SANIDAD PRIVADA, la otra Alternativa. FICHA TÉCNICA

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1 > REPORTAJE: SEGUROS MÉDICOS FICHA TÉCNICA AUTOR: APARICIO ORTUÑEZ, Ada. TÍTULO: Sanidad Privada, la otra Alternativa. FUENTE: Riesgos Laborales, nº 6, pág 36, Junio RESUMEN: Bajo el lema de Sanidad Privada, seguridad previo pago hemos planteado un especial sobre el sector asegurador sanitario de ámbito privado de nuestro país. Un breve repaso general al sector y sus cifras en el que hemos querido incidir sobre las tres compañías que gestionan alrededor del 70 por ciento de los seguros privados de este tipo en España. DESCRIPTORES: Seguros. Sanidad. Prevención. SANIDAD PRIVADA, la otra Alternativa. La variedad de productos, el cliente tipo al que se dirige, el márketing y/o las necesidades reales de contratar un seguro privado en Europa y en este momento son cuestiones sobre las que hemos enfrentado las estrategias de las tres compañías líderes en el mercado sanitario privado español. Ada Aparicio, redactora de Riesgos Laborales. Riesgos Laborales 36

2 Las ventajas y el coste de suscribir hoy un seguro médico Centralizado, con un crecimiento escaso en los últimos diez años, un target del mercado bastante uniforme en su mayoría y tres compañías que agrupan al 70 por ciento de los usuarios, el sector de las aseguradoras sanitarias privadas es uno de los más estables y lucrativos, gracias sobre todo a que algo más del quince por ciento de la población está dispuesto a pagar dos veces, una a la sanidad privada y otra a la pública. Garantizar la mejor asistencia médica posible es la razón de un sector que esconde dos problemas: la lista de posibles restricciones en las pólizas y los conflictos entre los médicos y las compañías que pueden condicionar la calidad de la asistencia. Es acertada esta decisión?, Qué buscan los que pagan una póliza médica privada y cuáles son las que mayor rentabilidad ofrecen en relación calidad-precio? Qué servicios opcionales ofrecen estas compañías y a que precios? Estos son algunos de los puntos clave a conocer para paliar el déficit de información que a veces se produce precisamente del exceso de datos sin ordenación alguna. Domínguez: Son la variedad y la especialización en los servicios ofrecidos la manera de orientarse dentro del sector. La visión del líder: SANITAS Con un volumen de 1,36 millones de primas netas sobre el total de los 7 millones aproximados del colectivo que contrata pólizas sanitarias privadas (2 millones pertenecen a la Administración), Sanitas es la compañía líder en asistencia y salud privada en España. Integrada en el grupo BUPA y dedicada al cuidado de la salud en todas sus vertientes, cuenta ya con más de 7,5 millones de clientes en 190 países de todo el mundo y empleados. Con esa misma visión internacional, Sanitas estableció hace ya un lustro un acuerdo exclusivo para España con United Healthcare, la mayor aseguradora de EEUU con más de 18 millones de socios. Por medio de este acuerdo los socios de Sanitas pueden acceder a más de hospitales en este país entre los que se encuentran los prestigiosos John Hopkings de Baltimore o el Anderson Cancer Center de Houston, con la seguridad de recibir asistencia en español y poder solicitar una segunda opinión médica. El director territorial Centro, Carlos Domínguez, aseguró que son la variedad en el tipo de servicios ofrecidos y la especialización, el modo que tienen de orientarse las empresas de este sector. La excelencia en la calidad del servicio es para Domínguez la apuesta clara de Sanitas, que por otra parte, ha renunciado al acuerdo con los funcionarios públicos. El responsable comercial llamó la atención sobre la colaboración entre la empresa y los expertos de la aseguradora a la hora de crear un seguro tipo para los trabajadores de una compañía. Domínguez, que destacó especialmente esta línea de negocio como sector en expansión dentro de su empresa habló primero de un primer diagnóstico de la organización, en el que se examinan cuales son los objetivos que interesa cumplir, las alternativas más eficaces así como disminuir los costes y conseguir las mejores ventajas fiscales para el cliente. Después, hay que priorizar los objetivos que desea cumplir la empresa. Por ejemplo, si lo que le preocupa es el absentismo, quizás le interese contar con Sanitas 24 horas, que le da la posibilidad de contactar con un profesional médico las 24 horas para una consulta urgente. La calidad y las coberturas médicas en el extranjero son más demandadas cada vez. Diseñar un plan a medida para aquellas empresas que tienen que desplazar habitualmente personal al exterior y maximizar sus ventajas fiscales en este sentido, es otro de los ejemplos, destacó Domínguez. A la pregunta de por qué contratar un seguro privado cuando se vive cerca de un hospital público y además este no está masificado, el responsable de Sanitas subrayó, que si bien una de las razones más frecuentes a la hora de buscar un seguro médico complementario es la cercanía y la rapidez a la hora de recibir una consulta o diagnóstico, existen otros puntos que justifican asegurarse. La capacidad de elección, la posibilidad de contar con una segunda opinión médica, la disponibilidad de tener una habitación individual propia y otro tipo de comodidades, el trato personalizado, el cuadro médico internacional, etc. 37 Riesgos Laborales

3 > REPORTAJE: SEGUROS MÉDICOS ASISA y el producto único Para Asisa, la evolución del seguro de salud en lo que llevamos del año 2004 esta siguiendo la misma tónica que durante el año 2003: un crecimiento moderado. El crecimiento en el sector de los seguros sanitarios es lento debido a que en España existe el sistema público de salud que cubre la asistencia sanitaria al conjunto de la población española. Por lo que sólo un número limitado de ciudadanos contratan una póliza de asistencia sanitaria. Pero por otro lado, el problema de la masificación de la sanidad pública, está favoreciendo la contratación de pólizas de asistencia sanitaria. También para el Director Comercial de esta aseguradora, Pedro Luis Agudo, el sector de los seguros sanitarios ha sufrido un proceso de concentración importante en los últimos años. Así, coincide con Sanitas y la patronal en que son las tres primeras compañías las que abarcan más del 50 por ciento, dejando para los más de 150 compañías restantes una porción insignificante del pastel. El problema de la masificación de la sanidad pública, está favoreciendo la contratación de pólizas de asistencia sanitaria. Domínguez destacó especialmente la cualificación y especialización de los profesionales, que aseguró están a la misma altura que los de la sanidad pública. Sin embargo, para él la diferencia está en la capacidad de disponer de una red asistencial que les permita atender adecuadamente al paciente. Otra pregunta clave es la distinción entre sexos y/o edades a la hora de suscribir una póliza de seguros. Domínguez respondió que no se puede hablar exactamente que sea más caro ser mujer que hombre a la hora de contratar un seguro médico. La prima se calcula en función del riesgo de cada individuo, y esto supone un ámbito personal en el que el sexo es una característica más. Por eso, en el colectivo que comprende las edades de 25 a 40 años la prima en mujeres es más elevada, sobre todo por la incidencia de la maternidad; sin embargo, a partir de los 60 años son los varones los que tiene un factor de riesgo mayor. Uno de los problemas más frecuentes a la hora de renovar una póliza son los excesivos aumentos que en ocasiones se producen en relación a la edad o al uso que se hace de los servicios. Una forma habitual de expulsar al asegurado es subirle espectacularmente las cuotas, por lo que sería conveniente negociar previamente estas subidas y sobre todo leer cuidadosamente todo lo relacionado con los plazos de carencia y los tratamientos que no están incluidos en lo firmado. A este respecto, Domínguez señaló que el objetivo de Sanitas no es expulsar a los que hagan más uso de su seguro, sino realizar una buena gestión acorde con el plan de coste. Sanitas potencia además las políticas de prevención dentro de las empresas y asesora de forma eficaz al empresario así como pone en marcha diagnósticos rápidos para acelerar el proceso de recuperación del enfermo y disminuir su absentismo laboral, con lo que se consigue un plan más eficaz para todos. El mercado de los seguros sanitarios alcanzó un volumen de primas durante el año 2003 de millones de euros, lo que representa un incremento del 9% sobre el año anterior. Casi la totalidad de las primas, un 86,5%, corresponden a la modalidad de asistencia sanitaria. Como ya he comentado antes, el mercado de los seguros sanitarios es bastante estable, y la cifra de ciudadanos con seguros de asistencia sanitaria esta entorno a los 6-7 millones, dijo el experto de Asisa. Agudo se refirió también a los principales problemas con los que se enfrenta habitualmente el usuario de estos servicios. Respecto a las restricciones en las pólizas y los conflictos médicos, declaró: No en nuestro caso. Las pocas prestaciones que pudieran no estar incluidas en la póliza están perfectamente reseñadas en las condiciones generales del contrato. Y en cuanto a los posibles conflictos que puedan existir, puntualmente, con algún médico o colectivo no tiene porque condicionar la calidad de la asistencia sanitaria, no obstante, dado el amplio cuadro de facultativos de que disponemos, el asegurado puede cambiar de médico cuando lo desee. En el caso de las pólizas colectivas para empresas, destacó Agudo refiriéndose a un ejemplo Riesgos Laborales 38

4 básico de seguro de un trabajador dentro de una compañía, es la propia empresa que contrata la póliza, la que solicita la exclusión de alguna prestación que ya la pueda tener cubierta por otros mecanismos empresariales, como puede ser, por ejemplo, el médico de empresa. Para todos los demás casos, Asisa Empresa presta un servicio sanitario integral y genérico. Bien distinto es el caso de las diferencias en las primas y las consideraciones a tener en cuenta a la hora de cobrar. Aquí no sale más caro ni barato ser hombre o mujer. Agudo aseguró que en Asisa no se hacen distinciones en cuanto a sexo a la hora de contratar un seguro de asistencia sanitaria, en la póliza ASISA Salud solo se distinguen las edades. Absoluta coincidencia en cuanto a la defensa de la existencia de la póliza sanitaria pese a la cercanía y calidad de la oferta pública. El representante de esta aseguradora destaca ventajas que la sanidad pública no puede dar como es, por ejemplo, la ausencia de listas de espera o la libre elección de médico, tanto en asistencia primaria como hospitalaria, en caso de hospitalización, la habitación individual con cama para acompañante, etc. Agudo: Los incrementos que reflejan anualmente las pólizas se intentan que sean lo menos lesivos posibles para el asegurado, pero siempre debe regir el principio de suficiencia. Respecto a la seguridad del asegurado y su protección frente a los incrementos de las primas, Agudo subrayó que los incrementos que reflejan anualmente las pólizas se intenta que sean lo menos lesivos posible para el asegurado, pero siempre debe regir el principio de suficiencia. La protección del asegurado viene garantizada por el cumplimiento de la Ley del Contrato del Seguro. Productos Extrella SANITAS ASISA ADESLAS Target Sanitas Multi Asisa Salud Adeslas Completa Sanitas Mundi Adeslas Extra El público al que van dirigidos estos productos presentan características generales parecidas, si bien, una vez adentrándose en esa especialización a la que tienden las aseguradoras, el espectro de los usuarios se acentúa en una u otra. Así, para Sanitas el factor cultural y tradicional en el seno de la familia es importante a la hora de decidirse por una u otra compañía. Del mismo modo que el doble coste por la sanidad ya establece un límite de poder adquisitivo a la baja, la apuesta por la empresa y la especialización por parte de Sanitas hacia la excelencia orientan este perfil. Asisa, por su parte dispone de un único producto estrella, que es la póliza de Asistencia Sanitaria Asisa Salud, y no hacen distinciones. El perfil de los asegurados abarca todo el espectro, desde los funcionarios y sus familias, procedentes de los conciertos con las Mutualidades Administrativas (MUFACE; ISFAS y MUGEJU). Su perfil es equivalente al de la población general. Representan el 68 por ciento de su cartera. Los asegurados libres, pólizas de contratación directa, cuyo perfil, que corresponde en su mayoría a estratos de población de nivel adquisitivo medio-alto o alto, incluye desde familias de edades medias comprendidas entre los años hasta empleados pertenecientes a contratos de empresas y profesionales libres, para los que hemos lanzado al mercado productos específicos como la Póliza Colectiva para Empresas y la póliza Club Autónomos. En cuanto a las pólizas dentales el perfil mayoritario es el de familia con hijos dependientes de la unidad familiar, aunque también cada vez hay más jóvenes que se hacen una póliza Para Adeslas, la estrategia empresarial se dirige especialmente al servicio de las organizaciones. Éste es el target que persiguen y para el que atienden de manera personalizada las necesidades de aseguramiento a colectivos, empresas e instituciones para ofrecer cobertura de asistencia sanitaria completa a sus empleados. A través de estos servicios a las empresas, Adeslas diseña a cada colectivo un producto a medida de sus requerimientos sobre la base de sus seguros de asistencia sanitaria en las modalidades de cuadro médico o reembolso, así como de asistencia dental. 39 Riesgos Laborales

5 > REPORTAJE: SEGUROS MÉDICOS ADESLAS, la colaboración con el servicio público Para Adeslas, compañía de seguros de salud participada por el Grupo Agbar (75%) y la mutua francesa Méderic (25%), el sector de seguros de salud viene evolucionando positivamente en los últimos años. Actualmente, en España hay más de 7,5 millones de personas que cuentan con un seguro de salud de las que 5,5 millones tienen doble cobertura, privada-pública. Para la compañía, aunque el sector está creciendo hay que encontrar nuevas fórmulas para mantener el crecimiento en el futuro. En el ámbito de la calidad, la compañía informa que Adeslas continuará el proceso de certificación de las diferentes áreas de actividad de la compañía. Ya se han obtenido certificaciones ISO de calidad en servicios como el Servicio de Atención al Cliente, clínicas dentales propias y varios de los centros del Grupo Hospitalario. Respecto a la necesidad de una sanidad privada, fuentes de la empresa aseguran que Adeslas se ha manifestado siempre a favor de reforzar la colaboración entre la Sanidad Pública y la Privada por entender que constituye la vía más eficaz para afrontar el futuro del Sistema Nacional de Salud. El objetivo: sumar los recursos de la Sanidad Privada y su capacidad de gestión para aliviar las cargas de la Sanidad Pública y garantizar el funcionamiento futuro del Sistema con unos niveles de calidad adecuados. Por este motivo, pese a que en opinión de Adeslas, los niveles de calidad alcanzados por el sistema público son notables, hay que atender a una nueva situación caracterizada por la creciente demanda de prestaciones de los ciudadanos y la incorporación de nuevos usuarios a la sanidad pública a través de la inmigración, además del envejecimiento de la población. Estrategia empresarial El eje estratégico de Adeslas es la prevención y promoción de la salud de los asegurados en particular y de la sociedad en general. El objetivo es promocionar hábitos saludables, que redunden en una mejor utilización de los recursos sanitarios, puestos a disposición de los asegurados, y crear un vínculo más intenso con éstos con el fin de conseguir una mayor fidelización. En este sentido, se están desarrollando programas y planes preventivos muy importantes de atención pediátrica, ginecología, cardiovascular, pacientes diabéticos, etc. Se han incorporado a las prestaciones de las pólizas los servicios de Línea de Orientación Médica, que permite realizar consultas telefónicas o a través de Internet las 24 horas del día de forma gratuita, y de Segunda Opinión Médica, por el que se pueden contrastar diagnósticos relacionados con enfermedades graves contactando con profesionales o centros médicos de reconocido prestigio mundial. La estrategia adoptada por Adeslas para mantener su posición de liderazgo en el mercado se basa en: La promoción de la salud y de hábitos de vida saludable que inciden en la calidad de vida. Sede de Adeslas. La mejora permanente de la accesibilidad de los clientes a los servicios y prestaciones de la compañía. Adeslas está presente en toda España y cuenta con 214 puntos de atención al público. Riesgos Laborales 40

6 Para afrontar el futuro del sector con éxito la clave parece estar en el análisis permanente de las tendencias de la sociedad española para anticiparse a lo que sean las necesidades de salud de los ciudadanos. La adecuación de los productos a las demandas de la sociedad: productos líderes como Adeslas Completa y Adeslas Dental y nuevos productos adaptados como Adeslas Vital, productos para colectivos y profesionales. La calidad, tanto de nuestros productos como de todos los procesos: obtención de la ISO en procesos administrativos y centros asistenciales. El reforzamiento de la colaboración con la Sanidad Pública a través de los conciertos con funcionarios y la Sanidad Pública, el Modelo Alzira o nuevas posibilidades que pueden estudiarse. Para afrontar el futuro con éxito la clave de esta compañía parece estar en el análisis permanente de las tendencias de la sociedad española para anticiparse a lo que, en cada momento, sean las necesidades de salud de los ciudadanos. Otros servicios Otros servicios paralelos que acaban demandando los mismos usuarios de estos seguros médicos, tienen también presencia en algunas de estas aseguradoras privadas. La que mayor oferta dispone es, sin duda, Sanitas, que presenta planes estéticos, seguros de formación, el programa Sanitas Renta que cubre los gastos de la familia cuando alguno está en el hospital, etc. En alguno de estos planes, como todos los derivados de los tratamientos y soluciones estéticas, sólo por ser socio de la compañía se disfrutan de ventajas y descuentos y además se facilita el acceso con una garantía de marca. Por otra parte, Adeslas oferta también un seguro dental que permite acceder a todo tipo de estos servicios con la posibilidad de elección libre de odontólogo dentro de un amplio cuadro médico, servicios sin cargo, como urgencias dentales, consultas, extracciones, radiografías, limpiezas dentales, etc., y otros servicios en los que el asegurado participa en el pago de una parte del precio del servicio, accediendo a descuentos de hasta el 60 por ciento sobre precios de mercado. A principios de año, la compañía ha incorporado dos nuevos productos: Adeslas Vital y Adeslas Profesional, que se suman a las pólizas ya existentes. Especialmente destacable por la compañía es el llamado modelo Alzira, que es un ejemplo de gestión privada de la atención especializada y primaria del Área de Salud Diez de Valencia, diseñado por la Generalitat Valenciana, convertido ya en un referente nacional e internacional. Con un grado de satisfacción de los pacientes que supera el noventa por ciento, el éxito de esta empresa ha hecho que se desarrolle el modelo en otras localidades de la comunidad, como Torrevieja o Denia, y que otras compañías privadas se hayan implicado en esta exitosa fórmula de gestión. 41 Riesgos Laborales