Perspec'va de Banco de México sobre el sector SOFIPOS Mar/17
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- Alfredo Aranda Ferreyra
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1 Perspec'va de Banco de México sobre el sector SOFIPOS Mar/17
2 1. Estadís*cas y relevancia Actualmente se encuentran autorizadas 43 SOFIPOs. Distribución porcentual con base en ac1vos de las EACP (% de ac1vos totales a sep1embre 2016) Se observa que en 2016, una recomposición del sector. Las SOFIPOs representaron el 20.9 por ciento de los ac'vos totales de las En'dades de Ahorro y Crédito Popular. Cabe señalar que en los úl'mos años, su par'cipación cayó debido a la desaparición de Ficrea. 2
3 1. Estadís*cas y relevancia Evolución de los ac1vos de las SOFIPOs (con y sin Ficrea) De acuerdo a datos de CNBV y de AMSOFIPO, a sep'embre 2016, las SOFIPOs man'enen ac'vos totales por un monto de $29,992 millones, equivalentes al 0.03 % de los ac'vos totales de la banca múl'ple. De sep'embre de 2015 al mismo mes 2016, los ac'vos totales de las SOFIPOs muestran un crecimiento nominal de 17.7 %. Además, man'enen una captación de $19,937 millones y cartera de crédito de $21,327 millones. Cuentan con un total de 1,103 sucursales establecidas, 3,493,998 clientes y a'enden a 1,629 municipios. millones Evolución de la cartera 3
4 1. Estadís*cas y relevancia Composición de Ac'vos de SOFIPOs Sep'embre % 71% Cartera de crédito neta Inversiones en valores Otros ac'vos Disponibilidades Inmuebles, mobiliario y equipo (neto) Impuestos y ptu diferidos (a favor) Otras cuentas por cobrar Bienes adjudicados Inversiones permanentes en acciones 4
5 1. Estadís*cas y relevancia Par1cipación en el sector SOFIPOs (% de ac1vos totales a sep1embre 2016) En términos de ac'vos, se observa una alta concentración en el sector: en conjunto, las seis SOFIPOs más grandes representan % del sector. Otras La SOFIPO más grande es Libertad Servicios Financieros con $11,655,755 millones, seguida por Consejo de Asistencia al Microemprendedor (CAME) con $2,424,517 millones, la cual cuenta con el mayor número de sucursales (240). AKALA En términos de clientes, Libertad Servicios Financieros también es la SOFIPO más grande, con 2,000,711 clientes a sep'embre 2016, seguida por Fincomún, con 260,177 clientes. 5
6 1. Estadís*cas y relevancia Respecto al desempeño financiero de las SOFIPOs, se observa que el sector cuenta con menor rentabilidad que el promedio de la banca múl'ple, pero mayor al promedio de los bancos comerciales pequeños. Rentabilidad (%) A sep'embre 2016 las SOFIPOs en su conjunto presentaban un ROE de 5.51 %, mientras que la banca múl'ple mantenía un ROE de %. Por su parte, el conjunto de bancos comerciales pequeños presentaba 3.30%. 6
7 1. Estadís*cas y relevancia IMOR (%) Por otra parte, se observa que a sep'embre 2016 'enen una morosidad (medida por IMOR) de 9.70 %, superior a la morosidad promedio del sistema de banca múl'ple (2.37 %), así como a la morosidad de los bancos comerciales pequeños (2.75 %) en el mismo periodo. 7
8 2. Carga Financiera de los Cliente SOFIPOS Carga Financiera por Persona Carga Financiera vs Deterioro 8
9 2. Carga Financiera de los Cliente SOFIPOS Días de Atraso Promedio - Todos los productos credi1cios 9
10 3. Regulación y supervisión de SOFIPOs Además de la LACP, las SOFIPOs se rigen por las Disposiciones de Carácter General aplicables a las En'dades de Ahorro y Crédito Popular y Organismos de Integración a que se refiere la Ley de Ahorro y Crédito Popular, así como por otras leyes y disposiciones, incluyendo algunas Circulares de Banco de México:! 13/2007: Cobro de intereses por adelantado! 21/2009: Costo Anual Total (CAT)! 35/2010: Ganancia Anual Total (GAT)! 13/2011: Pago mínimo para tarjetas de crédito! 17/2014: Información que las en'dades financieras deben proporcionar a las Sociedades de Información Credi'cia Proceso de Supervisión de Banco de México 10
11 3. Regulación y supervisión de SOFIPOs En el caso de las visitas de inspección, se ha detectado principalmente:! Poca segregación de ac'vidades entre las áreas de negocio y soporte;! Falta de una contraloría que entre sus ac'vidades incluya la difusión y vigilancia del cumplimiento a las disposiciones emi'das por el Banco Central;! Deficiencias en el cálculo y forma de dar a conocer el CAT y la GAT;! Información incompleta reportada a las Sociedades de Información Credi'cia, y! No ofrecer a sus clientes la posibilidad de pagos an'cipados (amor'zaciones a capital) sólo pagos adelantados (reducción del número de pagos). En el caso de la supervisión extra- situ se han encontrado hallazgos en lo rela'vo al cómputo de la GAT, al encontrarse que esta no se calcula de acuerdo a las caracterís'cas específicas del contrato y no se incluyen las leyendas correspondientes que deben de acompañar a esta medida. Asimismo, se encontró que en algunos casos no se da a conocer al público el valor de la GAT, situación que se hizo del conocimiento de la Comisión Nacional para la Defensa de los Usuarios de los Servicios Financieros (CONDUSEF). 11
12 4. RETOS Las sucursales de SOFIPOs y de Cajas de Ahorro complementan infraestructura de en'dades de banca múl'ple en 36 por ciento de los municipios; en 10.5 por ciento de los municipios las sucursales de SOFIPOs y de Cajas de Ahorro cons'tuyen el único punto de acceso hsico al sistema financiero formal para muchos individuos. Tabla de Puntos de Acceso a Nivel Municipal Municipios % Solo Sofipos y Cajas de Ahorro % Banca Múltiple, Sofipos y Cajas de Ahorro % Solo Banca Múltiple % Áreas desatendidas % Total Fuente: Elaboración propia con datos de la DENUE para el segundo semestre de 2016 a nivel municipal. 12
13 4. RETOS Sucursales e Ingresos Totales por Municipio Ingresos Totales per c pita del Municipio (miles de pesos) Bancos SOFIPOS y Cajas de Ahorro RegresiÛn Local ponderada PoblaciÛn de 15 a 64 aòos en 2013 ElaboraciÛn propia con Datos de SIAC 2013 (INEGI) y DENUE 2016 (INEGI) Municipios con ingresos per c pita menores que el municipio con el ingreso mediano 13
14 4. RETOS Es la contracción de las palabras en inglés Finance y Technology que se u'liza para denominar a las compañías o empresas que innovan o u'lizan la tecnología para ofrecer servicios financieros con el obje'vo de eficientar los procesos y disminuir los costos de operación. Aunque siempre ha exis'do la innovación en la prestación de servicios financieros desde hace menos de un lustro ha tomado un impulso par'cular y se ha conver'do en un tema de relevancia tanto para las empresas como para las autoridades y organismos internacionales (FMI, BM, IIF, GAFI ). México es actualmente el país con mayor número de empresas Fintech de toda La'noamérica, seguido por Brasil y Colombia. 14
15 4. RETOS El auge de las empresas Fintech en el mundo se debe principalmente a: i) Una demanda no atendida de fuentes de fondeo, especialmente de sectores sub- bancarizados o no bancarizados. ii) La búsqueda de mayores rendimientos por parte de los inversionistas y diversificación de riesgos. iii) Flexibilidad, eficiencia, rapidez y seguridad en la realización de pagos. iv) Uso intensivo y desarrollo de tecnologías llamadas technology- enabled como el internet vía disposi'vos móviles. v) Innovación dentro del sector de servicios financieros, la fuerte adopción de la banca móvil y la banca en línea. Otros factores que contribuyeron a su crecimiento son la inversión de capital de riesgo, expecta'vas de los clientes de servicios más personalizados eficientes y a menor costo y menores barreras de entrada (acceso a nuevas tecnologías ya existentes y mayor capacidad de innovar). 15
16 4. RETOS Principales sectores en los que operan las FINTECH en el mundo: Banca móvil Big data, modelos predic'vos, de ges'ón de riesgos y manejo de datos para evaluación credi'cia (Ar'ficial intelligence, credit scoring) Compliance (RegTech) Crowdfunding (Préstamos P2P, donaciones, recompensas, obtención colec'va de capital) Administración de ac'vos virtuales (Bitcoins) Pagos y transferencias (dinero electrónico) Microseguros Ges'ón de patrimonios, servicios de asesoramiento financiero de inversiones Herramientas de evaluación de riesgos, seguridad y prevención e iden'ficación de fraudes y PLD/CFT Herramientas de criptograha Herramientas de educación financiera y de ahorro 16
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