ÓRGANO INFORMATIVO DE LA ASOCIACIÓN MEXICANA DE AGENTES DE SEGUROS Y FIANZAS A.C.

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1 ÓRGANO INFORMATIVO DE LA ASOCIACIÓN MEXICANA DE AGENTES DE SEGUROS Y FIANZAS A.C. AÑO 8 No. 42 noviembre - diciembre 2009 PUBLIC ACIÓN BIMESTRAL Entrevista a Francisco Oliveros Director General - RSA Comité de Fianzas AMASFAC Otro Éxito Conociendo más SIPAC Cifras AMIS 3er Trimestre 2009 Seguros de Retiro Su importancia CONDUSEF La Educación es tu Ganancia AMASFAC

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3 E D I T O R I A L Número 42 Consejo Directivo Nacional Presidente Rafael Morfín Maciel Vicepresidente Personas Morales Francisco Xavier Casanueva Pérez Vicepresidente Personas Físicas Ramiro Rodríguez Magaña Vicepresidente Adjunto Personas Morales Jorge Garza Chimés Vicepresidente Adjunto Personas Físicas Carlos Olascoaga Villanueva Secretario Ildefonso Sánchez Pérez Tesorero Ricardo Brockmann Lozano Directora ejecutiva Cristina B. de Moreno Directores de Distrito Pacífico Norte Humberto León Ptacnik Pacífico Sur Jesús Ramón Vega López Noreste Pedro Gómez Matar Bajío Javier Lahud Martínez Golfo Sur Rafael Cruz Lozano Sureste Rolando Aranda Lara Comité de Estadística Arturo Casares González Franco Presidente Semana de la Previsión Carlos Latorre López Presidente Torneo de Golf Jorge Garza Chimés Comité de Fianzas Adrián Ibarrola Rodríguez Comité Editorial Antonio Pozzi Pardo Jacobo Viskin Jinich Comité Riesgos Catastróficos Oscar González Plans Comité Consultivo Nacional Antonio Pozzi Pardo AMASFAC Revista es una publicación bimestral editada por la Asociación Mexicana de Agentes de Seguros y Fianzas, A.C. (AMASFAC) Florencia 18 - Planta baja, C.P , México, D.F. Tel /Fax ext 103 Editor Responsable: Act. Rafael Morfín. No. Certificado de Licitud de Contenido No. de Reserva al Título de Derechos de Autor Distribuido gratuitamente a los miembros de AMASFAC. Diseño Gráfico: Grafismo Estudio Director: José Luis Loyola Payán Diseño: Alejandro Gutiérrez Ortega Prolongación Río San Ángel 35-3, Col. Atlamaya, C.P , México, D.F. Tel Impreso por: Computipo Scanner Editorial S.A. Privada Lago 64, Col. Américas Unidas, C.P Tel La Dirección de la Revista no se responsabiliza por las opiniones o conceptos que expresan los entrevistados en los reportajes, ni por los contenidos de los artículos firmados. Son puntos de vista personales y no reflejan necesariamente la opinión de AMASFAC. La publicidad no implica vinculación ni defensa de los intereses de los anunciantes. Queda expresamente prohibida la reproducción parcial o total de cualquier material sin previa autorización. nacional@amasfac.com.mx revista@amasfac.com.mx Felicidades! E n esta época del año hemos oído, leído, dicho varias veces al día la palabra Felicidades!. Ante tan buenos deseos vertidos por todos los puntos cardinales, vale la pena detenernos un momento a reflexionar con relación al significado de la Felicidad: Somos realmente felices?, Qué nos falta para ser felices? En realidad no es sencillo dar una respuesta clara cuando nos preguntan en qué consiste la felicidad. Sin embargo hay un dato en el que la mayoría coincide y es en que la buscamos en lo que nos hace falta, lo que todavía no poseemos. Cada vez que alcanzamos una meta sentimos un gozo pasajero, pero la insatisfacción no tarda en resurgir y nos lleva a buscar nuevas metas, somos animales difíciles de saciar. Las circunstancias nos hacen creer que la felicidad depende de la suerte o de la determinación que se tiene para alcanzar ciertas metas; sin embargo encontramos muchas personas que tienen resueltos todos sus problemas materiales o están rodeadas de éxito, pero siguen siendo infelices. Buscamos que la vida se adapte a nuestras expectativas, estar rodeados de bienes, ser amados y aceptados, gozar de buena salud, etc. Para alcanzar la felicidad tienen que cambiar los demás o tengo que cambiar yo?, Tiene que cambiar algo fuera de mí o dentro de mí mismo?, Tiene que mejorar el mundo o tengo que mejorar yo? Cada individuo busca su propio camino para ser feliz, el problema es que no todos son acertados. Es frecuente que confundamos la felicidad con el bienestar, y éste no es la felicidad, ni la produce de manera automática. La realidad dice que si somos eficaces buscando el dinero, el sexo, el poder, el aprecio, el reconocimiento, la salud, etc., tal vez conseguiremos exactamente estas cosas, pero ellas no vienen necesariamente acompañadas de la felicidad. Además, existe el riesgo de que si hacemos depender nuestra felicidad de poseer todos estos bienes, ésta se vea permanentemente Rafael Morfín Maciel Presidente Nacional amenazada y destruida por la misma fragilidad e incertidumbre de la vida. La felicidad que conocemos nunca es plena, segura y definitiva. Las cosas no nos llenan, las personas nos decepcionan, etc. Tarde o temprano el mal y el sufrimiento nos enseñan su rostro. Por otra parte, la felicidad pide eternidad, queremos ser felices para siempre, por lo que de una forma u otra, al pensar en este tema siempre se nos presenta el fantasma del final de nuestra propia vida. Es la felicidad una ilusión inalcanzable?, Es un bien frágil y fugaz que se alcanza sólo por breves espacios de nuestra vida?, Terminará con la muerte o apuntará hacia una felicidad plena y definitiva más allá del final de nuestra vida? Es un buen momento para que dediquemos un espacio para pensar sobre algo tan importante como nuestra felicidad, cada quién tiene que encontrar sus propias respuestas y validarlas. Por lo pronto, simplemente AMASFAC te desea QUE SEAS MUY FELIZ, y te invitamos a que no te olvides de ver por aquellos que han sido menos favorecidos, una llamada, un abrazo, un apoyo a nuestros seres queridos, a nuestros clientes e incluso tal vez a algún extraño, que veamos que está pasando por momentos difíciles. Ahora que hagamos nuestro balance anual y propósitos para el año que comienza, no olvidemos a nuestra Asociación, Cuántas personas nuevas voy a invitar a que se unan?, Qué iniciativas voy a proponer y a ejecutar dentro de la AMASFAC?, A qué Comité me voy a sumar? A final de cuentas, nadie hará el trabajo que nos toca a cada uno de nosotros. Muchas Felicidades! AMASFAC

4 E N T R E V I S T A ENTREVISTA Francisco Oliveros Director General - RSA Por: Ing. Jacobo Viskin Comité Editorial jviskin@copaseguros.com.mx De Ingeniero Industrial a Operador-Asegurador F rancisco Oliveros de 40 años de edad, quien desde hace año y medio es Director General de RSA (Royal & Sunalliance Seguros México S.A. de C.V.) es egresado de la Universidad Iberoamericana, titulado como Ingeniero Industrial. Durante sus años de estudio universitario, Francisco trabajó para General Motors de México en su planta de Ejército Nacional. Y recuerda: En GM trabajaba con coches, con proyecciones a futuro, planeación de producto a cuatro o cinco años hacia delante, cuando veía un choque pensaba que era bueno para mi mercado por las refacciones; cuando entro a seguros, lleno de estadísticas del pasado, cuatro o cinco años para atrás, y veía el mismo choque que antes veía, y era malo para mi mercado o sea, completamente diferente. Actualmente mi pasión es la venta, su preparación, las presentaciones, variantes, lograr la fórmula en que las tres partes ganen, agentes, clientes y Compañías. Cómo llegó Francisco a Seguros? Hace 15 años, General Motors decidió reubicar sus operaciones de Polanco a Silao, y paralelamente Seguros Interamericana (que luego se convirtió en AIG México) lo contactó y en septiembre de 1994 lo contrató como Técnico en Daños, en el ramo de Transportes. Eran tiempos complicados, cuando los seguros tradicionales de Transportes empezaron a verse afectados por súbitos incrementos fuertes en siniestralidad por robo de mercancía en tránsito, circunstancia no prevista ni por las cuotas, ni por los deducibles, ni por las medidas de seguridad y prevención que requirió el ramo. Su primer papel de responsabilidad en seguros consistió en buscar nuevas fórmulas de especialización para el seguro de transportes, alejándolo del suscriptor multilínea, que involucrarían incluso a una mayor participación en el seguro por parte del asegurado. Así inicia una carrera combinada entre áreas técnicas y comerciales, incluyendo durante 1997 un año de residencia con la oficina regional de Monterrey, para luego ser promovido a Director Técnico de Daños. Más tarde en 2003 toma la Dirección Comercial de AIG México y finalmente en junio de 2008 recibe la invitación de RSA para tomar la Dirección General de sus operaciones en México. Hay que darle sustentabilidad al negocio, no basta con ganar un cliente hoy, hay que asegurarse de mantenerlo por varios años, con servicio y atención de calidad Francisco agradece primeramente a AIG por haber depositado en él su confianza para dirigir la operación técnica teniendo él 29 años, manejando entonces un presupuesto de 90 millones de dólares ( Cuándo en mi vida iba a pensar que iba a manejar un presupuesto así? ), y ahora agradece a RSA por confiar en él para dirigir su operación en México, en tiempos de transición turbulenta por los resultados técnicos adversos y de prestigio por superar. Más que ingeniero, técnico o vendedor, hoy en día Francisco se considera como apasionado Operador, enfocado a generar una base robusta de servicio y atención especializada para sus clientes. 2 AMASFAC

5 RSA Una gran empresa, con sede en Londres, Gran Bretaña con casi 300 años en operaciones. En su área internacional tiene oficinas en Mercados Maduros (destacando Canadá y Suecia) y en Mercados Emergentes (entre ellos Latinoamérica, destacando Chile y Argentina, Uruguay, Brasil, Colombia y México). La presencia en México data de 2001 con la compra de Seguros Probursa, que a su vez había comprado Seguros Atlántida Multiba en 1992; mas tarde Probursa fue absorbida por el grupo español BBVA quien posteriormente compró Bancomer y finalmente la aseguradora fue adquirida por RSA en La operación en México ha pasado por múltiples cambios tanto de marca como de estructura y depuración. Hoy en día está creciendo en todos sus ramos y con buenos resultados técnicos. Cuenta con capacidades propias muy importantes así como áreas de siniestros con operación local. Suscribir para perdurar Más que preferir un nicho de mercado, más que un apetito de negocio particular, Francisco explica cómo la suscripción debiera hacerse para perdurar. Cierto, en el caso de incendio, un giro noble sería el metal-mecánico, sin embargo hay que tomar en cuenta que este giro presenta cuotas de riesgo de incendio muy bajas, por lo que otras oportunidades se pueden analizar en su justa proporción entre riesgo y cuota. Hay que darle sustentabilidad al negocio, no basta con tener negocio hoy, el negocio en seguros es a varios años, y por supuesto pagando también siniestros. A cuatro años de Wilma Hay lecciones aprendidas. No debiera repetirse una situación en que la Aseguradora número diecisiete del mercado de primas resulte ser la número tres en pago de siniestros, muestra un desbalance absoluto en cuanto a la dispersión de riesgo. El suscriptor tiene que mandar, no el comercial. Hace sentido tener una concentración de riesgo en una franja de 70 kilómetros? Haría sentido si se tienen muchos mas riesgos similares, dispersos en otras costas; no en cambio, si es una zona relevante en que se concentra la venta. Termina uno expuesto como un gran PML (máxima pérdida probable), es como si - comercialmente hablando - tuvieras y dependieras de un solo cliente. Esto es de sentido común. Quedó una lección aprendida. La península (de Yucatán) hay que verla con respeto, ser particularmente selectivo en clientes y segmentos, balancear esa cartera con otras en regiones como Chihuahua o Monterrey; si hace sentido la relación, el negocio en la península se puede ver. En su momento la decisión que tomo Royal fue pagar, pagar bien y salir de la exposición. Hoy RSA está lista para crecer nuevamente en forma rentable, analizar y tomar riesgos técnicos aceptables y sanos, con reciprocidades suficientes. No toda costa es de alta exposición, el Pacífico presenta un litoral muy largo con oportunidades de menor exposición. Pero incluso la ciudad y el estado de México están presentando reclamaciones importantes en coberturas de Hidro sin la afectación de huracán, eso nos debe hacer recapacitar y revisar las tasas y las políticas de suscripción. Hidro no es un asunto menor. Gastos Médicos Un tema sumamente desafortundado. Hay una coparticipación muy importante entre todos los involucrados en este mercado. Fue una medida correcta y legal aunque desafortunada. Si se hubiera podido evitar, se hubiese evitado. El contrato siempre se respetó, se evaluaron múltiples casos y en muchos de ellos se actuó más allá del contrato a favor de asegurados. Hoy en día el área de gastos médicos poco a poco vuelve a tener resultados positivos, lanzaremos productos nuevos nacionales y continuaremos en el seguro de grupo. El sector de Gastos Médicos en general se encuentra en situación difícil, nadie está ajeno a sus problemas y espirales, urge al sector entrar en acuerdos para detener el desenfreno en gasto y siniestralidad. Mientras tanto, dada las complicaciones que presenta este ramo, hay que operar bien los productos existentes. No es una línea en la que uno pueda buscar crecer por crecer, no es fácil cambiar los parámetros una vez lanzados los productos. La fuerza de ventas Creemos en el agente como conducto de venta, debemos apoyarlo y hacer su vida más fácil. Creemos mucho en la figura de la Promotoría como aliado que da valor agregado a la atención adecuada de necesidades de los agentes. Más que encarecer el costo de intermediación lo abarata, al no tener la empresa que invertir en ese propósito sino delegarlo. AMASFAC

6 Al mismo tiempo, soy un firme creyente de la herramienta que presenta la tecnología a través de la cual no se delega autoridad de suscripción pues la herramienta estará pre-suscrita. RSA cuenta con un sistema de emisión remota de pólizas de Transporte individuales por viaje que funciona muy bien, puede entenderse claramente su utilidad cuando el agente recuerda la típica llamada que recibe de su cliente los viernes por la tarde, cuando ya se está yendo y el cliente pide con urgencia cubrir un embarque para el día siguiente. Con el sistema remota de RSA, el agente carga los datos en una pantalla que el suscriptor pre- suscribió y la póliza se genera ese mismo viernes por la tarde. RSA tiene herramientas similares para la emisión remota de automóviles, casa habitación, pequeña y mediana empresa. Un nicho por explotar mejor deberán ser los grandes y medianos corredores. RSA a nivel mundial lo hace muy bien, sin embargo en México la relación va un poco rezagada. Otro nicho de interés es el productor joven, el que está empezando a generarse un nombre, que conoce de internet, que sabe como operar un call-center, que conoce las multilíneas y las reciprocidades. Es otra dinámica y les gustará atraerlos. Que Trescientos Años no es nada... Así dice un tango de Gardel: Volver. O serán veinte? El caso es que trescientos años no cualquiera los vive. Definitivamente ningún agente de seguros. Pero aún las empresas, muy pero muy pocas podrán enorgullecerse de tener una trayectoria tan larga. En abril de 2010 RSA cumplirá tres siglos de operaciones, Cómo lo celebrarán? Sobre Amasfac Cualquier tipo de asociación que busque el bien común, empezando por sus propios agremiados, será loable. Desafortunadamente no muchos agentes la siguen, posiblemente aquellos que más podrían beneficiarse con su afiliación. Y de los que se inscriben, no muchos participan. Es una pena pues podrían tener muchos valores agregados más y estar participando de manera más activa en su negocio. Como mexicanos a veces tendemos a no creer en estas cuestiones. Algo mas hay que hacer para llamar la atención del productor hacia esta causa: que le convenga entrar, que necesite entrar. Hacer mucho más que capacitación. Y atraer a los agentes jóvenes, aquellos que a temprana edad profesional están convencidos de su profesión y vocación como aseguradores. Pero esto viene a cuenta porque cada vez son más los agentes de seguros que festejan 50 años como profesionales del gremio de seguros. Algunos de ellos siendo incluso hijos de agentes de seguros; sumando sus años de trayectoria, quizá encontrásemos en México algunos que remontaran su buen nombre en seguros a cien años o más. La nuestra, es una profesión que permite ejercerse en plenitud por largos años. En este aspecto es noble como pocas. Podríamos apreciarlo más. Soy un firme creyente de la herramienta que presenta la tecnología a través de la cual no se delega autoridad de suscripción pues la herramienta estará pre-suscrita 4 AMASFAC

7 S I N I E S T R O S Conociendo más SIPAC Por: Lic. Alberto Viesca de la Garza Director de Siniestros Seguros Multiva Sobre el Análisis de Hechos de Tránsito y La Responsabilidad Civil derivada del Seguro de Automóvil. L os temas que enriquecen nuestra cultura del seguro no siempre nos llegan con detalle y al momento de estar frente a un cliente no es posible expresarle comentarios que pueden fortalecer el cierre de la venta o incluso mostrarle las ventajas de simplificación de trámite que genera estar asegurado con empresas que se encuentran en procesos de mejora continua, es por ello que, debemos develar y hacer del conocimiento de los agentes de seguros cambios que están ocurriendo dentro de las organizaciones y a nivel sectorial de alto impacto. Haciendo memoria hace ya varias décadas que las Aseguradoras utilizan ajustadores para la atención de accidentes del ramo de automóviles, denominados en el argot de siniestros como ajustadores de crucero, esta figura fue y ha sido necesaria por la falta de asistencia oportuna por parte de la policía y la inexistencia de un seguro obligatorio, situación esta última que adolecemos como sociedad hasta la fecha. El ajustador de crucero debe de analizar el hecho de tránsito considerando dentro de su estudio elementos objetivos tales como la mecánica del accidente, estimando trayectorias que generaron los vehículos para determinar la posición inicial, la de impacto o punto de contacto y el estado final, en adición revisará huellas, indicios y señalización existente en el lugar y lo verificará considerando los reglamentos y leyes aplicables. Con ello obtendrá la determinación de probable responsabilidad procediendo a enterar al asegurado e indicarle, según sea el caso, que se está ante una responsabilidad suya en el accidente o que se encuentra en calidad de afectado respecto de terceros o que los elementos existentes impiden lograr la determinación y deslinde claro de la misma. En los casos donde no se logra el acuerdo entre las partes o ante la existencia de delitos que se siguen de oficio o incluso en aquellos donde se vea impedido dicho arreglo por el acto mismo de autoridad, el otorgamiento de documentos se efectúa a posteriori, teniendo que acudir el asegurado ante la agencia del ministerio público o los juzgados de paz o en algunos estados ante la oficina de tránsito para que se realice el deslinde de responsabilidad y se lleve a cabo el trámite procesal correspondiente. Este trámite en una gran cantidad de casos resulta más complicado de lo que el asegurado imagina a tal grado que incluso ante la autoridad no se logra dirimir la controversia y con ello mayor tiempo para trámites engorrosos y todo ello en la mayoría de los siniestros exclusivamente versando sobre daños materiales, llegando incluso al otorgamiento de fianzas de garantía de daño o de libertad del asegurado conductor. AMASFAC 5

8 En los eventos en los que efectivamente hay acuerdo entre las partes desde el lugar del accidente, se genera el intercambio de documentos entre las aseguradoras y la aplicación de coberturas de acuerdo a los contratos celebrados con cada una de sus empresas, pues bien, en los siniestros procedentes, el fundamento de entrega de la documental con la cual se obliga la aseguradora ante terceros es la póliza de seguro de automóviles, bajo su cobertura de responsabilidad civil que en términos generales refiere: Esta cobertura ampara conforme a las leyes vigentes en los Estados Unidos Mexicanos, la responsabilidad civil legal en que incurra el Asegurado o cualquier persona que con su consentimiento expreso o tácito, cause lesiones o daños de manera directa a terceros, por el uso del vehículo Asegurado. En adición y hasta por una cantidad igual al límite máximo de responsabilidad, esta cobertura se extiende a cubrir, los gastos y costas a que fuere condenado el Asegurado o cualquier persona que con su consentimiento expreso o tácito use el vehículo, en caso de juicio civil, seguido en su contra con motivo de su responsabilidad civil. Por ende, en caso de que el asegurado resulte responsable o pueda identificarse la probable responsabilidad objeto del contrato, se estará obligado a resarcir el daño al tercero afectado, pero este concepto nos resulta a todos lógico cuando se ventila en los juzgados civiles, sin embargo las empresas aseguradoras cuando identifican la probable responsabilidad, suelen anticiparse al proceso legal y desde el lugar del accidente mediante una análisis de los elementos objetivos ya mencionados y suma al dicho de los conductores, este último como elemento subjetivo, se llega al acuerdo entre las partes y se omite el trámite ante la autoridad administrativa y judicial. He aquí el espacio en el cual ha surgido un cambio que da mayor relevancia a este texto, toda vez que, en aras de la simplificación y mejora en la agilización del servicio, se dio inicio a partir del 1ero de Septiembre de este año con un cambio a las operaciones de las aseguradoras vanguardista del país, esto versa sobre un proyecto que se gestó hace ya dos años entre varios funcionarios del sector en el seno de los Comités de AMIS y con la participación de empresas con alto contenido social que fortalecieron el resultado, de ello hay dos instrumentos que sintetizaré: 1.SIPAC (Sistema de Pago entre Compañías) El sistema se base en el convenio entre las Aseguradoras participantes que fue firmado considerando la mejora del servicio al reducir los procesos de gestión entre las empresas del ramo, sustituyendo con ello, los esquemas de órdenes de pago y convenios de Golpe por Golpe, que ahora se encuentran en proceso de extinción. a. El sistema prevé su gestión en pólizas vigentes con Cobertura amplia, limitada o sólo cubriendo Responsabilidad Civil del vehículo responsable siempre y cuando la póliza del vehículo afectado sea forzosamente de cobertura Amplia. Se opera en base a costos Promedios Sectoriales en diferentes categorías, siendo aplicable cuando existe el deslinde de las responsabilidades dentro de la atención del siniestro y la compañía del asegurado que se asume como responsable en base a la determinación en el hecho de tránsito, otorga a la aseguradora del afectado la ORDEN DE PAGO SIPAC ; esta orden es registrada y gestionada por la compañía Acreedora a través del Sistema canalizando la información al Centro Compensador, lográndose con ello la identificación y tramitación electrónica, avanzando así en la gestión simplificada. Como primera fase, el Convenio inició su operación contemplando vehículos de hasta 4.5 toneladas, es decir motocicletas, automóviles y camionetas en cobertura de Daños Materiales. Su objetivo es resolver de forma ágil y simplificada el conflicto entre las partes involucradas en un siniestro. 6 AMASFAC

9 Exclusiones del convenio. a. Por tipo de vehículo y uso. Vehículos de servicio público. Convenio entre automóviles y tractos o unidades superiores a 4.5 toneladas, donde opera aún temporalmente el convenio de Golpe por Golpe (GxG). b. Por condición de Póliza. Exclusiones particulares y generales previstas por los contratos de cualquiera de las empresas aseguradoras participantes en el siniestro ocurrido, tales como: Falta de licencia de conducir expedida por autoridad competente. Daños ocasionados por actos intencionales. Daños derivados de participar en carreras o pruebas de resistencia o velocidad. Para mayor detalle sugiero que consulten exclusiones de la póliza de la aseguradora de la cual son socios comerciales. Cuentas auto administradas o CASH FLOW. Seguro tramos carreteros. Guía de deslinde de responsabilidades Su objetivo es resolver de forma ágil y simplificada el conflicto entre las partes involucradas en un siniestro derivado de un hecho de tránsito, este instrumento fue elaborado en coordinación de AMIS y el CESVI México (Centro de Experimentación y Seguridad Vial). La metodología se basa en una tabla que determina circunstancias que involucran las acciones de los conductores de dos vehículos y ello se traduce en una matriz de responsabilidades. Este elemento fortalece la determinación de responsabilidad considerando un punto técnico, legal y objetivo, toda vez que para el estudio se incorporaron análisis de causalidad en los hechos de tránsito, considerando las reglas de tránsito vigentes en el área metropolitana del Distrito Federal y el Estado de México y que en un futuro cercano se seguirá extendido al resto del país. Esta guía fortalece la reducción de casos turnados a la autoridad, desahogándola para que pueda mejorar su conclusión de casos y que con ello se logre una justica más pronta y expedita; asimismo permite a los asegurados conocer elementos objetivos y asertivos de cómo se determina la responsabilidad, simplificando también los tiempos de estadía en el lugar del accidente. Concluyo el tema considerando que México necesita más noticias positivas, hablar de lo que se hace bien y limitar más lo que nos hunde en la desesperanza, estos dos instrumentos son un logro del sector asegurador y cuando me refiero al sector incluyo a todos, asegurados, agentes, promotores, brokers, aseguradoras y autoridad administrativa; seguro estoy que seguiremos teniendo más temas sobre la evolución del sector con cambios tangibles. AMASFAC 7

10 S U P E R A C I Ó N ENFRENTAR el desafío Por: Carlos Latorre López Asociado Amasfac En el momento en que uno se compromete, la Providencia actúa también. Goëthe E l 2009 se nos escapa de las manos, estamos a días de terminarlo. Este año será recordado como uno muy difícil, complejo y de gran incertidumbre. Hacía mucho tiempo que las palabras CRISIS ECONÓMICA habían sido eliminadas de nuestro léxico cotidiano en México. El famoso Error de diciembre cumple 15 años. Desde aquella lenta y dolorosa recuperación, habíamos disfrutado las mieles de la estabilidad y de un crecimiento moderado que permitió muchos avances en nuestro país. En los últimos dos años se rompieron los récords históricos de venta de autos y de casas. La revolución de terciopelo en el Infonavit ayudó en gran medida para lograr lo último. El IPC alcanzó también niveles espectaculares y convivimos durante varios años con un dólar estable con el peso. Intentamos sin éxito, generar el famoso millón de empleos que nuestra economía requería y requiere, pero ahí la llevábamos. Pero qu zás, el lío comenzó a finales del México volvió a compartir los flagelos que afectaron tanto a los países avanzados como a los países más pobres. Éstos últimos, como siempre pagando el precio más alto por errores cuya responsabilidad no comparten en lo más mínimo. Pero no nos equivoquemos sobre la verdadera naturaleza de esta crisis. Ésta, no es una crisis más entre las muchas que hemos conocido; no es un fenómeno cíclico del cual las economías salen más o menos como antes. No es una crisis más en la globalización, es la crisis de la globalización. Citando a Michel Camdesus en su ponencia en el Congreso Internacional de Uniapac en México D.F, en octubre pasado. El origen de esta crisis ha sido la avaricia, tanto individual como colectiva. El sentido de nuestras vidas fue el consumo que se apoderó de la cultura mundial. Consumir más fue la razón de ser. Ganó el tener en lugar del ser. Fuimos seducidos por el dinero, y mientras más rápido mejor y esto nos causó ceguera a todos. Un contagio parecido al que ocurre en el Ensayo de la Ceguera de José Saramago. En los últimos años se produjeron a gran escala tres carencias básicas: reguladora, institucional y ética, que produjeron efectos devastadores a nivel mundial. Con este escenario, arrancamos en México este Luego nos pegó la influenza, la crisis de la enfermedad, y el catarrito económico se convirtieron en pulmonía. Hoy, casi tres millones de mexicanos se encuentran sin empleo. Pero los mexicanos seguimos en pié. Con nuestra creatividad y alegre empeño estamos encontrando salidas a nuestra compleja situación. No será un camino fácil, al contrario, pero estoy seguro que iremos forjando un futuro más sólido y mejor para todos. Pero solo habrá salida sostenible a esta crisis, si logramos generar una nueva cultura basada en la promoción del hombre integral. 8 AMASFAC

11 Debemos volver a nuestros valores esenciales como seres humanos. Debemos restituir nuestras formas de solidaridad y de confianza recíproca. Debemos regresar al valor que tiene la palabra empeñada, a cumplir nuestros propósitos y promesas. De alguna manera debemos crear una nueva economía inspirada y motivada para servir al hombre. Para lograrlo tenemos que dar más vigencia a los principios de la dignidad de la persona y el fomento de su desarrollo integral, dar paso a la solidaridad, a la subsidiariedad entendiéndola como el derecho de permitir hacer al menor lo que puede hacer por él mismo y solo intervenir, el mayor, cuando sea necesario. Empeñarnos en lograr el bien común y fomentar la participación. Serán muchas las tensiones y contradicciones que habrá que enfrentar en el corto plazo. Pero finalmente, en la lucha por conciliar los opuestos es donde encontraremos las oportunidades para construir un mundo mejor. Debemos regresar al valor que tiene la palabra empeñada, a cumplir nuestros propósitos y promesas, crear una nueva economía inspirada y motivada para servir al hombre. La tarea para los mexicanos no será fácil, pero no tenemos alternativa. Existen varios caminos para lograrlo: Volver a encontrar el sentido del trabajo. Intentar hacer compatible el trabajo y la familia. Cuidar de nosotros mismos, nuestro cuerpo y nuestro espíritu. Cuidar a los cercanos: re-establecer vínculos familiares, saber hacer pareja, saber hacer amigos. Cuidar a los lejanos: crear redes de apoyo social y profesional. Cuidar nuestro intelecto: saber ayudar y pedir ayuda. Cuidar los bienes públicos y mejorar la calidad de los mismos. Cuidar el ambiente: respetar, reciclar, reusar, no desperdiciar. Saber hacer transacciones ganar-ganar. Aprender a hacer transacciones de bajo costo, útiles y rápidas. Exigir mayor transparencia pública. Buscar un consumo inteligente. Participar y colaborar en la formación de la generación futura. Quién lo hará, si no lo hacemos nosotros? Se lo debemos a México, se lo debemos al mundo. Este es el mundo que debemos amar y salvar. Si nos comprometemos, lo lograremos. La Providencia ayudará. Bien vale la pena luchar por un mundo más justo, más libre y más humano. AMASFAC 9

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14 XIII Seminario Anual Nacional de Alto Nivel de FIANZAS OTRO ÉXITO PARA EL Comité de Fianzas de AMASFAC Por: Miguel Cruz Resendiz Comité de Fianzas D urante los días 22, 23 y 24 de Octubre del presente se llevó a cabo el XIII Seminario Anual Nacional de Alto Nivel de FIANZAS en la industrial y pujante ciudad de León Guanajuato, en el transcurso del evento el presidente del comité de fianzas de AMASFAC, Adrián Ibarrola Rodríguez dio la bienvenida a todos los participantes incluyendo los asociados de las secciones de Aguascalientes, Ciudad de México, Culiacán, Durango, Hermosillo, Los Mochis, Mexicali, Morelos, Oaxaca, Puebla, San Luis Potosí, Tabasco, Tampico, por supuesto los anfitriones de León, por cierto que cada vez son más los que asisten al evento. Durante la inauguración del seminario se distinguió a un entusiasta colaborador cercano de AMASFAC, que ha dedicado durante mínimo 15 años (seguro que son más) parte de su tiempo en trabajos para nuestra asociación, siempre con esmero, me refiero a nuestro colega y amigo Ildefonso Sánchez Pérez, quien fue gratamente sorprendido ya que no sabía nada de su nominación (entre más de 7 posibles) y otorgamiento por manos del Presidente Nacional de la AMASFAC el Act. Rafael Morfín Maciel el trofeo Juanita Plans como reconocimiento a sus meritos que siguiendo con la esencia del premio ha sido establecido pensado en honrar a los agentes de fianzas que tienen una gran trayectoria en la actividad afianzadora, en éste caso Ildefonso ha estado en la trinchera por 41 años además de tener excelentes resultados en su volumen de ventas con cifras relevantes en su producción y por si fuera poco por su reconocida labor en el servicio hacia sus clientes y estupenda relación con las afianzadoras. Después de las cálidas y no solemnes palabras de agradecimiento de Ildefonso en presencia del presidente Nacional de AMASFAC; el Act. Rafael Morfín Maciel incluyó en su presentación un mensaje a los colegas de fianzas, como solo él sabe motivar a los socios, con esa fuerza narrativa, con esa facilidad y sencillez en el trato de los asuntos de seguros y por supuesto en está ocasión de las fianzas. Su tema abordó a AMASFAC en relación al futuro del agente profesional, después de ubicar el momento de desconcierto e inseguridad en que estamos viviendo y de la manera en que esto que influye en el comportamiento de las empresas (clientes) para el cumplimiento de sus obligaciones e incrementen las reclamaciones y la respuesta que posiblemente tendrán las afianzadoras al reducir sus costos (gastos de adquisición) con posible afectación al servicio y una suscripción de los negocios más estricta. En el panorama de la economía nacional nos hace notar que la recuperación será lenta y con recaídas, hay que ser pacientes, porque sabemos que la participación de las fianzas dentro de la economía seguirá creciendo, aún cuando la debilidad de las finanzas públicas presionan con el pago de más impuestos que generan menor inversión. Por otro lado nos confirma que los nuevos canales de distribución llegaron para quedarse, los agentes que sólo tramitan pólizas tienen sus días contados, la industria afianzadora necesitan a los agentes para crear cultura, educar a los consumidores y colocar sus productos, los clientes que todos quieren están bien atendidos. 12 AMASFAC

15 Existe una tendencia a hacer una parte importante de los negocios de manera directa. Los agentes tendremos que justificar cada vez más nuestra presencia en el mercado, se reconoce que existe un mercado que sólo los agentes pueden atender. En cuanto a los clientes nos hace notar que la tecnología permite que los clientes sean cada vez más informados y exigentes. Nos comparan; buscan información en Internet antes de hablarnos; el mercado exige una plataforma de servicio 7 días x 24 horas (7x24), en algunos productos la competencia es global; quieren trajes a la medida que les sean entregados inmediatamente; la colocación del negocio no se considera un valor; busca en el agente un valor que justifique su presencia. Algunos servicios que podemos ofrecer: Consultoría sobre los riesgos particulares de una industria específica. Análisis de los reclamos para controlar las pérdidas. Asistencia con auditorías. Consultoría en recursos humanos. Planificación para manejo de reclamaciones y/o quebrantos. Seminarios legales, de contabilidad, finanzas, etc. Hay que perder el miedo y formar equipos de trabajo con otros agentes y otros profesionales. De una forma amena y declarándose rematadamente persona de derecho, de lo que debe ser, con naturaleza Jurídica, nos comenta ampliamente de un hecho de una EXPERIENCIA real de lo que es el Seguro de Caución. Comienza aclarando las desventajas de la carta de crédito que además de tener un costo más alto que la fianza congela recursos y reduce la línea de crédito en bancos de los clientes y por ende reduce su liquidez. En cuanto a la suscripción al igual y más que en la fianza es la clave para que funcione el Seguro de Caución. Existe la polémica técnico-jurídica de si está o no permitido a las aseguradoras otorgar coberturas de garantía y si el Seguro de Caución tiene una finalidad de garantía o indemnizatoria. Una de las grandes conclusiones que tiene es que sólo unidos podemos trabajar por mejorar las condiciones de nuestro negocio, además cita que la TRASCENDENCIA debe llegar a ser un legítimo legado. Emulando la actitud de los pingüinos del polo sur, con una idea surgida de la película La Marcha de los Pingüinos nos hace reflexionar en que Nadie Puede Sobrevivir Solo incluyendo por supuesto a nuestra actividad como asociación. Después de un breve receso el maestro Lic. Juan Arturo Altamirano Dueñas nos introdujo al mundo de los seguros, si de seguros pero de CAUCIÓN, con su ponencia Seguro de Caución, Experiencia en Europa y Latinoamérica AMASFAC 13

16 Lo cierto es que en las diversas legislaciones de los países de habla hispana, en Brasil y en general en Europa e inclusive en Estados Unidos, son constantes los elementos que integran el concepto de Seguro de Caución: a) b) a) b) Obligación del asegurador (Institución) de INDEMNIZAR al asegurado (beneficiario) por concepto de RESARCIMIENTO de daños patrimoniales sufridos. Lo anterior, dado el caso de que suceda o se verifique el siniestro, consistente en el incumplimiento de parte del tomador del seguro, de sus obligaciones legales o contractuales. En forma adicional, a los anteriores elementos que pudiéramos considerar esenciales a la figura, también son constantes en las diversas legislaciones los siguientes: El derecho a repetir en contra del tomador del seguro, no como consecuencia del concepto de accesoriedad, sino como una subrogación contractual, en el derecho del asegurado que sufrió el daño. La posibilidad de incluir en el contrato de seguro, cláusulas regulatorias, especialmente relacionadas con el manejo del siniestro y la reclamación (El término Pago a primer requerimiento o A primera demanda surge de los conceptos del Seguro de Caución). La Suscripción. Requisitos para La apertura de la carpeta del cliente. Criterios No obstante la postura oficial de la mayoría de los aseguradores de caución europeos, latinoamericanos y estadounidenses, de incluir al Seguro de Caución como un ramo más del aseguramiento y por tanto, apoyar su operación en bases de tipo actuarial (mutualidad), lo cierto es que en materia de Suscripción, pareciera que funciona otro principio. Los funcionarios coinciden: Las instituciones líderes del negocio de caución en Latinoamérica, dentro de su proceso de Suscripción, ponen especial énfasis en la productividad, rentabilidad y solvencia de los tomadores del seguro... Y además, remarcan siempre que la suscripción es la clave del negocio de caución: Las áreas de suscripción realizan un exhaustivo trabajo de análisis sobre la capacidad de hacer de la empresa tomadora del seguro. Sólo con una calificación satisfactoria, se brinda la garantía. Por si lo anterior, pareciera muy general, habría que ver, por ejemplo en España, la lista de requisitos que el tomador del SEGURO debe cumplir para el análisis de viabilidad del negocio: a) Documentación Legal: Estatuto Social (acta constitutiva); Acta de Asamblea donde se designó al último Directorio, protocolizada; Manifestación de Bienes de los miembros del Directorio; Poderes, identificaciones, b) Financiera: Balances de los tres últimos años dictaminados o certificados; declaraciones fiscales; Avales con la firma de los cónyuges, con firmas ratificadas ante Escribano Público; y otros muchos más. Y otro tanto podemos decir de la Suscripción de la cobertura de Caución en países como Estados Unidos o Alemania, en los cuales, con motivo de la práctica del reaseguro y el fronting, hemos podido conocer sus políticas al respecto. Lo mismo en países como Chile, Uruguay, Panamá, Brasil y hasta en Venezuela, como se desprende de la lectura del INFORME ESPECIAL, aparecido en la Revista ARS, Publicación Institucional de ALARYS en Septiembre del Administración de Riesgos y Seguros Iberoamericana, Publicación Institucional de ALARYS (Asociación Latinoamericana de Administradores de Riesgos y Seguros). Conclusión a este respecto: La operatividad real que se maneja en la Suscripción del Seguro de Caución, en los países de Europa, Latinoamérica y Norteamérica, no se separa de las características del proceso de Suscripción propias de los contratos eminentemente de garantía como la fianza. Por tanto, no podríamos hablar de que, en este aspecto, el manejo del Seguro de Caución pudiera constituir un beneficio o ventaja para el tomador del seguro. NO hay beneficio adicional o ventaja para el que contrata (TOMADOR en el Seguro de Caución o FIADO en la fianza) el seguro en relación a la suscripción, incluso hay mas requisitos (Relación patrimonial de los socios, entre otros). En general, en el medio asegurador de caución la postura es: No, las pólizas no cubren, en principio, reclamos a primer requerimiento como las garantías incondicionales bancarias. Para que este beneficio sea otorgado, la aseguradora debe hacerlo específicamente, analizando al tomador y al asegurado, y en su caso, incluir la cláusula correspondiente en la póliza, ya que el haberlo hecho indiscriminadamente ha provocado la utilización abusiva o de mala fe. 14 AMASFAC

17 S E G U R O D E R E T I R O LA IMPORTANCIA de los Seguros de Retiro Por: Jorge Barba Pingarrón Asociado Amasfac Responsabilidad social del Agente de Seguros. Son conocidos los beneficios que genera el sector seguros a la sociedad, tanto en la actividad económica como en la parte social y también se sabe que la actividad del agente y del corredor de seguros, se vuelve cada vez más importante para redistribuir los recursos financieros en las empresas y en las familias, justo en el momento que más se requiere. Nuestra misión y visión implica considerar el otorgar servicios para prevenir necesidades futuras con el propósito de que las personas puedan mantener su nivel socioeconómico y su bienestar, es decir, nuestra responsabilidad como intermediarios es fundamental para cubrir y ayudar a la población que está llegando a su etapa pensionable, no solo en caso de muerte o invalidez sino principalmente en caso de sobrevivencia. Situación problemática del retiro. Un seguro seguirá siendo una forma de ahorro para aquellas personas que quieran lograr un objetivo, que puede ser comprar algo, o que quieran ahorrar para casarse, o que quieran garantizar la educación de sus hijos. Dentro de éstos, uno que sin duda en el futuro cercano será cada vez más importante, es garantizar recursos para el retiro de las personas, situación que hoy por hoy, está prevista solamente por un porcentaje muy bajo de la población y en muchos de estos casos de manera muy limitada. Sin embargo el futuro pudiera resultar cada vez más difícil y más complejo, tanto a nivel nacional como de casos concretos de familias cercanas a nosotros mismos. Los tres pilares para fondos de retiro en México. Los tres pilares de los que dependen los ingresos a la jubilación, son en primer lugar los formados por las pensiones del Estado. El segundo pilar que se forma a partir de los fondos que otorgan las empresas privadas, bien sea como prestación o como obligación laboral o contractual; finalmente el tercer pilar sería el que forman en lo individual, cada una de las personas, tanto del sector formal como del informal de la economía. No es un secreto que los fondos de pensiones que otorga el primer pilar mencionado, es decir el Estado, son recursos muy limitados que en promedio, bajo el régimen anterior o el actual del IMSS, tienen un factor de reemplazo que escasamente llegará al 50% del último sueldo de los empleados. El segundo pilar fondeado por las empresas privadas, es aún más reducido porque también aplica únicamente al sector formal pero ni por mucho llega al número de empresas deseable donde, casi tres cuartas partes de estos planes privados tienen como beneficio una pensión cuyo capital constitutivo (o pago único) representa la indemnización legal de los empleados, es decir, 3 meses y 20 días por año de servicio, pago que para una persona que tenga 30 años de servicio representaría apenas 23 meses de sueldo, cantidad que si bien es una ayuda, está lejos de garantizar una vida digna en años futuros. El tercer pilar mencionado, es de los fondos individuales donde el porcentaje de la población que tiene previsto esta parte es muy poco representativo. Es claro que existe un altísimo porcentaje de personas que no tiene ninguno de los tres pilares o que pudiera tener uno o dos de estos posibles ingresos para su vejez, pero normalmente con beneficios muy limitados. Este tercer pilar deberá incrementarse a partir de los ahorros individuales, muchos de ellos necesariamente a través de los seguros de retiro, en cualquiera de sus modalidades. AMASFAC 15

18 El crecimiento de los dos primeros pilares, se estima cada vez más difícil, principalmente porque las políticas públicas no están enfocadas a eso y por el tipo de actividad laboral que se puede tener en el futuro, la cual no solo será de la forma tradicional patrónempleado, sino de outsourcing, free lance, honorarios, contrataciones por proyecto determinado, medio tiempo, trabajo remoto desde domicilios, o por el incremento cada vez más marcado de compensaciones variables y no tanto de sueldos fijos, en razón de que las empresas no quieren tener tantas obligaciones de tipo laboral, repercutiendo ello en los pilares uno y dos antes mencionados. Lo anterior ocasiona que cada vez tenga que recaer una mayor responsabilidad en los propios individuos sobre su futuro. Esto implicará definitivamente un cambio de cultura, porque se tenía la idea de que tanto el Estado como la empresa, debían responsabilizarse de nuestra vejez y a partir de este cambio demográfico, económico y social, cada uno tendremos que hacernos responsables con mayor frecuencia de nuestra etapa de adultos mayores. Lo anterior implica que el intermediario de seguros deberá cumplir, por beneficio propio y de la sociedad, con su responsabilidad social y para aprovechar una ventana de oportunidad para hacer crecer el ahorro personal vía seguros, para que la población pueda contar con recursos financieros suficientes para su vejez. El futuro es contundente y la labor del intermediario se vuelve más importante. La sensibilización de este problema es el principio y sin duda el seguro es y será una herramienta maravillosa para la solución parcial o total de esta problemática. Tendencia de la población. Presentamos algunas gráficas y comentarios que describen de manera muy clara lo que sucederá en el futuro cercano y ante lo que el intermediario de seguros tiene que reaccionar con anticipación, no solo por su beneficio personal, sino tomando en cuenta la implicación social y económica que pueda general a la sociedad en el futuro. República Mexicana: pirámides de población 2005 y 2050 La tasa de crecimiento de los adultos mayores es de 3.5% anual, lo que implica que esta población se duplicará cada 20 años. Debido a este acelerado crecimiento, la población de 60 años o más, que ahora es de 7.6% del total, (1 de cada 13) en 2030 será uno de cada 6 y en 2050 uno de cada 4. La edad promedio de la población actualmente es de 28 años, incluyendo niños y adultos y será de 37 años en el 2030 y de 43 años en el México tendrá un acelerado proceso de envejecimiento que ocurrirá en un lapso bastante menor al de otros países y en un contexto económico menos favorable. Se estima que un profesionista del futuro, cambiará en promedio 14 veces de puesto de trabajo en al menos 5 empresas diferentes, lo que implica que los fondos de retiro provenientes de las empresas privadas tenderían a ser más limitados. La proporción de personas de más de 60 años, que recibieron alguna pensión de cualquier tipo, se sitúan en 21.6%. Se estima que alrededor de únicamente 33% de la población económicamente activa ocupada, cuenta con seguridad social. El porcentaje de hombres que se encuentran activos con más de 70 años, es de 40% y de activos entre 75 y 85 años es del 25%. De acuerdo a ciertos estudios, de los 31 y a los 52 años de edad, es donde se genera el mayor superávit económico entre las personas, es decir, en estos 22 años es cuando las personas deben de incrementar con mayor fuerza sus ahorros para el retiro. La mayoría de los adultos mayores que trabajan, no tienen acceso a prestaciones laborales. Fuente: Estimaciones del Consejo Nacional de Población. El 30% de la población de más de 60 años, tiene alguna actividad laboral de los cuales 80% se encuentra en el sector informal. 16 AMASFAC

19 Actualmente México está viviendo el llamado bono demográfico, lo que significa que solamente hay alrededor de 60 personas dependientes por cada 100, cuando se han llegado a tener hasta 120 dependientes por cada 100. Este bono demográfico se tiene que aprovechar para lograr un crecimiento sólido de la economía que permita mejores condiciones en el presente y prevenga el futuro. Si por el contrario, no se llega a aprovechar este bono, podría llegar a convertirse en un pagaré que cobraría sus dividendos con desempleo o subempleo futuro en una sociedad en pleno envejecimiento. El futuro se forja y se planea desde ahora... EL FUTURO TIENE SOLUCIÓN DESDE AHORA!... Razones de dependencia demográfica, La sensibilización de este problema es el principio y sin duda el seguro es y será una herramienta maravillosa para la solución parcial o total de esta problemática. Fuente: Estimaciones del Consejo Nacional de Población, noviembre de La fórmula... En Consultoría Actuarial y específicamente en las pensiones, se tiene una fórmula básica que deberá aplicar cada persona. Fecha de Jubilación Valor Presente de Aportaciones Valor Presente de Beneficios Este escenario señala que todo lo que el jubilado pretenda tener como beneficio o pensión futura, dependerá del cúmulo de aportaciones que haga durante su vida activa, ya sea él mismo o el Estado o su empresa o su familia. Cada quien valorará su caso, aún cuando ya vimos que en la mayoría de la población esta suma de aportaciones será mínima. De cualquier manera, la fórmula siempre deberá estar en equilibrio, es decir, no se podrán tener beneficios que no hayan sido aportados al fondo. No se quiera tener una jubilación por la que no se planeó ni trabajó lo suficiente. Ahora, en el intermediario de seguros recae mucho de la sensibilidad y de la responsabilidad de hacerlo ver a sus clientes!. Sabemos que estos datos se refieren al total de la población del país, sin embargo, en el nicho que nos corresponda, debemos actuar de inmediato. AMASFAC 17

20 E D U C A C I Ó N F I N A N C I E R A LA EDUCACIÓN es tu ganancia Por: Vicente A. Rodríguez Coordinador Editorial Protega su Dinero - CONDUSEF D el 19 al 23 de octubre se llevó a cabo, en todo el territorio nacional, la Semana Nacional de Educación Financiera (SNEF). Ésta es una iniciativa que reúne y enfoca los esfuerzos de muchas instituciones hacia un objetivo común: concientizar a la población sobre la importancia de la Educación Financiera. Así, la SNEF es un espacio en el que todas las instituciones que participan hacen a un lado la promoción de sus productos y servicios, para dedicarse exclusivamente a fomentar los principios, conceptos y herramientas financieras más elementales, que permiten a las personas tomar mejores decisiones de vida. Se abordó un tema específico cada día: Presupuesto Familiar (Lunes). Ahorro (Martes). Inversión (Miércoles). Crédito (Jueves). Seguros (Viernes). En este 2009, la Semana Nacional de Educación Financiera 2009 contó con la participación de más de 51 instituciones públicas, privadas y educativas tanto a nivel nacional como local, bajo el esquema socios estratégicos y coordinadores temáticos, siendo estos últimos instituciones encargadas de coordinar los eventos y actividades que se llevarán a cabo en cada uno de los días de la semana y alrededor de los temas específicos. La difusión se realizó a través de eventos como conferencias, foros, talleres y cursos, todos ellos dirigidos a la población de la República Mexicana. Al respecto es preciso señalar que se trata de la segunda ocasión en la que tantas instituciones focalizan sus esfuerzos a nivel nacional en el tema de Educación Financiera. Es destacable que desde hace cinco años comenzaron a aparecer en México diferentes programas de Educación Financiera. En este sentido, y contemplando las características de cada uno de estos programas, la SNEF nace con características muy específicas: La primera es que genera sinergia: permite que las instituciones interesadas en el tema puedan conjugar sus esfuerzos en un esquema que posibilita el desarrollo de sus propios programas, además del beneficio de la experiencia compartida. De este modo, la suma de los distintos esfuerzos en torno a la Educación Financiera deriva en resultados mayores a los que se obtendrían a partir de iniciativas independientes. La segunda es que, al trabajar coordinadamente, se propicia que haya acuerdo entre las instituciones participantes acerca de los temas a tratar, así como el enfoque que se debe dar a los mismos. La tercera es que busca concientizar acerca de la importancia de la Educación Financiera como un factor de transformación en la vida de quienes aplican los conocimientos y las herramientas que ésta proporciona. La cuarta característica es que se trata de un esfuerzo nacional, porque las actividades se desarrollan en todos los estados de la República Mexicana, también porque se atienden contenidos que atañen a todo el país. 18 AMASFAC