1880 se promulgan Reglamentos de las Juntas de Beneficencia, que permitieron ordenar las organizaciones locales y los hospitales generales existentes. Años siguientes se crearon Juntas Nacionales de Salubridad, cuya misión era asesorar al gobierno en materias de salubridad y organizar nacionalmente los desarrollos locales. En 1892 estas funciones fueron asumidas por los diferentes Consejos de Higiene Pública. b).- Período de maduración del desarrollo social y del sistema de salud, América Latina cuenta con una reconocida larga historia de seguridad social con subsidios focalizados en los pobres y derivados de empleo y condiciones sociales. En el transcurso del siglo XX emergieron importantes y pioneras medidas tendientes al desarrollo y seguridad social, incluyendo aspectos de salud. Por el año 1917 se realizan congresos nacionales de todas las sociedades de beneficencia e instituciones previsionales y sectoriales que dieron mayor organización y estructuración al sistema previsional y asistencial de salud. Posteriormente surgieron varias leyes sobre el trabajo. En 1938 se dictó la Ley de Medicina Preventiva, pionera en su género a nivel internacional. c).- Período del Servicio Nacional de Salud ( ): Primeras Reformas de la Salud En este período, la gestión política, económica y organizacional aplicada al sector salud tuvo una orientación predominante de planificación central. Durante este período, la Medicina estuvo estrechamente ligada al desarrollo social de los países, incluyendo aspectos de liderazgo social y político. Al final del período, se encontraban médicos en las Presidencias de la República, el parlamento, municipalidades y otras relevantes entidades públicas. d).- Período de Reforma de la Salud Gabriela Ortiz Cumbe - Carlos Quimí Matamoros 21

21 Las reformas del sistema global de salud, ocurridas en este lapso, reflejaron las políticas generales económicas y sociales de los gobiernos, destacando las reformas neoliberales que cambiaron el rol y la importancia del Estado y promovieron al sector privado. Entre 1973 y 1980 hubo una disminución significativa del gasto social. A partir de 1979 se reestructuró el sector estatal de salud. e).- Período de gobiernos de la Concertación, 1990 en adelante. Desde 1990, los gobiernos han asumido una responsabilidad gubernamental que ha constituido principalmente en la administración del sistema de salud heredado. Se debe reconocer que se ha realizado un notorio incremento de inversiones apoyadas en préstamos internacionales y se han estudiado las En general, el sistema global de salud vigente mantiene básicamente las mismas características del modelo, financiamiento, organización y funcionamiento del modo en que fueron estructurados en el período precedente. 5 Personas sin cobertura de seguro médico, por raza y grupo étnico en Estados Unidos Según la Encuesta Nacional de Entrevistas de Salud del 2008 en los Estados Unidos (2008 National Health Interview Survey), el 30.4% de los hispanos, el 17% de los negros y el 9.9% de los blancos no tienen seguro médico. 5 CABALLERO SÁNCHEZ E., 1997, El Consumidor de Seguros: protección y defensa, Ed. FME, Madrid. Gabriela Ortiz Cumbe - Carlos Quimí Matamoros 22

22 Después de ajustar por edad y sexo, el porcentaje de personas no aseguradas al momento de la entrevista, entre enero y marzo del 2008, era de 30.4% para los hispanos, 9.9% para los blancos no hispanos y 17.0% para los negros no hispanos. Durante el periodo de realización de la entrevista, las personas hispanas tenían más probabilidad de no tener seguro, seguidas de las personas negras no hispanas y de las blancas no hispanas. Una persona no asegurada se definió como aquella que al momento de la entrevista no tenía ningún tipo de seguro médico privado, Medicare, Medicaid, Programa Estatal de Seguro de Salud Infantil (State Children's Health Insurance Program o SCHIP), plan de salud estatal u otro plan subvencionado por el gobierno ni plan de seguro médico militar. También se consideraba no asegurada a aquella persona que solo tenía cobertura del Servicio de Salud para Comunidades Indígenas (Indian Health Service) o un plan médico privado que pagara solamente un tipo de servicios, como accidentes o cuidados dentales. De acuerdo a la Oficina del Censo de los Estados Unidos y de la Robert Wood Johnson Foundation, tenemos estos datos estadísticos: Los costos anuales de atención médica en este año superarán los de dólares. Gabriela Ortiz Cumbe - Carlos Quimí Matamoros 23

23 Los estadounidenses gastan más de millones cada año solamente en medicamentos de venta bajo receta. El porcentaje de estadounidenses con seguro medico obtenido a través de sus respectivos empleadores está reduciéndose cada vez más, a la vez que la cantidad de personas cubiertas por programas de seguro médico del gobierno está aumentando. Cerca del 20 por ciento de los afroamericanos y el 32 por ciento de los hispanos y latinos no tienen seguro de salud. La mayor proporción de personas sin seguro médico se encuentra en el sur de los Estados Unidos (18%) y la más baja en la zona del medio-oeste del país (12%). Una de cada cuatro personas con ingresos por hogar de menos de $ no tienen seguro médico. Cerca de un 25% de todos los trabajadores a tiempo parcial no tienen seguro médico. Es importante destacar que hoy en día las enfermedades crecen constantemente es por ello que hemos implementado un Plan de Seguro de Salud Popular para mejorar la calidad de vida de los habitantes del nivel socioeconómicamente bajo de la ciudad de Guayaquil, con el propósito de brindar una vida más sana y al alcance de las personas de escasos recursos. El proyecto tratará de cumplir 2 aspectos el primero a nivel social con el mejoramiento de la Calidad de Vida de las Personas y en segundo lugar incrementar las ganancias de la empresa a través del nuevo producto que se va a ofrecer. La Seguridad Social es entendida y aceptada como un derecho que le asiste a toda persona de acceder, por lo menos a una protección básica para satisfacer estados de necesidad. Es así como la concepción universal respecto del tema ha llevado a cada nación a organizarse con el objeto de configurar variados modelos al servicio de este objetivo. Gabriela Ortiz Cumbe - Carlos Quimí Matamoros 24

24 Según el incremento de creación de entidades privadas que ofrecen múltiples servicios de seguros de Salud, implementaremos un plan especial y destinado para las personas de escasos recursos de la ciudad de Guayaquil Fundamentación teórica De la escuela de pensamiento administrativo se tomaran como base los criterios de: George Terry en cuantos a los cincos enfoques de la administración. El enfoque del proceso o enfoque operativo. El enfoque del comportamiento. El enfoque sociológico. El enfoque sistemático. El enfoque cuantitativo. De Kelo Toso estudiaremos los fundamentos de la venta y la relación con el cliente, las diferentes clases de clientes y como tratarlos. De la administración de calidad, se concuerda con el fundamento ya que, para que los cambios se realicen con efectividad y eficiencia del aporte de cada uno de quienes conforman y los cambios deben lograrse desde dentro de la estructura organizacional. Estudiaremos los conceptos fundamentales de calidad dedos por W. Edwards Deming. En nuestro análisis estudiaremos la administración de ventas y daremos a dar conocer cómo organizar la coordinación entre las ventas y la publicidad Bertrand R. Canfield. De los fundamentos de la mercadotecnia veremos de Philip Kotler la promoción de los productos: publicidad, promoción de venta y publicidad no pagada. Gabriela Ortiz Cumbe - Carlos Quimí Matamoros 25

25 Analizaremos la Ley General de Seguros en el libro Manual de Derecho de seguros del Dr. Eduardo Peña Triviño para poder dar las recomendaciones necesarias en los seguros personales. Dentro de las barreras de entrada según Porter hace mención a la amenaza de los nuevos productos o servicios existentes en el sector. Estas barreras suponen un grado de dificultad para la empresa que quiere acceder a un determinado sector. Cuanto más elevadas son las barreras de entrada, mayor dificultad tiene el acceso al sector. Dentro de las barreras de entrada existen seis fuentes fundamentales las cuales se basan en: La Economía de escala: Se refieren a la disminución en costes unitarios de un producto cuando aumenta el volumen de compra. Diferenciación de producto: Significa que las empresas establecidas tienen identificación de marca y lealtad de cliente, esto crea una fuerte barrera de entrada ya que fuerza a los posibles entrantes a gastarse fuertes sumas en constituir una imagen de marca. Requisitos de capital: Necesidad de invertir recursos financieros elevados, no sólo para la constitución de la empresa o instalaciones sino también para conceder créditos a los clientes, tener stocks, cubrir inversiones iniciales, etc. Acceso a los canales de distribución: Necesidad de conseguir distribución para su producto. La empresa debe persuadir a los canales Gabriela Ortiz Cumbe - Carlos Quimí Matamoros 26

26 para que acepten su producto mediante disminución promociones... reduciendo beneficios. de precio, Curva de aprendizaje o experiencia: El know how o saber hacer de toda empresa marca una importante limitación a los posibles competidores que tienen que acudir de nuevas a ese mercado concreto. Política del gobierno: Puede limitar o incluso cerrar la entrada de productos con controles, regulaciones, legislaciones, etc. Adicionalmente se implementará una estrategia de actuación frente a la competencia que dependerá de la postura que adoptemos contra ella dentro de algunas estrategias. Estrategia de líder. El líder es aquel que ocupa una posición dominante en el mercado reconocida por el resto de las empresas. Un líder se enfrenta a tres retos: el desarrollo de la demanda genérica, desarrollando la totalidad del mercado captando nuevos consumidores o usuarios del producto, desarrollando nuevos usos del mismo o incrementando su consumo; proteger la participación del mercado, con respecto a la cual puede adoptar diversas estrategias como la innovación, la distribución intensiva, la confrontación abierta con respecto a los precios; y ampliar la participación del mercado, aumentando la rentabilidad de sus operaciones sin incurrir en posiciones monopolísticas. Estrategia de retador. Consistente en querer sustituir al líder, ya que no se domina el mercado. Con ello trata de incrementar su participación de mercado mediante estrategias agresivas. Gabriela Ortiz Cumbe - Carlos Quimí Matamoros 27

27 1.5.2 Marco Conceptual Accidente Lesión corporal ocurrida durante la vigencia del Contrato a consecuencia de un hecho externo súbito, imprevisto, violento, fortuito y ajeno a la voluntad de una persona, donde la causa sea externa al cuerpo propio de la víctima. Este evento para ser cubierto requiere la presentación de un examen de alcoholemia, realizado al momento del ingreso a la casa de salud. Afiliado (Beneficiario) Toda persona que tenga derecho a las prestaciones y beneficios médicos determinados en el plan contratado, considerando la definición de Empleado y/o Accionistas. Anexo Documentos en los que se definen términos y condiciones particulares del plan contratado, así como cualquier condición adicional que deba formar parte integral del Contrato. Arancel Es un listado de todas las prestaciones médicas, codificadas y valoradas que se utiliza para calcular el monto máximo a restituir en un reembolso. Atenciones Ambulatorias Son aquellas prestaciones de salud que, de conformidad con la práctica y las normas médicas, no requieren internamiento en casa de salud. Atenciones Hospitalarias Son aquellas prestaciones de salud que, de conformidad con la práctica médica requieren el internamiento en casa de salud independientemente del tiempo. Contratante (Cliente) Gabriela Ortiz Cumbe - Carlos Quimí Matamoros 28

28 Es toda persona natural o jurídica que celebra un Contrato de Prestación de Servicios de Salud y Medicina Prepagada para beneficio de sus empleados y/o accionistas, pudiéndolo hacer extensivo a sus dependientes. Copago Es el porcentaje de los gastos médicos que no serán cubiertos, es decir que deben ser cubiertos por el afiliado de acuerdo a las condiciones del plan contratado. Cuarto y Alimento Diario Es la cobertura que se otorga por los gastos de habitación y alimentación del afiliado durante una hospitalización de acuerdo al Plan Contratado. Declaración Juramentada de Salud Documento en el cual se declaran los antecedentes médicos y el estado actual de salud de los beneficiarios de un Contrato de Prestación de Servicios de Salud y Medicina Prepagada y que forma parte integrante de él. Dependientes Incluye a todas las personas que tienen derecho a la cobertura del plan contratado de acuerdo a las Condiciones Particulares del Plan. Diagnóstico (Enfermedad) Es toda alteración, desorden funcional o estructural, accidental o no, que padezca un beneficiario y requiera de tratamiento autorizado y conducido por un médico. Estarán cubiertos los diagnósticos cuyas primeras manifestaciones se presenten durante la vigencia del Contrato de Prestación de Servicios de Salud y Medicina Prepagada. Emergencia Es la aparición súbita o inesperada de una condición que amenaza la vida y que requiere de atención inmediata sea médica o quirúrgica, del beneficiario. Gabriela Ortiz Cumbe - Carlos Quimí Matamoros 29

29 Emergencia por Accidente Son los servicios proporcionados al afiliado por el departamento de Emergencia de una clínica u hospital, como consecuencia de un accidente o lesión corporal que no requiera hospitalización. Emergencia Vital Es toda condición que amenaza en forma inmediata la vida del afiliado y no está relacionada con una preexistencia. Enfermedad Congénita Es toda patología, sus secuelas y/o complicaciones, iniciada durante la vida intrauterina, que se haya manifestado en el nacimiento o con posterioridad a él. Enfermedad Crónica Es toda patología, sus secuelas y/o complicaciones que afecta en forma permanente la salud del afiliado Enfermedad Preexistente Es aquella enfermedad, lesión o desorden, sus causas, secuelas, complicaciones y/o efectos tardíos, conocidos por el afiliado y diagnosticadas médicamente con anterioridad a la fecha de suscripción del Contrato de Prestación de Servicios de Salud y Medicina Prepagada, declaradas o no en la Declaración Juramentada de Salud. Exclusiones (Prestaciones no Cubiertas) Son aquellas prestaciones que no se reconocen al beneficiario en función del Contrato o de las preexistencias declaradas o no del beneficiario. Fecha de Incurrencia Lapso durante el cual el beneficiario ha recibido prestaciones médicas. Incapacidad Gabriela Ortiz Cumbe - Carlos Quimí Matamoros 30

30 Es todo diagnóstico (enfermedad o accidente) por el cual el afiliado tiene la cobertura. Límite por Coparticipación Es el monto hasta el cual se aplica el porcentaje de cobertura con copago, y a partir de este monto se aplica el 100% de cobertura. Máximo por Incapacidad Monto máximo a restituirse por cada enfermedad o accidente. Medicinas Medicamentos prescritos por un médico, para el tratamiento y restablecimiento de la salud del afiliado, siempre y cuando se encuentren en el Vademecum Farmacéutico, tengan registro sanitario, hayan sido adquiridos en una farmacia o laboratorio autorizado y éste haya emitido la factura respectiva con todos los requisitos del Servicio de Rentas Internas SRI. Médico Toda persona autorizada para el ejercicio profesional de la medicina, conforme a las Leyes de la República del Ecuador. Período de Carencia Es el período posterior al inicio de vigencia del Contrato, durante el cual los afiliados no tienen derecho a cobertura sobre los servicios médicos incurridos. Período de Incapacidad Tiempo máximo durante el cual, por una misma incapacidad, el usuario puede incurrir en gastos médicos y solicitud reembolso. Período de Prestación de Reclamos Tiempo máximo hasta el cual cada factura por gastos médicos amparados incurridos puede ser presentada para su restitución. Gabriela Ortiz Cumbe - Carlos Quimí Matamoros 31

31 Plan Conjunto de servicios, prestaciones, beneficios, limitaciones y condiciones a las que se someten los afiliados del Contrato de Prestaciones de Servicios de Salud y Medicina Prepagada. Porcentaje de Cobertura Es el porcentaje que se utilizará para calcular el monto a restituir por la prestación médica, una vez aplicado el valor de franquicia. Este porcentaje está definido en cada plan de salud. Prestaciones Médicas Son los servicios médicamente necesarios, solicitados, evaluados y/o conducidos por un médico para atender los requerimientos de salud de los afiliados de un Contrato. Las prestaciones médicas se reembolsan de acuerdo a los planes contratados, y considerando las gastos razonables y acostumbrados de acuerdo a la práctica médica. Prestadores de Servicios Médicos Son todas las personas naturales o jurídicas que cuentan con la autorización legal para el ejercicio profesional de la medicina o para funcionar como casas de salud, laboratorios, centros de imagen o similares Sistema de Medicina Prepagada Es un sistema organizado en el que un afiliado paga por adelantado las aportaciones del plan contratado, para tener acceso a solicitar se le restituyan los gastos en los que hubiere incurrido a consecuencia de una enfermedad, de acuerdo a los términos del Contrato y los términos de la Ley de las Empresas Privadas de Salud y Medicina Prepagada. Titular Gabriela Ortiz Cumbe - Carlos Quimí Matamoros 32

32 Es la persona que representa a un núcleo familiar de un Contrato de Prestación de Servicios de Salud y Medicina Prepagada, incluyendo a él mismo. Tope Máximo de Cobertura Es el monto máximo de reembolso que se reconocerá por cada incapacidad según el plan contratado. 1.6 Formulación de la Hipótesis y variables Hipótesis General Para el presente proyecto hemos establecido la siguiente Hipótesis General que será la solución al problema encontrado en el análisis previo por el cual se determino el tema del proyecto: La implementación de un Plan de Salud para la clase media baja contribuirá a un mejor nivel de vida de la población Variables A continuación se detallan las variables dependientes e independientes del proyecto: Variable Independiente Plan de Salud Popular Variables Dependientes Ingresos de las personas Mejoramiento de la Salud Calidad de la Atención Medica Gabriela Ortiz Cumbe - Carlos Quimí Matamoros 33

33 Las variables que se encontraron para la hipótesis sostenida se entrelazan de la siguiente forma: EXAMINAR LAS CAUSAS DE LA NO ADQUISICIÓN DE SEGUROS PERSONALES DETERMINAR MÉTODOS PARA LA RECOPILACIÓN DE DATOS IDENTIFICAR BRECHAS Y MEJORAS PRÁCTICAS DESARROLLAR PLAN DE ACCIÓN IMPLEMENTACIÓN SERVICIO POST VENTA RETROALIMENTACION 1.7 Aspectos metodológicos de la investigación Tipo de estudio y de Diseño: Según su finalidad esta tesis será de tipo aplicada y según su objetivo será descriptivo y explicativo, según su diseño será de corte no experimental, de campo y transversal, desde una perspectiva cuantitativa Población y Muestra La población Universo para esta investigación se la tomará del número de microempresas existentes en la ciudad de Guayaquil, la misma que está conformada por 7230 por 10 personas (promedio que las conforman) son habitantes en el grado objeto de estudio Gabriela Ortiz Cumbe - Carlos Quimí Matamoros 34

34 Previo a la realización de encuestas de mercado se seleccionará el tamaño de muestra adecuado que nos permita obtener estimaciones y criterios más cercanos a la realidad, partiendo de la Población existente. El tamaño de muestra requerida para estimar este parámetro p, con un límite para el error de estimación B, basados en un muestreo aleatorio simple, que se determinará por la siguiente ecuación 6 para población finita: Microempresas por sectores de producción Guayaquil Sector No. De microempresas Producción Comercio Servicio Total Fuente: Centro de investigación económica de la Microempresa Según esta investigación cada una de estas microempresas está conformada por 10 empleados como mínimo. Es decir: x 10 = Muestra, será seleccionada mediante la aplicación del método del muestreo aleatorio simple de una población 7 : n n 0 N N n z p(1 d 2 1 N p) Donde: N es el tamaño de la población. 6 Elementos de Muestreo de Scheaffer, Mendenhall y Ott, versión en español de la tercera edición, capítulo 3. Pág Thompson, S. (1992). Sampling. Wiley & Sons, Inc. Gabriela Ortiz Cumbe - Carlos Quimí Matamoros 35

35 P es la estimación a priori del porcentaje que se quiere estimar. Cuando no se tiene estimaciones previas se recomienda utilizar p=0,5 ya que da el tamaño de muestra más grande posible, dado un conjunto de parámetros determinados. d es el error de diseño aceptado. Generalmente se usa 0,05, es decir, el porcentaje real estaría 5 puntos porcentuales por debajo o por encima de la estimación obtenida. Z es el valor de una variable distribuida normal estándar tal que la función de probabilidad acumulada en ese punto es F (z) 1 2. Usando un nivel de confianza de 90%, 0, 1 y z sería 1,64. Aplicando la fórmula: N N Nno no 268,96 z2 2,6896 p 0,5 (1-p) 0,5 d2 0,0025 n 267,97 Muestra = 268 personas (empleadas domesticas) Para efecto de redondeo la muestra es de Métodos y Técnicas de investigación El método, constituye el camino que el investigador sigue para encontrar verdades científicas. En esta investigación podemos interpretar como método prácticamente a todo el accionar que aplicaremos para conseguir de las fuentes de información todos los datos requeridos para cumplir con los objetivos que nos proponemos. Gabriela Ortiz Cumbe - Carlos Quimí Matamoros 36

36 Método Teórico: Deductivo Inductivo: Este método nos servirá para evaluar los aspectos particulares que esta afectando a la competitividad y el nivel de rentabilidad y establecer la incidencia que trae en el funcionamiento empresarial. Su aplicación nos permitirá establecer las mejores estrategias de negocio que se deban aplicar. Analítico - Sintético: Con el análisis de la información recolectada permitirá llegar a la explicación de cual es la causalidad relevante por el cual las personas necesitarían obtener un Plan de seguro de Salud. El análisis consistente en la descripción pormenorizada de cada uno de los componentes de un todo, jugara un papel importantísimo puesto que permitirá descubrir cosas, hechos y elementos que no se encontraban a la luz del día, ni que se podrán apreciar a primera vista; nos permite pensar que detrás de las cosas visibles existen otras que forman parte del todo y que necesitan conocerse para saber cual es su relación con el problema que investigamos. Este método permitirá someter cada uno de los factores que componen el modelo de Porter a un proceso de análisis y luego sintetizarlos, para determinar de mejor manera las probables causas y las soluciones más convenientes Método Empírico: Los métodos empíricos que utilizaremos en nuestra investigación se detallan a continuación Técnicas de la observación: Desde siempre la observación ha constituido una de las formas más usuales de obtener información y de explicarse lo que ocurre en el mundo exterior de los individuos, esta técnica nos permitirá registrar información en base de la percepción de la realidad del entorno y definir cuáles son las necesidades no Gabriela Ortiz Cumbe - Carlos Quimí Matamoros 37

37 satisfechas de la población socioeconómicamente media baja que no poseen un seguro de Salud Observación indirecta: Este tipo de observación documental realizaremos mediante la obtención de información a través de la lectura de libros de tipo informativo, reportes gubernamentales, estadísticas, etc. Mediante este tipo de observación, nos permitirá ponernos en contacto con hechos del pasado. La tecnología moderna nos favorecerá enormemente, teléfono, Internet Observación científica: Este tipo de observación la efectuaremos en el lugar donde el fenómeno o problema se presenta es decir en las zonas rurales de la ciudad de Guayaquil; lo que nos permitirá describir la calidad de Salud que tiene este tipo de población La técnica de la encuesta: La encuesta constituye una técnica de investigación empírica que consiste en recoger información de lo que las personas: son, conocen, saben, tienen, opinan o sienten; a través de ella recogeremos información, en forma escrita, por medio de un cuestionario aplicado a la muestra poblacional sobre aspectos relacionados con las actividades de la empresa La técnica de la entrevista: La entrevista es una técnica de investigación que consiste en recoger información oral, en una forma personal y directa; nos permitirá obtener información, de parte de los directivos y empleados sobre aspectos relacionados con el servicio y la atención. Gabriela Ortiz Cumbe - Carlos Quimí Matamoros 38

38 La técnica de la lectura científica: Es la técnica de investigación secundaria que nos permitirá recoger información de tipo bibliográfico, la que encontramos en abundancia, información que nos permitirá recopilar y fundamentar nuestras ideas y teorías sobre el diseño de las mejores estrategias comerciales para aplicar en los Planes de Seguro Tratamiento de la información: La información recopilada, para la presente investigación, será ordenada y separadas de tal manera, que pueda estar disponible para estructurar el documento. Respecto a la información estadística, ésta será filtrada hasta obtener las informaciones pertinentes a la investigación la cual será presentada en forma de tablas y cuadros que permitirán enunciar comparaciones y porcentajes. De las entrevistas y observaciones que se efectuaran se procederá a recopilar la información y ha elaborar cuadros estadísticos que resuman la información a través de tablas y graficas, se utilizara diferentes técnicas paramétricas o no paramétricas con el uso de estadísticos de Windows SPSS. 1.8 Resultados esperados. Esperamos como resultado del presente trabajo contribuir al mejoramiento de la calidad de Vida de la población socioeconómicamente media baja de la ciudad de Guayaquil, con el propósito de brindar un servicio que cumpla con la responsabilidad Social de la Organización, obteniendo con este Plan una mejor rentabilidad que es el principal impulsador para que la Empresa de Seguros Salud desarrolle este Plan de Salud Popular. En el segundo capítulo de este proyecto esperamos conocer todas las necesidades y oportunidades de mercado que podamos tomar como consecuencia del análisis del Ambiente de la Industria, a través de las encuestas realizadas a la muestra de la población determinada. Con la elaboración del Gabriela Ortiz Cumbe - Carlos Quimí Matamoros 39

39 tercer capítulo esperamos dar a conocer nuestro nuevo producto de Seguro de Salud Popular con el cual esperamos satisfacer todas las carencias en lo referente a la Baja Calidad de Atención Medica de las personas de estratos sociales bajos en la ciudad de Guayaquil y en un futuro a nivel de todo el país. Gabriela Ortiz Cumbe - Carlos Quimí Matamoros 40

40 CAPITULO II ANÁLISIS, PRESENTACIÓN DE RESULTADOS Y DIAGNÓSTICO 2.1 Análisis situacional de los Seguros de Salud en el Ecuador Por primera vez la encuesta ENDEMAIN (Encuestas Demográfica y de Salud Materno e Infantil) incorporó la importante temática sobre uso de servicios de salud, gastos en salud y gastos de consumo de los hogares. En este informe se presentan resultados sobre indicadores seleccionados de afiliación de la población a seguro de salud, uso de servicios de salud curativa ambulatoria, salud preventiva, uso de antiparasitarios por parte de niños(as) menores de 15 años de edad, y de gastos en salud. 8 Afiliación de la población a seguro de salud Tres de cada cuatro personas no tienen ningún tipo de seguro de salud. A nivel provincial, en Pichincha por ejemplo solamente el 13 por ciento tiene el seguro general del IESS y un 4.5 por ciento seguro privado (16% y 5.3%, en Guayas, respectivamente). En ambos casos las tres principales razones que aducen las personas para no estar afiliadas son no tiene edad, trabajo independiente y no trabaja, que en conjunto representan alrededor del 80 por ciento de causales atribuidas. Uso de servicios de salud curativa ambulatoria En Pichincha y Guayas, en los últimos 30 días a la fecha de la entrevista (Mayo 2007), más de la mitad de la población no tuvo problemas de salud (54%), el 41 por ciento tuvo un problema y el 5 por ciento dos problemas. 8 Gabriela Ortiz Cumbe - Carlos Quimí Matamoros 41

41 En ambos casos, en los últimos 12 meses, el 3 por ciento de la población alguna vez se hospitalizó. Poco más de la cuarta parte de toda la población, en los 30 días anteriores a la encuesta, tuvieron problemas respiratorios, siguiendo en importancia los problemas digestivos y las enfermedades consideradas crónicas (5% en cada caso). Como se expresó anteriormente, el 54 por ciento de la población no tuvo ningún problema de salud. De la población que tuvo al menos un problema de salud, cerca de la mitad visitó a algún agente de salud (47% Pichincha, 49% Guayas), un importante 47 por ciento a nivel provincial se automedicó, el 14 por ciento siguió el tratamiento del médico y el 5.5 por ciento no hizo nada. De esa misma población que tuvo problemas de salud, más de la mitad no realizó ninguna visita para buscar atención de salud, el 41 por ciento hizo una visita y alrededor del 5 por ciento dos visitas. 9 Porcentaje De la misma población que tuvo al menos un problema de salud a nivel provincial (Guayas), cerca del 17 por ciento fue a un consultorio médico privado, el 12 por ciento a un servicio de salud público (MSP, IESS), el 8 por ciento acudió a la farmacia o botica y el 5 por ciento a un hospital o clínica privada, entre los principales. Al preguntarse a la población que no hizo nada por resolver sus problemas de salud las razones para ello, las respuestas con mayor frecuencia fueron es enfermedad leve o conocida (46%), no tiene dinero (34%) y no tiene tiempo (7.3%). 9 Gabriela Ortiz Cumbe - Carlos Quimí Matamoros 42

42 Salud preventiva Sólo el 8 y 9 por ciento de la población de Pichincha y Guayas, respectivamente, acudió a algún servicio por motivo de salud preventiva. De esa escasa población, sin mayores diferencias en los dos dominios de estudio, cerca de la mitad (45%) visitó a algún establecimiento del sector público, un 12 por ciento a un hospital o clínica privada, el 24 por ciento a un consultorio médico privado, y el 10 por ciento a alguna ONG o Fundación. Gastos en salud La media de gastos anualizados de los hogares que tuvieron problemas de salud o usaron servicios de salud a nivel provincial es de 679 dólares ($744 en Pichincha) y la media de gastos per cápita 189 dólares ($212 en Guayas). La media de gastos en salud curativa los últimos 30 días de los hogares que tuvieron problemas de salud o usaron servicios de salud fue de 46.4 dólares ($51 en Guayas), la media per cápita 12.9 dólares ($14.4 en Guayas) y la media por enfermo en el hogar 26.2 dólares ($29 en Guayas). En el Anexo No. 1 se muestra algunos indicadores relacionados con la prevención en salud a nivel nacional y provincial en el Situación actual y problemática del sector El mercado de las empresas aseguradoras ofrece amplios planes de coberturas de acuerdo a las posibilidades de cada usuario. Toda la población debería tener acceso a proteger su salud y prevenir cualquier circunstancia que implique un siniestro. Dadas las circunstancias sociales Gabriela Ortiz Cumbe - Carlos Quimí Matamoros 43

43 relacionadas con esta área en el Ecuador, más que importante se torna vital contar con una alternativa adicional para cuidar la salud. En el mercado ecuatoriano hay una serie de compañías que ofrecen este servicio, con coberturas diversas y en las cuales el usuario puede optar por planes que cubren gastos médicos originados por una pequeña herida hasta operaciones quirúrgicas de alto riesgo. El seguro médico es en realidad, una alternativa necesaria en estos tiempos. Así lo cree una especialista en Recursos Humanos, Celeste Viteri. "Toda empresa que se preocupa por la salud ocupacional debería contar con uno que brinde calidad de servicio. No obstante, los costos se vuelven privativos para muchos sectores", indica. De hecho, aunque los servicios que brinde un seguro médico sean de primera, muchas veces la prima (valor mensual por pagar en un seguro) suele resultar excesiva en relación al presupuesto con el que cuenta quien adquiere el seguro. Pero en este punto es preciso considerar los pros y los contras de contar con uno. "Cuando mi esposa quedó embarazada ella pudo hacerse los controles con bastante frecuencia y tuvo los médicos que necesitaba. Pienso que un seguro es importante siempre y cuando se le sepa dar un buen uso y aprovecharlo bien", indica Franco Castro de 42 años. Él paga mensualmente 25 dólares por el seguro al que está afiliado su esposa. En términos laborales, hay cargos que implican mayor riesgo y como sabemos todos podemos prevenir el riesgo pero no el accidente. "Cuando hay un accidente de trabajo, el empleado necesita ser bien atendido. Las instituciones adoptan el rol social y no solo apuntan al trabajador sino a su contexto familiar", indica Viteri. Normalmente quien opta por un seguro médico debe elegir entre una serie de planes y en ello debe estar perfectamente informado, porque esta misma Gabriela Ortiz Cumbe - Carlos Quimí Matamoros 44

44 información deberá transmitirse al médico que lo atiende. A su vez, el galeno deberá conocer los detalles específicos de cada plan. De esta manera, el afiliado podrá ayudar a su médico a recomendarle el cuidado que sí está cubierto por un plan específico. Los costos son un factor preponderante para optar por un seguro médico que implique mejor calidad y servicio. Por idiosincrasia no somos previsores y consideramos que estamos exentos de todo peligro. Debemos solidificar la cultura de prevención y considerar que es mejor tener un seguro y nunca tener que utilizarlo, mas, esto se lo considera un gasto y no una inversión. El rubro en el que menos gastamos o invertimos es en el de la salud. Somos reactivos y no preventivos Factores que inciden a usar un seguro médico.- Tendencias demográficas y su impacto en los seguros.- La tendencia demográfica es hacia un envejecimiento acelerado de la población el cual influirá en: Los costos del cuidado de la salud En la estructura de los seguros de salud Consecuencias del envejecimiento de la población en los seguros privados de salud Cambios en las características de la demanda: aumento de frecuencia de prestaciones y prestaciones de mayor complejidad y costo. Aumento sostenido del costo técnico de los seguros de salud privados. Gabriela Ortiz Cumbe - Carlos Quimí Matamoros 45

45 Diferencias muy marcadas de primas :3 edad Los seguros privados han debido adaptarse a esta nueva realidad vía: Transformación de sus modelos de compra para involucrar a los prestadores en el riesgo. Incorporación de modelos de atención que aplican gestión clínica para controlar la sobredemanda. Se produce una fuerte concentración del mercado asegurador para manejar con mayor eficiencia el pool de riesgos y aprovechar las economías de escala. Lo anterior provoca también una fuerte concentración de la oferta de servicios de salud en grandes redes de servicios para asumir riesgos y mayores inversiones Manifestaciones y tendencias del uso del seguro médico Principales amenazas y oportunidades para los seguros privados de Salud. Principales amenazas: Inflexibilidad para adaptarse a los cambios demográficos y epidemiológicos Que continúen su desarrollo con enfoque clásico de reembolso, pago por servicio y visión de corto plazo. No desarrollar modelos de financiamiento y de atención para cubrir las nuevas necesidades que produce el cambio demográfico y epidemiológico. Gabriela Ortiz Cumbe - Carlos Quimí Matamoros 46

46 Dificultad para controlar evolución de los costos técnicos por cambios demográficos y epidemiológicos. Falta de respaldo político para desarrollarse. Falta validar el valor agregado de los seguros en salud Falta validar socialmente el producto seguro individual de salud. Oportunidades: La crisis de los sistemas públicos de salud Los seguros privados de salud podrían con cambios en su forma clásica de operar abarcar otros segmentos de población : Poblaciones de bajos ingresos Tercera edad Enfermos catastróficos Captar subsidios públicos para salud para cubrir a personas que lo requieren para lo cual deberían: Integrarse a la seguridad social del país Adoptar formas de operación diferentes en el financiamiento: prima comunitaria que no discrimina por edad, sexo e ingresos. Visión de largo plazo y sin prácticas de selección de riesgos Impulsar la transformación del sistema prestador de salud Cambiar los modelos de incentivos para impulsar los cambios tecnológicos ahorradores de costos Cambiar los modelos de incentivos para facilitar el cambio desde un modelos basado en la oferta a otro en que haya mayor participación de los consumidores. Gabriela Ortiz Cumbe - Carlos Quimí Matamoros 47

47 2.3 La cultura de los seguros médicos privados en el Ecuador En el Ecuador, la cultura de los seguros médicos privados está en aumento. 10 Muchos de los clientes se han visto obligados a buscar otro servicio, paralelo al que ofrece el Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social (IESS), ya que este no cumple las expectativas de sus afiliados. Esa es la situación de Eduardo Reinoso (59 años), padre de tres hijos, quien paga $30 mensuales por un seguro privado. El paquete ofrece atención a emergencia, cobertura a sus hijos menores de 18 años y exámenes médicos. Este servicio lo cancela desde hace dos años e indica que solo lo ha utilizado para chequeos de sus hijos. Además, asegura que nunca desearía ir al IEES para pedir atención. "Hay largas filas de personas que no son atendidas, muchas veces no cuentan con las medicinas y nosotros tenemos que comprarlas. Además, las enfermeras no tienen paciencia y yo no puedo ofrecer eso a mi familia", explica. Según la Superintendencia de Compañías, en el Ecuador existen 17 aseguradoras de asistencia médica, entre ellas están Salud SA, Humana, Ecuasanitas, Panamericana del Ecuador, Panamerican Life, Salud Coop, Seguros Bolívar, Vida Sana, Mediken, entre otras, que han movido $280,2 millones por este rubro, solo en Hay una razón por la que estos servicios tienen aceptación y es porque el cliente puede elegir una prestación de acuerdo a su bolsillo. Por ejemplo, con $5 al mes, Gabriela Ortiz Cumbe - Carlos Quimí Matamoros 48

48 se puede contratar el servicio pre hospitalario de EMI (Emergencia Médica Integral) en Quito, que cuenta con seis unidades móviles. Las medicinas no tienen costo extra y, si el paciente necesita hospitalización, tiene traslado en ambulancia. Salud Coop. es otro sistema de medicina prepagada con 19 mil afiliados, en Quito y en Santo Domingo. El pago depende de la edad y el género de los pacientes. Además la empresa cubre el 100% de los gastos médicos, atiende enfermedades preexistentes y afilia a personas de la tercera edad. Esta es una de las alternativas que necesita Alejandra Piedra (58 años), ama de casa. Desde hace dos meses, está buscando un centro donde su madre, Alejandra Loaiza (84 años), pueda realizarse exámenes de colon y someterse a una endoscopía. Mi mami no tiene seguro y hay empresas que no dan este servicio porque no les representa ganancias. Es una buena opción, dice. Por su parte, Salud SA, capta el 40% del mercado con un total de 180 mil afiliados. Cuenta con siete niveles de afiliación y se cancelan cuotas de entre $24 y $140. En cambio, Humana posee 85 mil afiliados, mientras que Ecuasanitas, que maneja el 20% del mercado, cuenta con 75 mil clientes. 2.4 La Seguridad social y el Seguro médico privado La sanidad privada va ganando más adeptos en función al cambio producido por la vida moderna y al nuevo nivel de vida. Existe una nueva mentalidad a la hora de ver la atención de la salud. Aquellos que ven como opción a la medicina privada frente a la sanidad pública y cuentan con la posibilidad económica de contratar un seguro médico acorde con sus necesidades. Buscan evitar las listas de esperar y valoran poder elegir los profesionales, especialistas y el centro hospitalario donde recibir la atención sanitaria. También aprecian las prestaciones adicionales como los servicios de Gabriela Ortiz Cumbe - Carlos Quimí Matamoros 49

49 medicina por Internet, atención telefónica 24h para consultas médicas, solicitud de autorizaciones, y consultas sobre coberturas. 12 La Seguridad Privada se guía por tres parámetros, la edad, el sexo y la zona donde reside el asegurado. Ofrece varios tipos de seguros, pero el de mayor demanda es el Seguro de Asistencia médica, donde el asegurado no tiene que desembolsar dinero en el momento de la atención y puede elegir médicos y hospitales dentro de los concertados por el seguro. De acuerdo al sexo y a la edad del asegurado serán las restricciones, las limitaciones y los plazos de carencia. Como ejemplo pondremos el caso de una mujer joven que desea contratar un Seguro Médico, sólo por su sexo y por estar en su periodo de fertilidad tendrá un plazo de carencia de 10 meses para ser atendida por embarazo y tener los gastos cubiertos por parto y posparto. Y en el caso que esté embarazada en el momento de la contratación del seguro será rechazada por la aseguradora o su embarazo quedará fuera de la cobertura. Los mayores de 65 años o los asegurados que llegan a los 65 años tendrán un aumento de la prima hasta casi duplicarla o dejarán de asegurarlo. No sólo los mayores pagan primas más caras, la condición de la mujer hace que pague más que el hombre en iguales condiciones y en la mayoría de los casos. Con respecto a la zona donde vive, una de las razones es que los costos médicos y hospitalarios no son iguales en todas las provincias. Y la incorporación de las innovaciones tecnológicas, avances científicos hacen que las primas se encarezcan. Las primas se actualizan anualmente con el consentimiento de ambas partes y en el caso de declararse una enfermedad al asegurado, la compañía aseguradora podrá notificar dos meses antes del vencimiento de la póliza el rechazo o la no renovación. Es decir, que cuando más la necesita no puede contar con ella. 12 Gabriela Ortiz Cumbe - Carlos Quimí Matamoros 50

50 En contrapartida la Seguridad médica pública no puede manejar el caudal de citas, que le llegan diariamente. En muchas zonas están desbordados, la listas de esperas son más expensas, las citas con un especialistas puede tardan. Por otro lado el paciente no puede elegir su médico de cabecera o al tener uno asignado, comienza a confiar en ese profesional y en la cita siguiente encontrarse con que le han cambiado de médico IESS AÑO 1970: INSTITUTO ECUATORIANO DE SEGURIDAD SOCIAL 13 Mediante Decreto Supremo Nº 40 del 25 de julio de 1970 y publicado en el Registro Oficial Nº 15 del 10 de julio de 1970 se transformó la Caja Nacional del Seguro Social en el Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social. El 20 de noviembre de 1981, por Decreto Legislativo se dictó la Ley de Extensión del Seguro Social Campesino. En l986 se estableció el Seguro Obligatorio del Trabajador Agrícola, el Seguro Voluntario y el Fondo de Seguridad Social Marginal a favor de la población con ingresos inferiores al salario mínimo vital. El Congreso Nacional, en l987, integró el Consejo Superior en forma tripartita y paritaria, con representación del Ejecutivo, empleadores y asegurados; estableció la obligación de que consten en el Presupuesto General del Estado las partidas correspondientes al pago de las obligaciones del Estado. En l99l, el Banco Interamericano de Desarrollo, en un informe especial sobre Seguridad Social, propuso la separación de los seguros de salud y de pensiones y el manejo privado de estos fondos. 13 Gabriela Ortiz Cumbe - Carlos Quimí Matamoros 51

51 Los resultados de la Consulta Popular de l995 negaron la participación del sector privado en el Seguro Social y de cualquier otra institución en la administración de sus recursos. La Asamblea Nacional, reunida en l998 para reformar la Constitución Política de la República, consagró la permanencia del IESS como única institución autónoma, responsable de la aplicación del Seguro General Obligatorio. El IESS, según lo determina la vigente Ley del Seguro Social Obligatorio, se mantiene como entidad autónoma, con personería jurídica, recursos propios y distintos de los del Fisco. El 30 de noviembre del 2001, en el Registro Oficial N 465 se publica la LEY DE SEGURIDAD SOCIAL, que contiene 308 artículos, 23 disposiciones transitorias, una disposición especial única, una disposición general. El Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social es una entidad, cuya organización y funcionamiento se fundamenta en los principios de solidaridad, obligatoriedad, universalidad, equidad, eficiencia, subsidiariedad y suficiencia. Se encarga de aplicar el Sistema del Seguro General Obligatorio que forma parte del sistema nacional de Seguridad Social Visión El Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social se encuentra en una etapa de transformación, el plan estratégico que se está aplicando, sustentado en la Ley de Seguridad Social vigente, convertirá a esta institución en una aseguradora moderna, técnica, con personal capacitado que atenderá con eficiencia, oportunidad y amabilidad a toda persona que solicite los servicios y prestaciones que ofrece. Gabriela Ortiz Cumbe - Carlos Quimí Matamoros 52

52 Misión El IESS tiene la misión de proteger a la población urbana y rural, con relación de dependencia laboral o sin ella, contra las contingencias de enfermedad, maternidad, riesgos del trabajo, discapacidad, cesantía, invalidez, vejez y muerte, en los términos que consagra la Ley de Seguridad Social Situación actual del servicio del IESS Desde hace varios años, las aseguradoras privadas ofrecen una amplia gama de servicios, en relación con lo que oferta el Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social (IESS). De acuerdo a lo que permite la Ley de Seguridad Social y en cumplimiento de su función social, el IESS entrega a más de 1 millón de afiliados servicios y prestaciones como: salud, pensiones, fondos de reserva, créditos hipotecarios, quirografarios y el monte de piedad. También servicios de salas de velación y los talleres socio- ocupacionales (manualidades, música, costura, baile, etc.) para las personas de la tercera edad. Aunque estos servicios están al alcance de los beneficiarios a bajos costos, las dificultades tecnológicas y de recursos económicos no le permiten mejorar estas prestaciones. En el caso de las prestaciones médicas, el ex director del IESS, Patricio Llerena, defiende la función social de la institución y dice que el Seguro Social es capaz de cubrir todos los costos que implica la cobertura para un paciente con una enfermedad terminal, mientras que los privados lo aseguran por un monto determinado. Gabriela Ortiz Cumbe - Carlos Quimí Matamoros 53

53 Pese a ello, el ex funcionario reconoce que el seguro médico del IESS no se compara con los servicios de salud de los privados. Tatiana Ramos, gerente comercial de Seguros Colonial, critica que en el Ecuador el sector público haya tomado muy a la ligera el tema del aseguramiento, lo que ha sido tomado en cuenta por las empresas privadas y que, a la larga, han ido reemplazando al IESS, a pesar de los costos, reconoce. La ventaja de las empresas privadas es que cuentan con mayor infraestructura para ofrecer seguros en sectores que están autorizados por la Superintendencia de Bancos y Seguros, como seguros de vida, muerte, incendios, robos, entre otros. (SC) Seguros privados de salud El Ecuador cuenta con 18 asegurados médicas nacionales y dos extranjeras. Según datos del Instituto Nacional de Estadísticas y Censos, 80% de la población ecuatoriana carece de seguro de salud. De acuerdo con Álvaro Cortés, subgerente general de Latina Salud, esto ha hecho que se abra una oportunidad para captar este mercado que todavía es muy amplio. Esta compañía lanzó en mayo de este año dos nuevos productos denominados Mundo Médico y Tu Doctor. El analista económico Rubén Prado manifiesta que el usuario debe analizar y buscar diferentes ofertas en cuanto a la modalidad de póliza que quiere contratar. Por ejemplo, debe analizar si dispone de un sistema de tarifas ajustado a edad, sexo y zona de residencial, si la empresa es solvente, así como el reembolso de los gastos. Gabriela Ortiz Cumbe - Carlos Quimí Matamoros 54

54 Precisamente, este último tema es el que hizo que Adriana Betancourt deje su aseguradora. "Pagaba $21 mensuales, me cubría $5 000 en gastos de hospitalización y el 80% en cobertura médica, pero cuando me hacía atender, tenía que pagar la totalidad; luego, ellos hacían un diagnóstico y me reembolsaban el 80%. Eso no es conveniente", dijo. Betancourt busca ahora una aseguradora que no tenga esta condición. Alfa Medical ofrece sus planes más baratos en $24, también corre con el 80% de la cobertura médica, pero no cubre preexistencias. En cambio, Cruz Blanca no pone esta última condición, y ese fue el motivo por el cual Víctor Tobar se afilió hace 10 años. A él le cubre el 100% de hospitalización y $2 por cada consulta. En Ecuasanitas, el plan total mínimo de libre elección es de $47,90; en la red de esta empresa, se cubre el 100% de hospitalización. (LMC) 2.5 Competencia Participación y ubicación de los seguros de salud en el mercado El sector del seguro médico movió 280,2 millones de dólares el año pasado (2009). En total, el mercado asegurador generó 536 millones de dólares. En el 2008, los ingresos fueron de 458 millones. El intendente de seguros afirma que la tasa de crecimiento de las aseguradoras que trabajan en vida es casi cinco veces más mayor que la del Para el 2011, las expectativas son bastante alentadoras: la entidad de control prevé un desarrollo del 17 por ciento. Las circunstancias favorecen a las empresas de seguros médicos mientras la atención en el Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social (IESS) siga decayendo. Gabriela Ortiz Cumbe - Carlos Quimí Matamoros 55

55 Leopoldo Báez, gerente financiero de Humana, considera que el tener un seguro médico se está volviendo algo indispensable para una familia porque los costos médicos suben mucho cada año. Y la gente no cuenta con el dinero suficiente para cubrir los gastos de un accidente o una hospitalización. Los competidores más fuertes en este tipo de mercado son Ecuasanitas y Humana. La primera fue la pionera en su especie en el país ya que se creó hace 29 años. Hoy maneja al menos 10 clientes corporativos grandes, cada uno con más de afiliados. Saludsa figura en el puesto 144 entre las 400 empresas más rentables del país. Ecuasanitas le sigue en el 342. Aparte de ellas, no hay otras compañías de medicina prepagada o de seguros que se incluyan en la lista. Las más fuertes son las prepagadas en comparación con las aseguradoras en el mercado de salud. La respuesta es simple para Claudio Montero, director de seguros de vida de Panamericana del Ecuador: las empresas de medicina prepagada no tienen un recargo de impuestos de IVA y la Súper de Bancos y tampoco están obligadas a contratar un reaseguro. Las prepagadas sólo deben rendir cuentas a la Superintendencia de Compañías y no a la de Bancos como las aseguradoras tradicionales. Por lo tanto tienen que ser controladas por el Ministerio de Salud, pero éste ha demostrado ser ineficiente, según María José Troya, directora de la Tribuna del Consumidor. Por eso la gente no sabe dónde quejarse por un mal servicio. En la Tribuna del Consumidor, entre un 2 y 3 por ciento de quejas corresponde a problemas con los seguros médicos. La mayoría de protestas son hacia las compañías de medicina prepagada. Los reclamos son básicamente por una falta de información previamente a la contratación. Muchas veces se crean falsas expectativas de servicios, reembolsos y coberturas. Otro meollo se esconde en la Gabriela Ortiz Cumbe - Carlos Quimí Matamoros 56

56 letra menuda. Los clientes firman los contratos sin detenerse a leer las exclusiones, aquellas que figuran en las últimas páginas en una tipografía minúscula. Precisamente, éstas son unas de las mayores quejas contra las aseguradoras en la Defensoría del Pueblo, según Alberto Chávez. Sin embargo, desde el 2007 la entidad no ha tratado más de 20 casos por inconformidades con seguros médicos. Esto no representa ni el 1 por ciento del total de quejas. En la Superintendencia de Bancos los reclamos han sido más puntuales y fueron sólo ocho en el último año. El intendente de seguros explica que las pocas quejas que existen se dan cuando el contrato ha sido cambiado durante el tiempo de duración de la póliza sin que el cliente se haya dado cuenta de eso. Renán Calderón admite que la Súper no puede controlar ese ámbito. Así funcionan los seguros masivos. Entre los principales clientes de Panamerican Life están la Universidad Católica del Ecuador, Familia Sancela, Confiteca, El Comercio, Quifatex, Alegro PCS. Panamerican Life percibió unas utilidades de dólares en el Un año antes, la rentabilidad fue de 1,4 millones de dólares. No obstante, sus directivos prefirieron no detallar el porqué de esa diferencia. En utilidades, Saludsa lidera la lista de las 100 empresas que más ganaron en el Se ubica en el puesto 27. Su gerente muestra sus balances: el año pasado la prepagada obtuvo 4 millones de dólares. Facturó 57 millones de dólares. Y su planta de empleados aumentó un 42 por ciento: de 350 a 600. Desde el 2001 ha crecido un 527 por ciento. Para este año, Saludsa planea invertir 2 millones de dólares en infraestructura de nuevos centros médicos Gabriela Ortiz Cumbe - Carlos Quimí Matamoros 57

57 Precisamente esa es la estrategia de mercado que mejor ha funcionado en las empresas de medicina prepagada. SALUDSA también planea abrir este año dos centros en Quito y uno en Guayaquil. Allí se invertirán 2,1 millones de dólares. Para su gerente general, Patricio Ávila, esta prepagada maneja el 20 por ciento del mercado. Es decir, que entre Saludsa, Ecuasanitas y Humana, se reparten el 90 por ciento de clientes de seguros de salud privados. En el Ecuador, apenas unas personas contratan este tipo de servicio. Es decir, un 4 por ciento del total de la población. En 1998, cuando se expidió la Ley que regula el funcionamiento de las empresas privadas de salud y medicina prepagada, habían afiliados. Las perspectivas de crecimiento en este ramo atraen incluso a compañías que empezaron su negocio asegurando casas o vehículos. Seguros Bolívar, por ejemplo, tiene 57 años de existencia pero decidió entrar en el mercado de vida en La subgerente de vida y asistencia médica, Esther Velasco, asegura que este año su objetivo es consolidar el servicio individual. Por ahora, su fuerte está en los clientes corporativos. Los más grandes son Ambev, Banco de Fomento, Inda, Techint... En Humana, el mayor negocio también es el corporativo. Este segmento representa el 60 por ciento de sus afiliados. En el 2006 según su gerente financiero, Leopoldo Báez, la compañía vendió 16 millones de dólares. De eso, el 5 por ciento corresponde a utilidades. En el 2003, las ventas habían sido de 8 millones de dólares. Panamericana del Ecuador maneja el mismo porcentaje de desarrollo que Humana: 25 por ciento. Su director de seguros de vida cuenta que en el último año el índice fue mayor, 45 por ciento. El año pasado la compañía percibió 3,7 Gabriela Ortiz Cumbe - Carlos Quimí Matamoros 58

58 millones de utilidades. Con estos precedentes, cualquier compañía de seguros de salud tiene asegurado su bienestar para el futuro Análisis del uso del Seguro médico.- Necesidades y preferencias de los usuarios corporativos y particulares En la salud, el mercado corporativo es el de mayor desarrollo. No hay empresa grande que no ofrezca un seguro médico privado a sus empleados. La competencia en este sector ha crecido tanto que los precios también han bajado. Un seguro corporativo puede costar la mitad de uno individual e incluso podría tener mejores beneficios. La competencia en el mercado corporativo es fuerte. Sin embargo, el gerente de Saludsa asegura que su empresa no se deja dominar por la rebaja de precios. Su estrategia para conseguir clientes está en los valores de diferenciación: descuentos, convenios, créditos... Según Izurieta, esta compañía de medicina prepagada tiene un 40 por ciento de participación en el ramo de salud en Ecuador. En la actualidad, los ecuatorianos son más conscientes de la importancia de los seguros, lo que redunda en que existe más gente que compra estos servicios. Atrás va quedando ese temor de la letra chica según la cual no estaban claras las responsabilidades, ahora esto es mucho más transparente y las partes conocen de sus derechos y sus deberes Beneficios que obtienen las empresas de Seguros médicos Algunas compañías de seguros médicos, llegan a acuerdos especiales tanto en precios como en coberturas cuando se trata de grupos de varias personas. Un Gabriela Ortiz Cumbe - Carlos Quimí Matamoros 59

59 caso muy típico es una empresa que desea ofrecer este seguro a sus empleados como una ventaja social y alcanza un acuerdo con una compañía aseguradora. Colectivos abiertos: Es aquel que la empresa da la oportunidad de ofrecerle el seguro medico a todos los trabajadores, con unas condiciones especiales, pero luego son ellos los que deciden quien quiere contratar y quién no. Colectivos cerrados: Es aquel que la empresa contrata el seguro médico para todos sus trabajadores generando un solo recibo pagado por la empresa, la empresa puede deducirse los gastos Las compañías aseguradoras a la hora de cotizar un grupo miran siempre el número de asegurados, cuántos son hombres y mujeres, a que se dedica la empresa y en cuantas y en cuales provincias se encuentra ubicada. Los precios van en función de los asegurados. De la edad. De cuantas hombres y cuantas mujeres, en definitiva se puede conseguir hasta con un 20% de descuento sobre las pólizas privadas ECUASANITAS Ecuasanitas fue creada en y cuenta con más de afiliados, está presente en 10 ciudades a nivel nacional: Quito, Guayaquil, Ibarra, Ambato, Riobamba, Santo Domingo, Esmeraldas, Cuenca, Loja, Manta, Portoviejo y puntos de atención en Tulcán, Galápagos y Lago Agrio. Proporciona asistencia médica mediante convenio con más de prestadores médicos a nivel nacional en 38 especialidades; así como también en sus 6 centros médicos propios: La Carolina, Villaflora y Batán en la ciudad de Quito y en Guayaquil los Policlínicos La Garzota, Urdesa y el Centro Médico Luque. Gabriela Ortiz Cumbe - Carlos Quimí Matamoros 60

60 PRODUCTOS OFRECIDOS POR ECUASANITAS PLAN ELEGIR Permite la libre elección de prestadores médicos a nivel nacional o internacional. No olvide que para sus exámenes usted cuenta además con nuestros Centros Médicos de avanzada tecnología donde le atenderán con prontitud y con la amabilidad que se merece. Beneficios Plan Elegir El Plan ELEGIR le permite acceder a los prestadores médicos, hospitales, clínicas y laboratorios de su preferencia con el monto de cobertura que usted necesite y adicionalmente puede optar por los médicos de EcuaSanitas. -Atención de emergencia - Atención Médica en consultorios -Exámenes de Laboratorio, Rayos X - Exámenes complementarios -Hospitalización clínica y quirúrgica -Maternidad -Reembolso del 80% del arancel en libre elección -Cobertura del 100% del arancel con prestadores médicos de Ecuasanitas -Cobertura del 80% del arancel en medicamentos ambulatorios hasta 1000 dólares anuales PLAN TOTAL Cobertura médica quirúrgica-clínica a través de la red de prestadores adscritos a nuestro cuadro médico. Gabriela Ortiz Cumbe - Carlos Quimí Matamoros 61

61 Beneficios Plan Total -Sin reembolsos, ni deducibles. -Ecuasanitas cancela directamente a los prestadores médicos. -Cobertura 100% de medicinas en hospitalización. -Reembolso del 80% del valor de medicinas * En caso de contratar la cobertura adicional de medicamentos. PLAN AMBULATORIO Le brindamos nuestra renovada cobertura médica ambulatoria con tarifas preferenciales y una amplia gama de servicios, en más de 35 especialidades y con la garantía de profesionales e infraestructura de vanguardia. Beneficios Ambulatorio -Atención de emergencia -Exámenes Médicos en consultorios -Exámenes de laboratorio, Rayos X -Exámenes complementarios con prestadores del Cuadro Médico de Ecuasanitas PLAN HOSPITALARIO La tranquilidad de una cobertura hospitalaria respaldada por una empresa de sólido prestigio. Beneficios Hospitalario -Atención de emergencia -Exámenes de Laboratorio, Rayos X y exámenes complementarios durante la hospitalización -Hospitalización clínica y quirúrgica Gabriela Ortiz Cumbe - Carlos Quimí Matamoros 62

62 -Maternidad -Medicamentos en hospitalización con prestadores del Cuadro Médico de Ecuasanitas BMI DEL ECUADOR Flexiplan Flexiplan es el único programa de gastos médicos dirigido a personas naturales, residentes en el Ecuador, con una estructura que permite al cliente escoger el monto de los beneficios y el valor de la prima. Puede aplicar toda persona que sea residente permanente en el Ecuador, entre los 18 y 75 años de edad, que haya completado debidamente su Solicitud Individual de Seguro y cuyo examen médico sea aprobado por la Compañía Existe un Plan Básico con beneficios predeterminados, cuyos montos pueden ser reemplazados por otros de mayor límite llamados Coberturas Suplementarias, cada una de las cuales tiene un valor en prima adicional que debe ser recargado al valor del Plan Básico. Flexiplan 200, 300 y 400 Estos planes cubren en cualquier parte del mundo, 365 día del año. Los gastos tendrán cobertura de acuerdo a los costos normales, razonables y acostumbrados del medio ecuatoriano, independientemente del lugar/país en donde se incurran. Los planes 200, 300 y 400 presentan la opción de escoger un coaseguro Hospitalario al 100% o al 80%, únicamente dentro del Círculo de Servicios MAS. Fuera del círculo de servicios el coaseguro será reconocido al 70%.Estos planes se diferencian el uno del otro únicamente por los deducibles. Gabriela Ortiz Cumbe - Carlos Quimí Matamoros 63

63 Planes internacionales Los gastos serán reembolsados de acuerdo a costos normales, razonables y acostumbrados del lugar de incurrencia del gasto. Estos planes se diferencian el uno del otro únicamente por los deducibles. A partir de octubre de presentó nuevas alternativas de planes individuales con cobertura internacional. La cobertura de gastos médicos se da al titular de la póliza, cónyuge o conviviente legal e hijos legalmente reconocidos. Seguro Garantizado de Primas Planes Nacionales Este beneficio se otorga a los dependientes asegurados en caso de fallecimiento del titular de la póliza por el lapso de 3 años, tiempo durante el cual BMI asume el pago de sus primas. Aplica para los dependientes asegurados bajo la póliza, siempre y cuando cumplan con las condiciones de elegibilidad HUMANA S.A. Desde hace más de trece años, Humana S.A. es reconocida en el mercado como una de las empresas líderes en medicina prepagada y financiación de gastos médicos. En la actualidad cuenta con cerca de cien mil afiliados a nivel nacional, teniendo clientes del sector privado, como Bancos, Farmacéuticas, Hoteles, Petroleras, entre los sectores productivos importantes, además de clientes del sector público. Gabriela Ortiz Cumbe - Carlos Quimí Matamoros 64

64 Humana tiene el respaldo del grupo más importante del país en cuanto a prestaciones médicas, como es CONCLINA C.A. (Hospital Metropolitano). PLANES INDIVIDUALES METRO INDIVIDUAL PRACTI INDIVIDUAL Cobertura a nivel nacional Cobertura de eventos ambulatorios Cobertura de eventos hospitalarios Cobertura de accidentes, incluye accidentes de trabajo Cobertura de medicamentos Cobertura de maternidad Cobertura del niño al momento de su nacimiento, siempre y cuando haya sido incluido en el plan respectivo Cobertura de rehabilitación, terapia del lenguaje, terapia física, etc., derivados de accidentes y enfermedades con cobertura en el contrato Cobertura de sepelio para titular y dependientes Cobertura de ambulancia terrestre y aérea. Tarjeta ABF, tarjeta de Reembolso Automático de medicamentos Central de Emergencias y Autorizaciones 1800 HUMANA ( ), Ambulancia Médico a Domicilio, Créditos para Emergencias y Hospitalizaciones. HUMA (Humana Unidad Médica Ambulatoria) Las demás especificadas en el contrato BIENESTAR PLUS Cobertura a nivel nacional Cobertura de eventos ambulatorios Cobertura de eventos hospitalarios Cobertura de accidentes, incluye accidentes de trabajo Cobertura de medicamentos Gabriela Ortiz Cumbe - Carlos Quimí Matamoros 65

65 Cobertura de maternidad Cobertura de rehabilitación, terapia de lenguaje, terapia física, etc., derivados de accidentes y enfermedades con cobertura en el contrato Cobertura de ambulancia terrestre y aérea Cobertura de Sepelio para Titular y dependientes Tarjeta ABF, tarjeta de Reembolso Automático de medicamentos Central de Emergencias y Autorizaciones 1800 HUMANA ( ), Ambulancia Médico a Domicilio, Créditos para Emergencias y Hospitalizaciones. HUMA (Humana Unidad Médica Ambulatoria) Cobertura de Emergencias Odontológicas- Sin costo adicional Las demás especificadas en el contrato HUMANA ( ) SISTEMA DE MEDICINA PREPAGADA SALUD S.A. PLAN EJECUTIVO COBERTURA TOTAL ANUAL USD DEDUCIBLE 200 USD NIVELDE REFERENCIA 7 OPCION PREFERENTE Quito: Hospital Metropolitano Hospital De los Valles Guayaquil: Hospital Clínica Kennedy Alborada Clínica Alcívar LIBRE ELECCION Todos los prestadores Gabriela Ortiz Cumbe - Carlos Quimí Matamoros 66

66 2.6 PRECIOS Bolívar Cía. de Seguros del Ecuador S.A. Servicios médicos que ofrece: gastos hospitalarios y ambulatorios Tipo de planes: familiares y empresariales Cobertura en dinero: desde $ hasta $ 1' Cobertura geográfica: nacional e internacional Edad mínima del afiliado: desde 18 años hasta 55 años Otros servicios: coberturas en honorarios médicos, medicinas, exámenes de laboratorio, exámenes de prevención, gastos de clínica, entre otros Ecuasanitas S.A. Servicios que ofrece: Sistemas de Medicina Prepagada para atención médica ambulatoria y hospitalaria en centros médicos propios, de convenio y libre elección; cobertura de medicamentos ambulatorios y hospitalarios; póliza por accidentes de tránsito, laborales, asaltos y motines; odontología; asistencia médica inmediata a domicilio. Tipo de planes: Plan total (prestación de servicios con los médicos registrados por la compañía); Plan Elegir (libre elección). Con acceso a planes familiares, corporativos y de convenio. Cobertura en dinero: En el Plan Total la cobertura anual de $ ; en el Plan Elegir familiar los montos van desde los $ hasta $ Además, en planes corporativos se ajustan a los requerimientos de cada empresa en los servicios principales. Gabriela Ortiz Cumbe - Carlos Quimí Matamoros 67

67 2.6.3 Plan vital (Clínica Kennedy) Servicios que ofrece: Médico ambulatorio y hospitalario con cobertura en medicinas y programas de salud. Tipo de planes: individuales, empresariales, corporativos, masivos y populares. Cobertura en dinero: Desde $ 5 hasta $ 50. Cobertura geográfica: nacional Edad mínima del afiliado: Todas las edades hasta 65 años SALUDSA medicina prepagada Servicios que ofrece: Ofrece servicios de medicina prepagada, cubriendo atenciones ambulatorias y hospitalarias. Tipo de planes: Sus planes se ajustan a planes personales, familiares y empresariales. Los individuales y familiares están en base a las posibilidades de pago. Ofrecen cobertura en gastos hospitalarios, exámenes de laboratorio, cobertura de medicinas y de enfermedades graves. Cobertura en dinero: Oscilan entre $ a $ Cobertura geográfica: Nacional e internacional. Edad mínima del afiliado: Cubren desde que el bebé está en el vientre de la madre hasta la muerte del titular. La edad máxima para ingresar a un contrato es de 65 años Panamerican Life Servicios que ofrece: Cubren todo tipo de tratamientos médicos, incluyendo homeopáticos y acupuntura. Además inversiones con tasas de rendimiento y ahorro. Tipo de planes: Ofrecen seguros de vida y asistencia médica a nivel personal, familiar y corporativo. Cobertura en dinero: El monto es según presupuesto y plan contratado. de $ a $ Gabriela Ortiz Cumbe - Carlos Quimí Matamoros 68

68 Cobertura geográfica: Nacional e internacional y también ambas modalidades a la vez. Edad mínima del afiliado: Desde niños pequeños. Dependiendo del plan contratado y del número de titulares si es corporativo, la cobertura puede aplicar hasta los 80 años Mediken Servicios que ofrece: Coberturas inmediatas, externas, exámenes de laboratorio, radiológicos, emergencias y urgencias. También pólizas de medicina, hospitalización, cirugía, seguro odontológico. Tipo de planes: Planes individuales, familiares y corporativos. Cobertura en dinero: Desde $ hasta $ Cobertura geográfica: Nacional e internacional. Edad mínima del afiliado: Hasta los 65 años sin límite de permanencia Humana S.A. Servicios que ofrece: Cubren gastos ambulatorios, hospitalarios y emergencias por accidente o enfermedad, además de maternidad. También ofrecen un crédito ambulatorio, que incluye consulta médica, exámenes y medicinas. Tipo de planes: Planes individuales, familiares y corporativos. Cobertura en dinero: Desde $ hasta $ , dependiendo del plan. Cobertura geográfica: Nacional e internacional. Edad mínima del afiliado: Hasta 71 años de edad. Gabriela Ortiz Cumbe - Carlos Quimí Matamoros 69

69 2.7 FODA de Salud S.A. ANALISIS FACTOR INTERNO Fortalezas Información técnica, legal, administrativa disponible Debilidades Escasez de personal para el nuevo servicio Relaciones y Contactos Sector geográfico fijo Autonomía presupuestaria Elaborado por: Los autores ANALISIS FACTOR EXTERNO Oportunidades Alto interés en asuntos de Responsabilidad social en la empresa Salud S.A. Interés del Gobierno Central y Seccional en apoyar este tipo de proyectos que ayudan a las clases más vulnerables El sector microempresarial es donde se encuentra la demanda potencial del seguro de salud. Amenazas Falta validar el valor agregado de los seguros en salud Falta validar socialmente el producto seguro individual de salud Elaborado por: Los autores Gabriela Ortiz Cumbe - Carlos Quimí Matamoros 70

70 Se deben aprovechar las oportunidades que se presenten en el camino siendo eficaz para resolver sus amenazas. Y además aprovechar sus 7 fortalezas para corregir sus 2 únicas debilidades. 2.8 Análisis de las 5 Fuerzas de Porter Antes de la formulación de estrategias de mercado debemos realizar un análisis de la industria, de su atractivo y de la posición dentro de ella. Modelo de las cinco fuerzas de Porter COMPETENCIA ENTRE COMPANIAS AMENAZA DE ENTRADA DE NUEVOS COMPETIDO RES COMPETIDORES ACTUALES PODER DE NEGOCIACION DE LOS PROVEEDORES Y COMPRADORES AMENAZA DE INGRESO DE PRODUCTOS SUSTITUTOS Gabriela Ortiz Cumbe - Carlos Quimí Matamoros 71

71 1. Competencia entre compañías En base a la Primera Fuerza de Porter que trata de La rivalidad entre las compañías que compiten en la industria Podemos destacar que la más poderosa de las 5 Fuerzas competitivas consiste en lograr una posición y la preferencia del comprador entre las empresas de Seguro. En algunas industrias la rivalidad está centrada en la competencia de Precios, es por ello que la Empresa Salud S.A implementará un Plan atractivo y a bajo costo para que las personas de escasos recursos tengan acceso a un Plan que Salud en beneficio del mejoramiento de sus vidas. La rivalidad puede ser desde amistosa hasta despiadada dependiendo de con qué frecuencia y que tan agresivamente las compañías emprenden nuevas medidas que amenazan las ganancias de los rivales. No importa si la rivalidad es moderada o intensa cada compañía tiene el derecho de idear una estrategia exitosa para competir, desde un punto de vista ideal, una que produzca una ventaja competitiva sobre los rivales y refuerce su presencia en los futuros compradores. 2. Amenaza de entrada de nuevos competidores El mercado o el segmento no es atractivo pues las barreras de entrada no son fáciles de franquear, los nuevos participantes pueden llegar con nuevos recursos y capacidades para apoderarse de una porción del mercado, pero es difícil posicionarse. Las barreras de entrada pueden ser: La inversión para establecerse en el sector Gabriela Ortiz Cumbe - Carlos Quimí Matamoros 72

72 Preferencias por parte del cliente Inversión Los costos de capital para establecerse en el sector pueden ser elevados que disuadan a empresas que están valorando entrar. 3. Amenaza de ingreso de productos (servicios) sustitutos Existen centros de salud comunitarios, municipales y del gobierno que ofrecen servicios médicos curativos y preventivos que podrían convertirse en un servicio sustituto real o potencial. 4. Poder de negociación de los proveedores Los insumos que suministran nuestros proveedores son claves. Tenemos la posibilidad de buscar y negociar los mejores insumos, materiales y suministros y los precios del mercado para satisfacer nuestras necesidades. 5. Poder de negociación de los compradores Este mercado es atractivo y el servicio es muy diferenciado. Se debe tomar en consideración que el cliente exige más en materia de reducción de precios, de mayor calidad en el servicio. 2.9 Investigación de Mercado El proyecto propone la creación de un plan de salud popular. Por la información recogida en la investigación se ha identificado un nuevo segmento que se incorpora al original: empleados de microempresas (mipymes) pertenecientes a Gabriela Ortiz Cumbe - Carlos Quimí Matamoros 73

73 las clases media, media baja en la ciudad de Guayaquil, por lo tanto se debe estudiar y analizar el perfil del segmento seleccionado, identificar sus necesidades y conocer sus aspiraciones. En la investigación se utilizó varios métodos para la recopilación de datos. Se tuvo en cuenta la recopilación de información a través de fuentes primarias como estudios técnicos: encuesta, entrevistas y la observación directa, con el fin de determinar primordialmente el perfil y las tendencias de las personas encuestadas y sus principales necesidades. La forma planteada para la recolección de información fue a través de un cuestionario, para lo cual se elaboró un formato tentativo que fue previamente probado en el campo investigativo. En el Anexo No. 2 se detalla el cuestionario a utilizarse Objetivos de la Investigación Realizar un estudio formal a través de encuestas dirigidos al segmento escogido, mediante un cuestionario se podrá identificar los factores que han incidido en la problemática. Estudiar la aceptación del proyecto a través de encuestas realizadas a empleados de microempresas de la ciudad de Guayaquil, siendo esta una importante fuente de información, Analizar la aceptación por parte de aquellas microempresas que no se encuentran actualmente incluidas en algún plan de salud. Determinar la inversión necesaria y los costos para el desarrollo e implementación del proyecto. Gabriela Ortiz Cumbe - Carlos Quimí Matamoros 74

74 2.9.2 Perfil de los encuestados CLIENTE POTENCIAL: EMPLEADO DE MICROEMPRESA En la ciudad de Guayaquil, las empresas con menos de 10 trabajadores generan la mayoría de los empleos y una parte considerable del ingreso regional. Decenas de millones de familias se ganan la vida en estas pequeñas empresas económicas. Y en épocas de crisis, la MIPYME ofrece refugio a las personas en los sectores más vulnerables de nuestra sociedad. Las MIPYMES constituyen un sector que en Ecuador era considerado muy marginal, pero hoy distintas fuentes coinciden en que miles de personas en nuestro país están desarrollando actividades de autoempleo o empresariales. Está claro, que en los últimos años se empezó a conocer progresivamente las necesidades de las MIPYMES y su impacto en el desarrollo de los procesos de producción en términos de generación de mano de obra, es por eso que el desafío ahora es seguir profundizando y consolidando el sector de las MIPYMES y empezar a validar que hay un sector empresarial todavía más pequeño que empieza a tener entidad, que desarrolla actividades productivas en muchos casos sustentables y que también es generadora de fuentes de trabajo Presentación de Resultados A continuación se presentan los resultados de la Investigación de mercado con su correspondiente interpretación, las tabulaciones se encuentran en el Anexo No. 3: Gabriela Ortiz Cumbe - Carlos Quimí Matamoros 75

75 GRAFICO No. 1 EDAD DEL ENCUESTADO Elaborado por : Los autores El 25% de los encuestados pertenecen al grupo de edad años, el 34% al rango de 25 a 30 años, el 18% de 41 a 50 años, y el 16% de 31 a 40 años de edad. GRAFICO No.2. SEXO DEL ENCUESTADO % Elaborado por : Los autores Gabriela Ortiz Cumbe - Carlos Quimí Matamoros 76

76 El 53% de las personas encuestadas son del sexo femenino, mientras que el 47%, masculino. GRAFICO No. 3 INGRESO MENSUAL % Elaborado por : Los autores El 35% de los encuestados perciben un ingreso neto de $150 a $200, el 27% tiene un ingreso mensual de 200 a $250, el 18% percibe más de $250 y el 20% menos de $150 mensuales. GRAFICO No. 4 Conoce que es un Plan de Salud médico? Elaborado por : Los autores Gabriela Ortiz Cumbe - Carlos Quimí Matamoros 77

77 El 65% de las personas entrevistadas no conocen a ciencia cierta qué es un plan de salud médico, mientras que el 35% consideran que tienen conocimiento de esto. GRAFICO No. 5. Utiliza un plan de salud médico privado o utiliza el IESS? Elaborado por : Los autores En esta pregunta el 50% de los encuestados utiliza un plan de salud médico privado, y el otro 50% dice estar asegurado por el IESS. GRAFICO No. 6 Con qué frecuencia Ud. hace uso del plan? Gabriela Ortiz Cumbe - Carlos Quimí Matamoros 78

78 Elaborado por : Los autores El 40% de los entrevistados hacen uso del plan médico cada mes, el 35% una vez por semana, el 20% cada 3 meses y el 5% tres veces por semana, GRAFICO No. 7 Su plan es familiar o personal? Elaborado por : Los autores El 75% de las personas encuestadas tiene un plan de salud personal, el 25% poseen un plan familiar. GRAFICO No. 8 Cuántas personas componen su hogar? Elaborado por : Los autores Gabriela Ortiz Cumbe - Carlos Quimí Matamoros 79

79 El 65% de los entrevistados tienen de una familia compuesta de 6 a 8 miembros, el 25% de 3 a 5 miembros, y el 10% más de 8 miembros. GRAFICO No 9 Dentro de su presupuesto mensual qué valor puede asignarle a un plan de salud médico? Elaborado por : Los autores El 80% de las personas encuestadas podría asignar $15 de su presupuesto mensual, el 10% asignaría $20, y el restante 10% otro valor menor a $15. GRAFICO No. 10 Si la empresa donde ud. trabaja le subsidia el 50% del costo del plan de salud, estaría dispuesto a tomarlo? Elaborado por : Los autores Gabriela Ortiz Cumbe - Carlos Quimí Matamoros 80

80 El 90% de los encuestados estarían dispuestos a tomar un plan de salud si la empresa subsidiaría el 50% del costo del plan Conclusiones del Estudio El desarrollo de un Plan de Salud popular dirigido a hombres y mujeres empleados de microempresas de estrato socio económico medio, y medio bajo, a través de la empresa Salud S.A. aspira contribuir a la sociedad al otorgar a los más necesitados de un programa de salud médico con amplia cobertura. En las encuestas realizadas a los empleados e microempresas que laboran actualmente en la ciudad de Guayaquil, el 60% son de escasos recursos económicos y con un bajo nivel de instrucción, el 80% son casados y/o unidos y tienen más de dos hijos. Se nota desconocimiento total o parcial de lo que involucra tener un seguro de salud médico. El 40% de ellos utiliza el seguro de plan actual una vez cada mes. En cuanto a las familias de las personas encuestadas sobrepasan los 5 miembros, por lo que el 70% tienen un plan familiar que cubren al asegurado y a sus hijos. Los encuestados en su mayoría (90%) al comentarles de la iniciativa del nuevo plan de salud popular se mostraron muy receptivos a la idea, expresando su aceptación en el caso de que se ponga en marcha el proyecto siempre que la microempresa le subsidie el 50% del costo. Las microempresas entrevistadas tuvieron una buena percepción de la iniciativa del Plan de Salud, muchas de estas empresas actualmente no se encuentran vinculadas con programas de este tipo por lo que un porcentaje importante se encuentran comprometidas con el proyecto por los beneficios que obtendría su negocio, pues consideran que un empleado motivado, es un empleado que trabaja mejor. Gabriela Ortiz Cumbe - Carlos Quimí Matamoros 81

81 CAPITULO III IMPLEMENTACION DE UN PLAN DE SALUD POPULAR PARA LA CIUDAD DE GUAYAQUIL 3.1 Plan de Marketing Antecedentes El plan de marketing proporciona una visión clara del objetivo final del proyecto, al mismo tiempo en él se explicará cómo se van a conseguir los ingresos para solventar la puesta en marcha del plan, entre otros detalles. Mediante este estudio se busca obtener un análisis profundo de todos aquellos factores que puedan amenazar o frenar el desarrollo del proyecto. Teniendo en cuenta esos factores, se podrá determinar cuan beneficioso sería la puesta en marcha del mismo, el lugar donde se establecería, los costos preoperativos. 3.2 Producto: PLAN DE SALUD POPULAR MISION Que las personas de clase social media, media baja, baja de la ciudad de Guayaquil disfruten plenamente de sus derechos de tener un seguro médico tanto para él como para su familia, con un cómodo plan y amplia cobertura, con el respaldo de una de las empresas más importantes del sector : Salud S.A. Gabriela Ortiz Cumbe - Carlos Quimí Matamoros 82

82 VISION Con esta iniciativa la compañía quiere convertirse en pionera al brindar seguridad, bienestar, y tranquilidad para las personas que desean adquirir un plan de salud a través del respaldo que ofrece para la protección de su vida contra los riesgos a que están expuestos. Ser un agente que pueda brindar a la sociedad productividad, dar el máximo esfuerzo para desarrollar una buena función social, cumplir de forma oportuna y adecuada con las obligaciones adquiridas y con las normas legales, dentro del marco que nuestra actividad exija. Aspiramos a que la compañía se distinga por el claro compromiso con el servicio, por la seriedad y transparencia, por el profesionalismo y capacidad de liderazgo que cada integrante de la compañía brindara MARKETING MIX PRODUCTO Plan de salud que incluyen 100% cobertura hospitalaria, 80% cobertura ambulatoria, Médico a domicilio, cobertura odontológica del 70% hasta el 100%, cobertura oncológica ilimitada, acceso a los Puntos médicos Familiares donde el costo de la consulta es de $3.50. Y la mayor ventaja libre elección de médicos y hospitales. A continuación se presenta los beneficios del plan de seguro médico: Beneficios LIBERTAD DE ELECCION - Puede elegir el médico - Puede elegir clínica - Puede elegir hospital Gabriela Ortiz Cumbe - Carlos Quimí Matamoros 83

83 COBERTURA Monto máximo de cobertura anual $ Cobertura en consultas médicas hasta 80% Exámenes de laboratorio hasta 80% Medicinas hasta 60% Maternidad 100% Gastos hospitalarios 100% Farmacia Salud S.A. 60% SERVICIOS ADICIONALES Reembolsos cómodos y rápidos Atención en Punto Médico Familiar Asesoramiento telefónico Médico a domicilio Proceso de obtención del seguro de salud en Salud S.A. Luego de haber contestado todas estas inquietudes al interesado la compañía Salud S.A., procede a explicar las clausulas del contrato. El contrato de seguro es consensual y bilateral. Es consensual porque se perfecciona por el mero consentimiento de las partes y produce sus efectos desde que se ha realizado la convención; es bilateral puesto que origina derechos y obligaciones recíprocas entre asegurador y asegurado. Los elementos clave son: Gabriela Ortiz Cumbe - Carlos Quimí Matamoros 84

84 Edad. Es la variable que más encarece la póliza de un seguro medico. Cuanto más avanzada sea la edad más aumenta la cuota. Además no todas las compañías de seguros médicos aseguran a mayores de 65 años. Población. Se trata del lugar de residencia, esta variable esta relacionada con los honorarios de los médicos y los precios de los hospitales, más elevados en algunas zonas, y que por tanto, encarecen las primas. Sexo. Las mujeres en edad fértil de entre 30 y 35 años actualmente pagan primas superiores a las de los hombres. Requisitos para la afiliación al plan de salud popular Para poder acceder a los beneficios que otorga el Seguro Popular se deben cumplir con los requisitos de afiliación y seguir el procedimiento de afiliación. Requisitos de afiliación 1. Residir en Guayaquil 2. Solicitar la afiliación de la familia de forma voluntaria 3. Proporcionar la información necesaria para la realización de la evaluación socioeconómica de la familia 4. Entregar copia y presentar original de los siguientes documentos: o o o o o Comprobante de domicilio Cedula de Identidad del titular y conyuge Partida de Nacimiento de los hijos. fotografía de la persona será el titular del seguro Documentación adicional Para el caso de familias con hijos de entre 18 y 25 años de edad se debe presentar constancia de estudios que acredite que se encuentran cursando estudios de educación media o superior. Gabriela Ortiz Cumbe - Carlos Quimí Matamoros 85

85 Proceso de afiliación El titular de la familia debe acudir a un Módulo de Afiliación y Orientación en la Empresa Salud S.A. a manifestar su voluntad de afiliarse al nuevo Plan de Seguro de Salud popular La Empresa Salud S.A. solicita al interesado que proporcione la información necesaria para que se realice la evaluación socioeconómica de la familia d a fin de determinar su capacidad de pago. Dicha evaluación deberá realizarse cada tres años. El personal del Módulo de Afiliación solicitan los documentos mencionados en los requisitos de afiliación. Una vez firmada por el titular de la familia, la solicitud de afiliación del seguro de salud popular. El Módulo de Afiliación de Salud S.a. se encargará de: o o Proporcionar al titular de la familia la Carta de Derechos y Obligaciones, en la cual se describen las acciones médicas cubiertas por el Sistema de del Seguro Popular. Expedir la Póliza de Afiliación al Sistema de Salud en la que se indique el titular, los integrantes beneficiarios de la familia, la vigencia de sus derechos, la cuota familiar anual y las unidades médicas disponibles. La Póliza es el documento que deben presentar los beneficiarios, junto con la cedula de identidad, al momento de hacer uso de los servicios médicos. Beneficiarios En el Plan de Salud Popular se puede integrar : 1. Los cónyuges; o 2. La concubina y el concubinario; o 3. Los hijos menores de edad; Gabriela Ortiz Cumbe - Carlos Quimí Matamoros 86

86 4. Los menores de edad que formen parte del hogar y tengan parentesco de consaguinidad con el titular 5. Los hijos solteros de hasta 25 años que prueben ser estudiantes; 6. Los hijos discapacitados dependientes; 7. Los ascendientes directos en línea recta mayores de 64 años, que sean dependientes económicos y vivan en el mismo hogar PRECIO Los factores que inciden en la fijación de los precios son: 1.- Los objetivos de la empresa, la fijación de estos objetivos determinará la fijación del precio: Prestigio de mercado (imagen de mercado). Margen de beneficio sobre las ventas. Anular o superar netamente a la competencia. 2.- La estructura del mercado. 3.- Disposiciones legales. Tarifas Establecidas.- $15 Plan Familiar $ Plan individual Los precios varían de acuerdo a la cobertura y al volumen de beneficios solicitados por la microempresa PLAZA La estacionalidad del nuevo Plan de Salud Popular que ofrecerá Salud SA es muy constante durante todo el año. Solo el último y los primeros meses del año se nota Gabriela Ortiz Cumbe - Carlos Quimí Matamoros 87

87 una variación en la estabilidad debido a que las empresas y microempresas en estos meses cierran sus balances y contratos PROMOCION Al ser un servicio focalizado, la promoción y publicidad dl Plan de Salud se apuntará a la comunidad en general y al sector microempresarial en los cuales se pueda llegar a ellos y generar un gran impacto. Una forma de promoción seria a través de trade shows o exposiciones en las cuales se pueda dar a conocer al público en general las características del proyecto y como les puede beneficiar. La empresa Salud S.A. promocionará de diferentes maneras, utilizando diversos medios de comunicación. Se utilizarán espacios en los programas de televisión más vistos por el mercado objetivo. También se utilizará como estrategia de introducción el uso de los medios masivos para dar a conocer la empresa, como periódicos de mayor circulación. Se planea realizar contactos para presentar la idea en programas de variedades donde se demostrará las bondades del nuevo servicio. Este tipo de actividades no tiene costo alguno y se lo consigue contactándose con el departamento de Producción de los canales de televisión. Con esta estrategia se puede llegar al 55% del grupo objetivo. Otra forma que se utilizará para promocionar es mediante la participación del proyecto en eventos relacionados con la salud. Gabriela Ortiz Cumbe - Carlos Quimí Matamoros 88

88 3.3 Estrategias de penetración y venta personal A la hora de plantear estrategias de mercado se debe considerar los siguientes puntos: Necesidad planteada Condiciones del contrato: Cláusulas y políticas. Flexibilidad. Necesidad planteada de: Contar con un servicio de calidad Necesidades de las personas de contar con un seguro médico. Solución que paliaría en algo la calidad de vida de las personas. Estrategia de promoción Para promocionar el proyecto se debe tomar en cuenta que la presencia en la ciudad de Guayaquil se plantea la necesidad de posicionarse físicamente en las zonas marginales donde existe la problemática. Estrategia publicitaria y de comercialización A continuación se detallan los medios que se utilizarán para la estrategia publicitaria con sus costos respectivos: Publicidad en Medios Periódico Diario EL UNIVERSO $2000,00 Gabriela Ortiz Cumbe - Carlos Quimí Matamoros 89

89 Correo Directo Imprenta Albocopias Cantidad 50 unid Bond $ 5 Couche $ 20 Marketing de boca a boca La calidad del servicio, será la satisfacción de los asegurados, lo que va a generar el marketing de boca a boca, con comentarios totalmente positivos entre familiares, amigos u otro tipo de referencias. Al ser recomendados por el buen servicio que ofrece el Plan es la meta principal asi como las estrategias de publicidad que se utilizarán. Por esto, se debe evitar cualquier mínima insatisfacción de nuestros clientes y así se logrará impedir malos comentarios dentro del medio. Volantes Se buscará repartir volantes en la calle, dentro de las zonas de mayor circulación que es donde generalmente residen nuestros futuros clientes y debido a su facilidad de distribución. Folletos Los brochures o trípticos contendrán información detallada sobre el servicio que la empresa ofrece. De esta forma, se buscará llamar la atención más dirigida de nuestros potenciales clientes. Gabriela Ortiz Cumbe - Carlos Quimí Matamoros 90

90 Marketing relacional.- Base de datos Otro objetivo que tenemos es el de crear una base de datos, sobre todo de los empleados de diferentes microempresas de la ciudad de Guayaquil. Esto con el fin de informar acerca de los servicios y productos, ventajas y facilidades que la empresa ofrece a sus usuarios. 3.4 PLAN ADMINISTRATIVO Estudio organizacional de la empresa El trabajo en equipo encaminado hacia un objetivo común, ha permitido que las áreas o departamentos cumplan un rol importante en la consecución de los objetivos y la visión dentro de la empresa, por tal motivo, es necesario establecer estas áreas funcionales para un mejor desenvolvimiento de las personas que laboran dentro de ella. DIRECTORIO.- El directorio está conformado por los accionistas de la empresa y es quien en sus reuniones, ya sea general ordinaria, extraordinaria designan al Presidente y al Gerente General, aprueban los Balances y distribuyen las utilidades. PRESIDENTE.- Es designado por la Junta de accionistas para que ejerza el cargo por un tiempo determinado, en la mayoría de los casos es un accionista de la empresa, es el Gabriela Ortiz Cumbe - Carlos Quimí Matamoros 91

91 Primer Representante Legal de la compañía. Su rol es protagónico, ya que él tiene a su cargo todo el desenvolvimiento dentro de la empresa. GERENTE DEL PRODUCTO: PLAN DE SALUD POPULAR El Gerente del producto es designado por la Junta de Accionistas, también es Representante Legal al igual que el Presidente, su designación es por un tiempo determinado y es el principal responsable de la operatividad de la empresa. GERENTE ADMINISTRATIVO FINANCIERO El Gerente Administrativo - Financiero va a ser la persona encargada de velar por el buen desempeño del recurso humano y de las inversiones, al principio ejercerá también la función del Jefe de Personal, ya que sería la persona ideal para manejar esta función en la empresa, debe tener un amplio conocimiento en contabilidad y finanzas, además debe coordinar con las otras áreas las diferentes actividades de la compañía para alcanzar los objetivos propuestos. El Gerente Administrativo - Financiero : debe ser la mano derecha del Gerente General, dentro de sus funciones generales es la de elaborar los presupuestos para cada año, la de invertir correctamente el dinero de la empresa. Para su buen desenvolvimiento tendrá el apoyo del Jefe Administrativo - Financiero y el Contador. GERENTE DE OPERACIONES El Gerente de Operaciones va a ser el responsable de la buena calidad de los sistemas, es la persona que tendrá el control de las operaciones, para su trabajo contará con un Jefe de Sistemas que será su Asistente, además contará con el personal adecuado para la operatividad del sistema. Gabriela Ortiz Cumbe - Carlos Quimí Matamoros 92

92 GERENTE DE MARKETING Y VENTAS El Gerente de Ventas es la persona encargada de las ventas y comercialización de nuestro servicio para el mercado local y posteriormente nacional, es la persona que se encargará de buscar oportunidades de mercado mediante la formulación de estrategias comerciales. En coordinación con el Gerente Administrativo Financiero buscarán la mejor política de venta del producto, el Gerente de Ventas estará apoyado de un grupo humano de vendedores, quienes realizarán las ventas de acuerdo con las políticas de la empresa. El Gerente de Ventas debe poseer un amplio criterio y conocimiento del mercado al que está dirigido nuestro producto. Gabriela Ortiz Cumbe - Carlos Quimí Matamoros 93

93 3.4.2 ORGANIGRAMA Elaborado por : Los autores Gabriela Ortiz Cumbe - Carlos Quimí Matamoros 94

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