CTUARIOS. (Y otros multirriesgos sencillos) instituto de actuarios españoles nº 36 n PRIMAVERA 2015

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1 CTUARIOS instituto de españoles SEGUROS DEL HOGAR (Y otros multirriesgos sencillos) DOSSIER José Andrés Acebo, Francisco J. Aguilera y Germán Serrano Naturaleza e impacto de los ciber riesgos Julio G. Villalón y Antonio Seijas Sobre la evolución de los métodos cuantitativos económico-financieroactuariales ENTREVISTA Pilar González de Frutos El marco legal es básico para el desarrollo comercial de las entidades y para que éstas puedan ofrecer los mejores y más seguros productos al mercado

2 MIEMBROS PROTECTORES ManagementSolutions MS Making things happen

3 SUMARIO Edita: Instituto de Actuarios Españoles C/ Víctor Andrés Belaúnde, Madrid Tel Fax Dirección: Juan José de Lucio Diego Cano Consejo de Redacción: Adolfo Gálvez Alicia Sanmartín Amadeo Rodríguez Daniel Hernández Diego Cano Diego S. Garrocho Ester Arencibia Francisco Alonso Irene Albarrán Isabel Bañegil Isabel Casares José Antonio Herce José Boada José Miguel Rodríguez-Pardo Juan José de Lucio Julián Oliver Lázaro Villada Luis Mª Sáez de Jáuregui Pablo Martín Rafael Fernández Vicente Sala Maquetación: ipuntotres Foto de portada: Fernando Arias Fotografía: Fernando Arias y Mª José Rivera Imprime: Albadalejo, S.L. Depósito Legal: M años de titulación actuarial Carta del Presidente ENTREVISTA Pilar González de Frutos TEMA DE PORTADA Ignacio Blasco, Iratxe Galdeano y José A. Herce El seguro del hogar en el S. XXI Ramón Nadal Perspectiva práctica del seguro del hogar Michaël Noack Cálculo de tarifa en el Seguro de Hogar Alberto Merino La imposible tarea de calcular el valor del continente Joaquín Plaza Campos Origen, Actualidad y Futuro en el Ramo del Hogar (Nuevos Modelos Actuariales de Pricing) Javier Pereda Fernández e Ignacio Pereda Fernández La importancia del perito en el control de las prestaciones de las aseguradoras Cristina Maroto Sánchez El consumidor y los Seguros de hogar: una difícil relación contractual FACUA Aspectos a considerar al contratar un seguro de hogar Rafael Manchón Duplicidad y solapamiento de coberturas en seguros multirriesgo. Cómo evitarlo Belén Soriano Clavero El Consorcio de Compensación de Seguros y la cobertura de los riesgos extraordinarios: cobertura de catástrofes naturales en seguros del hogar estadística actuarial Carmen Teijeiro Breijo y Jorge L. Vega Valle Qué información de edificios proporciona el Censo 2011? DOSSIER José Andrés Acebo Niño, Francisco J. Aguilera Menéndez y Germán Serrano Naturaleza e impacto de los ciber riesgos Julio G. Villalón y Antonio Seijas Macías Sobre la evolución de los métodos cuantitativos económico-financiero-actuariales LA ADMINISTRACIÓN CONTESTA Isabel Casares San José-Martí Consulta a la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones. Seguros de daños sobre inmuebles vinculados a préstamos hipotecarios ESPACIO ACTUARIAL Entrevista: Juan Antonio Echevarría Muñoz y Almudena Echevarría Martínez Miguel Ángel Vázquez El fraude al seguro RINCÓN DEL CONSULTOR LA VIDA BUENA Noticias ALTAS

4 100 años de titulación actuarial El actuario: cien años de titulación en España por Daniel Hernández Actuario de Seguros 2 El 16 de abril de 2015 se cumplieron los primeros cien años del título de actuario en España, título creado oficialmente a través del Real Decreto, de 16 de abril de 1915, disponiendo que los estudios mercantiles queden organizados en las Escuelas de Comercio, a tenor de lo que se dispone en el mismo, estableciéndose los grados elemental, medio y superior (Gaceta de Madrid de 18 de abril de 1915) a instancias del entonces Ministerio de Instrucción Pública y Bellas Artes y siendo Ministro D. Saturnino Esteban Miquel y Collantes. El título surge como consecuencia de la necesidad de reforzar la protección de los derechos de los ciudadanos y así lo recoge la exposición de motivos de la norma: ( ) notábase la necesidad de aquellos centros donde hubieran de adquirirse conocimientos especiales que facilitaran la acción investigadora y de fiscalización, reservada al Poder público, para cuidar del recto cumplimiento de los fines encomendados a ciertas clases de Sociedades o Empresas, fácilmente capaces en el abuso posible, de quebrantar el respeto a los intereses de los que en ellas depositaron su confianza. Tal sucede con las Compañías de seguros y con otro considerable número de Sociedades anónimas ( ) Así, la función actuarial, de indispensable aplicación práctica ya en nuestro país para las Compañías de seguros no tenía hasta hoy un organismo cuya función docente capacitara para el ejercicio de aquella profesión y aun función social Con ello se reorganizaron las enseñanzas de las Escuelas de Superiores de Comercio y se crearon secciones superiores especializadas de altos estudios dentro de la carrera mercantil: comercial, actuarial y consular, que se impartirían en las Escuelas Especiales de Intendentes Mercantiles. Los Intendentes Mercantiles de la Sección Actuarial tendrían aptitud legal para desempeñar los cargos de Inspectores y demás funcionarios técnicos de la Comisaría de Seguros, funcionarios del Cuerpo facultativo de Estadística y Actuarios de Seguros. Dado que eran preceptivos dos cursos académicos para la obtención del título, los primeros titulados del nuevo sistema datan de 1917, pudiendo acceder a este período de especialización los profesores mercantiles y, en el caso de la rama actuarial, los Licenciados en Ciencias exactas previos exámenes de cálculo mercantil, contabilidad y geografía económica o acreditación de haber estudiado estas materias. En el primer curso de especialidad las materias eran: Análisis infinitesimal con aplicación al cálculo de probabilidades, Contabilidad analítica, Administración de sociedades mercantiles e industriales, Economía y legislación sociales y Legislación comparada de Seguros. En el segundo curso se estudiaban las siguientes asignaturas: Estadística matemática, Teoría matemática de los seguros, Banca, bolsa y sistemas monetarios, Contabilidad especial de seguros y Técnica de los seguros. Todas las materias tenían tres lecciones semanales, excepto Teoría matemática y Análisis infinitesimal, con seis lecciones semanales cada una. Hoy el actuario, heredero directo de la titulación creada por aquella norma, se ubica dentro de una profesión regulada en las normativas de ordenación y supervisión del seguro privado, de los planes y fondos de pensiones y en la de mutualidades de previsión social, desarrollando su actividad profesional en los campos de los seguros, las pensiones, la Seguridad Social y las finanzas, protegiendo los intereses de personas e instituciones. Cien años después del Real Decreto de 16 de abril de 1915, el Instituto de Actuarios Españoles, Corporación de Derecho Público y una de las instituciones españolas más antiguas del sector asegurador y con más peso entre los en Europa al representar en torno al 10% de los mismos, organizará diversos eventos para conmemorar este centenario, entre los que se encuentran: la edición del Libro con el Informe actuarial sobre las bases técnicas del nuevo Baremo para la indemnización de daños y perjuicios causados en accidentes de circulación, un ciclo de conferencias sobre el actuario y la profesión actuarial y un acto central en Madrid sobre los aspectos actuariales contenidos en las normativas de Seguridad Social en la década actual. Dentro de este escenario conmemorativo, resulta destacable que la Casa Real se ha interesado por los actos del centenario de la aprobación del Real Decreto que habilita el título de actuario y que fue promulgado por Su Majestad el Rey Alfonso XIII.

5 CARTA DEL PRESIDENTE Estimados Colegiados, queridos amigos. Tengo el gusto de presentar el número 36 de la Revista Actuarios, que corresponde a los trabajos realizados en esta primavera de 2015, tanto sobre el tema de portada cuanto sobre otras cuestiones de nuestra profesión. Como siempre, el propósito de la revista es doble; de una parte, investigar los riesgos, su cuantificación y gestión; de otra parte, constituirse en elemento de encuentro y diálogo técnico, humano y profesional entre los miembros de nuestro Instituto. Este número de primavera lleva como tema de portada los Seguros del Hogar, siguiendo las indicaciones del Consejo de Redacción. Encontraremos en primer lugar la entrevista realizada a Pilar González de Frutos, Presidenta de UNESPA, que hace un repaso de la situación y evolución del sector, sus retos presentes y previsiones de futuro. En el primero de los artículos, Ignacio Blasco, Coordinador del Área de Riesgos de la SAREB, Iratxe Galdeano, Socio de Afi y José A. Herce, Director Asociado Afi, realizan un análisis de las últimas innovaciones en el seguro del hogar y las tendencias a futuro. Ramón Nadal, Director Técnico de Seguros Generales de CASER, completa esta primera visión general del sector. Los siguientes artículos se centran en el cálculo de la prima en el seguro del hogar. Michaël Noack, Senior Consultant de Addactis, utiliza modelos GLM para obtener la prima de riesgo, aunque señala que la prima final dependerá además de otros factores, por lo que la interpretación del actuario es muy importante. El artículo de Alberto Merino versa sobre las dificultades teóricas y prácticas para determinar el valor del continente, información necesaria para calcular correctamente la prima y asegurar correctamente la vivienda. Por su parte, Joaquín Plaza, Actuario de GES Seguros y Reaseguros, trata las nuevas coberturas que se incluyen en el seguro de hogar y los actuales sistemas de tarificación. Javier e Ignacio Pereda, del Gabinete Pericial Olabe Pereda, nos recuerdan la importancia del perito en la determinación de los daños para fijar correctamente la cuantía de la indemnización. En este mismo sentido, el Consejo de Redacción de la Revista ha querido escuchar la voz de los usuarios, invitando a las Asociaciones de Consumidores a ofrecernos la visión desde la perspectiva del tomador. Desde ASGECO Confederación, Cristina Maroto nos detalla los principales conflictos entre asegurado y la aseguradora. También FACUA colabora en este número con un artículo sobre las consideraciones a tener en cuenta por el cliente a la hora de contratar un seguro de hogar. Rafael Manchón, Subdirector General de Confide, ofrece algunas respuestas y propuestas a los potenciales tomadores del seguro a la hora de definir correctamente de qué manera deben cubrir sus riesgos para evitar duplicidades y solapamientos. Por último, dentro del tema de portada, Belén Soriano, Subdirectora Técnica y de Reaseguro del Consorcio de Compensación de Seguros, analiza la cobertura de los riesgos extraordinarios, en general, y la cobertura de catástrofes naturales en los seguros del hogar, en particular. La, ya habitual, sección de Estadística Actuarial, consolida la colaboración del Instituto Nacional de Estadística con nuestro Instituto. Carmen Teijeiro y Jorge L. Vega, Jefes del Área de Censos del INE, nos presentan la información derivada del Censo de 2011 en lo que a edificios se refiere. Este número contiene dos estudios monográficos o Dossier, que reflejan el interés de nuestros colegiados en compartir su excelencia técnica con el Instituto en su conjunto. José Andrés Acebo, Francisco J. Aguilera y Germán Serrano se adentran en el novedoso y cada vez más preocupante mundo de los ciber riesgos y Julio G. Villalón y Antonio Seijas analizan la evolución histórica de los métodos cuantitativos económico-financiero-actuariales. En las secciones habituales, Isabel Casares, centra su sección de La Administración Contesta, en los seguros de daños sobre inmuebles vinculados a préstamos hipotecarios. El Espacio Actuarial está dedicado a una entrevista doble, en este caso padre e hija, que ofrecen distintas visiones ante las cuestiones que les plantea la Redacción referidas a la profesión actuarial y a un artículo en el que Miguel Ángel Vázquez, Coordinador de Prevención y Lucha contra el Fraude de UNESPA, nos ofrece un análisis del fraude en el seguro en España. En la sección de Rincón del Consultor, Carlos A. Quero, Director de Área de VidaCaixa, debate las nuevas reformas del Reglamento de Planes y Fondos de Pensiones. Para terminar, Daniel Hernández lidera la sección de La Vida Buena, donde comparte con nosotros un viaje Zúrich y una breve reseña sobre Ávila y la mística. Le acompaña nuestro filósofo de cabecera, Diego S. Garrocho, con un artículo sobre el concepto de hogar. Espero que disfrutes de la Revista que tienes en tus manos. Un abrazo a todos. LUIS MARÍA SÁEZ DE JÁUREGUI 3

6 entrevista ENTREVISTA Pilar González de Frutos Presidenta de UNESPA El marco legal es básico para el desarrollo comercial de las entidades y para que estas puedan ofrecer los mejores y más seguros productos al mercado Cómo ha sobrellevado la crisis el sector asegurador? El sector asegurador ha sobrellevado la crisis de una manera ejemplar. Puede sonar exagerado o un argumento de parte, pero es que, de verdad, es lo que opino. Los últimos años han presenciado un descenso de la renta disponible de familias y empresas. Como es natural, esto se ha traducido en una caída del volumen de negocio que, en algunos ramos, como el de autos o ciertas líneas de empresa, ha sido particularmente pronunciado. A pesar de ello, las aseguradoras han aguantado bien el tipo. No ha habido quiebras en el sector. Se han atendido los compromisos con los clientes. El seguro ha cumplido con diligencia y discreción sus obligaciones. El negocio ha seguido su rumbo, profundizando incluso su compromiso con el país a través de la inversión en la deuda pública que, hace no mucho tiempo, no parecía querer nadie. Ese es el gran mérito del sector asegurador. En estos turbulentos años, nunca ha abandonado la normalidad. 4 Qué segmentos del sector tienen mejores perspectivas? La industria aseguradora entró un poco más tarde que otros sectores de la economía en el entorno de recesión del que parece que, poco a poco, va saliendo el país. Por el mismo motivo y como suele ser habitual, el seguro sale ahora algo más tarde de la crisis. Por otra parte, conviene recordar que la recuperación a la que asiste ahora el país es incipiente y, por eso, debemos ser cuidadosos y no lanzar las campanas al vuelo. Para ver qué puede ocurrir, quizá conviene echar la vista atrás. Merece la pena destacar el comportamiento en los últimos años del ramo de salud, que no ha dejado de crecer a pesar de la crisis. Esto es una señal de que es un producto muy valorado por las familias españolas. El seguro de hogar ha mantenido una senda ascendente prácticamente todos los ejercicios, y eso a pesar de que el sector inmobiliario se ha encontrado en el epicentro de la recesión. Entre tanto, el ramo de

7 entrevista automóviles da señales de mejora en los últimos trimestres. El estancamiento del parque asegurado de los últimos ejercicios se tradujo en caídas sostenidas de la facturación lograda por esta línea de negocio. La reactivación de la venta de vehículos ha comenzado a invertir ligeramente esta tendencia. Finalmente, está el ramo de vida. La pérdida de capacidad de ahorro de familias y empresas se ha hecho notar en descensos en las aportaciones a productos de ahorro y pensiones. Pero a pesar de ello, las entidades han logrado mantener la rentabilidad de sus productos. Es previsible que una mejora de la renta disponible por parte de los actores económicos incida sobre las diferentes líneas de actividad del seguro. La recuperación, si finalmente se asienta, será más perceptible para el seguro cuanto más se note a pie de calle. Cuanto mejor le vaya a las familias y a las empresas, mejor nos irá nosotros. Es tan simple como eso. Solvencia II está suponiendo un reto y una oportunidad para el sector Cómo está siendo, desde su punto de vista, el proceso de adaptación? El seguro español se adentró el pasado año en la recta final rumbo a la adopción de Solvencia II. La reciente puesta en marcha por parte del Consejo de Ministros del proyecto de Ley de Ordenación, Supervisión y Solvencia de Entidades Aseguradoras y Reaseguradoras (LOSSEAR) ha supuesto un importante empujón hacia el nuevo marco de juego para el sector. Para las entidades aseguradoras la llegada de Solvencia II exigirá importantes esfuerzos de adaptación, porque es un régimen que exige una cultura de gestión integral del negocio y los riesgos que se asumen. En todo caso, el seguro español está haciendo las cosas bien. Así lo evidencian los resultados del test de estrés que hizo públicos la Autoridad Europea de Seguros y Planes de Empleo (Eiopa, en inglés) hace unas semanas. El seguro español superó con nota esas pruebas. Su modelo de negocio quedó refrendado en vísperas de la adopción de Solvencia II. Cuáles son los retos fundamentales a los que se enfrenta el sector asegurador? La industria aseguradora vive en los últimos años una profunda metamorfosis. Prácticamente todas las leyes y normas fundamentales que articulan esta actividad se encuentran en proceso de revisión. Ya hemos hablado de Solvencia II y su trasposición a la legislación española, la LOSSEAR, pero no es el único cambio inminente. Hay una nueva Ley de Contrato de Seguro en proceso. En el seguro de automóviles, un comité de expertos integrado por diversos interlocutores vinculados a la seguridad en la carretera (víctimas, académicos, fiscalía, aseguradoras, etc.) ha lanzado una propuesta de nuevo baremo de indemnizaciones para los lesionados en accidentes de circulación. El pasado año, el Gobierno llevó a cabo una reforma fiscal de hondas repercusiones para el ahorro y también ultima la llamada TAE del seguro, que permitirá la comparación entre productos aseguradores de ahorro. En Europa trabajan en una nueva Directiva de Distribución de Seguros (IDD, en inglés), así como en normas sobre instrumentos financieros (Mifid 2, en inglés) y productos empaquetados de inversión minorista (PRIIP, en inglés). Retos, pues, no le faltan a la industria aseguradora. El momento actual es crucial para nuestra actividad. En qué lugar considera que está el desarrollo del sector asegurador dentro del contexto mundial y qué iniciativas o propuestas debe considerar de cara a los próximos años? El sector asegurador se encuentra en el lugar que le corresponde, al menos dadas las características del mercado en el que se desarrolla. Esto no quiere decir que no se puedan hacer más cosas para incrementar su impronta. Para agrandar su huella. Los seguros de no vida tienen un peso relevante que, no obstante, puede desarrollarse más. Cómo? En el ramo de salud, por ejemplo, a través de convenios de colaboración público-privada. Entre tanto, en el ramo de vida queda un gran camino por recorrer. La presencia de la previsión social complementaria es pequeña si se compara con la situación de otros países de nuestro entorno. Están las empresas de seguro suficientemente internacionalizadas? El seguro es una actividad con fuerte vocación internacional. En España operan buena parte de los grandes grupos aseguradores mundiales, en especial europeos. Algunos, incluso, desde el siglo XIX. A su vez, hay varias compañías de capital español que se han expandido a otros mercados. Este último proceso todavía puede desarrollarse más y, previsiblemente, lo hará. Qué duda cabe que existen distintas vías para desarrollar negocios en el extranjero. Varias entidades de capital nacional ya han dado el salto a otros países, y lo han hecho bajo fórmulas bastante distintas. Y no se trata de uno o dos grupos. Son varios. La figura de actuario, con un compromiso ético y unos estándares elevados de conducta profesional, proporciona eficiencia y equidad al sector. Se reconoce suficientemente el papel del actuario? Crees que es exportable a otros ámbitos del sistema financiero? Sí, personalmente creo que el sector asegurador reconoce la valía profesional de los. De muestra un botón. La nueva legislación sobre Solvencia II reconoce la función actuarial como una de las tareas clave dentro del sistema de gobierno de las entidades aseguradoras. Por otra parte, dado que los son expertos en la valoración de riesgos, su experiencia podría ser exportable a otros ámbitos del sistema financiero. 5

8 entrevista 6 Qué iniciativas destacaría entre las actividades de UNESPA que considera de mayor interés para el sector? Uno de los procesos en el que estamos poniendo particular énfasis en UNESPA en los últimos años es la autorregulación. La Asociación ha desarrollado diversas guías de buenas prácticas en materia de transparencia que, si bien son de adscripción voluntaria para las entidades, muestran un deseo del sector de comprometerse a hacer las cosas bien con los asegurados. Estas guías abarcan las distintas líneas de los principales productos masa, pero también otros temas como el gobierno corporativo, el control interno, la discapacidad o internet. En qué medida puede UNESPA puede ayudar a las compañías aseguradoras a ofrecer productos y servicios que se acomoden mejor a las necesidades de los asegurados? El diseño de los productos corresponde, estrictamente, a las propias aseguradoras. Es cierto que UNESPA es la casa de las entidades de seguros y que, como tal, defendemos los intereses del sector en su conjunto desde la perspectiva regulatoria y técnica para que las entidades aseguradoras tengan un marco jurídico estable en el que desarrollar su actividad. El marco legal es básico para el desarrollo comercial de las entidades y para que estas puedan ofrecer los mejores y más seguros productos al mercado. Pero hay que recordar que luego las entidades compiten abiertamente en el mercado unas con otras y, en ese proceso, no tenemos nada que ver. La labor comercial es, en última instancia, la respuesta que da la industria a las necesidades que surgen en el mercado; a las demandas de los clientes. Acabamos las entrevistas pidiendo la opinión del entrevistado sobre cuál es el mayor riesgo para España en el corto plazo y cuál es en el largo plazo. Cuál es su opinión? Qué consejo daría a un joven actuario? España tiene muchas asignaturas pendientes que rebasan, con creces, el ámbito del seguro. El problema más palpable a corto plazo, y así lo demuestran las principales encuestas sociológicas que se realizan en el país, es el desempleo. Si ponemos la vista en el medio plazo y no hablo de largo, ojo aparece la necesidad de desarrollar pilares complementarios del Estado de Bienestar y fórmulas de colaboración entre lo público y lo privado. La evolución demográfica de España, con una población cada vez más envejecida, obligará a idear mecanismos que permitan optimizar las prestaciones sociales y asegurar el sustento de los ciudadanos en su retiro. Hablo de temas como pensiones, salud, dependencia... Aquí es donde el seguro puede aportar su saber hacer. Donde nuestra industria puede es más, debe echar un cable a los poderes públicos y contribuir a asegurar un bienestar para las generaciones actuales y también, no las olvidemos, futuras. Finalmente, no me atrevo a dar consejo especial a ningún joven actuario más allá de unas palabras generales. Con tesón, esfuerzo y trabajo se llega lejos en la vida. Por lo demás, mucho me temo que mi formación ha sido distinta. Soy licenciada en Derecho y opositora al cuerpo de inspectores de Seguros del Estado.

9 TEMA DE PORTADA El seguro del hogar en el S. XXI Los primeros seguros de hogar se desarrollaron en el Reino Unido a raíz del Gran incendio de Londres en 1666, pero los seguros de hogar multirriesgo, tal y como se conocen hoy en día, datan de finales de los años 40 y principios de los 50 del siglo pasado en, respectivamente, el RU y los EE.UU. El moderno seguro de hogar contempla la cobertura de diversos riesgos asociados a la propiedad de una vivienda bajo una única póliza o contrato de seguros y, por lo tanto, una única prima. Los riesgos que se suelen incluir en esta póliza son los de daños o pérdida total de la propiedad, los de responsabilidad civil asociada a accidentes sufridos por o en la propiedad y los de pérdida de ingresos de los titulares del seguro por causa de dichos accidentes. A lo largo de la historia centenaria de esta figura, su evolución ha estado trazada por la propia naturaleza cambiante de las propiedades aseguradas y, desde luego, por la naturaleza cambiante de la funcionalidad y uso de las viviendas por parte de sus ocupantes. El uso de las viviendas, a su vez, ha venido también fuertemente determinado por los cambiantes estilos de vida de los individuos. En España, según datos de la compañía aseguradora MAPFRE, dos terceras partes de los 26 millones de viviendas que existen en nuestro país, lo que significa que unos 17 millones de hogares poseen este tipo de aseguramiento con un gasto promedio por hogar de 221 euros por año. Ello hace de esta figura una de las principales en el panorama del seguro español. Según datos de ICEA a cierre de 2014, el 12% de las primas totales de No Vida proceden del negocio de multirriesgo de hogar. Con la revolución digital, entre las nuevas coberturas que se han venido incluyendo en las pólizas del seguro del hogar se incluyen los daños a los dispositivos móviles, ordenadores, televisores y otras instalaciones, incluso las pérdidas (lucro cesante) asociadas a dichos daños. En este contexto, viene cobrando, además, creciente relevancia el aseguramiento, dentro del seguro de hogar, de los riesgos asociados a la domótica, cada vez más presente en las viviendas. Igualmente, y sin necesidad de que se produzca un daño determinado, se cubre la prestación de servicios de mantenimiento informático o de otras instalaciones del hogar. Ignacio Blasco Coordinador, Área de Riesgos SAREB Iratxe Galdeano Socio, Área de Seguros Afi José A. Herce Profesor de economía UCM. Director Asociado Afi Los cambios acelerados en los estilos de vida de la población, por su parte, también están determinando la innovación en un producto de seguro que dista mucho de ser un producto tan convencional como a menudo se le presenta, incluso dentro de la industria aseguradora. En particular, la presencia de mascotas en los hogares, el desarrollo de actividades económicas en el domicilio propio (trabajadores autónomos), la mayor frecuencia de los viajes o los intercambios de estudiantes son también otros tantos casos en los que puede manifestarse riesgos hasta hace poco no cubiertos por el producto hogar. Incluso, se viene incluyendo en las pólizas el aseguramiento de los pagos en caso de desempleo o cese de actividad de los asegurados. En este contexto de cambio en la propiedad asegurada, o de cambio en el uso de la misma, añadiendo a ello la disponibilidad de tecnologías de monitoreo remoto, cuya aplicación en el hogar limita la ocurrencia de accidentes y los daños asociados a los mismos, aporta un elemento nuevo para el diseño de productos más eficientes y ajustados a las necesidades y presupuestos de cada tomador del seguro. En efecto, la instalación de monitores, alarmas y otros dispositivos limitadores, accesibles remotamente y verificables, en los hogares trae consigo la rebaja de las primas ofertadas, ya que la siniestralidad disminuye considerablemente. Por otra parte, la creciente gama de riesgos que se incluye en las pólizas conllevaría el encarecimiento de las primas. La buena noticia es que el mayor coste por incremento de coberturas se ve compensado por la mayor eficiencia de los dispositivos preventivos y limitantes. Algo que todos los operadores de la industria deben tener en cuenta en su pugna por el mercado. Todos estos desarrollos son ya una realidad en el panorama asegurador europeo y español y definitivamente alejan la imagen que todavía subsiste en el imaginario colectivo, incluidos la industria y su regulador, de que el seguro del hogar es un seguro convencional y poco menos que maduro. Nada más lejos de la realidad. Es más, el futuro de este producto no ha hecho mas que comenzar. 7

10 TEMA DE PORTADA Más allá de las implicaciones de las tecnologías, los cambios en los estilos de vida también están prefigurando el futuro de los seguros de hogar. Piénsese en el intercambio de viviendas entre particulares para periodos de vacaciones u otras estancias, tal y como se están instrumentando en la actualidad a través de aplicaciones como airbnb. De nuevo, las implicaciones de estos cambios, que entrañan tanto oportunidades como retos para la industria, son muy relevantes. De hecho, tanto en el ámbito del hogar como en el de la movilidad la rápida emergencia de lo que se ha dado en llamar economía colaborativa suscita enormes interrogantes para el seguro. Tampoco deben olvidarse las implicaciones que para el seguro del hogar tienen los desarrollos en materia de envejecimiento y dependencia, más convencionales y esperables, si se quiere, pero no menos cargados de consecuencias para el diseño eficiente y competitivo de los productos y, lo que es más importante, el bienestar de los asegurados y beneficiarios. Ante el panorama tecnológico y, sobre todo, de los nuevos estilos de vida de la población, caben pocas dudas de que la industria de los seguros está abierta (y expuesta) a la aparición de productos y operadores disruptivos y que a los reguladores les espera un futuro muy intenso. En el fondo, no hay ninguna razón para que las cosas no evolucionen de esta manera. Las necesidades de los individuos, se trate de su residencia o de su movilidad, cambian constantemente, bien sea porque se enfrentan a restricciones materiales, tecnológicas, de salud o económicas que se modifican de manera estructural, porque cambian de valores y aspiraciones o por ambas razones. En este contexto, la industria del seguro debe estar a la altura de estos cambios, ofreciendo productos cada vez más ajustados a dichas necesidades y más eficientes. 8 Piénsese, por ejemplo, en las aplicaciones del big data y el internet de las cosas 1 a las actividades aseguradoras en general y del seguro del hogar en particular. No es revelar nada nuevo decir que las posibilidades de estas tecnologías para la industria del seguro son inmensas, en todos los sentidos. Los próximos años verán, pues, desarrollos muy relevantes en el diseño de los productos de aseguramiento, su valoración en el mercado, incluso en los aspectos éticos asociados a los comportamientos de aseguradores, tomadores, asegurados y beneficiarios. 1 Objetos de todo tipo atiborrados de sensores que transmiten datos a servidores en los que se analizan para retroalimentar y optimizar su uso. Como también debe estarlo la regulación de los seguros. En materia de seguros de hogar, en España, se da la paradoja de que, al contrario de lo que sucede en otros países, el seguro no es obligatorio, pero cuando se constituye una hipoteca es obligatorio suscribir un seguro sobre la vivienda hipotecada, por lo general comercializado por la misma entidad crediticia que otorga la hipoteca. También subsisten impedimentos normativos para el ajuste de las primas cuando los cambios materiales en las viviendas y de comportamiento de las familias lo aconsejarían. En definitiva, como se comentaba anteriormente, el futuro de los seguros de hogar en el S. XXI, no ha hecho sino empezar.

11 TEMA DE PORTADA Perspectiva práctica del seguro del hogar Ramón NADAL Director Técnico de Seguros Generales. CASER Seguros asistencia, y las de menor tamaño tuvieron que recurrir a plataformas externas que gestionaban los siniestros de diversas entidades. En los últimos quince años el seguro del hogar ha tenido una evolución muy significativa en términos de volumen de primas que alcanzará previsiblemente este año los mill frente a los casi mill del año 2000, incrementando un 65% su cuota dentro del conjunto de seguros de no vida. Este crecimiento se debe a diversos factores como el mayor índice de aseguramiento, el alto número de viviendas terminadas durante toda la década anterior, la evolución de los costes de la construcción y la pujanza de la economía española hasta el impacto de la crisis económica que en las primas de esta modalidad no se evidenció hasta Incluso en los años de mayor severidad de la recesión las primas de hogar siempre se han incrementado, evidenciando ya una clara recuperación en Esta evolución responde a un progresivo pero firme cambio en el sentido del propio seguro del hogar, que empezó ofreciendo una cobertura muy básica frente a los riesgos de incendio y robo, para incorporar progresivamente garantías que cubrían daños por agua, rotura de cristales y responsabilidad civil, para convertirse así en un completo multirriesgo, que ofrecía también a determinados clientes coberturas del tipo all risk. En los primeros noventa, aparece la asistencia en el hogar, que más allá de ofrecer determinados servicios de emergencia, en realidad poco utilizados por los clientes, se concentra en un una forma distinta, mucho más ágil y eficiente de gestionar los siniestros, con un servicio de atención al asegurado durante las 24 horas. En realidad, se trató de un profundo cambio en la gestión, donde progresivamente se pasa del seguro como indemnización al servicio, asumiendo la reparación o en su caso la reposición de los bienes dañados por el siniestro, cumpliendo así más eficazmente con la función clave del seguro, que no es otro que restablecer la situación previa al hecho fortuito y aleatorio que produce el siniestro. Para gestionar esta nueva forma de prestación, las aseguradoras líderes crearon sus propios servicios de Esta diversidad, donde conviven diferentes modelos de gestión y al contar con una red externa de proveedores no siempre adecuadamente instruida ni fidelizada evidenció la necesidad de mejorar el servicio en términos de calidad y plazos de atención. Como ocurre ya en CASER, que tiene certificados mediante ISO 9001:2008 todos los procedimientos de gestión de las prestaciones del seguro del hogar, el Sector avanza por la vía de la calidad y a tal efecto se van incluyendo contractualmente compromisos concretos con el asegurado, con sus correspondientes compensaciones en caso de incumplimiento, como, por ejemplo, liberar el pago del recibo siguiente en caso que el fontanero no acuda en menos de 75 minutos en un escape de agua declarado como urgente. El disponer de redes propias de profesionales exclusivos y bien entrenados, contando con herramientas de comunicación y protocolos de gestión adecuadamente definidos, hace que se ofrezca un elevado nivel de servicio y satisfacción del cliente, al tiempo que se contienen los costes de las prestaciones que permiten ofrecer una buena prima a los clientes. La última evolución del seguro del hogar ha sido la progresiva incorporación de garantías y servicios de valor añadido que han incrementado el nivel de cobertura hasta ser prácticamente integral para atender todas las circunstancias que puedan sobrevenir en una vivienda. El disponer de redes propias de profesionales exclusivos y bien entrenados, contando con herramientas de comunicación y protocolos de gestión adecuadamente definidos, hace que se ofrezca un elevado nivel de servicio y satisfacción del cliente 9

12 TEMA DE PORTADA El servicio es, cada vez más, elemento clave para la fidelizacion, ya que los clientes aprecian cada vez más su seguro por los servicios recibidos que por las coberturas puramente aseguradas Es el caso, cuando, por ejemplo, se ofrece al asegurado sin coste alguno, que pueda disponer de un profesional de distintos oficios para atender pequeñas reformas o mejoras en su casa, lo que conocemos como el BricoCaser, muy valorado y utilizado por los clientes. Como también en los servicios, ya con cierto barniz digital, como pueden ser la asistencia informática remota o la recuperación de datos desde soportes electrónicos diversos. 10 Nos encontramos en un punto con un nivel de coberturas y servicios ya considerable y que hace que las pólizas del mercado sean muy completas. La evolución futura del seguro del hogar, en una economía en recuperación, verá como las aseguradoras incrementan la competitividad de sus ofertas mediante avances innovadores, asignación eficiente de los precios y mejora de los procesos de gestión. Pero, qué pasa con el cliente y, específicamente, con el asegurado de hogar? Pues que está cambiando, de hecho ha cambiado ya. Y es el cambio más rápido y drástico de la historia provocado por dos hechos muy relevantes: el acceso inmediato y sin coste a la información y la crisis: el cliente quiere ver un retorno directo y valioso de su dinero. Hoy el cliente ya es más activo y exigente, valora los compromisos de calidad, los mejores clientes tienen que sentirse tratados de manera excepcionalmente buena, y en condiciones económicas favorables. Pero resulta que los mejores clientes que no declaran siniestros son los que no tienen la oportunidad de comprobar el buen servicio y cobertura ofrecida por su asegurador, por lo que están más expuestos a dejar la compañía. En adelante, la vinculación por la vía del servicio más que por la del siniestro, como ya se ha empezado a hacer en los años recientes, tendrá que apalancarse en la digitalización, para ofrecer la inmediatez y agilidad en la prestación de los servicios ofrecidos en la línea que demanda el cliente y que a su vez permita ganar eficiencia al asegurador. Al ser un seguro obligatorio y muy popular, siempre fue el seguro del automóvil el aglutinador de otras modalidades en el entorno particular que posibilitaban la venta cruzada. Sin embargo, y ante su pérdida de peso y relevancia, en adelante será el seguro del hogar, que continuará enlazando distintas coberturas y servicios, el elemento nuclear de la protección familiar. La industria del seguro no es ajena a la sociedad conectada y deberá saber aprovechar sus capacidades para satisfacer nuevas demandas de los clientes y oportunidades de negocio que ya se evidencian. El servicio es, cada vez más, elemento clave para la fidelización, ya que los clientes aprecian cada vez más su seguro por los servicios recibidos que por las coberturas puramente aseguradas. Y la Innovación debe permitir diferenciar la oferta y escapar a la presión del mercado. Innovación no de garantías, sino de asignación de precio, formas de prestar esos servicios y compromisos de calidad. Hoy en día la digitalización ya está presente en todas las facetas de nuestras vidas, pero aun queda camino para transformar la relación con los asegurados de hogar. Con las nuevas tecnologías tenemos la oportunidad de aportar nuevos aspectos diferenciales y relevantes como es la prevención de los riesgos que sobre los bienes y, especialmente, sobre las personas se ciernen en la propia vivienda.

13 TEMA DE PORTADA La conectividad de los hogares a través de internet junto con la movilidad que aportan smartphones y tablets, ponen al alcance de la mano, desde cualquier lugar del mundo, controlar y seguir aspectos de gran relevancia para cualquier familia, como la seguridad, la eficiencia energética, la tranquilidad o peace of mind con niños, mayores, adolescentes y personal de servicio del domicilio, durante las ausencias. Mediante sensores de intrusión, humo, fugas de agua, movimiento, consumo eléctrico, etc., que reportan al asegurado las incidencias que evidencian situaciones de riesgo reales o potenciales se consigue prevenir, pero también una protección mucho mayor de las vidas y patrimonios familiares, mediante, por ejemplo, cerraduras de seguridad accionadas electrónicamente, mecanismos que cortan el suministro de luz y gas ante conatos de incendio, control de la iluminación o la activación de medidas automáticas de extinción de incendios. Además, el hogar conectado, es un canal permanente de comunicación que debe permitir proveer de todo tipo de utilidades al entorno familiar, como, por ejemplo, el que ya estamos escuchando de reponer automáticamente el frigorífico cuando se vayan agotando las existencias. Con una perspectiva más o menos cercana en el tiempo, permitirá ver como se posiciona el hogar familiar como punto de vinculación con la salud y el bienestar de quienes habitan en él, tanto para monitorizar la salud de personas con determinadas enfermedades crónicas, como también para alertar de hechos accidentales e La revolución tecnológica en el hogar integrado más que conectado hace que las posibilidades y aplicaciones de interrelación sean tan amplias como la imaginación y la capacidad operativa sea capaz de facilitar y, es por ello que, las aseguradoras, tendrán que fijar sus posiciones en función de la estrategia y el rol que quiera asumir su propio modelo de negocio imprevistos que requieran de una ayuda asistencial de urgencia. En no mucho tiempo, el hogar conectado sabrá lo que sus inquilinos deseen incluso antes que lo pidan, lo que además de cómodo resultará más económico y eficiente. Las compañías tecnológicas americanas ya han empezado a tomar posiciones en este mundo, ya que estiman que en 2020 existirán más de millones de objetos domésticos conectados a internet. La revolución tecnológica en el hogar integrado más que conectado hace que las posibilidades y aplicaciones de interrelación sean tan amplias como la imaginación y la capacidad operativa sea capaz de facilitar y, es por ello que las aseguradoras tendrán que fijar sus posiciones en función de la estrategia y el rol que quiera asumir su propio modelo de negocio. GRÁFICO 1. Internet of Things and Insurance Fuente: Internet of Things and Insurance - Roland Berger Consultants. 11

14 TEMA DE PORTADA Cálculo de tarifa en el Seguro de Hogar Michaël NOACK Senior Consultant. Addactis Intentando recopilar información sobre métodos de tarificación aplicados al seguro de hogar, me he encontrado con un gran vacío. Existen muchas publicaciones sobre técnicas para el seguro del automóvil, sobre salud, el seguro de decesos y algunas sobre seguros catastróficos, pero sobre multirriesgo y hogar, nada. Cómo se explica este hecho? Porque el seguro de hogar, que es uno de los más antiguos, que ya se contrataba mucho antes del invento del coche, no se percibe como un seguro importante. Parece (o parecía durante años) menos interesante para ambas partes, para el cliente y para las compañías aseguradoras. Por los datos de negocio no se explica. Por volumen de primas, con millones en el 2013, llega a ser un ramo importante (aprox % de las primas del seguro RC de coches). La siniestralidad en torno al 60% hace que el resultado técnico sea superior al de seguros RC de coches. Parece que justamente estos buenos resultados técnicos y la falta de una competencia tan dura como en el ramo del automóvil hacen prescindible una segmentación feroz en la determinación del riesgo real. Otra diferencia importante es que el seguro de hogar no es obligatorio (por lo menos en España, en otros países como Francia o Suiza sí es obligatorio). Pero tenemos toda la información y tenemos los métodos para realizar una estimación de riesgo en el seguro de hogar. Los resultados de estos modelos nos dan una información muy válida para tomar decisiones de negocio correctas, independientemente de si hacemos el siguiente paso de calcular las primas comerciales con métodos matemáticos o no. La falta de aplicación de modelos muy sofisticados para la segmentación y con ello, la tarificación, resulta en una mutualización del riesgo (en general) y esto abre importantes oportunidades de negocio para las compañías de seguro que sí tienen modelos para la segmentación de riesgo y además los procesos preparados para aplicar estos modelos en la venta. En la parte No Vida las técnicas más avanzadas de tarificación se aplican en general en el seguro del automóvil. Si queremos aplicar estos métodos al seguro de hogar Qué diferencias tenemos que tener en cuenta? el grueso de los costes se concentra en los dos o tres principales (agua, rotura de cristal y robo). Según datos de ICEA: El 32,9% de los siniestros de seguros de hogar de 2013 fueron causados por daños por agua, seguidos de las roturas de cristales, con un 19,3%. Por importe siniestral, daños por agua supuso el 36,4% del total, robo el 15,6% y rotura de cristales el 10,7%. Así se desprende del estudio realizado por ICEA Análisis Técnico de los Seguros Multirriesgo. Estadística año 2013, donde se concreta que respecto a los importes medios por siniestro, los de incendios alcanzaron los euros y 769 los de robo. Hay que tener en cuenta que en España los riesgos catastróficos están cubiertos por el Consorcio de Compensación de Seguros. Las condiciones pueden variar y es difícil comparar los productos que se ofrecen en el mercado (exclusiones (letra pequeña), franquicias, límites de cobertura). Cada vez se incluyen más garantías y servicios en los productos de hogar que producen solapamiento con otros productos multirriesgo. Para la estimación de los costes hay que tener en cuenta que hay servicios que se subcontratan y las compañías no disponen de los costes reales sino de los costes de su módulo. 12 En general, el seguro de hogar está compuesto por tres seguros bien distintos: Continente Contenido Responsabilidad civil (particular) Todos estos cuentan con muchas garantías, algunas con primas de riesgo muy bajas. Muchas garantías, pero Por otro lado, si comparamos una casa de hoy con una de hace 10 años, se nota la entrada de la nueva tecnología en nuestros hogares. Estas circunstancias hacen más fácil introducir nuevos productos. La información disponible sobre los contratos y sobre los siniestros puede resultar muy heterogénea. De contratos antiguos en general no existe mucha información. Segmentar los siniestros con modelos GLM significa utili-

15 TEMA DE PORTADA zar datos históricos para desarrollar modelos predictivos para el futuro. Eso significa que solo disponemos de la información que hemos recogido en su momento. Si analizamos el cuestionario de un seguro de automóvil vemos una amplia gama de preguntas, a la que hay que añadir información adicional que se puede obtener a base de la dirección postal y de los datos del vehículo (BASE7 o similar). Tal vez haya que plantearse ampliar el cuestionario para los seguros multirriesgo, para tener una información más rica en los próximos años. También se pueden analizar posibles fuentes externas de información como el catastro, INE y otras fuentes de información socio-demográfica vinculada a la dirección. Volviendo a la estimación del riesgo, basada en nuestra experiencia del ramo del automóvil, si analizamos las variables más importantes para realizar una segmentación del riesgo en el seguro del automóvil nos encontramos con la información sobre el tomador/conductor (edad, estado civil, profesión), sobre el objeto del seguro (valor/potencia/ antigüedad del vehículo, marca, modelo) y con el histórico de siniestros (Bonus/Malus, SINCO (Fichero Histórico del Seguro del Automóvil)). Después entran los factores sobre el uso y variables geográficas. Para realizar una estimación del riesgo se pueden utilizar variables fácilmente. En el seguro de hogar no existe toda esta información y/o su aplicación no siempre es justificable. De otro lado, hay variables que pueden ser más significativos para la segmentación. En primer lugar se tarifica sobre el objeto del seguro (tipo y antigüedad de la vivienda, precio, tama- ño). La información sobre el tomador tiene menos peso y el histórico siniestral muchas veces no está disponible. Al contrario, la variables de geo-localización pueden tener mucho más fuerza explicativa, ya que la casa no se puede mover (al contrario que el coche). Preparación de los datos Vamos ahora paso por paso. Supongamos que queremos generar modelos para la prima de riesgo para nuestro seguro de hogar. Empezamos con la preparación de los datos. De un lado, tenemos los datos de las pólizas con la información sobre el objeto del seguro, sobre el producto (que garantías cubre la póliza) y otra información relevante. De otro lado, tenemos los siniestros con una descripción del siniestro (garantía afectada y tal vez alguna tipificación adicional) y los costes. Tal vez haya que plantearse ampliar el cuestionario para los seguros multirriesgo, para tener una información más rica en los próximos años. También se pueden analizar posibles fuentes externas de información como el catastro, INE y otras fuentes de información socio-demográfica vinculada a la dirección 13

16 TEMA DE PORTADA 14 Independientemente de si queremos utilizar los modelos para comercializar nuestros productos o no, nos aportan una importante información que podemos incluir en nuestros informes de negocio Del fichero pólizas obtenemos los expuestos para las distintas garantías y los potenciales factores de riesgo que queremos utilizar para explicar nuestro riesgo. Los siniestros asignamos a las pólizas y las garantías afectadas. En este momento realizamos un importante proceso de limpieza y pre análisis. Detectamos errores en los datos (valores ausentes, categorías imposibles, siniestros sin pólizas). Hay que tener en cuenta que el mejor modelo GLM es de limitada utilidad si los datos de entrada están mal. Otra decisión que hay que tomar es la segmentación de los siniestros. Hemos visto antes que las tres garantías más importantes son: daños por agua, robo y rotura de cristales que en su conjunto explican más del 60% de los costes. Con una prima de riesgo total inferior a 100 euros vemos que ninguna otra garantía va a tener un riesgo superior a 10 euros y hay que diferenciar entre Estadísticamente significativo y Económicamente significativo. Por este motivo podía ser recomendable juntar varias garantías con una distribución de costes similar en un solo modelo y realizar de esta manera una mutualización entre garantías y posteriormente asignar la parte proporcional a las garantías individuales, pero aplicando los mismos factores con las mismas proporciones. También entra aquí la decisión de separar los siniestros puntas. En garantías como incendio o robo puede haber siniestros con costes muy elevados y una ocurrencia muy aleatoria. En este caso, los costes superiores a un límite se distribuyen entre todas las pólizas. Modelos GLM (Modelos Lineales Generalizados) Tenemos los datos limpios, hemos definido segmentos con siniestros homogéneos, así que podemos empezar con nuestros GLM. En general, la frecuencia y los costes medios se modelan por separado, obteniendo como riesgo el producto entre ambos. Los modelos de frecuencia suelen ser más potentes, los de coste medio más aleatorios. Según la garantía vamos a obtener factores distintos que mejor expliquen el riesgo. Para siniestros por agua el año de construcción o de la última reforma de las instalaciones va a ser uno de los factores determinantes. Para el robo, en qué planta se encuentra el apartamento, en qué zona y de qué medidas de seguridad dispone la casa. Pero aquí los modelos nos dan la respuesta, la función del actuario es la de interpretar, de explicar lo observado, extraer conclusiones y tomar las decisiones adecuadas. Para suavizar los efectos geográficos, la aplicación de métodos de geo-spatial smoothing es recomendable. Para calcular la prima de riesgo por garantía se realiza una consolidación de los modelos. En esta parte se pueden incluir estimaciones sobre tendencias, inflación y otros componentes de costes. Ya que nuestro objetivo es estimar el riesgo para las contrataciones futuras y lo que hemos utilizado para nuestros modelos son los siniestros de los últimos años. El mismo método se puede aplicar para la estimación de riesgo futuro y para distintos escenarios para una prima comercial, cambiado los componentes. Análisis de impacto y reporting Independientemente de si queremos utilizar los modelos para comercializar nuestros productos o no, nos aportan una importante información que podemos incluir en nuestros informes de negocio. Para todos nuestros contratos podemos calcular nuestra mejor estimación de riesgo futuro. Solo dos ejemplos para demostrar la utilidad: 1. Si comparamos la mejor estimación de riesgo con la prima pagada real podemos identificar fácilmente los segmentos infratarificados y los segmentos más rentables de nuestro portfolio. 2. Si la aplicamos a la nueva contratación de último mes ya podemos dar una estimación sobre la calidad del nuevo negocio, el resultado esperado en 12 meses y analizarlo por punto de venta o canal. Está claro que un tema es la mejor estimación del riesgo y otro tema es la definición de la prima comercial para la venta del seguro. Aquí influye si amenaza un peligro de cancelación o no y todos los posibles modelos sobre el comportamiento del cliente. Si el seguro está vinculado a una hipoteca con condiciones favorables, en la mayoría de los contratos parte del descuento se recupera con una prima más elevada en el seguro, ya que el cliente está vinculado al seguro durante 15, 20 o hasta 40 años. Otro tema que puede influir mucho en la estimación de riesgo y de los resultados es el fraude y la lucha contra el fraude, pero eso ya es un asunto aparte. Para que todo lo anteriormente escrito se pueda aplicar sin parar el funcionamiento del departamento actuarial, es imprescindible disponer de una solución informática que cubra todo el proceso de una manera flexible, ágil y segura.

17 TEMA DE PORTADA La imposible tarea de calcular el valor del continente Alberto Merino Actuario La determinación del capital asegurado en los seguros de daños es un elemento clave para el buen aseguramiento; según disponen la Ley de Contrato de Seguro y la práctica totalidad de Condicionados Generales del sector, el sobreseguro no compromete al asegurador más allá del valor de los bienes asegurados (aunque conlleva el pago de una prima mayor de lo necesario), mientras que el infraseguro implica la aplicación de la regla proporcional, que implica una reducción de la indemnización proporcional al déficit de capital asegurado vs. valor real de los bienes asegurados. P or tanto, la tarea no es baladí, sino todo lo contrario. A ello debemos añadir, como dificultad adicional, que el valor de los bienes asegurados no tiene nada que ver ni con el valor del inmueble ni con ningún otro con el que un ciudadano de a pie pueda estar familiarizado. Se supone que el continente debe corresponderse con el coste de reconstrucción del inmueble asegurado, incluyendo la parte alícuota de las partes comunes (en caso de propiedad horizontal) y, para diferenciar continente de contenido, tenemos la máxima (por no decir chascarrillo) de que continente es aquello que si diéramos la vuelta al inmueble no se caería La parte seria es que para cuantificar el continente, lo que nunca hay que tener en cuenta es la repercusión del suelo sobre el que se asienta el inmueble a asegurar, ya que éste no se perderá nunca. Vamos a no discutir este extremo para no extendernos demasiado. Suponiendo, y es mucho suponer, que hayamos explicado todo esto a nuestro nuevo cliente, deseoso de que le hagamos una maravillosa oferta para su seguro del hogar, cuando le preguntemos por el importe del capital de continente a asegurar, su rostro seguramente mudará. Porque el valor a asegurar (entendido como coste de reconstrucción de lo que no se caería si le diéramos la vuelta al inmueble ) depende de algunas variables que, por decirlo eufemísticamente, no están al alcance del común de nuestros asegurados; el precio de la mano de obra en la provincia, el tipo de construcción (pladur, grosor del tabique ), la calidad de las instalaciones no visibles ( cuántos de nosotros sabemos de qué están hechas todas las tuberías de casa, montantes y bajantes, así como la sección del cableado eléctrico?) y también de las visibles (interruptores, muebles de cocina, encimera, calefacción). Ese cúmulo de variables nos debería dar un precio medio por metro cuadrado que habría que multiplicar por la superficie del inmueble, otra variable más que peliaguda. Por hacerse una idea de la dispersión de ese precio por metro cuadrado, se estima que el coste de reconstrucción puede duplicarse de la provincia más barata a la más cara (pongamos Badajoz vs. Madrid, pero también podría ser Huelva vs. Barcelona), a igualdad de calidades. La calidad de la construcción puede multiplicar también por dos el coste de la misma desde las calidades más sencillas a calidades más elevadas (sin llegar al lujo, que nos dispararía el precio tanto como queramos). Y, por último, tampoco es asimilable el precio de construcción de una vivienda en régimen de propiedad horizontal que una vivienda adosada o unifamiliar aislada (tabiques vs. paredes maestras, aislamientos, cerramientos ). También es cierto que a mayor superficie del inmueble se puede reducir el precio medio, porque, aunque el número de lavabos de un inmueble va incrementándose con la superficie del inmueble (y más concretamente con el número de habitaciones), no suele ser así con el número de cocinas, una de las partes más caras del continente, que puede agrandarse, pero no aumentar en número. Así las cosas, podemos hablar de que un piso en una localidad de una provincia muy barata puede tener un coste de construcción de unos 600 euros por metro cuadrado, mientras que si se trata de una vivienda unifamiliar aislada en una urbanización de lujo de una provincia como Madrid, el coste por metro podría situarse tranquilamente alrededor de los euros por metro cuadrado. Pero vamos a suponer que nuestro futuro asegurado consigue hacer abstracción suficiente y, ayudado por el asesor de seguros de que se trate, determina un valor X del metro cuadrado. Ahora sólo queda multiplicar dicho valor por la superficie del inmueble, y eso es fácil o no? La superficie ideal a efectos del seguro, según muchas entidades, viene a ser la suma del 100% de la superficie útil del inmueble, más el 50% de las 15

18 TEMA DE PORTADA El valor a asegurar (entendido como coste de reconstrucción de lo que no se caería si le diéramos la vuelta al inmueble ) depende de algunas variables que, por decirlo eufemísticamente, no están al alcance del común de nuestros asegurados superficies comunes correspondientes al inmueble a asegurar y más el 25-50% de la superficie de terrazas de uso privativo de que disponga el inmueble. No es un algoritmo especialmente complejo, pero se trata de datos poco conocidos. Ejercicio demasiado sesudo para cualquier cliente, verdad? Pues hay que buscar soluciones, so pena de no quitarnos nunca el sambenito (a veces merecido, a la luz de algo tan supuestamente simple como un capital asegurado en un multirriesgo del hogar) de ser oscuros, siempre en beneficio propio. 16 Una de las soluciones más generalizadas en el sector es la de recomendar a nuestros clientes un capital asegurado, normalmente basándonos en la tipología de vivienda, el número de metros cuadrados de la misma y la provincia y población en que se ubica. Esta recomendación tiene tres vertientes interesantes de analizar: De dónde obtiene la aseguradora la información para poder calcular el capital recomendado? Hay estadísticas parciales y de uso relativamente complejo, que requieren actualizaciones manuales en los sistemas informáticos pero con buena voluntad y tino es posible aproximar bien las cifras. Si recomiendo valores un poco altos para que mi cliente no esté nunca infraasegurado, pierdo competitividad. Y si los recomiendo más bien bajos, para ser más competitivo? El cliente al final mira la prima, no se fija tanto en el capital asegurado. El hecho de que yo recomiende a mi cliente un capital concreto, implica para mí (como asegurador) alguna responsabilidad, o si hay infraseguro voy a reducir la indemnización respecto del coste del siniestro en proporción al mismo? De estas cuestiones salen dos grandes remedios que aligeran la pesada losa de calcular el capital asegurado del continente: La derogación de la regla proporcional hasta un importe concreto sea cual sea el capital asegurado, que además de evitar discusiones, malentendidos e insatisfacciones en nuestros clientes, nos evita tener que valorar siniestro a siniestro el valor del continente. En algunas entidades dicha derogación alcanza a más del 90% de los siniestros causados, generando una situación de paz siniestral con los clientes harto deseable. La asunción, por parte de la compañía, de que si un cliente acepta el capital asegurado recomendado por esta, la aseguradora renuncia a aplicar infraseguro en ningún siniestro. Esta situación es coherente con la recomendación, que se toma mayor trascendencia y se transforma en un compromiso que ha de dar al asegurado la tranquilidad de estar bien asegurado si confía en su asesor/entidad. Al final hemos conseguido un cálculo complejo que nos obliga a buscar soluciones simplificadoras para que nuestros clientes no se vuelvan locos o desconfiados; seguro que podríamos hacerlo más sencillo si nos lo propusiéramos, no?

19 TEMA DE PORTADA Origen, Actualidad y Futuro en el Ramo de Hogar (Nuevos Modelos Actuariales de Pricing) Joaquín Plaza Campos Actuario No-Vida GES Seguros y Reaseguros Al estar en un entorno cada día más competitivo, no nos ha de extrañar que las empresas estén en una incesante búsqueda sobre los métodos más ágiles y productivos que proporcionen un buen posicionamiento en el mercado. Este artículo tratará de exponer los avances que se han producido a lo largo de la historia del seguro de Hogar, y de cómo ha sabido adaptarse a las necesidades de su entorno. Mostraremos un breve repaso del seguro Multirriesgo, llegando a comprenderlo a través de sus orígenes, donde posteriormente analizaremos los sistemas de tarificación utilizados, tanto los más tradicionales como los actuales, mucho más avanzados. Introducción al Seguro de Hogar Lo que se conoce como seguro de Hogar, conservador de patrimonio, ha ido evolucionando en el tiempo hasta adaptarse a las necesidades surgidas a lo largo de los años, convirtiéndose en un seguro moldeable que cubre no sólo enseres y desperfectos de los hogares de los particulares, sino que además ofrece garantías personales, aportando una sensación de plena seguridad al cliente, llegándose así a transformar en los seguros Multirriesgos. Debido a la crisis, este seguro se ha visto perjudicado principalmente por la falta de obligatoriedad en su contratación. Los daños colaterales que esta produce en la economía de las familias han supuesto un incremento del 13,3% de viviendas sin asegurar 1 desde el año 2007 hasta finales del Sin embargo, según Pablo Jiménez, responsable de Proyectos del Área de Investigación en ICEA, este ramo ha contenido la facturación mejor que otros de No Vida. Así pues, cada día se hace más notorio adaptar los productos de Hogar a las necesidades de las familias con el fin de que puedan disponer de un seguro Multirriesgos que garantice la suficiente cobertura a los siniestros esperados. Se hace patente la importancia de elaborar tarifas más flexibles, que ofrezcan la posibilidad de contratación por 1 Más de ocho millones de viviendas españolas no tienen seguro de hogar, 24 de marzo de garantías, haciendo el producto más atractivo. Otorgando al asegurado la capacidad de contratar servicios adicionales a los ya tradicionales, tales como: Tareas de bricolaje. Reparación de electrodomésticos. Asistencia médica. La flexibilidad en el diseño de los productos y tarifas conlleva, además, la necesidad de incentivar la proactividad por parte de los empleados de las compañías aseguradoras, dando lugar a una mayor interacción y cercanía hacia los clientes para fortalecer así la fidelización de estos. Historia del seguro de Hogar Hace más de 45 siglos, la cultura Asiria, antiguo imperio situado en el suroeste asiático, sufría constantes incendios que causaban cuantiosas pérdidas. Fue el primer pueblo en hacerse eco de la necesidad de poseer un seguro contra incendio y en donde surgen los primeros sistemas de ayuda mutual. El soberano impuso de forma obligatoria a toda la colectividad la repartición del riesgo. En el siglo XVII nacen originariamente las primeras pólizas de seguros de hogar, debido a un trágico acontecimiento. La ciudad de Londres se encontraba entonces en una situación de orgulloso crecimiento, pero, inesperadamente, en el año 1666 un inmenso incendio, que pasó a llamarse El Gran Incendio de Londres, devastó la ciudad quemando hogares, la Catedral de San Pablo y 99 iglesias a su paso. Fue a partir de entonces donde se crean 17

20 TEMA DE PORTADA las primeras pólizas e instituciones de Seguros de Incendios (las actuales compañías aseguradoras). A día de hoy, los seguros del hogar constituyen una de las herramientas de seguridad con más demanda, con el que las personas están cada vez más familiarizadas. Y a pesar de la crisis patente, continúa siendo uno de los seguros más robustos que existen en el mercado. De ahí, como en los inicios de la historia, la importancia de saber adaptarse al entorno, donde el actuario cobra especial relevancia teniendo que ser capaz de diseñar productos cada vez más competentes, flexibles y ajustados a las peticiones de los particulares. Necesidades de la contratación de seguro de Hogar Debido a las dificultades económicas por las que se está atravesando, los individuos se encuentran en la necesidad de recortar gastos, empezando en algunos casos por prescindir de los seguros no obligatorios que tenían contratados. A finales de 2013, más de un 30% de la población española carecía de algún tipo de seguro (8,5 millones de viviendas) 2. Sin embargo, en muchos casos, las propias familias no son conocedoras de las implicaciones que puede traer no estar asegurado ante acontecimientos inesperados en el hogar. En la actualidad, numerosos productos multirriesgos tratan de adaptarse a las necesidades y preferencias de los usuarios. Se diseñan los seguros de tal manera que se pueda flexibilizar al máximo las garantías, con el fin de que un asegurado se sienta protegido al mismo tiempo que reduce su prima. En este sentido, la gama de servicios es muy dispar. Además de las garantías básicas: Incendio. Aguas. Robo. Cristales. Responsabilidad Civil. También se ofrecen otro tipo de servicios: Defensa Jurídica. Asistencia en Viaje. Atraco Fuera de la Vivienda. Bricolaje. Asistencia Médica. Asistencia Informática. Reparación de Electrodomésticos. Etc Los datos lo demuestran. Según la DGSFP, el seguro multirriesgo del hogar generó durante el año 2012 un total de 5,5 millones de siniestros, lo que supuso para las aseguradoras casi millones de euros en concepto de indemnizaciones 3. En el gráfico 1 se muestra un desglose de las principales coberturas en porcentaje de siniestralidad sobre el total de la compañía. GRÁFICO 1. % de siniestralidad de las principales coberturas en el seguro de hogar Robo 16% Atmosféricos 12% Incendio 10% Cristales 11% Agua 34% Eléctricos 7% R.C. 6% 18 2 ICEA. 3 Memoria Social del Seguro Español, UNESPA (2013). Resto 4% Fuente: Elaboración propia.

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