Un futuro incierto para los que no planifiquen sus finanzas personales!!!! (la insuficiencia de las pensiones públicas).

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1 TEMA 7. LA INVERSIÓN EN PREVISIÓN: PLANES DE PENSIONES, DE JUBILACIÓN Y SEGUROS La inversión en previsión. Los planes de pensiones. Cuáles son los elementos personales de los planes de pensiones?. Cuáles son las modalidades de Planes de Pensiones?. Qué es el derecho consolidado en un plan de pensiones?. Cómo se puede percibir la prestación de un plan de pensiones?. Cuándo se tiene derecho al cobro de la prestación de un plan de pensiones?. Tienen ventajas fiscales las aportaciones a los planes de pensiones?. Los planes de jubilación. Los seguros personales como instrumento de inversión-previsión. Qué elementos definen un contrato de seguro?. Los seguros de vida financieros La inversión en previsión. Los Planes de Pensiones y los Planes de Jubilación constituyen una fórmula mixta de ahorro e inversión con una finalidad determinada que los diferencia de otras modalidades de inversiones financieras, al configurarse como una forma de previsión personal, respaldada por un tratamiento tributario específico que pretende incentivar el interés de las personas por estos productos. En este sentido también deben tenerse en cuenta algunas modalidades de seguros. Un futuro incierto para los que no planifiquen sus finanzas personales!!!! (la insuficiencia de las pensiones públicas). Fuente: FEDEA EVOLUCIÓN POBLACIÓN (mill. Pers.) Y TASA DEPENDENCIA (%) 70,00 62,84 60,00 50,00 40,00 30,00 20,00 10,00 39,98 34,19 26,86 18,28 11,49 6,83 25,46 0,00 POB.TOT. EDAD EDAD 65-X TASA DEPEND. (%) Tasa Depende ncia: po blación mayor de 65 po r cada 100 personas de 16 a 64 años AÑO 2000 AÑO

2 VER VIDEO SOBRE LAS PENSIONES PÚBLICAS Y LA ESPERANZA DE VIDA (T-7-pensiones.mov) 7.2. Los planes de pensiones. Hay una opinión generalizada sobre la "incierta" capacidad futura de los sistemas públicos de pensiones para soportar los compromisos en el futuro. Esta relativa incertidumbre fomenta el interés para contratar Planes de Pensiones que sirvan como complemento a las pensiones públicas Cuáles son los elementos personales de los planes de pensiones?. Los elementos personales de un Plan de Pensiones son los siguientes: a) El promotor del Plan: es cualquier Entidad, Empresa, Asociación, Sindicato o colectivo de cualquier que insten a la creación y desarrollo de un Plan de Pensiones. b) Los partícipes: Son las personas físicas en cuyo interés se crea el Plan, con independencia de que realicen o no aportaciones. c) Los beneficiarios: Son las personas físicas con derecho a la percepción de prestaciones, hayan sido o no partícipes. Por ejemplo, pueden ser los herederos del partícipe. PLANES DE PENSIONES FONDO DE PENSIONES SOCIEDAD GESTORA DEL PLAN DE PENSIONES INTERMEDIARIO ENTIDAD BANCARIA (PUEDE SER DEPOSITARIA) PARTÍCIPES Cuáles son las modalidades de Planes de Pensiones?. 2

3 El cuadro adjunto muestra una clasificación general de los Planes de Pensiones en función del promotor y de las obligaciones de los partícipes, como se explica seguidamente. CLASIFICACIÓN DE LOS PLANES DE PENSIONES SEGÚN EL PROMOTOR Y LAS OBLIGACIONES DE LOS PARTÍCIPES. SEGÚN LAS OBLIGACIONES ESTIPULADAS Planes con aportación definida. Planes de prestación definida. Planes mixtos. SEGÚN EL PROMOTOR DEL PLAN DE PENSIONES. Planes individuales (sólo admitidos con modalidad de aportación definida). Planes asociados. Planes de empleo. Según el promotor se distingue entre tres sistemas: a) Sistema individual: los partícipes son personas físicas y el promotor es una entidad financiera (Bancos, Cajas de Ahorros, Cooperativas de Crédito, Entidades oficiales de crédito, Entidades aseguradoras, etc. b) Sistema de empleo: los partícipes son los empleados de una empresa o institución. c) Sistema asociado: los partícipes son miembros de una Asociación, Sindicato, gremio o colectivo. Según las obligaciones a las que se compromete el partícipe, los Planes de Pensiones pueden ser: a) Planes de prestación definida: en ellos se indica la cuantía de la prestación que recibirá el beneficiario. b) Planes de aportación definida: recogen la forma y la cuantía de las aportaciones que va a realizar el partícipe. Este es clásico plan de pensiones que los partícipes suscriben por su propia iniciativa a través de una entidad financiera. c) Planes mixtos: tanto el importe de las aportaciones como de la prestación están recogidas en el plan. Es importante destacar que los Planes de los sistemas de empleo y asociado podrán ser de cualquiera de las tres modalidades anteriores, mientras que los del sistema individual sólo pueden tener la modalidad de aportación definida Qué es el derecho consolidado en un plan de pensiones?. El derecho consolidado de un partícipe de un plan de pensiones individual está compuesto por las aportaciones que realizó el partícipe junto con los rendimientos y plusvalías netas generadas, deducidos los gastos imputables. Los derechos consolidados de un plan de pensiones se pueden transferir a otros planes tanto en la misma como en otras entidades sin que tenga coste fiscal ni financiero Cómo se puede percibir la prestación de un plan de pensiones?. 3

4 Las prestaciones finales de los Planes de Pensiones son percibidas por los partícipes o beneficiarios de tres formas: a) En forma de capital, consistente en un pago único. El pago de esta prestación podrá ser inmediato a la fecha de la contingencia o diferido a un momento posterior. b) En forma de renta periódica (vitalicia o temporal). c) En forma mixta o capital-renta, combinando la percepción de un capital (un único cobro) con una renta temporal o vitalicia Cuándo se tiene derecho al cobro de la prestación de un plan de pensiones?. Las prestaciones no se pueden percibir hasta que suceda la contingencia prevista legalmente, que puede ser cualquiera de las siguientes: a) La jubilación o situación asimilable del partícipe. De no ser posible el acceso a tal situación, la prestación equivalente sólo podrá ser percibida a partir de que se cumplan los sesenta años. b) La invalidez laboral total y permanente para la profesión habitual o absoluta y permanente para todo trabajo. c) La muerte del partícipe o del beneficiario. Dado que estos supuestos restringen fuertemente la posibilidad de hacer líquida esta forma de inversión previsión, desde 1999 se contemplan dos causas o supuestos de liquidez anticipada de los derechos consolidados que son: Enfermedad Grave del partícipe, o bien su cónyuge, o alguno de los ascendientes o descendientes de aquéllos en primer grado,... Desempleo de larga duración del partícipe durante un período continuado de al menos doce meses y esté inscrito en el Instituto Nacional de Empleo u organismo público competente Tienen ventajas fiscales las aportaciones a los planes de pensiones?. Efectivamente, los gobiernos incentivan fiscalmente a los ciudadanos para que realicen aportaciones a planes de pensiones que les permitan complementar su pensión pública. Año tras año se producen modificaciones en los límites de aportación, que además varían en función de la edad del partícipe. Dado que en este curso no es posible extenderse en esta materia, conviene revisar cada año cuál es, con detalle, la fiscalidad vigente. Los cuadros adjuntos muestran algunas recomendaciones generales sobre los planes de pensiones, así como un curioso cálculo que permite ver el poder de la capitalización financiera a largo plazo. 4

5 Planes de Pensiones El tiempo es el mejor aliado en esta inversión-previsión. Un primer paso hacia la seguridad económica no es ganar más dinero sino, empezar a ahorra a temprana edad. Como se trata de un producto financiero a largo plazo, sólo tiene sentido atender a rentabilidades a medio-largo plazo. Para aportantes jóvenes interesa invertir en mayor proporción en renta variable. Para aportantes próximos a jubilación interesa una cesta más conservadora: Edad años: %RV / %RF: 90/10 ; 70/30 e incluso 100/0. Edad años: %RV / %RF: 60/40 ; 70/30. Edad años: %RV / %RF: 30/70 ; 10/90 e incluso 0/ Ejemplo: El Sr. García tiene 25 años. Aporta al comienzo de cada año y durante 12 años: 601. A partir de los 37 años deja de aportar hasta su jubilación. El Sr. Pérez tiene 35 años. Aporta al comienzo de cada año y hasta los 65 años (durante 30 años) 601. Suponiendo tipo de interés del 5% anual resulta que: - El Sr. García habrá aportado y obtendrá a los 65 años: El Sr. Pérez habrá aportado y obtendrá a los 65 años: POR TANTO: rinden más que Los planes de jubilación. Los planes de jubilación se asemejan, en cierto modo, a un contrato de seguro de vida mixto que cubre la contingencia de muerte, invalidez o de jubilación. En este sentido, la duración suele ser fijada con base en la fecha o edad de jubilación, por lo que la prestación se genera al alcanzar dicha edad de jubilación si no ha ocurrido ninguna de las contingencias anteriores (muerte o invalidez), que en tal caso serán cubiertas recibiendo sus beneficiarios el capital correspondiente. Las aportaciones del titular pueden realizarse en un solo pago (las llamadas primas únicas), en forma periódica o de forma extraordinaria; y no hay límite fiscal para la 5

6 cuantía de estas aportaciones, a diferencia de lo que ocurre con los planes de pensiones. Por su parte, las prestaciones obtenidas de los planes de jubilación pueden ser en forma de capital (en un único cobro), en forma de renta, y en forma mixta; si bien, en España, la primera forma es la más habitual. Una diferencia importante entre los planes de jubilación y los planes de pensiones es que las aportaciones realizadas a los planes de jubilación pueden ser recuperadas o rescatadas, por disposición legal, a partir de los 2 años, aunque en algunos casos este plazo se acorta, sin tener que esperar a la jubilación u otra contingencia admitida legalmente como ocurre en los planes de pensiones. En todo caso, el derecho de rescate anticipado de los planes de jubilación tiene una penalización de carácter financiero (comisión por rescate) que será mayor cuanto antes se produzca ese rescate. Otras diferencias importantes entre los planes de pensiones y los planes de jubilación son, con respecto a estos últimos, las siguientes: - No hay límite para las aportaciones anuales, como ocurre con los planes de pensiones. - No es posible cambiar de un plan de jubilación a otro sin tributar por ello. - Se permite que los planes de jubilación garanticen una determinada rentabilidad (interés técnico). ACTIVIDAD: 7.1.: Visite la pagina Web: y determine de entre los planes de pensiones de renta variable que han proporcionado una rentabilidad superior al mercado de valores o bolsa en los últimos 12 meses, medido a través del índice bursátil IBEX-35 (esta información de la rentabilidad del mercado puede obtenerla en http.//www.inverco.es; o la prensa económica) cuales considera que han sido las causas de esta mejor evolución y el diferencial de rentabilidad logrado con respecto al mercado. 6

7 7.4. Los seguros personales como instrumento de inversión-previsión. Entre el conjunto de productos de ahorro e inversión se pueden incluir también los seguros privados. En función de los riesgos cubiertos, los seguros privados pueden clasificarse en seguros personales, seguros patrimoniales y seguros combinados, que pueden clasificarse de la siguiente forma: 1. Seguros personales Seguros de vida Seguros para caso de muerte Seguros para caso de vida o supervivencia Seguros mixtos (incluidos los de prima única) Seguros con participación en beneficios Seguros de vida con fondos de inversión ( unit linked ) Seguros de accidentes Seguros de enfermedad Seguros que garantizan el reembolso de gastos médicos. 7

8 Seguros que garantizan la prestación de asistencia sanitaria. 2. Seguros de daños a los bienes Seguros de incendio, robo y otros (incluidos los seguros agrarios) Seguros de mercancías transportadas Seguros de vehículos. 3. Seguros patrimoniales Seguros de responsabilidad civil Seguros de lucro cesante o de pérdidas pecuniarias diversas Seguros de crédito y de caución. 4. Seguros combinados o multiriesgo Qué elementos definen un contrato de seguro?. Un seguro es un contrato, instrumentado en una póliza, que cubre el riesgo al que está expuesto el asegurado. La persona que suscribe el contrato (tomador) abona una determinada cantidad en la forma acordada y, a cambio, el asegurador se compromete a entregar al beneficiario la prestación garantizada en caso de producirse el riesgo o contingencia cubierta. Por ello, se pueden diferenciar los siguientes elementos en el contrato de seguro: El riesgo cubierto, que ha de ser un evento incierto pero probable y que, de acaecer, produzca pérdidas. El precio del seguro, que se concreta en el pago de las primas o cuotas. La prestación. El tomador del seguro, que es la persona física o jurídica que contrata el seguro con el asegurador y que se obliga a pagar la prima. El asegurado, que es la persona sobre cuya salud, vida, bienes o derechos, recaerían las consecuencias negativas del riesgo que se asegura. El asegurado no tiene porqué coincidir con el tomador del seguro. El beneficiario es la persona que tiene derecho al cobro de la indemnización que se satisfará en compensación por las pérdidas sufridas (por el asegurado) al acaecer el riesgo cubierto. El asegurador es la empresa o compañía que asume las consecuencias económicas que supondría el riesgo en caso de acaecer. ACTIVIDAD: 7.2.: Quién es el tomador, el asegurado y el beneficiario cuando un padre concierta un seguro que cubre el riesgo de accidente de su hijo mientras estudia en un país extranjero?. SOLUCIÓN EN EL APARTADO DE ACTIVIDADES 8

9 Los seguros de vida financieros. La particularidad de este tipo de seguros de vida consiste en que la compañía aseguradora invierte las primas aportadas por los asegurados en participaciones en fondos de inversión, dependiendo el importe de la prestación del valor de éstas. Son popularmente conocidos como unit linked. En la modalidad de los index linked la evolución de la prestación queda ligada a la evolución de los mercados a través de índices representativos (como índices bursátiles). Cuentan con un beneficio mínimo garantizado al que se añade un beneficio adicional que depende del comportamiento del índice externo elegido. Este tipo de seguros se configura como una alternativa de inversión interesante a largo plazo que requiere un asesoramiento permanente para cambiar de un fondo a otro con el objetivo de maximizar los beneficios. Hay que tener en cuenta que el inversor puede cambiar (por cuenta de la compañía aseguradora) entre fondos más conservadores o más agresivos, o bien, entre índices externos de referencia (en el caso de los index linked ). Por tanto, debe elegir y comunicar a su compañía los mejores fondos o índices en los que puede o desea invertir, así como la composición de la cartera de cada fondo o índice. En la práctica, la mayoría de estos seguros incluyen un número determinado o cesta de fondos (con diferentes características de rentabilidad, riesgo y diversificación) entre los cuales se realizan los desplazamientos. Por tanto, el aspecto más importante a tener en cuenta es que estos seguros pueden recoger la posibilidad de que el tomador determine los fondos de inversión en los que desea que la aseguradora invierta las provisiones matemáticas, disponiendo incluso de la posibilidad de modificar la inversión elegida (cambiar de fondo de inversión) a lo largo de la vida del seguro sin sufrir las repercusiones fiscales del cambio de fondos de inversión. Esto fue muy interesante hasta comienzos del año 2003, pues hasta entonces existía el llamado peaje fiscal al cambiar de fondo de inversión. Esta particular situación fiscal de los unit linked se debe a que se considera que estos cambios entre fondos los realizan las entidades promotoras de estos seguros (que asumen el papel de partícipes de los fondos) y no los asegurados (que no se consideran partícipes de los fondos de inversión en los que se invierten las primas). En la mayoría de las ofertas actuales se contempla la posibilidad de realizar un determinado número de cambios anuales entre los fondos que componen la cesta del producto sin repercusión de comisión alguna. SOBRE LAS ALTERNATIVAS DE INVERSIÓN PREVISIÓN PUEDE VERSE EL PDF: (T-7- PLANES-DE- PENSIONES-PDF) 9

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