Finanzas populares, migración y desarrollo local: la experiencia de las Estructuras. Financieras Locales (EFLs). En Azuay y Cañar, Ecuador.

Transcripción

1 XXVII Congreso de la Asociación Latinoamericana de Sociología. Asociación Latinoamericana de Sociología, Buenos Aires, Finanzas populares, migración y desarrollo local: la experiencia de las Estructuras. Financieras Locales (EFLs). En Azuay y Cañar, Ecuador. Carlos E. Ortega García. Cita: Carlos E. Ortega García (2009). Finanzas populares, migración y desarrollo local: la experiencia de las Estructuras. Financieras Locales (EFLs). En Azuay y Cañar, Ecuador. XXVII Congreso de la Asociación Latinoamericana de Sociología. Asociación Latinoamericana de Sociología, Buenos Aires. Dirección estable: Acta Académica es un proyecto académico sin fines de lucro enmarcado en la iniciativa de acceso abierto. Acta Académica fue creado para facilitar a investigadores de todo el mundo el compartir su producción académica. Para crear un perfil gratuitamente o acceder a otros trabajos visite:

2 Finanzas populares, migración y desarrollo local: la experiencia de las Estructuras Financieras Locales (EFLs) En Azuay y Cañar, Ecuador 1 Carlos E. Ortega García* cortega@flacso.org.ec La clave de la organización local: las finanzas populares La ponencia presenta una experiencia de la sierra sur en Ecuador, en las provincias de Azuay y Cañar, que articula el hecho migratorio con procesos de desarrollo local gracias a la existencia de un número importante de organizaciones comunitarias denominadas Estructuras Financieras Locales (EFLs); noción que agrupa formas de banca comunal, cajas y cooperativas de ahorro y crédito 2. Las EFLs son organizaciones sociales creadas para sortear la estrechez y trabas del sistema financiero tradicional (y el abuso de prestamistas particulares informales) cuyo objetivo es garantizar, por sí mismas, la oferta de servicios financieros y contribuir con el desarrollo de las localidades, especialmente en ámbitos rurales y urbano-marginales. En especial, este proceso 1 Este texto se circunscribe al trabajo de tesis del autor para optar al título de Magíster en Desarrollo Local y Territorio, en la FLACSO, sede Ecuador. * Investigador FLACSO-Ecuador, (c) Maestría en Desarrollo Local y Territorio. 2 Este proceso ha sido valorado también por actores externos, especialmente en dos escenarios importantes creados para el fomento de proyectos de desarrollo local e innovación social. En el marco del concurso Minka Chorlaví (RIMISP) sobre Migración y Desarrollo (2006); y dos, en el proceso de selección de los Proyectos de Innovación Social (2008) que organiza cada año la CEPAL y la Fundación Kellogg, ocupando el tercer puesto entra cerca de 900 propuestas provenientes de diferentes países. Espacios en los cuales el autor ha tenido la oportunidad de participar

3 orientado inicialmente a la gestión de recursos monetarios mediante la prestación de servicios de ahorro y crédito entrará en relación con procesos derivados de la migración internacional como el considerable flujo de remesas en el territorio, dado que estas EFLs se ubican en una de las regiones del país con una fuerte emigración hacia el extranjero. Si no fuera por la naturaleza de estas organizaciones, esta no sería más que una experiencia de entidades que captan ahorros y dan créditos, pero su labor y alcance va mucho más allá, ya que las EFLs se inscriben en un proceso amplio de consolidación de iniciativas de finanzas populares, que ha madurado con el tiempo determinando así su papel en el territorio. Por ello, antes que nada es importante esclarecer abreviadamente esta noción así como la particularidad de sus relaciones de capital social para llegar finalmente a su articulación con el proceso migratorio. En suma, las finanzas populares se inscriben en el amplio universo de la Economía Social, en los valores y prácticas que la definen como el respeto y la primacía de las personas y del trabajo sobre el capital en la producción y el reparto de los excedentes (UNGS, 2007:24), desde organizaciones que operan con métodos democráticos desde las cuales se da respuesta a necesidades que ni el mercado ni el Estado suelen atender (Ídem). En efecto, las EFLs tienen como centro a las personas y comunidades que ante la ausencia o falta de acceso a servicios (en este caso financieros) crean entidades alternativas, que a su vez forman redes (a escala local, regional y nacional) cuya dinámica interna se fundamenta un modelo de auto-gestión a partir de la participación proactiva y democrática de las personas asociadas. Por ende, un factor importante se encuentra la condición socioeconómica de los colectivos que han apostado por este tipo de iniciativas, esto es, sectores marginados (urbanos como rurales) por lo que su naturaleza se circunscribe a formas de economía popular : aquella realizada por sectores pobres y que constituyen un verdadero proceso de activación y movilización económica que combina recursos locales con aportes externos, prácticas tradicionales con modernas (Razeto, 2007: - 2 -

4 325), cuyo fin últim o es asegurar la subsistencia y la vida cotidiana (Í dem ). De m odo m ás específico, se plantea que estas experiencias de finanzas sociales y solidarias, se generan para atender la dem anda de sectores poblacionales excluidos 3 por lo que constituye una respuesta desde abajo y ajustada a las necesidades básicas de cada localidad. De aquí que se hable de las finanzas sociales com o una form a de dem ocratización del sistem a financiero. En el ám bito ecuatoriano adem ás de las trabas de la banca tam bién se presentan abusos al interior de las propias localidades por parte de prestam istas particulares (conocidos com o chulqueros o chulco ) quienes han establecido todo un sistem a inform al bastante desfavorable para los prestam istas. En este orden de ideas, se entiende por finanzas populares la organización de un m ercado financiero alternativo, dirigido y adm inistrado por sectores pobres de la población (indígenas, cam pesinos, pequeños y m edianos productores, y pobladores urbano-populares) para garantizar la oferta de servicios financieros y de otros servicios conexos con su naturaleza, acorde a las necesidades y capacidades de cada localidad, en condiciones justas, que contribuya a la dinam ización del tejido económ ico-productivo y al desarrollo local. La expresión organizada de las finanzas populares es la estructura financiera local. Su naturaleza alternativa contiene un significado em ancipador frente al carácter rentista de la banca com ercial 4. La dinam ización del tej ido económ ico que realizan las EFLs se produce a partir de los recursos económ icos generados en el territorio (y tam bién de los procedentes de fuera, que para este caso se encuentra principalm ente en la percepción de rem esas) los cuales son atesorados m ediante el ahorro para luego ser reinvertidos a través del crédito. Lem as com o para que la plata las localidades se quede en las localidades o la plata de los pobres para los pobres (FEPP) insisten en la im portancia que tienen los propios recursos conform e a un m odelo de desarrollo propiam ente local. Ese proceso de retener el capital local para generar riqueza es un proceso conciente de estas estructuras. De este m odo, se propone por ende, rom per con ese flujo lineal, unidireccional, de los recursos y de la econom ía en el país (Tonello, 2001: 11) desde lo local hacia los grandes centros económ icos que se produce a través de los bancos com erciales. Tonello, al respecto expresa que el m ercado rural ecuatoriano se m ueve en flujos unidireccionales desde los centros m ás pequeños hacia las grandes (21) pero que en el sentido contrario el flujo es reducido, por lo que el sistem a financiero del país no es descentralizador, sino sum am ente concentrador; no es distribuidor de riqueza y bienestar, sino acaparador (Í dem ). Este principio propio de las finanzas populares es el que explica la capacidad que tienen las EFLs para retener y m ovilizar rem esas en el plano local. Ahora bien, la experiencia aquí recreada gira entorno a 21 EFLs que conform an la Red de Estructuras Financieras Locales del Austro Ecuatoriano (REFLA), que agrupa a m ás de 30 m il personas, en su m ayor parte m ujeres 5. La REFLA se ubica en las provincias de Azuay y Cañar, provincias que tienen una población que sobrepasa las 860 m il personas 6. El entorno de las EFLs es prim ordialm ente rural y urbano-m arginal, con 3 Esta privación y falta de cobertura se define principalm ente por la lógica del sistem a financiero convencional: no se acoge a sectores pobres de la población ya que estos representan un alto riesgo y poca rentabilidad en térm inos de costo-beneficio (factor económ ico), y adem ás, las com unidades rurales quedan excluidas ya que las entidades bancarias se ubican en los centros urbanos m ás im portantes ( factor políticoterritorial). De todos m odos, la m ayor parte de las localidades referidas en este trabajo se caracterizaban por una sentida privación en el acceso a servicios financieros form ales. 4 Precisam ente, el rol de sectores m arginados com o sujetos de su propio desarrollo (m ás que com o beneficiarios) es lo que m arca distancia entre la noción de finanza popular del térm ino com únm ente usado de m icrofinanzas. Si bien, éstas últim as tienen que ver con una opción de acceso a productos financieros a los m ás pobres (Ribadeneira, 2006: 176) su im plem entación puede involucrar indistintam ente a la banca convencional y no necesariam ente com prender esta dim ensión socio-política (em ancipadora y de em poderam iento local) propia de las finanzas populares y solidarias. Así por ej em plo, en el caso ecuatoriano, m uchas entidades del sector com ercial se han subido al bus" de las m icrofinanzas gracias a la rentabilidad que les representa com o negocio m ujeres (57% ) y hom bres (43% ) es la población total de la REFLA en el prim er trim estre de I NEC, Censo de Población,

5 escaso desarrollo económ ico y productivo, y con econom ías locales basadas en el trabajo agrícola, pecuario, artesanal y de pequeños negocios. La población en su m ayoría es m estiza pero tam bién hay presencia indígena en determ inadas áreas. Son sectores que viven en condiciones de pobreza y en m uchos hogares, el principal ingreso económ ico se encuentra en la percepción de rem esas. La REFLA obtiene personería jurídica en 2005, sin em bargo algunas de sus filiales deviene de distintos procesos organizativos de alrededor de 10 años, algunas por ejem plo, nacen de Juntas de riego parroquiales 7, de grupos de productores agrícolas y pecuarios, asociaciones de artesanos, com ités de vecinos, de planes de desarrollo de gobiernos locales, etc., es decir, las EFLs resultan de una larga trayectoria de organización com unitaria, proceso que las ha nutrido con fuertes relaciones de capital social. Al presente, las EFLs operan norm alm ente en cada una de sus parroquias, es decir, ofrecen productos financieros de ahorro y crédito, y adicionalm ente otros servicios no financieros que de igual form a benefician notablem ente a sus socios y usuarios. Así por ejem plo, en algunas EFLs se pagan servicios públicos (energía eléctrica, agua, teléfono), las fam ilias m ás pobres cobran el bono de desarrollo hum ano 8, han m ontado pequeños centros con com putadoras, fotocopiadoras, han establecido sus propias em presas productivas y recientem ente, en algunas estructuras se transfieren rem esas de form a directa. En la definición de esta historia participa otro actor que ha acom pañado el proceso desde sus orígenes en la m ayor parte de EFLs: el Fondo Ecuatoriano Populorum Progressio ( FEPP) 9, institución que desde hace varias décadas trabaja por el fom ento de form as asociativas de econom ía solidaria y de finanzas populares, brindando acom pañam iento en aspectos de capacitación (contable, financiera, adm inistrativa, legal, gobernanza, etc.), asistencia técnica, capitalización 10, así com o la anim ación de los grupos. Hay que señalar que algunas EFLs tam bién han recibido apoyo de otros actores com o ONGs nacionales e internacionales, representantes de la iglesia católica, gobiernos locales, entre otros. Rem esas y ahorro en las estructuras financieras locales Ahora bien, la particularidad de estas EFLs respecto al tem a que nos convoca está en relación a su entorno: un contexto de fuerte m igración internacional y alto flujo de rem esas 11. El proceso ha determ inado el ser y el quehacer de las EFLs del Austro ecuatoriano, en térm inos de su com posición poblacional y liderazgos (m ayor núm ero de m ujeres que de hom bres), de creación de productos y servicios financieros (credim igrante, créditos para vivienda, transferencia de rem esas) y en particular, a 7 En Ecuador, la Parroquia com o entidad subnacional constituye la unidad de m enor rango en la organización político-adm inistrativa del territorio (Provincia Cantón Parroquia). La m ayor parte de las EFLs se ubican en parroquias rurales. 8 Oficialm ente denom inado Bono de Desarrollo Hum ano ( BDH) consiste en un subsidio económ ico otorgado por el gobierno por un valor de 30 USD m ensuales destinado de form a exclusiva a sectores que califican de m uy pobres, (ubicadas en los quintiles uno y dos de pobreza) personas de la tercera edad y con discapacidad. De este subsidio se benefician cerca de 1,2 m illones de personas en todo el país. 9 El FEPP es una fundación privada con finalidad social, sin fines de lucro y ecum énica, auspiciada por la Conferencia Episcopal Ecuatoriana. Se trata de una organización con cerca de 40 años de experiencia. Se denom ina Fondo ya que el prim er servicio de la institución consistía en el otorgam iento de créditos para apoyar las actividades productivas, de transform ación y com ercialización; así com o la com pra y titulación de tierras en el sector rural. Este rol ha sido asum ido hoy en día por la Cooperativa Desarrollo de los Pueblos (La Code) (FEPP, 2007: 64). 10 El FEPP creó en 1997 La Code y una de sus líneas de acción es el apoyo financiero y técnico a las redes de EFLs. En lo financiero cum ple funciones de entidad de segundo piso, es decir, fondea a las EFLs m ediante préstam os para que estas a su vez cuenten con capital para atender a sus socios y usuarios. La Code, es tam bién la encargada de celebrar convenios y transferir rem esas desde España, I talia y recientem ente EE.UU., hasta las EFLs con las que ha celebrado convenios. 11 De hecho se trata de la región de mayor trayectoria histórica ya que desde m ediados del siglo XX, buena parte de las fam ilias del Azuay y Cañar em igraron a EE.UU debido a la caída en la exportación de som breros de paja toquilla (Panam a hat), artesanía que constituía el producto base de la econom ía regional ( Gratton, 2005). 3

6 partir de un fuerte proceso de capitalización a partir de la transferencia directa y la canalización indirecta de rem esas. Se entiende por transferencia directa aquella operación que perm ite entregar en origen y en este caso en las propias ventanillas de las EFLs las rem esas gracias a los convenios celebrados con otras instituciones financieras y rem esadoras, nacionales y del exterior. De otra parte, la canalización indirecta se refiere a la captación de ahorros que realizan las personas socias de las EFLs de dineros provenientes de las rem esas pero que han sido recibidos por otros m edios 12. Esta últim a form a es la que ha capitalizado en m ayor m edida a las EFLs. Respecto a la captación de rem esas, se estim a que el 60% del total de ahorros en la REFLA provienen de esta divisa, que llega poco a poco m ediante los depósitos que regularm ente realizan las fam ilias. Actualm ente el total de ahorros en las 21 EFLs supera los 17 m illones de dólares. Así que en térm inos absolutos, se trata de alrededor de 10 m illones de dólares que las fam ilias de em igrantes han destinado al ahorro. Esta cifra en térm inos m acro-financieros es reducida pero en el universo de las finanzas populares (y de lo com únm ente denom inado com o m icrofinanzas) es realm ente significativa y denota dos situaciones im portantes: uno, la capacidad que tienen los sectores de la población de dejar excedentes para el ahorro, incluso en situación de pobreza (ya sea provenientes de las rem esas o de su propia actividad productiva local), y dos, la posibilidad que representan las EFLs para responder con el propósito de la interm ediación financiera. Esta relación es factible y se obtiene un m ejor provecho, en la m edida que existan entidades que posibiliten estos servicios en las localidades. En otras partes no sucede lo m ism o, se sabe por ejem plo que en el plano internacional, el 46% de los 250 m illones de envíos de rem esas llega a zonas rurales que no tiene ningún tipo de entidades que ofrezca servicios financieros perdiendo así la posibilidad de ahorro, sim plem ente porque no existen lugares donde hacer depósitos o abrir una cuenta de ahorros (Ríos, 2007: 2). Y en cuanto a Ecuador, se ha establecido que no existe ninguna cooperativa de ahorro y crédito en 88 cantones (el 40% del país) y que en 47 cantones (22% ) sólo existe una cooperativa 13. Es decir, la cobertura del sector cooperativo sigue siendo lim itada en la m ayor parte del territorio y qué no decir de la banca com ercial que, com o se anotó inicialm ente, se ubica preferentem ente en los centros urbanos y económ icos im portantes. En una encuesta realizada en 2004, sobre el uso de rem esas, se obtuvo que el prom edio m ensual de lo que recibía una fam ilia, azuaya o cañareja, es de 250 USD y en la cuarta parte de los casos constituían el único ingreso económ ico del hogar. La m ayor cuota de este m onto se destina a la satisfacción de necesidades básicas com o alim entación, pago de servicios públicos, vivienda, salud y educación. En estas circunstancias, el saldo disponible que las fam ilias reservaron para el ahorro y la inversión no superaba el 2.5% (Diario Hoy, 2004, versión on-line). Este panoram a en el uso de las remesas en la región no difiere m ucho de lo que sucede en el plano nacional. Por el contrario, en aquellas localidades en las que se hallan las EFLs, las fam ilias perceptoras de rem esas tienen la posibilidad de generar ahorros y acceder a servicios de crédito. La relación EFLs y rem esas no se explica sólo por su concordancia geográfica. Debe ocasionarse una superposición sustancial entre la llegada de rem esas y la operación de entidades de m icrofinanzas (I MF) (Orozco, 2004: 2), o m ejor aún, de finanzas populares. En el caso de las EFLs, esta superposición es sustancial. Com o bien lo expresa una de las gerentas de la REFLA: el dinero que llega m ás a la cooperativa 12 El BCE en 2008, a partir de los reportes recibidos de entidades del sector form al que pagan rem esas obtuvo que el 57,6% se hace en empresas courier, el 41,3% en bancos formales, y el 1.1% de es pagado por cooperativas de ahorro y crédito y em presas m utualistas. En una encuesta aplicada a EFLs de la REFLA se obtuvo que las fam ilias reciben sus rem esas en m ayor porcentaje a través de em presas courier (75% ), banca com ercial (16% ), cooperativas (6% ) y a través de fam iliares (2% ). Datos que dem uestran adem ás un bajo grado de operaciones a través de vías no form ales. 13 Ponencia realizada por Milton Maya (MI ES), en el Sem inario I nternacional Econom ía Popular, Econom ía Solidaria, y Políticas Públicas en el m arco de la Nueva Arquitectura Financiera en el Ecuador, 11 y 12 de septiem bre de 2008, organizado por I LDI S, y realizado en FLACSO-Ecuador. 4

7 es de la m igración, a EE.UU. sobre todo, yo pienso que en un 60%, 70% ( ) Nosotros los ahorros que la gente deja, realizam os los créditos a la m ism a gente de acá, tam bién hay gente que tiene dinero que ha logrado producir aquí m ism o, tam bién ahorran pero en m enos cantidad 14. El crecim iento de las EFLs del austro ecuatoriano, financiero y en núm ero de socios se encuentra intrínsecam ente ligado tam bién al flujo de rem esas. Si bien actualm ente Cañar y Azuay no son las provincias con m ayor em igración nacional lejos de Guayas y Pichincha que prácticam ente engloban la m itad de los em igrantes del país (FLACSO, 2006), sí que tienen un peso im portante en cuanto a la recepción de rem esas, entre otras, debido a larga trayectoria m igratoria desde hace ya m ás de m edio siglo. De aquí que la tercera parte de las rem esas que llegan al país tienen por destino final estas dos provincias. En 2006, fueron unos $880 m illones de los $2.916 m illones de dólares que ingresaron al país (BCE, 2006), tal com o se aprecia en el siguiente gráfico, y en 2007 superaron los 900 m illones de dólares. Flujo de Remesas según mayores Provincias perceptoras en el Ecuador en Resto país $ % Azuay y Cañar $ % Guayas, El Oro y M anabí $ % Fuente: BCE, Elaborado por el autor. Aunque hasta el m om ento la conexión entre rem esas e interm ediación financiera se ha planteado m ás bien desde la transferencia directa de rem esas (Ríos, 2007; Orozco, 2004), este caso es distinto. De hecho, aquí se privilegia la canalización indirecta de rem esas y las oportunidades que esto im plica para su orientación hacia em prendim ientos productivos, entre otras, dado que la m ayor parte de EFLs aún no cuentan con los recursos suficientes (económ icos, tecnológicos, de com unicación) para hacerlo (incluso en varias EFLs ni siquiera existe línea telefónica). No obstante, hay que advertir que algunas EFLs sí realizan transferencia directa de rem esas: en efecto, el interés de varias organizaciones (sector financiero, cooperativo, ONGs, cooperación internacional, entre otras) por apoyar la transferencia de rem esas a bajo costo ha favorecido la celebración de convenios con entidades financieras en los países de destino, com o por ejem plo, el efectuado en 2006 entre el Banco Central del Ecuador (BCE) y la Caixa Catalunya, en el que se estableció una tarifa de envío de 2.90 euros si el m onto no excedía los 3000 euros m ensuales. Este servicio en su m om ento posibilitó uno de los costos de transferencia m ás bajos en el país, incluso siendo gratuitos en ciertas épocas del año. Tam bién existe un convenio con el Banco Santander, con bajos costos cuando el em igrante es uno de sus clientes en destino 15. Estos convenios han perm itido que cinco EFLs de esta experiencia 16, puedan transferir rem esas provenientes desde España e I talia para ser entregadas a los destinatarios en sus propias ventanillas. 14 Testim onio, Gerenta EFL solidaridad y Progreso Oriental, Rivera, Azogues, Cañar. 15 Tam bién existen un convenio para I talia con I ccrea Banca, y recientem ente otro con la rem esadora Vigo de EE.UU. Este últim o m uy oportuno dado que la m ayor parte de los em igrantes de la región se encuentran en este país. 16 Cooperativas de Ahorro y Crédito COACs: COAC Mushuk Yuyay (Cañar, Cantón Cañar); COAC Guachapala (Azuay, Cantón Guachapala); COAC Baños (Azuay, Cantón Baños), COAC Coopera (Azuay, Cuenca) y COAC I ntegral (Azuay, Cuenca). 5

8 Este tipo de acciones constituyen un hito en la relación finanzas populares y rem esas en Ecuador ya que ha contribuido en la dism inución de los costes de transacción, a la proxim idad en los sitios de entrega, m ayor seguridad para los perceptores y m ayor capitalización de las entidades de finanzas populares 17. El peso del flujo de rem esas en las EFLs se acredita en el notable crecim iento de las entidades en el plano financiero como en número de socios. Un indicador clave se encuentra en que las EFLs de la REFLA, superan con creces el total de activos cuando se les com para con redes sim ilares existentes en otras regiones del país 18 (12 redes de EFLs en todo el territorio nacional). De hecho, los activos de REFLA representan el 70% del total de activos de las m ás de 260 EFLs del país socias del FEPP (FEPP, 2008: 64). En cuanto al núm ero de socios, se ha dado un increm ento ágil y sostenido en el tiem po. Así por ejem plo, si se com para el núm ero de socios, únicam ente en las 12 EFLs fundadoras de la REFLA, éstas han crecido proporcionalm ente 2,3 veces desde 2003 a Correlacionado a lo anterior, los ahorros de las EFLs han crecido proporcionalm ente 5,3 veces en el m ism o periodo. Nótese, por ejem plo, el crecim iento de este rubro en 9 EFLs en el siguiente gráfico. Cr e cim ie nto de Ahor r os e n 9 EFLs de la REFLA, pe r iodo ( e n m ile s de USD) EFL M ushuk Yuyay Ltda. EFL San Juan de Pindilig Ltda. EFL Señor de Girón Ltda. EFL Güel Ltda. EFL (Caja) 2 de Agosto EFL Fasayñan Ltda. EFL Gañansol Ltda. EFL Sol de los Andes Ltda. EFL Guachapala Ltda Fuente: I nform es REFLA, 2003 y Elaborado por el autor. Crecim iento ocasionado por la canalización indirecta de rem esas ya que en todos los casos se trata de parroquias que han afrontado una fuerte m igración internacional a tal punto que 6 de estas 9 estructuras se localizan entre los 20 cantones con m ayor porcentaje de em igración en el país: Gualaceo, Chordeleg, Girón, Azogues y Cañar (FLACSO, 2006: 23). Este grupo de EFLs en 2006 registró m ás de 5,7 m illones de dólares en ahorros de sus socios/ as, en otras palabras, se trata de dineros que las fam ilias no destinaron al gasto y lo depositaron en sus cuentas en cada una de las parroquias. En síntesis, la m ayor parte de EFLs constituyen la única posibilidad de acceso a servicios financieros. Este servicio no es ofrecido por la m ayor parte de la banca tradicional que excluye a sectores m arginados. Estas poblaciones, por su parte, requieren del acceso a servicios bancarios conform e a sus condiciones socioeconóm icas (flexibles y de bajo costo) que les perm ita ahorrar y que respalden sus em prendim ientos productivos. Este es el espacio que han logrado llenar las EFLs, que aún, sin las rem esas de la m igración continuarían realizando su labor, claro está, con m enores recursos económ icos tal com o lo hacen las diferentes experiencias de finanzas populares en otras partes del país. 17 Tam bién varias EFLs han suscrito convenios de form a aislada con em presas rem esadoras (convenios com erciales). Com o el caso, por ejem plo, de la Cooperativa Provida (Ricaurte, Cuenca) que m ensualm ente transfiere entre 10 m il y 15 m il USD desde EE.UU, España e I talia, en m ontos que van desde los 300 USD a los 1500 USD. En este caso el convenio es con la rem esadora MoneyGram y el costo de transacción es 3% envío, m ás 3% en origen, sobre el m onto total enviado. 18 Se trata de redes de EFLs establecidas con apoyo del FEPP, desde sus oficinas regionales. 19 En 2003, las 12 EFLs contaban con socios/ as, en 2006 alcanzaron las personas. 6

9 Rem esas para el desarrollo económ ico local: el destino de los créditos El principal aporte de las EFLs se halla en el efecto que estos recursos tienen en la dinám ica económ ico-productiva local gracias a la interm ediación de las EFLs. Según la inform ación m ás reciente recolectada en 16 EFLs (ver gráfico) cerca el 53% del total de la cartera de crédito se ha destinado a actividades productivas de diversa índole dependiendo de las com unidades en las que se ubiquen las EFLs en dinero se acerca a los 8 m illones de dólares. Así por ejem plo, en las com unidades rurales estos préstam os se orientan al em prendim iento de proyectos agropecuarios, fam iliares o individuales, com o por ejem plo: criaderos de pollos, de cuyes, pozos de truchas, m ontaje de invernaderos, huertas, arado de terrenos, com pra de abonos, sem illas e insum os, siem bra de árboles frut ales, pago de obreros, et c. En las parroquias periurbanas los créditos se solicitan para el m ontaje de tiendas, alm acenes, locutorios, restaurantes, etc. Porcentaj e de Total de Cartera según Línea de Crédito en 1 6 EFLs de REFLA Inversión productiva (agropecuaria., pymes, artesanal, comercial) 53% Consumo doméstico (cash, alimentación, salud, educación) 13% Creditierra 9% Vivienda (compra, construcción) 15% Credimigrante (pago de deudas) 10% Fuente: I nform ación EFLs, Elaborado por el autor. Asim ism o, estos recursos acrecientan el capital para el establecim iento de em presas asociativas rurales. El FEPP, com o parte de una estrategia integral de desarrollo, adem ás de EFLs tam bién ha apoyado la creación de em presas productivas asociativas con el objetivo de dinam izar la producción local en cada una de sus etapas de producción-transform ación- com ercialización. Estas organizaciones reciben apoyo en: capacitación, asistencia técnica, gestión financiera, donación de equipos, m anejo de tecnologías, etc. De esta m anera, se ha logrado una notable cualificación en la cadena productiva a partir de procesos de valor agregado. Esto perm ite a las organizaciones rurales participar con m ejores condiciones en el m ercado local, y algunas con proyección a participar en el escenario nacional e incluso internacional 20. Existen varios casos en la REFLA, en el que personas socias de EFLs, han instalado em presas productivas cuya naturaleza varía según las condiciones de cada localidad. Así por ejem plo, se citan com o casos dem ostrativos la procesadora Mazar Productos Lácteos 21 perteneciente a la EFL San Juan de Pindilig que ha logrado construir una planta dotada con equipos para la recolección y la transform ación de leche de las 20 Para ello el FEPP cuenta con una com ercializadora Cam ari que se autodefine com o un sistem a de com ercialización nacional sostenible, basado en los principios del com ercio solidario creado para m ejorar las condiciones de vida de los pequeños productores m ediante la orientación de su producción y la com ercialización de sus productos, a la vez que satisface las exigencias de clientes internos y externos con productos y servicios de alta calidad (véase ari.org). Esta com ercializadora con el apoyo de Codespa ha logrado llevar productos cam pesinos desde Ecuador que hoy se ofertan en grandes cadenas de alm acenes en España. 21 Ubicada en la Provincia de Cañar, Cantón Azogues, Parroquia Pindilig. 7

10 com unidades cercanas y que actualm ente procesa m ás de 1200 litros/ día, obteniendo quesos y yogures. Existen tam bién plantas de acopio y procesam iento de granos secos y sem illas com o la Em presa Mushuk Yuyay adscrita a la ELF del m ism o nom bre 22 quienes actualm ente producen harinas com o m áchica (polvo de cebada tostada), pinol (polvo de cebada tostada y panela), harinas de haba, balanceados para el consum o hum ano y anim al, entre otros. Estas zonas presentan altos índices de m igración. Estas iniciativas son im portantes en las localidades ya que una de las consecuencias negativas de la m igración es la dism inución de la actividad agropecuaria. Sin em bargo, la existencia de las em presas ha perm itido (y perm itirá en el caso de otras que se están desarrollando) dinam izar el tejido productivo local y favorecer el increm ento de actividades agrícolas que se encuentran en declive por diversos factores, uno de ellos la m igración ( tam bién la falta de atención del Estado, la ausencia de políticas agrarias, deficiente infraestructura y uso de tecnologías, pobreza, etc.). Lo otro es que parte del capital que utilizan estos em prendim ientos proviene del ahorro de rem esas y al ser proyectos asociativos, las utilidades se reparten entre las personas socias, se generan em pleos y se beneficia a las com unidades en general. Otra de las líneas de crédito está asociada con los productos de inversión productiva creada para la adquisición, legalización y acceso a la tierra. El creditierra representa el 9%. Com o finalm ente no se ha establecido sobre la función que tendrán los predios este ha sido separado de la cartera de inversión productiva, sin em bargo, se sabe que el grueso de las fam ilias lo dem andan para desarrollar actividades agropecuarias. El segundo rubro de los préstam os se ha entregado para la com pra, construcción y/ o m ejoram iento de las viviendas (15% ). Una de las prim eras inversiones del m igrante tiene que ver con el m ejoram iento de las condiciones de vivienda de su fam ilia. En el paisaje arquitectónico del austro ecuatoriano esta situación es evidente: casas de dos, tres, cuatro pisos con grandes escalinatas, ventanales y balcones; de tejados y vidrios de colores; a partir de diseños foráneos enviados por los propios em igrantes a través de fotos y recortes de revistas; edificaciones que poco a poco reem plazan las viejas casas de adobe. Muchas de estas edificaciones no son apropiadas para enfrentar de m ejor m anera las condiciones clim áticas y las actividades del entorno rural. Son edificaciones tan espaciosas que no se ocupan en su totalidad, incluso en m uchas partes se encuentran deshabitadas o com o corrales para cuyes, ovejas, cerdos, etc. Algunos gerentes son concientes que la cooperativa debe orientar a las fam ilias sobre el uso del dinero m otivándolas a realizar las acciones m ás provechosas: nosotros estam os form ando a la gente para que em piecen a preparar las condiciones favorables para que el com pañero regrese, que no se gaste 100 m il dólares para hacer una casa donde tiene 8, 10 cuartos que no va a servir para nada; sino que tenga los 4 cuartos para los 4 hijos, y con el resto de dinero se haga una inversión en una actividad agrícola productiva, o en una actividad económ ica, un taller, etc., que le perm ita al com pañero cuando regrese, tam bién ganar dinero 23. Los créditos para vivienda tam bién son solicitados por aquellas fam ilias no perceptoras de rem esas quienes pagan sus obligaciones a partir de la actividad económ ica que desarrollan en las localidades. En algunas parroquias se observó que estas construcciones, si bien eran nuevas, eran pequeñas, sim ilares a las casas tradicionales, construidas claro está con m enor presupuesto, pero al decir de algunos gerentes hechas a la m edida de las fam ilias que aun siguen com pletas. De otra parte, un 13% de los créditos se solicitan para el consum o básico y la satisfacción de necesidades del hogar (pago de servicios públicos, salud, educación, com pra de artículos para el hogar, etc.). En este tipo de créditos, la presencia de la EFL ha desplazado a los chulqueros contribuyendo en la form ación de un m ercado financiero m ás justo en el plano local. Esto es im portante ya que anteriorm ente las fam ilias para todo tipo de actividades acudían a este prestam ista inform al. 22 El Centro de Acopio Mushuk Yuyay está en la Provincia de Cañar, Cantón Cañar, Sector San Rafael. 23 Testim onio, Gerente EFL Coopera, San Joaquín, Cuenca 8

11 Ahora las fam ilias tienen la posibilidad de atender sus dem andas y em ergencias económ icas con tasas de interés asequibles y m oderadas. Así por ejem plo, en EFLs com o la COAC Guachapala existe un producto de ahorro para los niños para crear la cultura del ahorro y del m ism o m odo, una línea de crédito para atender las dem anda de útiles escolares, uniform es y dem ás gastos del ciclo escolar. Por su parte la COAC Coopera ofrece a sus asociados un seguro de vida, de accidentes y asistencia m édica a través de convenios con sistem as de atención en salud este servicio es innovador en el plano del cooperativism o de ahorro y crédito del país y se ofrece por una m ódica cuota m ensual que cobra la EFL. El cuarto sector, lo constituye credim igrante (10% ) que no es otra cosa que el dinero que presta la EFL para el pago de las deudas del viaje m igratorio. El préstam o es solicitado por los fam iliares del m igrante para pagar al chulquero. Esto se realiza una vez la persona ha llegado al país de destino. La fam ilia entonces solicita este crédito ante la EFL para pagar inm ediatam ente al chulquero y así evitar que corran las altas tasas de interés por lo cual ha sido im portante para librar a las fam ilias de la usura: destinam os tam bién los créditos para salvar a la gente, a los fam iliares de los m igrantes, para salvarles de los chulqueros con quienes se han ido endeudando a altos intereses 24 ( ) les dam os a bajos intereses (la EFL) para que ellos paguen y a su vez vayan pagando aquí norm alm ente com o si fuera un crédito norm al 25. No se estableció para este trabajo una valoración acerca del éxito o no de los em prendim ientos fam iliares para los cuales se solicitó el préstam o. Pero sí que es frecuente tal com o se apreció en las visitas de cam po y en una encuesta aplicada, que una persona o fam ilia que ha pedido un crédito, solicite otros m ás para seguir fortaleciendo su negocio. Es decir, las fam ilias m ejoran cada vez el ciclo de los em prendim ientos productivos. En sólo 8 EFLs se contabilizaron m ás de 4500 créditos distribuidos en las áreas atrás descritas. Préstam os que van desde los 100, 200, 500 dólares hasta los 5000 USD en el caso de actividades agropecuarias; de 500 a 8000 USD en el caso del credim igrante; de 50 a 2000 USD para el consum o, rubros que varían según cada EFL. De otro lado, se apreció que la m orosidad 26 en el conjunto de la REFLA es del 1.8%, cuando se sabe que el índice m áxim o establecido com o m argen-país para el sistem a financiero es del 4% (en índice de m orosidad del sistem a en el país en 2007 fue del 3,8% según el BCE). Este dato, adem ás de corroborar que estas caj as y cooperativas presentan m ejores indicadores que la banca tradicional, dem uestra que la gente tiene la capacidad de cum plir con los m ontos y plazos pactados y da cuenta del grado de control social que existe al interior de las colectividades. El fom ento del ahorro y del crédito de inversión está dirigido no sólo a las fam ilias que reciben rem esas sino tam bién a cualquier persona de las localidades. Aunque las rem esas son un recurso fam iliar privado y transitorio, el efecto no etéreo de las m ism as en el contexto se halla en la capacidad que tienen las EFLs para captar, canalizar, distribuir y patrim onializar dichos dineros. Estas acciones están beneficiando a las personas que no em igraron y tam bién a algunas que retornan y que por su experiencia laboral en el extranjero traen conocim ientos relacionados con aplicaciones tecnológicas en los sectores agrícola, pecuario, artesanal, com ercial, etc., y en las EFLs encuentran la posibilidad de obtener el respaldo crediticio para sacar adelante sus em prendim ientos: otra de las ventajas es que ya em pieza a regresar alguna gente. Esa gente que regresa está 24 Muchos de estos préstam os los hizo el chulquero sobre una tasa de interés hasta del 10% m ensual. Es decir, anualm ente las fam ilias term inaban pagando m ás del doble del capital. Situación m uy aprem iante para los hogares ya que se trataba de grandes sum as de dinero; lo que cuesta un viaje com o estos (pasajes, coyoteros, sobornos, trám ites, etc.). Sum as de que van desde los 10 m il, 15 m il USD, en los casos de m igración irregular sobretodo. Hoy por hoy la tasa de interés del chulco ha descendido hasta un 5%, incluso 3% m ensual, y e algunos casos esto se debe al rol de las EFLs. 25 Testim onio Gerente EFL Cacique Guritave, Taday, Cañar. 26 El índice de m orosidad representa el no pago m ensual, a tiem po, del crédito otorgado por lo que es útil para m edir el grado de cartera vencida en cada entidad de interm ediación financiera. 9

12 im plem entando sus pequeñas em presas; están construyendo para la producción de cuyes; están diversificando sus cultivos; están aplicando tecnologías de riego, por ejem plo, por goteo en cultivo de fresa, por m icro-aspersión y aspersión; tam bién están construyendo m icro-reservorios; reservorios y tam bién incorporando otras tecnologías. Pero otras tecnologías acorde a la realidad de nuestro m edio 27. En estos casos las EFLs están respaldando la m aterialización de rem esas sociales, es decir aquellas ideas, prácticas, identidades y capital social que fluyen desde los países de destino de las personas m igrantes y sus países de origen (Sørensen, 2004: 5), y si bien estos casos se presentan de m anera circunstancial y son pocos frecuentes, lo cierto es que las EFLs tienen la capacidad de dar respuestas efectivas para la puesta en marcha de dichas iniciativas. Finalm ente en cuanto al uso de las rem esas, y en relación con lo anterior, es com o se configura un ciclo m ás o m enos generalizado que perm ite identificar los intereses del em igrante y de sus perceptores en origen. El siguiente no es la trayectoria que sigue el ciclo de las rem esas en todos los hogares perceptores, no obstante, se han identificado estos usos en aquellas fam ilias articuladas a las EFLs y que corresponde a las tendencias del crédito en los últim os años. En síntesis se tiene un prim er m om ento de apertura de cuentas de ahorro lo cual les inscribe com o socios y abre la posibilidad de solicitar créditos; luego, la atención se centra en el pago de la deuda, para evitar la presión de los intereses sobre el capital y el abuso por parte de los prestam istas locales. Tercero, la com pra o arreglo de las viviendas, y dotación de las m ism as. En el cuarto m om ento se reanuda el ahorro y esto se hace con varias intenciones: a) para suplir el faltante de recursos cuando en algún m om ento no se reciba la rem esa o para cubrir necesidades típicas del hogar; b) para acum ular el dinero necesario para el em prendim iento de un nuevo proyecto m igratorio en la fam ilia; y c) al final del ciclo y no en la m ayor parte de los casos para poder financiar proyectos de inversión productiva. Es en este último caso en el que la dinámica de la remesa se torna productiva y puede contribuir de m anera directa a la generación de m ayor riqueza local. De todos m odos, aquí se considera que la vivienda, la salud, educación, etc., son inversiones fam iliares para la reproducción de la propia fam ilia, las casas por ejem plo, constituyen una inversión a m ediano y largo plazo. Es la naturaleza endógena y popular la que faculta a las EFLs para ofrecer productos y servicios financieros a la m edida de las com unidades. De todos m odos, el fuerte de las EFLs en el entorno se orienta hacia la dinam ización del tejido económ ico-productivo que es explícito en su m em oria fundacional: los créditos son destinados a actividades que tienen una base productiva y de generación de ingresos directos (agropecuario, artesanal, com ercio, transporte); otras se destinan al consum o (vivienda, pago de deudas, entre otros), créditos cuyas recuperaciones dependen de las rem esas de los em igrantes, así com o de los salarios por trabajos ocasionales (REFLA, 2003: 26). Ahora bien, A. Canales ha hecho un trabajo im portante que perm ite situar en su real dim ensión el aporte de las rem esas y los m igrantes al proceso de desarrollo local y regional (2004: 2). El autor plantea que la rem esa es una fracción de un salario que se obtiene en el extranjero, m otivo por el cual, la remesa no es un fondo de ahorro, éstas constituyen una parte del salario que el em igrante decide enviar a sus fam ilias, por tanto, su fin últim o es el m ism o que el de cualquier otro salario: la reproducción m aterial de la fam ilia 28. En otras palabras, no representan un excedente o un recurso de libre disposición y com o parte del sueldo, su gasto está orientado en m ayor m edida, a la atención de necesidades fundam entales en la unidad dom éstica, quedando así un estrecho m argen para otro tipo de propósitos. Las rem esas sí que ayudan a m ejorar las condiciones de vida de las fam ilias pero no hay argum entos que perm itan asum ir que este fondo salarial pueda considerarse potencialm ente, com o 27 Gerente EFL Mushuk Yuyay, Cañar, Cañar. 28 Dicho sea de paso, en sintonía con el anterior planteam iento y para efectos de este trabajo por estrategias de supervivencia fam iliar se entienden aquellas acciones que realizan los m iem bros de las fam ilias, condicionadas por su posición en la estructura de clases, para asegurar su reproducción m aterial a través de actividades económ icas que proporcionen m edios de subsistencia (Torrado, 1981: 64). Una de estas estrategias es justam ente la planificación del proyecto m igratorio en el seno fam iliar ( Herrera, 2005). Es por ello, que la m ayor parte de la rem esa se orienta al gasto de necesidades básicas de la fam ilia. 10

13 fuente de financiam iento de la inversión productiva (Í bid.: 7). A esto añade que las cifras absolutas sobre los de m iles de m illones de dólares de rem esas disfrazan una realidad de envíos de pequeñas cantidades de dinero a un am plio núm ero de hogares (Í bid.: 13). Esto es así, se trata de un flujo de recursos que se fragm enta en m iles de hogares; en pequeños m ontos que se circunscriben al ám bito fam iliar y local, sin m ayor capacidad para tener im pacto en el tejido económ ico en el plano territorial. Canales, llam a la atención sobre una paradoja en la articulación m igración-desarrollo en la que el proceso m igratorio se sucede por la profundización de la desigualdad social consecuencia de las m edidas de ajuste en el m arco del m odelo económ ico neoliberal, la continuidad y persistencia del fenóm eno m igratorio no hace sino reflejar la continuidad y persistencia de los factores estructurales que lo originan (Canales, 2004: 149). Estos planteam ientos cuestionan de form a contundente la visión optim ista, particularm ente de los organism os m ultilaterales, que parecen sólo fij ar su m irada en los m iles de m illones de dólares y en casos aislados que se articulan a procesos de desarrollo, pero no en lecturas objetivas de la realidad. Claro es que las rem esas por sí solas no generan desarrollo pero en relación con ciertas circunstancias sí que pueden constituir un recurso im portante que puede contribuir en el proceso de desarrollo local, com o lo es el caso de las EFLs. Hay dos elem entos que desde las finanzas populares añaden nuevos elem entos a la discusión: la gente de escasos recursos, aun en situación de pobreza, ahorra (e incluso solicita créditos), tal com o sucede con las experiencias de banco de los pobres gestados por M. Yunus, o para no ir m uy lejos con las decenas de estas EFLs que existen en Ecuador. Es decir, sí la gente tienen la capacidad de ahorrar una parte de sus ingresos, igual sucede entonces con las rem esas (teniendo en cuenta que estas son una fracción de salario). Desconocer esta situación es dejar por fuera uno de los principios al interior de la economía social en el ámbito de las finanzas solidarias. Lo otro es que esas fracciones de dinero que llegan a las EFLs en calidad de ahorros, se van sum ando, hasta constituir un fondo significativo que a su vez sirve para im pulsar diverso tipos de proyectos com o los anteriorm ente descritos. No se trata entonces de pequeñas fracciones sino m ás bien de su acum ulación en los pequeños bancos de las com unidades. En este caso, la rem esas constituyen un im portante recurso a partir de su revalorización gracias a la canalización a través de entidades financieras, claro está, no de cualquier tipo de entidad, y este es un punto a subrayar ya que se ha producido un insistente llam ado, especialm ente desde organism os m ultilaterales, a bancarizar el flujo de rem esas, es decir, lograr su articulación en el sistem a financiero a través de transacciones (financieras y/ o económ icas). I niciativa que ha tenido m ucho eco en instituciones del sistem a financiero convencional dado los altos m ovim ientos de dinero en la geografía de la m igración. I ncluso, en este escenario el BI D-FOMI N encuentra una oportunidad para que la bancarización de rem esas favorezca el proceso de dem ocratización financiera, en tanto que el flujo de rem esas representa una im portante oportunidad com ercial para que los bancos, las cooperativas de crédito, las instituciones de m icrofinanzas y las cooperativas, tanto en países desarrollados com o en países en desarrollo, ofrezcan toda una gam a de servicios financieros a clientes nuevos (BI D-FOMI N, 2005: 13). Si bien es cierto que este proceso ha contribuido con una m ayor cobertura de servicios financieros y la dism inución en los costes de transacción de rem esas, aquí se insiste en que los servicios que presta la banca privada, por su naturaleza, están en función de la rentabilidad por lo que en la bancarización, las entidades com erciales serán las que obtienen el m ayor beneficios. Frente a esto existen com o alternativa las form as de organización cooperativa que en el m arco de la econom ía social y solidaria contribuyen con el desarrollo local. Dem ocratizar los servicios financieros por supuesto, pero en un m argen de acción en el que los principales beneficios sean para las poblaciones m enos privilegiadas. Y este es uno de los aspectos que asertivam ente plantea un grupo de académ icos en la 11

14 Declaración de Cuernavaca 29 (2005). En este docum ento se subraya la im portancia por apostar por sistem as inclusivos y para ello es preciso fortalecer las entidades locales. La Declaración plantea el reto de com batir la m entalidad extractiva que existe sobre las rem esas, tan extendida entre m uchos gobiernos nacionales y locales de países em isores, organism os internacionales e instituciones financieras, cuyo interés com ún es la optim ización de lo que se conoce com o la industria de las rem esas; esto es, hacer que el sistem a asim étrico que genera la m igración y las rem esas se conserve, m antenga y funcione (Red M&D, 2005: 5). Los académ icos sostienen que es im portante abrir el espacio para la dem ocratización de los servicios financieros y la participación de actores locales sin fines de lucro y arraigo local. La experiencia de las EFLs se ubica en esta perspectiva. Por ello, aunque las rem esas son un recurso fam iliar privado y transitorio, el efecto no etéreo de las m ism as se halla en la capacidad que tienen las EFLs para captar, canalizar, distribuir y patrim onializar dichos dineros. Allende al m ejoram iento de las condiciones m ateriales de calidad de vida que obtienen individualm ente las fam ilias perceptoras de rem esas, las EFLs posibilitan que aquellos recursos privados se socialicen. La captación de rem esas en las EFLs perm ite m ultiplicar los beneficios sociales por la vía del crédito que se distribuyen indistintam ente entre las fam ilias que captan rem esas y las que tienen por único ingreso las actividades económ icas en origen. Se reconoce que las rem esas por si solas no generan desarrollo y m ucho m enos son la panacea ( Canales, 2007) tarea im posible cuando esto no se acom paña de una fuerte política de desarrollo social pero sí que desde las form as de organización com unitaria se puede contribuir con el m ejoram iento de las condiciones de vida local, cuando la organización es fuerte y m ucho m ejor, si se trata de experiencias en finanzas populares ya que su naturaleza les perm ite obtener beneficios especialm ente en térm inos de la dinam ización del tejido económ ico-productivo. 29 La Declaración de Cuernavaca constituye un referente que sintetiza el razonam iento de un núm ero im portante de cientistas sociales que participan de la Red I nternacional de Migración y Desarrollo ( Red M&D) sobre la relación: m igración y desarrollo. 12

15 Más allá de lo financiero, el rol sociopolítico de las finanzas populares. El principal activo de las EFLs no es el económ ico, es sobre todo el capital social. Si bien las EFLs tienen com o función el prestar servicios de ahorro y crédito, son m ucho m ás que una realidad m eram ente económ ica y financiera. Su dinám ica está determ inada por las personas que las integran, las relaciones que se entretejen entre ellas y la labor que desarrollan en las com unidades. Más aún, las EFLs constituyen espacios im portantes de organización com unitaria, representan largos procesos de autogestión y em poderam iento social, económ ico, financiero y político al punto que en algunas parroquias constituyen la organización m ás im portante, incluso por encim a de entidades de gobierno local com o las Juntas Parroquiales 30. Adem ás, por su com petencia en el m anejo de recursos económ icos, las relaciones se construyen a partir de la confianza. Este es el elem ento principal que garantiza la cohesión de las estructuras m otivo por el cual la dim ensión del capital social tiene un lugar preponderante. Las EFLs, en varias com unidades alcanzan a cubrir la tercera parte de la totalidad de habitantes, por lo que un interés colectivo por cuidar las estructuras. Asim ism o, las organizaciones han creado redes (la REFLA y la RENAFI PSE 31 son una expresión de esto), han establecido relaciones con otro tipo de entidades, con ONGs, con entes gubernam entales, con instituciones privadas, con organism os de cooperación internacional, con instituciones financieras en el extranjero, etc. En este aspecto, el Fondo Ecuatoriano Populorum Progressio (FEPP), ha sido el principal apoyo en los procesos de capacitación, equipam iento, asistencia técnica, celebración de convenios, etc. Dada la com plej idad que constituye operativizar un proyecto de finanzas populares es definitivo el aporte de instituciones externas en lo que tiene que ver básicam ente con procesos de capacitación y transferencia tecnológica que va desde el m anejo básico de la com putadora hasta la rendición de cuentas ante los organism os com petentes. Otro hecho im portante en las EFLs lo constituye la participación de la m ujer que actualm ente representa el 57% de la totalidad de las personas asociadas al igual que la m ayor parte de las personas dirigentes. Esto debido en parte a que m ayoritariam ente la población m asculina fue pionera en em igrar lo que condujo a que las m ujeres hayan asum ido nuevos roles 32. Si bien, esto se relaciona con los vacíos que ha dejado la em igración m asculina, lo cierto es que la m ujer ha entrado a participar activa y m ayoritariam ente en espacios com unitarios. Anteriorm ente por factores de discrim inación de género la m ujer quedaba relegada a la esfera dom éstica y hoy en día, m uchas m ujeres han asum ido la m em bresía y la dirigencia de las organizaciones (juntas de acción com unal, cooperativas, grupos de vecinos, etc.): se ve que la m ujer está tom ando parte de la organización porque antes fue difícil cuando yo entré. Yo he sufrido m ucho com o m ujer, porque decían que yo com o m ujer debía estar en la cocina, viendo a los anim ales y no frente a una organización 33. El aspecto m ás interesante de la m odificación de las relaciones de género y su correlación con las finanzas populares es sin duda el hecho de la generación de un espacio de em poderam iento. El capital social generado en torno a las EFLs propicia asim ism o la asociación de las m ujeres en torno a actividades productivas. Este hecho tiene efectos 30 La Junta Parroquial com o form a de gobierno autónom a descentralizada (según la nueva Constitución, Art. 238) es elegida por votación popular y directa. De ella hace parte la Asam blea Parroquial, com o m áxim o órgano de consulta y control de la Junta Parroquial y de participación de las organizaciones y habitantes de la parroquia (Ley Orgánica de las Juntas Parroquiales Rurales, Ley No , Art. 19). 31 Red Nacional de Finanzas Populares y Solidarias del Ecuador. Creada en diciem bre de 2007 y en la que las personas dirigentes de la REFLA participan activam ente. 32 Según FLACSO, en el plano nacional, la em igración tiene m ayor participación m asculina (53% hom bres, 47% m ujeres). Relación que varía en algunas zonas del país. De todos m odos, la región sur sigue presentando una m ayor em igración m asculina, y el caso de Cuenca es ilustrativo. En esta ciudad, el 67% de las personas m igrantes son hom bres y el 33% m uj eres (FLACSO, 2008: 19). 33 Testim onio, Dirigenta de EFL Codeproa, Jadán, Azuay. 13

16 sobre la m ujer a nivel individual, la cual em pieza a form arse, se reconoce com o lideresa, asum e responsabilidades, participa y decide en el espacio público com unitario. Tam bién hay que advertir (sobre la participación de la m ujer observada en este proceso) que es tam bién notoria la falta de reflexión am plia (desde una perspectiva de género) lo que dificulta afianzar y profundizar su proceso de em poderam iento. Da la im presión de que hasta el m om ento, se ha llegado a la prim era fase en la cual las m ujeres han ocupado con notable éxito espacios liberados por la m igración, sin em bargo, si sus esposos volvieran, si hubiera un m om ento de retorno m asivo, no es claro si las m ujeres perm anecerían en los cargos de responsabilidad o si los abandonarían a favor de sus esposos. Es decir, la ocupación de espacios se ha llevado a cabo, con un despliegue de capacidades y responsabilidad propias de quienes reciben por prim era vez la oportunidad de prom oción. No obstante, no existe aún una reflexión colectiva de las m ujeres que les perm ita dar pasos hacia su total em ancipación y hacia un m ayor posicionam iento (si bien es cierto que existen notables casos de fuerte liderazgo reconocido en varias m ujeres lideresas com o se distingue en el caso de las gerentas de la REFLA). El concepto de em poderam iento de Durston ilustra bien la experiencia de las EFLs com o proceso selectivo y consciente que busca igualar oportunidades entre actores. De m anera específica, es un proceso de transform ación de sectores sociales excluidos en actores; y de nivelación hacia arriba de actores débiles ( ) El em poderam iento ha sido definido com o el proceso por el cual la autoridad y la habilidad se ganan, se desarrollan, se tom an o se facilitan (Staples, 1990 citado por Durston, 2003: 187). Esto es oportuno para com prender el proceso de em poderam iento de estos sectores excluidos que tiene com o aspecto fundam ental la generación de capacidades. Más aún, las personas protagonizan su propio em poderam iento, no (por) una entidad superior que les da (el) poder (Sen, 1998 citado por Durston, 2003: 187). En este orden de ideas, el em poderam iento se produce al interior de las organizaciones a partir de la form ación de capacidades, participación y liderazgo; tam bién hacia fuera, en el en el proceso de apropiación de espacios y oportunidades, y que logra su m ayor expresión en la incidencia política. Una noción im portante en este sentido es que un capital social fuerte es vital en las experiencias de econom ía social y solidaria (asociativo y autogestionado). El proceso de incidencia política de la REFLA tuvo su m ayor expresión en el reconocim iento de las finanzas sociales y solidarias en el nuevo texto constitucional aprobado en el referéndum de septiem bre de De hecho, la RENAFI PSE lideró uno de los procesos de posicionam iento del cooperativism o en el espacio de la Asam blea Constituyente (m ovilización que contó con la participación de la REFLA). La incorporación de la noción de finanza popular en el texto constitucional hace parte de dichos aportes 34. Ahora bien, estas virtudes del capital social tam bién tienen su lado contradictorio. No se niega que las EFLs enfrentan problem as internos por conflictos de intereses y de m anejo de poder; situaciones que se presentan precisam ente por la relevancia que van adquiriendo en el terreno de la organización social. Curiosam ente, los conflictos relevantes están relacionados m ás con aspectos sociopolíticos que con cuestiones económ icas o de m anejo financiero. Por ello, los problem as, o m ejor aún, los riesgos derivados del capital social en las EFLs pueden asociarse con situaciones de individualism o al interior y de relaciones de clientela hacia el ám bito externo. Bourdieu, ya llam ó la atención sobre esto al exponer que los m ecanism os de delegación y representación pueden conducir a la concentración en unos cuantos 34 De m anera específica en cuanto a las finanzas populares la nueva Constitución consagra que el sistem a financiero nacional se com pone de los sectores público, privado, y del popular y solidario, que interm edian recursos del público (Art. 309). Y el sector financiero popular y solidario se com pondrá de cooperativas de ahorro y crédito, entidades asociativas o solidarias, cajas y bancos com unales, cajas de ahorro. Las iniciativas de servicios del sector financiero popular y solidario, y de las m icro, pequeñas y m edianas unidades productivas, recibirán un tratam iento diferenciado y preferencial del Estado, en la m edida en que im pulsen el desarrollo de la econom ía popular y solidaria (Art. 311). 14

17 individuos de todo el capital social perteneciente a un grupo, (Bourdieu, 1979: 87). Riesgo que es m ás próxim o en la m edida que las organizaciones van ganado terreno. Así por ejem plo, durante el trabajo de cam po se presentaron dos hechos, de intento de m anipulación del proceso de elección de gerentes de las EFLs. Esto produjo consecuentem ente rum ores en las com unidades sobre la estabilidad de las estructuras lo que conllevó finalmente al retiro de buena parte de los ahorros. Situación que finalm ente se logró conjurar gracias al trabajo conjunto de la REFLA. En este m ism o sentido, pero desde otro ám bito, las relaciones de capital social transnacional perm iten a m uchos em igrantes m antener el control sobre sus parejas (por ende el control sobre el uso de las rem esas) a través de las EFLs. El hecho de llam ar por teléfono desde el exterior a preguntar si la rem esas fue ahorrada o si se ha prestado dinero para esto o para lo otro, perm ite dar continuidad a las relaciones de subordinación en origen. Es el caso en el que la m ujer no logra un m ayor posicionam iento, com o sí sucede por ejem plo, en otros casos en el que la m ujer logra m ayor autonom ía tanto por el propio m anej o de las rem esas com o por su nuevo rol productivo en origen. La vinculación de las personas socias en calidad de propietarios; la redistribución de los dividendos entre los asociados; la reinversión de las utilidades en las localidades en proyectos com unitarios; el fom ento a proyectos productivos com unitarios, de em prendim ientos individuales y fam iliares; la realización de procesos de capacitación; la creación de espacios de participación y de tom a de decisiones; el carácter social no lucrativo de las entidades; la apreciable y m ayoritaria participación de las m ujeres com o socias y dirigentes; el estím ulo a la población infantil y fom ento de la cultura del ahorro; la creación de redes y el establecim iento de relaciones interinstitucionales; la participación en espacios grem iales para la presentación de propuestas conducentes a la consolidación del cooperativism o en el m arco de las políticas públicas, la gestión de proyectos para el beneficio com unitario, constituyen todo un conjunto de acciones articuladas al proceso de las EFLs que robustecen el capital social y el em poderam iento social y político de los participantes y las com unidades. El carácter popular de la experiencia no ha sido im pedim ento para asum ir procesos innovadores, adquirir tecnología, capacitarse y crear propuestas propias. Esto ha contribuido a que ésta población rural valore su propio esfuerzo y rom pe con el im aginario com ún de que los pobres no tienen capacidad de ahorro y m ucho m enos de inversión. Estos actores reconocen los beneficios en térm inos de calidad de vida que adem ás contribuye al desarrollo de sus com unidades. Aquellos/ as que se quedan, fam ilias de em igrantes o no, a través de este proceso de em poderam iento participan en su entorno com o sujetos activos de su propio desarrollo. Qué tan locales son las estructuras financieras locales? En el prim er trim estre de este año, la Cooperativa de Ahorro y Crédito de Güel (parroquia rural ubicada aproxim adam ente a hora y m edia de la ciudad de Cuenca en la que se accede por una carretera no asfaltada) presentó iliquidez al punto que tuvo que recurrir a préstam os de otras EFLs de la red. Esta situación se debió al retiro de los ahorros por parte de las fam ilias de em igrantes que se encuentran en EE.UU. Estos recursos fueron devueltos a sus rem itentes originarios. Se presentó aquí un retorno de rem esas tan com ún para las EFLs en ciertos periodos del año que algunas cooperativas proyectan desde tem prano sus planes de contingencia. En este caso, se debió al desem pleo estacional por el invierno y al debate gubernam ental sobre la Ley m igratoria estadounidense que creó un clim a de incertidum bre e inestabilidad laboral entre la población m igrante. Este suceso ejem plifica la articulación de la experiencia al entorno global. Dicha conexión no sólo se produce entonces a partir de la canalización de las rem esas. Su vínculo es m ás com plejo y se encuentra determ inado por las dinám icas que devienen de un contexto signado por la m igración internacional. Así, los cam bios derivados del hecho m igratorio en el plano fam iliar, en el rol de la m ujer, en el m undo 15

18 del trabajo, en los espacios com unitarios, las transform aciones en el uso del suelo, en las actividades productivas, etc., son situaciones que determ inan la labor de las EFLs. Esto no podría ser de otro m odo, la m igración ha afectado el conjunto de factores que com ponen el entorno de origen en lo social, cultural, económ ico y político. Aquí el term ino afectar no se usa en su acepción negativa; los efectos de la m igración pueden ser tanto positivos com o negativos dada su com plejidad y heterogeneidad. Estas realidades dan cuenta de las contradicciones que se reproducen en torno a la m igración, no por la m igración en si m ism a sino por su vínculo a las condiciones estructurales de la globalización. Los m ovim ientos m igratorio son proceso que definen claram ente lo global, y constituye uno de los principales ángulos desde donde ver y problem atizar el cam bio (Appadurai, 2001: 19). Dinám icas propias del m om ento actual en el que juegan un papel relevante los avances tecnológicos y de la com unicación, que perm iten una articulación entre m ediación y m igración, en el que la im aginación se constituye en m óvil y provoca el m udarse y cam biar de vida, m odelos de vida m ediatizados por los ofrecim ientos de la sociedad de consum o o bien por los m óviles del subdesarrollo (pobreza y falta de oportunidades). La globalización desde esta perspectiva vincula de diverso m odo el escenario local. En el caso de las EFLs, estas surgen m ayoritariam ente en el contexto de la crisis del 99, resultado del ajuste estructural y de apertura al capitalism o global que para las frágiles econom ías lat inoam ericanas ha significado un aum ent o de las desigualdades socioeconóm icas ensanchadas por el desm onte del Estado de bienestar. Y posteriorm ente, las EFLs se articulan a la dinám ica global a partir del m anejo de rem esas producto de la intensificación de la m igración, trashum ancia laboral que exige este m odelo de deslocalización productiva (De Mattos, 2007). Las asim etrías urbanas y rurales expresadas en exclusión y fragm entación social (Harvey, 2003), no sólo se producen en la escala norte-sur, o urbano-rural, sino tam bién a pequeña escala, en el plano local. Por ello, el contexto en el que se ubican las EFLs recrea las contradicciones de la globalización del capital entre las que se encuentra el proceso m igratorio. Es claro que la m igración en el plano local ha traído consecuencias adversas. En térm inos de las dinám icas laborales y productivas locales, por ejem plo, se observan procesos de desestructuración de las com unidades y cam bios en el funcionam iento del m undo del trabajo rural que se constata en el despoblam iento del capital laboral que adem ás de desestructurar a las fam ilias m engua el tejido social de las com unidades (Martínez, 2005). De otra parte, el proceso de fem inización del hecho m igratorio se m anifiesta en situaciones socio-económ icas de em poderam iento (com pra de tierras, de vivienda, el rol de proveedora frente a los hijos, adm inistración de recursos) pero a su vez presenta situaciones de desem poderam iento (en las relaciones al interior de las fam ilias, pérdida de status social, precarización e inform alidad laboral, etc. (Herrera, 2005). En origen, el proceso m igratorio carga con varias disyuntivas, las apreciaciones oscilan entre los cam bios cualitativos en lo que tiene que ver con el fortalecim iento del sentido de pertenencia e identidad, o por el contrario, con la intensificación de los procesos de polarización y desestructuración. En el proceso de integración m undial y de desdibujam iento de las fronteras se sucede del m ism o m odo un fortalecim iento de las identidades y potencialidades locales com o m ecanism o social, económ ico y político de preservación del entorno inm ediato, del ám bito de cotidianidad, de la necesidad de pertenencia, en otras palabras, com o factor de desarrollo y potencial para articularse propiciam ente en el escenario global (Pérez S., 2003). La m igración y el papel de las EFLs desde esta perspectiva reproducen la relación global- local. Las t ensiones son m últ iples, se m ueven ent re la precariedaddesintegración y la oportunidad-identidad. Actualm ente se reconoce en la m igración aportes socioculturales, económ ico-productivos y políticos a las dinám icas de desarrollo local. Para el caso que nos ocupa, en la m igración se encuentran algunas oportunidades que sirven a un proceso de desarrollo agenciado desde los propios actores locales. 16

19 Ya en la dim ensión interna de las EFLs esta relación adquiere sus form as. Se dijo atrás que uno de los elem entos clave que articula el ser y el que hacer de las EFLs está en la confianza fundada en el fuerte control social ejercido entre vecinos. Esta lógica de com unidad de vecindad, de relaciones fundadas en la proxim idad y la pertenencia al territorio explica, por ej em plo, el hecho de que las fam ilias y m uchos em igrantes dejen los ahorros en m anos de sus propios vecinos: hay m ucha gente que ha sido socia y ha m igrado y sigue siendo socia de la COAC. Hoy se encuentran en EE.UU., España, I talia, igualm ente nos siguen enviando dinero y el contacto es a través del teléfono para saber que nos han enviado ( ) Por la confianza que ellos han tenido envían dinero a las cuentas de ahorro y quieren que la COAC crezca y nosotros podam os seguir dando créditos a nuevos socios 35. Esto haría parte de aquella m araña de intercam bios que Guarnizo denom ina com o form ación social transnacional, es decir: un ir y venir que incluye no sólo la m ovilidad espacial de personas sino tam bién el habitual y constante intercam bio transfronterizo de recursos y discursos, prácticas, etc. (2008: 23). Las EFLs tienen un com ponente de pertenencia que ha transpasado fronteras con la m igración y m uchas personas en el exterior se encuentran fuertem ente vinculados con las organizaciones que ayudaron a crear. Seguram ente, la m ayor parte de los em igrantes no tienen conciencia sobre la im portancia que adquieren sus recursos en origen, pero asim ism o se han docum entado casos en los que la relación con la EFL se construye a partir de la pertenencia al lugar y el deseo de aportar de alguna form a con el m ejoram iento de la calidad de vida en origen a través de las EFLs. Conclusiones. La trayectoria de las EFLs perm ite develar tres com ponentes im portantes: el servicio financiero, la dinam ización del tejido económ ico-productivo y el fortalecim iento de la organización com unitaria en térm inos de capital social. Esto gracias a un proceso de organización desde las m ism as com unidades, prim ordialm ente rurales que en principio se conciben com o entidades alternativas para dar respuestas efectivas a las necesidades de cada población en asuntos financieros pero que por ubicarse en un contexto de alta m igración se relacionan con este proceso partir de la canalización directa e indirecta de rem esas. Esto es posible gracias a la naturaleza de las EFLs com o organizaciones de finanzas populares, que se inscriben en un cam po m ás am plio, el de la econom ía social y solidaria que posibilita ir m ucho m ás allá de la dim ensión económ ica a partir de una propuesta de centrada en el ser hum ano y en las com unidades com o sujetos de su propio desarrollo. Sin perder la m irada crítica sobre el alto costo social que representa la m igración para el país y los factores estructurales que la propician, se rescata el proceso de las EFLs que encuentran en las rem esas una circunstancia, a m odo de oportunidad, que ha servido para fortalecer procesos de organización social en origen y su labor a favor de la m ejora de vida de las com unidades. El destino de las rem esas cuyo destino es estrictam ente individual-fam iliar adquiere una dim ensión social gracias a la gestión sinérgica de las estructuras que las orientan hacia el desarrollo local. Sin em bargo, el aspecto m edular no se haya tanto en el flujo de rem esas com o en la existencia de organizaciones locales com prom etidas con su propio desarrollo. Un elem ento a distinguir entonces, es el protagonism o de organizaciones sociales en origen, en este caso de las EFLs, no tanto de grupos de em igrantes en el extranjero y m ucho m enos de program as gubernam entales o de cooperación. Por ello, no involucra rem esas colectivas sino los aportes individuales que las fam ilias perceptoras destinan para el ahorro y que por la naturaleza de las EFLs se canalizan hacia el crédito e indistintam ente hacia toda la población local. Más aún, se trata de una experiencia no intencionada para el uso de rem esas, las EFLs se originan para dar respuesta a las necesidades locales en cuanto a servicios financieros pero no se crean por la 35 Testim onio, Gerenta EFL Guachapala, Azuay. 17

20 m igración o para la m igración y sí para trabajar por aquellos que se quedan 36. De este m odo, la canalización de rem esas se ha dado de form a connatural a un contexto de alta m igración internacional. Esta sinergia desde las EFLs se debe a un flujo cuantioso de rem esas que favorecen el rol esencial de las entidades de finanzas populares al constituirse en alternativa, en posibilidad acreditada para el acceso a servicios financieros justos; al retener el dinero circulante en la localidad evitando la fuga de capitales hacia otros sectores; al privilegiar una canalización de recursos hacia la dinam ización del t ej ido económ icoproductivo coherente con las potencialidades de cada localidad y condiciones de vida de sus habitantes. Lo que si es claro, es que las EFLs aparecen com o una form a alternativa que perm ite aprovechar desde las propias organizaciones los recursos de la m igración en contraste con las instituciones financieras tradicionales afanadas en bancarizar el atractivo flujo de rem esas. Bibliografía. APPADURAI, Arjun (2001) La m odernidad desbordada: dim ensiones culturales de la globalización. Buenos Aires: Fondo de Cultura Económ ica FCE,. Banco Central del Ecuador (BCE) (2006) Las rem esas de los trabajadores. Web: < http: / / [ Consulta: 28/ Ago/ 2007]., (2008) Cartilla de rem esas de trabajadores: Web: < http: / / [ Consulta: 28/ Ago/ 2007]. Banco I nteram ericano de Desarrollo - Fondo Multilateral de I nversiones (BI D-FOMI N) (2005) Las rem esas com o instrum ento de desarrollo, Washington, Web: < [ consulta: 15/ Ago/ 2008]. CANALES, Alejandro ( 2004), El papel económ ico y productivo de las rem esas: una visión crítica, en: Migración, rem esas y desarrollo en México, México D.F.: I nstituto Nacional de Migración., e I srael MONTI EL (2004b) Rem esas e inversión productiva en com unidades de alta m igración a Estados Unidos: el caso de Teocaltiche, Jalisco, en: Revista Migraciones I nternacionales, vol. 2, núm. 3, ene-jun, Tij uana, Baja California: El Colegio de la Frontera Norte, pp , (2005) El papel de las rem esas en la configuración de las relaciones fam iliares transnacionales, en: Papeles de Población, núm. 44, abr.-jun., Universidad Autónom a del Estado de México, pp , (2007) Rem esas, desarrollo y pobreza: una visión crítica desde Am érica Latina, en: YEPES, I sabel y Gioconda HERRERA (2007) Nuevas m igraciones latinoam ericanas a Europa: balances y desafíos, FLACSO, OBREAL, UCL, UB, Quito, pp CEPAL (2003) Capital social y reducción de la pobreza en Am érica Latina y el Caribe: en busca de un nuevo paradigm a, Naciones Unidas - CEPAL - Universidad del Estado de Michigan, Santiago de Chile. Constitución de la República del Ecuador CORAGGI O, José Luís (com p.) (2007b) La econom ía social desde la periferia: contribuciones latinoam ericanas. Universidad Nacional General Sarm iento UNGS, Buenos Aires: Editorial Altam ira. CORTÉS MAI SONAVE, Alm udena ( 2005) La experiencia del codesarrollo Ecuador- España: una aproxim ación inicial, en: En: HERRERA, Gioconda et al (2005) La m igración ecuat oriana: t ransnacionalism o, redes e ident idades. Quit o: FLACSO- Ecuador., (2006) Migración y codesarrollo: una propuesta innovadora, en: Cartillas Sobre Migración, No. 16, Quito: Plan Migración, Com unicación y Desarrollo. 36 Entrevista a Patricio Aucay, ex Gerente de REFLA, Cuenca, m arzo de